Если банк выставлен на продажу

Обновлено: 28.04.2024

Продажа имущества компании-банкрота регулируется главой VII ФЗ от 26.10.2002 г. № 127 «О несостоятельности (банкротстве)», а физических лиц-банкротов — главой X (далее по тексту — Закон № 127-ФЗ).

Как устанавливается продажная цена?

Для начала определяют стоимость имущества, выставляемого на торги, которое включается в инвентаризационную имущественную опись. Арбитражный управляющий привлекает оценщика (который должен соответствовать определенным требованиям Закона об оценочной деятельности) для определения стоимости имущества должника.

Продают имущество компании-банкрота в порядке, установленном ст.111 Закона № 127-ФЗ, с учетом особенностей, установленных ст.139 Закона № 127-ФЗ.

Важно: имущество на торгах продают по цене не ниже установленной независимой оценкой. На основании решения собрания либо комитета кредиторов оценка движимого имущества должника, балансовая стоимость которого на последнюю отчетную дату, предшествующую дате подачи заявления о банкротстве, составляет менее чем 100 тысяч рублей, может быть проведена без привлечения оценщика.

Имущество должника, балансовая стоимость которого составляет меньше 100 тысяч рублей на последнюю отчетную дату до даты открытия конкурсного производства, продается в порядке, установленном собранием или комитетом кредиторов (п.5 ст.139 Закона № 127-ФЗ, Письмо ФАС РФ от 24.09.2019 г. №РП/83261/19).

Физическое лицо тоже может быть признано банкротом. Такую процедуру можно инициировать, если требования к физлицу составляют не менее 500 тыс. рублей и они не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда должны были быть исполнены (п.2 ст.213.3 Закона № 127-ФЗ).

Кроме того, при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что гражданин не сможет рассчитаться с кредиторами в установленный срок, он вправе подать в суд заявление о признании его банкротом. В этом случае размер неисполненных обязательств не имеет значения (п.2 ст.213.4 Закона № 127-ФЗ, п.11 постановления Пленума ВС РФ от 13.10.2015 г. № 45).

То есть заявить о банкротстве может как само физическое лицо, так и его кредиторы.

Как оценивается имущество физического лица?

Оценку имущества физического лица производит финансовый управляющий.

Важно: оценка имущества гражданина, которое включено в конкурсную массу, проводится финансовым управляющим самостоятельно. Он принимает решение в письменной форме (п.2 ст.213.26 Закона № 127-ФЗ).

Сама оценка может производится затратным методом (например, сколько средств нужно вложить сейчас, чтобы построить аналогичный объект недвижимости) либо сравнительным методом (сколько стоит на рынке аналогичное имущество).

При этом проведенная оценка может быть оспорена гражданином-банкротом, а также его кредиторами и уполномоченным органом в деле о банкротстве гражданина.

Все ли имущество может уйти с молотка?

В торгах может принимать участие любое лицо (юридическое или физическое). И имущество должника продается в объеме, необходимом для расчета с кредиторами.

Но не все имущество физического или юридического лица может быть включено в конкурсную массу. Так, у физических лиц из конкурсной массы исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии со ст.446 ГПК РФ (п.3 ст.213.25 Закона № 127-ФЗ). Например, нельзя выставлять на торги единственное жилье, предметы обихода, личные вещи.

Для компаний-банкротов ограничение установлено ст.132 Закона № 127-ФЗ. Нельзя выставлять на торги имущество, которое ограничено в обороте (например, оружие). Лицензия на продажу оружие финансовому управляющему не требуется, поскольку оружие должника будет продаваться от его имени, а у должника разрешения на хранение и ношение указанного оружия имеется (постановление Первого ААС от 27.03.2018 г. №А43-28854/2016).

Процедурные моменты реализации имущества

Как мы уже отмечали, имуществом компании ведает конкурсный управляющий, который не позднее трех месяцев обязан его проинвентаризировать и в установленные сроки опубликовать информацию о ее результатах в ЕФРСБ, провести его оценку (самостоятельно или привлекая специалиста) и приступить к продаже (п.2 ст.129, п.3 ст.139 Закона № 127-ФЗ).

В течение месяца после проведения инвентаризации и оценки конкурсный управляющий должен представить свои предложения по продаже имущества должника на утверждение собранию кредиторов или в комитет кредиторов.

Имущество компании-банкрота реализуется посредством проведения электронных торгов (которые, в свою очередь, могут проводиться в форме аукционов или конкурсов), за исключением имущества, балансовая стоимость которого на последнюю отчетную дату перед открытием конкурсного производства составляла менее 100 тысяч рублей.

Такое имущество продается в порядке, установленном решением собрания кредиторов или комитета кредиторов (п. 5 ст. 139 Закона № 127-ФЗ). То есть минуя торги, путем заключения напрямую договоров купли-продажи имущества.

Порядок проведения торгов имущества компаний-банкротов установлен ст.448 ГК РФ с учетом регламента проведения торгов в электронной форме при продаже имущества (предприятия) должников (приказ Минэкономразвития РФ от 23.07.2015 г. № 495).

Кто принимает участие в торгах?

В организации торгов принимают участие арбитражный управляющий, организатор торгов, оператор электронной площадки и участники торгов (потенциальные покупатели).

Организатором торгов может выступать арбитражный управляющий или специализированная организация, привлекаемая для этих целей с согласия собрания (комитета) кредиторов.

Арбитражный управляющий устанавливает размер задатка для участия в торгах.

Торги проводятся путем повышения начальной цены продажи имущества или предприятия должника на величину, равную «шагу аукциона».

Выигравшим торги на аукционе признается лицо, предложившее наиболее высокую цену, а по конкурсу — лицо, которое по заключению конкурсной комиссии, заранее назначенной организатором торгов, предложило лучшие условия.

Участникам торгов (кроме победителя) возвращают ранее внесенный задаток.

С даты определения победителя торгов по каждому лоту прием заявок по соответствующему лоту прекращается. Протокол о проведении торгов, утвержденный организатором торгов, размещается на электронной площадке.

Юристы компании «РосКо» смогут грамотно и профессионально сопроводить весь процесс банкротства. Заполните форму, и мы оперативно проконсультируем Вас:

Акционер не может быть хорошим продавцом своего банка — он слишком пристрастен. Менеджер тоже не может быть хорошим продавцом — у него неизбежно возникнет конфликт интересов с акционером. Хороший продавец — профессиональный консультант, в том числе и инвестиционный банкир. Он кровно заинтересован в хорошей цене и в том, чтобы сделка состоялась.

Перед сделкой. Хочешь сделать хорошо — сделай сам?

Активность на рынке слияний и поглощений российских банков в прошлом году возросла в несколько раз (cм. «Средняя цена российского банка в 2006 году — 2,7 капитала», «БО» № 2, 2007), создав питательную среду для появления нового класса игроков — профессиональных консультантов, которые сопровождают сделки M&A, отстаивая в переговорах интересы сторон. Кто они, новые труженики рынка, и что они способны сделать такого, что не по силам акционеру, который знает свой банк «как облупленный»?

Именно субъективность, утверждают эксперты, и помешает владельцу получить лучшие условия продажи. «Наивно думать, что сотрудники банка сами смогут грамотно провести сделку по продаже банка, потому что в большинстве случаев они даже не знают, как его правильно оценить, — говорит директор управления корпоративных финансов МДМ-Банка Олег Сеньков. — Банк оценивается по мультипликатору к размеру собственного капитала — чистых активов. Продать «один к одному» несложно».

«Оба участника сделки — и продавец, и покупатель нуждаются в добросовестной информации о банке, в его реальной оценке, — считает генеральный директор рейтингового агентства «Рус-Рейтинг» Ричард Хейнсворт. — Необходим профессиональный сторонний взгляд аудиторов и рейтинговых агентств, эти структуры в состоянии оценить такие важные составляющие, как кредитоспособность банка и его надежность».

«Если продавец сам занимается сделкой, то он может чего-то не учесть, — развивает мысль Михаил Гришакин, управляющий директор дирекции корпоративных финансов ИБ «Траст». — Рынок не стоит на месте, меняется конкурентная среда. Сегодня ты лидер своего рынка, а завтра все может измениться — откроется офис федерального банка, придет иностранный игрок. Переговоры с покупателями уже надо будет вести по-другому».

Некоторые владельцы предпочитают нанять специалиста на ставку в штат и поручить ему вести процесс предпродажной подготовки и переговоров, а не платить консультанту процент от сделки. «Но в таком случае появляется конфликт интересов с менеджментом, который вообще не должен знать о сделке — это вопрос лояльности персонала, — говорит М. Гришакин (ИБ «Траст»). — Работая с внешним финансовым консультантом, акционер может жестко контролировать круг лиц посвященных в планы продажи, отсекать все возможные риски утечки конфиденциальной информации о планирующейся сделке, таким образом исключая возможность негативных внешних воздействий, например недружественное поглощение или факторы, влияющие на снижение цены сделки, что неблагоприятно для продавца».

Несмотря на аргументы инвестиционных банкиров, значительное количество сделок банковских M&A в прошлом году состоялось без участия консультантов, во всяком случае, со стороны продавца. Так продавались в основном небольшие региональные банки крупным российским банковским группам. «Все знают, что финансовые центры в России — это Питер и Москва, — объясняет «БО» Михаил Гришакин (ИБ «Траст»). — Соответственно, и услуги финансового консалтинга по такого рода сделкам сосредоточены в столицах. В регионах подобного сервиса просто нет».

Однако в прошлом году хватало примеров того, как консультанта, в случае необходимости, находили в экстренном порядке и на другом конце света. Скорее всего, инертность продавцов региональных банков проистекает из их желания продать бизнес уж хоть кому-нибудь. Очередь инвесторов к ним не выстраивается. Так что ж форсить?

Эту мысль подтверждает Марк ван дер Плас, руководитель группы корпоративных финансов аудиторской компании KPMG в России. Он говорит о том, что потребность в услугах независимого консультанта возникает по мере роста количества сделок и конкуренции за активы. «Когда в сделке есть несколько заинтересованных сторон, необходима хорошая профессиональная подготовка для управления всем процессом с момента его начала до момента завершения сделки, — утверждает Марк ван дер Плас (KPMG). — Далеко не всегда сами владельцы актива, выставленного на продажу, способны решить такой объем задач».

На западном рынке высокий уровень конкуренции со стороны покупателей обеспечивается активностью фондов прямых инвестиций. В России влияние этой категории инвесторов на рынок, на цены и инфраструктуру пока невелико. Но, парадоксальным образом, участие в сделке консультантов дает надежду, что потенциальных покупателей будет больше, чем один. «Главный аргумент консультанта — наличие широкой базы инвесторов, потенциальных покупателей», — утверждает Олег Сеньков (МДМ-Банк). Консультанты предлагают поучаствовать в капитале банка инвесторам из своей базы, создают, таким образом, конкурс и могут играть ценой и другими условиями в интересах продавца.

Первый этап сделки. Оценка банка

«В моей практике не было такого случая, чтобы цена, которую называет собственник при первой встрече, не была завышена, — утверждает Михаил Гришакин (ИБ «Траст»). — Акционер всегда субъективно, спекулятивно оценивает свой бизнес. Просто он хочет денег. В процессе сотрудничества с клиентом речь всегда шла о некотором понижении цены в результате объективной оценки».

Это утверждение, наверняка, подействует отрезвляюще на владельцев банков, у которых сложилось впечатление, что участие профессиональных консультантов само по себе повысит цену их собственности вдвое. «Больше всего сил, нервов в любых переговорах занимает именно вопрос цены, вопрос оценки бизнеса, — продолжает эксперт ИБ «Траст». — Но только участие внешнего консультанта позволяет получить максимально объективную цену».

«Не каждый банк можно дорого продать, даже с помощью консультантов, — соглашается с коллегами Олег Сеньков (МДМ-Банк). — И потому вряд ли стоит ожидать вала обращений за консультационными услугами со стороны собственников небольших региональных банков».

В прошлом году приобретались в основном региональные банки. Корректная оценка такого банка невозможна без оценки доли его регионального рынка и оценки затрат покупателя на «входной билет» в сравнении с открытием собственного офиса. Поэтому консультант может сказать банкиру: у тебя хороший административный ресурс на уровне, например, федерального округа. Давай создадим региональную сеть и продадим тебя дороже. «Вообще, в среднем прирост цены сделки при таком подходе может достигать не менее 15–20% по сравнению с првоначальной оценкой, — резюмирует М. Гришакин (ИБ «Траст»). Однако эту оценку еще должна согласовать сторона покупателя».

Второй этап сделки. Формирование инвестиционной истории и стратегии

Строго говоря, предложение «давай создадим региональную сеть» — это уже элемент второго этапа предпродажного консультирования, который требует от консультанта формирования инвестиционной истории и стратегии продаваемого банка. В рамках этого этапа консультант и его клиент-продавец в тренировочном режиме проходят вместе путь продажи таким образом, как если бы консультант был покупателем. В процессе своеобразной ролевой игры у акционеров банка и консультантов вырабатывается одинаковая точка зрения на предстоящую сделку, тактику и стратегию ведения переговоров с потенциальным покупателем. Формулируются и тестируются аргументы, свидетельствующие в пользу банка, предлагаются какие-то меры по исправлению ситуации.

К примеру, иностранные покупатели требуют трехлетнюю историю международного аудита. Если, предположим, аудит проводился только два года, то может быть, необходимо еще годик пожить? Хотя ситуация поправима, потому что для целей презентации перед покупателем аудит можно сделать постфактум. То же самое относится к налоговым проверкам: инвесторы ценят, чтобы дата последней проверки была как можно ближе к моменту сделки, поскольку таким образом снимается часть рисков. Если проверка не проводилась давно — это аргумент в пользу снижения цены. «Можем пригласить в банк налоговую проверку, — шутят консультанты, — тоже хорошая услуга!»

Результатом такой работы становится написание инвестиционного меморандума в краткой или длинной форме — презентации или отчета. Противоположная сторона будет критиковать изложенные тезисы, и потому нужны максимально ясные, безупречные аргументы.

Это классический, общепринятый взгляд на формирование инвестиционной истории и стратегии. «БО» удалось получить и нестандартную точку зрения на данный вопрос. Денис Гаевский, заместитель руководителя, управляющий директор инвестиционного блока Банка Москвы, считает: «Консультант нужен акционерам банка задолго до того, как будет сформирован круг потенциальных покупателей и переговоры о продаже бизнеса подойдут к заключительной стадии». Спорить о цене — четыре или пять капиталов — акционеры могут и сами. Задача консультанта — помочь банку достигнуть такого положения дел, чтобы торг начинался, условно говоря, с четырех, а не с двух капиталов.

Команда инвестиционного блока Банка Москвы свою технологию повышения стоимости банка называет value chain — цепь увеличения стоимости. Задача консультанта в данном случае — создать банку историю, в том числе на международных рынках, вывести клиентов на рынок капитала, сделать его имя узнаваемым, повысить доверие инвесторов к этому имени. Эти действия приводят к росту бизнеса банка, к повышению его стабильности, надежности, прозрачности в глазах инвесторов и по совокупности — к росту рыночной стоимости банка.

В качестве примера Д. Гаевский привел три сделки заимствований на международном рынке для банка «Русский Стандарт» в 2003 году, организованные командой инвестиционных банкиров, работающей сейчас в Банке Москвы. Первая сделка путем размещения CLN позволила привлечь средства на полгода под 10%. Вторая — уже на полтора года под 11%, а третья — на три года под 8,75%. Заимствования дешевели, и это значит, что инвесторы все выше оценивали надежность и стоимость банка. После совершения этих сделок «Русский Стандарт» объявил о продаже стратегическому инвестору.

Целью всех этих действий не обязательно является срочная продажа стратегическому инвестору. Зачем спешить? Если бизнес продаешь — то это навсегда. В то же время существуют гибридные инструменты, например конвертируемые облигации — квазиакции, продажа которых позволяет банку получить капитал на довольно выгодных условиях, около 6% годовых. Список инструментов, которые использует в данном случае консультант, очень разнообразен. Например, за время работы в МДМ-Банке команда инвестиционного блока подготовила более 50 международных сделок, их рейтинг повышался с ССС до ВВ+. Один из основателей банка (Андрей Мельниченко) после этого продал свою долю, и в числе акционеров появилось новое лицо — 10% банка приобрел западный инвестиционный банкир Мартин Андерссон.

Третий этап сделки. Выбор инвестора

Так или иначе, а третьей стадией процесса продажи банка является презентация инвестиционного меморандума банка некоей таргет-группе инвесторов. На этой стадии преимущества услуг консультанта становятся особенно значимыми, поскольку крайне редко банк объявляет открытый тендер инвесторов, предлагает рынку оферту. Как правило, подбором инвесторов по своей базе занимается консультант. Он организует предварительные переговоры, с его помощью определяется круг «финалистов».

Как сказал по этому поводу О. Сеньков (МДМ-Банк), «формирование таргет-группы инвесторов производится в зависимости от потребностей и особенностей банка. Это могут быть, например, инвесторы, которые приобретают акции на период три-пять лет. Если банк планирует в среднесрочной перспективе выход на IPO или продажу стратегическому инвестору, то приглашаются фонды, которые приобретают акции на срок полгода-год и могут заплатить подороже.

Основной козырь консультанта продавца — наличие базы инвесторов, возможность организовать конкурс и сработать на удержание цены. Достаточно сложно действовать, говорят инвестиционные банкиры, когда консультанта приглашают уже на финальной стадии, когда инвестор уже определен и идет торг о цене. В то же время сегодня довольно большое количество западных фондов и российских инвесторов исследует возможности вложений на банковском рынке. «Они анализируют банковские рейтинги, пытаются встречаться и проводить сделки до того, как банк пригласит консультанта», — утверждает О. Сеньков (МДМ-Банк). Нет консультанта — нет конкурса инвесторов, а без конкурса цена, разумеется, ниже.

Четвертый этап сделки. Финальные переговоры и закрытие сделки

Наиболее жесткие переговоры приходятся на последний этап. Это достаточно нервный период, поскольку в определенный момент наступает точка невозврата, а у акционеров, да и у инвесторов, могут возникнуть новые суждения, противоречия и т. д. Чаще, конечно, такие проблемы бывают у акционеров, они могут соблазниться другим предложением, «передумать», решить подождать, потянуть. «Инвесторы редко позволяют себе такое, они профессионалы, — говорит О. Сеньков (МДМ-Банк). Если решение принято, то оно уже не меняется». Задача консультанта на этом этапе — срастить интересы акционеров и инвесторов в окончательном формате.

В то же время колебания акционеров могут быть частью продуманной линии поведения, рекомендованной консультантом. В ИБ «Траст» под практику переговоров подводят теоретическую базу, например, изучается известный труд Харро фон Зенгера «Стратагемы». Стратагемы — это поведенческие аспекты и комбинации, которые должны приводить к нужному результату. «История учения о стратагемах насчитывает тысячи лет, — говорит М. Гришакин (ИБ «Траст»), — китайцы имеют давние традиции манипулирования человеческими отношениями, в том числе и в бизнесе».

По словам М. Гришакина (ИБ «Траст»), на практике в России используется всего несколько стратагем из 36 возможных, которые приводятся в «китайской» книжке, например: «воспользуйся чужим ножом» (используй друга, чтобы убрать врага, не применяя собственной силы).

Впрочем, на стороне покупателя тоже может работать консультант, и тогда переговоры, по сути, ведутся между двумя консультантами, которые применяют друг к другу противоположные методы. Преимущество на стороне консультанта продавца — он хотя бы точно знает, что продает, а консультанту покупателя приходится иметь дело со вторичной информацией. Именно поэтому на стороне покупателя работать сложнее, требуется больший профессионализм, говорят эксперты, и стоит такая работа намного больше. В любом случае, консультант продавца радуется, когда встречает по ту сторону барьера коллегу — у сделки есть шанс совершиться быстро.

Образ коллектора, пожалуй, один из самых негативных в нашей стране. И неудивительно: скандалы последних лет, связанные с ними, только подливают масла в огонь.

Ночные звонки с угрозами физической расправы, измазанные краской двери, письма на работу — на что только не идут «креативные» личности из коллекторских агентств. Ими впору пугать детей, как некими сказочными злодеями. Только злодеи, в этом случае, самые натуральные. И как поступать тем, для кого они стали неприятной явью? Какие права имеют коллекторы и что предпринять, если кредитор продал ваш долг им? Об этом и пойдет речь в статье.

Во-первых, поспешим успокоить потенциальных должников. Сегодня не все так трагично и бушующее страстями коллекторское море потихоньку входит в гранитные берега законности.

Во-вторых, в некоторых случаях, добропорядочному должнику, который готов платить по счетам, выгоднее взаимодействовать с коллекторами, чем с банком. Но об этом чуть дальше.

На каком основании

Первый вопрос, который задает себе почти каждый должник, узнав, что его долг продали коллекторам:"По какому праву?"

Но основание есть и основание законное: статья 382 Гражд. кодекса РФ, которая законодательно закрепляет такую возможность для кредитора. Единственное, что должен сделать последний — письменно уведомить должника о том, что его долг переуступлен другому лицу.

Кстати, в кредитном договоре такой пункт о переуступке, обычно, присутствует. К сожалению, заемщики не всегда внимательно читают условия подписываемого ими договора, особенно то, что указано мелким шрифтом.

Когда банк продает долг

Как правило, банк переуступает или вернее продает долг, когда все предпринятые меры по его возврату не увенчались успехом. Наиболее распространена эта практика в отношении потребительских кредитов с остатком долга в пределах 300 тыс. руб. или кредитов без обеспечения. То есть по которым невозможно взыскать деньги за счет залогового имущества.

Для чего это делается

Продажей таких долгов банк частично компенсирует сумму выданного кредита и не портит свои финансовые показатели. А за плохие финансовые показатели с них строго взыскивает Центробанк.

К тому же, возврат долгов — не основной вид банковской деятельности. Он отнимает время и ресурсы. Поэтому банку проще продать проблемный долг, чем самостоятельно пытаться его вернуть.

Два способа возврата

У банка есть несколько способов возврата долга:

? агентский договор (в этом случае коллекторское агентство лишь оказывает банку услугу по взысканию долга, но все права на долг остаются у банка) — как правило, применяется, если задолженность не превышает 3-6 месяцев;

? договор цессии (долг действительно продается коллекторскому агентству и теперь последний получает право требования долга на законных основаниях) — применяется, если задолженность больше года.

Важный нюанс: объем права при продаже долга не меняется.

Алгоритм действий должника

По закону о переуступке долга должник должен узнавать из банковского уведомления, которое направляется ему в течение 30 дней после продажи. Более того, в письме должна быть указана полная информация о лице, которому был продан долг.

Но обычно, о факте продажи информирует само коллекторское агентство (через звонок или письмо). Что делать в таких случаях?

Уточнить наименование агентства, запросить у них договор цессии, как подтверждение законности сделки.
Проверить присутствие агентства в реестре в Фед. службы судебных приставов (ФССП). Наличие агентства в реестре — подтверждение их легальности.
Обратиться в сам банк, чтобы уточнить факт продажи долга и взять справку о величине долга с детализацией штрафов, пеней за просрочку и т.п.

Если коллекторское агентство действует на законных основаниях, то должнику рекомендуется идти с ним на сотрудничество. Это не только избавит должника от многих проблем, но и, как уже указывалось выше, может обернуться некоторой выгодой.

Важный нюанс: официальный сотрудник коллекторского агентства обязан полностью назвать свое имя, должность и агентство, в котором работает, разговаривать вежливо, без каких-либо угроз.

Как правильно вести себя с легальным коллекторским агентством

Во-первых, ни в коем случае не бегать от коллекторов, не отключать телефон и т.п. Помнить, что это всего лишь финансовый сотрудник, который не меньше должника заинтересован в беспроблемном возврате долга. Поэтому, при разговоре с коллектором рекомендуется внимательно выслушать его предложения.

Во-вторых, объяснить свою финансовую ситуацию, определиться с оплатой: когда, как, в каких объемах. Обсудить возможность скидки.

На что готовы пойти и что готовы обсуждать коллекторы

В коллекторских агентствах прекрасно понимают, что у человека не плативший банку по кредиту в течение длительного времени, как правило, серьезные финансовые проблемы. Поэтому они готовы на следующие ответные шаги:

Рассмотреть различные варианты и схемы погашения задолженности, максимально удобные для должника, вплоть до увеличения срока выплаты.
Прибегнуть к перекредитованию под более низкий процент с тем, чтобы погасить долг. Зачастую агентство содействует в получении такого кредита.
Оказать помощь в подготовке документов и самой продаже залогового имущ-ва.
Предоставить скидку. Поскольку коллекторы сами покупают долги у банков со значительной скидкой, то вполне могут и предоставляют скидку и должнику. В некоторых случаях, скидки достигают 20- 30%. Однако, при такой уступке коллекторы, как правило, требуют более быстрого погашения долга.

Если должник не идет на сотрудничество

Если должник отказывается сотрудничать с коллекторским агентством, оно вправе обратиться в суд.

В подавляющем большинстве случаев суд встает на сторону кредитора или его правопреемника, поскольку в договоре кредитования, как и в любом другом договоре, прописываются обязательства обеих сторон. Банк выполнил свои обязательства — должник нет.

Более того, должнику приходится оплачивать не только сам долг и набежавшие по нему штраф и пени, но оплачивать судебные издержки. На имущество налагается арест, ограничивается выезд за границу, кредитная история становится испорченной, со всеми вытекающими из этих обстоятельств последствиями.

Однако, коллекторы, несмотря на наличие такого права, обращаться в суд не любят. Причины просты: судебные издержки, съедающие выгоды от перекупленного у банка долга, время, потраченное на судебные тяжбы и т.д. Поэтому, они до последнего готовы идти на сотрудничество с должником, готовым к конструктивному диалогу.

Как должнику быстрее вернуть долг

Во-первых, и это вроде бы самый очевидный, но часто игнорируемый совет, кредитоваться только в случае крайней необходимости. Как говорится, «берешь чужие деньги в долг и на время, а отдаешь свои и навсегда».

Во-вторых, контролировать личный бюджет. Такой контроль за приходом и расходом средств, способен, порой творить чудеса. И у должника вдруг оказываются деньги и на жизнь и на комфортное погашение кредита.

В-третьих, перекредитование. Если есть возможность, занять у родственников или обратиться в банк, дающий займ под более низкие проценты. Только в этом случае перекредитование имеет смысл. Влезать в новый долг, под такие же или еще большие проценты — верный способ окончательно упасть на дно «долговой ямы.»

В-четвертых, дополнительные источники заработка. Рассматривайте кредитную нагрузку, не как повод для депрессии, а как стимул двигаться дальше, развиваться в профессиональном плане. Или, вообще, кардинально сменить вектор своего развития. Некоторые успешные бизнесмены начинали путь в бизнесе из казалось бы безнадежных «кредитных ям».

В-пятых, продажа движимого или недвижимого имущества. Порой выгоднее продать собственность самому и по более выгодной цене, чем ждать, когда за должника это сделает арбитражный управляющий, исполняющий решение суда.

Обращайтесь к специалистам

Если у Вас остались вопросы, обращайтесь к специалистам компании «РосКо». Они будут рады не только проконсультировать Вас по теме, но и помогут Вам на любой стадии взаимоотношений с коллекторским агентством.

Банковский сектор экономики в России меняется. Многие учреждения попали под санкции других государств. «Открытие» и РНКБ могут объединить со вторым по размерам в РФ банком — ВТБ. Чешская PPF Group, владеющая международной Home Credit, подписала соглашения о продаже своих банковских активов в РФ. Семья Олега Тинькова продала 35-процентный пакет траста TCS Group «Интерросу» Владимира Потанина.

Как эти изменения повлияют на клиентов, у которых кредиты в этих банках? Разбираемся вместе с экспертами.

Что происходит с банками?

После 24 февраля 2022 года некоторые российские банки были отключены от системы международных переводов SWIFT, другие столкнулись с менее значительными ограничениями.

Под жесткие санкции попали девять российских банков: их включили в SND-лист, черный список организаций, с которыми гражданам США и постоянным жителям страны запрещено вести бизнес. Это банки:

Сбербанк
ВТБ
Альфа-Банк
Промсвязьбанк
«Открытие»
Совкомбанк
Новикомбанк
Транскапиталбанк
Инвестторгбанк

«Я не вижу возможности в обозримой перспективе продать банк "Открытие" в рынок», — сказала Набиуллина. Объединение позволит сэкономить на отделениях, которые у «Открытия» и ВТБ зачастую дублируют друг друга. Кроме того, в Крыму появится крупный федеральный игрок.

Еще несколько организаций объявили о продажах. Так, долю Олега Тинькова в Тинькофф Банке выкупила компания «Интеррос» миллиардера Владимира Потанина. Ранее банк сообщал, что до конца 2022 года проведет ребрендинг и откажется от фамилии Тинькова в названии. Об этом было объявлено после того, как предприниматель в соцсети выступил с резкой критикой российской спецоперации на Украине.

Кстати, это вторая крупная сделка «Интерроса» за последнее время. 11 апреля компания Владимира Потанина объявила о покупке Росбанка у французской банковской группы Societe Generale.

17 мая стало известно, что чешская группа компаний PPF и голландская Home Credit продают свои банковские активы в России группе частных инвесторов во главе с председателем совета директоров СПБ Биржи Иваном Тырышкиным. По его словам, банк «будет развиваться в сторону еще большей цифровизации, появятся продукты для бизнеса, но конкретные планы сейчас озвучивать рано».

Австрийская банковская группа Raiffeisen Bank International заявила, что ей поступило несколько предложений о покупке российского Райффайзенбанка.

Как санкции влияют на клиентов российских банков?

Для российских клиентов мало что поменяется. Приложения банков, попавших под санкции, удалили из Google Play и App Store. Но ранее установленные приложения, как и веб-версии, продолжают работать.

Картами Visa, Mastercard и «Мир» в России можно платить без ограничений, банки продлили их срок действия. Рублевые и валютные вклады сохранены и доступны. Кредиты, которые взяли клиенты до повышения ключевой ставки, обслуживаются на прежних условиях. Кроме того, заемщикам разрешили оформлять кредитные каникулы до 30 сентября 2022 года.

Как продажа и объединение повлияют на кредиты клиентов банков?

В техподдержке банка «Открытие» рассказали, что вне зависимости от дальнейшего развития событий на клиентах банка это никак не отразится — все привычные банковские сервисы и продукты будут доступны. Это подтвердили и в РНКБ:

«Президентом, правительством и Банком России принято решение о включении РНКБ Банка (ПАО) в группу ВТБ. Это значит, что Банк РНКБ будет дочерней организацией ВТБ, сохранив отдельное юридическое лицо и продолжая оказывать услуги своим клиентам. Мы продолжаем работать в стандартном режиме, все продукты и сервисы банка работают без изменений».

В техподдержке Хоум Кредит Банка также заверили, что продажа банковских активов не повлияет на действующие кредиты клиентов и другие продукты и услуги:

«Для клиентов совершенно ничего не меняется. Наоборот, приход нового инвестора будет способствовать дальнейшему повышению технологичности банка и предоставлению самых современных услуг клиентам. Наш банк продолжает работать в стандартном режиме».

По словам Ксении Артемьевой, операционного директора финтех-платформы «Фаст Ривер», в сроках действия кредитных договоров для заемщиков ничего меняться не будет. Возможно, изменятся реквизиты:

«То есть сроки займа, условия, стоимость и так далее должны остаться неизменными. Изменить их можно только по обоюдному согласию сторон-подписантов. В одностороннем порядке банк и новый владелец поменять ничего не могут. Кредитные портфели и депозиты просто переходят новому собственнику. Однако вместе с новым собственником поменяться могут реквизиты платежей как входящих, так и исходящих. Банк же обязан своевременно уведомить клиентов о смене платежных реквизитов», — говорит эксперт.

Повлиять на клиентов может, например, ликвидация банка:

«В таком случае вкладчик имеет право на полное возмещение суммы всех его депозитов в данном банке в пределах 1 млн 400 тыс. рублей, если банк был участником системы страхования вкладов. В некоторых случаях можно рассчитывать на повышенную страховую выплату — до 10 млн рублей, например, если деньги лежали на временном эскроу-счете, — говорит Ксения Артемьева. — Если в ликвидируемом банке у клиента есть кредит, надо помнить, что долг никуда не денется после ликвидации, он будет продан другой финансовой организации. До момента перехода кредитного портфеля нужно продолжать оплачивать долг согласно договору. Позже — по новым реквизитам. Если заемщик нарушает договор, новый владелец долга вправе подать в суд».

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

Чешская PPF Group, контролирующая Хоум Кредит Банк, активно ищет покупателя на российскую «дочку», рассказали Frank Media два банкира и один из рекрутеров. К банку уже проявила интерес венгерская OTP Group.

Решение о продаже «Хоум Кредита» было принято на уровне группы вскоре после смерти Петра Келлнера (основатель PPF Group, погиб при крушении вертолета в марте 2021 года. — Прим. Frank Media), говорит рекрутер с рынка.

Как отмечает Frank Media, если сделка состоится, то станет одной из крупнейших частных сделок M&A на российском банковском рынке.

Чешская группа активно ищет покупателя на свой актив в России, сейчас его смотрит OTP Group, рассказал Frank Media топ-менеджер крупного банка. Другой банкир знает, что венгерская группа уже проводит due diligence банка «Хоум Кредит». Источники Frank Media отмечают, что OTP сейчас активна в сделках M&A на рынках Восточной Европы, в частности, этим летом OTP Bank объявил о покупке банка Nova KBM в Словении.

Год назад, в октябре 2020 года, акционеры «Хоум Кредита» сообщили о смене руководителя бизнеса в России. На смену Юрию Андресову, возглавлявшему банк с 2015 года, пришел Дмитрий Пешнев-Подольский, экс-глава БКС Банка. Он неоднократно заявлял, что банк не собирается выходить за пределы финансовой экосистемы, но при этом планирует предложить различные партнерские решения, например в части управления финансами клиента. Банк зарегистрировал около 40 брендов для своих продуктовых предложений.

Пешнев-Подольский говорил, что банк будет развивать три направления: потребительское кредитование, персональный банкинг и цифровизацию (онлайн-кредитование, партнерства с e-commerce и т. п.). Банкир также сказал, что банк должен вернуть себе лидерство в POS-кредитовании. В этом сегменте банк опустился за год с первого на пятое место по размеру портфеля: с лета 2020 года по лето 2021-го портфель POS-кредитов сократился в 1,5 раза. На 1 сентября, по данным Frank RG, портфель POS-кредитов составлял 28,6 млрд рублей.

Пресс-служба Хоум Кредит Банка отказалась от комментариев по поводу его возможной продажи, указывает Frank Media.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: