Что такое банковский сектор

Обновлено: 25.04.2024

Банковский сектор – это система различных банковских и финансовых структур, осуществляющих свою деятельность в рамках совокупного денежно-кредитного механизма.

Банковский сектор — это один из важнейших поставщиков кредитных ресурсов в реальный сектор экономики государства. Стоит отметить, что банковские организации осуществляют расчетно-кассовые операции для юридических и физических лиц, переводы денежных средств между различными расчетными счетами, также помимо выдачи кредитов и займов, банковские структуры осуществляют факторинговые, трастовые и лизинговые услуги. Также в банковских учреждениях хранится большая часть сбережений физических и юридических лиц.

Перспективы и проблемы развития банковского сектора на современном этапе

На сегодняшний день с учетом сложившейся в банковском секторе РФ ситуации можно достаточно уверено утверждать, что состояние банковской системы РФ и поведение коммерческих банковских структур в ближайшем будущем изменятся незначительно, даже незаметно. Однако, даже в долгосрочной перспективе можно ожидать сохранение некоторых специфических черт кредитно-банковской деятельности в РФ, таких как преобладание «коротких» (краткосрочных) займов и кредитов, привлечение кредитных денежных средств на финансирование дефицита бюджета государства, отсутствие интереса к долгосрочному кредитованию инвестиций, преобладание безналичных расчетов над расчетами наличными денежными средствами.

За последние два десятка лет развития банковский сектор прошел большой извилистый путь. Однако, все это время развитие банковского сектора реализовывалось в рамках преимущественно экстенсивной модели. Сущность такой модели базируется на ориентации банковских структур на достижение быстрых результатов деятельности, чем и обуславливается достаточно агрессивная банковская политика и высокий уровень потенциальных банковских рисков. Стоит отметить, что на сегодняшний день российскому банковскому сектору не удалось выйти на требуемый уровень развития конкурентной среды и рыночной дисциплины, что достаточно негативно отразилось на доступности и качестве предоставляемых банковскими структурами услуг. Так, среди наиболее значительных проблем в банковской системе можно выделить невысокую ответственность руководства банковских структур за качество и стабильность ведения бизнеса в банковском секторе, достоверность сведений о финансовом состоянии банковских структур, а также надежду на получение поддержки государства при наступлении экономических кризисов и других стрессовых ситуаций.

Готовые работы на аналогичную тему

Осуществляемая на протяжении достаточно долгого периода агрессивная политика некоторых крупнейших банковских организаций негативно повлияло на их устойчивость, финансовое состояние и ликвидность, при этом наступление кризиса проявило появившиеся проблемы, в связи с чем появилась острая необходимость реализации соответствующими государственными органами (такими как Правительство РФ, Центральный Банк Российской Федерации) экстренных мер по поддержанию и дальнейшему обеспечению системной стабильности российского банковского сектора, которые в конечном итоге позволили преодолеть кризисные явления при сохранении общего уровня доверия физических лиц и экономических субъектов к банковской системе РФ.

Последствия кризиса показали необходимость реализации перехода к модели развития банковского сектора, сущность которой можно оценить через приоритеты качественных показателей деятельности и ориентацией на долгосрочные и устойчивые результаты. Именно такая модель развития банковского сектора наиболее полно соответствует долгосрочным приоритетам развития национальной экономики, в том числе предусмотренным Концепцией долгосрочного социально-экономического развития РФ на период до 2030 года.

Однако, несмотря на большое количество кризисных явлений в экономике в целом для банковского сектора последние два десятка лет можно охарактеризовать тенденциями бурного роста и расширения предложения банковских услуг как физическим, так и юридическим лицам. В институциональном плане банковские структуры играют важнейшую роль в системе финансового посредничества в РФ, значительно превосходя прочих участников финансовых рынков по своему экономическому потенциалу.

Одной из проблем развития банковского сектора можно выделить внутренние недостатки. Так, в качестве внутренних недостатков банковской системы РФ можно выделить:

невысокую ответственность руководства банковских структур при принятии управленческих решений, которые чаще всего направлены на достижение краткосрочных результатов в ущерб финансовой стабильности;
недостаточно эффективное в ряде случаев управление, которое включает в себя как корпоративный аспект, так и управление различными видами банковских рисков, в том числе вследствие ориентации банковских структур на обслуживание бизнеса учредителей;
наличие недостаточно понятных для регулятора и в целом рынка, форм деятельности, недостоверность или неполнота учета и формируемой отчетности, которые в конечном итоге приводят к искажению сведений о деятельности учреждений в банковском секторе;
участие некоторых финансовых учреждений и структур в незаконной деятельности;
невысокая технологическая надежность информационных систем банковских структур.

Так, перечисленные выше недостатки достаточно сильно снижают авторитет банков на финансовых рынках и уровень доверия к банковской системы РФ в целом, лишают возможности привлечения банковскими структурами инвестиций.

Наличие большого количества нерешенных проблем обусловливает необходимость дополнительных усилий со стороны Правительства и Центрального Банка РФ в целях дальнейшего развития банковского сектора, направленного на качественные изменения в деятельности банковских структур.

Банковский сектор — важнейшая часть финансовой системы. Кредитные организации проводят расчеты, обеспечивают сохранность средств клиентов на банковских счетах и трансформируют эти средства в кредиты экономике.

В России 331 действующий банк (229 банков с универсальной лицензией, 102 — с базовой) и 34 небанковские кредитные организации.

Банки и небанковские кредитные организации предоставляют финансовые услуги клиентам на основании лицензий, которые выдаются Банком России. Для банков в России существует два типа лицензий — универсальная, которая выдается банкам с капиталом от 1 млрд рублей, и базовая — для банков с капиталом от 300 млн рублей. Базовая лицензия предусматривает, с одной стороны, упрощенное регулирование, а с другой — ряд ограничений. Две трети банков в России имеют универсальную лицензию (на их долю приходится более 95% активов сектора), а остальные — базовую.

Поскольку кредитные организации, привлекая средства клиентов, несут ответственность перед кредиторами и вкладчиками, к ним предъявляется ряд требований, в частности по соблюдению обязательных нормативов. Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями действующего законодательства и при необходимости выводит с рынка участников, деятельность которых создает угрозу интересам кредиторов и вкладчиков.

Для защиты интересов вкладчиков в России также действует система страхования вкладов, которая распространяется на средства граждан, индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса. Большинство банков являются ее участниками, а максимальный размер страхового покрытия установлен на уровне 1,4 млн рублей, включая накопленные проценты.

Отношение активов банков к ВВП в России составляет около 90%. Более половины активов кредитных организаций занимают кредиты, из них 2/3 — корпоративные, а 1/3 — розничные. В пассивах преобладают средства клиентов — компаний и физических лиц.

Совокупные активы представлены после вычета резервов, а кредиты юридическим лицам и розничные кредиты — до вычета резервов. Темпы прироста приведены с 31.12.2020 по 31.12.2021.

Все приросты (за исключением прироста по чистой прибыли) скорректированы на изменение валютного курса, а также отзывы лицензий.

Кредиты юридическим лицам включают в себя кредиты государственным структурам. Кредиты юридическим лицам и розничные кредиты включают приобретенные права требования.

Средства компаний скорректированы на объем еврооблигаций, выпущенных банками, а также учитывают счета корректировок МСФО 9.

Средства физических лиц приведены без учета средств на счетах эскроу.

Чистая прибыль по итогам 2021 года.

Источники: формы отчетности 0409101 и 0409110.

Активы (трлн руб.) и доли показателей в активах

Данные по кредитам юридическим лицам и розничным кредитам приведены до вычета резервов. Кредиты юридическим лицам, а также розничные и межбанковские кредиты включают приобретенные права требования. Кредиты юридическим лицам включают кредиты государственным структурам. Межбанковские кредиты включают начисленные проценты.

Источник: формы отчетности 0409101 и 0409110.

Обязательства и балансовый капитал (трлн руб.), доли показателей в обязательствах и балансовом капитале

Показатели учитывают счета корректировок МСФО 9. Средства компаний скорректированы на объем еврооблигаций, выпущенных банками.

Банковская система представляет собой совокупность различных видов национальных банков, которые действуют в рамках единого кредитно-денежного механизма. На сегодняшний день банковскую систему по праву можно рассматривать в качестве одной из наиболее важных сфер национального хозяйства. Ее деятельность играет ключевую роль в обеспечении стабильности развития национальной экономики страны .

Банковская система призвана удовлетворять постоянно растущие потребности современного общества в услугах и продуктах банковских учреждений. Ее основная функция сосредоточена на оказании посреднических услуг в трансфере денежных средств и кредитов между покупателями и продавцами.

Основные принципы построения банковской системы, характерные для российской действительности, представлены на рисунке 1.

Рисунок 1. Принципы построения банковской системы в России. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Банковская система - это нечто большее, чем просто совокупность банков и кредитных учреждений. По своему сущностному содержанию она направлена на сохранение целостности, налаживание взаимосвязей элементов в целях выполнения ее своей роли в национальной экономике страны. Рассматривать ее следует сквозь призму деятельности банковских учреждений и операций ими совершаемых, а также организацию банковской деятельности и ее регулирование.

Банковская система есть ни что иное, как составная часть кредитной системы, в которой функционирует Центробанк и большое число существующих банков второго уровня, а также представительства и филиалы иностранных банков. Ее правовое регулирование осуществляется Конституцией страны, федеральными законами страны и иными нормативно-правовыми актами, действие которых распространяется на кредитные институты страны. Общее регулирование деятельности коммерческих банков осуществляется Банком России.

Готовые работы на аналогичную тему

Структура банковского сектора

В России на современном этапе ее развития банковская система представлена двумя иерархическими уровнями:

Верхний уровень представлен Центральным банком России, который выступает в качестве мега регулятора финансового рынка страны и выполняет ряд важнейших функций: осуществляет банковский надзор и денежно-кредитное регулирование, управляет системой платежей и расчетов в стране.

Нижний уровень состоит из различных кредитных организаций, в том числе коммерческих банков, их филиалов и представительств, внутренних структурных подразделений, небанковских кредитных организаций (НКО), учреждений банковской инфраструктуры и прочих существенных элементов.

Кредитные организации, являющиеся фундаментом банковской системы, состоят из двух подгрупп, включающих в себя:

коммерческие банки;
небанковские кредитные организации.

В свою очередь, коммерческие банки делятся на специализированные и универсальные. В отдельную категорию выделяют банки, созданные при участии государства, доля которого в уставном капитале банковского учреждение составляет не менее 50%.

Под небанковскими кредитными организациями понимают кредитные организации, которым предоставлено право на совершение отдельных банковских операций. Иначе говоря, в отличие от банков НКО совершают не все банковские операции, а лишь часть из них. Возможные сочетания банковских операций разрешенных для проведения небанковским кредитным организациям устанавливается Центральным банком России.

В экономической системе существует также ряд микро финансовых организаций, негосударственных пенсионных фондов и иных финансовых организаций, деятельность которых хоть и регулируется Центробанком РФ, но которые сами по себе в состав банковской системы не входят.

В некоторых развитых странах Запада, в отличие от России, сложилась трехуровневая банковская система, которая помимо тех двух уровней, которые имеются в нашей стране, включает еще и третий уровень, как раз таки содержащий в себе «парабанковские» институты вроде микро финансовых организаций, негосударственных пенсионных фондов, кредитных кооперативов и пр. В Российской Федерации, несмотря на их наличие, «третий уровень» как полнофункциональная часть банковской системы отсутствует.

Цели банковского сектора

Являясь одним из ключевых компонентов финансовой системы, банковский сектор призван соответствовать определенным целям, в целом аналогичным для финансового рынка как такового (рисунок 2).

Рисунок 2. Цели банковского сектора. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Уровень конкурентоспособности банковской системы впрочем, как и национальной экономики в целом, зависит от способности системы к предоставлению высококачественных и адекватных по стоимости услуг финансового посредничества для всех российских экономических агентов, начиная от физических лиц и заканчивая крупным и средним бизнесом. Важнейшие услуги банковского сектора связаны непосредственно с трансформацией ресурсов. При этом велик объем транзакционных издержек, оплачиваемых заемщиками.

Не менее важную роль играет содействие эффективной аллокации ресурсов. В частности речь идет о обеспечении перетока капитала. Кроме того банковская система призвана выступать в роли системообразующего элемента, так называемого «рычага» для проведения государственной политики в сфере структурной перестройки национальной экономики и ускорении темпов экономического роста.

Достижение целей банковского сектора необходимо для удовлетворения базовых потребностей агентов экономики, включая государство, население и нефинансовые предприятия. Так или иначе, банковский сектор оказывает содействие государству в реализации его базовых функций. Подобное содействие обеспечивается благодаря следующим инструментам:

создание возможностей роста качества жизни посредством расширения возможностей потребительского кредитования;
содействие повышению доступности жилья для граждан страны посредством ипотечного кредитования, а также использования финансовых инструментов для стимулирования роста рынка жилищного строительства в целом;
содействие росту образовательного уровня граждан посредством расширения практики образовательных кредитов;
рост ответственности граждан за собственное благосостояние посредством формирования личных накоплений.

В конечном счете, рост доступности финансовых услуг повышает вертикальную мобильность обществе, содействует ускорению обновления элит и способствует развитию человеческого капитала в целом.

Российский банковский сектор после потрясений «пандемийного кризиса» столкнулся в I квартале 2022 года с новыми, гораздо более серьезными испытаниями. Сравнить эффект предыдущего кризиса с влиянием нового, «санкционного», позволяют цифры, представленные в обзоре «Банковский сектор: итоги I квартала 2022 года».

Рекордный дефицит ликвидности в начале марта

Там, в частности, отмечается, что панические настроения вкладчиков в конце февраля — начале марта привели к беспрецедентному оттоку клиентских средств из банковской системы. В результате в I квартале возник рекордный дефицит ликвидности — ситуация, при которой задолженность банков перед ЦБ РФ превысила их свободные средства на депозитах у регулятора. В начале марта 2022 года дефицит ликвидности превышал 7 трлн рублей, притом что в острую фазу пандемийного периода в 2020 году в банковской системе сохранялся профицит ликвидности.

Бегство вкладчиков усилило риски финансовой стабильности всего сектора. Основным инструментом реагирования Банка России стало экстренное повышение ключевой ставки (с 9,5% до 20% в конце февраля). Также ЦБ смягчил или отменил ряд регулятивных требований для банков. Были введены валютные ограничения и контроль за движением капитала, что позволило остановить отток средств клиентов и инвесторов и обвал курса рубля.

ЦБ и бюджет также помогали банкам непосредственно деньгами. В результате в начале марта совокупная задолженность банковского сектора перед ЦБ доходила до рекордного уровня почти в 10 трлн рублей.

Внушительные вливания средств в банковский сектор временно компенсировали клиентский отток ликвидности. Через некоторое время рекордные процентные ставки и стабилизация ситуации на финансовом рынке начали возвращать средства клиентов в банковскую систему.

Рекордный отток средств физлиц в феврале

Средства юридических лиц на конец I квартала 2022 года составляли 40,6 трлн рублей. За I квартал их прирост равнялся 2,2%, но в значительной мере он пришелся на январь, а в марте был незначительный, но минус — впервые с июля 2021 года.

Объем средств населения в банках составил на начало апреля 33,3 трлн рублей. Год назад средства юрлиц превышали объем средств физлиц на 1,2 трлн рублей, сейчас — уже на 7,3 трлн. Сезонное сокращение средств физлиц в январе составило 810 млрд рублей, а в феврале отрицательная динамика достигла 1,2 трлн (минус 3,5% к январю), что стало рекордом. В острую фазу пандемии в марте 2020 года объем средств населения сократился к февралю лишь на 1,2%.

С ростом ставок в марте 2022 года отток средств сменился их притоком, однако с учетом бегства вкладчиков в начале месяца динамика средств физлиц по итогам марта все же осталась отрицательной. В результате в целом за I квартал 2022 года средства населения в банках сократились на 2,3 трлн рублей, или на 6,4%.

Совокупность банков, финансовых организаций, банками не являющихся — что еще включает в себя банковская система России, каковы ее функции и роль в экономике?

По мнению аналитиков, банковская система РФ состоит из следующих составных / структурных элементов:

Центральный банк РФ — регулятор и надзорный орган, а также финансовая организация, оказывающая услуги юридическим лицам

коммерческие банки, включая дочерние организации зарубежных банков и финансовых групп, обслуживающие корпоративных и частных клиентов

небанковские финансово-кредитные организации

банковская инфраструктура

банковское законодательство

Российская банковская система принадлежит к банковским системам с двумя уровнями – первый уровень это Центробанк, второй – остальные финансово-кредитные организации.

Центральный банк РФ

Центральный банк (ЦБ) РФ, также часто называемый Банком России, с 2013 года является финансовым мегарегулятором, выполняющим функции надзора над финансовыми группами (в том числе не принадлежащими к банковскому сектору), а также институтом, обладающим монополией на:

эмиссию наличных денег
управление системой осуществления расчетов и платежей
обеспечение стабильности финансового рынка страны и национальной валюты и др.

Банк России, занимающий наивысший уровень финансово-кредитной системы, имеет исключительное право выдавать и отзывать лицензии на банковскую деятельность. Развитие банковской системы — это также роль регулятора. Подробный обзор Центробанка я делал здесь.

Коммерческие банки

Коммерческими называются все без исключения организации банковской системы страны, оказывающие частным и юридическим лицам банковские услуги. К этим услугам относятся:

кредитование — предоставление кредитов частным клиентам (ипотечные, автокредиты, потребительские нецелевые займы) и предприятиям, относящимся к реальному сектору экономики
операции с драгметаллами
валютные операции
расчетно-кассовое обслуживание клиентов
ведение банковских счетов
эмиссия банковских карт — пластиковых и виртуальных
инкассация
привлечение вкладов и выплата процентов согласно соответствующим договорам
осуществление денежных переводов
реализация банковских гарантий

Банки называются коммерческими, поскольку в отличие от регулятора призваны вести финансово-хозяйственную деятельность, направленную на извлечение прибыли. Коммерческий статус не противоречит классификации банковских организаций на частные и государственные. К последним относятся компании с долей государства не менее 50% + 1 акция.

Также для банков предусмотрены следующие формы собственности:

акционерная

кооперативная

совместная

Кроме того, в современной банковской системе банки классифицируются:

на крупные, средние и малые — по масштабам деятельности и объему собственного капитала;

на специализированные и универсальные — по характеру осуществляемых операций;

на международные, всероссийские, межрегиональные и региональные — по сфере обслуживания;

на банки с иностранным капиталом и без иностранного капитала;

на многофилиальные и бесфилиальные.

Отдельную категорию составляют системно значимые банки — самые крупные организации по количеству клиентов и объему активов, играющие «финансообразующую» роль в банковской системе.

Банковская система России на сегодня включает одиннадцать системно значимых компаний:

четыре государственных — Сбербанк России, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк

три частных с иностранным капиталом — Райффайзенбанк, ЮниКредит Банк, Росбанк

Количество государственных российских банков в банковской системе сравнительно небольшое — менее двадцати, но по объему активов доля государства в 2017 году выросла до 70% против 61% на начало 2015-го. Это связано с санацией трех крупных банковских компаний — «Открытия», Промсвязьбанка и Бинбанка — осуществляемой Фондом консолидации банковского сектора по новой процедуре, когда санируемые банки переходят в собственность государства. Обзор фонда ФБКС находится тут. По окончании оздоровления кредитно-финансовые организации выставляются на продажу, но если покупателей не найдется (что прогнозируют многие аналитики), они останутся в госсобственности.

Небанковские кредитные организации (НКО)

Кредитно-банковская система РФ включает также совокупность кредитно-финансовых организаций, которые не являются российскими банками, но осуществляют отдельные банковские операции. Сокращение НКО также используется для обозначения некоммерческих организаций, так что нужно быть внимательным. Суммарный объем средств в НКО составляет несколько процентов от средств в коммерческих банках.

К небанковским кредитно-финансовым организациям относится три основных направления:

РНКО — расчетные небанковские кредитные организации

ПНКО — платежные небанковские кредитные организации

НДКО — небанковские депозитно-кредитные организации

К разряду РНКО, предоставляющих юр- и физлицам расчетно-кассовые услуги либо занимающихся валютными операциями, принадлежат:

клиринговые компании
расчетные центры, обслуживающие платежные системы
расчетные палаты и дилинговые центры, работающие на валютном и фондовом рынках

Примеры РНКО — ООО РНКО «Платежный Центр» (расчетный центр платежной системы «Золотая Корона», эмитент платежных карт «Билайн», «Кукуруза» и др.); АО «НКО «Московский клиринговый центр», осуществляющий банковские операции в системе «Элекснет»; дилинговый центр «Альпари».

Деятельность ПНКО сводится к отправке и выдаче денежных переводов без открытия клиентам расчетных счетов. Примеры ПНКО — электронно-платежные системы (яндекс.деньги, вебмани и др.), Юнистрим, Контакт, системы платежей операторов мобильных сетей.

Что именно относить к небанковским депозитно-кредитным организациям? Юридически это структуры, привлекающие деньги только от юридических лиц, хотя открывать и обслуживать банковские счета НДКО не могут. Зато они могут давать банковские гарантии. Примеры НДКО — московский «Депозитный Кредитный Дом» или воронежский «Межрегиональный Центр Микрокредитования».

Итого, основные различия между банками и НКО можно представить в виде таблицы:

Однако в более широком смысле в группу НДКО можно включать и организации, работающие с физическими лицами:

микрофинансовые компании / организации;
кредитные союзы, привлекающие взносы (паи) своих членов и вклады физических лиц и на эти средства кредитующие частных лиц;
кредитные кооперативы

Важно : небанковские организации, привлекающие вклады, не участвуют в системе страхования вкладов, так что клиенты, принявшие решение хранить сбережения именно в них, довольно сильно рискуют. Небанковские учреждения точно так же находятся под угрозой отзыва лицензии.

О микрофинансовых организациях подробно написано здесь, о кредитных потребительских кооперативах была информация тут. Организуют деятельность кредитных организаций:

ο Лига кредитных союзов России

ο Союз сельских кредитных кооперативов

ο Нац. союз некоммерческих организаций

ο Фонд сельской кредитной кооперации

Банковская инфраструктура

Банковская финансовая система не может функционировать без необходимой инфраструктуры, к которой относятся:

система страхования вкладов, предотвращающая утрату российскими гражданами сбережений, хранящихся в банках. Тем самым поощряется держать деньги именно на банковских счетах. Застрахованными являются не только вклады, но и денежные средства, размещенные на счетах дебетовых банковских карт, хотя это правило распространяется не на все карточные продукты банковских учреждений России. Функции страховщика возложены на госучреждение, именуемое Агентством по страхованию вкладов (АСВ);
независимые системы произведения расчетов между корпоративными и частными клиентами банков, а также самими банковскими организациями. Основной такой системой является SWIFT, хотя в связи с международными санкциями против России в стране уже разработана альтернативная система SPFS, на которую Москва предлагает перейти государствам Евразийского Экономического Союза;
платежные системы осуществления операций по пластиковым и виртуальным банковским картам — MasterCard, VISA, МИР, American Express и др.;
аудиторские организации, призванные проводить независимую проверку функционирования не только коммерческих банков, но и самого Центрального банка РФ, и не только проверку, но и подтверждение готовой финансовой отчетности;
юридические и консультационные организации, оказывающие банкам содействие в развитии их бизнеса, представляющие их интересы при взаимодействии с органами власти, корпоративными и частными клиентами;
поставщики технологически-информационных решений, разрабатывающие и внедряющие совместно с банками современные расчетно-процессинговые технологии, направленные на повышение уровня безопасности расчетов и других процессов;
учебные организации, которые занимаются подготовкой и переподготовкой банковского персонала, проводящие различные семинары, тренинги, курсы повышения квалификации, также влияющие положительно на функционирование банков, поскольку их сотрудники должны овладевать новыми знаниями, навыками и умениями в условиях обновления современных технологий и внедрения новейших стандартов банковского обслуживания.

Банковское законодательство

Законодательные акты, регулирующие деятельность банковских учреждений на российской территории:

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: