Коммерческий банк создает деньги когда он принимает вклад

Обновлено: 25.05.2024

С некоторых вкладов вы можете в любое время вывести часть суммы. Чаще речь идёт о бессрочных вариантах.

По валюте

Вклады, как и кредиты, бывают в рублях и в иностранной валюте. И, как и в случае с займами, ставки на валютные варианты ниже.

Банки зарабатывают на том, что берут деньги у населения под низкий процент и дают ему же в кредит под высокий. Сейчас валютные ипотеки и займы берут неохотно, поэтому и условия по таким вкладам предлагают не самые привлекательные.

На что ещё обратить внимание

Вклады до 1,4 миллиона рублей страхуются Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» государством. Поэтому, если вы накопили больше, есть смысл разделить сбережения на порции, чтобы они не превышали страхового максимума, и отнести их в разные банки. Перечень банков, вклады в которых защищены, опубликован на сайте Агентства по страхованию вкладов.

Стоит также исключить ситуацию попадания в число «серых» вкладчиков. В этом случае банк берёт у вас деньги, но они не учитываются на его балансе и, соответственно, не страхуются АСВ. Поэтому требуйте у финансового учреждения документ о том, что вы внесли деньги.

И, конечно, не доверяйте средства банкам, о которых слышите впервые. Проверяйте лицензию, историю, основные финансовые показатели. Насторожить должны и подозрительно высокие проценты по вкладам: возможно, банк установил их, потому что не собирается возвращать деньги.

Почему стоит рассмотреть накопительный счёт

Сейчас банки предлагают открыть накопительный счёт, который по своим функциям во многом дублирует бессрочный вклад, только предлагает более гибкие условия. Вы можете вносить и снимать деньги, когда захочется. На минимальный остаток ежемесячно будут капать проценты, которые добавляются к общей сумме. Следовательно, капитализация присутствует. Проценты также бывают весьма привлекательными даже по сравнению со срочным вкладом.

Так что рассмотрите накопительный счёт в качестве альтернативы бессрочному вкладу.

Как выгодно положить деньги под проценты

Исходя из указанных критериев, подберём подходящий вклад под каждую ситуацию.

Ситуация 1

Дано: студент Вася заканчивает пятый курс через четыре месяца. После защиты диплома он подумывает жить в другом городе. Недавно он выиграл грант, которого хватит для переезда, но предусмотрительный Вася хочет подкопить ещё.

У Васи есть чёткий срок, к которому ему понадобятся средства, и деньги он собирается приумножать, а не тратить. Поэтому лучше всего ему подойдёт срочный вклад на три месяца с возможностью пополнения и капитализацией процентов.

Стоит рассмотреть и вариант без пополнения, так как проценты по нему могут быть выше. Дополнительные доходы при этом Вася будет переводить на бессрочный вклад или накопительный счёт, чтобы эта сумма тоже росла, хоть и медленнее.

Ситуация 2

Дано: Анна продала квартиру и сразу задумалась о покупке новой. Она не хочет, чтобы деньги лежали просто так. Но они могут понадобиться ей в любой момент, как только появится хороший вариант.

Анне подойдёт бессрочный вклад, а лучше — накопительный счёт. И деньги растут, и снять их можно в любое время. При срочном вкладе проценты выше, но она рискует потерять доход, если средства понадобятся до истечения договора.

Ситуация 3

Дано: Пётр устал от работы и продал дорогостоящий бизнес. Теперь он хочет немного отдохнуть. Других источников дохода у него нет, поэтому он намерен жить на проценты.

Если Пётр сумел сколотить крутой бизнес, но так и не научился инвестировать, ему остаётся только срочный вклад на длительный период с ежемесячной выплатой процентов. Но разумно при этом часть денег оставить на бессрочном вкладе или накопительном счёте, чтобы можно было ими распоряжаться, когда процентов будет не хватать.

Оптимальный вариант — разделить имеющуюся сумму на порции по 1,2 миллиона и положить в разные банки на разное время: одну или больше частей на три месяца, одну или больше — на полгода, остальное вложить долгосрочно. Когда через три месяца ему захочется купить что-то дорогое, у него будет на руках нужная сумма. А если он не вытерпит и снимет деньги раньше, то потеряет проценты только с 1,2 миллиона. Остальные средства продолжат лежать на счету с полноценным начислением дохода.

Ваша ситуация

Если вы намерены копить и точно знаете, к какому сроку понадобятся деньги, ваш выбор — вклад с капитализацией процентов. Что касается пополнения, нужно смотреть на условия банка. Иногда выгоднее открыть вклад без пополнения, а новые доходы копить отдельно. При этом снимать деньги досрочно крайне невыгодно: доход будет минимальным. Ниже, чем на бессрочном вкладе.

Если вы точно не знаете, что будете делать с деньгами и как срочно они вам понадобятся, рассмотрите вариант бессрочных вкладов и накопительных счетов. Процент ниже, чем по срочному вкладу, но таким он и останется, что бы вы ни делали с деньгами.

Формирование и развитие денежно – кредитной системы связано в первую очередь с функционированием кредитных отношений, использованием конкретных принципов и форм кредита.

Банковская система – это совокупность кредитно-денежных отношений и обслуживающих их кредитных учреждений. В ее структуре выделяют три основных звена:

- специализированные кредитно-финансовые институты.

Главенствующее положение в кредитной системе занимает центральный банк, который выполняет следующие функции:

1) является единственным банком, осуществляющим эмиссию денег;

2) несет ответственность за управление государственным долгом; выплачивает займы правительства и проценты держателям государственных ценных бумаг;

3) осуществляет хранение иностранной валюты и золотого запаса страны, регулирует обменный курс валют;

4) является банком для банков; прочие банки имеют в нем счета для проведения взаимозачетов и погашения взаимных долгов;

5) хранит резервы коммерческих банков и сберегательных учреждений;

6) кредитует коммерческие банки;

7) контролирует деятельность коммерческих банков;

8) проводит кредитно-денежную политику.

Основу кредитной системы образуют коммерческие банки. Они могут быть универсальными и специализированными. Все операции банков делятся на пассивные (привлечение средств) и активные (размещение средств).

Особое место занимают специализированные кредитно-финансовые учреждения: пенсионные фонды, страховые компании, инвестиционные банки, ссудно-сберегательные ассоциации и др. Аккумулируя огромные денежные средства, они играют значительную роль в инвестировании отраслей экономики.

Коммерческие банки выполняют следующие функции:

1. Осуществляют прием вкладов. Их виды: текущие, срочные депозиты и сберегательные вклады. Владельцы текущих счетов получают чековую книжку и могут оплачивать покупки, снимая деньги со своего текущего счета путем выписывания чеков. Проценты по текущим счетам, как правило, не начисляются. Такой депозит часто называют депозитом до востребования или бессрочным вкладом. Деньги, положенные на срочные депозиты, приносят процент. Однако они не могут быть взяты назад по требованию или переведены в оплату покупки по счету. Банк просит прислать ему уведомление об этом за несколько дней. По сберегательным вкладам начисляется процент. Прием вкладов не влияет на денежное предложение, так как изменяется лишь форма денег.

2. Формируют резервы. При приеме вкладов банк обязан по закону определенную ее часть отложить в качестве обязательных резервов. Резервируемую часть вклада определяет центральный банк через резервную норму. Так, если резервная норма равна 10%, то коммерческий банк обязан «заморозить» 1/10 часть вклада. Обязательные резервы хранятся в центральном банке. Остаток вклада называется избыточными резервами.

Избыточные резервы = фактические резервы (коммерческий вклад) – обязательные резервы.

Большую часть избыточных резервов коммерческие банки предпочитают хранить в центральном банке. Резервные требования являются частичными. В настоящее время данный показатель колеблется в пределах от З до 15% для разных стран и банков.

3. Производят учет чеков. Если чек выписывается на банк, то для последнего это означает потерю части резервов и необходимость уменьшения текущего счета клиента, выписавшего чек. При получении банком чека другого банка, наоборот происходит увеличение текущего счета клиента, предъявившего данный чек. Учет чеков обычно проводится через центральный банк, который фиксирует изменения резервов двух банков.

4. Предоставляют кредиты предприятиям и населению. Кредиты предоставляются на принципах возвратности, срочности, платности и гарантированности. Ссуды – наиболее прибыльное направление деятельности банков.

5. Выполняют операции с ценными бумагами, то есть покупают или продают ценные бумаги с целью получения прибыли.

6. Производят платежи. Платежные поручения представляют собой поручение клиента банку регулярно производить от имени клиента платежи определенного размера.

7. Предоставляют различные банковские услуги. В последнее время коммерческие банки оказывают целый ряд услуг: предоставляют сейфы для хранения драгоценностей, ценных бумаг и др.; консультируют клиентов при инвестировании средств; выступают в качестве исполнителей завещаний; осуществляют трастовые (доверительные) операции – управление имуществом клиента по доверенности; предоставляют услуги страхования и др.




Создание денег означает увеличение денежной массы, то есть предложение денег. В этом процессе участвуют как центральный банк, так и коммерческие банки. Как правило, центральный банк определяет размер денежной базы (наличность, обращающуюся в экономике, резервы, хранимые коммерческими банками в центральном банке) или, другими словами, определяет предложение денег высокой эффективности. Банкноты поступают в обращение двумя путями:

• Центральный банк расплачивается ими при покупке у населения или государства золота, иностранной валюты и ценных бумаг;

• Центральный банк предоставляет государству и коммерческим банкам кредиты банкнотами.

Банкноты, покинувшие центральный банк, распределяются в дальнейшем по двум направлениям: одна часть оседает в кассе домохозяйств и фирм, другая поступает в коммерческие банки.

Рассмотрим процесс создания денег коммерческими банками.

Существуют две операции коммерческого банка, которые увеличивают денежное предложение, то есть создают новые деньги:

· продажа ценных бумаг

При осуществлении данных операций между банком и клиентом происходит своеобразный обмен денег (наличности или чека) на «не деньги» (долговое обязательство клиента о возврате ссуды или ценную бумагу). В результате в обращении появляется дополнительная сумма денег – денежное предложение увеличивается.

При погашении ссуды или продаже коммерческим банком ценных бумаг денежное предложение, наоборот, уменьшается.

Потенциальная способность отдельного коммерческого банка создавать деньги ограничена размером той суммы, которую банк может предоставлять в кредит. Коммерческий банк не имеет права использовать обязательные резервы, поэтому создание новых денег ограничивается размером избыточных резервов. Например, если банк получает вклад на 100 долларов, а резервная норма равна 10%, то банк получает возможность выдать кредит на 90 долларов и тем самым увеличить денежное предложение.

Система коммерческих банков обладает значительно большей возможностью создавать деньги по сравнению с отдельным коммерческим банком. Отдельный банк при предоставлении ссуды безвозвратно теряет свои резервы, лишаясь тем самым возможности создавать деньги. Система банков эти резервы не теряет.

Допустим, что банк А получил вклад в размере 100 долларов. Он предоставил ссуду на весь размер избыточных резервов – 90 долларов, выдав чек клиенту. Получатель ссуды расплатился этим чеком за экономические ресурсы. Следовательно, банк Б получил чек на 90 долларов и увеличил свои резервы. Часть полученного вклада (10%) он также обязан зарезервировать, а остаток (90 – 9 = 81 доллар) может выдать в качестве ссуды. Общий прирост денежной массы по банкам А и Б составляет 90 + 81 = 171 доллар. Данный процесс может быть продолжен другими банками. Возникает мультипликационный эффект расширения депозитов банковской системы.

Процесс создания новых денег банковской системы имеет предел. Дело в том, что каждый последующий банк имеет меньшую возможность создания новых денег по сравнению с предыдущим. Как только последний доллар первоначального вклада будет отложен в качестве обязательных резервов, процесс создания денег закончится. Таким образом, чем больше резервная норма, тем в меньшей степени проявляется мультипликационный эффект. В упрощенной модели денежный мультипликатор рассчитывается как величина, обратная резервной норме:

m = 1: R´,

где m – денежный мультипликатор;

R´ резервная норма.

Потенциально система коммерческих банков может создать новых денег на сумму (MS)

MS = E × m,

где E – первоначальные избыточные резервы;

m – денежный мультипликатор.

Модель предложения денег в уточненном виде включает три экзогенные переменные:

а) денежную базу ); она состоит из наличности (С) и резервов банков (R):

B = C + R;

б) норму обязательных резервов (R'); она представляет собой долю банковских вкладов, помещенных в резервы;

в) коэффициент депонирования денег (сr); он характеризует предпочтения населения в разделении денежных средств между наличностью (С) и средствами на текущих счетах (Д).

В рамках данной модели определим предложение денег:

Коэффициент депонирования определяет зависимость размера наличности от объема вкладов. Следовательно, наличность денежных средств равна:

C = cr×·Д.

Подставив это значение в MS, получим

MS = cr · Д + Д = (cr + 1) Д.

Преобразуем и получим

Д = MS: (cr + 1).

В формуле денежной базы = С + R) рассчитаем уровень резерва банков (R) с помощью нормы обязательных резервов:

R = R´ · Д.

B = C + R´ · Д = cr · Д + R´ · Д = Д (cr + R´).

Выразим значение средств на текущих счетах:



.

Выразим объем предложения денег:


Из уравнения следует, что предложение денег является функций трех переменных и пропорционально денежной базе. Обозначим коэффициент пропорциональности через т и назовем денежным мультипликатором:


На каждый рубль прироста денежной базы приходится т рублей прироста предложения денег. Таким образом, можно сделать следующие выводы:

• предложение денег пропорционально денежной базе;

• чем ниже норма резервирования депозитов (R'), тем выше объем кредитования и тем больше прирост предложения денег приходится на каждый хранящийся в резервах рубль;

• чем ниже коэффициент депонирования (сr), тем меньше наличных денег на руках у населения, и тем больше объем резервных средств в банках и, следовательно, больше потенциал в создании денег.


В 2014 году Центральный Банк Англии выпустил бюллетень “Money creation in modern economy”, в котором заявлено:

“Создание денег на практике отличается от некоторых популярных заблуждений - банки не действуют просто

как посредники, ссужающие вклады, которые вкладчики размещают у них; они не "умножают" деньги центрального банка для создания новых кредитов и депозитов.”

В современной экономике бОльшая часть денег существует в форме депозитов. Но понимание природы создания этих депозитов - зачастую ошибочно.

Всякий раз, когда банк выдает кредит -одновременно создает соответствующий депозит, тем самым создавая новые деньги.”

Т.е. в старой (первой) модели банку нужен был первоначальный депозит, чтобы выдать кредит, чтобы потом опять принять депозит

То в новой реальности - банк с нуля (без денег) может выдать кредит, создав тем самым новый депозит, создав тем самым - новые деньги

Что это значит?

Для меня, в первую очередь, это ломает парадигму маржинальности банковской деятельности

Старая: “Привлекли депозит под 10% - выдали кредит под 15%. На эти три процента и живем, как говорится”

Новая: “Выдадим кредит (запись) под 15%. Все их себе и заберем. А может еще и имущество залоговое какое отожмем”

Хоть и с экономическим образованием. Но когда я впервые столкнулся с такой моделью - я реально очень долго не мог понять как это работает.

А работает все просто. Достаточно понимать такие сущности финансовые как актив и пассив

Актив - это данные о ресурсах (самолеты, пароходы, “реальные деньги”)

Пассив - это данные об источниках ресурсов (свое или заемное)

Отсюда мантра - “актив равен пассиву”

Например - ваш депозит в банке отражается в банковском пассиве (принятый займ банка от вас, который он должен вам вернуть)

Так вот. Поехали

Есть банк, но он - пустой


В банк приходит Иванов (или обращается дистанционно). Иванову выдается кредит (10.000 рублей) - деньги зачисляются на его счет в банке. Банк просто создает запись у себя, что на счету и Иванова теперь - 10.000 рублей

Выданный банком кредит - это его актив. Соответственно на балансе банка в активе отражается 10.000 рублей


А каков источник данного актива? Как отразить актив в пассиве?

Это собственные средства банка? Нет - он пустой

Значит. Это “заемные” средства.. или - депозит

Чей депозит? Правильно - депозит Иванова


Т.е. - чисто технически. Банк зачислил деньги Иванову на его счет, как будто до этого он положил эти 10.000 рублей в банк

Иванов получает смску - “Поздравляем! На ваш счёт зачислены 10.000 рублей - бегите тратить. ”

Иванов бежит и покупает в магазине телефон (за безналичный расчет. )

Что происходит в банке?

Банк создает депозит магазина (что телефон продал) и переводит деньги с депозита Иванова на депозит магазина


Иванову надо возвращать кредит. Он устраивается на работу в этот же магазин и моет там полы.

Как только он заработает 10.000 рублей (магазин должен Иванову оплатить его труд) - магазин сообщает в банк, чтобы тот перечислил 10.000 рублей со счета магазина - на счет Иванова


Довольный Иванов сообщает банку, что он заработал 10.000 рублей и просит банк погасить его кредит (тот что у банка в активе висит)

Кредит и депозит Иванова (которые были в начале созданы) схлопываются - ранее созданные деньги (10.000р.) - исчезают


А как же ссудный процент?

Еще же Иванов должен погасить банку проценты по кредиту

Где они отражаются у банка?

Правильно - в активе. Теперь Иванов должен банку 1.000 за пользование кредитом (сам кредит он успешно погасил)

Как эта 1.000 отражается в пассиве банка?

Правильно - это прибыль банка (теперь это собственные средства банка)


Что сделал банк? - пять записей

Создал новые деньги как запись

Две транзакции Иванов - магазин

Вот так банки создают деньги без денег

И живут они не на разницу в процентных ставках между привлеченными депозитами и выданными кредитами, а на чистом проценте по выданным кредитам

И если в старой модели скорость кредитования была ограничена движением "этих первых 100 рублей", то в новой модели никаких физических ограничений по скорости выдачи кредитов - нет

Деньги - это просто записи. Записи, которые создают коммерческие банки

P.S. В комментариях поднята тема "ЦБ - эмитент".
Это отдельная тема про дыру в Конституции и законе
В конституции ЦБ - монопольно осуществляет эмиссию рубля
А в ФЗ о ЦБ - ЦБ монопольно осуществляет эмиссию наличных денег (чувствуете, что чего-то не хватает? :))

Статья 36. Банковские вклады физических лиц в рублях и иностранной валюте

(в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

С 09.03.2022 по 09.09.2022 с валютного счета или вклада можно снять до 10 тысяч долларов США или их эквивалента в евро в наличной валюте, а остальные средства - в рублях по рыночному курсу на день выдачи (информации Банка России от 09.03.2022, от 08.04.2022).

Вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.

(в ред. Федеральных законов от 23.12.2003 N 181-ФЗ, от 03.08.2018 N 322-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. При слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преобразовании банка указанный срок не прерывается.

(в ред. Федерального закона от 04.12.2007 N 325-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Часть четвертая утратила силу. - Федеральный закон от 23.12.2003 N 181-ФЗ.

(см. текст в предыдущей редакции)

Право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено вновь регистрируемому банку с универсальной лицензией либо банку с универсальной лицензией, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, если:

(в ред. Федерального закона от 01.05.2017 N 92-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

1) размер уставного капитала вновь регистрируемого банка с универсальной лицензией либо размер собственных средств (капитала) действующего банка с универсальной лицензией составляет величину не менее 3 миллиардов 600 миллионов рублей;

(см. текст в предыдущей редакции)

2) банк с универсальной лицензией соблюдает установленную нормативным актом Банка России обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых он находится.

(в ред. Федеральных законов от 02.07.2013 N 146-ФЗ, от 01.05.2017 N 92-ФЗ)

В самом общем виде механизм такой: клиент отдаёт деньги на хранение в банк. Он пускает эти средства в оборот и зарабатывает на них. А в качестве вознаграждения за то, что вкладчик временно предоставил средства, ему выплачивают процент.

Следует понимать, что банковские вклады можно назвать инструментом для зарабатывания денег лишь с большой натяжкой. По данным Центробанка, средние ставки колеблются Сведения по вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях, долларах США и евро в целом по Российской Федерации / Банк России в диапазоне от 3,51% до 6,15%. Инфляция в декабре 2021 года оценивалась Ключевые показатели / Банк России в 8,4%.

Поэтому вклад скорее подойдёт тем, кто хочет хранить деньги простым, знакомым и относительно безопасным способом и при этом затормозить процесс их обесценивания за счёт инфляции. А потом забрать их таким же простым способом и почти в любое время. Тем, кто хочет приумножать капитал, лучше рассмотреть другие варианты инвестирования, например акции и облигации.

Как выбрать подходящий вклад

Прежде чем определяться с конкретными условиями и банком, куда вы отнесёте свои деньги, надо разобраться, какой вклад вам больше всего подходит.

Сейчас многие банки предлагают клиентам открыть накопительный счёт. Формально это не вклад, но зачастую информация о таких продуктах находится в том же разделе, где и информация о вкладах. Накопительные счета можно использовать для получения небольшого дохода. Учитывайте их, когда будете решать, какой вклад вам открыть.

Сами вклады могут отличаться по нескольким критериям.

Вклады бывают срочными и бессрочными. В первом случае вы отдаёте деньги на определённый период: полгода, год, три и так далее. Обычно проценты по срочным вкладам (их ещё называют депозитами) выше Сведения по вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях, долларах США и евро в целом по Российской Федерации / Банк России , чем по бессрочным. Так банк вознаграждает вас за готовность не забирать деньги в период, на который вы заключили договор.

Естественно, деньги вам вернут в любое время, как только вы их потребуете. Но если вы сделаете это досрочно, то процентов по срочному вкладу не получите.

Иногда возможно льготное расторжение договора. В этом случае проценты вам отдадут, но не все.

Бессрочные вклады ещё называют «до востребования». Ставки по ним ниже, зато нет ограничений, когда вам снимать деньги. Это же касается и накопительных счетов.

Что лучше

Кажется, выгоднее выбирать вариант с большей процентной ставкой. Но это не всегда работает. Например, если деньги могут понадобиться вам в любой неожиданный момент, вы рискуете потерять все проценты. Но если точно готовы ждать предложенные банком месяцы или годы, депозит — ваш выбор.

Начисление процентов

Счета бывают с капитализацией процентов и без неё. Капитализация означает, что каждый раз, когда вам начисляют проценты — раз в месяц или квартал, они прибавляются к деньгам, лежащим на вкладе. И в будущем проценты начисляются уже на новую сумму.

Например, вы положили в банк 50 тысяч рублей на год под ставку 5%. Без капитализации вы заберёте через 12 месяцев 52,5 тысячи, с капитализацией — 52 558,09. Это получается благодаря такому процессу: за первый месяц вам начислят 205,48 рубля, что составляет 5% годовых от 50 тысяч, за второй месяц — уже 213,20 рубля, это 5% от 50 205,48, которые образовались у вас на счету благодаря предыдущим начислениям. Сумма растёт каждый месяц, как и выгода.

Естественно, при более внушительных суммах и высоких процентах разница будет очевиднее.

Что лучше

Вклад с капитализацией всегда выгоднее. На накопительных счетах проценты обычно начисляют каждый месяц на минимальный остаток по счёту. Это наименьшая сумма, которая там была за последние 30 дней. То есть такие счета — с капитализацией.

Пополнение

Бывают вклады, которые можно пополнять деньгами и которые нельзя. С точки зрения увеличения накоплений выгоднее первый вариант. Если вы добавляете средства на счёт, происходит тот же процесс, что и с капитализацией, — сумма, на которую начисляются проценты, становится больше.

Что лучше

Обычно банки предлагают больший процент по вкладам, которые нельзя пополнять совсем или можно, но на довольно жёстких условиях. Допустим, только по 15‑м числам и не в первые и последние два месяца существования вклада. И кажется, что выгоднее выбрать продукт с болеем гибкими условиями, пусть и с меньшим процентом.

Но здесь стоит сесть с калькулятором и посчитать разные варианты для вашей конкретной ситуации. Например, если вы не уверены, что у вас появятся свободные деньги, лучше выбрать жёсткие условия и выгодный процент. А дополнительные поступления всегда можно сложить на накопительный счёт или вклад до востребования. Так вы ничего не потеряете.

Частичное снятие

С некоторых вкладов периодически разрешается снимать небольшие суммы, как и с накопительных счетов. Но этот бонус может идти в пакете с меньшей процентной ставкой.

Что лучше

Зависит от того, понадобятся ли вам деньги со вклада в ближайшее время. Если да, эта опция лишней не будет.

Валюта

Вклады чаще открывают в рублях, долларах или евро. Впрочем, если как следует поискать, можно найти предложения и в экзотических валютах.

Ставки по валютным вкладам в разы ниже Сведения по вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях, долларах США и евро в целом по Российской Федерации / Банк России , чем по рублёвым. Так что рассчитывать на большой доход именно от процентов не стоит. Тем не менее это всё ещё один из хороших способов хранить накопления в валюте, а не под подушкой.

Что лучше

Смотря какие у вас цели. Если копите на покупку в рублях и намерены совершить её в ближайшем будущем, рублёвый вклад будет оптимальным. Если говорить о долгосрочной перспективе, всё решают ваши предпочтения.

Как выбрать вклад

Подход зависит от того, что вам больше нравится. Возможно, вы давний клиент какого‑то конкретного банка и не хотите «изменять» ему с конкурентами. Тогда логично выбирать из его продуктов тот, который соответствует вашим критериям лучше остальных.

А если вы готовы рассмотреть разные варианты, можно заходить на сайты известных вам банков и изучать предложения там или воспользоваться агрегатором.

Сравни.ру

Здесь можно выбрать вклад или накопительный счёт (такие продукты тоже учитываются при подборе), указав важные для вас параметры.

Банки.ру

Аналогичный сервис, который помогает подобрать вклад.

Как выбрать банк

Иногда наиболее выгодные предложения находятся у небольших или малоизвестных банков. И здесь появляется вопрос, как проверить, подойдёт ли вам то или иное финансовое учреждение.

Можно, конечно, обратиться к рейтингам банков тех же агрегаторов «Сравни.ру» или «Банки.ру», просматривать отчёты и финансовые показатели. Но иногда лицензии лишаются банки, от которых этого никто не ожидал, а маленькие учреждения, наоборот, не всегда оказываются ненадёжными.

Поэтому нужно обращать внимание на все доступные показатели. Несколько из них — особенно важные.

Страхование вкладов

Первое, что вы должны сделать, выбирая банк, — найти Участники ССВ / Агентство по страхованию вкладов его в списке участников системы страхования вкладов на сайте соответствующего агентства. И если банка там нет, то связываться с ним определённо не нужно.

Смысл страхования в том, что если с учреждением что‑то случится, вкладчикам вернут их деньги. Правда, это касается Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ (ред. от 02.07.2021) «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» только сумм до 1,4 миллиона. Если ваши накопления больше, есть смысл разнести их по разным банкам или уделить аналитике их устойчивости самое пристальное внимание, чтобы выбрать наиболее надёжный.

Хотя вклады и страхуются, когда с банком что‑то случается, это заставляет нервничать. Так что перед тем, как нести деньги, лучше посмотреть, что пишут о банке. Если СМИ и особенно специализированные медиа сообщают о тревожных процессах внутри и вокруг учреждения в целом витает дух упадка, выбирайте другой банк, чтобы лишний раз не переживать.

Слишком выгодные предложения

Важное правило инвестирования — чем выше доходность, тем выше риски. Если кто‑то обещает золотые горы, возможно, у него проблемы и он из последних сил пытается любыми способами привлечь новых клиентов.

Причём банк необязательно вскоре исчезнет. Возможен и вариант развития событий, как в финансовой пирамиде: первые вкладчики успеют получить свои деньги, а остальные — нет. Но вам в подобные схемы определённо лучше не ввязываться.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: