Чем банк клиент отличается от интернет клиент

Обновлено: 19.06.2024

Основным отличием этих систем дистанционного банковского обслуживания является способ предоставления услуги. «Банк-Клиент» – специальное программное обеспечение, установленное на рабочей станции Клиента. При этом вся информация хранится локально. «Банк-Клиент» периодически связывается с Банком (через сеть Интернет или посредством телефонной линии), обмениваясь данными с Банком. «Интернет-Клиент» – подразумевает под собой работу с Банком через сеть Интернет посредством веб-браузера на сайте Банка. При этом информация не хранится на рабочей станции Клиента.

Да, данная возможность является одним из важных преимуществ системы дистанционного банковского обслуживания «Интернет-Клиент», так как при наличии доступа к сети Интернет позволяет пользоваться банковскими услугами независимо от местоположения Клиента.

С целью упрощения процедуры заполнения документов, необходимых клиенту для подключения к системе дистанционного банковского обслуживания (независимо от выбранной системы «Банк-Клиент» или «Интернет-Клиент»), на официальном сайте Банка размещена онлайн-анкета. После заполнения всех полей анкеты автоматически формируются документы, которые необходимо распечатать, подписать уполномоченными лицами Клиента и передать в Банк.

Требования по комплектации рабочего места Клиента аппаратным и программным обеспечением изложены в Приложении 2 «Регламент установки и сопровождения Клиентского модуля систем дистанционного банковского обслуживания АО «Россельхозбанк»» к Условиям дистанционного банковского обслуживания обслуживания (данная информация размещена на официальном сайте Банка).

Руководство по установке, настройке и использованию системы дистанционного банковского обслуживания «Банк-Клиент»/«Интернет-Клиент» размещено на компакт-диске, который получает Клиент при заключении Договора о дистанционном банковском обслуживании.

Новая версия клиентского модуля системы дистанционного банковского обслуживания «Банк-Клиент» устанавливается в качестве новой программы. После получения нового комплекта ключей подписей старая версия блокируется и не может быть использована Клиентом для отправки платежных документов.

Имеющиеся платежные документы, а также данные о Корреспондентах и Бенефициарах импортируются из старой версии системы «Банк-Клиент».

Возможность просмотра совершенных операций по банковскому счету, подключенному к системе дистанционного банковского обслуживания «Банк-Клиент»/«Интернет-Клиент», существует у всех уполномоченных лиц Клиента, обладающих правом первой/ второй/ «акцептующей» подписи, а также «без права подписи».

Для формирования и отправки в Банк реестра для зачисления заработной платы необходимо руководствоваться разделом 2.4 «Зарплатные ведомости» (для Клиентов, подключенных к системе ДБО «Банк-Клиент») или разделом 3.2.5 «Зарплатные ведомости» (для Клиентов, подключенных к системе ДБО «Интернет-Клиент») документа «Руководство пользователя», входящего в состав установочного комплекта системы (компакт-диск).

Импорт документа «Зарплатная ведомость» может быть осуществлен в систему дистанционного банковского обслуживания из файлов форматов «1С:Предприятие». Возможность выгрузки зарплатных реестров в систему дистанционного банковского обслуживания из других конфигураций программы «1С» определяется в соответствии с документацией соответствующей конфигурации «1С».

Для отмены платежного поручения необходимо руководствоваться разделом 2.19 «Запросы на отзыв документов» (для Клиентов, подключенных к системе ДБО «Банк-Клиент») или разделом 3.2.10 «Запросы на отзыв документов» (для Клиентов, подключенных к системе ДБО «Интернет-Клиент») документа «Руководство пользователя», входящего в состав установочного комплекта системы (компакт-диск).

Для формирования и отправки в Банк запроса на изготовление сертификата ключа подписи необходимо руководствоваться разделом 1.5 «Действия после установки» (для Клиентов, подключенных к системе ДБО «Банк-Клиент») или разделом 1.6 «Действия после установки» (для Клиентов, подключенных к системе ДБО «Интернет-Клиент») документа «Руководство по установке и настройке системы», входящего в состав установочного комплекта системы (компакт-диск).

При получении новой электронной подписи необходимость в переустановке клиентского модуля системы дистанционного банковского обслуживания «Банк-Клиент» отсутствует.

Антивирус, поставляемый Банком вместе с компакт-диском не обязателен для установки, однако в соответствии с Договором о дистанционном банковском обслуживании Клиенту необходимо обеспечить отсутствие вирусов и иных вредоносных программ, а также поддерживать антивирусные базы в актуальном состоянии, используя сертифицированное антивирусное программное обеспечение.


Программа банк-клиент — это современная система доступа к счетам организации и управления счетами через интернет. Из этой статьи вы узнаете, что собой представляет программа банк-клиент, а также о ее функциях, достоинствах и недостатках.

Что такое банк-клиент и как в нем работать?

Банк-клиент представляет собой систему дистанционного банковского обслуживания (ДБО), предназначенную для удаленного проведения платежей и прочих банковских операций, контроля расчетного счета в режиме реального времени посредством обмена информацией с банковским сервером через интернет.

  • Представляет собой программу, устанавливаемую на ПК клиента.
  • Банковские документы (платежки, выписки) хранятся на компьютере пользователя
  • Возможна работа вне сети. Банк-клиент позволяет в офлайн-режиме формировать новые документы, использовать возможности экспорта и импорта, создавать новые документы, выгружать старые выписки. Однако отправлять платежки, загружать новые выписки банк-клиент не позволяет, так как для этого нужна связь с сервером банка.

О том, как учитывать операции по расчетному счету, читайте в статье «Операции по расчетному счету в бухгалтерском учете».

РАЗЪЯСНЕНИЯ от КонсультантПлюс:
Нужно ли распечатывать выписки по банковскому счету организации, полученные в электронном виде по системе "Клиент - банк"? Читайте ответ эксперта, получив пробный демо-доступ к системе К+. Это бесплатно.

Чем отличается интернет-банк от клиент-банка (их преимущества и недостатки)?

Клиент-банк в классическом понимании — это совокупность способов удаленного банковского обслуживания, доступ к которым происходит через ПК пользователя. Банк предоставляет клиенту необходимое программное обеспечение, техническую и методическую поддержку.

Однако в зависимости от способа сетевых коммуникаций выделяют 2 вида ДБО: «толстый» клиент (банк-клиент, или программа клиент-банк) и «тонкий» клиент (интернет-банк).

Основное отличие в работе двух систем удаленного доступа в том, что интернет-банк работает полностью через интернет посредством браузера (вся информация о банковском счете находится на сервере банка), в то время как банк-клиент (толстый клиент) работает через программу, установленную на компьютере пользователя. Отсюда вытекают и другие различия систем, их плюсы и минусы применительно к каждому конкретному пользователю:

Доступна для программы банк-клиент, для интернет-банка недоступна.

Для одновременного доступа к данным через интернет-банк необходим лишь специально настроенный браузер. Для доступа в банк-клиент нужна установка программы на каждом компьютере.

Данные в системе интернет-банк хранятся на сервере банка, при использовании программы банк-клиент — на компьютере пользователя, поэтому в системе банк-клиент информация о счетах подвержена большей опасности. В случае если выйдет из строя компьютер с системой пользователя интернет-банка, он сможет просто переустановить браузер или зайти в онлайн-банк с другого устройства, в то время как пользователь банк-клиента, возможно, потеряет часть информации о счете, и эти данные придется восстанавливать.

Как правило, система банк-клиент предоставляет больше опций, например просмотр истории изменения статуса документа и другие. Также немаловажным плюсом для некоторых организаций будут возможности взаимодействия системы обслуживания с различными бухгалтерскими сервисами и программами (для банк-клиента они, как правило, шире).

В зависимости от необходимых параметров работы организация может выбрать тот или иной вариант дистанционного банковского обслуживания либо совместно использовать и ту и другую систему.

Банк-клиент или Клиент-банк - как правильно?

Как мы уже выяснили, клиент-банк — это обобщенное понятие, объединяющее системы банк-клиент и интернет-банк (интернет-клиент). Назвать интернет-систему, работающую через специальную банковскую программу, можно и банк-клиентом, и клиент-банком. Однако в договорах банковского обслуживания, как правило, используется термин «клиент-банк».

Как установить банк-клиент?

Установка программы производится следующим образом:

  1. Для начала необходимо проверить соответствие техники пользователя техническим требованиям устанавливаемой системы.
  2. Устанавливается программное обеспечение банка.
  3. Устанавливается программа-генератор ключей, запрос на генерацию отправляется в банк.
  4. Через окно браузера пользователь входит в программу банка. Логин и пароль находятся в пакете банковских документов. В USB-порт вставляют электронный ключ.
  5. Банк в течение нескольких дней выпускает сертификаты ключей. Пользователю необходимо зайти в систему, распечатать документ в двух экземплярах, отнести в банк.
  6. Через несколько дней сертификаты ключей становятся доступны пользователю, система готова к эксплуатации.

Стоит иметь в виду, что данная схема является приблизительной, так как каждый банк устанавливает свои технические требования и инструменты пользования системой.

Устанавливает систему и работает с ней бухгалтер (обязательно уверенный пользователь ПК), как правило, самостоятельно с применением подробных инструкций банка-поставщика, однако в некоторых случаях может понадобиться помощь специалистов.

Как пользоваться клиент-банком (инструкция, порядок работы в системе)?

Итак, как же работать в программе клиент-банк? Работа в системе клиент-банк происходит с применением компьютера, подключенного (или имеющего доступ) к интернету. Для работы в системе интернет-банк на ПК устанавливают браузер (обычно Internet Explorer), который настраивают согласно инструкции банка-поставщика, и программу-шифрователь данных (КриптоПро или другую). В браузере запускают страницу банка, с которой и происходит доступ к данным расчетного счета. Также для доступа необходимы персональные логин и пароль и электронный USB-ключ eToken, выдаваемые банком при регистрации. eToken — это защищенный носитель информации, внешне похожий на USB-флеш-карту.

О том, как избежать ошибок в платежных поручениях, читайте в статье «Проверьте настройки "Клиент-банка"».

Итоги

Клиент-банк является очень удобным способом банковского обслуживания юрлиц и ИП. Существует 2 вида системы ДБО: банк-клиент и интернет-банк, оба имеют свои преимущества и недостатки. Основным преимуществом интернет-банка является возможность работы на сервере банка без угрозы потери данных, основной недостаток — отсутствие возможностей для офлайн-работы. В отличие от интернет-банка банк-клиент позволяет выполнять часть работы без подключения к интернету, однако существует риск частичной потери информации о счетах из-за технического сбоя.

Более полную информацию по теме вы можете найти в КонсультантПлюс.
Пробный бесплатный доступ к системе на 2 дня.

Какое бывает дистанционное банковское обслуживание для юрлиц: клиент-банк, интернет-банк и не только

Современный бизнес не может обойтись без безналичных расчетов. Для того чтобы дистанционно управлять счетом, чаще всего используется интернет-банк. Но это только один из вариантов дистанционного банковского обслуживания, но есть и другие варианты – клиент-банк, мобильный банк, телебанк и не только. Мы расскажем, чем они отличаются между собой.

Как работает дистанционное банковское обслуживание?

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) позволяет физическим или юридическим лицам удаленно совершать расчеты и другие банковские операции по расчетному счету.

Кроме этого, ДБО позволяет проводить операции 24 часа 7 дней в неделю. Да, оплатить счет контрагента в любое время не получится (операционный день никто не отменял), но сформировать платежное поручение можно. А, например, получить выписку по расчетному счету или узнать информацию по остатку на счете можно круглосуточно.

Стоимость операций, проводимых через интернет, намного ниже, чем при посещении банка (и для других наличных платежей): размер комиссии по безналичному платежу может составлять от 0 до 200 рублей, а при переводе наличных через банк иногда взимается дополнительная комиссия в размере минимальной установленной суммы (от 150 до 500 рублей).

Другими словам, ДБО (электронный банкинг) – это электронные услуги, которые банк предоставляет своим клиентам для дальнейшего обслуживания расчетного счета через компьютер, телефон или терминалы.

Российские банки предоставляют своим клиентам ряд электронных услуг:

  • Клиент-Банк;
  • интернет-банк;
  • мобильный банкинг;
  • телебанкинг;
  • SMS-информирование или SMS-банкинг;
  • платежные терминалы и банкоматы.

Все виды ДБО тесно связаны между собой, однако есть важные отличия, о которых нужно знать.

Кроме того, каждая услуга в системе ДБО имеет свою стоимость (в зависимости от условий банка), защиту от «взлома» и процедуру идентификации личности.

Стоимость дистанционного банковского обслуживания

Для физических лиц в большинстве случаев услуги в рамках ДБО предоставляются бесплатно, но некоторые банки выставляют плату за получения каких-либо документов или услуг.

Так, кредитная организация может за отдельную плату присылать уведомления о поступлении денежных средств на счет – по SMS или в выписке по счету за определенный период (например, более 1 месяца). Иногда при этом использование мобильного банка остается бесплатным.

Для юридических лиц все намного сложнее, так как большинство банков предоставляют услугу Клиент-Банк или интернет-банк (кроме выпуска USB-токена) бесплатно, а дополнительное информирование – за отдельную плату.

Платными услугами могут быть:

  • мобильный банкинг с полным доступом к операциям по счету;
  • SMS-информирование;
  • выпуск или замена USB-токена;
  • регистрация дополнительного пользователя и другие.

Платность услуг ДБО связана с тем, что банкам нужны деньги на разработку новых систем электронного банкинга и совершенствование интерфейса системы.

Клиент-Банк

Клиент-Банк («толстый клиент») – это специальная программа, которая устанавливается на компьютер или другой гаджет. Все данные по клиенту хранятся на жестком диске пользователя (электронная цифровая подпись, платежки и выписки). Связь с банком происходит через интернет. Для того чтобы информация по счету была актуальна, программу надо периодически обновлять.

Основной плюс такой системы – возможно использования сетевых версий. То есть программа может быть установлена на сервере компании, к которому подключаются все сотрудники. Кроме этого, для работы с Клиент-Банком не нужен постоянный доступ в интернет. То есть информация, которая была актуализирована ранее, будет доступна даже при условии отключения от интернета. Например, сформировать выписку по счету за прошлую неделю можно будет и без доступа в интернет. Скорость работы в «толстом клиенте» напрямую зависит от мощности компьютера – но чаще всего намного выше, чем при работе через интернет.

Через Клиент-Банк юридическое лицо может выгружать в бухгалтерскую программу платежки и другую первичную документацию. Кроме этого, для входа в систему не требуется никаких дополнительных систем защиты, так как все протоколы безопасности находятся на компьютере у пользователя.

Услугой «Клиент-Банк» чаще всего пользуются крупные юридические лица или предприятия, расположенные в местности с плохим доступом в интернет (сельская местность). Правда, многие средние и малые банки уже отказались от такого вида ДБО.

Через Клиент-Банк клиент может:

  • получать информацию о состоянии расчетного счета остатка по нему;
  • оформлять платежки;
  • формировать выписки и ведомости;
  • направлять документы в банк по внутренней почте;
  • покупать и продавать валюту.

Минусом данной системы можно назвать ее «вес» – ежегодно программа будет занимать все больше места на компьютере пользователя или на сервере компании, так как все данные будут автоматически сохраняться в папке с системой.

Интернет-Банк

Интернет-банк наиболее распространен в настоящее время. То есть юридическое лицо заходит в систему через интернет-браузер, логин и пароль. Данная система позволяет клиентам дистанционно управлять расчетным счетом без привязки к компьютеру.

Такой подход очень удобен, особенно малому и среднему бизнесу, где за банк отвечает 1-2 человека. Зайти в интернет-банк можно как с работы, так и из дома (при наличии с собой USB-токена или другого идентификационного файла), то есть данная разновидность ДБО более мобильна.

Чаще всего доступ в систему «Интернет-банк» осуществляется следующим образом:

  1. пользователь заходит на официальный сайт банка и переходит в раздел «Интернет-банк для юридических лиц»;
  2. вводит логин и пароль, который формируется при личном визите в банк;
  3. вставляет в компьютер специальный USB-токен (флеш-накопитель с электронной цифровой подписью пользователя) и вводит от него пароль;
  4. получает полный доступ к системе.

Плюсы и минусы у системы такие:

  • возможность использования без привязки к определенному компьютеру;
  • возможность выгрузки документов в бухгалтерскую программу;
  • автоматическую актуализацию информации о состоянии расчетного счета и остатку денежных средств на нем;
  • возможность доступа к расчетному счету нескольких сотрудников не зависимо от их удаленности (территориальной);
  • разграничение прав доступа для разных сотрудников;
  • отсутствие дополнительных программ на компьютере (свободное место на жестком диске компьютера);
  • возможность отправки корреспонденции между банком и юридическим лицом в online-режиме;
  • доступ к расчетному счету 24/7.
  • низкая защищенность информации (через интернет можно многое «взломать», а вот программу на компьютере – намного тяжелее);
  • стоимость изготовления и замены USB-токена или электронного ключа;
  • сложность подключения услуги «Дополнительный пользователь» и ее стоимость;
  • отсутствие возможности работе в системе при отсутствии доступа в интернет.

Мобильный банкинг

Мобильный банкинг позволят совершать определенные действия через телефон. Перечень операций, которые можно совершать через мобильный банк, намного меньше, чем через Клиент-Банк или Интернет-Банк.

Через мобильный банкинг юридические лица могут:

  • узнавать информацию по статусу расчетного счета и сумме остатка по нему;
  • проверять поступление денег и расходы;
  • запрашивать выписку по счету;
  • оформлять платежные поручения;
  • оплачивать некоторые услуги компании;
  • создавать шаблоны платежек.

Для совершения некоторых операций есть определенные требования к телефону или смартфону (версия прошивки, операционная система и другие).

Для того, чтобы подключить мобильный банкинг, представитель юридического лица должен написать заявление в банк или при заключении договора расчетно-кассового обслуживания указать на необходимость подключения данной услуги.

Многие банки предоставляют услугу «Мобильный банк» за дополнительную плату. Бесплатно дают «урезанную» версию программы – то есть, клиент может зайти на расчетный счет и проверить поступление денег и остаток денег на счету, а, например, формирование платежек будет недоступно.

Использование мобильного банкинга подразумевает прохождение процедуры идентификации личности. При входе в систему через интернет потребуется ввести логин и пароль, выданный при личном визите в банк, при обращении через call-центр – фамилию, имя, отчество и паспортные данные или контрольное слово. Для SMS-банкинга потребуется предварительно зарегистрировать номер телефона и получить код для подтверждения действий и запросов. Данные способы позволяют сократить возможность мошенничества и обеспечивают защиту от «взлома».

Кроме этого, мобильный банк предоставляет дополнительную услугу – SMS-банкинг. Суть сервиса – получение информации по счету или формирование платежек через SMS. Такая услуга есть не у всех банков.

SMS-информирование

SMS-информирование мы не просто так вынесли в отдельный пункт. Эта услуга только частично относится к ДБО, так как с ее помощью можно только получать информацию по банковским операциям. Но банки все чаще стали ее предлагать своим клиентам.

То есть, как и для физических лиц, для корпоративных клиентов есть своя услуга по информированию об изменении баланса. Большинство банков разделяют услугу на платную и бесплатную.

Без дополнительной платы на номер телефона, указанный для контактов, приходит SMS по расходным платежам, которые были сформированы и проведены через Клиент-Банк или интернет-банк. Информирование о платежах, которые проводятся без подтверждения клиента (списание инкассо, абонентской платы или комиссий за совершения перевода), поступать не будут.

При подключении платной услуги клиент будет проинформирован о каждом поступлении денег на расчетный счет и о всех списаниях, включая комиссии. Стоимость такой услуги зависит от банка, в котором открыт счет. Средняя стоимость – 200-300 рублей в месяц.

Современный интернет-банкинг: его особенности и преимущества

Банки заинтересованы в том, чтобы как можно больше клиентов использовали их дистанционные сервисы. Для этого многие учреждения предлагают оформить различные банковские услуги и провести платеж, не выходя из дома или офиса. Такие операции проводятся как через мобильный банкинг, так и через интернет-банки. Давайте разберемся, что же это такое.

Как и когда появился интернет-банкинг

В общих чертах, интернет-банкинг представляет собой один из видов дистанционного банковского обслуживания. Каждому клиенту банка предоставляется доступ в его личный кабинет. Для входа в него достаточно знать логин и пароль, чаще всего придется подтвердить вход паролем из СМС. Обязательно нужно стабильное соединение с интернетом.

Интернет-банкинг невозможно отделить от самого интернета, который, как мы знаем, начал зарождаться в 60-е годы прошлого века, а в привычном всем виде существует с 1991-го.

Естественно, что такая система, как интернет-банкинг появилась в США, появление ее прообраза датируется 80-ми годами. На тот момент она называлась «Home Banking» и позволяла вкладчикам банковских учреждений проверять счета. При этом они должны были подключаться к личному кабинету либо через компьютер, либо через телефон.

Конечно, на этом развитие системы не остановилось. Банки стали внедрять новые функции. Уже в 1994 году в США был зафиксирован первый перевод со счета, отправленный через интернет. Через год был разработан виртуальный банк. Но на тот момент система получила широкой популярности – обычные американцы не слишком доверяли банковскому нововведению. Кроме того, безопасность проекта тоже оставляла желать лучшего.

Первым банком, который добился успеха в сфере онлайн-банкинга, стал «Bank of America». Уже к 2001 году у него появилась услуга Е-банкинга, которая уже смогла добиться доверия клиентов этого банка. На 2001 год более 2 миллионов клиентов подключились к системе, и им были доступно проведение различных банковских операций.

Сейчас невозможно представить банковское обслуживание без интернет-банкинга. Он имеет столько преимуществ, которые по достоинству оценили клиенты банков, что многие уже забыли, когда в последний раз обращались в офис банка.

Основные особенности интернет-банкинга

Учитывая название, интернет-банкинг непременно требует наличия стабильного соединения с интернетом. Банковские операции через него можно проводить дистанционно, используя компьютер или смартфон.

Обычно клиент банка получает доступ к личному кабинету, для чего ему выдаются логин и пароль от него (иногда клиент может их придумать самостоятельно). Довольно часто банки предлагают клиентам в качестве логина использовать номер банковской карты или мобильного телефона.

У интернет-банкинга есть множество преимуществ перед «обычным» банкингом:

  • на проведение различных банковских операций затрачивается минимум времени;
  • большинство банковских услуг доступны прямо личном кабинете;
  • можно связаться с операторами или технической поддержкой, и получить ответы на возникающие вопросы;
  • доступ к счетам открыт 24 часа в сутки, вне зависимости от времени работы офиса банка;
  • многие операции проводятся очень быстро (особенно переводы с карты на карту – они могут проводиться считанные секунды).

Кроме того, многие клиенты выбирают дистанционное обслуживание из-за более низкой комиссии за переводы и пополнения (банки специально так делают, чтобы снизить нагрузку на отделения).

А еще благодаря интернету можно стать клиентом банка, ближайший офис которого расположен в другом регионе.

Какие банки предоставляют эту услугу

Представить себе то, что какой-то из банков сегодня не предлагает клиентам интернет-банкинг, довольно сложно. Тем не менее, некоторые банки такого не делают. У них на это могут быть свои причины:

  • небольшое количество клиентов (или ориентация на работу с крупным бизнесом, которому не нужен интернет-банк);
  • слишком большие затраты на внедрение технологии;
  • нет возможности конкурировать с более успешными банками;
  • небольшой территориальный охват клиентов и т.д.

Крупные же банки стараются не игнорировать потребности клиентов, которые не готовы тратить время и силы на посещение отделений. Поэтому они сразу предлагают им подключить такую услугу – при оформлении банковских карт или счетов.

Интернет-банкинг есть у многих банков, но у самых крупных он более удобный и функциональный. Это такие банки, как:

  • «Сбербанк»;
  • «ВТБ»;
  • «Альфа Банк»;
  • «Уралсиббанк»;
  • «Русский Стандарт»;
  • «Тинькофф Банк».

Последнему банку стоит уделить особое внимание. «Тинькофф банк» стал первым, который не имеет на территории РФ ни одного отделения. Клиенты выполняют все операции дистанционно.

И сейчас Олег Тиньков говорит, что отделения открывать не планирует (разве что одно – для тестирования новых технологий).

Возможности интернет-банкинга

Технологии интернет-банкинга уже прошли долгий путь, и благодаря им клиенты получают очень богатый функционал. Так, через личный кабинет клиент, как правило, может проводить такие операции:

  • контролировать остаток на счете и движение средств по нему. Информация оперативно обновляется.
  • оплачивать услуги . Например, коммунальные, интернет, услуги мобильных операторов, цифровое телевидение. Также есть возможность оплачивать штрафы, госпошлины и другие бюджетные платежи;.
  • своевременно погашать кредиты банка , в котором подключен интернет-банкинг или сторонних банков.
  • совершать переводы в пользу физических и юридических лиц посредством современных платежных систем.
  • пользоваться услугами банка, находясь за границей.

Многие также предлагают подключить услугу типа «автоматический платеж» (в разных банках она называется по-разному). Обычному пользователю она дает весьма много возможностей. Так, с ее помощью можно настроить платеж, например, по погашению кредиту или оплату мобильной связи. Каждый месяц в установленную дату с карты клиента будет списана и перечислена получателю указанная сумма. Это очень удобно в тех случаях, когда клиенту по каким-либо причинам не удается выйти в интернет.

Кроме этого, банки предлагают клиентам в личном кабинете совершать обмен валют. При этом валютный курс в режиме онлайн часто более выгодный, чем в кассе банка.

Клиентам доступна подача заявок на кредиты. Им не придется для этого идти в отделение, собирать пакет документов. Вся информация о них хранится в банковской базе данных (конечно, за исключением новых клиентов, которые подключили интернет-банкинг для подачи заявки).

А еще клиенты могут участвовать в биржевых торгах ценными бумагами и разными валютами. Такую возможность уже сегодня предлагают несколько крупных банков:

  • «Тинькофф Банк»;
  • «Сбербанк»;
  • «Альфа Банк»;
  • «ВТБ».

Через банки работать выгодно и удобно, так как они, по сути, представляют услуги биржевого брокера (то есть, покупают и продают бумаги и валюту от имени клиентов).

Процедура подключения, стоимость и вопросы безопасности

Что касается процедуры подключения клиентов к интернет-банкингу, у разных банков она может отличаться – условия придумывают сами банки. Например, «Сбербанк» предлагает скачать мобильное приложение и авторизоваться в нем, придумав пароль. После этого уже можно начинать пользоваться банковскими услугами в режиме онлайн.

Другие банки просят клиентов явиться в отделение, заключить договор на дистанционное обслуживание. Это не всегда удобно. Поэтому при открытии текущего или карточного счета лучше сразу поинтересоваться у менеджеров о нюансах подключения услуги.

Некоторые банковские учреждения подключают онлайн-банк после телефонного звонка. Клиент должен менеджеру сообщить свои данные, чтобы идентифицировать личность. После проверки этих данных услугу подключат.

Клиентам важно, чтобы их данные были в безопасности. Защита банковских и клиентских данных обеспечивается несколькими уровнями защиты. При передаче данных, они шифруются. Банк защищает клиентов от потери данных. При подтверждении операций потребуется введение пароля, который приходит на номер телефона, указанный в момент регистрации. Важно лишь то, чтобы клиенты не передавали пароли от входа в личный кабинет другим лицам.

Подключение услуги бесплатное, а вот использование может быть платным. Самые крупные банки, как правило, не берут денег с клиентов за эту услугу. Но она может быть платной, например, для юридических лиц (хоть это уже и не совсем интернет-банк, а, скорее, система Клиент-Банк).

Плата же за услуги, которыми пользуется клиент в интернет-банке, как правило, взимается по тем же тарифам, что и при личном обращении в отделение банка. Что-то может быть дешевле, а что-то – дороже.

Вообще же банкам выгоднее, когда клиенты не приходят в отделение, а проводят все операции через интернет, поэтому часто его использование оказывается выгоднее, чем оформление платежей через сотрудника в отделении.

Что такое ДБО для юридических лиц, какие у него основные преимущества и недостатки?

Дистанционное банковское обслуживание уже давно стало обязательной частью финансовой работы любой компании. Современным предпринимателям некогда простаивать в очередях для получения простых банковских услуг, потому что время – это деньги. Поэтому большинство банков перенесли в виртуальные кабинеты и приложения весь возможный спектр услуг, чтобы улучшить качество обслуживания и упростить работу клиентов с их финансами. Так что же такое ДБО для юридических лиц и какие у него есть преимущества и недостатки, разберем подробнее.

ДБО как основа эффективного бизнеса

Еще буквально 20 лет назад для оплаты платежей, открытия счета и ведения расчетов с предприятиями нужно было обращаться непосредственно в банк и тратить на это много времени. Сегодня же большинство этих операций не займет больше 5 минут. Даже открытие счета для ведения бизнеса осуществляется в течение суток – при том, что подать заявку можно удаленно. И все это благодаря ДБО.

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) – это совокупность систем, позволяющих удаленно предоставлять клиенту весь спектр банковских услуг, практически круглосуточно, через интернет, телефон, компьютер, планшет, банкомат или терминал.

Активное развитие удаленной системы обслуживания обусловлено жесткой конкуренцией среди финансовых учреждений в борьбе за клиентов. Банкам нужно постоянно снижать издержки на обслуживание, предоставляя максимально качественные услуги. Это залог получения высокого рейтинга. Развитие системы ДБО для юридических лиц является приоритетным направлением. Ведь за счет корпоративных клиентов банки получают большую часть прибыли.

В целом же система ДБО должна решать следующие задачи:

  1. Предоставление высокого уровня сервиса – круглосуточная поддержка и оказание услуг для клиентов в любой точке мира;
  2. Обеспечение непрерывного доступа к счетам;
  3. Создание эффективных механизмов взаимодействия предприятия и конечного потребителя, если речь идет о корпоративных клиентах, при посредничестве банка. Это гарантирует удобство и скорость проведения финансовых операций, а также уменьшение затрат на них.

Национальным агентством финансовых исследований подтверждено, что уровень использования удаленного обслуживания стабильно растет из года в год. В России уже давно идет тенденция замены наличных расчетов безналичными. Больше 75% населения страны уже владеют как минимум одной платежной картой, и более 35% из них ежедневно осуществляют безналичные операции.

Типы систем, обеспечивающие ДБО

Чтобы клиенты имели удаленный доступ к собственным счетам, существует целый ряд систем и программ, позволяющих оперативно работать с банком, отправляя распоряжения на проведение приходно-расходных операций. Фактически весь функционал ДБО можно назвать электронным банкингом. Ведь все взаимодействие с банком происходит именно за счет электронных каналов связи и устройств самообслуживания, которые также связаны с банковскими системами через интернет.

Исходя из этого можно выделить следующие типы ДБО:

    Клиент-Банк или PC-банкинг . Это вид ДБО, при котором на компьютер клиента устанавливается специальная банковская программа. Для корректной работы необходимо интернет-соединение, но практически всегда можно осуществить часть операций удаленно, например, создать банковское поручение, просмотреть остаток на счету, если после последнего подключения к сети не было других операций. Услуги «Клиент-Банк» предоставляется большинством банков бесплатно.

Как правило, услуги банка для бизнеса являются платными, их цена зависит от выбранного бизнес-пакета, в том числе получение виртуальной подписи (USB-токена).

Через PC-банкинг бухгалтерская программа связывается с банковской и свободно выгружает платежки, выписки, покупает валюту и начисляет зарплату.

Важно! К этому виду ДБО можно отнести и мобильную версию банкинга. Ведь сегодня почти каждый второй банк имеет корпоративное приложение для мобильного или планшета, что серьезно упрощает работу с личным кабинетом.

Преимущества использования ДБО

Разобрав имеющиеся типы ДБО, мы можем обозначить общие преимущества его использования:

  • Удобство . Каждый может подобрать для себя наиболее удобный вариант ДБО в зависимости от ситуации, причем банковские услуги становятся доступны круглосуточно (за исключением обработки сложных платежей, которые проверяются операторами в рабочие часы).
  • Контроль . Клиенты получают полный контроль за своими счетами. Возможность сверять все движения средств, оперативно заказывать выписки, оформлять кредиты и вклады, все это позволяет держать под контролем бизнес.
  • Стоимость . Практически половина удаленных операций не подразумевают дополнительных комиссий. За счет минимизации издержек на содержание офиса сокращаются и комиссии на проведение операций. Тот же Тинькофф банк полностью отказался от офисного обслуживания, предложив клиентам удаленные услуги по приемлемой цене.
  • Выгода . В некоторых случаях при проведении банковских операций через интернет, можно получить небольшие скидки, например, при оформлении кредита онлайн. Или, наоборот, повышенный процент, например, при открытии вклада.
  • Скорость . Практически все операции по переводу средств обрабатываются мгновенно. Для частых платежей можно создать шаблон, а для автоматической отправки – настроить автоплатеж. Вся система ДБО построена на минимизации временных затрат клиента. При этом не будем забывать, что вы уже экономите время на походы в банк.
  • Объем услуг . Практически 75% банковских операций уже перенесены в удаленное обслуживание. Исключение составляют лишь те, что невозможно осуществить без личного посещения банка: подписание документов, открытие ячейки, получение электронного ключа. Даже получение банковской карты уже давно перешла в ряд дистанционных услуг с доставкой документов и карты курьером.
  • Постоянное расширение возможностей . Банки максимально заинтересованы в переходе на ДБО, поэтому постоянно ведутся разработки все новых предложений, позволяющих упростить работу клиентов, за счет получения квалифицированной помощи специалистов банка. И все это доступно дистанционно.
  • Удаленность . Именно это преимущество стало особенно актуальным в последние годы из-за пандемии. Большая часть малых и средних предприятий вынуждены были уйти на удаленку, а за счет ДБО у них есть множество возможностей продолжать свою финансовую деятельность, даже из собственного дома.

Недостатки удаленного обслуживания

Но есть у этой системы и минусы, и, как оказалось, они довольно существенные:

  • Безопасность . Как бы ни старались банки минимизировать возможности мошенников завладеть чужими деньгами, но преступники все равно находят все новые лазейки. Конечно, все сайты оснащены системой шифрования, и просто так завладеть вашей информацией довольно сложно. В большинстве случаев пользователи сами, непреднамеренно, раскрывают персональные данные. Однако, доля вины банка тоже есть. Ведь для обеспечения максимальной защиты нужно постоянно вкладывать деньги в модернизацию систем безопасности, на чем банки часто экономят.
  • Проблемы в доступе . И здесь не обошлось без проблем со связью, неважно, мобильной или интернет-соединением. Ведь доступ к ДБО можно получить исключительно при налаженном соединении. А если имеет место сбой, то и доступ к кабинету не получишь, да и вероятность ошибок в проведении платежей при резком сбое соединения никто не отменял.
  • Все дополнительные услуги платные . Если в целом система ДБО практически не стоит ничего, то вот ее полный функционал обойдется недешево. Банки научились разграничивать минимальный набор услуг, от премиального, и неплохо на этом зарабатывают. Так, предоставление дополнительного доступа к одному и тому же кабинету, например, с ограниченными правами, может обойтись в крупную сумму.
  • Необходимость устройства для работы в системе ДБО . Офис банка вам не нужен, но без современного смартфона, компьютера или планшета не обойтись. Причем в ряде случаев, для установки ПО устройство должно обладать достаточными техническими характеристиками. Не говоря о том, что для использования банкомата или терминала его еще нужно найти, а порой и добраться до него пешком или на транспорте.
  • Низкий уровень навыков и знаний . Для продвинутых пользователей интернета и ПК сложностей не должно возникнуть. Но если у вас нет достаточных знаний в использовании технологий и устройств, на освоение системы ДБО потребуется определенное время. При этом большинство банков готовы предоставить консультацию по использованию личного кабинета в режиме телефонного звонка, а также в интернете можно найти множество инструкций по работе с онлайн-кабинетами.
  • Необходимость получения бумажного подтверждения . И банки, конечно, постарались решить эту проблему, предоставляя электронный документ с QR-кодом, но все же иногда может потребоваться документ с мокрой печатью банка. В таком случае избежать посещения офиса не удастся, даже если операция была уже проведена удаленно.
  • Удаленно, но не круглосуточно . Данное утверждение особенно актуально для бизнеса. Конечно, вы можете создать все платежки дома в 3 часа ночи, но проверить и провести их сотрудники банка смогут только в рабочие часы. И это серьезный недостаток, если вы находитесь в другом часовом поясе. Часть банков рассматривает возможность предоставления круглосуточной поддержки, однако это доступно далеко не всегда и только привилегированным клиентам.

Перспективы развития ДБО

Россия стремительно движется к полной цифровизации, а значит, система ДБО является приоритетной для развития. Однако, в силу менталитета, опасений к стабильности работы банка, уровня дохода и финансовых знаний, слабой технической грамотности, недостаточного развития коммуникационных услуг в регионах, законодательных преград процесс развития ДБО серьезно усложняется.

Со стороны банка тоже есть ряд проблем: низкий уровень вложений, кадровые, технические и технологические проблемы. Все это также сказывается на скорости развития и модернизации системы дистанционного обслуживания.

Однако, все эти проблемы решаемы, а значит, перечень удаленных услуг будет постоянно расти, ведь в первую очередь в этом заинтересованы сами банки. При переходе на удаленное обслуживание у банков высвобождаются средства на улучшение системы ДБО. Да и стремительно растущая конкуренция не дает банкам расслабляться. Более прогрессивные банки получают большой приток клиентов.

Поэтому банки все чаще привлекают сторонние компании, которые помогают усовершенствовать программное обеспечение (IT-компании), обучать персонал (тренинги), и продвигать свои услуги (маркетологи, знаменитости). Клиентам же остается быстрее осваивать новые технологии и продолжать ежедневно учиться. Ведь как показывает практика современного общества: идти в ногу со временем будет только тот, кто постоянно обучается. И в нашем случае самый простой способ быстро обучаться – следить за деятельностью банка и вникать во все нововведения сразу. Для этого придумано массу способов: онлайн-презентации, консультации специалистов по телефону, в чате банка или в офисе финансового учреждения.

А банкам остается прислушиваться к потребностям клиентов, и стараться максимально быстро внедрять новые опции в свой список электронных услуг. Ведь за ДБО будущее.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: