Как облегчить жизнь с помощью банков

Обновлено: 24.09.2022

Непогашенные кредиты есть Расходы на кредиты и перспективы погашения / ВЦИОМ у половины россиян. Люди влезают в долги не от хорошей жизни: многим просто не хватает денег на покупку бытовой техники, на лечение, ремонт или даже на еду. Кредиты поначалу кажутся хорошим выходом, но в итоге только делают должника беднее: 13% россиян тратит на ежемесячные выплаты 40–50% дохода.

Выплатить долги — значит заметно улучшить своё финансовое положение.

А для этого в первую очередь нужна работающая стратегия. Дэйв Рэмси, финансовый эксперт, теле- и радиоведущий, автор нескольких книг, придумал Dave Ramsey’s 7 Baby Steps / Dave Ramsey план, который состоит из семи «детских» шагов. Рассказываем, как им пользоваться.

В чём суть системы детских шагов

Путь к финансовой свободе, по мнению Рэмси, состоит из семи «детских» шагов. Но так их назвали не потому, что они лёгкие. Наоборот. Когда ребёнок учится ходить, первые шаги даются ему очень тяжело. Как и взрослому, который только учится жить без долгов и управлять своими финансами.

Система семи шагов была придумана в США, но ею с успехом пользуются люди по всему миру. В том числе и россияне Семейный бюджет. Как мы выплатили 578 000 руб. за 16 месяцев / Кристина Булавина / YouTube . Методика не раскрывает никаких волшебных секретов, не предлагает чудес, фокусов и махинаций — просто помогает поставить цель, мотивирует и учит грамотно распределять деньги и силы.

Как избавиться от долгов с помощью этой системы

Шаг 0. Обеспечьте свои «четыре стены»

В начале пути к финансовой свободе Рэмси рекомендует принять твёрдое решение: больше никогда не брать кредиты без крайней необходимости. Он советует разрезать и выкинуть кредитные карточки, пообещать себе не расплачиваться ими за онлайн‑покупки. После того как решение принято, обеспечьте свои «четыре стены».

То есть убедитесь, что оплатили всё самое насущное: например, жильё, лечение, учёбу.

Внесите деньги за аренду квартиры, погасите долги за жилищно‑коммунальные услуги. Если сломалась машина или важная бытовая техника — оплатите ремонт. Решите острые проблемы со здоровьем. Чтобы все эти расходы не отвлекали вас в дальнейшем.

Шаг 1. Накопите 1 000 долларов

На первый взгляд этот шаг кажется странным. Зачем откладывать деньги, если логичнее было бы сразу начать погашать все задолженности? Но этот небольшой резервный фонд нужен для подстраховки на случай непредвиденных обстоятельств.

Если в ближайшее время вам срочно понадобятся деньги, то вместо того, чтобы нарушать обещание и брать очередной кредит, вы воспользуетесь накоплениями.

К тому же запас поможет вам почувствовать себя спокойнее и увереннее. А это нужно, чтобы двигаться дальше.

Шаг 2. Выплатите все долги, кроме ипотеки

Для этого Рэмси предлагает использовать метод снежного кома — то есть гасить долги и кредиты от самого маленького к самому большому. Давайте сразу рассмотрим эту модель на примере.

Допустим, у вас есть два кредита: за холодильник с ежемесячным платежом в 2 000 рублей и за ремонт с платежом в 5 000. Вы начинаете с того, что стараетесь как можно быстрее погасить кредит за холодильник: берёте больше работы, экономите и все дополнительные деньги, даже 100 рублей, кладёте на кредитный счёт. Скорее всего, так у вас получится расплатиться немного быстрее.

Но когда кредит погашен, вы не расслабляетесь. 2 000, которые отдавались за холодильник, прибавляете к платежу за ремонт. Таким образом второй кредит вы тоже гасите быстрее, потому что ежемесячно выплачиваете не 5 000, а как минимум 7 000 рублей. Если у вас есть ещё долги, вы продолжаете выплачивать их по тому же алгоритму.

Метод снежного кома иногда критикуют и предлагают вместо него использовать метод лавины Debt Avalanche Definition / Investopedia . Тут все наоборот: долги погашаются от большего (приоритетного) к меньшему.

Считается, что метод лавины поможет расплатиться с долгами быстрее, а метод снежного кома позволит сделать это в более спокойном и комфортном режиме.

Шаг 3. Создайте аварийный фонд сроком на 3–6 месяцев

Когда вы расплатились с кредитами, не пускаетесь на радостях во все тяжкие и не начинаете сорить деньгами. Все средства, которые тратили на ежемесячные платежи и другие суммы, которые вам удалось заработать или сэкономить, вы теперь пускаете на то, чтобы создать ещё один запас.

На этот раз такой, чтобы вы, если потеряете работу или заболеете, смогли прожить на эти деньги хотя бы три месяца. Логика здесь такая же, как в первом шаге: накопления уберегут вас от новых кредитов в случае форс‑мажора.

Шаг 4. Начинайте откладывать на пенсию

Автор системы — американец, и пенсионная система США отличается от нашей. Но и в Америке, и в России дальновидные люди стараются начать копить на старость как можно раньше. Для нас это даже более актуально: полагаться в этом вопросе на государство равносильно тому, чтобы оказаться в нищете.

Часть денег, которые вы отдавали на создание аварийного фонда, теперь нужно откладывать на пенсию.

Рекомендуется начать с 15% ежемесячного дохода и стараться увеличивать эту цифру. Средства вы можете класть на депозит или покупать на них ценные бумаги.

Шаг 5. Накопите на образование детям

Для россиян этот шаг, возможно, покажется не таким уж важным. Хотя ещё несколько лет назад доля платного образования в России приблизилась 5 главных выводов из статистики приёма в вузы в 2018 году / Мел к 40%. И она стремительно растёт, как и стоимость обучения. Поэтому родителям, чьи дети планируют когда‑нибудь поступить в вуз, неплохо было бы к этому подготовиться.

Средства, которые раньше направляли на погашение кредитов методом снежного кома, на этом этапе вы начинаете откладывать на образование детям. За вычетом тех денег, которые копите на пенсию.

Если детей у вас нет, то можете отложить средства на собственное образование или на что‑то ещё, что кажется вам очень важным. Или просто пропустите этот шаг.

Шаг 6. Погасите ипотеку

Теперь у вас есть аварийный фонд, вы накопили средства на образование детям (хотя бы на пару лет учёбы) и привыкли ежемесячно откладывать часть дохода. Возможно, предыдущие успехи мотивировали вас (как и многих из тех, кому эта система помогла) разумнее относиться к деньгам, искать новые источники дохода.

Дальше Дэйв Рэмси рекомендует действовать по знакомому алгоритму. Сумму, которую вы откладывали на образование, и все дополнительные доходы, на этом этапе нужно приплюсовать к ежемесячному платежу по ипотеке, чтобы расплатиться по ней как можно раньше.

С учётом российских реалий пятый и шестой шаги, возможно, стоит поменять местами: сначала погасить ипотеку, а потом копить на образование. Если ипотеку вы не брали, этот шаг нужно пропустить.

Шаг 7. Наслаждайтесь финансовой свободой

На этом этапе вы свободны от долгов, и у вас есть достаточно сбережений, чтобы не бояться непредвиденных обстоятельств. Главное теперь — держать своё обещание и больше не влезать в долги. И, конечно, продолжать откладывать на то, что для вас важно: пенсия, недвижимость, путешествия, инвестиции и бизнес.

KrIsTiNaNarYto

Если вашему ребенку еще не исполнилось 18 лет, это вовсе не значит, что он не дорос до финансовых услуг. У банков и страховых компаний есть различные предложения для детей и их родителей: специальные вклады, счета, молодежные карты и страховые полисы. Разбираемся, в чем их преимущества и как их оформить.До 14 лет, пока у ребенка нет паспорта, оформлять финансовые услуги на его имя могут родители, опекуны или другие законные представители. Например, чтобы оформить страховку на сына или дочь, им понадобятся собственный паспорт и свидетельство о рождении ребенка.

Новые вопросы в Экономика

Помогите с экономикой пожалуйста. За день предприятие выпускает 500 изделий. На предприятии работают: основные рабочие 15 чел, вспомогательные - 2 … чел., руководители- 6 чел. специалисты -8 чел. Служащие -2 чел. Определить выработку на одного основного рабочего, на одного рабочего, на одного работника аппарата управления и на одного работающего.

Задание 2. По исходным данным в таблице 1 1) составить баланс на начало отчетного периода (табл.2); 2) открыть счета бухгалтерского учета по данным вс … тупительного баланса; 3) отразить на счетах бухгалтерского учета хозяйственные операции за отчетный период по данным журнала хозяйственных операций (табл.3); 4) определить сальдо на конец отчетного периода; 5) составить баланс на конец отчетного периода (табл.2). Таблица 1 Состав имущества и источников его формирования на начало отчетного периода № Наименование Сумма 1. Денежные средства в кассе 5 000 2. Денежные средства на валютном счете 10 450 3. Уставный капитал 650 000 4. Добавочный капитал 322 500 5. Задолженность работникам по оплате труда 145 000 6. Мука 35 400 7. Денежные средства на расчетном счете 685 000 8. Тара 18 250 9. Накопленная амортизация основных средств 85 000 10. Задолженность Сидоровой А.Б. по подотчетным суммам 6 500 11. Незавершенное производство 9 150 12. Производственное оборудование 317 000 13. Сахар 80 000 14. Яйцо 20 000 15. Доска обрезная 18 250 16. Задолженность перед транспортной организацией 2 500 Помогите решить 2 и 4 пункт

Воспользуйтесь текстом «Полезные приложения», расположенным справа. Для ответа на вопрос отметьте нужные варианты ответа. Какие особенности использова … ния приложения папа может оценить как недостатки? Отметьте все верные варианты ответа. В приложении папа сам может определить, какие расходы контролировать. К приложению папа может «привязать» только одну карту, а он пользуется двумя. Чтобы использовать все функции приложения, папа должен оформить платную подписку. Папа может сделать резервную копию данных и не бояться потерять записи. Папа может установить приложение и на мобильный телефон, и на планшет.

ОЧЕНЬ СРОЧНО УМОЛЯЮ Номинальные доходы за три года увеличились в 1,7 раз. Уровень инфляции составлял 128%, 122%, 118%. Как изменились реальные доход … ы?

Задание 1 Илья работает менеджером в магазине. Из своей заработной платы он откладывает каждый месяц по 10 тыс. руб. на образование. Сбережения Илья х … ранит дома. За год он сумел накопить 120 тыс. руб. За это же время, как показала официальная статистика, цены выросли на 10%. Как называется данное экономическое явление? Что необходимо сделать Марку, что бы его накопления не обесценивались? Задание 2 Анжелика собиралась снять наличные деньги с карты в банкомате. В какой-то момент она обратила внимание, что молодой человек, стоявший в очереди за ней, подошел очень близко и внимательно следит за тем, что она будет набирать при снятии денег. В чём состоит опасность данной ситуации для личных финансов Анжелики? Как ей правильно поступить в данной ситуации? Задание 3 С Иннокентием связался сотрудник банка, в котором у него открыт депозит, и попросил назвать пин-код его банковской карты, объясняя это необходимостью проверить баланс карты. Объясните, в чём заключается опасность данной ситуации для личных финансов Иннокентия. Как ему в данной ситуации следует правильно поступить? Задание 4 Молодые супруги Анастасия и Сергей решили составить семейный финансовый план. В чём состоит преимущество принятия данного решения для семейных финансов? Какие действия необходимо осуществить, чтобы составить этот план? Задание 5 Маргарита, учащаяся 10 класса, во время летних каникул искала работу с гибким или свободным графиком. В Интернете она нашла предложение следующего содержания: «Работа в удобное время. Набор или перепечатка текста. 1 лист – 100 рублей. Количество листов зависит только от вашего желания. Для получения первого заказа вы должны перечислить 500 рублей на электронный кошелёк работодателя! Осталось 5 вакансий! Торопитесь!» Оцените ситуацию с точки зрения достижения цели Маргариты. Как ей правильно поступить в данной ситуации? Задание 6 Ученик десятого класса Павел оформил в банке «Нептун» дебетовую карту. Банк предложил ему для удобства использования карты подключить интернет-банкинг. В чём состоит удобство пользования интернет-банкингом? Укажите одно любое удобство. Какие правила безопасности необходимо соблюдать Павлу при пользовании интернет-банкингом? Укажите одно любое правило. Задание 7 Совершеннолетняя Мария Николаевна решила завести себе кредитную карту. В какую организацию ей следует обратиться для оформления кредитной карты? На какие условия оформления кредитной карты следует обратить внимание Марии Николаевне, чтобы выбрать наиболее выгодный для себя вариант. Укажите не менее двух условий.

ЦБ придумал, как защитить клиентов банков от телефонных мошенников. Но деньги вернут не всем

В числе рекомендованных регулятором мер — прекращение обслуживания банковских карт мошенников, а также ограничения по определенным операциям клиентов через мобильный и онлайн-банк. А вот обязательный возврат украденных денег планируют применять не во всех случаях.

Центробанк рекомендовал российским банкам новые меры по защите денежных средств своих клиентов. О них рассказали в Уральском управлении регулятора.

Эксперт по безопасности Уральского управления Банка России Александр Сальников заявил на пресс-конференции «Интерфакса» о мере по защите наиболее уязвимых клиентов банков — пенсионеров и людей с ограниченными возможностями. Речь идет о специальных ограничениях по определенным операциям, которые доступны в системе дистанционного банковского обслуживания (ДБО).

«Можно ограничить упрощенный порядок выдачи кредитов в системе мобильного банкинга, максимальные суточные операции по карточным счетам и вкладам, а также подключить помощника — супервизора, который будет получать смс-подтверждения и видеть, что происходит на счету подопечного», — пояснил Александр Сальников.

Эксперт подчеркнул, что на сегодня регулятор только дал рекомендации, но банки должны их соблюдать. Однако на разработку и тестирование новых сервисов им необходимо время. Важный нюанс — все эти ограничения в системе мобильного банкинга клиент будет подключать по собственному желанию. Чтобы не позволить мошенникам самостоятельно отключить защитный сервис, банкам рекомендуют делать это только после дополнительной проверки.

Регулятор напоминает, что клиенты могут вовсе отказаться от дистанционного банковского обслуживания. «Есть клиенты, которые этими услугами не пользуются, но по умолчанию они им подключены и представляют определенную опасность», — отметил Александр Сальников. Чтобы отказаться от услуг, необходимо подать соответствующее заявление в банк. После отключения дистанционного банковского обслуживания все операции со счетами можно будет проводить исключительно в отделениях кредитной организаций.

Кроме того, из обсуждаемых на законодательном уровне мер — предлагается усилить контроль за операциями путем блокировки всех карт клиента, если хотя бы одну из них обнаружат в базе реквизитов дропперов. «У банка должно быть право приостанавливать доступ человека ко счету через мобильный и онлайн-банк, чтобы он не успел вывести похищенные деньги в другой банк, а у его жертв было время оспорить переводы и вернуть свои сбережения с помощью подтверждения своей личности паспортом в любом отделении банка. Вряд ли дропперы пойдут на такой шаг, им будет крайне сложно совершать противоправные действия», — добавили в пресс-службе Уральского управления Банка России.

Обязательный возврат банками своим клиентам украденных мошенниками денег тоже пока только обсуждается. Причем в первой инициативе так называемого «периода охлаждения» речь будет идти о возврате какой-то минимальной установленной суммы. Эта мера не коснется хищений средств методами социальной инженерии.

Если поправки примут, это, по мнению Александра Сальникова, все равно облегчит ситуацию с возвратом денежных средств тем, кто стал жертвой, например, в результате заражения вредоносным ПО или оформления кредита по подложным документам. Поскольку сейчас даже в этих случаях деньги можно вернуть только через суд. Но доля таких преступлений значительно ниже, чем тех, что совершают методами социальной инженерии.

Вторая иницатива «периода охлаждения» касается обязательного возврата суммы от банка со счета, занесенного в базу «дропперов». Механизм следующий: если банк-отправитель платежа получил от ЦБ информацию из базы, но не учел ее в своих бизнес-процессах и совершил перевод на такой счет, то он будет обязан вернуть клиенту все похищенные средства. Даже если мошенническая операция произошла с использованием методов социальной инженерии.

Теперь банки интересны бизнесу не только из-за денег.

В России созданием среды, в которой будет легко работать малому и среднему бизнесу, занялись интернет-банки. Они освобождают от постоянной работы с бумагами, оплатами и позволяют заниматься развитием компаний. На примере ДелоБанка мы рассмотрели, какие возможности сейчас получают предприниматели.

Для начала, что такое интернет-банк?

Это система обслуживания клиента банка в онлайн-режиме. В любое время и с любого устройства, имеющего доступ к сети, вы можете получить доступ к своим счетам и операциям. Сервис позволяет управлять вашими ресурсами и проводить платежи в автоматическом режиме.

Чем это удобно для бизнеса?

Вам не придется ехать в банк, чтобы решить какой-либо вопрос с финансами, открыть счет или заплатить налоги. Достаточно достать смартфон из кармана. Тем более, что, например, ДелоБанк позволяет автоматизировать повторяющиеся операции, а сложные упростить.

Кроме того, приложение ДелоБанка позволяет следить за развитием вашего бизнеса. Программа смотрит динамику в разрезе контрагентов (и позволяет проверять их), сравнивает расходы по группам платежей, просматривает остатки и операции по своим счетам в других банка.

Также у всех пользователей ДелоБанка есть возможность завести календарь с отметками о важных финансовых событиях: уплате налогов, отчетности, оплате ЖКХ и услуг связи, выплате зарплат. Еще можно настроить доступ своему бухгалтеру для работы со счетом: давать или не давать право подписывать документы. Кроме того, с помощью баз данных банка вы можете проверить надежность ваших контрагентов перед тем, как перечислять им деньги.

Какие сервисы предлагает онлайн-банк?

Онлайн-сервис ДелоБанк готов предоставить настроенный мобильный или стационарный терминал для безналичной оплаты. Денежные средства при оплате будут приходить на счет каждые четыре часа или в указанное время. У ДелоБанка есть услуга «Облачная бухгалтерия» — все данные будут храниться на облаке. Клиент сможет работать с ними везде, где есть интернет.

Кроме того, можно завести корпоративную карту для хозяйственных расходов предприятия. Можно заказать и зарплатные карты для сотрудников (хотя интернет-банк позволяет переводить средства на карты других кредитных организаций) и мгновенно начислять им зарплату.



У всех пользователей «ДелоБанка» есть возможность завести календарь с отметками о важных финансовых событиях.

Интернет-банк — это точно надежно?

А что есть для физических лиц?

Для частного клиента ДелоБанк предлагает дистанционно заказать дебетовую карту, с cash-back 0,5% за все операции безналичной оплаты с использованием карты. Кроме того, при остатке от 30 тысяч рублей и при условии оплаты картой покупок на пять тысяч рублей в месяц вам будут «капать» 6% годовых*. Снимать деньги без комиссии можно в любое время в банкоматах СКБ-банка, Газэнергобанка, МДМ банка и Бинбанка или дважды в месяц в других банках. Карту можно «привязать» к платежным системам Samsung Pay и Google Pay и рассчитываться телефоном или смарт-часами.

Кажется, уже все знают, что банки не имеют Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ права навязывать страховку. Обязательна она, только если вы берёте кредит, обеспеченный залогом имущества. Например, при покупке квартиры в ипотеку нужно застраховать Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 02.08.2019) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» её от повреждений. В остальном получение полиса — дело добровольное.

Но здесь есть три важных момента.

Без страховки кредит могут не дать

Банк стремится заработать побольше и в то же время старается защититься от невозврата денег. Оформление полиса позволяет убить двух зайцев разом. Без страховки кредит могут просто не выдать. В конце концов, банк не обязан отчитываться, почему вам не одобрили заём.

Если вы всё-таки поддались на уговоры и оформили полис, у вас есть 14 Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) дней, чтобы отказаться от него.

Вы можете не заметить, что вам оформили страховку

Бывает, что люди подписывают договор о страховке в общем пакете документов, просто не подозревая об этом. Чтобы не попадать в такую абсурдную ситуацию, внимательно читайте договор. Все страницы.

В крайнем случае у вас есть те же 14 дней для отказа.

Со страховкой кредит бывает выгоднее

Навязывать страховку банк не имеет права, а вот простимулировать вас её оформить — вполне. Допустим, предложить меньший процент. При долгосрочных кредитах экономия может быть внушительной.

Но не спешите заключать договор с той компанией, которую предлагает вам банк. Обычно у каждого кредитного учреждения есть несколько аккредитованных страховых компаний, и цены у них могут существенно отличаться. Рассмотрите варианты и выберите выгодный.

2. СМС-информирование

Обычно за СМС-информирование берут немного, но регулярно. А в итоге получается обидная сумма. Имейте это в виду, прежде чем согласиться на подключение.

3. Автоплатёж

Брат СМС-информирования, который может быть полезным, а может просто тянуть из вас деньги. Спору нет, это удобно, когда вам не надо регулярно садиться и рассылать деньги по разным счетам. Они сами спишутся и уйдут куда надо. Но хорошо, если вы соглашаетесь платить за эту услугу осознанно.

4. Кредитная история

В банке вам могут предложить проверить кредитную историю. За деньги, разумеется. Вот только дважды в год вы можете сделать это абсолютно бесплатно. Для этого нужно обратиться в бюро кредитных услуг, где хранятся нужные записи.

Всё это сейчас можно сделать через интернет. Как именно — читайте в инструкции Лайфхакера.

5. Карта

Раньше банки охотно брали комиссии. Например, если вы приходили за кредитом, с вас могли взять деньги за рассмотрение заявки, за открытие счёта, куда придут средства, и так далее. Но потом в дело вмешалось государство и запретило Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 147 Об обзоре судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса РФ о кредитном договоре требовать плату за операции, которые по умолчанию входят в процесс. Скажем, нельзя получить кредит без рассмотрения заявки, платить за это отдельно — абсурд.

Брать деньги можно только за самостоятельные услуги — те, что приносят дополнительную выгоду.

Поэтому теперь банки нередко предлагают что-нибудь ещё в комплекте с операциями, за которыми вы собственно пришли. Например, получить кредитную или дебетовую карту. По официальной версии, они выдаются в качестве бонуса. Но плата за обслуживание ненужного пластика подарком не покажется.

6. Комиссии

Комиссии за операции, без которых невозможно оказать услугу, незаконны. Но это не значит, что их не продолжают под шумок навязывать. В конце концов, если вы не возмутитесь и не пожалуетесь, о нарушениях никто не узнает. Поэтому отслеживайте этот момент.

Но есть и вполне законные комиссии. Например, вы решили внести досрочный платёж по ипотеке. По договору вы должны уведомить об этом банк за 10 дней, но ждать не хочется. За то, чтобы пойти вам навстречу и зачислить деньги уже сегодня, с вас имеют право взять комиссию. Учитывайте это, когда хотите от учреждения чуть больше, чем положено вам по договору. Иногда это акт доброй воли, иногда — оплачиваемая услуга. Навязанной её называть не всегда правильно, но иметь это в виду стоит.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: