Как выбрать надежный банк
Обновлено: 25.04.2024
«А что тут выбирать? – скажут некоторые. – Деньги можно доверять только самым крупным банкам».
Конечно, надежность лидеров банковской системы особых сомнений не вызывает, но проблема в том, что такие банки редко балуют своих клиентов высокими процентами.
Конкуренция им не страшна, а потому и бороться за вкладчиков, повышая процентные ставки, им нет смысла.
Если же есть интерес не только сохранить свои деньги, но и максимально заработать на них, не сильно при этом рискуя, то несколько важных правил выбора банка с оптимальным соотношением «доходность – надежность» будут весьма полезны.
Правило 1: проверить лицензию банка
Если банк малоизвестный, то совсем не лишним будет проверка его лицензии на официальном сайте Центробанка: ограничена ли она по сроку действия и какие виды деятельности разрешает.
Правило 2: удостовериться, что банк включен в систему обязательного страхования вкладов
Это основной признак надежности банка на сегодня: в случае его банкротства или отзыва лицензии вкладчики смогут вернуть свои деньги через Агентство страхования вкладов.
На сегодняшний день максимальная сумма гарантированного страхового возмещения по вкладам составляет 1,4 млн рублей.
Конечно же, банки стараются в первую очередь сообщить вкладчикам, что они участвуют в системе страхования вкладов, выставив себя в самом выгодном свете. Но все же стоит лишний раз проверить это на сайте Центробанка.
Правило 3: проверить финансовые показатели банка
Закон обязывает банки представлять отчетность в ЦБ РФ, который публикует ее на своем сайте.
По каждому действующему банку можно посмотреть, какой у него уставный капитал (он должен быть не меньше 300 млн), сколько у него собственных средств (их должно быть не меньше 10% от уставного капитала).
Правило 4: оценить текущий рейтинг банка и его динамику
Деятельность банков непрерывно анализируется специалистами рейтинговых агентств, по итогам чего они ранжируются по степени успешности и надежности.
Если банк за последнее время резко сбавил свои позиции в рейтингах, вряд ли это сулит что-то хорошее его клиентам.
Правило 5: выяснить, какие тарифы применяет банк
Применительно ко вкладам некоторые банки используют т.н. заградительный тариф – это своего рода штраф за совершение клиентом подозрительных операций.
В рамках Закона о противодействии легализации преступных доходов банк обязан контролировать все финансовые потоки, которые проходят через его счета.
Если возникают малейшие подозрения в незаконном происхождении у клиента средств, банк вправе потребовать от него документы, подтверждающие легальность сделанного им вклада.
Ряд банков воспринимают это как дополнительную работу для себя и вводят специальные комиссии в счет ее оплаты. Суды признают такие тарифы законными, если они были предусмотрены договором и вкладчик его подписал без замечаний.
Поэтому если такие тарифы банк применяет, вряд ли стоит заключать с ним договор: малейшее подозрение даст повод банку взыскать деньги с клиента.
Правило 6: узнать, много ли судебных заседаний проходит с участием банка
На официальных сайтах судов публикуется актуальная информация о спорах, которые поступают на их рассмотрение.
Заведя наименование своего банка, можно выяснить, на какой стороне он чаще выступает в суде (истца или ответчика). Большое число исков к банку – не очень хороший знак.
Какие признаки должны насторожить потенциального вкладчика:
- банк предлагает слишком высокие проценты по вкладам (банкам невыгодно платить процентов по вкладам больше, чем составляет ключевая ставка Центробанка),
На российском рынке банковских услуг сегодня действует несколько сотен кредитных организаций, и вопрос — как выбрать банк — далеко не праздный.
Источники информации о банке
Критерии выбора банка
Решение о том, какой банк выбрать, следует принимать после того, как вы соберете и проанализируете полученную информацию. Особое внимание стоит обратить на следующие факторы:
- Время существования банка. Хорошо, если банк известен на рынке более 5 лет - это, как правило, говорит о надежном положении компании и достаточном опыте в преодолении экономических трудностей.
- Учредители банка. Наличие информации об учредителях в открытом доступе обычно свидетельствует об их хорошей деловой репутации и отсутствии криминального прошлого. Желательно, чтобы в состав учредителей входили крупные корпорации или банковские группы (в том числе иностранные), которые смогут поддержать банк на плаву в кризисные моменты.
- Размер и структура капитала банка. О надежности банка говорит широкая сеть отделений, филиалов и банкоматов, величина уставного капитала более 1 млрд. руб., высокая доля в капитале собственных (не заемных) средств.
- Динамика активов банка. Для анализа следует сравнить текущие активы с активами за прошлый год и прошлый месяц. Положительная динамика говорит о стабильности организации. Если общие активы или отдельные статьи баланса сократились за год более чем на 25%, значит, компания испытывает финансовые затруднения.
- Ликвидность банка. Уровень ликвидности показывает, сможет ли банк вовремя (и в каком объеме) исполнить свои обязательства перед клиентами. Чем ближе показатели к предельным значениям, тем выше риск невыплат. Предельные значения составляют:
Н2 (мгновенная ликвидность, за 1 день) – ≥ 15 %;
Н3 (текущая ликвидность, за 1 месяц) – ≥ 50 %;
Н4 (долгосрочная ликвидность, за 1 год) – ≤ 120 %.
Отчет по данным показателям все банки должны предоставлять в ЦБ РФ. - Рентабельность. Характеризует размер прибыли, ее динамику и источники поступлений. Большую часть прибыли банк должен получать от основной, а не побочной деятельности.
- Участие в системе страхования вкладов. Если банк занесен в реестр Агентства по страхованию вкладов (АСВ), его клиенты при наступлении страхового случая (банкротство банка или отзыв лицензии) получат возмещение денежных средств. С декабря 2014 г. вкладчикам возмещаются депозиты в сумме до 1,4 млн руб. В настоящее время в системе страхования вкладов обязаны регистрироваться все коммерческие банки России.
- Процентная ставка. Завышенные ставки, существенно превышающие средний уровень, могут говорить о нехватке средств в банке. Привлекая таким образом клиентов, кредитное учреждение пытается погасить долги. Сориентироваться, действительно ли ставка завышена, можно, опираясь на результаты мониторинга максимальных процентных ставок в ТОП-10 банков, привлекающих максимальный объем депозитов, публикуемого ЦБ РФ.
Рейтинги надежности банков
В свободном доступе можно найти массу профессиональных рейтингов, регулярно оценивающих надежность российских банков по разным критериям: объему активов, прибыли, рентабельности, количеству вкладчиков и т.д. Самые показательные из них основываются на объеме активов и рентабельности. Рейтинги российских банков в основном выпускают отечественные рейтинговые агентства: Национальное рейтинговое агентство (НРА), «Эксперт РА», «Рус-Рейтинг», АК&М. Известные международные агентства (Fitch Ratings, Moody’s, Standard & Poor’s) работают только с крупнейшими российскими банками. Каждому участнику рейтинга присваивается оценка в виде буквенных обозначений в разных категориях. Например, значок «С» в «Рейтинге устойчивости банка» означает «высокая финансовая устойчивость».
На портале Выберу.ру можно ознакомиться с рейтингами надежности российских банков по активам, кредитам и депозитам.
Как выбрать банк — другие источники
Составить дополнительное впечатление и решить, какой банк лучше, можно по отзывам клиентов на различных форумах. Здесь вы найдете и сопоставите количество положительных и отрицательных оценок, сможете задать конкретный вопрос другим участникам форума или представителям банков. Однако следует учесть, что большинство мнений носит субъективный характер и однозначно принимать на веру полученную информацию не стоит. Соответствующий раздел с отзывами клиентов о работе банков имеется на портале Выберу.ру.
Информацию о текущем состоянии дел в банках можно получить из СМИ: новостной ленты, публикаций экспертов-экономистов, интервью топ-менеджеров и т.д. В таких статьях нередко между строк проскакивает масса полезной информации.
О состоянии кредитной организации немало расскажет и карта города, на которой отмечено количество отделений и банкоматов, а также районы, где они расположены.
Проанализировав все полученные сведения, вы сможете принять взвешенное решение о том, какой банк выбрать, и затем, обратившись в одно из его отделений, выбрать подходящий вам банковский продукт.
Рейтинговая оценка банков нужна для того, чтобы сравнивать основные финансовые показатели различных кредитных организаций. Составлением рейтингов занимаются специализированные агентства, а также средства массовой информации, в том числе портал Выберу.ру. При оценке учитываются данные о балансе, а также о прибыли и убытках банков.
Наиболее важным критерием для заемщиков является надежность банка. Чем выше показатель, тем надежнее финансовая организация. Если же банк не попал в топ, стоит задуматься о его стабильности и возможных рисках для клиента.
Как составляются рейтинги
При создании рейтингов банков по надежности эксперты используют разные подходы. В ряде случаев просто сопоставляются основные показатели. Однако возможны и более сложные методы, при которых оценивается каждый критерий в отдельности, а по итогу выставляется общий балл.
Как правило, учитываются такие параметры, как:
- сумма средств, размещенных вкладчиками на депозитах;
- размер капитала;
- задолженность по кредитным договорам;
- размер чистой прибыли;
- количество и качество активов;
- объем кредитов, выданных заемщикам.
Проанализировав каждую позицию, эксперты получают данные о востребованности банковских услуг среди населения.
На портале Выберу.ру по умолчанию представлен рейтинг банков по активам. Но помимо этого, пользователям доступна информация о топе организаций по кредитам и депозитам, а также данные крупнейших международных агентств.
Как читать рейтинги разных составителей
При расчетах каждое агентство пользуется собственной формулой. Рейтинги банков обозначаются несколькими буквами. В таблице рассмотрим значения, которые присваивает в своих рейтингах банков агентство Moody’s.
Уровень риска по исполнению долговых обязательств
Агентство Standart & Poor’s использует несколько иные обозначения (см. таблицу).
Способность к выполнению обязательств
Влияние внешних неблагоприятных факторов
Самый низкий показатель для инвестиционной категории
Чувствительность к внешним факторам
Высокая чувствительность к неблагоприятным изменениям
Очень высокая чувствительность
Возможна только при благоприятной обстановке
Влияет на исполнения обязательств
Высокие риски, вероятность дефолта
Не имеет значения
Высокий риск неплатежеспособности, низкий уровень возмещения долга
Не имеет значения
Дефолт, нарушения по обязательствам, банкротство
Не имеет значения
В рейтингах Forbes надежность банков обозначается звездочками. Чем большее количество присвоено организации, тем она надежнее. Наиболее высокий показатель – пять звезд, самый низкий – одна звезда.
Как выбрать банк на основе информации из рейтингов
Рейтинг банков России, представленный на Выберу.ру, построен с использованием данных крупнейших агентств. Сведения помогают клиентам определиться с выбором финансовой организации для дальнейшего сотрудничества.
Из представленных рейтингов, помимо надежности банка, вы можете понять, насколько привлекательны для клиентов те или иные предложения. При этом ориентируйтесь на:
- Рейтинг кредитов для физических лиц. Позиция банка показывает, насколько условия предлагаемых продуктов выгодны для заемщиков. Если вы планируете взять кредит, обратите внимание на этот показатель.
- Показатели по депозитам для физических лиц. Рейтинг показывает уровень доверия клиентов финансовой организации. При его составлении учитывается, насколько выгодны существующие программы вкладов.
- Размер капитала. Минимальные показатели устанавливаются Центробанком. Лицензия ЦБ РФ есть только у тех организаций, которые располагают достаточным количеством собственных средств. Если же размер капитала не дотягивает до установленного минимума, то банк может лишиться лицензии.
Популярность организации также может свидетельствовать о высоком уровне доверия клиентов. При этом необходимо учитывать количество отделений и филиалов банка, а также длительность существования на отечественном рынке финансов.
Кроме того, при выборе подходящего банка могут сыграть роль такие факторы, как наличие удобного интернет-банка и мобильного приложения, круглосуточная служба поддержки, отзывы знакомых людей и интернет-пользователей, высказывания экспертов в СМИ. Выбирая банк, обязательно проанализируйте всю доступную информацию о нем, чтобы принять максимально взвешенное решение.
Вопросы и ответы
Рейтинги на нашем сайте составляются на основе открытых данных и официальных источников, к которым относятся сведения, опубликованные на сайтах российскиз банков, участвующих в рейтинге, информация ЦБ РФ и рейтинги международных агентств – Forbes, Standard&Poor’s, Moody’s.
Выберу.ру обновляет свой рейтинг ежемесячно, одновременно с данными основных рейтинговых агентств и ЦБ РФ. Как правило, на оценку параметров и подсчет результатов уходит довольно много времени, поэтому результаты пересчитываются и публикуются раз в месяц.
Рейтинг банка повышается при проведении операций, приносящих ему доход. Поэтому для определения объема активов учитываются такие параметры, как собственный капитал учреждения, вложенные средства клиентов, эмиссия облигаций и т.д.
Размещая деньги в банке, нужно быть уверенным в его надежности. Иначе можно потерять не только свои накопления, но и нервные клетки. В статье расскажем, на что обратить внимание при выборе финансовой организации.
В России сегодня созданы все условия для вложения денег в банк с минимальным риском. Это и Система страхования вкладов, и публикация отчетов о деятельности банков, и присуждение им рейтингов надежности независимыми агентствами. Однако человеку, плохо подкованному в финансовой теме, может быть сложно разобраться во всей этой информации.
Мы решили упростить задачу и собрали семь критериев надежности банка. Опираясь на них, вы сможете свести к нулю риски от вложения средств.
Заставьте свои сбережения работать и приносить вам пассивный доход! В Совкомбанке есть линейка вкладов с гибкими условиями – вы сможете подобрать подходящий для себя вариант. Высокая ставка до 12% годовых убережет деньги от инфляции и поможет быстрее накопить на крупные покупки. Подайте заявку онлайн!
Критерии надежности банка
1. Наличие лицензии
Для осуществления банковской деятельности на территории России у организации должна быть лицензия. Она выдается Центробанком бессрочно, но в любой момент может быть отозвана. Банк без лицензии – не банк вовсе.
Проверить наличие лицензии можно на сайте Центробанка . Вводите название организации, кликаете на результат – открывается профиль банка с подробной информацией. Данные о выданных лицензиях содержатся в 12 пункте, сразу после размера уставного капитала.
2. Возраст
За последние 25 лет наша страна прошла через три серьезных финансовых кризиса: в 1998, 2008 и 2014 году. Банки, которые ведут свою историю с начала 90х годов, сумели выстоять под натиском экономической стихии. Это свидетельствует о грамотной стратегии их руководства.
В случае возникновения любых непредвиденных ситуаций они с большей долей вероятности останутся на плаву, так как имеют богатый опыт преодоления трудностей. «Новичкам» будет намного сложнее.
Дата регистрации финорганизации Центробанком указана в профиле после пункта «регистрационный номер».
Совкомбанк ведет свою деятельность с 1990 года. За это время из маленького провинциального банка он вырос до одного из крупнейших частных банков страны. По состоянию на февраль 2022 года он входит в ТОП-10 банков по размеру активов. Размещая деньги в Совкомбанке, можно не волноваться за их сохранность.
3. Размер
Чем крупнее банк, тем больше у него шансов выдержать любые финансовые удары. Поэтому размещать деньги лучше в крупных федеральных организациях.
Оценить размер банка можно по следующим критериям:
4. Участие в Системе страхования вкладов
В 2003 году в стране была создана государственная Система страхования вкладов для обеспечения сохранности средств на депозитах. До этого времени вкладчики размещали деньги в банке на свой страх и риск. В случае банкротства финучреждения они могли остаться ни с чем.
К счастью, сегодня ситуация иная. В соответствии с Федеральным законом № 177-ФЗ при невозможности банка исполнять обязательства перед вкладчиками их на себя берет специально созданная государственная корпорация – Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
Все депозиты застрахованы на сумму до 1,4 млн рублей. Если вы, к примеру, разместите в банке 700 000 рублей, то получите от АСВ всю сумму. А если 2 млн – то только 1,4 млн рублей. При этом неважно, были они размещены на одном вкладе или разбиты на несколько депозитов.
Поэтому эксперты не советуют размещать в одном банке слишком большие суммы. Лучше разделить их на несколько частей и хранить в разных кредитных организациях.
В профиле банка на сайте ЦБ ищите отдельный пункт – «Участие в системе страхования вкладов». Напротив него должно быть написано «да».
5. Наличие статуса системно значимого банка
С 2014 года Центробанк формирует и публикует в свободном доступе список системно значимых банков России. Они образуют своего рода каркас, который обеспечивает стабильность и устойчивость всей банковской системы.
При включении в список оцениваются следующие критерии:
- величина активов;
- взаимосвязь с другими участниками рынка;
- общий размер вкладов физических лиц;
- международная активность.
На долю банков из этого списка приходится 75% всех активов отрасли. Банкротство хотя бы одного из них затронет всех. Поэтому в случае возникновения у системно значимого банка проблем, ЦБ не отзывает у него лицензию, а производит санацию – финансовое оздоровление, позволяющее избежать банкротства.
Какое значение это имеет для вкладчиков, если вклады все равно застрахованы? Если вы хотите положить в один банк более 1,4 млн рублей, пусть это будет именно системно значимый банк. До банкротства дело вряд ли дойдет, а значит, возвращать деньги через АСВ не придется.
Еще один важный момент – срок возврата средств АСВ. С момента отзыва лицензии у банка до получения страховой компенсации может пройти несколько месяцев. Если вы не готовы столько ждать, выбирайте системно значимый банк.
Список системно значимых банков можно посмотреть здесь . Центробанк утверждает его каждый год.
Деньги, спрятанные под подушкой, обесцениваются. Сберегите средства от инфляции и заставьте накопления работать на вас. Откройте вклад в Совкомбанке со ставкой до 12% годовых. Гибкие условия сыграют вам на руку:
- вы можете открыть вклад дистанционно;
- управлять им не выходя из дома;
- увеличить ставку, пользуясь картой «Халва».
Дополнительную сохранность средств обеспечивает государственная Система страхования вкладов.
6. Капитал
Капитал – это собственные средства банка. Чем он выше, тем больший отток денег банк способен выдержать.
Вкладчики, размещая деньги в банке, могут в любой момент их изъять. Тогда как банк, выдавая кредиты, не может вернуть предоставленные средства досрочно. Из-за этого может образоваться «дыра», для закрытия которой и нужны собственные резервы банка.
Для их оценки используются два показателя:
- абсолютный размер капитала,
- уровень его достаточности.
Первый показатель нужно оценивать в динамике. Если на протяжении нескольких отчетных периодов происходит снижение капитала, это тревожный сигнал. Он может говорить о возможных проблемах с выполнением банком своих обязательств.
Для определения достаточности капитала у банка применяется норматив Н1. Он должен быть не меньше 10%. В этом случае собственных резервов банка хватит для закрытия финансовых «дыр».
Абсолютный размер капитала ищите в пункте «Расчет собственных средств» (форма 123). Выберите месяц, за который вы хотите получить информацию, и перейдите по ссылке. Необходимое нам число указано в строке 000 в самом начале.
Чтобы узнать параметр H1, найдите пункт «Информация об обязательных нормативах и о других показателях деятельности кредитной организации» (форма 135).Также выберите месяц, спуститесь к разделу 3 и найдите там параметр H1.0.
7. Финансовый результат
Банк – не благотворительная организация. Основной целью его деятельности является получение прибыли. Если на протяжении длительного периода он терпит убытки – дела плохи. Центробанк может отозвать лицензию, не дожидаясь, когда у клиентов возникнут проблемы.
Динамику финансового результата банка можно отслеживать в разделе «Отчет о финансовых результатах» (форма 102). Там можно узнать объем расходов и доходов, а также их структуру.
Как видите, провести поверхностный финансовый аудит банка под силу любому желающему. Все, что для этого нужно, – немного времени и доступ к сайту ЦБ. Процедура простая, но эффективная – избавляет от потенциальных проблем, сокращает время принятия решения и снижает уровень тревоги.
Сегодня я расскажу, как выбрать надежный банк. По статистике, инвестиции в депозиты — самый распространенный в постсоветских странах способ уберечь деньги от инфляции. Негативный опыт, связанный со “сгоревшими” вкладами в Сбербанк СССР и с чередой банкротств банков во время финансового кризиса не стал причиной тотального недоверия банковской системе. Но теперь вкладчики обращают больше внимания не только на величину процентов по депозитам, а на показатели надежности банка. Определять этот показатель по рекламе, заверениям работников банка или публикациям в СМИ недопустимо. Единственное, на что я бы советовал обратить внимание — рейтинги банков, публикуемые авторитетными экономическими ресурсами.
Таким рейтингам доверять вполне можно. Но лучше иметь понимание того, как выбрать надежный банк, и самостоятельно принимать инвестиционные решения. Итак, давайте посмотрим каким образом среди множества участников рынка выделить самые надежные банки.
Как оценивается надежность банка
Первое, что вы должны запомнить: общепризнанного единственного критерия надежности банка попросту нет. Существуют разные методики, каждая из которых учитывает целый комплекс параметров. Отличия методик, в основном, лишь в том, какой вес имеет каждый из показателей, как сильно он влияет на итоговый интегрированный показатель надежности.
Получить информацию: необходимую для самостоятельного определения надежности, можно из двух источников:
- сайты банков;
- на странице Центрального банка, который осуществляет надзор за банковской системой страны.
Хочу отметить, что все показатели необходимо рассматривать в динамике. Сравнение текущих данных с аналогичными цифрами за предыдущие периоды позволяет намного точнее определить критерий надежности. Сделать это несложно, так как банковская отчетность всегда представлена в виде таблиц, удобных для восприятия.
Давайте рассмотрим, какие же показатели определяют надежность банка.
Кредитные рейтинги
Этот показатель дает краткую, но важную информацию о надежности. Можно просто найти интересующий банк и увидеть, насколько он надежен по международной классификации. Но тут кроется один недостаток: отечественные банки не отличаются высокой надежностью в сравнении с западными. Ни один из банков СНГ не может похвастаться высоким рейтингом, ограничиваясь максимум уровнем BBB+, что означает “спекулятивный класс” или нижний уровень “инвестиционного класса”.
Как вариант, вы можете принять во внимание кредитные рейтинги по национальной шкале. Они определяются более лояльно, а авторитет “местных” кредитных агентств ниже. Поэтому относиться к таким рейтингам стоит более скептически.
Если хотите не беспокоиться о судьбе депозитов, выбирайте для инвестиций банки с рейтингом “А” (национальная шкала) или минимум “В” (международная шкала).
Кроме текущего значения рейтинга, важна его динамика. Например, есть пара банков с рейтингом “В+”. У одного он вырос до этого значения, у второго — спустился. Значит, первый банк надежнее, чем второй.
Учредители банка
Информация о владельцах (учредителях) многое говорит о надежности банка. Узнать ее можно на официальном банковском сайте. Если же она скрыта под предлогом “банковской тайны” — это знак того, что банку есть что скрывать. Не советую работать с такими учреждениями.
Значение имеют учредители, обладающие контрольным или блокирующим пакетом акций, так как только они могут оказать прямое влияние на деятельность банка. Постарайтесь найти ответы на такие вопросы:
- Какие физические или юридические лица могут влиять на деятельность финансового учреждения?
- Кто выступает собственником учредителей-юрлиц?
- Насколько устойчиво финансовое состояние учредителей (собственников)?
- Какими еще активами владеет учредитель и нет ли у них финансовых проблем?
- Какова платежеспособность учредителей (собственников)?
- Каковы репутация и опыт инвестиционной деятельности учредителей?
- Как сильно учредители “привязаны” к определенным политсилам? Политизированность собственников может плохо сказаться на состоянии дел банка после смены правящей партии.
Особняком тут стоят государственные банки. С одной стороны, они по определению более устойчивы, так как гарантом по их обязательствам выступает государство. С другой, если с госбюджетом имеются проблемы, то есть вероятность дефолта. Тогда лучше,чтобы деньги лежали в “дочке” зарубежного банка, чем в государственном или даже просто отечественном.
В целом же наиболее надежные банки — те, что принадлежат государству или крупным успешным (в идеале — западным) корпорациям.
Активы банка
К банковским активам относятся:
- кассовая наличность;
- выданные кредиты;
- инвестиционный портфель;
- имущество;
- ценные бумаги.
Активы — инструменты, используемые банком для извлечения прибыли. Чем больше активов, тем масштабнее деятельность и выше позиции банка на рынке. Соответственно, выше его авторитет и больше к нему доверия, что влияет на устойчивость учреждения.
Во многих странах используется более точный показатель — чистые активы. Это стоимость банковских активов за вычетом обязательств (депозитов и прочего).
Собственный капитал
Размер собственного капитала, как и его процент в совокупном капитале — важные критерии надежности. Тут вам необходимо не только смотреть на величину показателя, но и на близость его значения к нормативам, установленных Регулятором (Центральным банком). Законодательство регулирует минимум собственного капитала, требующийся для работы банка. Хочу обратить внимание: этот норматив постоянно увеличивается по мере изменения экономической ситуации, конъюнктуры рынка и курса национальной валюты.
Если сумма собственного капитала близка к установленному минимуму, надежность банка невысока. Потому что при следующем пересмотре нормативов учредителю не хватит денег, чтобы уложиться в норматив, и регулятор отзовет лицензию.
Высокая доля собственных средств говорит о надежности банка, так как, рискуя своими деньгами, учредитель более взвешенно принимает управленческие решения. Чем выше отношение собственного капитала к привлеченным средствам, тем надежнее банк.
Проблемные активы
К проблемным активам относятся кредиты, которые не будут никогда возвращены или их возврат маловероятен. Большой объем просроченной задолженности нередко становился причиной банкротства даже крупных банков, казавшихся образцом устойчивости. Так случилось, например, с американским “Леман Бразерз”, входящим в лидеры по уровню активов.
Есть еще один момент. Проблемные активы требуют формирования резервов в Центробанке, размер которых доходит до 100% задолженности. Это “связывает” средства банка и крайне негативно влияет на ликвидность.
Приемлемый удельный вес проблемных активов — около 10%. Если они достигают 20% и более от общего пакета, я не советую вам доверять деньги такому банку.
Большое значение имеет диверсификация кредитного портфеля банка. Если большая доля кредитов выдана одной компании либо группе связанных предприятий, доля проблемных кредитов может возрасти в любую секунду, подставив под удар стабильность банка.
Возраст и динамика развития
Новые банки, работающие на рынке пару лет, неуверенно стоят на ногах, в отличие от старожилов банковского сектора. Одновременно очень важна динамика, с которой развивается деятельность учреждения. Если она расширяется быстрее, чем у конкурентов, это положительный индикатор надежности банка.
Динамично развивающиеся банки, число отделений которых постоянно растет, весьма надежны. У надежных банков большой стаж работы на рынке, а динамика их развития имеет устойчивую положительную тенденцию. Если же динамика развития отрицательна, причем, на протяжении долгого времени, вероятность банкротства такого банка очень высока.
Финансовые результаты
Доверяйте деньги лишь банкам, стабильно работающим с высокой рентабельностью. Конечно, учитывая нестабильную политическую и экономическую обстановку, даже очень надежные отечественные банки могут сработать в убыток в отдельном периоде. Тут важно, чтобы убытки не были систематическими и финрезультаты были лучше, чем у большинства конкурентов.
Регулярные убытки, особенно большие, говорят, в лучшем случае, о скорой продаже банка. В худшем случае они — предвестник банкротства.
Старайтесь выбирать банки со стабильно растущей в долгосрочном периоде прибылью.
Опыт работы во время кризиса
Обратите внимание, как банк работал с клиентами во время обострения финансового кризиса:
- выполнялись ли обязательства?
- насколько быстро удавалось наладить работу после возникновения проблем?
Устойчивые банки смогли сохранить лицо перед клиентами даже в кризис. Зато неустойчивые банковские структуры можно определить по очередям и многочисленным жалобам недовольных клиентов.
По моим наблюдениям, во времена “финансовых штормов” банки действуют также, как уже работали под ударами кризиса. Исключения есть, но я не советовал бы вам на них рассчитывать.
Теперь вы знаете на какие критерии обращать внимание при выборе надежного банка. Надеюсь, эти знания будут полезны и помогут принять правильное инвестиционное решение. Так вы сможете сохранить и приумножить сбережения, не подвергая их риску даже в непростой ситуации, которая наблюдается в экономике и политике последние пару лет.
Автор статьи
Читайте также: