Какая политика объединяет в себе основные принципы ведения бизнеса которыми руководствуется банк

Обновлено: 30.05.2023

Тема ответственного финансирования прочно вошла в современный банковский контекст. Крупнейшие российские банки уже начали интегрировать принципы экологической, социальной и управленческой ответственности (ESG) в свои стратегии. Тем не менее Россия пока только в начале этого пути, отмечают эксперты.

Первая волна

Тема ответственного финансирования развивается во всем мире как минимум 15 лет – с 2006 г., когда были утверждены основные принципы экологической (E), социальной (S) и управленческой (G) ответственности при ведении бизнеса.

С тех пор тренд набирает обороты: первый выпуск зеленых облигаций объемом $807,2 млн был размещен в 2007 г., а по итогам 2020 г. их объем в мире достиг 1 трлн евро. По оценке Morgan Stanley, в 2020 г. число ESG-фондов в мире выросло в 3,5 раза, а суммарный объем активов под их управлением достиг $153 млрд.

Несмотря на растущую актуальность темы, во всем мире до сих пор отсутствует четкое понимание того, что является ESG-финансами, а что – только подражанием им. Национальным регуляторам и международным организациям еще только предстоит выработать общие правила игры.

«Посмотрите, например, на отношение к атомной энергетике. Франция и Россия считают ее зеленой отраслью, а Германия – нет. Отсутствие единых правил и таксономии (классификации) зеленых проектов тормозит развитие ESG-банкинга в России и по всему миру», – отмечает заместитель президента – председателя правления банка «Открытие» Виктор Николаев (подробнее см. интервью).

После того как США, Китай, страны Евросоюза объявили о своей приверженности целям устойчивого развития и выбрали путь углеродной нейтральности в 2020 г., ESG перестало восприниматься как модное направление, а стало фактором, «который способен коренным образом изменить мировоззрение и стратегии многих наших компаний как финансового, так и нефинансового секторов», объясняла в интервью «Коммерсанту» заместитель директора департамента корпоративных отношений ЦБ Виктория Степаненко весной 2021 г.

В июле этого года Банк России опубликовал рекомендации по реализации принципов ответственного инвестирования для институциональных инвесторов. Они объясняют, как учитывать ESG-факторы при выборе и управлении инвестициями. В конце ноября вступили в силу новые стандарты эмиссии ценных бумаг, которые позволяют выпускать зеленые и социальные облигации, если решение о выпуске соответствует определенным условиям, в том числе предусмотрено целевое использование средств. Еще одна инициатива регулятора – раскрытие дополнительной информации эмитентами зеленых и социальных облигаций, что накладывает обязанность публиковать дополнительные сведения по каждому проекту, указанному в проспекте ценных бумаг. Реализация целей устойчивого развития включена в проект основных направлений развития финансового рынка на 2022–2024 гг.

Крупные начинают и выигрывают

С принципами ответственного финансирования тесно связаны 17 целей в области устойчивого развития (ЦУР) ООН, объявленных в начале 2016 г. ЦУР ООН выходят далеко за пределы финансово-экономических вопросов, они направлены на ликвидацию бедности, социальную защиту и спасение планеты от глобального изменения климата. Инвестиции, которые необходимы для достижения заявленных целей, оцениваются в $30 трлн, сообщается в «Концепции организации в России методологической системы по развитию зеленых финансовых инструментов и проектов ответственного инвестирования», подготовленной Банком России в 2019 г.

Несмотря на то что в России в реализацию концепции ответственного развития вовлечены государственные органы, все типы финансовых компаний и компании реального сектора, движущей силой трансформации на данный момент являются банки. Пока в основном крупнейшие. «В настоящий момент ключевой интерес, компетенции и действия в сфере ESG сосредоточены в банках из топ-20», – отмечает заместитель директора группы оценки рисков устойчивого развития рейтингового агентства АКРА Владимир Горчаков. Он делит их на три условные группы: банки с иностранными акционерами и кредиторами (в частности, из числа банков развития), национальные лидеры и начинающие последователи. «В первых двух группах уже приняты подходы к интеграции ESG-метрик в основную деятельность банков, в третьей есть отдельные продукты и инициативы. Остальные банки за редким исключением вне этой повестки», – резюмирует эксперт.

«Озеленение» банковского сектора происходит в два этапа. На первом банки внедряют принципы ESG в собственную деятельность. Это и экономия воды, ресурсов, и сокращение отходов, а также повышение мотивации сотрудников, обучение и качество корпоративного управления. «Все банки из топ-20 уже заявили о начале работы над первой частью и реализовали значительную часть инициатив», – отмечает Горчаков из АКРА. Второй этап намного сложнее – применение ESG-метрик в работе с клиентами и инвесторами.

Крупнейшие банки работают с компаниями, которые демонстрируют заинтересованность в ESG-финансировании, и это становится важным стимулом для трансформации продуктовой линейки, поясняют в банке «Открытие». «Наши клиенты активно инвестируют в ESG-активы – мы наблюдаем приток капитала в соответствующие ETF, интерес при размещении зеленых облигаций, в том числе недавнего выпуска зеленых бондов Москвы. Безусловно, мы реагируем на такой интерес клиентов и расширяем продуктовую линейку новыми предложениями в сфере социально ответственного инвестирования. Только в 2021 г. мы запустили более 10 продуктов, дающих клиентам возможность поучаствовать в росте компаний секторов зеленой и альтернативной энергетики, и продолжаем следить за трендами в этой области», – говорит Николаев.

В 2020–2021 гг. банк «Открытие» установил лимиты кредитования на зеленые проекты на общую сумму более 100 млрд руб.

В октябре банк «Открытие» утвердил систему управления ESG-рисками, а также определил критерии оценки экологического риска.

«Соответствие компании-заемщика этим критериям – один из факторов при определении его кредитного рейтинга. То есть результат этой оценки влияет на стоимость средств для клиента», – объясняет Николаев.

Согласно отчету «ESG-банкинг за первое полугодие 2021 г.» рейтингового агентства «Эксперт РА», почти треть банков из топ-20 уже ввели KPI на ESG-метрики в своих кредитных и инвестиционных процессах. К концу 2021 г. доля таких кредитных учреждений достигнет 50%, что значительно ускорит процесс ESG-трансформации. Но за пределами топ-20 интерес к теме ESG пока минимальный: треть опрошенных банков не видят в этом необходимости для развития своего бизнеса. «Подобный скептицизм, пожалуй, можно сравнить с позицией ряда банков, которые ранее игнорировали необходимость диджитализации банковских услуг и затем были вынуждены с еще бо́льшими затратами догонять игроков, преуспевших в этой области», – делают выводы авторы исследования «ESG-банкинг за первое полугодие 2021 г.».

Стоп-факторы

На 100% ESG-принципы не соблюдает ни один российский банк, трансформация пока у всех в зачаточном состоянии, в формате планов и обязательств, и это нормально, отмечает старший проектный лидер Frank RG Станислав Зайцев. «Нельзя сделать за год то, что в других странах делают 30 лет, из них пять – уже в крайне активной фазе. Там, где трансформация длится пять лет, она еще не закончена, так почему она должна быть закончена у нас?» – рассуждает эксперт.

На этом пути российским банкам приходится сталкиваться с большим числом трудностей, отмечают эксперты. Первая – сбор информации по ESG-метрикам. «Сейчас отсутствуют единые стандарты отчетности, да и те, что есть, используются только крупными публичными компаниями, – отмечает Горчаков. – Средние непубличные компании могут раскрыть только обязательные формы статистического учета по воздействию на окружающую среду, расходу энергоресурсов. Но, как правило, такой информации недостаточно для анализа».

Далее перед банком встает сложная задача – как интегрировать ESG-параметры в кредитный и инвестиционный процессы. «Даже на зарубежных рынках эта задача решается очень трудно – в первую очередь потому, что высокий балл по утвержденной ESG-модели не означает высокое качество заемщика», – объясняет Горчаков. В России к тому же специфика экономики такова, что значительная часть крупных компаний априори не вписывается в статус экологически безопасных. Этот фактор как одно из наших национальных препятствий обозначала компания Deloitte в своем отчете по ESG в России, опубликованном в мае этого года.

Сужение круга потенциальных клиентов – очевидный риск не только для российских банков. На Западе эта проблема до сих пор остается актуальной. «Тем не менее ряд западных банков уже на него пошли, отказавшись, например, от угольных проектов, но сделали это в силу того, что эта отрасль в наибольшей степени подвержена переходным климатическим рискам (во многих странах она очень скоро попросту перестанет существовать). Российские банки, на мой взгляд, не могут быть столь категоричны в силу особенностей российской экономики», – подчеркивает Горчаков.

«Здесь важно именно направление движения, трансформационные процедуры, которые реализуют компании. Мы видим значимое количество проектов на рынке даже в так называемых грязных отраслях, которые фактически следуют принципам ESG и делают производство чище», – отмечает Николаев.

Что нас ждет

В силу того что тема зеленого финансирования в России еще относительно новая, говорить о каких-то значимых результатах пока преждевременно.

Долгое время инициативы по внедрению ESG будут убыточны для банков, предупреждает Зайцев из Frank RG. Основная проблема для банков сейчас – определиться со сроками трансформации и с масштабом необходимых задач: так как готового решения нет, трансформация происходит по всему миру в живом режиме – никто не знает, как сделать это эффективно и быстро, резюмирует эксперт. &


Для эффективной организации работы кредитного учреждения, применяют систему воздействий, которая охватывает все методы анализа и управления сферами деятельности банка. Менеджмент не выполняется по шаблону, каждое кредитное учреждение разрабатывает свою стратегию. Основанием является изменение рынка банковских услуг и законодательства. Банковский менеджмент можно разделить на три типа:

  1. Банковский менеджмент функции
  2. Банковский менеджмент цели
  3. Основы банковского менеджмента
  4. Понятие банковского менеджмента
  • Стратегический — определяет план развития банка. Устанавливает цели и задачи, а также разрабатывает план мероприятий по их реализации.
  • Финансовый – управляет экономической работой банка.
  • Менеджмент персонала – организовывает работу персонала, на основании кадровой политики.

Банковский менеджмент функции

Для организации непрерывного процесса управления требуется взаимодействие нескольких функций менеджмента. Это очень важно, поскольку изменение одного объекта непременно вызовет изменения у другого. Базовыми функциями являются:

  • Планирование, заключается в разработке стратегии ведения деятельности.
  • Организация, отвечает за правильное распределение задач и полномочий.
  • Мотивация, оказывает психологическое воздействие на сотрудников, для получения нужного результата.
  • Контроль, необходим для оценки труда и правильности стратегии.
  • Координация, взаимодействует со всеми звеньями компании и согласовывает их действия.

Банковский менеджмент цели

Целью любого предприятия является получение дохода от деятельности, на основе рационального построения управления. Достичь этого можно с помощью правильного управления, производством, обновлением технической базы, повышением квалификации сотрудников, их активностью и лояльностью. Ориентир на прибыль неразрывно связан с финансовыми рисками, которые могут привести к убыткам, если не будет принято мер для их ограничения. Поэтому любое кредитное учреждение должно выработать правильную стратегию ведения работы. Эта стратегия должна быть направлена на получение прибыли и одновременно максимально предотвращать убытки.

Основы банковского менеджмента

Менеджмент можно охарактеризовать четырьмя качествами:

  1. Экономическое представляет собой грамотное управление производством посредством координации трудовых и материальных ресурсов.
  2. Социально-психологическое оценивает усилия персонала для достижения поставленных целей.
  3. Правовое.
  4. Организационно-техническое, необходимо для систематической оценки ситуации во время выбора целей и задач.

Понятие банковского менеджмента

Менеджмент, в переводе с английского означает управление, администрирование. То есть, это профессиональная деятельность, направленная на организацию предприятия с целью результативной и эффективной работы, с перспективой дальнейшего развития.
Принципы банковского менеджмента
Принципы банковского управления можно разделить на основные и специфические, они представляют собой правила и нормы поведения, которыми руководствуется сотрудник банка для выполнения своей работы. К принципам банковского менеджмента относятся:

  • Наличие общей цели и действий, направленных для её достижения.
  • Комплексную систему управления, которая включает планирование, анализ, регулирование и контроль.
  • Мотивация персонала для достижения успехов в труде и творчестве.
  • Здоровую атмосферу в коллективе.
  • Хорошо организованную структуру управления для решения функциональных и управленческих задач.

Для успешной работы, обеспечения конкурентоспособности и развития, организацию должна выполнять команда профессиональных работников – менеджеров. Они должны быть компетентны в этой области управления, обладать.


Понятие кредитной политики банка включает в себя ряд факторов, действий и документов, которые определяют дальнейший путь развития учреждения в направлении предоставления займов привлеченным клиентам.

  1. Инструменты кредитной политики банка
  2. Кредитная политика коммерческого банка
  3. Факторы, влияющие на кредитную политику
  4. Направления кредитной политики банка
  5. Риск кредитной политики банка
  6. Требования кредитной политики банка
  7. Цели кредитной политики банка
  8. Аппарат управления кредитными операциями и полномочия сотрудников банка
  9. Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора
  10. Банковский контроль и управление кредитным процессом
  11. Кредитная политика в работе с юридическими лицами
  12. Кредитная политика в отношении физических лиц
  13. Сущность кредитной политики банка
  14. Содержание кредитной политики

С помощью кредитной политики удается четче организовать процесс выдачи займов, определить его основные принципы, взять на вооружение максимально эффективные методы и средства реализации, обозначить ключевые приоритеты и стратегические задачи.

Кредитная политика регламентирует функционирование системы выдачи займов, помогает быстрее и профессиональнее справится с вопросами оформления и движения документов, способствует соотношению кредитной деятельности учреждения с общей стратегией профессиональной деятельности.

Инструменты кредитной политики банка

В распоряжении коммерческих банков находится достаточно большое количество инструментов, специфика функционирования которых определяются разными факторам. По срокам воздействия инструменты подразделяются на долгосрочные и краткосрочные, по принципу регулирования качественные и количественные, по форме косвенные и прямые, по объектам воздействия – спрос и предложение на финансовые ресурсы.

Все перечисленные выше методы активно взаимодействуют друг с другом в рамках использования в единой системе. В странах, где экономика находится на высоком уровне развития, центральные банки работают как полностью независимые структуры. Выражается эта независимость в возможности самостоятельно выбирать виды и способы применения инструментов, которые помогают реализовывать денежно-кредитную политику.

Кредитная политика коммерческого банка

Кредитная политика коммерческих банков понятие более прозаичное. Здесь речь идет о разработке специализированных программ, направленных на кредитование физических и юридических лиц. Основу кредитной политики коммерческих организаций, как правило, составляет оптимальное соотношение уровня доходности и потенциально возможных рисков, которые обнаруживаются в процессе проведения тех или иных операций. Политика в сегменте кредитования у крупных и опытных коммерческих банков существенно отличается от их видения ситуации у более молодых конкурентов. По этой причине на рынке есть финансовые учреждения, которые предъявляют повышенные требования к заемщикам и наоборот, те, которые выдают кредиты в буквальном смысле «налево и направо».

Факторы, влияющие на кредитную политику

На кредитную политику финансовых учреждений практически в одинаковой степени влияет ряд микроэкономических и макроэкономических факторов.

В первую группу попадают такие показатели как ликвидность активов в разрезе конкретного предприятия, специализация отдельного банковского учреждения, особенности клиентской базы, привлечение дополнительного финансирования и особенности ресурсной базы. Уровень квалификации персонала в ряде случаев играет решающую роль, поскольку далеко не все специалисты, к примеру, способны работать с неблагонадежными заемщиками.

Среди макроэкономических составляющих в первую очередь хочется отметить уровень конкуренции в банковском секторе, состояние котировок национальной валюты, размеры процентных ставок, инфляция, а также стадия экономического цикла, на прохождении которой находится государство в данный момент.

Не следует сбрасывать со счетов и юридические вопросы, поскольку они способны оказывать влияние на размер банковских резервов, изменение или не изменение процентных ставок, а также других параметров работы посредством направления администрации коммерческих банков соответствующих директив.

Направления кредитной политики банка

Среди основных направлений кредитной политики коммерческих банков хочется выделить такой термин как выработанная политика. Процесс ее реализации заключается в разработке документов и инструкций, с помощью которых определяются этапы взаимодействия с клиентами и критерии их оценки, особенности регламентирования основных операций, а также другие, не менее важные моменты. Главной особенностью кредитной политики любого банка справедливо считается ее непостоянный характер. Принятые положения подлежат регулярному пересмотру и доработке в зависимости от изменения экономической ситуации в государстве.

Риск кредитной политики банка

Среди основных рисков кредитной политики банков выделяются ошибки в процессе реализации принятых положений:

  1. Неопытное управление может допустить создание активов низкого качества, что лишит учреждение возможности получения стабильного источника дохода.
  2. Низкое качество работы с персоналом приводит к формированию непрофессионального коллектива, работа которого не лучшим образом сказывается на характеристиках кредитного портфеля финансовой организации.
  3. При отсутствии должного внимания стратегическим задачам и целям управляющие рискуют упустить возможность финансирования рентабельных и экономически перспективных проектов, в результате чего учреждение лишится ряда потенциальных ключевых клиентов.
  4. Среди рисков кредитной политики также значится отсутствие способности завязывать долгосрочные отношения с клиентами, которые способны приносить высокий доход.
  5. Распыляться на высоко конкурентные методы, которые не оправданы в ряде случаев, также не рекомендуется.

Требования кредитной политики банка

Основное требование кредитной политики любого коммерческого банка – необходимость усиленной работы над долгосрочными отношениями с юридическими лицами выступающими в роли заемщиков. В основу такой работы ложатся предварительно утвержденные критерии отбора клиентов. Как правило, имеется в виду возможность обеспечения полученного займа, наличие собственного капитала адекватного размера, успешный финансово-экономический опыт работы в сегменте на протяжении длительного периода, уровень доходности и устойчивости бизнеса, прозрачность схем, на основании которых формируются доходы и прибыль компании.

В рамках взаимодействия с представителями малого бизнеса определяющее значение играет кредитная история, репутация и личность руководителя.

Цели кредитной политики банка

Главной целью кредитной политики любого банковского учреждения справедливо считается максимизация прибыли на фоне минимизации потенциальных рисков. Опираясь на возможные варианты соотношения названных составляющих и ресурсов, которые есть в наличии в данный момент, определяются текущие задачи кредитной организации, среди которых контроль над процессом кредитования, технологические особенности проведения операций, а также выбор одного или нескольких направлений кредитования.

Аппарат управления кредитными операциями и полномочия сотрудников банка

Делегированные банку полномочия на осуществление кредитования строго дифференцировано в рублях и долларовом эквиваленте. Организацией функционирования кредитного процесса занимается аппарат управления кредитными операциями. И полномочия сотрудников банка зависят напрямую от опыта и квалификации персонала. Банк принимает максимальный риск на заемщика в установленной сумме, которая может находиться в пределах 100 тыс. дол. и более. Сумма кредитования зависит от ряда факторов, включая ранее просроченные ссуды, структуры кредитного портфеля.

На практике сотрудники банка используют ряд приемов, способствующих организации кредитного управления. Влияют факторы: кредитоспособность лица и степень принятых рисков. Служащий банка рассматривает тип кредитования, сумму и время погашения ранее принятых кредитных обязательств, на основании изученных данных предлагая индивидуальные или комплексные кредитные услуги. Ответственность за выданные средства чаще всего возлагается на управляющего отделением.

Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора

Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора зависит от выполняемой банковскими служащими кредитной политики организации: требования, анализ, методы кредитования. Представлена этапами формирования перечня заявок, проведения переговоров с потенциальными заемщиками, выставления оценки о целесообразности и степени риска с связи с положительным решением о выдаче денежных средств, процесса оформления ссуды, контроля за исполнением договора и целевым использованием полученных средств, закрытия договора по возврату полной суммы и причитающихся за использование кредита процентов.

Гарантом успешного функционирования кредитной сферы каждого филиала является ответственность сотрудников банка за полное изучение показателей финансовой устойчивости клиента. Таким образом, успешная кредитная политика банка заключается в использовании максимально возможных кредитных средств привлеченными клиентами с минимальными рисками.

Банковский контроль и управление кредитным процессом

Отрасль кредитования приносит максимум прибыли финансово-кредитным организациям при условии, что банк ведет политику постоянного контроля каждого этапа операции. Предварительный контроль кредитной сделки позволяет из поданных заявлений выбрать лиц, наиболее кредитоспособных. Текущий контроль выполняют для проверки кредитной истории, предоставленных заемщиком сведений и документов, анализа рисков.

Последующий банковский контроль и управление кредитным процессом выполняется уже после получения клиентом средств и выполняется до окончания действия договора. Включает этапы по контролю за движением кредитных средств и неизменном финансовом благополучии клиента, по опеке о залоговом имуществе и своевременности проведения платежей. Эффективное управление кредитным процессом заключается в охране кредитного портфеля.

Кредитная политика в работе с юридическими лицами

Банковская кредитная политика в работе с юридическими лицами подразумевает плодотворное долгосрочное сотрудничество в связи с формированием хорошего кредитного портфеля с минимальными рисками. Отобранным по ряду критериев юридическим лицам будут предложены интересные с точки зрения минимизации затрат условия сотрудничества.

Оценке стабильности юридического лица подлежат факторы чистоты ведения бухгалтерии, доходности бизнеса и его стратегической устойчивости в сложные кризисные времена, наличие собственного капитала и имущества, которое может быть предложено в качестве обеспечения кредитных обязательств.

Кредитная политика в отношении физических лиц

Кредитованием физических лиц занимаются все финансовые учреждения, получившие разрешение на выполнение кредитных операций. Учитывая кредитную политику конкретного банка, финансовые аналитики рассчитывают доходные программы, предлагаемые клиентам в качестве кредитных продуктов. Кредитная политика в отношении физических лиц включает специализированные долгосрочные предложения (ипотека, автокредитоы), индивидуальные кредиты (целевые, льготные), открытие краткосрочных кредитных линий в рамках финансовых возможностей клиентов (кредитные карты).

Кредитной политикой вводят ограничения для заемщиков по возрасту, наличию постоянного дохода и стажа работы, прочим критериям. При оценке фактора платежеспособности проводят анализ кредитной истории, также учитывают наличие денежных остатков на счетах клиентов на конец месяца.

Сущность кредитной политики банка

Сущность кредитной политики банка заключается в совокупности мероприятий, нацеленных на создание таких кредитно-инвестиционных предложений и продуктов, которые позволят минимизировать рискованность операций и получить высокую долю доходности. Практически полную безрисковость дают обеспеченные залогом кредиты, выданные в национальной валюте в условиях экономической стабильности страны.

Однако всегда важно еще и анализировать внешнеэкономические факторы влияния, как нестабильность валют, кризисные факторы, ведущие к неустойчивости. Тогда целесообразно вводить политику ограничения кредитования. Цель кредитной политики заключается в просчете желательной и эффективной для кредитования суммы средств и трат, которыми следует пренебречь.

Содержание кредитной политики

Содержание кредитной политики банка – индивидуальный вопрос, связанный напрямую с поставленными целями и выбранной кредитной политикой. Стратегия и тактика банковских решений в области кредитования определяет суть политики конкретного учреждения. Первоочередную стратегическую роль здесь играет приоритетное направление развития. Ряд финансовых учреждений предпочитают развиваться в одном направлении, как автокредитование или кредитование сельскохозяйственного сектора, к примеру, другие ставят целью обеспечение услугами всей кредитной отрасли.

Тактика включает весь инструментарий и методы выполнения поставленных целей, учитывая формирование правил, ставок, условий. Немаловажные факторы: квалификация и усердие персонала во избежание ошибок и принятия нерациональных решений.

Совет от Сравни.ру: Кредитная политика банка – это универсальный инструмент, от правильности использования которого зависит общий финансовый результат работы конкретного учреждения. Если в одном из банков вам оформили займ, несмотря на испорченную кредитную историю, значит, политика учреждения предусматривает возможность пойти на такой риск. Если отдельный банк занимается исключительно долгосрочным ипотечным кредитованием, значит, такие положения сформулированы в документе о его кредитной политике. К сожалению, основные принципы работы тех или иных банков скрыты от физических и юридических лиц семью печатями. Поэтому потенциальным заемщикам часто приходится самостоятельно определять, на что действительно способна та или иная кредитная организация.

Citigroup в своем блоге поднял тему, которая долгие годы волнует большинство бизнесменов по всему миру: какими качествами должен обладать успешный предприниматель. Соответствующий пост написала президент компании Women & Co. Линда Дескано.

«Я говорила с владельцами предприятий из различных отраслей промышленности, находящихся на всех этапах развития бизнеса. Я также принимала участие в многочисленных дискуссиях, организованных Citi для женщин-предпринимателей. В результате появились три основные финансовые правила для предпринимателей», — пишет она.

open1.jpg

Главные заповеди бизнеса

«Работай на свой бизнес, а не только в своем бизнесе» — так звучит первое правило.

Когда вы постоянно погружены в собственный бизнес, иногда бывает важно сделать шаг назад, остановиться и подумать — посмотреть сверху на все аспекты ведения дела.

Часто предприниматели настолько сосредоточены на своей продукции или услугах, что упускают из виду финансовые вопросы организации бизнеса.

Второе правило: «разделяйте ваши личные средства и средства, которые используются для ведения бизнеса».

Эксперты Citi рекомендуют для управления личными деньгами привлекать банковского финансового консультанта.

«Это позволит вам быть более уверенными в себе. В то время как вы занимаетесь созданием своего бизнеса, ваши личные сбережения находятся под присмотром и управляются с умом», — поясняют специалисты.

Третье правило – «создайте подушку безопасности».

Установите для своего счета в банке лимит, ниже которого денежные средства не должны опускаться.

Эта сумма будет различна для каждого человека, но главное, чтобы эта сумма была отложена заранее.

«Важно создать и поддерживать эту подушку безопасности. Она позволит вам управлять бизнесом в трудные месяцы экономического кризиса. Если вы обнаружите, что счет приближается к критическому уровню, дисциплина должна преодолеть страсть. Необходимо трезво взглянуть на вашу ситуацию и понять, что необходимо изменить в бизнесе», — говорят эксперты.

commercial-youtube-small-business.jpg

Разнообразие банковских услуг

Эти заповеди, сформулированные экспертами Citi, направлены на развитие банковских услуг и, безусловно, будут полезны любому предпринимателю.

Многие бизнесмены в нашей стране ассоциируют банки исключительно с кредитными ресурсами. Однако банковские услуги очень разнообразны.

Именно на это разнообразие и следует обратить внимание молодым предпринимателям, чтобы стать успешными бизнесменами, советуют эксперты.

Правила успешного ведения бизнеса, предложенные автором, очень интересны и, безусловно, действенны, но они ориентированы, прежде всего, на владельца компании. Я считаю, что правила будут более эффективными, если они созданы и работают для всей команды организации.

В Финансовой Группе Лайф мы руководствуемся именно такими «командными» правилами. Перечислю те из них, которые мне кажутся наиболее важными.

1. Во-первых, предпринимателями должны являться не только владельцы компании, но и каждый ее сотрудник. Предпринимательский подход сотрудников заключается, прежде всего, в постоянном поиске новых предложений для клиентов и новых возможностей для развития бизнеса компании. Главная сложность здесь – это подбор таких кадров, ведь, по некоторым данным, людей с предпринимательской жилкой не более 10% от общей массы. Для их поиска мы используем такой метод подбора персонала, как «Ассессмент-Центр».

2. Второе немаловажное правило – постоянно наблюдать, экспериментировать и учиться. Это необходимо делать в любой ситуации: находясь в командировке, путешествуя, общаясь со знакомыми из других сфер деятельности… Группа Лайф, со своей стороны, помогает сотрудникам получать новые впечатления и знания: организовываются вдохновляющие туры, экскурсии в другие компании, приглашаются интересные спикеры, развивается библиотека полезных книг.

3. Но самое главное – не забывать, что единственная задача любого бизнеса – сделать довольным клиента. Клиент каждую секунду должен находиться в центре внимания всех сотрудников банка, начиная от операциониста и заканчивая ТОП-менеджерами. Клиента необходимо слушать, слышать и предвосхищать его желания и потребности, создавать у него wow-чувство.

Я считаю, выполнение этих на первый взгляд простых правил обеспечит долговременный успех любому бизнесу.

Самой важной способностью бизнес-деятеля должно быть умение работать над ошибками. То есть разбираться с последствиями своих неверных решений и научиться избегать их в будущем. Не бывает бизнесменов, которые были бы все время успешны и не совершали ошибочных действий. В большинстве стран 98% новых деловых предприятий обречены на провал. Но выигрывает только тот, кто работает на успех, планируя все, исходя из опыта ошибок. Настоящий бизнес-лидер должен уметь философски относиться к потере денег и даже бизнеса, чтобы потом снова вернуться на «поле боя» с новыми идеями, пробуя их реализовать. Например, открыть новый проект, а возможно и по-другому взглянуть на предыдущее предприятие и инвестировать в него снова. Часто в биографиях успешных бизнесменов мы видим, что в их карьерах был момент сокрушительного провала, после которого они смогли вновь вернуться и стать более сильными стратегами и руководителями. Мы в принципе должны постоянно меняться, чтобы успевать за последними тенденциями, потому что методы сегодняшнего дня не всегда будут актуальны через год, а может быть даже квартал. Каждый день нужно выбирать правильные «инструменты» - финансовые, технологические, кадровые - для управления своим бизнесом.


Не секрет, что большинство бизнесменов на начальном этапе крайне ограничены в возможности изучать практический опыт своих предшественников, поэтому они не защищены от большинства типичных ошибок. Практически каждый из них обретает свой неповторимый опыт, который потом, с ростом компании, может корректироваться путем привлечения либо сторонних экспертов, либо путем собственного природного чутья. В то же время, эффективным ресурсом и фундаментом любой экономики является малый и средний бизнес. А значит и количество успешно развивающихся проектов в этом секторе может положительно влиять на рост экономики в целом. По этой причине, для банков полезно поддерживать бизнес-проекты на раннем этапе – это, конечно же, потенциальные клиенты. Успех в их развитии, очевидно, преобразуется впоследствии в доходы банка. Поэтому инвестиция в бесплатное получение наиболее важного опыта, в возможности правильно организовать свое дело вряд ли окажется бесполезной. В принципе некоторые подобные действия можно увидеть уже и со стороны некоторых российских банков.


На мой взгляд, приведенные в статье правила, безусловно, важны, но являются довольно простыми и очевидными. Они полезны для начинающих предпринимателей, у которых полностью отсутствует опыт ведения бизнеса. Опытные же бизнесмены нуждаются в не столь очевидных подсказках.
Если брать сферу взаимоотношений банков и заемщиков, то я бы предложила следующие правила (они также не слишком сложны, однако я на практике вижу, что не следование им часто создает проблемы):
1. Выбирайте банк, который специализируется на обслуживании вашей отрасли. Помимо того, что такой банк предложит вам наиболее удобный продукт, учитывающий специфику финансового обеспечения конкретной отрасли, вдобавок его специалисты могут проконсультировать вас по смежным вопросам и помочь избежать ряда «подводных камней», о которых знают только эксперты.
2. Внимательно изучите все возможные варианты обслуживания, продуктов и услуг. Банки не случайно предлагают довольно широкую линейку – неправильно выбранная (или выбранная не на тех условиях) финансовая услуга может принести больше проблем, чем пользы.
3. Доверяйте банковским консультантам. Они не враги предпринимателей, для них очень важно, чтобы вы смогли расплатиться по выбранному кредиту или остались довольны расчетно-кассовым обслуживанием и посоветовали банк друзьям и коллегам. Это не значит, что нужно всегда и во всем соглашаться с банковским специалистом. Однако принять к сведению его советы и предложения будет нелишним.
Следуя этим рекомендациям, предприниматель сможет избежать значительных финансовых и временных потерь при взаимодействии с банковской организацией.


Действительно, данная тема уже давно муссируется в бизнес кругах. По данной тематике сформированы и успешно функционируют разного рода семинары и дискуссионные клубы. По моему мнению, этими тремя качествами должны стать искренность, компетентность и пунктуальность во всех своих проявлениях.

Андрей Нексиа Пачоли Консалтинг, Ведущий консультант по финансам направления инвестиционного консультирования

Я бы сформулировал три правила еще более лаконично: «Анализируй, разделяй и защищай».
Конечно, нужно говорить не о качествах, которыми должен обладать предприниматель, а об обыкновенной финансовой грамотности в области управления и концентрации капитала. И если на этапе анализа текущей деятельности компании и формировании дальнейшего вектора ее развития, предприниматель должен принимать самостоятельные управленческие решения, то в части «разделения и защиты» активов, ему может понадобиться помощь профессионалов, в том числе финансовых консультантов. И это нормально.
Стоит отметить, что традиционные банковские инструменты вряд ли смогут принести сверхприбыли на вложенные активы, и в данном случае эксперты citi говорят лишь о сохранении уже накопленных средств. Об этом очень часто забывают предприниматели, вступая во взаимоотношения с банком, получая в итоге полное разочарование результатами такого партнерства. Причина – различные ожидания, основанные на отсутствии знаний одной из сторон. Несложно догадаться какой, поэтому: «Анализируй, разделяй, защищай и… учись».


Законы бизнеса – как и законы любой сферы жизни человека – можно формулировать, невзирая на большое число созданных ранее. Ведь каждый из авторов смотрит на вопрос под своим углом, опирается на свой опыт и суждения, а значит, этот поток не иссякнет. И чем больше мнений, тем более интересно изучать имеющееся разнообразие и расставлять собственные акценты в непреложных истинах и свежих взглядах. Какие-то из них можно счесть аксиомами, какие-то – теориями, однако бесспорным остается тот факт, что любые попытки вывести из практики некие постулаты или даже просто оценить применимость тех, которые предлагают другие – это прекрасная тренировка для профессионального развития, надежный залог того, что полученный опыт становится ступенью для нового шага в будущее.

Если же попытаться вывести законы банковской среды, то и здесь можно сформировать несколько подходов, обозначить целый ряд ключевых моментов. В частности, продолжая развитие мысли экспертов Citi, следует сказать, что помимо восприятия банков как в первую очередь кредитных организаций, существует великое множество стереотипов, относящихся к данной сфере, которые следует развеять. Например, уже давно настоятельной стала необходимость изменить восприятие банковской среды как настолько сложной, что постичь ее тонкости для существенной доли аудитории кажется непосильной задачей. Тенденция повышения финансовой грамотности, безусловно, налицо, однако качественный рывок в данном направлении может явиться настоящим прорывом, который поможет разрушить многие барьеры между банками и их потенциальными клиентами.

Дарья Мартыщук

Есть такие принципы ведения бизнеса, которые полезны для крупных и зрелых компаний, пытающихся стимулировать инновации, но не уместны для только что запустившихся стартапов. Мартин Цвилинг, основатель и CEO Startup Professionals, выделяет восемь таких принципов.

Тот факт, что предприниматели часто мыслят креативно, со страстью и настойчивостью, является, безусловно, фактом позитивным. Но это и причина, по которой множество крупных компаний сейчас спонсируют или покупают успешные стартапы для развития инноваций, вместо того чтобы зависеть от масштабных международных проектов. С другой стороны, крупные компании с уже имеющимися ресурсами и квалифицированными кадрами пользуются разными стратегиями для развития инноваций.

Я всегда поддерживал начинающих предпринимателей, которые мыслят широко и верят, что все возможно. Но поскольку я прагматик, то считаю, что в каждой стратегии должна быть доля реализма.

Следующие тезисы имеют мало отношения к стартапам.

1. По-настоящему крутые идеи всегда находят инвестора

2. Быть первым на рынке — главное конкурентное преимущество

Многие стартапы гордятся тем, что первыми вышли на новый рынок. И пока они еле-еле развиваются, их обгоняют акулы бизнеса, у которых больше ресурсов и возможностей. Выйти на рынок первым — это преимущество только для крупных компаний вроде Apple или Google, потому что у них есть необходимые ресурсы для укрепления первых шагов.

3. Всегда стоит начинать со стратегической цели

Этот подход работает для крупных компаний, которые стараются мыслить шире и нуждаются в долгосрочной цели для раскрутки бизнеса. Стартапам лучше работать, атакуя существующую проблему или неудовлетворенную потребность потенциального потребителя в краткосрочной и долгосрочной перспективах.

4. Не нужно начинать до тех пор, пока нет уверенности в том, что все риски минимизированы

У крупных компаний есть адвокаты и исполнительные директора, они получают деньги за то, что максимально минимизируют риски. Предприниматели же часто действуют по принципу «кто не рискует, тот не пьет шампанское». Поэтому по мере роста они, наоборот, увеличивают риски, понимая, что чем больше рискуют, тем выше их конкурентное преимущество.

5. Успешные проекты хорошо укомплектованы кадрами и методично реализуются

Эта бизнес-аксиома работает тогда, когда понятен масштаб проекта. В случае со стартапом чаще всего почти ничего не ясно, а штат отсутствует в принципе. Предприниматели должны допускать мысль, что первые шаги будут требовать многого, и за деньги и персонал всегда придется бороться.

6. Нужно нанимать и обучать специалиста для каждого ключевого элемента бизнеса

Крупные компании держатся на специалистах и экспертах, в то время как стартапы больше нуждаются в универсалах. Стартапы могут позволить себе только несколько сотрудников, при этом каждый в команде должен многое уметь делать. Предприниматель может быть замечательным экспертом по технологиям, но по-настоящему успешные эксперты также является и преуспевающими бизнесменами.

7. Если мы создадим хороший продукт, клиенты сами нас найдут

Лучшие компании, такие как Apple или IBM, имеют большую клиентскую базу и качественные продукты, а новые технологии появляются постепенно. У стартапов нет бренда, поэтому, чтобы привлечь клиентов к новым продуктам, они нуждаются в грамотном маркетинге, адвокатах бренда в социальных сетях и образовательных подходах в работе с потребителями.

Всё, что нужно на старте бизнеса для ИП и ООО младше 3 месяцев

8. Инновации нужно скрывать до тех пор, пока вы не готовы стартовать

Такой подход часто используют крупные компании, которых могут раскритиковать за «преждевременное анонсирование» нового продукта с целью успеть занять место на рынке или уничтожить конкурента. Стартапы должны заявлять о своих намерениях и решениях еще на стадии бизнес-идеи, чтобы протестировать интерес покупателей и внести необходимые корректировки до того, как потратятся деньги.

Если вы еще вчера работали в большой компании или только что получили диплом в сфере управления, осторожно прислушивайтесь к советам из умных деловых книжек. Эти принципы бизнеса, безусловно, важны, но для стартапов работают далеко не всегда.

Автор: Мартин Цвилинг, основатель и CEO Startup Professionals

Не пропустите новые публикации

Подпишитесь на рассылку, и мы поможем вам разобраться в требованиях законодательства, подскажем, что делать в спорных ситуациях, и научим больше зарабатывать.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: