Из каких звеньев состоит современная банковская система какие типы банков действуют на практике

Обновлено: 02.10.2022

В любом современном государстве банковская система является важной составляющей экономической системы страны.

Банковская система — это совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.

К основным задачам банковской системы относят:

  • накопление временно свободных в государстве ресурсов;
  • обеспечение нормального функционирования и развития экономики;
  • посредничество в отношениях между банком и клиентом;
  • кредитование производства.

Элементы банковской системы

Элементами банковской системы являются - Центральный банк страны, коммерческие банки, а так же небанковские кредитные организации. Часто к элементам банковской системы относят банковскую инфраструктуру.

Банковская инфраструктура представляет собой элемент организационного блока всей системы. Она определяется совокупностью правовых норм, социальных институтов, а также технологических ресурсов.

Правовые нормы устанавливаются государством, они помогают определить статус кредитной организации, а так же выявить полный перечень предоставляемых кредитной организацией услуг.

К социальным институтам, которые обеспечивают функционирование банковской деятельности, относятся: органы власти, учебные заведения, так же кадровые службы, организации, ориентированные на изучение и улучшение хозяйственных процессов на уровне банковской системы.

Технологические ресурсы могут быть представлены линиями связи, программными обеспечениями, специализирующимися на обработке банковских операций, а так же основными фондами кредитных организаций.

Структура банковской системы

Банковская система различных государств может представлять собой один либо два уровня:

  • Одноуровневая банковская система. Данная система характеризуется наличием горизонтальных связей между кредитными организациями. Данная структура применима в тех странах, где имеется слабо развитая экономическая структура, а так же преобладают тоталитарный и административно-командный режимы управления.
  • Двухуровневая банковская система. Этот вид банковской системы основывается на горизонтальном и вертикальном регулировании отношений между банковскими организациями. Вертикальная связь выстраивается в отношении Центрального банка с более низкими звеньями системы (коммерческими банками), при этом Центральный банк выступает руководящим звеном.

Готовые работы на аналогичную тему

Двухуровневые системы характерны для стран, где хорошо развита рыночная экономика. Первый уровень представлен Центральным банком, а на нижнем уровне функционируют коммерческие банки, которые в свою очередь подразделяются на универсальные и специализированные.

Небанковские кредитно-финансовые институты, а именно - инвестиционные компании, фонды (инвестиционные и пенсионные), страховые компании, трастовые компании и т.д., не относят ко второму уровню банковской системы. Данные организации образуют отдельную группу, которая занимает определенное место в категории - финансовые институты.

Универсальные банки это те банки, которые выполняют либо весь спектр банковских операций, либо большую их часть.

К специализированным банкам относятся банки, которые ориентированы на выполнение отдельных видов операций. Например: инвестирование, ипотечное или потребительское кредитование и тому подобное.

Организация банковской системы происходит с учетом следующих признаков ее построения:

  1. Обязательное подчиненение элементов второго уровня первому (Центральный банк является законодательным, контролирующим, надзорным органом по отношению к кредитным организациям).
  2. Государственное регулирование банковской деятельности при условии независимости коммерческих организаций, предусмотренной в рамках законодательства.
  3. Между кредитными организациями должно быть создано условие честной конкурентной борьбы.
  4. Деятельность кредитных организаций должна быть открытой.

Типы банковских систем

Международная практика выделяет следующие типы банковских систем:

  • распределительная банковская система;
  • рыночная банковская система;
  • банковская система переходного периода.

Распределительная, или по-другому – централизованная банковская система. Ее суть заключается в том, что государство выступает монополистом в области формирования кредитных организаций. Данная система, соответственно, является одноуровневой.

Все, имеющиеся в государстве, кредитные организации подчиняются правительству, а так же полностью зависят от его деятельности. Право выбора руководства кредитной организации и имеют вышестоящие органы управления центральной или местной власти.

Для банковской системы рыночного типа характерно отсутствие монополии государства в отношении банковской деятельности, что порождает банковскую конкуренцию. Эмиссию денег выполняет центральный банк, а кредитование предприятий и населения осуществляют банки. При этом ни Центральный банк, ни коммерческие банки не должны отвечать по обязательствам друг друга.

Последний тип банковской системы включает в себя компоненты как распределительной, так и рыночной банковской системы, то есть находится в стадии переходной системы.

Принципы банковской системы

К принципам банковской системы относят следующие:

  • двухуровневая структура банковской системы.
  • осуществление центральным банком банковского регулирования и надзора над нижестоящими коммерческими организациями;
  • универсальность деловых банков;
  • деятельность кредитных организаций должна быть направлена на получение прибыли от осуществления банковских операций.

Данные принципы закреплены законодательно и находят свое отражение в Федеральном законе от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

институт, осуществляющий накопление денежных средств, предостав­ление кредитов, проведение денежно-расчётных и других операций в соответствии с уставом и регулирующими их деятельность государ­ственными актами.

Банки исторически формировались в течение многих столе­тий, прежде чем приобрели современные формы со своими осо­быми задачами и функциями. Первые прообразы банковского дела существовали уже в рабовладельческом и феодальном обще­ствах.

Историки утверждают, что банки появились на Востоке уже в VII—VI вв. до н. э., когда богатая часть населения имела воз­можность делать сбережения, так как потребление было достаточно ограниченным из-за низкого уровня развития факто­ров производства (производительных сил). Позже прообразы банков появились в Древней Греции. Так, особо почитаемые язы­ческие храмы принимали деньги богатых людей на хранение в периоды войн. Храмы были неприкосновенна для воюющих стран. Эти деньги жрецы предоставляли за процент местным купцам, нуждающимся, как и сегодня, в свободных денежных ре­сурсах.

Так, банк семьи Медичи во Флоренции в XV в. был уже од­ним из самых могущественных. Он предоставлял займы европей­ским монархам и даже самому Папе Римскому.

Современные банки и банковская система. В большинстве стран мира банковская система имеет двухуровневую структуру: первый уровень образует государственный центральный банк, второй уровень — частные коммерческие банки.

Центральный банк является центром всех кредитных отноше­ний в стране. С одной стороны, его деятельность регулируется государством, с другой — он имеет самостоятельность в проведе­нии кредитной политики. Основными функциями центрального банка являются:

• монопольное право эмиссии (выпуска) банкнот (денег);

• установление минимальных резервов коммерческих банков, оказание им кредитной поддержки, осуществление контроля за их деятельностью;

• регулирование экономики кредитно-денежными методами;

• хранение свободных денежных ресурсов правительства в виде депозитов, передача ему всей прибыли сверх определённой, заранее установленной нормы, посредничество в платежах и кредитовании правительства.

Прообразом современных центральных банков считают Банк Англии, созданный ещё в XVII в. Его опыт был использован при создании Центрального банка России (ЦБР) в 1991 г.

При этом они могут сами выбирать банк. Банки также аккумулируют сбережения частных лиц и домашних хозяйств. В совокупности с другими кредитно-финансовыми учреждениями — страховыми, инвестиционными, финансовы­ми компаниями, сберегательными и строительными кассами, пенсионными фондами — банки образуют кредитную систему страны.

В настоящее время в ряде стран количество банков исчисля­ется сотнями и даже тысячами, но фактически подавляющая часть операций сосредоточена в руках немногих крупнейших на­циональных и международных банков. Кроме того, мелкие банки в той или иной степени зависят от нескольких гигантов. Круп­нейшие банки имеют многочисленные отделения, расположен­ные в различных предпринимательских центрах страны и за ру­бежом. Современные банки предлагают более двухсот банков­ских операций, и перечень их услуг возрастает.

Классификация банков и их кредитная (ссудная) деятель­ность. По своим функциям и характеру деятельности банки под­разделяются на центральные (эмиссионные), коммерческие (де­позитные), инвестиционные, сберегательные, специального на­значения (ипотечные, сельскохозяйственные, внешнеторговые и т. д.).

По форме собственности можно выделить банки: акци­онерные, банкирские дома (неакционерные), кооперативные (в США — взаимные), муниципальные и коммунальные, государ­ственные, смешанные (с участием государства), международные И межгосударственные.

К пассивным относятся операции, посред­ством которых банки образуют ресурсы для кредитования, к активным — операции, посредством которых банки исполь­зуют эти ресурсы для извлечения прибыли (предоставление ссуд, покупка ценных бумаг и др.). К комиссионным относятся опера­ции, выполняя которые банки получают прибыль в форме комис­сионного вознаграждения.

Для привлечения депозитов (сбережений) банки повышают по ним процент (годовую плату за использование заёмных де­нег). Благодаря этому банк получает прибыль. Величина ссудного (кредитного) процента должна быть выше величины депозитного процента, поскольку именно эта разница и есть банковская при­быль. Чем больше разница, тем больше доход. Однако высокий ссудный процент снижает конкурентоспособность банка, ограни­чивая его возможности кредитования. Высокий ссудный процент резко снижает число желающих взять ссуду (кредит).


Систему Госбанка СССР сменила двухуровневая банковская система, что привело к законодательному запрету непосредственного кредитования правительства. Как функционирует, в чем ее особенность?

  1. Специфика, функционирование двухуровневой банковской системы
  2. Уровни двухуровневой банковской системы
  3. Функции Центрального Банка
  4. Виды банковских систем
  5. Сущность двухуровневой банковской системы
  6. Одноуровневая система
  7. Советская модель организации банковской системы

Специфика, функционирование двухуровневой банковской системы

Финансы в стране организуют две группы кредитных учреждений:

  • Центробанк (эмиссия денег, регулирование, контроль финансовой сферы);
  • кредитные организации (обслуживание конечных клиентов).

Ключевой момент в подобной системе – независимость центрального банка от деятельности законодательной, исполнительной власти. На его решения могут влиять парламенты через принятие законов.

Специфика работы Банка России:

  • регулирование работы отечественных коммерческих банков;
  • поддержание стабильности в кредитно-денежном отношении;
  • управление ставкой рефинансирования.

Задача банков, небанковских кредитных учреждений и филиалов иностранных банков – расчетно-кассовое обслуживание хозяйственников, предприятий, обычных граждан.

Чем уникально функционирование двухуровневой банковской системы? Особенность подобной системы – наличие не только двух уровней, но и политика универсальности банков. Суть – предоставление всем кредитным структурам функциональных универсальных возможностей: разрешение на выполнение инвестиционных долгосрочных либо коммерческих краткосрочных операций при наличии необходимых банковских лицензий.

Важно: нормы законодательства конкретно не разграничивают банки по типам совершаемых операций.

Уровни двухуровневой банковской системы

В современной экономической действительности успешно функционирует так называемая двухуровневая банковская система. Такая банковская система состоит из двух основных компонентов – государственного центрального банка в единственном числе и многочисленных коммерческих банков, образующих банковскую сеть. На данный момент в Российской Федерации действует именно двухуровневая банковская система. Прообраз данной современной банковской системы сложился еще в конце XVII века в Англии. Законодательно функции каждого уровня такой двоичной банковской системы строго разделяются.

Функции Центрального Банка

В двухуровневой банковской системе Центральный Банк имеет строго определенный набор функций. В функции Центробанка входит:

  • банковский надзор;
  • кредитно-денежное регулирование;
  • управление существующей системой расчетов.

Также на Центральный Банк накладывается ряд существенных ограничений. Центробанк не может конкурировать с коммерческими кредитными учреждениями и напрямую выходить на банковский рынок. Также Центробанк не может выдавать кредиты и осуществлять различные банковские операции с какими-либо юридическими лицами, кроме кредитных учреждений. Такое же ограничение касается и расчетов с физическими лицами, кроме служащих Центробанка и военнослужащих.

Виды банковских систем

К банковским системам относится вся совокупность действующих на определенной территории кредитных учреждений и национальных банков. Данная совокупность всегда действует в рамках одного кредитно-денежного механизма. На данный момент существует несколько основных видов банковских систем, к которым относится американская уникальная банковская система с федеральной резервной системой, двухуровневая банковская система (действует в РФ) и монобанковская централизованная система. В большинстве развитых стран с экономикой рыночной модели действует так называемая двухуровневая банковская система. Также существует такая разновидность банковской системы, как переходная банковская система. Она характеризуется одновременно чертами как одноуровневой, так и двухуровневой систем.

Сущность двухуровневой банковской системы

Двухуровневая банковская система включает в себя два компонента – центральный банк и сеть коммерческих банков. Такая система базируется на двух неотъемлемых положениях, дующих тесную взаимосвязь между компонентами системы: все банки, находящиеся на одной ступени, равноправны и банки на нижней ступени подчиняются банку на верхней ступени. Взаимосвязь банков на одной ступени отражена в принципе универсальности, который уравнивает функции всех кредитных учреждений одного уровня. Таким образом, все коммерческие банки на второй ступени двухуровневой банковской системы имеют право осуществлять все виды банковских операций.

Функции каждого уровня двухуровневой банковской системы разделены и закреплены законодательно. За центральным банком закреплены надзора и регулирования, а также общего управления системой банковских расчетов в стране. За нижним уровнем системы, состоящим из коммерческих банков, закреплены посреднические функции. Сеть коммерческих банков и кредитных учреждений оказывает услуги по банковским расчетам, кредитованию и инвестированию, но не может вмешиваться в разработку общегосударственной кредитно-денежной политики и влиять на ее реализацию.

Одноуровневая система

Одноуровневая (распределительная) банковская система представляет собой такую банковскую систему, в которой все кредитные учреждения находятся на одной ступени и выполняют универсальные банковские функции. Такая система имеет только горизонтальные связи между своими элементами, без иерархии подчинения. Одноуровневая система может быть построена в том случае, если в стране существует только центральный банк, либо центральный банк конкурирует с коммерческими банками, выполняя полный объем операций. Также построение системы данного типа возможно в стране, не имеющей единого центрального банка. Наличие одноуровневой банковской системы характерно для стран со слабой развивающейся экономикой.

Советская модель организации банковской системы

Банковская система Советского Союза была организована по принципу одноуровневой банковской системы. Такая система удовлетворяла потребности административно-командной модели экономики и сложилась после национализации банков. Сама система представляла собой разветвленную сеть отделений Госбанка СССР, которые создавались по территориальному принципу и обслуживали заданный район. Госбанк СССР обладал монополией на все виды банковских сервисов. Также наравне с Госбанком в СССР действовали некоторые узкоспециализированные банки – Стройбанк СССР, Внешторгбанк СССР, система сберегательных государственных касс. Каких либо горизонтальных коммуникаций между различными финансовыми институтами в советской банковской системе практически не происходило. Эмитентом в одноуровневой распределительной банковской системе СССР являлся Госбанк.

Изучение понятия и структуры банковской системы начинается с определения такого понятия как «банк».

Банк является самостоятельным коммерческим предприятием, основным продуктом которого является становление и управление платежными средствами или определенной суммой денег, а также предоставлением услуг в форме предоставления гарантий, кредитов, различных консультаций и много другого.

В связи с тем, что банки занимаются торговлей деньгами, и проведением анализа рынка, они находятся в довольно тесном взаимодействии с бизнесом и его потребностям. Помимо этого, банки являются основным компонентом регулирования экономики.

Современные исследователи определяют банк как некое финансовое предприятие, которое акцентирует свои имеющиеся средства в форме вкладов, предоставляющих в пользование в виде кредитов.

Важно отметить, что банк выступает посредником в расчетах, существующих между объектами хозяйствования и остальными лицами, которые занимаются регулированием обращения денег и реализующие эмиссию недостающих денежных средств.

Банковская система является совокупностью разнообразных видов национальных банков, а также каждого кредитного учреждения.

Банковская система содержит в себе такие компоненты как:

  1. Центральный банк;
  2. Банки, имеющие коммерческий характер;
  3. Иные кредитные и расчетные центры.

Центральный банк занимается проведением эмиссионной политики, осуществлением валютного регулирования, контролем за экономикой. Он находится в центре резервной системы экономики.

Коммерческие банки занимаются проведением различных видов банковских услуг и операций.

Главная задача всей банковской системы заключается в посредничестве в передвижении кредитов и денежных средств от кредиторов к заемщикам.

Готовые работы на аналогичную тему

Значение банковской системы для России достаточно велика, с ее помощью происходи регулирование всех денежных расчетов, а также опосредование каждого потока денежных средств.

Современная банковская система и ее структура

Структура современной банковской системы сводится к размещению каждого банковского и кредитного учреждения в иерархическом порядке. Как и остальные сферы народного хозяйства, банковской системе необходима иерархичная структура ее компонентов.

Структура современной банковской системы России является двухуровневой. На высшем уровне располагается Центральный банк РФ. Его основные функции таковы:

  1. Проведение организации обращения денег и безналичных расчетов;
  2. Управление золотовалютными резервами;
  3. Управление кредитным и расчетным обслуживании правительства, денежном и кредитном урегулировании;
  4. Осуществление политики Центрального банка среди институтов, находящихся в данном секторе.

Подразделениями Центрального банка являются Центральный аппарат, центральный институт сектора.

На нижнем уровне банковской системы находятся коммерческие и специализированные банки. Их основные функции заключаются в кредитном и расчетном обслуживании клиентов в комплексном виде, а также в специализации на конкретных видах услуг.

Структура современной банковской системы разделена также на подразделения по секторам. Для увеличения быстроты и действенности регулирующих мероприятий Центрального банка, банковская система разделяется на сектора, которые содержат в себе аналогичные по функциям институты. Примером являются банки потребительского кредита, земельные банки и многие другие.

Основной целью данного деления является определение регулирующих процедур в зависимости от специфики операций институтов конкретного сектора.

Получи деньги за свои студенческие работы

Курсовые, рефераты или другие работы

Автор этой статьи Дата последнего обновления статьи: 21.09.2021

Наталья Викторовна Зайцева

Эксперт по предмету «Банковское дело»

Автор24 - это сообщество учителей и преподавателей, к которым можно обратиться за помощью с выполнением учебных работ.

Банковская система РФ имеет двухуровневую структуру. На первом уровне находится Центральный банк РФ, на втором — различные кредитные организации (рис. 6).


Рис. 6. Структура банковской системы

Кредитная организация — юридическое лицо, имеющее право на основании лицензии Центрального банка осуществлять в качестве основной цели своей деятельности банковские операции. Кредитные организации осуществляют финансовое посредничество, перемещая временно свободные денежные средства от кредиторов к заемщикам. Кредитной организации запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Кредитные организации выполняют две основные функции:

— комплексное кредитное обслуживание клиентов;

— комплексное расчетное обслуживание клиентов.

К банковским операциям кредитной организации относятся:

— привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

— размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

— открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

— осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц по их банковским счетам;

— инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

— купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной форме;

— привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

— выдача банковских гарантий.

Кредитная организация, помимо банковских операций, может осуществлять следующие сделки:

— выдача поручительств за третьих лиц;

— приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме — факторинговые операции;

— доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами (трастовые операции);

— осуществление операций с драгоценными металлами и камнями;

— предоставление в аренду специальных помещений и сейфов для хранения документов и ценностей;

— оказание консультационных и информационных услуг;

— по лицензии Банка России — операции с ценными бумагами (выпуск, покупка, продажа, учет, хранение).

Банк — это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять следующие банковские операции:

— привлечение во вклады средств физических и юридических лиц;

— размещение указанных средств от своего имени и за свой счет;

— открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации для защиты интересов организаций-членов и координации их усилий. Крупнейшей ассоциацией является ассоциация российских банков (АРБ). Она представляет позиции своих членов в законодательных, исполнительных и судебных органах, в ЦБ РФ, защищает их интересы, оказывает им услуги (информационные, образовательные), принимает участие в решении возникающих у них проблем, осуществляет контакты на национальном и международном уровне. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещено осуществлять банковские операции.

Для совместного осуществления банковских операций и решения совместных задач кредитные организации могут создавать группы холдингового типа. Холдинги образуются путем получения кредитной организацией права определять решения, принимаемые другими кредитными организациями. Такая возможность возникает, во-первых, в силу преобладающего участия данной кредитной организации в уставном капитале других кредитных организаций; во-вторых, в силу договора. Приобретение акций (долей) кредитных организаций, а также заключение соглашений, предусматривающих осуществление контроля за их деятельностью, не должно противоречить антимонопольному законодательству.

Особое место в банковской системе занимают банки с государственным участием: Сберегательный банк РФ, Внешторгбанк, Внешэкономбанк, Россельхозбанк.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.

Продолжение на ЛитРес

124. Банковская система Японии

124. Банковская система Японии Япония имеет одно из самых молодых банковских законодательств, которое построено по американскому образцу. Первые банки современного типа появились после 1872 г. как частные; «национальные банки».Центральный банк Японии, был создан в 1882 г. на

Тема 5. Кредит и банковская система

Тема 5. Кредит и банковская система 29. Сущность и функции кредита Кредит — форма движения ссудного капитала. Условия существования и принципы кредитных отношенийВ рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение.

34. Банковская система РФ

34. Банковская система РФ Банки — одно из центральных звеньев системы рыночной структуры. Развитие их деятельности — необходимое условие создания реального рыночного механизма. Устойчивость банков существенно влияет на эффективность экономики страны. Двухуровневая

13. Современная банковская система

13. Современная банковская система 13.1. Структура банковской системы РФ Банковская система РФ имеет двухуровневую структуру. На первом уровне находится Центральный банк РФ, на втором — различные кредитные организации (рис. 6). Рис. 6. Структура банковской

ГЛАВА XIV Банковская система

1. Банковская система в современных условиях

1. Банковская система в современных условиях Банковская система играет важнейшую роль в современных экономических отношениях.Во-первых, банки позволяют эффективно сберегать и, следовательно, аккумулировать денежные средства, накопление которых является ключевым

6. Банковская система Российской Федерации

6. Банковская система Российской Федерации В настоящее время в Российской Федерации, как и в большинстве стран мира, существует двухуровневая банковская система. [48]Часть 1 ст. 2 Закона о банках содержит положение о том, что банковская система Российской Федерации

6. Современная банковская система России

6. Современная банковская система России Современная банковская система России имеет двухуровневую структуру. Она включает в себя Банк России, который представляет собой верхний уровень банковской системы, и кредитные организации, филиалы и представительства

5. Современная банковская система России

5. Современная банковская система России Современная банковская система России имеет двухуровневую структуру. Она включает в себя Банк России, который представляет собой верхний уровень банковской системы, и кредитные организации, филиалы и представительства

Тема 1. Банковская система (БС)

Тема 1. Банковская система (БС) БС – форма организации функционирования в стране специализированных кредитных учреждений, сложившихся исторически и закреплена законами. Понятие БС предполагает определение ее составляющих: банки и система. Банки представляют собой

2. Современная банковская система РФ, ее сруктура.

2. Современная банковская система РФ, ее сруктура. Банковская система Российской Федерации включает в себя Центральный Банк России, кредитные организации, их объединения, а также филиалы и представительства иностранных банков.Кредитная организация – юридическое лицо,

2. Банковская система

2. Банковская система Банковская система – совокупность банков, обслуживающих соответствующие кредитные отношения.Банковская система Российской Федерации состоит из двух уровней:1) Банк России (Центральный банк Российской Федерации – ЦБ РФ);2) коммерческие банки:а)

3.5 Банковская система — участок прорыва

3.5 Банковская система — участок прорыва Нынешняя банковская система весьма слаба и не соответствует ни задачам модернизации и экономического роста, ни требованиям, предъявляемым к базе, на которой могут строиться фондовые рынки. Кредитные вложения в реальную сферу не

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: