Если банк обанкротился вернут ли вклад

Обновлено: 10.08.2022

Основными целями этого закона являются защита прав и законных интересов вкладчиков, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения сбережений населения в банки (ст. 1 закона).

Одним из принципов системы страхования вкладов является обязательность участия в ней банков, имеющих разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц (ст. 3 закона). При наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается агентством из средств фонда обязательного страхования вкладов, формируемого в том числе за счет страховых взносов банков – участников системы страхования вкладов (ст. 5 закона).

2. Скажите, а наступление финансового кризиса в стране является основанием того, чтобы я могла потребовать от банка досрочно вернуть мне вклад или обратиться в Агентство по страхованию вкладов?Наступление финансового кризиса не является самостоятельным основанием для того, чтобы банк досрочно вернул вам вклад. Вы и так можете забрать его по первому требованию в любое время – правда, при этом можно потерять проценты (ст. 837 ГК РФ). Только в том случае, если финансовый кризис приведет к тому, что у банка будет отозвана лицензия или Банк России введет мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка (вкладчиков, в том числе), вы сможете обратиться в Агентство по страхованию вкладов (ст. 8 закона) и получить страховое возмещение (ст. 9 закона).

3. У меня срочный вклад в банке под достаточно большие проценты, которые я еще не снимала. Я бы хотела узнать: а эти проценты тоже страхуются или только сама сумма вклада?
В случае отзыва у банка лицензии срок исполнения всех его обязательств перед вкладчиками считается наступившим (ст. 20 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банков-ской деятельности»). Поэтому все причитающиеся проценты по вкладу (начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии, и не выплаченные) причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчет возмещения.

4. Правда ли, что сумма страхового возмещения увеличилась и теперь введены какие-то новые правила страховых выплат?
Да, это так. С 14 октября 2008 года вступили в силу изменения в закон, в соответствии с которыми максимальная сумма страхового возмещения по вкладам увеличена с 400 до 700 тыс. рублей. Изменения также отменили ранее существовавшую ступенчатую шкалу выплат. Теперь установлено стопроцентное покрытие суммы вклада, не превышающей 700 тыс. рублей. Новые параметры системы страхования вкладов применяются к банкам, страховой случай в отношении которых наступил после 1 октября 2008 года.

5. Если у меня во вкладе сумма больше, чем 700 тысяч? Я в итоге смогу как-то получить сумму, не покрытую страховым возмещением?
Правила расчета страховой суммы зависят от размера средств, размещенных в банке. Если общая сумма вкладов меньше или равна 700 тыс. рублей, то страховое возмещение составит 100 процентов указанной суммы. Если размер вклада больше 700 тыс. рублей, то вкладчик имеет право получить только 700 тыс. рублей. Оставшаяся часть вкладов погашается в рамках ликвидационных процедур в банке. Например, в процессе конкурсного производства при признании банка банкротом. Для этого вкладчику необходимо написать заявление о включении его требований в реестр требований кредиторов.

6. У меня несколько вкладов в разных банках. Я не понимаю, вот это страховое возмещение выплачивается по каждому вкладу отдельно или все мои вклады суммируются?
Страховое возмещение исчисляется и выплачивается отдельно по каждому банку. Предположим, что в банках, где у вас есть вклады, наступил страховой случай. Возмещение будет выплачено отдельно по каждому банку по единому правилу: 100 процентов суммы всех вкладов в этом банке, не превышающей 700 тыс. рублей.

7. У меня в одном и том же банке оформлен кредит и открыт вклад. Как задолженность по кредиту повлияет на размер возмещения по вкладу?
По общему правилу размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком (например, по вкладу с процентами) и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая (например, по кредиту) (ч. 7 ст. 11 закона).

В такой ситуации при расчете страхового возмещения из суммы вкладов вычитаются остатки задолженности по кредиту, суммы процентов, подлежащих к уплате на день наступления страхового случая, а также штрафные санкции за несвоевременное погашение кредита, если таковые были. Для расчета страхового возмещения сначала определяется разница между обязательствами банка перед вкладчиком и размером встречных требований банка к вкладчику, а потом применяется общее правило расчета страхового возмещения: возмещение в сумме не более 700 тыс. рублей. Поэтому может возникнуть такая ситуация, что вы не получите страхового возмещения.

Согласованная с вкладчиком сумма страхового возмещения должна быть выплачена агентством в течение трех дней со дня представления вкладчиком необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. В подавляющем большинстве случаев выплата страхового возмещения осуществляется сразу же после обращения.

10. Если агентство не выплатило мне согласованную сумму страхового возмещения, что мне делать? Есть какая-то ответственность?
Да, безусловно. В этом случае вы можете обратиться в суд с требованием выплатить вам проценты на сумму невыплаты в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты агентством возмещения по вкладам, за каждый день просрочки (ч. 6 ст. 12 закона).

11. Скажите, а эти правила о возмещении применяются в отношении денежных средств на моей зарплатной карточке?
Да, конечно. По закону страхуются все вклады и счета физических лиц, если только они не открыты в связи с частной предпринимательской деятельностью или не являются вкладом на предъявителя.

Банковской картой в России пользуется каждый второй. Получает зарплату, оформляет вклады, ведет предпринимательские дела.

Оформить вклад или карту предлагают сотни банков. Некоторые из них играют не по правилам Центрального банка и могут в любой момент потерять лицензию. Суд начнет ликвидацию банка, его имущество распродадут, а клиенты останутся один на один с агентством страхования вкладов.

Рассказываем, как оно устроено и кому возвращает деньги.

Что такое АСВ и кто его контролирует?

Агентство страхования вкладов — это корпорация, которую создало государство для обслуживания системы страхования вкладов. Такие «подушки безопасности» формируют национальные и крупные частные банки большинства развитых стран. Например, в США работает федеральная корпорация по страхованию вкладов, в Индии — корпорация по страхованию вкладов и гарантированию кредитов, а в Японии — сразу две самостоятельные корпорации страхования депозитов.

Система страхования вкладов защищает частные вложения в банки. Если с банком случается беда, агентство возвращает вкладчику застрахованные деньги.

Работу агентства регулирует федеральный закон о страховании вкладов физических лиц в российских банках.

Чьи деньги страхует АСВ?

Система страхования вкладов защищает деньги физических лиц независимо от их гражданства. Если вы открыли вклад или завели карточку в банке, который работает с АСВ , — можете претендовать на страховку.

  1. Срочные вклады (на любой срок).
  2. Деньги на открытых в банке счетах.
  3. Деньги на банковских картах — личных, зарплатных, студенческих или пенсионных.
  4. Вклады в валюте.
  5. Вклады до востребования.
  6. Счета индивидуальных предпринимателей.

Еще под страховую защиту попадают счета опекунов или попечителей, деньги на которых официально предназначаются подопечным (банк называет их бенефициарами).

На особых условиях застрахованы средства на эскроу — условных счетах для расчетов по сделкам купли и продажи недвижимости во время их регистрации.

Чьи деньги АСВ не страхует?

Есть целый перечень нюансов, которые не позволяют воспользоваться страховкой АСВ . Ваши деньги не застрахованы, если:

  1. вы адвокат или нотариус, а счет открыт для работы;
  2. ваш вклад открыт на предъявителя (даже если есть сберкнижка или сертификат);
  3. ваши деньги переданы в доверительное управление банку;
  4. вы храните деньги в российском банке, но счет открывали за рубежом;
  5. деньги электронные или лежат на предоплаченной карточке;
  6. средства размещены на номинальных, залоговых счетах и счетах эскроу — кроме тех, что указаны выше.

Неиспользованный кредитный лимит тоже не страхуется. Если у вас была кредитная карта с доступным лимитом, после отзыва лицензии у банка вы не сможете использовать эти деньги.

Не попадают под страховую защиту и обезличенные металлические счета. Все, что измеряется в весовых единицах (граммах, унциях и т.д.) — не застраховано.

Сколько денег вернет АСВ, если банк лопнет?

Если вы хранили в лопнувшем банке менее 1,4 миллиона рублей, то АСВ вернет вам всю сумму вклада, включая проценты.

Если хранили более 1,4 миллиона — получите только 1,4 миллиона.

Если у вашего супруга вклад в том же банке, то АСВ выплатит каждому до 1,4 миллиона рублей.

Сумма страховых выплат — 1,4 миллиона рублей для одного банка. Если вы храните деньги в трех банках и ЦБ отнял лицензии у всех трех, то вы получите до 1,4 с каждого.

Вернут ли проценты по вкладу?

Если у вашего банка отозвали лицензию, агентство страхования вкладов вернет вам и сумму вклада, и набежавшие проценты. К сумме вклада агентство прибавит ту сумму, которую вы заработали на процентах ко дню наступления страхового случая. День отзыва лицензии обычно совпадает с этой датой.

Что будет со вкладом в долларах или евро?

Вклад в валюте вернется к вам по курсу того дня, когда у банка отозвали лицензию. Если рубль в этот день подешевеет — вы потеряете часть денег. АСВ выдаст всю сумму рублями.

А если вкладов в банке несколько и сумма больше 1,4 миллиона?

Агентство вернет понемногу от каждого вклада, если их сумма превысит 1,4 миллиона рублей. Считать будет пропорционально: от большого вклада — побольше, от маленького — поменьше.

Закроет ли банк мой кредит?

Что будет со счетом для покупки квартиры?

Размер возмещения по договору счета эскроу, открытого для сделки с недвижимостью, рассчитывается и выплачивается отдельно. Сумма страховки будет максимальной, если на счете лежало не более 10 миллионов рублей. Вклады, деньги на карточках и все остальное из этой суммы не вычитаются.

Не случится ли так, что меня нет в реестре вкладчиков?

Если есть подозрение, что ваш банк — ненадежный, возьмите за правило хранить все договоры, выписки и прочие банковские документы — вплоть до чеков из банкомата. Если агентство откажется включать вас в реестр вкладчиков задним числом, все они пригодятся в суде.

Как получить страховку?

Заявления о выплате возмещений по вкладам: для физических лиц, ИП, по счетам эскроу и на случай, если в банке хранилось более 1,4 миллиона рублей

В феврале агентство решилось на эксперимент и позволило вкладчикам банка «Интеркоммерц» подать заявление через мобильное приложение. Возможно, скоро это станет привычной практикой.

Причитающуюся вам сумму страховки банк-агент выплачивает наличными или на специальный счет в банке. Способ выплаты нужно указать в заявлении. Индивидуальные предприниматели получают деньги только на расчетный счет.

Сколько времени это займет?

Так как процедура банкротства банков длится около двух лет, подать заявление о возврате денег вы можете в течение года или больше. По закону, выплаты вкладчикам начинаются через 14 дней после наступления страхового случая и продолжаются до тех пор, пока суд не обанкротит банк. Приняв ваше заявление, АСВ обязано выплатить страховку в течение 3 дней.

Откуда у АСВ деньги?

Кредиты Центрального банка России. Когда в страховом фонде заканчиваются деньги, АСВ берет кредит в Банке России. Недавно совет директоров агентства одобрил получение третьего кредита — на 170 миллиардов рублей. Меньше 10 миллиардов рублей в фонде никогда не бывает.

Если я положила деньги на вклад и у банка отзывают лицензию, то приблизительно понятно, чего ждать. Так, если вклад меньше 1,4 млн рублей, то агентство по страхованию вкладов вернет деньги полностью. Если же сумма больше, то вернется только застрахованная часть — 1,4 млн рублей.

А что произойдет с ипотекой, если банк, например, обанкротится? Кому придется платить ежемесячные взносы? Или я буду свободна от обязательств? Как это скажется на условиях договора?

Если банк обанкротился, клиенты все равно должны выплачивать кредиты. Расскажу подробнее, как и по каким причинам банк может обанкротиться, что в этом случае происходит с ипотечными кредитами, которые он выдал людям, и что делать заемщикам.

Причины, по которым банк может прекратить работу

Банк — это кредитная организация, которая может обанкротиться или ликвидироваться только по решению надзорного органа — Центрального банка, или Банка России.

Ликвидация может быть добровольной или принудительной. Банк вправе сам принять решение о ликвидации, но ее в любом случае должен зарегистрировать ЦБ. Это не всегда влечет полное прекращение деятельности — банк может присоединиться к другой кредитной организации, стать ее частью.

Банкротство ведет к принудительной ликвидации. Это случается, когда у банка не хватает собственных активов, чтобы погасить все обязательства. Для заемщиков принципиальных отличий нет. В любом случае кредит нужно погасить — изменятся только реквизиты кредитора, которому нужно переводить деньги.

Сколько кредитных организаций находится в стадии ликвидации на 1 марта 2022 года

Причина ликвидации Количество кредитных организаций
Банкротство 333
Принудительная ликвидация 30
Добровольная ликвидация 8
Общее количество ликвидируемых банков 371

Расскажу подробнее про каждую причину.

Банк реорганизуется и присоединяется к другой кредитной организации. В этом случае банк заранее предупредит клиентов. Либо заемщики будут выплачивать кредиты по новым реквизитам, либо для них ничего не изменится. Например, в 2021 году банк «Восточный» подал ходатайство в ЦБ РФ о присоединении к «Совкомбанку».

Банк ликвидируется добровольно. Это происходит, если совет директоров решает закрыть банк, например, из-за высокой конкуренции.

Совет директоров подает заявление о прекращении деятельности в Центральный банк. ЦБ проверяет финансовую отчетность и смотрит, достаточно ли собственного капитала банка, чтобы закрыть текущие обязательства.

Если Банк России выявит нарушения, например, по закону о противодействии отмыванию доходов, то может отказать в добровольной ликвидации и сам отзовет лицензию.

Если нарушений не будет, ЦБ зарегистрирует закрытие банка. Но перед этим банк должен погасить обязательства — рассчитаться с кредиторами и вкладчиками. Для этого, помимо прочего, он за плату уступит требования по выданным кредитам другим банкам или банку. Соответственно, когда банк ликвидируется, для заемщиков меняются только реквизиты для выплаты ипотеки.

ЦБ отзывает лицензию. Если ЦБ выявляет нарушения — например, банк выдавал кредиты без формирования резервов или подделывал финансовую отчетность, чтобы скрыть убытки, — он отзывает лицензию банка. После этого Центробанк подает заявление в арбитражный суд о ликвидации банка и назначает временную администрацию, которая управляет банком до решения суда.

После того как у банка отозвали лицензию, любые заинтересованные лица могут обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом. Это могут сделать работники, кредиторы или налоговая.

Почему банк может обанкротиться или лишиться лицензии

Банк России строго следит за работой всех банков на территории страны. Например, если банк представил финансовую отчетность на 15 дней позже срока, то это дает регулятору право отозвать лицензию.

Полный список причин, по которым ЦБ может отозвать лицензию у банка, указан в законе, а самые частые такие:

  • банк нарушил закон о противодействии отмыванию доходов;
  • банк скрывал свое реальное финансовое положение или создавал искусственные показатели, например завышал показатель достаточности собственного капитала;
  • банк нарушил законодательство о банковской деятельности.

Как заемщику узнать, что у банка отозвали лицензию

Чем быстрее клиент узнает, что банк потерял лицензию, тем быстрее выяснит, по каким реквизитам платить. Это убережет заемщика от просрочек и судебных разбирательств.

Информация об отзыве лицензии появляется в тот же день. Вот где ее можно найти.

На сайте Банка России. Например, 11 февраля 2022 года ЦБ отозвал лицензию у «Консервативного коммерческого банка». В тот же день информацию опубликовали на сайте Центрального банка.

Если сайт банка не открывается, а мобильное приложение не работает, то клиент может написать запрос в онлайн-приемную Центробанка. Оператор ответит в течение нескольких минут и подскажет план дальнейших действий.

Например, у КБ «Спутник» отозвали лицензию в ноябре 2021 года — и на сайте указана информация для клиентов

Чтобы найти информацию по банку, нужно ввести его название в поисковую строку на главной странице ЕФРСБ

Как оплачивать ипотеку, если банк закрылся

Ликвидация банка не списывает долги клиента и не освобождает его от выплат по кредиту. Клиент выплачивает долг до тех пор, пока полностью не исполнит обязательства по договору.

Реквизиты для оплаты кредита зависят от того, на какой стадии находится процесс ликвидации банка. Расскажу подробнее про каждую стадию.

ЦБ отозвал лицензию. С этого момента и до решения арбитражного суда банк вправе продолжать взыскивать задолженности через суд или получать выплаты по всем выданным кредитам.

На этой стадии узнать точные реквизиты для оплаты кредита можно на сайте Банка России, в разделе «Объявления временных администраций». В нем перечислены все банки, у которых отозвали лицензию.

На сайте ЦБ есть список всех банков с отозванной лицензией. В начале списка — файл с реквизитами для погашения задолженности по кредитам банков, у которых недавно отозвали лицензию

Арбитражный суд принял решение. Если у банка достаточно собственного капитала и резервов, чтобы рассчитаться со всеми кредиторами, то его ликвидируют. Если капитала не хватает, суд объявляет банк банкротом.

Если суд усмотрел признаки банкротства банка, он назначает конкурсного управляющего. В случае с банками это всегда АСВ, которое ведет конкурсное производство. Цель этой процедуры — погасить максимальное количество обязательств перед кредиторами за счет продажи имущества банкрота.

Чтобы оплатить ипотеку, заемщику нужно зайти в раздел «Ликвидация и конкурсное производство», выбрать нужный банк и перейти на страницу «Информация для заемщиков».

При оплате внимательно проверяйте данные: ФИО заемщика, название банка, в котором оформлен кредит, номер кредитного договора. При оплате через кассу сохраняйте бумажные квитанции, чтобы было подтверждение оплаты.

В информации для заемщиков «ККБ» указано, что кредит можно оплатить разными способами: онлайн на сайте АСВ, переводом через «Золотую корону» или лично в кассе АСВ

Имущество банка продано или передано. При принудительной ликвидации банка его имущество продается на специальных электронных торговых площадках. На торги выставляются и кредитные обязательства заемщиков, так как это активы банка. Их может купить любой участник аукциона, например другой банк или инвестор.

Такая сделка оформляется договором уступки требования по кредитному договору. То есть у заемщика вместо банка появляется новый кредитор — и далее выплачивать кредит придется по новым реквизитам. О них заемщика уведомляет АСВ или новый банк.

При этом условия кредитного договора остаются прежними. При уступке права по ипотеке новый кредитор не может менять ставку и срок кредита в одностороннем порядке. Вносить изменения в действующий кредитный договор можно только по соглашению сторон.

До продажи имущества банка доходит не сразу. Например, у банка «Жилкредит» отозвали лицензию в июле 2019 года, а аукцион по продаже долга назначили на апрель 2022 года.

Так выглядит карточка лота с долгом по ипотечному кредиту на аукционе. В ней указаны сведения о заемщике, сумма долга, тип займа, срок, ставка и наличие просрочек

Что делать, если банк обанкротился

Кредиты нужно выплачивать, даже если банк обанкротился: это требование закона. Обязанность заемщика — своевременно вносить платежи.

Если наступит просрочка по ипотеке, кредитор сообщит об этом в бюро кредитных историй. Просрочки по платежам — это нарушение кредитного договора. То есть кредитор вправе обратиться в суд, чтобы получить разрешение на реализацию ипотечного имущества, — заемщик может лишиться квартиры.

Если просрочка возникла из-за того, что заемщик не знал, как и кому платить, то это не считается смягчающим обстоятельством в суде. Поэтому платить нужно по графику.

Если банк лишился лицензии, план такой:

Тэги: банки, АСВ, право, ипотека, недвижимость Вопрос был задан 09.03.2022 и дополнен ответом эксперта 30.03.2022

Елена Грудинина

Загрузка

Михаил Жаров

Великолепная и очень удобная схема: если банк потеряет деньги клиента, то банк ничего никому не должен, если банк по какой-либо причине со своей деятельностью не справляется и исчезает, то уже какой-нибудь другой банк сыщет с вас долги

Светлана Петрова

Виктор, ну и зачем дезинформировать человека?

Если вы должны, передадут в другой банк, если вам должны- банка нет, ничего никто вам не должен.

Свободны точно не будете. Обычно при отзыве банку назначают правопреемника - другой банк, вот в него платежи и переводят

А можно выкупить родственнику или самому себе свой ипотечный кредит? За какую стоимость он обычно выкупается?

Елена Грудинина

Мария, добавлю к комментарию Михаила. Сначала торги начинаются с суммы задолженности, а там как пойдёт: многое зависит от суммы долга и стоимости залога, какой залог и тп, если кредит на 500000, а залог стоит 3 млн, то могут и сразу выкупить, а могут и мимо такого лота пройти. Плюс если после 2 аукционов и публичных торгов лот никто не выкупит его предлагают кредиторам в счет долгов. А на публичке цена и падает до минимума - до 30% и ниже.

Михаил Жаров

Мария, обычно ниже остатка долга, иногда до 30%. Просто нужно быть МФО или коллекторским агенством)

как правило, все условия договора сохраняются, а долг выкупает другой банк, куда вы будете продлжать вносить платежи

Павел Басистов

А если все банки закроются?

А если идёт процесс отзыва лицензии, то счёт наверняка закроется. Что будет с деньгами, поступившими на этот счет!?

Аноним Анонимович

Глупый вопрос от "особо умных", для подведения итога.

В одном банке одновременно открыты:
1) вклад-копилка, с процентами
2) кредитный счёт, с которого списываются платежи по ипотеке
Сумма вклада и кредитного счёта вместе меньше 1 400 000
3) эскроу-счёт (сумма больше 1 400 000, но меньше 10 000 000)

В случае банкротства банка:
1) деньги со вклада и кредитного счёта будут возвращены полностью, т.к. меньше 1 400 000
2) эскроу-счёт переедет в другой банк вместе с ипотекой (переедет как сумма, отданная при покупке, так и все ежемесячные выплаты вместе с процентами банку)

В случае банкротства застройщика: с эскроу-счёта будет возвращена сумма, отданная при покупке квартиры, и все ежемесячные выплаты (без процентов банку).

Есть ли в этих выводах ошибка?

Елена Грудинина

Аноним, а вопросы у Вас очень даже умные и интересные)

1) Если говорим про вклад - верно, все вернут в пределах 1400. Если есть кредитный счет с деньгами, которые списываются в счет погашения задолженности и не относятся к вкладу, то тут сложнее. При отзыве лицензии временный управляющий не имеет права распоряжаться деньгами, хранящимися на счетах клиентов, в том числе не может сделать взаимозачет - списать хранящиеся деньги на кредитном счете в счет погашения задолженности. Насколько я поняла из анализа законов и т.п. Платить придется по новым реквизитам, указанным на сайте ЦБ и после определения дальнейшей судьбы банка - банкротство или ликвидация - на сайте АСВ. А потом писать конкурсному управляющему или АСВ, чтобы они сделали зачет тех денег или перерасчет. Надеюсь с Вашим банком такого не случится) А при отзыве лицензии сразу выяснять все интересующие вопросы у ЦБ или АСВ.
2)да, здесь верно, сумма до 10 млн, как Вы написали.

У меня были открыты вклады в евро и долларах США в банке-агенте Сбербанка. У банка отозвали лицензию.

Как получить из АСВ сумму возмещения валютных вкладов?

Евгений, боюсь, вернуть суммы по вкладам именно в валюте будет невозможно.

Выплата по вкладу происходит в размере 100%, но не более 1,4 миллиона рублей, включая проценты, начисленные на день отзыва лицензии у банка. В законе четко прописано, что если вклад был в валюте, то сумму к выплате конвертируют в рубли по курсу ЦБ на день отзыва лицензии.

Матчасть

В РФ действует государственная система страхования вкладов — ССВ . Организация по страхованию вкладов называется АСВ . Мы уже о ней писали. По закону банки, у которых есть лицензия на привлечение вкладов, обязаны участвовать в системе страхования.

Если у банка отзовут лицензию, начнется процесс его ликвидации. Это сложный и долгий процесс, в котором есть много нюансов.

Бывают случаи, когда официально у организации лицензию еще не отозвали, а деньги из банка получить уже нельзя. К примеру, если введен мораторий на выплату кредиторам. В таком случае все равно можно вернуть 1,4 млн рублей, но не более.

В ходе ликвидации с банком могут происходить разные процедуры, которые затягивают процесс возврата денег вкладчикам. После отзыва лицензии сначала оценивают имущество банка. Если его достаточно, чтобы расплатиться с кредиторами, назначат процедуру ликвидации, если же нет — инициируют процедуру банкротства. Если ваш банк лишили лицензии и вы хотите вернуть свыше 1,4 млн рублей, будьте готовы, что возврат средств займет много сил и времени.

Как возвращают деньги вкладчикам

Компенсации по вкладу получают или напрямую в АСВ , или в банке-агенте, которому поручено производить выплаты: бывает по-разному. Обычно через 7 дней с момента отзыва лицензии у банка на главной странице сайта АСВ публикуют список банков-агентов, в которых можно будет получить компенсацию по вкладу.

Выплаты начинаются через 14 дней после отзыва лицензии. Нужно обратиться в отделение банка-агента или АСВ , заполнить заявление для получения выплаты. Суммы могут выплачивать наличными в день обращения, а могут перевести по указанным вами реквизитам на счет в другом банке — укажите в заявлении, как именно вы хотите получить компенсацию.

Когда можно получить больше 1,4 млн рублей

В законе прописано, что вкладчик вправе требовать от банка выплаты суммы сверх 1,4 млн рублей, если эта сумма не покрыла существовавший вклад. В письме вы не назвали размер вашего вклада, рассмотрю на вымышленном примере.

Допустим, у клиента были два вклада в одном банке: на 10 000 € и 20 000 $. В день отзыва лицензии у банка курс евро составлял 76 Р , а доллара — 67 Р . Получается, что за вклад в евро предусмотрена выплата 760 000 Р , а за вклад в долларах — 1 340 000 Р . Предположим, по всем вкладам клиенту были доначислены проценты в размере 50 000 Р . Итоговая сумма к выплате должна была бы составить 2 150 000 Р .

Поскольку у клиента два вклада в банке, сумму к выплате возьмут пропорционально из каждого вклада — и выплатят положенные по закону 1,4 млн рублей.

Чтобы вернуть оставшиеся 750 000 рублей, клиенту нужно будет заполнить специальное заявление с сайта АСВ и передать его банку-агенту. Автоматически оно не формируется. Клиента включат в список кредиторов на основании этого заявления. Поскольку вкладчики относятся к первой очереди кредиторов, они будут вправе первыми рассчитывать на выплаты. Но, по опыту, вероятность вернуть деньги все равно очень мала.

Банки, лишенные лицензии, чаще всего проходят через процедуру банкротства. Это длительный процесс, который может длиться до двух лет с последующим продлением.

Рекомендую в дальнейшем не хранить больше 1,4 млн рублей в одном банке, а распределить их между несколькими организациями. Также стоит иногда посматривать на финансовые показатели банков: если видите, что у банка длительное время не лучшие показатели, можно успеть принять меры.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.


Если банк оказался банкротом, то возмещение средств вкладчикам в короткие сроки возьмёт на себя Агентство по страхования вкладов (АСВ).

Сегодня участниками системы страхования вкладов являются около 800 банков, именно они имеют право на работу с вкладами физических лиц. Если вдруг Центробанк отзовёт у какого-нибудь из этих банков лицензию на осуществление банковских операций или введёт мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка, то вкладчик тут же может претендовать на возмещение по депозиту в установленном размере.

Вкладчик вправе обратиться за возмещением со дня наступления страхового случая до завершения процесса ликвидации банка. Если клиент не успел это сделать в отведённые сроки по уважительной причине (такой как тяжелая болезнь, длительная командировка и т.д.), то АСВ также должно будет выплатить вкладчику страховку в размере вклада. Для других опоздавших такая возможность не предусмотрена.

Выплата возмещения производится в течение 3-х дней со дня подачи заявления, но не ранее 14 дней после наступления страхового случая по вкладу. Получить возмещение можно как наличными, в том числе и почтовым переводом, так и путём перечисления средств на счёт клиента в другом банке.

Максимальная сумма страховой выплаты составляет 1,4 млн рублей. При этом если у вкладчика открыто несколько депозитов в закрытом банке и их общая сумма превышает этот показатель, то выплаты будут производиться пропорционально по каждому вкладу. Например, если у вас на одном депозите находилось 900 тыс. рублей, а на другом – 700 тыс. рублей, то вы получите 900 тыс. рублей и 500 тыс. рублей по каждому вкладу соответственно.

На оставшиеся средства, которые не покроет Агентство по страхованию вкладов, клиент также может претендовать, но уже при конкурсном производстве, когда будет распродаваться имущество банка. При этом не стоит забывать, что в таком случае выплаты будут производиться в порядке очереди, и на всех может не хватить. Поэтому во избежание подобных ситуаций лучше хранить средства в нескольких банках, распределяя их таким образом, чтобы каждый вклад не превышал максимальной суммы страховки.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: