Почему банк сердце экономики

Обновлено: 27.11.2022

Банк – это организация, получающая прибыль за счет оказания финансовых услуг субъектам экономики.

Обычно банки бывают коммерческими, их собственность принадлежит частным лицам. Они создаются для получения прибыли. Банки наделены правом привлекать деньги третьих лиц, и проводить с ними банковские операции. Финансовая организация размещает средства от своего имени. Банки могут вести счета, принадлежащие физическим лицам или компаниям. Для того, чтобы банк мог осуществлять свою деятельность, руководство получает лицензию в уполномоченных государственных органах. Банки не могут осуществлять любые другие виды деятельности, кроме финансовых услуг.

Выделяют следующие виды банков:

  1. Центральные банки является регуляторами финансового рынка. Они наделены правом выпускать деньги, а так же управлять финансовыми потоками внутри национальной экономики через изменение ключевой ставки процента и нормы обязательного резерва.
  2. Коммерческие банки делятся на универсальные, специализированные, сберегательные. Первые осуществляют все виды операций, вторые специализируются на какой-либо одной услуге. Сберегательные банки привлекают средства населения.
  3. Инвестиционные банки специализируются на вложениях в ценные активы.

Некоторые эксперты выделяют розничные банки, которые занимаются только частными лицами. Еще существуют дочерние банки от промышленных структур. Они обслуживают потребности основной компании.

Ресурсы банка состоят из собственных активов и привлеченных средств. Структура собственного капитала состоит из уставного капитала, фондов, образованных за счет прибыли, добавочного капитала. Привлеченные средства принадлежат клиентам, либо другим банкам, либо размещаются в облигациях и векселях. Коммерческий банк отражает свои активы в бухгалтерском балансе. Они группируются для удобства учета по назначению, степени ликвидности, риска, по срокам, по субъектам.

Готовые работы на аналогичную тему

Роль банков в экономике

Банк связывает между собой продавцов и покупателей, обслуживая финансовые расчеты. Кроме того, он предоставляет кредиты из привлеченных средств для нужд бизнеса и частных потребностей населения. Функции банков сводятся к следующим:

  1. Безопасное хранение денежных средств.
  2. Перевод денег между субъектами в форме безналичных расчетов. Расчеты между банками проводятся с помощью корреспондентских счетов.
  3. Выдача кредитов, что создает дополнительную денежную массу.

Банки несут большую ответственность как перед заемщиками, так и перед вкладчиками. Именно поэтому их деятельность регулируется и подвергается периодическим проверкам. Конъюнктура финансового рынка чрезвычайно изменчива, поэтому банки должны справляться с этим колебаниями под влиянием социальных, политических и экономических факторов. Требуется постоянная работа сразу с большим количеством клиентов, что влечет за собой необходимость создания эффективной информационной сети. Так же встает вопрос об обеспечении безопасности ее функционирования.

Услуги, оказываемые банками, носят нематериальный характер. При этом почти все подразделения банка так или иначе задействованы в создании готового продукта.

Проводимые банком операции делятся на пассивные и активные. С помощью первых банки создают денежные ресурсы, которые переводят в операции для извлечения дохода. Кроме того, кредитно-денежные организации могут выдавать поручительства, приобретать права третьих лиц, брать в доверительное управление денежные активы, осуществлять операции с драгоценными металлами, предоставлять в аренду специальные помещения для хранения. Так же банки могут проводить операции лизинга, консультации, предоставлять информацию.

Роль банков в экономике РФ

Российская банковская система является двухуровневой. Верхний уровень принадлежит Банку России. Он является мегарегулятором финансового рынка страны. Он не отвечает по обязательствам государства, при этом сам является государственным органом. Совместно с Правительством РФ он вырабатывает основные принципы и направления осуществления финансовой политики. В его функции входят:

  1. Контроль над деятельностью кредитных организаций.
  2. Выдача и отзыв лицензий на осуществление банковской деятельности.
  3. Предоставление консультационных и информационных услуг банкам.

Целями его деятельности считаются защита и обеспечение устойчивости национальной валюты, развитие банковской системы страны и укрепление ее положения. Сюда относят обеспечение стабильности, развитие финансового рынка. Его деятельность регулируется Конституцией РФ, ФЗ «О центральном банка» и другими законами.

Непосредственная работа с населением и предприятиями ведется коммерческими банками. Со стороны Банка России устанавливается норма обязательных резервов, а так же изменяется ключевая ставка процента. Крупнейшими банками страны являются Сбербанк, Внешторгбанк, Газпромбанк и другие.

Банки предоставляют широкий спектр услуг населению. Основным источником их дохода являются проценты по долгосрочным кредитам населению. Чтобы измерить потребность в услугах, банки применяют показатели уровня удовлетворенности услугами, отношения к бренду. Так же исследуется знание брендов, проводятся опросы по интересу к услугам банка.

Особенность банковской системы России заключается в том, что до начала двухтысячных ее практически не существовало. Он формируется последние 20 лет, претерпевая то падения, то скачки роста. Большим шагом стало установление обязательных норм резервов, которые позволяют выполнить обязательства перед вкладчиками несмотря на кризисную ситуацию. Банковская структура России отличается тем, что в ней большая часть операций проводится государственными банками. Коммерческие частные банки не имеют таких же ресурсов, поэтому не способны в полной мере конкурировать с государственными. Банковская система страны остается на этапе своего становления.

К раскрытию сущности современного банка можно подойти с двух сторон: с юридической и экономической.

Банк в правовом отношении – это финансовый посредник, выполняющий операции, отнесенные законом к банковской деятельности. В соответствии с Законом Украины «О банках и банковской деятельности», банк – это юридическое лицо, которое имеет исключительное право на основании лицензии НБУ осуществлять деятельность по:

1) привлечению вкладов физических и юридических лиц;

2) размещению средств от своего имени, на собственных условиях и на собственных риск;

3) открытию и ведению счетов физических и юридических лиц.

С экономической точки зрения банк – это специфическое предприятие, занимающееся бизнесом. Оно производит продукт в виде денег и платежных средств. Помимо данного продукта банки осуществляют услуги денежного характера. При этом основным продуктом банка в сфере услуг является предоставление кредита.

Банк предоставляет на платной основе имеющиеся в его распоряжении кредитные ресурсы, свои, а также высвободившиеся из оборота денежные средства различных собственников.

В результате банк становится распорядителем и хранителем общественного капитала, что предполагает его ответственность перед владельцами за сохранность находящихся на счетах банка средств владельцев, т.е. банк выступает выразителем не только своих частных интересов, но и общественных. Такое сочетание интересов было свойственно банку всегда. Банк выступает и как кредитор и заемщик, и посредник между ними на денежном рынке. Главная сущность банка – организация денежно-кредитного процесса имитирование денежных знаков.

Роль банков в экономике.

Сущность банка определяет его роль в экономике. Банк, функционируя в сфере обмена, обеспечивает:

- концентрацию свободных капиталов, необходимых для поддержания непрерывности и ускорения производства;

- упорядочение и рационализацию денежного оборота.

Роль банка можно рассматривать с количественной и качественной точки зрения.

Количественная сторона определяется объемом и разнообразием банковского продукта, реализуемого на рынке, т.е. объемом активных операций банка.

Качественная сторона роли банка достигается посредством проведения сбалансированной политики, направленной как на эффективность производства, так и на эффективность банковского дела.

В экономике, связанной рыночными отношениями, банковская система выполняет триединую роль:

1) через банки осуществляет управление платежами;

2) аккумулирует денежные средства и направляет их к различным заемщикам, при этом необходимо направлять их к заемщикам, которые найдут способы их оптимального применения;

3) банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой Центрального Банка, регулируют количество денег, находящихся в обращении.

При оценке роли банка важно видеть и его общественное назначение. Центральный Банк чаще всего принадлежит государству. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он проводит политику в интересах государства; не ставит своей задачей получение прибыли. На прибыль работают коммерческие банки различных форм собственности. Их общественное назначение проявляется в том, что они работают, прежде всего, для клиентов, для удовлетворения их потребностей. Банк, являясь экономическим предприятием, не может заниматься благотворительной деятельностью. Деньгами своих вкладчиков он не имеет право покрывать убытки несостоятельных заемщиков.

Из всего спектра потребностей хозяйства банк, как общественный институт, обязан выбрать те из них, которые при активной поддержке позволит получить большую прибыль, повысить рентабельность как предприятия-заемщика, так и самого банка.

briochetina

В эпоху глобализации изоляция в национальных границах «равносильна массовому самоубийству», потому что:

- изоляция лишает государства иностранных технологий, разработок и заставляет эту страну быть технически, экономически и социально отсталой

- изоляция делает граждан отстающими, лишает их множества возможностей, образования и прочего

- глобальные проблемы также касаются этого государства, но оно не принимает никаких действий, не участвует в решении этих глобальных проблем

Новые вопросы в Обществознание

Как называется функция, которая оперативно подготавливает и осуществляет переподготовку в условиях меняющейся социальной и производственной ситуации?

Помогите пожалуйста Текст задания: решите комплексную профессиональную задачу на основании предложенной ситуации. В трёхкомнатной благоустроенной квар … тире проживает многодетная семья: родители, дети – сын Дмитрий 13 лет, дочь Марина 5 лет и младшая дочь Дарья 2,5 года, а также пожилые родители главы семьи в возрасте 80 и 85 лет. Родители злоупотребляют алкоголем, устраивать скандалы на лестничной площадке и дома, что мешает соседям. Родители должным образом не занимаются воспитанием и содержанием детей: квартира находится в антисанитарном состоянии, дети больны педикулёзом, часто бывают голодными, одеты небрежно, не по сезону. Вам, как социальному работнику, необходимо: Определить круг специалистов для привлечения к работе с семьёй, а также действия социального работника по социально-бытовому обслуживанию семьи. Оказать помощь детям, страдающим педикулёзом, разъяснить (порекомендовать) родителям меры профилактики педикулёза. Оказать консультативные услуги родителям по воспитанию детей. Определить, какие виды материальной помощи может получить семья, учитывая её финансовое положение? Определить, есть ли основания лишить родителей родительских прав.

Помогите. После исследования доказательств председательствующий в судебном заседании судья спросил у лиц, участвующих в деле, желают ли они что-либ … о сказать дополнительно перед тем, как суд удалиться в совещательную комнату. Истец сказал, что он хотел бы поделиться соображениями по поводу того, как нужно решить дело. Судья заметил, что суд сам разберется в этом вопросе. Суд удалился на совещание. Через несколько минут выяснилось, что в зале судебного заседания остался Гражданский кодекс РФ. Судья позвонил секретарю судебного заседания и попросил принести кодекс в совещательную комнату, что и было сделано. Решение суда по делу было не в пользу истца, и он обжаловал данное решение в вышестоящий суд, указав, что в процессе решения дела были допущены процессуальные нарушения. Имеются ли основания для отмены судебного заседания? Перечислите все основания, поясните свой ответ.

Помогите пожалуйстаКак называется семья, которая отделилась от семьи своих родителей, ведет самостоятельное хозяйство и поддерживает теплые отношения … с другими родственниками?1неполная2малодетная3двухпоколенная4однодетная

помогите пожалуйста найти темы по обществознанию для проекта. так чтоюы они были не заезженные и были направлены не на политику, а на общество ДАЮ 40 … БАЛЛОВ

Евгений Кафеев: «Банки – это кровеносная система любой экономики»

Вице-спикер Курганской областной Думы и председатель правления ООО «Кетовский коммерческий банк» Евгений Кафеев размышляет, почему некоторые банки уходят с рынка и что помогает другим работать и развиваться.

- В России большое количество банков появилось во время перестройки. До этого банковская система была достаточно закрытой. Сначала действовал один государственный банк, потом сделали четыре специализированных. Один занимался агропромышленным комплексом, другой – промышленностью, третий – легкой промышленностью, четвертый был заточен на внешнеэкономические связи. Все было понятно и просто. Когда началась перестройка, появились новые формы собственности и первые кооперативные банки.

Это было все в новинку, банки возникали практически на каждом шагу. За несколько лет было создано более 2 тысяч совершенно новых финансовых организаций. В это время также появлялись биржи, финансовые пирамиды, акционерные общества. Да, в регионах было их намного меньше, чем в столице. В рыночной экономике выживали только те, кто умел работать. Некоторые в то время росли за счет инфляции или каких-то спекулятивных операций.

Во время 2000-х годов банковская сфера стала более зрелой. Организации стали предлагать кредитование, предоставлять какие-то услуги населению и предприятиям. Ушла легкая нажива, все встало на свои места.
Оздоровление банковской сферы или санация – обычный рыночный механизм. Банк – это такой же игрок экономики, где все подчинено определенным правилам. Банк должен зарабатывать прибыль, для этого нужно найти свою нишу, работать с предприятиями, малым и средним бизнесом.

Во-первых, банк является посредником. Он привлекает деньги на рынке и дает их под больший процент людям или предприятиям, которые в этом нуждаются. Во-вторых, банки - это кровеносная система любой экономики. Они являются проводником денег из точки А в точку В.

Те банки, которые нашли себя, умеют правильно выстраивать логистику, получают прибыль, идут вперед, думают о будущем, вкладывают в персонал, живут.


Перестают существовать, так называемые «карманные» банки. Обычно, их создает какой-то крупный холдинг, и банк работает только с ним. Когда у предприятия наступают сложности, то и банк их испытывает. Те, кто такую модель выбрал, они и страдают. Те банки, которые удовлетворяют спрос всех сфер, нашли своего клиента, чувствуют себя уверенно в современной экономике.

Вторая модель, когда банки не просчитали свои возможности по доходам. Считали, что нужно как можно больше открыть филиалов по стране, проводить дорогостоящие рекламные кампании, увеличивать количество клиентов любой ценой, кредитовать в больших объемах, невзирая на реальную платежеспособность заемщиков. В итоге увеличивались кратно затраты на содержание помещений, зарплату сотрудников, а доходы не успевали за расходами, следовательно возникал убыток, который к сожалению, закрывался за счет вкладчиков.

Если смотреть динамику, количество региональных банков уменьшается намного меньшими темпами, чем в столице или крупных городах. Это обусловлено несколькими факторами: во-первых, региональные банки работают со своими местными клиентами, это в основном малый и средний бизнес, и работают по классической банковской технологии – проводят платежи и кредитуют. Конечно, не пытаются заработать сверхприбыль, понимая, что нужно всегда находить баланс интересов, и рост банка связан с ростом благосостояния своих партнеров-клиентов. Во-вторых, за региональными банками всегда был, есть и будет очень жесткий контроль со стороны ЦБ РФ. Всегда можно понять в правильном ли направлении движется финансовая организация.

Отзывы лицензий связаны и со спадом или подъемом экономики, и с развитием информационных технологий. Был в начале 2000-х годов рост – увеличивалось количество банков. Начался спад – их число стало сокращаться. Это требование времени.

Помните, в 90-е годы были распространены ларьки, в которых продавали продукты, за одеждой ходили на рынки и базары. Постепенно их вытеснили гипер и супермаркеты. Это не значит, что торговля умерла. Она просто трансформировалась в новые формы. Остались и небольшие магазины. Они нашли своего потребителя. Были банки, которые продавали акции предприятий, проводили операции с валютой. Сейчас этого нет. Те банки, которые ставили валюту на первое место, потеряли рынок. Да, валюту сейчас продают и покупают. Но не в таких масштабах. Трансформация происходит и в сельском хозяйстве, и промышленности, и торговле, и транспорте. Это нормальный процесс. Любая организация, если правильно руководство ставит перед собой цель, может успешно работать, и неважны размер ее капитала или количество сотрудников. Нужно ориентироваться на относительные показатели – размер прибыли на 1 рубль уставного фонда или на одного работника и т.д. И это правило для любой отрасли экономики.

Мир меняется, банки, адаптируясь к новым экономическим условиям, становятся неотъемлемой частью динамичного развития экономики.

Юрий Буланов

Юрий Буланов

Юрий Буланов запись закреплена

Деньги, финансовую систему нередко называют «кровеносной системой экономики» и это не пустое сравнение, это научный подход аналогового исследования. Есть «сердце»: Центральный Банк, Минфин, Федеральное казначейство, есть «два круга кровообращения», большой – системнозначимые банки и малый – все остальные, есть и «печень» - Агентство по страхованию вкладов и т.д. И болезни схожи, тромбоз – неплатежи, инфаркт – дефолт, проникший «сепсис», например, агрессивный подход ряда банков к кредитованию, при неправильном лечении распространится по всему организму. Сообразно этому пониманию появился термин «токсичные активы», т.е. неработающие, представляющие угрозу здоровью экономического организма. Экономический «сепсис» нужно лечить незамедлительно, чтобы обойтись без фатальных осложнений, а для его профилактики желательно обойтись упредительным терапевтическим вмешательством Банка России.




«Вместо того, чтобы вкладывать деньги в развитие экономики, банки занимаются ростовщичеством, предлагают низкие проценты по вкладам и выдают кредиты на грабительских условиях», такие претензии часто выдвигаются к российским банкам. Попробуем разобраться с этим с позиций системного подхода. Во-первых, привлекать денежные средства под проценты сейчас официально могут многие, поскольку это регламентируется Гражданским Кодексом:

«… заемщик - юридическое лицо вправе привлекать денежные средства граждан в виде займа под проценты путем публичной оферты либо предложения делать оферту, направленному неопределенному кругу лиц, если законом ему предоставлено право на привлечение денежных средств граждан».

Предприятие (любое!) может при соблюдении требований законодательства выпускать облигации и вексели, выплачивая по ним проценты. Акции предприятия по сути тоже есть привлеченные под проценты деньги. Привлечение же денег под проценты, имеет смысл, если тот, кто их привлекает, имеет возможность получения более высоких доходов, достаточных для выплаты процентов по привлеченным средствам и обеспечения собственной деятельности.

Средства привлеченные банками в итоге оказываются у предприятий, осуществляющих свою деятельность. Поэтому, если исходить из системного понимания вопроса, первичными «ростовщиками» во всех случаях оказываются ничего не подозревающие об этом вкладчики и покупатели ценных бумаг, выпущенных предприятиями, субъектами федерации и Минфином, а банки, это лишь провайдеры перемещения этих средств между их владельцами и теми, кто в них нуждается. Не припомню, чтобы на вкладчиков банков, стремящихся сберечь свои средства от инфляции, где то был бы повешен ярлык «ростовщичества», хотя экономических оснований для этого достаточно. Да, и хорошо, что не встречалось. Вопрос в процентной ставке и марже? Несомненно. Тезис о «трехпроцентной марже» многим известен, но экономически и законодательно не подтвержден. Почему? Потому, что на это влияют очень многие факторы: ключевая ставка, нормативы и обязательные требования Банка России, которые не лежат на поверхности публичного внимания. Ключевой вопрос, естественно, это ключевая ставка и уровень инфляции. Банк России много лет пытается снизить инфляцию, а далее ключевую ставку, во всяком случае так видится со стороны, что получается не очень успешно, а вот поступать наоборот, начать снижать ключевую ставку, одновременно ограничив возможности банков спекулировать валютой, пока не пытается. Почему? Предположу, что когда у Минфина не хватает средств на реализацию бюджетных программ или проведение Олимпиады, Чемпионатов и т.п., он обращается к естественным окологосударственным монополиям, не исключая и банки, которые идут навстречу, но выторговывают себе привилегии. Вот это и есть важная часть первопричины инфляции и высокой ключевой ставки.
Продолжение будет.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: