Как работает международная банковская система

Обновлено: 01.05.2024

В прошлой статье " Что такое финансовый институт " речь шла о видах финансовых институтов среди которых важное место занимает банковская система.

Задачи и функции банковской системы

Банковская система необходима для устойчивого и эффективного развития национальной экономики.

Банковская система призвана решать три основные задачи:

Кроме того, банковская система выполняет ряд важнейших функций:

Следует отметить, что центральный банк и коммерческие банки имеют свои специфические функции.

Структура банковской системы

В большинстве развитых стран мира принята двухуровневая национальная банковская система: центральный банк и коммерческие банки.

Банковская система Российской Федерации — это совокупность взаимосвязанных элементов, которая включает Центральный банк, кредитные организации, состоящие из коммерческих банков и других кредитно-расчетных учреждений, иногда объединенных в рамках холдингов, а также банковскую инфраструктуру и банковское законодательство.

В банковской системе РФ важную роль играет Центральный банк (Банк России), который является главным регулятором финансового рынка страны.

О Центральном банке читайте статьи:

Банковское законодательство

Для регулирования банковской системы в стране действуют следующие нормативные документы:

Конституция РФ;
нормы международного банковского права и международные договоры РФ;
решения Конституционного Суда РФ;
Гражданский кодекс РФ;
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»;
Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;
Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»
подзаконные нормативные правовые акты (инструкции, положения, циркуляры и т.п.).

Напоминаю, что при подготовке к ЕГЭ по этой теме следует ознакомится со статьями 3 и 4 Федерального закона «О Центральном банке РФ».

В IT время от времени полезно остановиться и оценить пройденный путь. Зная своё положение на линии прогресса, мы можем экстраполировать её — и, пусть и в совсем общих чертах, — понять, что же с нами будет дальше. Это особенно важно, когда речь заходит о деньгах. Мы выбрали самые полезные хабрастатьи о финтехе и организовали что-то вроде виртуального музея платёжных технологий. Приглашаем на экскурсию.

Первый зал нашей выставки посвящён истории финансовых инструментов и представляет собой своеобразный таймлайн. Каким был путь платёжных технологий? Как они развивались, к чему в итоге пришли, что их ждёт в будущем?

Начнём экскурсию со статьи «Платёжные инструменты от каменного века до наших дней: какими были и какими станут». Для удобства здесь всё представлено в виде инфографики. Сперва мы кратко пройдём по истории платёжных технологий: от натурального обмена до биткойна и Apple Pay. Затем разберёмся с положением биткойна, Apple Pay и Venmo в 2015 году. Далее посмотрим, как виделось будущее из 2015 года: идентификация по узорам вен, распознавание голоса, Apple Watch, оплата действиями в соцсетях. И в заключение обсудим угрозы безопасности платёжных систем.

Довольно интересная и познавательная статья, но в ней есть одна неточность: в Apple Pay и других мобильных кошельках используется не временный номер счета, а специально сгенерированный токен-профайл — по сути некоторый набор данных, привязанный к данному устройству пользователя, с помощью которого можно проводить транзакции оплаты так же, как с чиповой картой. Этот набор данных не имеет практически ничего общего с картой, к которой он привязан, кроме специальной ссылки PAR (Payment Account Reference). По PAR связываются между собой все токены-профайлы с различных устройств пользователя, привязанные к данной карте. Такой подход позволяет существенно повысить уровень безопасности мобильных платежей.

Следующий экспонат — «Электронные деньги». В чём различие между фиатными и нефиатными деньгами, анонимными и персонифицированными финансами? Почему люди от традиционных платежей перешли к электронным? Как удалось решить проблему традиционных платежей и что такое слепая подпись? Как производить снятие и зачисление денег с помощью слепой подписи и как эту подпись реализовать через математику и RSA? Читайте — и узнаете ответы на эти и другие вопросы.

В этой статье приводится пример реализации слепой подписи на основе асимметричного криптоалгоритма RSA. Стоит отметить, что на текущий момент алгоритм RSA считается уже устаревшим для рассматриваемых систем, и лучше использовать более современные криптоалгоритмы, например шифрование на базе эллиптических кривых.

Традиционные платежи постепенно сменялись электронными. А как работали эти технологии раньше? Бумажные чеки продержались до 1940–1950-х годов. Им на смену пришли пластиковые карты, которые считывались импринтом, а позже — POS-терминалом. Рынок карт перешёл от банков к системам VISA и MasterCard. Затем магнитную полосу на карте сменил чип. Потом в 1994 году появился стандарт EMV (Europay, Mastercard, Visa), сделавший операции по картам защищенными. Дальше на смену картам пришли Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay и другие. Отправляйтесь в «Путешествие финансовой транзакции», чтобы узнать, кто принимает участие в каждой финансовой транзакции и как она происходит.

Это статья об основных участниках классических транзакционных цепочек: банках-эмитентах и банках-эквайерах, платёжных системах, процессинговых центрах и др. Вы узнаете о появлении первых чиповых карт и стандарте EMV, а также о специфике обработки транзакций по чиповым картам. Здесь рассказывается о довольно интересной технологии MST (Magnetic Secure Transmission), использующейся в мобильном кошельке Samsung Pay и позволяющей как бы «насвистывать» магнитную полосу на POS-терминал. Кстати, когда в платёжной системе «Мир» мы осуществляли интеграцию нашей мобильной платформы с кошельком Samsung Pay, именно технология MST позволила пользователям карт «Мир» оплачивать с помощью смартфонов Samsung свои первые покупки.

«Мир» появился в очень удачный момент, когда уже был накоплен большой опыт использования пластиковых карт. У нас была возможность ориентироваться на лучшие образцы и реализовать инструменты, которых не хватает другим платёжным системам. «Мир» устроен так же, как прочие системы платежей, только мы предусмотрели решение многих проблем ещё на этапе её проектирования.

Теперь перейдём к знаковому явлению современного финансового мира — криптовалютам — и поговорим об их истории. Вы знали, что за десять лет до создания биткойна программист по имени Вэй Дай (Wei Dai) опубликовал работу про децентрализованную финансовую систему, которая очень похожа на биткойн? Вэй Дай работал на Microsoft, создал криптографическую библиотеку Crypto++ и был убеждённым криптоанархистом. Он предложил две концепции: A-Money (с собственными БД у каждого пользователя и решением конфликтов через арбитра и заморозку сумм) и B-Money (где БД хранились только на части компьютеров в сети на базе Usenet с постоянной синхронизацией). Думаю, вам будет интересно узнать про «B-Money: история первой в мире криптовалюты».

На этом этапе экскурсии мы заглянем на кухню самых используемых и новейших решений финтеха. Для этого рассмотрим наиболее полезные материалы Хабра по данной теме с точки зрения экспертов НСПК.

Начнём с денежных переводов между людьми. Раньше для этого приходилось идти в банк. Потом были терминалы и переводы внутри банка с комиссией. А в 2019 году появилась возможность перевести деньги или запросить перевод денег между любыми банками по номеру телефона без комиссии (до 100 тыс. рублей в месяц): «Система быстрых платежей простыми словами».

А если вы вдруг решили сделать свой собственный банк или собственную платёжную систему — можете почитать, как «RBK.money выпустила первый в мире open-source платежный процессинг — творим будущее вместе». Он может процессить практически всё и предоставлять самые разные интерфейсы на все случаи жизни. Весь процесс платежа автоматизирован и поддаётся детальной кастомизации. В общем, всё, что нужно, прямо из коробки. Есть онбординг мерчантов, где и как система эксплуатируется и как поддерживается её безопасность. Платформа написана на сплаве Erlang, Java и JS — инженерами для инженеров. В статье рассказано, что входит в систему, кому она пригодится и где её взять.

Банковская система — основа экономики. Кредитные организации занимаются перераспределением ресурсов — передают избыточные деньги от кредиторов к заемщикам. Это выполняется не только на уровне вкладов и кредитов, но и дополнительных инвестиций и распределения собственной прибыли.

От эффективности и отлаженности работы банковской системы зависит состояние экономики. Уровень инфляции, доходы населения, доступность бизнеса, вероятность закрытия и тд. Большинство показателей зависят от законов и финансового климата, которые приняты в государстве.

Как работает банковская система

Банковская система разных стран работает по схожему принципу. Есть регулятор, который указывает кредитным организациям, как им работать, и есть частные компании — банки. Они реализуют задачи и проекты. Другой вопрос — на каком уровне все это реализовано.

Давайте разберемся, чем отличаются банковские системы крупных стран.

В России

В России в роли регулятора выступает Центральный Банк. Юридически — это независимая организация, которая выполняет надзор за банковским сектором и осуществляет денежную эмиссию. Фактически — Центральный Банк можно назвать подконтрольным Министерству Финансов и высшим чинам государственного аппарата.

Банковская система в России регулируется косвенно — Центральный Банк выпускает нормативы и положения, которые указывают порядок работы. Величину процентных ставок, размер страховых отчислений, нормативы работы с разными группами клиентов. Все это полностью прописано в инструкциях.

Более низкий уровень — филиалы банков и иностранных представительств. Это отдельные категории, которые регулируются уже своими собственными нормативными актами. Явный недостаток Российской банковской системы, с которым начал бороться Центробанк еще в 2015 году — слишком большое количество банков.

В США

Банковская система США двухуровневая. Первый — Федеральная Резервная Система. 12 главных банков, которые отвечают за экономическую и монетарную политику. Каждый из них наделен функцией эмиссии и может регулировать банковский сектор таким образом, чтобы удовлетворять нужды Американского общества.

Второй уровень — классические коммерческие банки. Главная задача банков — перераспределять ресурсы. Это достигается за счет привлечения вкладов и выдачи кредитов, а также инвестиционной деятельности крупных представителей. Помимо правительственных организаций, крупные банки занимают второе место по надежности и объемам инвестиций в минимально рискованные инструменты.

Интересный факт: США — страна, на которую минимально влияет запуск печатного станка. Из-за того, что доллар — главная мировая валюта, инфляция и экономические последствия после эмиссии, равномерно распределяются между всеми странами. При этом, дивидендами в виде дополнительной суммы денег для регулирования экономики, наслаждается только США.

В Британии

Банковская система Британии считается одной из самых старых. Все разделено на три уровня:

Банк Англии. Подчинен напрямую правительству и министерству финансов. Никакой свободы. Регулирует кредитную политику и коммерческие банки;
Коммерческие банки. Находятся под контролем Банка Англии. Занимаются всеми операциями: получение/выдача кредитов и займов, проведение операций, инвестиции, обеспечение торговой деятельности и тд;
Строительные общества и кредитные союзы. Это больше похожи на кредитные кооперативы, которые представлены в России.

Классическая уровневая система, которая похожа на Российскую. Только в нашей стране на третьем уровне находятся МФО и подобные организации, которые обеспечивают населению легкий доступ к деньгам. В Англии с этим строже — узаконенные ростовщики могут работать, но с жесткими ограничениями.

В Швейцарии

Швейцария — один из самых ярких примеров того, как можно выстроить банковскую систему, отличную от всех остальных. Сама система выглядит стандартно:

Национальный Банк Швейцарии и Кантональные (региональные или областные) банки. Отвечают за законодательные инициативы и выступают в роли регулятора коммерческих банков;
Коммерческие банки. Занимаются собственной деятельностью и подчиняются законодательным инициативам от вышестоящих;
Третий уровень — банки кооперативного страхования и кассы ссуд. Проводят операции по валютному арбитражу.

Отличия от стандартных банковских систем в том, что в Швейцарии активно продвигается идея специализации и расширения банковских полномочий. Швейцарию можно воспринимать как: государство для хранения денежных средств в любых объемах; надежного валютного посредника; место для реализации любых финансовых проектов в банковской сфере.

В Сингапуре

Сингапур активно начал развивать свой банковский сектор. Необходимо учитывать, что специфика страны предполагает денежные вливания со стороны других государств, а также дополнительное финансирование научных проектов.

В Сингапуре система идет на двух уровнях: в роли регулятора выступает Денежно-Кредитное управление, а ниже него находятся все коммерческие банки страны. Главный надзорный орган задает темпы развития и регулирует процентные ставки, а также основную деятельность по работе с клиентами и осуществлению операций.

В Гонконге

Гонконг традиционно является одной из зон с самыми низкими налогами и очень развитым банковским сектором. Банки разделяются на категории, в зависимости от вида деятельности, который они осуществляют.

В Гонконге преимущественно узкая специализация, которая предполагает совмещение нескольких видов деятельности, но концентрацию на чем-то одном. Проведение операций, работа с юридическими лицами, физическими и т.д.

Вся система выстроена таким образом, чтобы под каждую категорию банков попадало определенное законодательство, которое полностью регулирует сферу деятельности и дает четкие инструкции относительно того, как следует работать в каждой ситуации. Четкий регламент и низкие налоги дали отличную базу для развития финансового сектора в регионе.

Заключение

Банковская система — один из двигателей экономики. Сейчас каждое государство пытается выстроить вертикальную линейку, при которой один регулирующий орган может контролировать и задавать вектор развития всей кредитной системе страны.

Сделать зарубежный SWIFT-перевод стало сложнее даже в банках, которые не попали под санкции — переводы идут долго и могут «зависнуть». Через какие организации можно делать переводы и с какими проблемами сталкиваются россияне, эксперты рассказали Forbes.

После февральских событий от системы SWIFT для переводов за границу были отключены ВТБ, банк «Открытие», Совкомбанк, Промсвязьбанк и Новикомбанк. В начале мая стало известно, что Евросоюз также планирует отключить от SWIFT Сбербанк, Россельхозбанк (РСХБ) и Московский Кредитный Банк (МКБ).

Сбербанк, как и Альфа-Банк, потерял возможность проводить международные переводы из-за блокировки корсчетов в банках США и попадания в список SDN.

Что нужно учитывать

При переводе денег через SWIFT нужно знать, что:

Иностранный банк может запросить подтверждение происхождения денег. Такая ситуация произошла с клиентом Тинькофф Банка, который рассказал Forbes, что израильский банк запрашивал информацию о происхождении денег. Клиент должен собрать банковские выписки, показывающие движение денег.
Банк — отправитель перевода не отвечает за действия банка-корреспондента. У банка-отправителя должен быть открыт счет в иностранном банке, выполняющим платежные поручения. Сейчас корреспондентские отношения с контрагентами из России начинают разрывать.
Каждый платеж получает номер отслеживания через сервис GPI-трекера. Такой сервис доступен в Тинькофф Банке, Росбанке и Россельхозбанке. Из-за повышения сроков перевода (до двух недель и более) популярность сервиса увеличилась, так как в некоторых банках проверка происходит вручную.

Какие банки выполняют SWIFT-переводы

Газпромбанк выполняет платежи в долларах или евро во все страны, кроме Великобритании, Австралии и Канады. Комиссия составит 1%, сумма — от 1 тыс. до 15 тыс. рублей. Перевод выполняется за два дня.
Россельхозбанк выполняет переводы во все страны, если у страны-получателя нет ограничений на входящие переводы из России. Комиссия составит 1,5%, сумма — от 20 до 300 единиц валюты. Перевод занимает до пяти рабочих дней.
МКБ выполняет переводы только через отделение банка. Комиссия — 3%, сумма — от 3 тыс. до 15 тыс. рублей. Перевод выполняется за три рабочих дня.
Райффайзенбанк выполняет переводы долларов и рублей с комиссией 1,5%. Сумма — от 30 до 250 единиц валюты. Длительность зависит от банка-корреспондента. Если перевод в евро, а принимающий банк находится внутри банковской системы Райффайзенбанка, комиссия в офисе банка составит 1,2%, сумма — от 24 до 200 единиц, 0,8% — при сумме от 24 до 160 единиц валюты в личном кабинете.
Росбанк выполняет перевод в любой валюте, комиссия зависит от тарифа. Обычная через онлайн-банк составляет 1% при сумме от 500 до 10 тыс. рублей, в офисе — 2% при сумме от 1 тыс. до 18 тыс. рублей. Перевод занимает до семи рабочих дней.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

Банковские системы сегодня представляются сложными, насыщенными информацией, принципы формирования и функциональности которых поймут только самые образованные люди. И действительно, знаниями этого рода обладают далеко не все, хотя основной категорий — деньгами, пользуемся каждый день. В развитых странах с недавних пор основы банковской системы преподают даже в школе, чтобы каждый мог применить знания на практике в своей профессиональной и частной жизни.

Из истории банковских систем

Развитие банковской системы в древнем мире уже тогда привлекало ученых. Ученик Сократа Ксенофонт в 4 веке до нашей эры предложил градоначальникам использовать займы в целях инвестирования, которые бы приносили ощутимый доход. Например, арендовав площадь и построив на ней жилые дома, можно на вырученные средства закупить корабли и тоже сдать их в аренду. Он даже подсчитал, что если сдать внаем 1200 рабов, то за год можно получить сумму, на которую можно купить еще около 4,5 тысяч невольников.

Банки в том смысле, который вкладываем мы, появились одновременно в нескольких государствах древнего мира:

Интересно, что ссуды давали некоторые служители храмов — низшие жрицы, а попросту говоря — продажные женщины. Именно они распоряжались сокровищницами, решая кому выдать деньги, а кто был не достоин займа. Храмы вообще были монополистами в финансовой сфере, так как в них сосредотачивались деньги, оставляемые в качестве подношений богам. Постепенно храмовые финансисты стали самыми обычными ростовщиками.

Современная банковская система

Банковская система — это собирательное понятие, охватывающее различные типы национальных банков, кредитных учреждений, которые функционируют в единых рамках денежного механизма. Она включает:

Центральный банк — ядро резервной системы, проводит валютную и эмиссионную политику;
Сеть коммерческих банков — осуществляют разные финансовые операции;
Кредитно-расчетные центры.

В странах, где экономику можно отнести к категории развитых, существуют двухуровневые банковские системы. На первом уровне расположились эмиссионные банки (центральные), на нижнем — коммерческие. Последние, в свою очередь, делятся на:

Универсальные;
Ипотечные;
Сберегательные;
Отраслевые;
Внутрипроизводственные;
Инвестиционные;
Потребительского кредитования.

Коммерческие структуры включают так же и прочие кредитные и финансовые институты, среди которых можно назвать трасты, инвестиционные компании, страховые и пенсионные фонды.

В большинстве держав Центральный банк принадлежит государству. В некоторых странах формально правительство не распоряжается его капиталом (Швейцария, Италия, Соединенные Штаты) или владеет им только частично (Бельгия, Япония), но так или иначе такой банк является государственным органом. Именно он имеет монопольное право на выпуск эмиссионных средств (банкнот и монет) — которые составляют денежную наличную массу. В Центробанке хранятся золотовалютные запасы страны, от которых зависит проводимая государством политика. Он же осуществляет управление международными долгами государства и обслуживает принятый бюджет страны.

По своему положению относительно других финансовых учреждений в кредитной системе Центробанк выполняет роль «банка банков». В его обязанности по отношению к банка входит:

Запасание и хранение резервов;
Сохранность свободных средств других банков;
Предоставление ссуд финансовым учреждениям;
Исполнение роли кредитора в высшей инстанции;
Организация национальной системы взаиморасчета.

Банковская система России

В нашей стране сложивший банковский порядок уникален. Он напоминает кентавра, у которого на месте головы — многоуровневая организация филиалов, а туловище представляет собой ту самую корреспондентскую двухуровневую систему.

Такого мифического животного невозможно найти ни в одной другой стране. Фактически, она появилась искусственно, путем слияния:

распространенной в СССР филиальной системы Сбербанка;
европейской банковской системы двух уровней.

Поучившееся сочетание, правда, приводит в ужас финансистов во всем мире, ведь насколько стройна и логична была банковская система при Союзе, насколько совершенна западная банковская организация, настолько нелепым получилось их механическое детище.

Самое сложное заключается в том, что невозможно достоверно определить размер находящейся в российской банковской системе платежной массы. Денежные потоки настолько запутаны, сложны и ненадежны, что типичные для западных стран гарантии надежности не действуют. Работа Центробанка напоминает огромный «деньгосос», который денно и нощно выкачивает финансы со всей страны и передает их в руки Москвы для использования в ее целях.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: