Могут ли банки заморозить вклады в связи с войной
Обновлено: 01.05.2024
За последнее десятилетие количество банков уменьшилось более чем в 2 раза. Так, если в начале 2010 года в России было 1007 банков, то по данным Банка России на 1 февраля 2020 года – 396. Напомним, что в случае отзыва лицензии у банка, законодательством установлена обязанность возмещения вклада в размере 100%, но не более 1,4 млн руб. и только, если такой вклад был застрахован (ч. 2 ст. 11 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов в банках Российской Федерации", далее – Закон № 177-ФЗ).
Предлагаю 10 практических советов о том, как избежать денежных потерь и минимизировать риск отказа АСВ в страховой выплате, основанных на личном опыте работы в области банковского права и современной судебной практике.
Внимательно читайте договор, который заключаете при внесении вклада. Это должен быть именно договор вклада (глава 44 Гражданского кодекса). Сейчас многие банки предлагают клиентам заключить договор инвестирования или инвестиционного страхования, вводя их в заблуждение, и убеждая их, что это тоже вклад, только гораздо выгоднее. Не следует терять бдительность. Денежные средства, переданные банку для целей инвестирования или страхования не являются застрахованными! Важно помнить, что договор вклада не имеет правовых аналогов. Передавая деньги банку, заключайте не договор инвестирования, не агентский договор с банком, не договор страхования, а именно договор банковского вклада, как регулирует ст. 834 ГК РФ. Еще раз – Закон № 177-ФЗ распространяется только на денежные средства на вкладах и счетах.
Не дробите вклад. "Дробление вклада" – это устойчивый термин, выработанный судебной практикой. Он означает, что вкладчик, заключивший с банком договор на сумму свыше 1,4 млн руб., досрочно этот вклад забирает и в короткий промежуток времени распределяет его в этом же банке между своими доверенными лицами таким образом, что сумма каждого вклада становится менее 1,4 млн. рублей. В итоге, например, вклад в размере 2 млн руб. был оформлен на Петрова, он его забрал и тут же переоформил вклад в размере 1,3 млн руб. на себя и 0,7 млн руб. на Иванова. В таком случае в страховой выплате может быть отказано обоим (апелляционное определение Московского городского суда от 12 февраля 2019 г. по делу № 33-4866/2019).
Не берите кредит в том банке, в котором открыли вклад, и наоборот. Например, имея вклад в размере 300 тыс. руб. и кредит в этом банке 500 тыс. руб., в страховой выплате в размере 300 тыс. руб. будет отказано, так как кредит необходимо продолжать погашать без просрочек, а момент, когда наступит право на получение страховой выплаты по вкладу, – ждать. Поэтому выплате подлежит разница между вкладом и кредитом (ч. 7 ст. 11 Закона № 177-ФЗ).
Отдельно про пополнения – сумма пополнений вклада анализируется со стороны АСВ после отзыва лицензии у банка очень пристально – если было пополнение от третьих лиц – организаций, не относящихся к малому бизнесу, то это может быть расценено как вывод последними денег из незастрахованной зоны в застрахованную, так как деньги юридических лиц, не состоящих в реестре субъектов малого бизнеса, государство не страхует. Яркий пример этому – организация выплачивает зарплату сотрудникам на их счета накануне отзыва лицензии у банка Высокий риск отказа в страховой выплате таких остатков по счетам (Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 28 июня 2011 г. № 89-В11-3).
Если до вас дошли слухи о плохом финансовом состоянии банка – не спешите забирать вклад или выводить на вкладной счет деньги с расчетных счетов юридических лиц. Существует риск отказа в выплате таких пополнений, а также риск дальнейшего взыскания с вкладчика досрочно снятых сумм. Судебная практика выработала еще одно понятие – "технические записи по счетам, не создающие правовые последствия". Не углубляясь в юридические подробности, расшифрую, что означает данный термин: некоторые операции по вкладу (безналичное пополнение, досрочное снятие), осуществленные на фоне плохого финансового состояния банка, движениями по счетам не признаются – то есть, их не было, и, следовательно, правовых оснований для выплаты страхового возмещения тоже нет. Таким образом, движения по счету (вкладу) могут быть признаны техническими, и перспективы страховой выплаты будут зависеть от того, в какой сумме и на каких счетах они изначально находились (Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 26 апреля 2016 г. № 45-КГ16-2, Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 19 апреля 2016 г. № 9-КГ16-3, раздел III "Разрешение споров, возникающих в сфере страхования вкладов" Обзора судебной практики Верховного Суда РФ № 4 (2016), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 20 декабря 2016 г.).
Никаких зачетов и ведения переговоров с банком на эту тему. Если у вас все же оформлены кредит и вклад в одном банке, то "схлопывать" их на фоне плохого финансового состояния банка, даже если банк готов это сделать, ни при каких условиях нельзя – эти сделки будут оспорены АСВ и обязательства по вкладу и кредиту будут восстановлены. Вклад, пока есть кредит, выплачен не будет (только разница, как указано выше в п. 6), а вот восстановленный кредит погашать надо будет еще в большем размере. Это крайне неприятные последствия казалось бы решенной "зачетом" проблемы (см., например, судебные решения об оспаривании сделок в рамках дела № А55-26194/2013 о банкротстве Открытого акционерного общества "Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития").
Не концентрируйте все денежные переводы в одном банке. Если вы – вкладчик банка как физическое лицо, а также вы работаете как ИП через расчетный счет и ведете бизнес через организацию-субъект малого предпринимательства, распределите финансы по разным банкам – ведь страховая сумма работает по принципу "1,4 млн руб. на один банк", а не на один счет.
Итак, краткий вывод. Осмотрительность, бдительность и простое прочтение договора перед передачей денег банку никому не повредит. Прозрачно и юридически грамотно оформленный договор вклада, наличие на руках вкладчика всей первичной документации об остатке денег по вкладу или счету и следование вышеизложенным советам эксперта помогут вам сохранить ваши сбережения и без проблем получить страховую выплату при наступлении у банка страхового случая.
«Храните деньги в сберегательной кассе» – лукаво улыбаясь, советовал аферист Жорж Милославский в фильме «Иван Васильевич меняет профессию». Спустя десятилетия банки действительно стали той тихой гаванью, где можно безопасно сберечь накопления (особенно – в иностранной валюте).
Но каждый вкладчик в душе беспокоится о том, не уйдёт ли его депозит в чужие руки. Увы, это действительно возможно! При каких условиях банковский вклад может быть изъят? Реально ли возместить сумму депозита? И куда жаловаться, если что? Разбираем все варианты, в том числе – введение военного положения.
Ликвидация банка
Каждый год Центробанк отзывает лицензии у своих подопечных, ссылаясь на те или иные нарушения. Но тогда работает система страхования вкладов: гарантия возврата денег. Процедура закреплена в ФЗ №177 от 23.12.2003, этим же документом создано Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
Это интересно! С 01.01.2022 по 14.02.2022 Центробанк отозвал лицензии у двух банков. За 2021 г. деятельность прекратили сразу 34 учреждения, среди которых – «Евразийский банк», «Заубер Банк», «Роскосмосбанк».
Если у банка отозвана лицензия или он объявил о ликвидации, средства возмещаются:
- в бесспорном порядке – в сумме до 1,4 млн. руб. в каждом банке (согласно ст.11 ФЗ №177, в одном учреждении – независимо от количества депозитов и валюты), по истечении двух недель от отзыва лицензии или принятия решения о ликвидации через банк-агент;
- после урегулирования страхового случая (ликвидации учреждения) – в остальной сумме, если активов достаточно.
Обратите внимание! Для расчёта суммы вклада, в том числе в иностранной валюте, применяется размер активов и курсы валют на день наступления страхового случая
Важный нюанс: чтобы получить возмещение, банк должен входить в систему АСВ. Иными словами, его обязательства должны быть застрахованы. К счастью, Центробанк строго следит за соблюдением данного правила. В последние годы ситуаций, когда кредитно-финансовое учреждение игнорировало бы систему страхования, не зафиксировано.
Важно! Если банк продолжает работать, он обязан возвращать депозит в валюте вклада (доллары, евро и т.д.).
Имущественные взыскания
Чаще всего депозит изымают в пользу взыскателя: государства, физического или юридического лица. Процедура начинается вместе с возбуждением исполнительного производства, порядок которой урегулирован ФЗ №229 от 02.10.2017. Взыскание может быть обращено не только на денежные средства на депозитах, но и на ценные бумаги. Банк обязан исполнить постановление судебного исполнителя, но действия последнего можно обжаловать.
Основание для возбуждения исполнительного производства – решение суда, определение о выдаче судебного приказа, исполнительная надпись нотариуса.
Военное положение
В последние дни о вероятности подобного шага написано так много статей, что с опровержением выступил даже Владимир Путин. Но меня волнует теоретический аспект, прописанный в Федеральном конституционном законе от 30.01.2002 N 1-ФКЗ. Ст.8 этого документа говорит, что при введении военного положения экономическая и финансовая деятельность может ограничиваться.
Возможность ограничений до введения военного положения предусмотрена этой же статьёй. После объявления ВП у граждан и юридических лиц на нужды обороны может изыматься любая собственность (автомобили, техника, строения). П.5 ч.3 ст.18 ФЗ гарантирует последующее возмещение государством стоимости таких активов.
Важно! В современной России военное положение не вводилось ни разу.
Историческая справка
Почти 24 года прошло с августа 1998 г., и многие даже не знают обстоятельства «чёрного понедельника». Правда в том, что в тот летний день произошла резкая девальвация: курс рубля упал в 3,5 раза (с 6 до 21 рубля за доллар). Это повлекло волну банкротств, в том числе – со стороны банков.
Повторится ли 17 августа 1998 года – предсказать трудно. С одной стороны, государство позаботилось о том, чтобы активы страны многократно перекрывали её обязательства. Об этом много писали: по итогам 2021 г. ЗВР России достигли исторического максимума. В теории, если к санкциям присоединятся все страны мира, где размещены резервы РФ, повторение августа 1998 г. возможно.
На практике, такого развития событий не хотят крупнейшие экономики мира – Китай, США, Индия, ОАЭ и другие. Поэтому моё мнение – повторения «чёрного понедельника» не будет. Но это не значит, что беспрецедентные санкции не породят финансовых проблем.
Резюме. Вероятность потери вклада невысока
Эхо августа 1998 г. заставляет вкладчиков держать в голове возможную потерю средств на депозите. Вероятность повторения этого события возможна, но невелика. Так, потеря лицензии или ликвидация банка не означает утрату депозита. В этом случае АСВ возместит сумму до 1,4 млн. рублей в бесспорном порядке, а всё, что свыше – после завершения ликвидации.
Правда, есть нюанс: действующая модель рассматривает уход банка с рынка, как ЧП. И хотя ежегодно ликвидируется несколько десятков учреждений, система сохраняет прочность. Если же о банкротстве объявят банки, занимающие треть рынка и более, наступит коллапс.
Впрочем, вероятность такого события оценивается невысоко, как и введение военного положения. А значит, содержимого депозитов мы будем лишаться, как и раньше – при обращении взыскания на деньги.
Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->
- В. э. образование.
- Работала 5 лет в банке.
- Независимый эксперт.
- Финансовый аналитик. . .
После объявления санкций и пересмотра ключевой ставки ЦБ РФ банк ВТБ кардинально изменил условия размещения вкладов. Ниже — актуальные депозитные программы банка, точные ставки и условия размещения средств.
- Что будет с вкладами ВТБ после санкций
- Стоит ли хранить деньги в банке ВТБ
- Увеличение ставок по вкладам ВТБ после санкций
- Вклад Новое время
- Первый
- Что будет со ставкой по уже открытому вкладу
- Накопительный счет Сейф от ВТБ
- Что происходит с валютными вкладами ВТБ
Вклады ВТБ после санкций стали одними из самых выгодных по рынку. Несмотря на то, что банк попал под самые жесткие ограничения, люди несут сюда деньги, они хотят получить максимальный доход в период высокой инфляции. Что предлагает банк, и чего ждать вкладчикам — на Бробанк.ру.
Что будет с вкладами ВТБ после санкций
Банк ВТБ попал под самые жесткие ограничения. Он попал в блокировочный список санкций США. Это значит, что ему запрещено работать с американскими гражданами и компаниями, его активы в США заморожены. Япония и Сингапур тоже заморозили активы российского банка. В третьем пакете санкций ВТБ был отключен от SWIFT.
После новостей о санкциях люди массово стали снимать деньги в кассах и банкоматах ВТБ, многие приняли решение снять вклад и потерять проценты. И это происходило несмотря на то, что банк заверял, что средствам граждан ничего не угрожает.
На сайте банка сразу появилась информация для вкладчиков:
Санкции никак не повлияли на вклады физических лиц в банке ВТБ. На каких условиях они обслуживались, на таких и продолжают существование до окончания срока действия договора.
Стоит ли хранить деньги в банке ВТБ
Только вам принимать решение. На 100% спрогнозировать ситуацию невозможно, особенно в текущих экономических реалиях. ВТБ действительно попал под жесткие ограничения. Но при этом руководство банка заверяет, что будет делать все возможное для стабилизации работы банка.
Учитывая, что ВТБ — наполовину государственный банк, он получит полную поддержку правительства РФ и Центрального Банка. О мерах помощи уже объявлено. Обращение руководства ВТБ к клиентам:
На сегодня предпосылок того, что банк испытывает серьезные проблемы, нет. Он работает в прежнем режиме, на клиентах ситуация никак не отразилась.
Увеличение ставок по вкладам ВТБ после санкций
Экономическая ситуация в стране привела к повышению Центральным Банком ключевой ставки с 9,5% до 20% годовых. И это решение моментально отразилось на вкладах банков. Один за одним банки стали объявлять о повышении процентов по рублевым и валютным вкладам, а также по накопительным счетам.
Самые выгодные условия объявили банки, попавшие под жесткие санкции, среди которых как раз — ВТБ. Этим организациям крайне важен приток капитала, поэтому они установили ставки по вкладам, которые даже выше, чем ключевая ставка ЦБ РФ. И это касается не только вкладов, но и накопительных счетов.
Вклад Новое время
Это депозитная программа ВТБ, по которой до 11 апреля 2022 года наблюдалась самая высокая доходность — 21% годовых. При этом если остальные банки устанавливают большой процент только по вкладам, открываемым на 3 месяца, то ВТБ в рамках этой программы предлагает высокую прибыль в течение 6 месяцев.
После снижения ключевой ставки Центрального Банка до 17% годовых доходность по этой депозитной программе существенно снизилась. Новые договора заключались уже под 13% годовых, срок размещения остался прежним — только 6 месяцев. В мае КС была снижена до 14%, и ВТБ опустил актуальные ставки по этому продукту до 10% годовых.
Это классический вклад без возможности снятия и пополнения. Для его открытия достаточно положить на счет 1000 рублей. Срок размещения — только 181 день. Валюта — рубли.
Пользователи Мультикарты с подключенной опцией Сбережения получают повышенную доходность. Но при условии трат на покупки более 10000 рублей за месяц.
Первый
Это универсальный вклад, который можно открыть не только в рублях, но и в евро и долларах. После санкций ставки по валютным депозитам ВТБ также увеличились. Операции снятия и пополнения не предусмотрены.
Тариф:
Минимальная сумма для открытия депозитного счета зависит от метода обращения в банк. В отделениях нужно сразу положить на вклад минимум 30000 рублей. Договор заключается только на 91 день, ставка фиксированная.
На сегодня ВТБ заинтересован в открытии классических вкладов без пополнения и снятия. По ним и назначены максимальные ставки. Вклады с дополнительными опциями приносят меньше прибыли.
Размещение средств в долларах и евро также ведется только на 91 день. Сумма для открытия счета — от 500 уе — через отделения и от 100 уе другими способами. Ставка долларового вклада — 0,1%, в евро — также 0,1%.
Что будет со ставкой по уже открытому вкладу
Не стоит надеяться, что ставка по вкладу, который уже открыт, поднимется до 20-21% годовых. Эти условия актуальны для новых договоров, которые заключаются после объявления новых тарифов. Если ваш депозит уже был открыт, то актуальная ставка прописана в договоре.
Конечно, люди, которые получают около 3% годовых, хотят получить 12-13%. Это сделать можно, но только путем закрытия прежнего вклада и открытия нового. При этом важно понимать, что при досрочном расторжении договора уже начисленный доход теряется.
Прежде чем предпринимать какие-то действия, откройте калькулятор и посчитайте выгоду. В целом, даже если с момента открытия прежнего вклада прошло полгода, его закрытие и перевод под 15-16% будет выгодным мероприятием.
Накопительный счет Сейф от ВТБ
После объявлений санкций накопительный счет банка ВТБ стал одним из самых выгодных среди аналогичных предложений на рынке. Ставки по нему даже выше, чем по вкладам этого же банка.
Что такое накопительный счет? Это отдельный счет, созданный для накоплений. Его главное отличие от вклада — полное распоряжение своими средствами, можно даже снимать деньги под ноль. Доходность рассчитывается на конкретную сумму каждый день и начисляется клиенту одной выплатой по итогу отчетного месяца.
Тарификация предложения:
Как видно, максимальный доход банк дает первые 3 месяца после открытия накопительного счета. Начиная с 4-го, прибыль уменьшается, но все равно остается высокой.
Что важно знать о накопительном счете:
- если у вас он был открыт до санкций и повышения ставок, к нему также будет применяться повышенная доходность. Все происходит автоматически, заявления писать не нужно;
- банк имеет право в любой момент изменить условия начисления дохода по накопительным счетам. Если ЦБ начнет снижать ключевую ставку, будет уменьшаться и доходность.
Если вы хотите поменять вклад ВТБ на его накопительный счет из-за более высокой доходности, хорошо подумайте. Ставка по вкладу будет стабильно действовать 3 или 6 месяцев, а по накопительному счету может быть пересмотрена в одностороннем порядке в любой момент.
Что происходит с валютными вкладами ВТБ
Если у вас был открыт вклад в евро или долларах, то за него также не стоит переживать. Он обслуживается на тех же условиях. Но если учесть, что по новым договорам ставка в марте увеличена до 1% годовых, есть смысл закрыть прежний вклад и открыть новый. Все это можно провести через банкинг. Но с марта 2022 ставки по валютным вкладам ВТБ снизились до 0,1%.
Пополнение валютных счетов также доступно любыми удобными методами. А вот если вы хотите снять средства с валютного счета, то тут вас ждут ограничения. По указанию ЦБ РФ до 9 сентября 2022 года клиент банка может снять суммарно с валютного счета в долларах не больше 10000. Все остальное выдается ему с конвертацией в рубли.
Частые вопросы
Нет, это просто слухи. О заморозке речи нет. Все деньги граждан доступны им в полном объеме, они могут совершать со счетами любые операции, в том числе снимать наличные.
Непосредственно санкции - никак. Но из-за них Центральный Банк повысил ключевую ставку, а это повлекло существенное увеличение процентов по вкладам и накопительным счетам банка ВТБ.
Решать только вам. Ставка по вкладам ВТБ ниже, но она стабильная в течение 3 или 6 месяцев в зависимости от депозитной программы. Доходность по накопительному счету ниже, но банк в любой момент может изменить условия.
Предварительно позвоните в банк и закажите необходимую сумму. Суммы выше 10000 долларов будут выданы в рублях по курсу банка на день проведения операции.
Есть вклад в одном из российских банков, не из первой десятки, на сумму, подлежащую страхованию вкладов. В связи с текущей ситуацией на Украине, какие могут быть последствия при наименее благоприятном исходе конфликта?
Что произойдет со вкладом, если банк попадет в санкционный список? Есть ли вероятность, что вклады россиян могут быть конфискованы государством для смягчения потерь от санкций или иных методов экономического давления?
Евгений, как вы наивны(
Яна, народ, не парьтесь, даже если санкции введут против всех банков на россиян это никак не повлияет - нас все равно пускать будут только в Северную Корею, а там виза и мастер кард никогда не работали.
Пока не заблокировали половину сайтов, очень хочется послушать умных людей)
Alyona, вернитесь пожалуйста в палату и не буяньте больше.
Если государство решит, что сможет подавить протесты вызванные конфискацией вкладов, то практически наверняка это сделает. Правда это будет не так уж просто - даже если проводить конфискацию выборочно, не затрагивая полицаев и прочую охранку, то всеравно это затронет их родственников и близких и их лояльность режиму может пошатнуться.
Sergey, если вклад в местных тугриках то риски прямой конфискации низкие - куда проще эти тугрики просто напечатать. А вот если вклады в валюте.. то вкладчикам могут предложить подождать - ну вот нехватает у нас сейчас валюты, вернитесь месяцев через 6
Andy, чрезмерная печать вечнодеревянных это путь к гиперинфляции так что смысл есть даже в отъеме рублевых накоплений хоть это и не столь выгодно как отъем валютных вкладов конечно.
Andy, прошло полтора месяца и именно так и сделали, валюту заморозили, власть предсказуемая, так как коммунист путин ходит только протаренным путем. Политик ни какой, экономист и того хуже.
Sergey, про святые 90-е слышали?
Татьяна, мне на момент распада союза 6 лет было, так что не особо помню как тогда провернули этот фокус. Я просто пытаюсь смотреть на ситуацию с позиции тирана (которым правитель РФ несомненно является) - если тиран может присвоить чужое и не пострадать от последствий, то он это сделает.
Sergey, тогда для начала сказали, что в связи с тяжелой ситуацией вклады временно замораживаются во имя грядущей демократии. У моих родителей лежало примерно на кооперативную двушку и Волгу. На компенсацию, выплаченную спустя годы, мы купили двухкамерный холодильник.
Татьяна, ну я и не предполагаю, что конфискация будет прямой, скорее заморозят на год, как с пенсионными накоплениями и будут эту заморозку каждый год продлевать. Но одно дело пенсионные накопления которые будут когда нибудь потом и совсем другое вклады к которым доступ был ещё вчера, а сегодня уже нет - это гораздо более ощутимая потеря и думается мне, что люди сейчас не настолько наивны чтобы съесть лапшу про благо родины и вообще все это по просьбам трудящихся. Но может я и ошибаюсь.
Недавно экономист, глава Счетной палаты РФ Алексей Кудрин заявил, что в скором времени кризис, вызванный пандемией, коснется и банков. И банки якобы нужно будет спасать, добавляя им капитал.
Далее Алексей Леонидович сообщил, что на счетах и вкладах физических лиц в российских банках лежат 30 трлн рублей. По его словам, часть этих средств государство может привлечь в рамках заимствований на внутреннем рынке. То есть забрать у населения вклады, если я все правильно понял.
Я хочу найти альтернативный способ хранения денег, чтобы избежать этого самого заимствования. Например, я могу перевести деньги из банка под матрац. Не очень прибыльно, но менее рискованно: точно не заберут.
Какие еще возможны варианты? Если я буду хранить накопления, например, в ценных бумагах на брокерском счете, поможет ли это?
Никто не собирается заимствовать деньги вкладчиков в пользу государства или банков, чтобы спасать экономику от кризиса. Алексей Кудрин имел в виду другое.
При этом идея хранить накопления не только на вкладах, но и в других инструментах очень правильная. Но не потому, что государство может забрать деньги, а потому, что у вкладов есть недостатки, главный из которых — невысокая доходность. Впрочем, идеальных инструментов нет.
Теперь подробнее о том, что сказал Кудрин и где еще можно хранить деньги.
Что на самом деле имел в виду Кудрин
В середине апреля телеканал РБК взял интервью у главы Счетной палаты Алексея Кудрина и обсудил ситуацию, вызванную коронавирусом. На сайте РБК позиция Кудрина описана так. Цитирую:
«Кудрин также напомнил о возможности использовать в рамках борьбы с кризисом 30 трлн рублей, которые лежат в российских банках на счетах и вкладах физических лиц. По словам главы Счетной палаты, часть этих средств может быть привлечена государством в рамках заимствований на внутреннем рынке».
Некоторые россияне из-за этого решили, что государство собирается забрать деньги со счетов и вкладов физлиц или превратить вклады в облигации. Но вот что Кудрин говорит о вкладах в банках в том же интервью дальше:
«Они, конечно, не просто так лежат. Они банками использованы в виде кредитов, которые выгодны экономике. Сейчас экономика не будет в таком объеме потреблять кредиты. Поэтому, я думаю, банки будут искать более надежные источники вложения денег под проценты. На период кризиса, я думаю, такой маневр очень оправдан».
Через два дня глава Счетной палаты прокомментировал все это в своем Твиттере:
Кудрин всего лишь предположил, что банки могут использовать деньги физлиц не для выдачи кредитов, а для покупки государственных облигаций.
Банки и так могут вкладывать свободные деньги в облигации, но выдавать кредиты выгоднее. Возможно, сейчас банки станут покупать больше облигаций, чем раньше, чтобы хотя бы частично компенсировать потерю дохода из-за снижения спроса предприятий на кредиты.
На мой взгляд, беспокойство сейчас обоснованно не больше, чем осенью 2018 года. Тогда многие боялись заморозки валютных вкладов или их конвертации в рубли, но за прошедшие полтора года с валютными вкладами ничего не случилось.
Не думаю, что в обозримом будущем с вкладами в российских банках произойдет что-то плохое. Я, например, не забираю свои деньги с вкладов, карт и счетов. Впрочем, там я держу только часть капитала — подушку безопасности и деньги на текущие расходы.
Подпишитесь на Инвестник — рассылку для инвесторов, и получайте письмо с главными новостями каждый понедельник
Как еще хранить деньги
Банковские депозиты и счета — это не единственный способ вложить деньги. Способов много, но идеальных нет: у всех есть плюсы и минусы.
Выбор активов и распределение денег между ними зависит от того, что вы в итоге хотите получить: какая доходность нужна, какие риски считаете важными и т. д.
Если хотите доходность побольше, можно обратить внимание на ценные бумаги. Облигации подойдут тем, кто готов вложить деньги на небольшой срок — до нескольких лет — или не хочет рисковать. Акции пригодятся тем, кто готов на риск ради потенциально высокой доходности и инвестирует надолго.
Часть портфеля можно вложить в акции, например через биржевые фонды, а часть — в облигации, причем как в отдельные бумаги, так и тоже через фонды. Чем больше времени в запасе и чем больший риск приемлем, тем выше может быть доля акций в портфеле.
Если инвестировать в ценные бумаги через ИИС, можно будет использовать налоговые вычеты. Это позволит возвращать НДФЛ, например удержанный вашим работодателем с зарплаты, или не платить НДФЛ с дохода от операций на счете.
Тема инвестиций очень обширна. Чтобы лучше в ней разобраться, советую пройти наш бесплатный курс «А как инвестировать». Так вы больше узнаете о свойствах разных ценных бумаг и о том, как правильно объединить их в портфель.
Раз вас беспокоит, что государство может забрать ваши активы, предупрежу: ценные бумаги у российского брокера защищены от этого ненамного лучше вкладов в российских банках.
Если всерьез опасаетесь изъятия денег, не стоит держать их все на вкладах и в ценных бумагах в России. Можно открыть вклады и брокерские счета за рубежом и держать часть капитала в другой стране.
Еще есть инструменты, не связанные с банками или брокерами. Они не так удобны и выгодны, зато вложенные в них деньги сложнее забрать.
Часть денег можно держать в виде наличных. Их покупательная способность будет падать из-за инфляции, но если будете хранить деньги в надежном месте, то их не смогут изъять или украсть. Не стоит держать все в рублях — лучше иметь часть в долларах или евро на случай девальвации.
Может подойти золото в виде инвестиционных монет или слитков. Как и в случае с наличными, очень важно найти надежное место для их хранения. Учтите, что цена золота может сильно колебаться.
Еще можно подумать о недвижимости. Однако вложения в недвижимость сложно диверсифицировать, ими трудно управлять, а доходность с учетом всех издержек и налогов не очень большая. Вряд ли стоит вкладывать все деньги в квартиры или коммерческие площади.
Вы можете использовать несколько инструментов одновременно, например вклады, фонды акций и недвижимость. Диверсификация между разными видами активов, разными валютами и т. д. — это хорошо: хотя бы часть капитала сохранится в любой ситуации.
Что в итоге
Заявление Кудрина поняли неправильно. Он не предлагал забрать деньги у вкладчиков, а только предположил, что банки будут использовать свободные средства не для выдачи кредитов, а для покупки государственных облигаций. В этом нет ничего плохого: банки и так могут инвестировать в облигации.
Вклады — хороший инструмент, но есть и другие варианты вложения денег, например облигации и акции. Они лучше подходят для достижения долгосрочных целей.
Вряд ли государство решит забрать деньги с ваших счетов и вкладов. Если все же боитесь этого, то разложите деньги по разным корзинам — от ценных бумаг у российских и иностранных брокеров до золотых монет и наличных долларов в надежном месте. Что именно использовать и в каких пропорциях, решать вам.
Автор статьи
Читайте также: