Как банк помогает людям

Обновлено: 29.04.2024

Современный финансовый мир не может работать без банков. Банки играют важную роль в управлении финансовыми потоками частных лиц, организаций и даже государства. Возглавляет банковскую систему Центральный банк. Именно он согласовывает создание новых банков, отзывает лицензии при нарушении правил, выдает лицензии и следит за деятельностью всех кредитных учреждений. На вопрос «для чего нужны банки», каждый может дать свой ответ. Банковская система – это целая наука и непростое дело, для изучения которого не хватит даже программы университета.

Зачем нужны банки?

В современной экономике банки не только приносят прибыль своим владельцам, но и участвуют почти во всех процессах: в развитии бизнеса, технического прогресса, управлении денежными потоками и проч. Денежные средства концентрируются в банке, а затем перераспределяются, направляются в эффективные доходные проекты, решаются финансовые вопросы. За свою посредническую деятельность банк получает доход, который и является его прибылью.

Согласно закону, только банки имеют право принимать деньги от одних клиентов, а затем отдавать их уже от своего имени другим. Для расчетов и контроля открываются различные счета.

Таким образом, экономика государства не может работать без денег. Чтобы обеспечить финансовые потоки и места хранения денег, были созданы банки, объединенные в одну систему. Они проводят финансовые расчеты, учитывают, перемещают, распределяют и хранят денежные средства. Данный процесс выгоден всем участникам: одни вкладывают средства и получают вознаграждение, другие нуждаются в деньгах и получают их с условием возврата с процентами. На разнице банк зарабатывает и себе. Результат такого круговорота денег выливается в развитие производства, бизнеса, экономики и государства в общем плане.

Банки и ФЛ.

Физические лица являются клиентам банка. Они проводят различные операции, получают зарплату/пенсию/пособия, вкладывают средства и берут взаймы. Для чего нужны банки людям:

Хранение накоплений. Люди несут деньги в банк, чтобы не хранить их дома «под подушкой» и получать от вложения доход. Для этих целей банки открывают накопительные, сберегательные и депозитные счета. На остаток средств идет начисление процентов. Это позволяет вкладчикам получать доход от размещения денег в банке. Кроме вкладов банки предлагают и другие способы вложения, например, ОМС, ПИФы, ИСЖ, драг.металлы и др. Данные продукты могут предоставляться банком, либо его партнерами
Получение заемных средств. Не у всех есть свободные средства, поэтому люди идут в банк, чтобы не вложить, а занять деньги. За счет привлеченных средств банк может выдать кредит на необходимые нужды. Заемщик возвращает взятую сумму с процентами. Так как ставки по кредиту выше, чем ставки по вкладам, то разница – это и есть чистый доход банка. Здесь имеются и риски: заемщик может не отдать взятую сумму, а банку нужно исполнять обязательства перед вкладчиком.
Совершение переводов и платежей. Для того, чтобы оплатить выставленный счет, переслать деньги родственникам, находящимся в другом городе/государстве вновь потребуются услуги банка. За установленную плату банк переведет деньги по указанным реквизитам в любой банк, а клиенту потребуется только прийти в отделение и отдать деньги – обо всех последующих процессах позаботится банк.

Банки и ЮЛ.

Обслуживание в банке является неотъемлемой частью любого бизнеса. Закон заставляет организации открывать счета и вести весь финансовый оборот по счетам. Это позволяет отслеживать денежные обороты как банку, так и гос.органам: ПФ РФ, ИФНС, соц.фонды и др. Зачем нужен банк организации:

Хранение денежных средств. Организация может хранить на банковских счетах свой капитал и остальные средства.
Расчеты по счетам. Сейчас почти все операции проводятся между ЮЛ в безналичной форме с расчетных счетов. Это позволяет не тратиться на хранение и перевозку наличных денег, а также избежать мошенничества со стороны контрагентов – каждый платеж фиксируется документально. С расчетного счета ЮЛ оплачивается все поступающие счета на оплату.

Банки и государство.

Главным банком страны является ЦБ. Он не занимается обслуживание населения. В его задачи входит контроль за остальными банками и обслуживание гос.счетов. Государство также имеет свои средства, которые должны где-то храниться, поэтому обслуживание госсчетов занимается ЦБ. Благодаря банку, государство может оценивать объемы денежных средств населения, проводить финансово-кредитную политику, вносить изменения в законодательство. Поскольку почти все граждане и организации хранят средства на банковских счетах, государству стало проще взимать налоги, списывать штрафы, замораживать деньги по решению суда и проч.

Привет, я автор этой статьи. Имею высшее образование. Квалифицированный инвестор. Специалист по финансам и кредитам. Более 3-х лет работал в коммерческих банках РФ. Пишу про финансы более 5 лет. Поставьте пожалуйста оценку моей статье, это поможет улучшить ее.

Компания, которая оказывает финансовые услуги: например, открывает вклады, выдает кредиты, помогает бизнесу выпускать ценные бумаги

Банк — это компания, которая занимается операциями с деньгами, ценными бумагами и драгоценными металлами. Он оказывает финансовые услуги государству, физическим и юридическим лицам.

Рассказываем, какие банки бывают, чем они занимаются и на чем зарабатывают.

Что делают банки

Банки делают три вещи: хранят деньги, дают их в долг и проводят платежи. Они зарабатывают на комиссиях, процентах и обслуживании.

Вклады. Организации, предприниматели и физлица могут сдать деньги в банк на хранение. Вклад помогает обеспечить безопасность денег и заработать проценты, которые могут частично или полностью покрыть обесценивание средств — инфляцию.

Когда вкладчик приносит деньги, банк переводит определенный процент на специальный счет в Центральном банке: там деньги хранят до тех пор, пока клиент не решит их забрать. Остальную сумму банк пускает в оборот и зарабатывает на ней. Например, выдает кредит другому клиенту. Отсюда берутся проценты по вкладу: банк делится с вкладчиком частью прибыли, которую получил за то время, пока использовал его деньги.

Деньги со вклада можно забрать в любой момент, если в договоре не прописаны другие условия. Но банку это невыгодно: он успел заработать меньше, чем рассчитывал. Поэтому процент, который получит клиент, будет маленьким.

Кредиты. У банка можно взять деньги в долг под проценты и постепенно возвращать. Это может сделать даже государство, но не у любого банка. Если деньги не вернуть, назначат штрафы и запретят выезд за границу.

Виды банков

В России двухуровневая банковская система: первый уровень — Центральный банк, второй — коммерческие банки. У каждого свои функции.

Центральный банк. Банк России — главная кредитная структура государства. Он помогает власти разрабатывать меры сдерживания инфляции, но остается независимым: правительство не отвечает по обязательствам Центробанка, а Центробанк — по обязательствам правительства.

Банк России может выдавать кредиты другим государствам, а населению — нет. Вот что он делает внутри страны:

Принимает решение об эмиссии, то есть выпуске денег, определяет вид банкнот и номинал.
Контролирует уровень инфляции: удерживает курс рубля стабильным и устанавливает ключевую ставку.
Контролирует кредитные организации. ЦБ проверяет, чтобы все участники финансового рынка соблюдали закон. Он выдает лицензии и выпускает нормативно-правовые акты, которые регулируют финансовые отношения. Например, составляет инструкции и положения о порядке работы банков.

В кризисной ситуации Центробанк может кредитовать коммерческие банки.

Коммерческий банк. Это частный банк, который оказывает услуги физическим и юридическим лицам: размещает денежные средства на вклады, выдает кредиты, обслуживает счета, обменивает валюту и консультирует по финансовым вопросам.

Коммерческие банки бывают государственными, муниципальными и частными — форма собственности зависит от того, кто создал организацию и владеет ее акциями.

Чтобы банк мог работать, он должен получить лицензию Центробанка. Есть два вида лицензии: базовая и универсальная.

В базовой лицензии есть ограничения: например, нельзя обслуживать иностранных клиентов и открывать филиалы за рубежом. Минимальный уставный капитал при базовой лицензии — 300 млн рублей.

Универсальная лицензия позволяет совершать все виды банковских операций, в том числе и международные. Минимальный уставный капитал при такой лицензии — 1 млрд рублей.

Банки могут быть специализированными и универсальными. Специализированные банки выбирают одно направление. Выделяют три вида таких банков:

Сберегательные. Сберегательные банки предлагают самые выгодные условия по вкладам. Чтобы получить прибыль, они используют полученные деньги для оформления кредитов другим клиентам.
Инвестиционные. Это кредитные организации, которые специализируются на фондовых операциях. Они не выдают кредиты и не предлагают вклады. Инвестиционные банки помогают бизнесу выпускать акции и облигации.
Ипотечные. Ипотечные банки предлагают бизнесу и физлицам крупные кредиты для покупки недвижимости.

Иногда выделяют еще один вид — банк потребительского кредита. Такие банки берут кредит в другой организации и из этой суммы предлагают клиентам-физлицам рассрочку на короткий или средний срок. Например, на покупку кофемашины для дома.

Универсальные банки работают со всеми направлениями.

Операции коммерческих банков

Коммерческие банки могут выполнять несколько видов операций.

Депозитные. Банки размещают вклады, обслуживают счета клиентов, начисляют проценты и обеспечивают возврат средств.

Кредитные. Банки предоставляют кредиты, зачисляют заемные средства на счет, принимают платежи по договору, реструктуризируют кредиты.

Обслуживание счетов. Банки обслуживают клиентские счета, проводят безналичные и наличные расчеты, выводят, зачисляют, переводят средства, исполняют платежные поручения.

Обслуживание карт. Банки проводят операции, связанные с использованием банковской карты: выпускают и перевыпускают карту, проводят платежи и зачисления.

Валютные операции. Банки продают и покупают иностранную валюту, конвертируют ее по запросу клиентов.

Денежные переводы. По поручению клиентов банки переводят деньги на счета других граждан или юридических лиц.

Правовые формы банков

Есть два вида банков по правовой форме: общество с ограниченной ответственностью и акционерное общество.

Общество с ограниченной ответственностью (ООО). Учредителями таких банков могут быть компании и физлица. Количество участников общества ограничено: их не может быть больше 50.

Чтобы открыть ООО, участники делают вклад в уставный капитал — деньгами, ценными бумагами или имуществом. Чем больше вклад, тем больше доля участника в компании и тем большую часть прибыли он получит. Минимальный размер доли — 10 000 ₽. Если участник захочет выйти из состава держателей капитала, он может потребовать выплатить сумму доли согласно уставу банка.

Акционерное общество (АО). Выделяют НАО (АО) и ПАО — непубличные и публичные акционерные общества. Капитал таких банков делят между собой акционеры: чем больше акций у держателя, тем больше у него прав.

Основные различия между непубличным и публичным акционерным обществом:

Акции и ценные бумаги акционерного общества можно продавать и дарить.

Что такое веб-банкинг

Это форма дистанционного обслуживания клиентов. Чтобы получить услугу, физлицу или юрлицу достаточно установить официальное мобильное приложение и зарегистрироваться в личном кабинете.

Обычно в приложении или личном кабинете есть дополнительные услуги:

открыть или продлить карту;
оформить заем;
открыть вклад;
проанализировать финансы;
установить автоматические платежи
совершить покупки и оформить доставку на дом;
уплатить налог.

Веб-банкинг нужен, чтобы клиент мог видеть состояние счетов, легко управлять ими и получать услуги без похода в отделение или звонка оператору.

Банковская тайна

Закон и профессиональная этика обязывают сотрудников соблюдать банковскую тайну — не разглашать персональную информацию о клиентах, счетах, вкладах и операциях.

Раскрыть банковскую тайну можно по запросу суда, антимонопольного комитета, арбитражного управляющего, налоговых или следственных органов, страховых компаний при наступлении страхового случая. Еще банки обязаны информировать Росфинмониторинг обо всех переводах частных лиц на разовую сумму более 100 000 ₽, компаний — от 600 000 ₽.

В других случаях за разглашение конфиденциальных сведений закон предусматривает административную, гражданскую и уголовную ответственность.

Хранить средства в банке выгоднее и безопаснее, чем дома: финансовая организация вкладывает и приумножает средства, выплачивая клиенту проценты

Выбирая лучшие условия для открытия сберегательного счета, нужно учесть множество аспектов, таких как банк, тип продукта, проценты и условия. Главное преимущество сберегательного счета – начисление процентов, позволяющее покрыть инфляцию.

Катя накопила 120 тысяч рублей. Она конвертировала часть денег в доллары, а часть оставила в рублях, теперь хочет сделать вложение, чтобы деньги не обесценивались.

Долларовую часть она не планирует тратить – это подушка безопасности на случай увольнения или других непредвиденных обстоятельств, а рублевую хочет вложить на короткий срок, снять через год с процентами и сделать небольшой ремонт. Перед ней встал выбор: какой счет и где лучше открыть.

Что такое банковский вклад

Банковский вклад направлен на хранение, сбережение, приумножение денежных средств.

Есть два основных вида: до востребования и срочный. Хотя по ним обычно выплачивается скромная процентная ставка, безопасность, надежность делают их отличным вариантом для хранения наличных.

Чтобы не переживать о личных накоплениях, позаботьтесь о них уже сегодня. С онлайн-калькулятором от Совкомбанка вы легко рассчитаете прибыль от вложений именно на тот срок, который вам нужен. А для держателей карты «Халва» доход будет еще выше.

Зачем нужен вклад

Вклад хранит деньги в безопасности: когда вы отправляете средства в финансовую организацию, вы знаете, что они находятся в безопасной системе.

Депозит прививает финансовую дисциплину: снять вложения не так просто, как вытащить из конверта или «перекинуть» с карты. Хранение наличных дома приводит к необоснованным тратам, сокращению сбережений.

Когда финансовая организация хранит и приумножает для вас значительную сумму, то рассматривает вас как надежного клиента для предоставления кредита: вы легко сможете получить кредитную карту или ссуду.

Другие преимущества хранения средств банке:

на сумму депозита начисляются проценты,
безопасный способ сохранить накопления,
помощь в достижении финансовых целей,
лучшие условия кредитования.

Кредитные организации предлагают более выгодные условия для тех, кто готов не трогать вложения до окончания срока договора

Копить

Прежде чем вложить накопления, убедитесь, что вы выбрали правильную организацию. При выборе обратите внимание на конкурентоспособную процентную ставку.

Из-за большого разнообразия способов сбережения небольшое исследование поможет понять, какой из них будет работать на вас лучше всего. И, поскольку процентные ставки постоянно меняются, необходим тщательный анализ, чтобы максимально выгодно приумножить средства.

Так, Катя открыла краткосрочный счет на год, чтобы откладывать деньги на ремонт, и другой – долгосрочный, как подушку безопасности.

На разных типах счетов начисляются разные процентные ставки, вы можете увеличить доход, если потратите время на оценку предлагаемых продуктов. Если у вас несколько финансовых целей, имеет смысл открыть разные депозиты, чтобы упростить организацию сбережений. Совкомбанк предлагает вклады на срок от одного месяца до трех лет.

Умножать

Сбережения вкладывают, чтобы снизить риск потери депозита, хотя вы можете получить большую прибыль от инвестиций с более высоким риском, таких как акции. Идея вложения состоит в том, чтобы позволить деньгам расти медленно с небольшим риском или совсем без него.

Прежде чем выбрать оптимальный финансовый инструмент, подумайте, зачем вам нужен вклад: положить и забыть, снимать проценты, регулярно пополнять.

Вложения различаются по нескольким параметрам.

Параметр	Характеристики
Срок	Вложения бывают на строго оговоренный срок, на неопределенное время – пока вкладчик не потребует возврата средств или без срока. Самые высокие проценты предлагают продукты, не предполагающие возможность снятия средств до истечения срока договора
Ставка	Сумма, которую банк выплачивает клиенту за использование вложений. Ставка бывает фиксированной, гибкой, максимальный процент начисляется, если клиент не снимал проценты, средства до оговоренного срока
Валюта	Средства хранят в рублях, валюте, также существуют мультивалютные варианты. Самые высокие ставки – на рубли, на валюту процент невысок, потому что банк защищает себя от валютных колебаний
Пополнение/снятие	Есть пополняемые/не пополняемые варианты, накопительные депозиты, с которых можно снимать часть вложений без потери процентов. Отдельные банки устанавливают минимальный размер для пополнения и максимальный для выведения средств

Защищать

Сберегательный счет позволяет защитить деньги от инфляции, резкого падения экономики и даже от покушений самого владельца, который хочет досрочно залезть в копилку.

Вложения застрахованы в пределах 1 млн 400 тысяч рублей.
Большинство договоров не позволяют снять средства в кассе или банкомате без потери процентов, то есть они защищены от необдуманных трат.

Как открыть вклад

Собираетесь ли вы открыть счет лично в отделении или через интернет, подготовьте документы:

идентификационные данные – паспорт;
данные прописки;
контактная информация;
информация о ранее выданных кредитах, депозитах.

Выберите вариант вложения: индивидуальный или совместный, одно- или мультивалютный.

При открытии вклада нужно внести первоначальную сумму. Если вы открываете его лично, это можно сделать наличными, минимальные требования к открытию – от 30 тысяч рублей.

Помимо минимального начального платежа, некоторые кредитные организации взимают ежемесячную плату за обслуживание.

Подайте заявку со всей необходимой информацией, дождитесь, пока финансовая компания откроет депозит.

Настройте онлайн-банкинг – сегодня почти каждый банк предлагает ту или иную форму онлайн-управления. Это позволяет легко проверять баланс, переводить деньги, управлять средствами.

Кто может открыть

Открыть вклад в российских банках могут граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства. Граждане России могут открывать счета, распоряжаться ими с 14 лет, открыть в пользу третьего лица – гражданина или юридического лица с обязательным указанием ФИО физлица или наименования юридического.

Для ребенка открытие вклада на покупку велосипеда или телефона мечты – интересный опыт взаимодействия с банком, формирующий ответственное отношение к деньгам

Как закрыть вклад

Точный процесс закрытия зависит от выбранной организации – некоторые продукты можно закрыть онлайн, для других потребуется явиться в офис лично или уведомить организацию в письменной форме. Если у вас остались деньги, вы получите эту сумму за вычетом любых непогашенных комиссий.

Важно: получите письменное подтверждение закрытия счета, проверьте окончательную выписку на предмет ошибок.

Кредит – удобный и привычный инструмент законного займа. Если банки и микрокредитные организации отказывают, а деньги нужны срочно, клиент обращается к кредитному донору. Кто это и законно ли кредитное донорство – расскажем в статье.

Человек с длительными просрочками по платежам, судимостями или без гражданства не получит заем в банке. Некоторые обращаются к посредникам – кредитным донорам

Случается, что клиент берет деньги у банка, не вносит платежи вовремя, копит просроченные задолженности, а в итоге обретает плохую кредитную историю, или вовсе получает судимость. А бывает так, что у человека нет гражданства России, а живет и работает он на территории нашей страны.

Претендентам с сомнительной репутацией, людям без гражданства или официального трудоустройства банки не одобряют займы. В безвыходных ситуациях, когда деньги нужны срочно, люди обращаются к посредникам, которые готовы за процент взять для них деньги в банке.

Кто такой кредитный донор

Кредитный донор (КД) – это частное лицо, которое заключает договор с банком и передает деньги заемщику. Фактически выплачивать деньги по долговым обязательствам будет он.

Посредник помогает получить деньги, но вводит в заблуждение финансовую организацию, оформляет на себя договор и получает вознаграждение (10–30%, а иногда и 50%).

В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение. Есть доставка!

Что предлагают кредитные доноры

КД предлагает получить деньги в банке для другого человека за процент от суммы договора.

Валерию, гражданину Беларуси, нужен автокредит – 1,2 млн рублей. Но работает он неофициально, постоянной прописки в России у него нет, и, хоть он может выплачивать ежемесячные взносы в срок, банк не одобрил его заявку.

Тогда Валерий обращается по одному из многочисленных объявлений «Кредит на любую сумму за 1 день» в ООО «Чистый лист». Его заем оформляют на Владимира – гражданина России с безупречной историей выплат. Договор с банком оформлен на 1,5 млн рублей, Валерий выплачивает компании 300 тысяч рублей и подписывает договор, по которому он должен ежемесячно переводить сумму, равную ежемесячному платежу.

На первый взгляд, подобная сделка кажется приемлемым выходом из ситуации, но на самом деле это обман – подобные сделки незаконны. Есть риски для обеих сторон: подставной заемщик рискует репутацией и тем, что сам будет расплачиваться, если его «клиент» исчезнет, а фактический получатель средств переплачивает посреднику, а иногда связывается с преступниками, которые берут предоплату, а потом не отвечают на звонки.

Важно: донорство – незаконно, риски нарваться на мошенников велики, каждая сторона может оказаться в невыгодном положении, потерять средства, закрыть себе путь к последующим договорам с финансовыми компаниями.

Риски сделки с КД

Посредник оказывается в невыгодном положении – максимум за 30% от суммы он расплачивается по договору, иначе сам оказывается в «черном» списке финансовых организаций

Преимущества КД

Преимущества действий через посредника есть, поэтому некоторые готовы рискнуть: клиент получает необходимые деньги без обязательств, даже если у него нет репутации надежного заемщика, а посредник – немалый процент от сделки.

Если обе стороны играют честно, то все остаются только в выигрыше, но так бывает не всегда.

Как работают посредники

Посредники распространяют информацию о своих услугах на досках объявлений онлайн и просто на остановках, поисковик по запросу «найти кредитного донора» выдаст вам сотни страниц с информацией о подобных услугах. Существуют и компании, предлагающие услуги подбора КД, они берут плату за работу.

КД подает заявки в банки, ищет наиболее выгодный вариант, получает одобрение, передает средства клиенту. Некоторые организации просят предоплату, но лучше не рисковать и не переводить деньги до того, как финансовое учреждение предоставило средства. Предоплату чаще просят мошенники.

Участники сделки – КД и фактический заемщик – заключают соглашение, по которому заемщик должен выплатить сумму в установленные сроки. Если КД – юрлицо, то заключает договор с заемщиком, если КД – физлицо, то отношения между сторонами регулирует расписка.

Важно: хотя по закону расписка имеет силу, даже если она не заверена нотариально, лучше обезопасить себя и на любую сумму свыше 10 000 рублей заверять документ у нотариуса.

КД редко работает в одиночку, чаще за ним стоит целая организация. В случае просрочки платежа обязательства должников либо перепродадут сторонним коллекторам, либо передадут собственной службе по работе с должниками.

Законно ли кредитное донорство

Деятельность КД незаконна: фактически это обман, мошенничество, преступление с точки зрения статьи 159 УК РФ.

В отличие от кредитного брокера, чья работа хотя не регулируется законом, но не считается преступной, КД идет на прямой обман. Однако доказать неправомерность его услуг сложно: стандартный банковский договор предусматривает, что получатель средств может распоряжаться ими по своему усмотрению, а значит, и одалживать третьему лицу.

Клиент КД выплачивает проценты банку, оплачивает услуги посредника, предоплату и услуги компании, которая ищет донора, а значит, несет большую финансовую нагрузку, переплачивая до 100%.

Чем рискуют стороны нелегальной сделки

При самом негативном сценарии стороны сделки рискуют оказаться под следствием и попасть в тюрьму за мошенничество на срок до двух лет, но чаще наказание за участие в схемах с КД – штраф.

Последствия для тех, чье участие в сделке с КД доказано:

КД попадает в «черный» список банков – он не сможет оформить кредит ни для себя, ни для другого;
финансовая организация подает заявление в прокуратуру, по которому КД должен будет разъяснить, на что были потрачены заемные средства, если деньги выданы на конкретную цель – строительство дома, открытие собственного дела;
современные формы договоров содержат пункты о запрете использования средств финансовой организации в донорских схемах;
если передача денег доказана, то участников сделки ждет судебное разбирательство, штраф.

В случае нечистоплотности фактического заемщика бремя выплаты денег, процентов ложится на КД. Несмотря на юридическую защиту в виде расписки и возможности подать в суд на должника, если КД хочет сохранить «чистую» историю займов, он должен вовремя вносить платежи по кредиту в финансовую организацию.

При оформлении кредита через подставное лицо рискуют обе стороны сделки: одна сторона переплачивает за услуги донора, другая – полностью отвечает по кредитным обязательствам

Не обращайтесь к КД – это незаконно, рискованно и даже опасно, если вы не сможете выплатить долг своевременно. При законом оформлении отношений с банком, существует вариант реструктуризации, объявления должника банкротом. У заемщика сомнительной организации нет шансов безболезненно выйти из ситуации.

Как быть, если деньги нужны, а банк не дает

Законный способ получить кредит – работать над своей кредитной историей, даже испорченной. Банки перестают работать с клиентами, которые уходили от выплаты процентов и взносов более полугода.

«Кредитный доктор» Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив 3 простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!

Этапы улучшения репутации заемщика:

взять небольшую сумму в маленьком банке и вовремя закрыть кредит;
получить кредитку или карту рассрочки в известной финансовой организации, использовать ее без просрочек;
подать заявку на заем, получить положительный ответ и соблюдать сроки выплат.

Обращение к КД поможет ненадолго решить финансовые проблемы, но будет стоить больших переплат. Обычно к донорам обращаются люди с долгами и просрочками, и еще один заем не решит, а, возможно, только усугубит финансовые проблемы клиента.

Вы всегда можете попробовать подать заявку в банк напрямую. Посчитайте на калькуляторе ниже, во сколько обойдется вам требуемая сумма.

«На мой оклад вполне можно прожить. Трудно только последние 28 дней». Интернет-шутки — совсем не шутки: порой действительно зарплаты на месяц не хватает. Кредитные организации об этом знают, поэтому радуют изобилием банковских продуктов, которые помогают прикрыть финансовую дыру. Так, РБК со ссылкой на бюро кредитных историй «Эквифакс» сообщает, что в августе средний лимит овердрафта достиг максимума за три года — 48 900 рублей, что сравнимо со средней российской зарплатой.

_{Фото: «Выберу.ру»/Иван Анчуков}

Для начала напомним, что овердрафт — кредитный лимит на обычной дебетовой карте. Если собственные деньги заканчиваются, то можно легко воспользоваться заёмными.

По данным «Эквифакса», за август этого года лимит предоставления овердрафта вырос на 18,7%. Банки одобрили 21 900 карт с этой опцией. Совокупный лимит по картам с возможностью уйти в минус составил 1 млрд рублей.

Вам кажется, что это много? На фоне других кредитных продуктов овердрафт почти незаметен. Им пользуются всего 1% россиян.

Об овердрафте заговорили лишь потому, что лимиты по картам заметно выросли.

Этому есть логичное объяснение — в прошлом году на фоне пандемии банки сократили выдачу карт с овердрафтом, ведь люди начали массово терять работу и доход, платёжеспособность населения была под вопросом.

Сейчас выдачи карт начали восстанавливаться, и даже при резком увеличении одобрений овердрафта к допандемийному уровню показатели ещё не вернулись.

Справедливости ради надо отметить, что растёт не только овердрафт. Начиная с марта этого года портфель необеспеченных кредитов у российских банков ежемесячно увеличивается на 1,6-2,2%. К 1 июля он достиг 10,7 трлн рублей. Для сравнения: доходы бюджета России в 2021 году запланированы на 18,8 трлн рублей.

РБК цитирует директора рейтингового агентства НКР Михаила Доронкина:

Мы не ожидаем какого-то ускорения в данном сегменте: всё-таки карты с овердрафтом — не самый популярный продукт среди клиентов

Зачем нам знать про овердрафт?

Всё, что было сказано выше, касается банков, их отчётности и статистики. Вероятно, многие даже и не знали, что овердрафт до сих пор выдаётся.

Дебетовые карты с овердрафтом — не самый популярный банковский продукт. Чаще всего это премиальное предложение для зарплатных клиентов. Карты с опцией ухода в минус выдают всего около 10 банков. Большинство кредитных организаций и их клиентов предпочитают обычные кредитные карты.

Раз уж поднялась тема краткосрочного кредитования, обсудим, каким способом удобнее и выгоднее занять немного денег до зарплаты.

Овердрафт — не кредитка

Не надо путать овердрафт и кредитную карту с возможностью хранить собственные средства.

В первом случае карта обычная дебетовая, чаще всего зарплатная. Но к ней подключена опция — кредитный лимит, он же овердрафт. Не хватило своих денег на покупку — ушёл в минус. После того, как на карту поступят средства, минус закроется. За пользование заёмными средствами банк берёт процент.

Кредитная карта, на которой можно хранить собственные деньги, по сути использования похожа на зарплатную с овердрафтом. Не хватило собственных средств — воспользовался заёмными. Но различие в условиях использования. У кредитки есть льготный период, в течение которого проценты не начисляются. Если вы перехватили пару тысяч рублей на неделю, то ничего платить не придётся. Однако тарифы на снятие и перевод средств у дебетовых карт чаще всего выгоднее, чем у кредитных, поэтому держать кредитку в качестве основного платёжного средства дорого, если вы часто обналичиваете средства и делаете переводы.

По этой причине многие держат две карты: дебетовую для зачисления зарплаты и прочих поступлений и кредитную на всякий случай.

Очевидно, что кредитная карта выгоднее за счёт льготного периода — на овердрафт начисляются проценты уже с первого дня использования. Но мы обязательно в этом месте должны сделать оговорку — кредитка бывает бесплатной только при соблюдении всех условий использования и при отключённых дополнительных услугах. Выгодные предложения можно посмотреть в рейтинге «Выберу.ру»

Кредитка всем давно знакома, и мы не открыли Америку, рассказав, что это хороший способ занять деньги до зарплаты.

Но у банков появляются новые услуги, связанные с получением средств до зарплаты.

Спецсервисы для выдачи денег до зарплаты

Сбербанк для зарплатных клиентов предлагает небольшой краткосрочный заём под сравнительно небольшие проценты. Заявка подаётся через приложение, а деньги поступают на карту. Заём погашается автоматически имеющимися на счёте деньгами.

Заём похож на тот, что предлагают МФО. Но обратите внимание на процентную ставку — она составит конкуренцию даже долгосрочным потребкредитам.

У Сбербанка обычный заём. У некоторых других банков появляются услуги, которые позволяют получить зарплату досрочно. То есть вы получаете не деньги банка, а собственные, но не 15 и 30 числа, а в любой удобный день. Правда, есть одно большое НО — сервис доступен для работников компаний, подключенных к зарплатному проекту банка, предоставляющего эту услугу.

Досрочная зарплата выдаётся такими кредитными организациями:

Пока подобные предложения — новшество, и чтобы получать зарплату каждый день, нужно, чтобы работодатель подключил сервис. Если ваша компания ещё не настолько продвинута, то придётся пользоваться заёмными деньгами.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: