Банк не закрывает счет по заявлению что делать
Обновлено: 23.04.2024
Законы у нас, оказывается, не имеют прямого действия. ЭЦП не полноценная ЭЦП. 63-ФЗ, 115-ФЗ и инструкции Банка России легко противоречат законам ГК РФ. И данное решение суда фактически ставит крест на рассмотрении судом переписки, подлинность которой обе стороны не отрицают.
То есть можно теперь в суде сказать: «ну мало ли что там в переписке, а должно быть ещё соглашение с перечнем операций, которые будут иметь силу, а ещё вот инструкцией или письмом такого-то ведомства требуется. ».
У нас необычная ситуация. По заголовку вы скорее всего поняли, что нам банк закрыл счёт. А вот и нет! Это мы хотим закрыть счёт в банке удалённо, а банк хочет нас доить вечно, похоже. Банки сами пачками закрывают счета и не открывают счета при обращении. Многие сталкивались с отказом открыть счёт без объяснения причин. Банки любят пугать ещё 115-ФЗ, но очень боятся писать письменный отказ об открытии счёта. И в результате открывают.
Но мы перешли в другой банк из-за желания экономить, ну и ВТБ не устраивал чисто технически. У нас там счёт с 2002 года в Банке Москвы ещё. И они нам не дают нормальную интеграцию по открытому API 1C DirectBank. А у нас выписки давно уже автоматом забираются, платёжки в банк отправляются и зарплата тоже через DirectBank через зарплатный проект.
Согласно пункту 1 статьи 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Мы из интернет-банка направили письмо с просьбой расторгнуть договор и закрыть счёт.
Казалось, бы всё просто, всё очевидно, всё логично. Есть закон. Есть интернет-банк в котором мы платежи отправляем. Но оказывается нет! ВТБ отказывается закрывать счёт. Требует личной явки.
Мы идём в суд. Благо в суд личная явка не нужна и исковое отправляется удалённо. Наше исковое см. тут.
Эпидемия коронавируса, конечно, всё затянула и не дала возможности прийти лично в суд. Суд в первой инстанции мы проиграли. И мягко говоря офигели. Вот решение суда.
Логика суда очень витиеватая. Суд не объясняет, почему он отказывается применять пункт 1 статьи 859 ГК РФ. Ведь в статье 859 ГК РФ нет слов: «если иное не предусмотрено другим законом или соглашением сторон». Суд идёт в сторону, цепляется за 115-ФЗ, за 63-ФЗ. И приходит к выводу:
Поскольку законом установлена обязанность кредитной организации идентифицировать клиента (представителя клиента), обратившегося с заявлением о закрытии банковского счета, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
То есть платёжки отправлять через интернет-банк мы можем и идентифицированы. А вот выйти из договора мы не можем — не идентифицированы. В суде ВТБ не заявляет, что письмо о закрытии счёта хакеры подделали. Также ВТБ в суде не заявляет, что иск в суд поступил от неидентифицированного лица.
Сейчас мы готовимся к апелляции. Судебное решение по моему мнению противоречит здравому смыслу, логике и закону. Такие судебные решения совсем не способствуют развитию технологий и здоровому бизнес-климату. Даже если с юридической стороны тут всё правильно, то получается, что закон не имеет прямого действия, его отменяют положения Банка России. И тут закладывается прецедент когда обе стороны соглашаются, что одна сторона направила другой стороне письмо, никаких вопросов в подлинности и в получении письма нет, но несмотря на подлинное письмо, оно значения не имеет.
В апелляции планируем писать, что закон был неправильно применён. Что раз в суде ВТБ не заявил, что письмо не от нас, то значит ВТБ нас идентифицировал. А раз идентифицировал, то обязан исполнить пункт 1 статьи 859 ГК РФ.
Банки постоянно предлагают новые продукты. Выпустить новую карту, как правило, просто и быстро. А вот с закрытием счёта дела обстоят немного сложнее.
Если вы нашли более выгодные условия в другом банке, не спешите выбрасывать старую карту. Заканчивать финансовые отношения с банком нужно в двустороннем порядке, просто прекратить пользоваться картой недостаточно. Даже если на счёте нулевой баланс, и тем более, если там есть деньги или долги.
Если не закрыть счёт официально, то со временем на нём могут возникнуть долги: обслуживание, комиссии, автоматический перевыпуск карт — да мало ли что придумает банк через несколько месяцев. Всё это, естественно, будет за ваш счёт. А если счёт был ещё и кредитный, то на всё это будет начисляться комиссия.
Плюс не факт, что банковский сотрудник будет достаточно упорным, чтобы уведомить вас по телефону о состоянии счёта, которым вы давно не пользуетесь. Да и телефон может измениться, когда вы уже забудете о привязке к нему старого счёта.
Чтобы правильно закрыть счёт, следуйте этому алгоритму.
Алгоритм закрытия счёта в банке
Необходимо убедиться, что вы ничего не должны банку, а он — вам. После этого следует уведомить банк о желании расторгнуть договор оказания услуг и получить соответствующее письменное подтверждение. Не забудьте также позаботиться о том, чтобы банк уничтожил ваши персональные данные.
Шаг 1: выделите время на посещение банка
В первую очередь нужно учесть, что закрытие счёта потребует вашего личного присутствия в банке. Удалённо это сделать практически невозможно. И одним визитом обычно не отделаешься. Поэтому выбирайте удобное отделение и время, возьмите паспорт и пластиковые карты, связанные со счётом, и отправляйтесь в банк.
По возможности обращайтесь в то отделение, в котором вы открывали счёт. Время наименьших очередей часто можно узнать в отделении или в кол-центре.
Возможный подвох: большинство банков разрешают закрывать счёт в любом отделении, но, чтобы зря не тратить время, позвоните в поддержку и уточните этот момент.
Шаг 2: обнулите баланс счёта
Если на счёте остались какие-то средства, переместите их на другой счёт в интернет-банке или снимите в банкомате. В любом случае за остатком в банке вас отправят в кассу. Но, подготовившись, вы сможете сэкономить время.
Шаг 3: напишите заявление на закрытие счёта
В банке вам нужно будет написать заявление на закрытие счёта. Закрытие счёта происходит не мгновенно. Если к нему привязана карта, то срок может доходить до 60 дней. Не слишком вероятный, но возможный подводный камень: если на счёте произойдёт операция за это время, вам придётся повторить шаги 1–3.
Шаг 4: получите официальное подтверждение
Не поленитесь сходить в банк ещё раз за официальным подтверждением, что счёт закрыт, а банк не имеет к вам претензий. Возможно, сотрудники и поднимут удивлённо брови, но бумагу напишут. Она обезопасит вас в случае споров в будущем.
Не ленитесь и не стесняйтесь просить в банке все подтверждения в письменном виде, даже если сотрудник утверждает, что вы первый, кому это понадобилось.
Шаг 5: позаботьтесь об уничтожении персональных данных
Скорее всего, при заключении договора вы дали банку право на сбор, систематизацию, хранение, уточнение, обновление, изменение, использование, передачу и уничтожение персональных данных. Если вы не подадите заявления на отзыв этого разрешения, то даже после закрытия счёта по всем правилам (шаги 1–4) банк может сообщать вам информацию о новых продуктах с помощью SMS и звонков. Теперь вам придётся запретить банку использовать ваши персональные данные.
Образец заявления на отзыв персональных данных вы легко найдёте в Сети. Распечатайте три экземпляра:
Если вы ничего не должны банку (шаг 4), то звонить и присылать вам SMS банк должен прекратить. На этом шаге вы полностью завершите отношения с банком по данному счёту.
Средства, доступ к которым вы получаете с помощью карты, лежат на счёте. Даже если там пусто, а срок действия карты истёк, он продолжает существовать. И за его обслуживание банк может брать деньги, причём вполне законным путём. Условия обычно прописаны в договоре. Плата за обслуживание может появиться, если:
- Вы храните на счёте меньше определённой суммы (а вы всё сняли).
- Вы тратите в месяц меньше определённой суммы (а вы перестали пользоваться картой).
- Закончился льготный срок обслуживания.
Я уволился, но не успел закрыть счёт, на который приходила зарплата, просто снял с него все деньги. Но тем временем год использования, который оплачивал работодатель, закончился, и плату за обслуживание счёта сняли уже с меня. Причём оказалось, что у меня какой‑то лакшери‑тариф за три с лишним тысячи рублей. Немалые деньги вообще‑то.
Банк будет начислять плату за обслуживание, и у вас образуется задолженность. Выплачивать её, скорее всего, придётся с процентами. Причём для дебетовой карты проценты могут быть даже больше, чем для кредитной. Если долг вскроется через несколько лет, сумма будет внушительной. Свою лепту в увеличение долга могут внести плата за СМС‑информирование, отложенные комиссии за какие‑либо услуги и так далее.
Чтобы этого не происходило, распрощаться с банком нужно более решительно.
Как правильно завершить отношения с банком
Действуйте по следующему алгоритму:
- Отключите все платные услуги. На переговоры с банком потребуется время, а тратить лишнее вы перестанете уже сейчас.
- Если есть задолженности по счёту, погасите их.
- Подайте в банк заявление о закрытии счёта. Здесь многое будет зависеть от самого учреждения. Где‑то о своём решении можно уведомить онлайн. А какие‑то банки потребуют прийти в отделение, причём именно в то, где вы открывали счёт. Этот вопрос лучше уточнить заранее. Если идёте в офис, а срок действия вашей карты ещё не вышел, заодно сдайте её в банк, чтобы к вам не было никаких вопросов. Формально это собственность финансового учреждения, что написано прямо на пластиковом прямоугольнике.
- Выждите срок, в течение которого банк по договору должен закрыть счёт. Это время нужно организации, чтобы проверить, не придут ли отложенные комиссии, например, за пользование банкоматом другого банка. Если долги появились, их также придётся оплатить.
- Когда счёт закроют, возьмите в банке соответствующую справку, в которой будет указано, что у учреждения нет к вам финансовых претензий. Бумага пригодится, если из‑за ошибок долги внезапно начнут возникать уже после закрытия счёта.
Что делать, если к счёту привязано несколько карт
Счёт закрывать не нужно. Но карту, которой вы больше не собираетесь пользоваться, всё равно лучше заблокировать. Так вы устраните риск, что мошенники воспользуются её данными и получат доступ к вашему счёту.
Согласно п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета (ДБС) расторгается по заявлению клиента в любое время, и банк не вправе чинить клиенту какие-либо препятствия при осуществлении его законного права. Договор расторгается владельцем р/с в любое время посредством письменного заявления. Указанная норма не ставит эту возможность в зависимость от наступления каких-либо обстоятельств.
По смыслу п. 1 ст. 859 ГК РФ ДБС прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении.
Согласно п. 13 Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» в случае получения банком заявления клиента о закрытии счета договор банковского счета следует считать расторгнутым, если иное не следует из указанного заявления.
В соответствии с п. 5 ст. 859 ГК РФ остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.
Таким образом, если р/с клиента был остаток денежных средств, банк выдает их с р/с клиенту наличными денежными средствами, либо осуществляет перевод денежных средств платежным поручением на другой указанный клиентом счет, это не должно занимать более 7 дней. Тогда счет закрывается на следующий день, после дня, когда денежные средства были списаны.
Что делать, спросите вы? Писать претензию в банк!
Механизм решения данной проблемы не идеален, но действенен в любом случае. В претензии необходимо описать вашу ситуацию с подробным указанием всех дат, начиная от заключения вами ДБС, до направления уведомления о расторжении ДБС и подкрепить это всеми чеками и квитанциями об отправке, получении и уведомлении банка о всех ваших намерениях, дабы не давать банку повода говорить «мы ничего не получали».
В идеальном варианте заявление о расторжении ДБС лучше предъявлять нарочно под отметку банка.
Что делать с отказом банка о перечислении денежных средств на удобный вам р/с?
Ссылаться на букву Закона. По ДБС банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету — п. 1 ст. 845 ГК РФ.
В силу п. 1 ст. 848 ГК РФ банк обязан совершить для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленным в соответствии с ним банковскими правилами, и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
По этому поводу даже позиция ЦБ РФ, на удивление, на стороне клиента. «Законодательство не содержит каких-либо ограничений и запретов в части счетов, на которые по указанию клиента при расторжении договора банковского счета может быть перечислен остаток денежных средств» — указывает ЦентроБанк.
В связи с этим, банки не вправе отказывать клиенту в переводе остатка на его счете денежных средств на любые, указанные им счета, поскольку это противоречит законодательству, ДБС и ограничивает право клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на его счете.
Кроме того, даже если в отношении вашего перевода остатка денежных средств при закрытии счета возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации доходов, банк не вправе отказать в таком переводе. Об этом говорит сам ЦБ РФ. Его позиция такова, что как только принято заявление на закрытие счета, клиент перестает быть клиентом, соответственно, отказать в выводе остатка денежных средств, согласно п. 11 ст. 7 115-ФЗ, нельзя.
Позицию Банка России поддержал и Росфинмониторинг — «Проверять на предмет соответствия платежа требованиям 115-ФЗ необходимо в любом случае, в том числе при закрытии счета, однако при этом правовых оснований не отправлять платеж, даже в случаях, когда он не соответствует 115-ФЗ, действительно нет». Помимо этого, в вашей претензии следует показать банку, что ваши намерения серьезны и одной претензией вы не обойдетесь.
Поэтому указываем банку о ваших планах обратиться в ЦБ РФ и правоохранительные органы с заявлением о проверке действий банка на предмет наличия в них состава преступления, предусмотренного ст. 169 УК РФ (воспрепятствование законной предпринимательской или иной деятельности).
Делаем выводы: при отказе банком в выдаче ваших же денежных средств нужно предпринять все действия для решения проблемы в вашу пользу и указать банку на свое место в сфере услуг, ведь никаких законных оснований на отказ у банка нет.
Небольшой постскриптум: не позволяйте банкам навязывать вам и незаконно снимать с вас комиссию за перечисление остатка денежных средств, будьте бдительны.
Закрыть расчетный счет ИП может в большинстве случаев свободно. Но из этого правила много исключений — ознакомимся с ними и прочими нюансами прекращения РКО предпринимателя.
В чем сложности закрытия ИП счета в банке
Если банк расположен на территории России, как правило, сложностей нет, за исключением ситуаций, когда взятый в этом банке кредит на бизнес не погашен — поскольку в договоре может быть прописана выплата кредита именно на действующий расчетный счет (определение ВС РФ от 06.02.2018 № 67-КГ17-26).
В свою очередь, налоговое и финансовое законодательство не накладывают на ИП каких-либо ограничений в части процедуры открытия или закрытия счета — вне зависимости от наличия или отсутствия у предпринимателя задолженностей перед людьми, организациями или бюджетом. В любом случае применяется норма ст. 859 ГК РФ, по которой банковский счет может быть закрыт клиентом в любое время.
Отметим, что закрытие расчетного счета ИП не означает «сбрасывание» его текущих обязательств: долги будут списаны в установленном порядке с других счетов либо взысканы в порядке исполнительного производства.
Если у ИП имеется действующая блокировка счета от ФНС (по налоговым долгам), то открыть счет в другом банке он не сможет (п. 12 ст. 76 НК РФ). Поэтому в таких случаях для ИП закрыть расчетный счет не лучшее решение. Счет должен работать, чтобы контрагенты могли рассчитаться с предпринимателем по долгам.
Отдельный вопрос — если счет закрывается (как и открывается) в зарубежном банке. В этом случае российский ИП обязан в установленном порядке уведомить об открытии или закрытии счета ФНС по месту жительства (п. 2 ст. 12 закона «О валютном контроле» от 10.12.2003 № 173-ФЗ). Такое уведомление направляется налоговикам по форме, утвержденной приказом ФНС России от 28.08.2018 № ММВ-7-14/507@.
Как закрыть счет ИП: общий порядок действий
Как ИП закрыть расчетный счет в банке, если нет объективных условий нежелательности его закрытия (как при наличии блокировки от ФНС)? Предпринимателю необходимо произвести следующие действия:
1. Если ИП закрывает счет, чтобы просто поменять его на тот, что будет открыт в другом банке (то есть без прекращения деятельности) — уведомить контрагентов о том, что на закрываемый счет не нужно ничего перечислять.
Лучше всего открыть новый счет, сообщить его реквизиты контрагентам (и обновить договоры с ними) и только после этого закрывать текущий. При этом закон не накладывает ограничений на одновременное пользование ИП несколькими расчетными счетами.
2. Если причина закрытия расчетного счета — закрытие ИП, то предпринимателю нужно произвести все необходимые выплаты (персоналу, в бюджет, контрагентам).
Можно осуществить их и после закрытия счета, но в этих целях придется использовать обычный счет физлица в банке. А это, как правило, менее удобно. Ведь в программе или на веб-странице РКО есть готовые шаблоны для расчетов с кредиторами, а в интерфейсе системы банк-клиент для обычных физлиц придется вводить все данные вручную.
Как мы уже отметили выше, если счет не кредитный, то никаких иных препятствий к его закрытию в части взаимодействия ИП и банка быть не может. Но даже если и кредитный, то банк, если будет уверен в погашении долга предпринимателем, вполне может пойти ему навстречу и разрешить закрыть счет.
Ознакомимся теперь с тем, как ИП закрыть счет в банке с учетом требований закона № 173-ФЗ.
Как правильно закрыть счет по закону «О валютном контроле»
Если ИП сообщит в ФНС о том, что открыл или закрыл счет в другой стране, с опозданием, налоговики получат право оштрафовать его на сумму 5−10 тыс. руб. (п. 2 ст. 15.25 КоАП РФ). Тот же самый штраф будет, если применить устаревшую форму уведомления (или использовать свободную).
А если ИП не сообщит в ФНС об открытии счета (не успеет сделать это до момента обнаружения открытия счета налоговиками), то может быть оштрафован уже на сумму в 40−50 тыс. руб. (п. 2.1 ст. 15.25 КоАП РФ).
Итак, все свои расчетные счета ИП закрыть может в любой момент, если только у него нет непогашенного кредита перед банком, где оформлено РКО. Когда счет закрывается в зарубежном банке, об этом нужно уведомить ФНС, иначе будет крупный штраф.
Автор статьи
Читайте также: