Почему много рекламы банков

Обновлено: 27.04.2024

В связи с понижением ключевой ставки ЦБ до рекордно низкой отметки 4,25% почти все банки страны стали предлагать населению кредиты под заманчиво низкий процент — от 7,5. Причем активно рекламируются как кредиты наличными на любые нужды, так и выдача займов на погашение старых кредитов, которые были взяты по более высокой ставке.

Однако реально ли получить в банке заем под 7,7% годовых?

Моя личная история

У вашего покорного слуги есть небольшой кредит в Сбербанке. Остаток по нему — 68 000 рублей, ежемесячный платеж — 2 400 рублей. Этот платеж меня особо не беспокоит. Однако ставка, по которой мне в свое время выдал кредит Сбербанк (19,9% годовых), мне не нравится. Поэтому я нет-нет, да и поглядываю на возможность его рефинансирования под 7,7%. Хотя в глубине души понимаю, что ни один банк на это не пойдет. Прибыль с учетом суммы, срока и интересующей меня процентной ставки окажется для него мизерной.

Но тут мне на глаза попалась броская реклама самого Сбербанка: «Рефинансирование никогда еще не было таким удобным!» Ставка — от 11,9% годовых. Реструктурировать можно кредиты от 30 000 рублей, в том числе выданные самим Сбером. Оформление нового займа — в «Сбербанке Онлайн» (занимает 2-3 минуты).

И я решил попробовать переоформить свой кредит со ставки 19,9 по ставке «от 11,9». Подача и рассмотрение заявки и правда заняли несколько минут. Но результат оказался ожидаемым. Программа нашла займ , который не подлежит рефинансированию (тот самый — на 68 000). Но не нашла кредиты, которые можно было бы рефинансировать «под низенькую ставочку». Я их все уже давно выплатил.

Из-за отказа банка я, в принципе, ничего не потерял. В случае успеха мой платеж снизился бы на 200 рублей. Но меня смущает другое. Мой заем подходит под все официально объявленные условия. Но, видимо, у банка есть еще и неофициальные критерии , по которым я и получил отказ.

Я являюсь клиентом Сбербанка уже больше 15 лет ( писал об этом здесь ). Но с марта 2020 года я пользуюсь дебетовой картой не Сбера, а Райффайзенбанка (там кэшбэк существенно выше).

Сейчас моя финансовая подушка безопасности (50 тысяч рублей) лежит на счете в Сбербанке под 2,2% годовых. Я пока думаю, не перевести ли ее в Райффайзен под 4,5%? И вот банк предлагает мне интересное рефинансирование. Потом решает, что на самом деле этому человеку снижать ставку невыгодно, и отказывает. Не потеряет ли он лояльного клиента?

А как в других банках?

Одинок ли я в своих обидах на банки? Нет. То, что произошло со мной — мелочи. Посмотрим на истории других людей, например, клиентов Альфа-Банка. Не потому, что мы хотим сделать антирекламу этому уважаемому кредитному заведению. У большинства банков отношение к клиентам одинаковое (оценивают людей только по принципу «выгодно-невыгодно»). Название банка здесь не важно. Просто нужны какие-то конкретные примеры.

Чтобы выиграть конкуренцию у Сбера и выделиться на рынке, Альфа-Банк рекламирует ставку по своим кредитам не на уровне 11,9%, а 7,7% . «Ниже еще не было!» Все, кто смотрел промо-ролики с Иваном Ургантом, знают об этом. Но может ли человек, заинтересовавшийся этой рекламой, реально получить в Альфа-Банке кредит по такой ставке? НЕТ, на самом деле это невозможно!

Во-первых, чтобы взять заем по ставке 7,7%, надо купить у банка дополнительную услугу — оформить страховку . Если от страховки отказаться, то ставка сразу повысится до 13,9%. Напомню, что сам банк кредитуется в ЦБ под 4,25%.

Если же страховку оформить, то ежемесячные платежи в банк все равно будут такими же, как и без оформления страховки. То есть полная стоимость кредита по ставке 7,9% (плюс страхование жизни) все равно выйдет на уровень 13,5-14% годовых . Только в рекламе об этом не говорят. А зачем-то доводят до людей более светлые перспективы.

Причем часто о существовании страховки люди узнают лишь после оформления займа. Менеджеры о ней сильно не распространяются, так как «она идет в пакете». Что получается в итоге? Приведем реальные примеры из интернета. Один клиент запросил в Альфа-Банке займ на 300 тысяч рублей. Ему одобрили 343 тысячи, но на руки выдали лишь 280 тысяч. 63 тысячи были переведены страховой компании. Но возвращать их человеку придется, как и начисленные на них проценты.

Другая женщина рефинансировала в Альфа-Банке «под низенькую ставочку» свой займ на 870 тысяч рублей. В итоге она оказалась должна банку 1 миллион. Финансисты закрыли ее долг на 870 тысяч и дополнительно оформили страховку жизни и здоровья стоимостью 130 тысяч.

Но даже под такой высокий процент обещанный кредит могут не дать. Часто менеджеры банков звонят клиентам и говорят, что им предодобрен займ (естественно, по ставке 7,7%). Но когда человек приезжает в офис для оформления, ему отказывают .

Другому клиенту Альфа-Банка в течение нескольких последних лет 5 раз предварительно одобряли кредиты. Последние разы (4-й и 5-й), прежде чем поехать в банк, он переспрашивал по телефону, точно ли одобрена ссуда? На это ему отвечали: «Точно-точно». Но после подачи каждой заявки приходили отказы.

Зачем банки теряют клиентов?

Понятно, что своей рекламой кредитные организации просто привлекают к себе людей . Так сказать, ловят их большой сетью. Они снимают промо-ролики о том, что «Таких ставок еще не было!» и «Рефинансирование еще никогда не было таким удобным!» Менеджеры звонят клиентам и говорят им, что кредит уже предварительно одобрен. Это делается, чтобы гражданин просто приехал в их офис и подал заявку.

И только после того, как человек заинтересуется рекламой, прикинет свои выгоды, потратит время на подачу заявки, сотрудники банка начнут решать, выгодно или нет давать ему ссуду на озвученных условиях . Очень уж неаккуратно они относятся к клиентам. И своей рекламой и последующими отказами больше отпугивают от себя людей, чем привлекают их.

В последнее время наблюдаю огромное количество рекламы банковских продуктов на телевидении. Альфабанк, Тинькофф, Совкомбанк, ВТБ, Газпромбанк! И это только первое, что пришло в голову. Что интересно, аналогичную ситуацию я наблюдал несколько лет назад, когда большую часть эфирного времени занимала реклама лекарственных препаратов. Чего стоит только реклама "Тантум-Верде" с прославившейся одноименной песней с Тимати в главной роли.

Многие эксперты объясняют это повышенным спросом на банковские продукты в посткоронавирусный период- люди до сих пор отходят от последствий введения локдауна в 2020 году и испытывают проблемы уже от нынешних ограничений. Трудно с ними не согласиться. Однако, что же тогда можно сказать о рекламе лекарственных средств? Почему ее, будто, стало меньше? Что же, люди раньше болели меньше? Нет, эта реклама так же обладает своей сезонностью и сейчас уже потихоньку начинает появляться снова. Так кажется нам, потому что начала преобладать другая реклама. Дело в другом, рекламы банков стало больше и это очевидно.

"По данным Центробанка, Газпромбанк увеличил траты на рекламу с 1,1 млрд до 1,9 млрд рублей, Совкомбанк — с 900 млн до 1,7 млрд рублей, Райффайзенбанк — с 800 млн до 1,6 млрд рублей, Сбербанк — с 1,5 млрд до 2,2 млрд рублей, банк «Открытие» — с 1 млрд до 1,5 млрд рублей, а РСХБ — с 200 млн до 600 млн рублей. Несколько меньше соответствующий бюджет расширили в Альфа-Банке — с 1,7 млрд до 1,9 млрд рублей и в Росбанке — с 290 млн до 300 млн рублей."

Таким образом, ранее банки тратили 7 миллиардов 490 миллионов рублей на рекламу. Сейчас же эта сумма составляет 11 миллиардов 700 миллионов рублей. Разница колоссальная! Это 4 миллиарда 210 миллионов рублей. На 56,2% увеличились траты на рекламу у банков- это не могло остаться незамеченным.

Кроме того, реклама банковских продуктов стала агрессивнее. Теперь там можно наблюдать прямые призывы к действиям, манипуляции по типу: "если ты свободный, бери кредит у нас" и взаимные подколы между банками: " Мы- "название", а не банка". Почему так происходит? На данный момент в Российской Федерации, по данным ЦБ РФ, насчитывается 388 коммерческих банков. Логично будет предположить, что конкуренция в банковском секторе сейчас очень высокая. Этим может быть вызвано огромное количество рекламы. Также, как я выше упомянул, этому может способствовать и непростая обстановка в мире, спровоцированная Covid-19.

Все бы ничего, но коронавирус - явление временное, а кредиты брались гражданами России и до него. Это может подтвердить и закредитованность нашего населения.

Как мы видим, совсем недавно повысился спрос на финансовые услуги у населения, а вот и тот период, о котором я говорил в начале (2015-2019 гг). Тогда, как раз, и выделялся спрос на лекарственные препараты, но теперь мы понимаем, почему так произошло.

Многие люди хотят получить желаемое сразу, банки предлагают такую возможность людям. Можно копить, но хочется же здесь и сейчас. Многие люди приняли такую позицию. Не могу сказать, чью сторону я бы принял. Пожалуй, согласиться можно и с обеими позициями. Напишите в комментариях свое отношение к кредитам, было бы очень интересно.

Таким образом, спрос на банковские услуги повышен, посредством рекламы предлагается много вариантов для выбора услуги. Решать вам!

Заходите в свой аккаунт в Instagram — вам предлагают оформить дебетовую карту, включаете любимый сериал — в перерывах слушаете о низких ставках по кредитам, смотрите на цифровой дисплей — а там красочный баннер. Реклама финансовых услуг преследует вас, потому что банки каждый день ищут новые способы привлечения внимания и коммуникации с потенциальными клиентами. Какие предложения они используют в Интернете и почему вы часто видите рекламу их продуктов?

Знакомство банков с рекламой. До 90-х годов основной акцент в продвижении своих услуг российские банки делали на сарафанное радио и лояльность клиентов высокого ранга и статуса. Рекламщиками тогда считались режиссеры, сценаристы, операторы и другие представители творческих профессий.

С появлением новых возможностей банки стали искать нестандартные решения для продвижения своих услуг. Начиная с 1991 года представители финансового сектора запустили традиционную рекламу в СМИ с информацией о выплате высоких процентов по вкладам. А уже через год российский потребитель увидел рекламу банка «Империал» — серию роликов, снятых Тимуром Бекмамбетовым. Этот шаг стал сигналом для перехода на новый уровень общения с аудиторией, где важнее запомниться, чем продать здесь и сейчас.

Первой широкоохватной кампанией с использованием разных рекламных каналов стало продвижение финансовой пирамиды МММ — газеты, видеореклама, баннеры, брендирование и т. д. Компания начала продажу своих акций 1 февраля 1994 года — именно тогда российский рынок познакомился с одним из самых агрессивных рекламодателей и примером комплексного продвижения. А с развитием технологий реклама становилась более доступной.

Новый подход к продвижению услуг. В начале 2000-х годов крупные банки стали работать над формированием новых пакетов услуг, которые должны четко попадать в целевую аудиторию, отвечая потребностям потенциальных клиентов. Кредитные организации перешли в Интернет и начали активно осваивать технологии: внедрение CRM и систем аналитики, разработка мобильных приложений, создание партнерских программ с другими площадками и т. д. Рекламу в Интернете использовали Сбербанк, Альфа-Банк и другие, но именно Тинькофф Банк оказался символом цифровой банковской эпохи, став первым банком без собственных отделений.

По данным Financial Marketing Trends Report 2019, использование цифровых каналов в банковском секторе увеличивается. В среднем 36% бюджетов направляется на веб-сайты, социальные сети и другие онлайн-каналы. И эта цифра будет расти с каждым годом с учетом количества потенциальных клиентов в России, не подключенных пока к Интернету. При этом банки по-прежнему не готовы отказываться от стандартных и проверенных временем решений: телевидение, печать, радио и т. д., поэтому вам кажется, что реклама везде — от ленты Instagram до вечернего ток-шоу на ТВ.

Согласно данным НАФИ, 35% пользователей посещает офлайн-офис не чаще одного раза в месяц, а каждый пятый потребитель банковских услуг решает вопросы только онлайн. Пользователи отметили, что наиболее частой причиной визитов является оплата обязательных платежей.

Как банки находят вас в Интернете. Вам не сразу продают продукт, а проводят через воронку, получая обратную связь на каждом этапе. Чем дальше вы двигаетесь по воронке, тем индивидуальнее становится предложение, от которого каждый раз все сложнее отказываться.

Банку недостаточно данных о том, кто вы — физическое или юридическое лицо, поэтому собирается детальная информация о потенциальных клиентах: возраст, пол, доход, регион, интересы и т. д. Так формируется портрет потенциального клиента, после чего начинается поиск через онлайн-каналы.

возраст — 19—40 лет;
доход — средний и ниже среднего;
продукты — потребительский кредит, кредитные карты, ипотека.

Ядро составляют люди в возрасте от 31 до 40 лет со средним уровнем дохода. Услугами для бизнеса чаще интересуются женщины, а вот автокредитами и вкладами — мужчины. Для объявлений в соцсетях банки используют географию размещения — страну или определенный город, и даже конкретный адрес и радиус действия рекламы в пределах данного адреса.

Вы часто встречаете в рекламе банков, особенно в социальных сетях, призывы к действию («Оформи прямо сейчас», «Узнать подробнее о низкой ставке») и медийные личности — чтобы повысить статус банка и результаты рекламы. При клике на баннер вы переходите на следующий этап воронки продаж и, скорее всего, в ближайшее время встретите предложение от этого банка в своей ленте новостей в социальной сети.

При продвижении потребительских кредитов банки обязательно отражают процентную ставку и показывают, что оформить их можно легко и быстро. Если в поиске «Яндекса» вы сделаете запрос «Кредит на автомобиль», то на первой строчке увидите объявления с призывом — «Оформите заявку за 5 минут».

Последнее время банки часто используют геймификацию — применение игровых принципов для достижения определенных целей. Например, Сбербанк просит клиентов пройти игру, чтобы получить скидки в кино и рестораны или подписку на онлайн-кинотеатр.

Почему после поиска выгодных предложений по вкладам или посещения отделения банка вас преследует реклама этого или других банков?

Банки используют ретаргетинг — вы перешли по рекламному объявлению на сайт банка, который собирает и анализирует данные по всем посетителям, чтобы показать вам или похожей аудитории пост еще раз.
Банки находят вас по супергео — вы пришли в отделение банка снять наличные, а потом заметили, что вас ловит реклама. Это таргетинг по супергео, который распространяется на всех посетителей отделения банка в пределах определенного радиуса.

Возможно, вы просто подписаны на известного блогера и поставили «лайк» его видео, где он рассказывал про то, как ему понравилось обслуживание в банке, который собрал ваши данные для последующего показа рекламных объявлений.

Как избавиться от рекламы банковских услуг? Перестать интересоваться банковскими продуктами в Сети, отписаться от всех профильных сообществ и не ходить в отделения банков. Это сложно, как и искоренить рекламу банковских услуг в целом. Будьте осторожны при клике на первую ссылку в поисковике или при переходе по рекламному объявлению в соцсетях. Лучше заходите на сайт банка по прямой ссылке, а не через рекламу.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

Центробанк вместе с ФАС не устают бороться с недобросовестной рекламой банков, но те не сдаются – и изобретают все новее способы ввести в заблуждение потенциальных клиентов. Одним из самых популярных методов заманить заемщиков в свои офисы является указывание в рекламных проспектах минимальной ставки по кредиту. Формулировка «От 2,9% годовых» вполне законна, ведь банк не идет на прямой обман. Однако клиенту придется изрядно потрудиться, чтобы узнать, на каких условиях именно ему выдадут кредит.

Почему ставка в рекламе отличается от реальной

С формальной точки зрения банки не могут вводить в заблуждение клиентов своей рекламой – например, указывать заведомо ненастоящие процентные ставки. Однако банки уже давно научились обходить эти ограничения – иначе реальные процентные ставки отпугнут заемщиков, на первом этапе не вдающихся в подробности, а просто сравнивающих ставки по разным программам.

Именно поэтому банки, следуя друг за другом, указывают либо «вилку» ставок, либо – гораздо чаще – минимальное значение. Пояснения, в каких случаях кредит выдается на этих условиях, либо отсутствуют, либо указаны кратко и мелким шрифтом.

Стоит понимать, что по большинству кредитных программ банки оставляют за собой изменять процентную ставку, учитывая личные параметры клиента. Особенно это очевидно при получении кредитов на большие суммы, где рассмотрение происходит в «ручном режиме». Итак, для каждого клиента ставка по кредиту определяется индивидуально, и на нее влияет множество факторов:

выбранные сумма и срок кредита (на «коротком» кредите банк потеряет меньше);
кредитная история заемщика (хорошая, плохая или отсутствует, есть ли кредитная история именно в этом банке);
способ подтверждения дохода (справка с места работы, справка по форме 2-НДФЛ, или зарплатная карта в банке);
результаты скоринговой оценки , то есть соответствие клиента «портрету идеального заемщика», который в той или иной форме существует в каждом банке. Сюда могут входить возраст, семейное и финансовое положение, наличие в собственности имущества и т.п. Все факторы учитываются специальной программой, которая выдает решение о возможности выдачи кредита и помещает клиента в определенную группу заемщиков;
согласие на страхование;
наличие залога, поручительства третьих лиц .

Простой пример: Альфа-Банк на главной странице продукта обещает кредит под 5,5% годовых:

Но в самом низу сайта, едва заметным серым шрифтом на сером фоне условия прописаны чуть более подробно:

И тут становится понятно, что ставка может составить почти 21% годовых. А в документе с полной стоимостью кредита банк пишет, что она может достигать 23,659% годовых – почти в 5 раз больше, чем обещанные 5,5% годовых.

Формально банк не нарушает закон – при некоторых (в основном гипотетических) условиях банк может выдать кредит под 5,5% годовых. Проблема лишь в том, что порядок расчета процентной ставки банк никому не раскрывает – поэтому понять, кто именно может получить такой дешевый кредит, невозможно. И не будем забывать, что тот же Альфа-Банк принимает вклады под 9% годовых. Может ли банк работать в настолько очевидный минус – вопрос риторический.

Однако это – далеко не самый очевидный пример недостоверной рекламы.

На каких условиях банк выдаст кредит по «рекламной» ставке?

Итак, банк в рекламе пообещал 5,9% годовых по кредиту, и раз ФАС не наказал его – значит, реклама достоверная. А раз так – то клиент может получить кредит по указанной в рекламе процентной ставке. Проблема лишь в том, что банк выполняет это условие чисто номинально – отделив процентную ставку по кредиту от других, намного более существенных, платежей.

Мы достаточно часто пишем о таких рекламных предложениях, поэтому знаем, что может потребовать банк для оформления кредита на акционных условиях. И условий для клиента может быть несколько:

Иногда вместо страховки от страховой компании (от которой хотя бы можно отказаться) банк продает собственную программу финансовой защиты. Условия по ней будут примерно те же, но цена выше, а раз это не договор страхования – то и расторгнуть его нельзя, как и вернуть деньги при досрочном погашении.

В итоге клиент вместо рекламных 5,9% годовых заплатит намного больше: страховка увеличит и сумму кредита, и сумму процентов, за дополнительную услугу придется отдать еще столько же, а потом – еще и постоянно пользоваться картой этого банка. Соответственно, с точки зрения клиента общая переплата за кредит даже на акционных условиях составит те же 15-20% годовых, что и стандартная ставка без дополнительных акций.

Но и это еще не все – банки даже по акционным условиям могут добавить несколько «сюрпризов» в договор.

Где еще искать подвох?

Не так давно Совкомбанк обещал своим клиентам ставку в 0% годовых по кредиту. На самом деле, ставка там была обычная – просто при соблюдении ряда условий банк возвращает уплаченные клиентом проценты в конце срока.

Однако условий у этой акции было слишком много:

нужно обязательно оформить программу «Гарантия отличной ставки» (что платно);
нужно оформить страховку к кредиту;
нужно получить карту «Халва» и каждый месяц рассчитываться ею на 10 тысяч рублей и больше;
нельзя допускать ни одной просрочки по кредиту;
нельзя погасить кредит досрочно.

И только если клиент выполнит все это, банк в самом конце срока договора отдаст ему обратно уплаченные проценты. При этом, если клиент не обеспечит нужный оборот по карте хотя бы в один месяц, он «вылетает» из программы – равно как и за просрочку на один день. А запрет гасить долг досрочно выглядит еще более странно.

А Сбербанк объявлял другую акцию – всем владельцам подписки «СберПрайм» ставка по кредиту снижалась всего до 6,9% годовых. Но в действительности она снижалась всего на месяц, тогда как общий срок кредита не мог быть менее 13 месяцев. Формально банк не нарушил закон (так как ставка действительно снижалась), но реальная переплата клиента по такому кредиту будет намного больше.

Как узнать реальную ставку по кредиту

На предварительных консультациях сотрудники банков часто убеждают клиентов, что до окончательного решения узнать индивидуальную ставку по кредиту невозможно, и настаивают на оформлении заявки на кредит и передаче комплекта документов. Отчасти они правы, так как ставка по кредиту определяется по итогам полного анализа личных данных.

Однако вы все же можете заранее узнать примерную ставку по кредиту – хотя бы ее интервал. Нужно обратить внимание на следующее:

условия акционных программ (если сниженная ставка полагается по акции). Там должно быть указано, какой будет ставка по акции, и при условии исключения из нее;
интервал процентных ставок – со страховкой и без нее, банки обязаны указывать это на своих сайтах;
полная стоимость кредита . Каждый банк обязан размещать документ, указывающий полную стоимость кредита – обычно он находится в том же разделе сайта, что и условия кредитования. Полная стоимость показывает все, что заплатит клиент по кредиту – причем там есть и минимальная, и максимальная стоимость.

Но даже если до оформления заявки узнать процентную ставку не получилось, ее всегда можно уточнить после одобрения заявки. У клиента есть право взять копию договора с собой домой до его подписания – и внимательно с ним ознакомиться. А если понять, какую ставку назначил банк, невозможно – то это легко понять по графику платежей.

Выводы

Увидев очередную заманчивую рекламу кредитов, не спешите подавать заявку, ведь в реальности вам могут одобрить кредит под огромные проценты, и вы лишь потеряете время. Для начала стоит обратиться в банк и уточнить, какой группе клиентов и на каких условиях выдаются кредиты по «рекламной» ставке, уточнить средние и максимальные проценты по такому кредиту. В этом случае вы сможете примерно оценить свои возможности и выгоду кредитной программы.

Те, кто застал сложные 90-е годы, помнят знаменитую рекламную кампанию банка «Империал», где играли многие известные актеры. Банк это не спасло от краха, но сейчас любой более-менее крупный банк имеет контракт с кем-то узнаваемым. Мы попробовали разобраться, зачем это нужно банкам и чем может грозить их клиентам.

Банки + знаменитости = успех?

Российские и не только «звезды» любят повторять, что популярность – тяжкое бремя и предполагает большую ответственность перед поклонниками. Однако те же люди с успехом конвертируют свою популярность в доходы. И если раньше все упиралось в плату за съемочный день, то сейчас знаменитости первой величины снимаются в рекламе фастфуда, сотовых операторов, банков и другого бизнеса – за вполне ощутимый прайс.

Но часто дело не ограничивается лишь видеосъемками – банки могут запросто использовать фото с известными актерами в наружной рекламе, в листовках, визитках и даже на своих сайтах. Откройте сайт, например, Московского кредитного банка (МКБ) – и увидите известного пианиста Кирилла Рихтера, на сайте «Почта Банка» актер Сергей Гармаш рекламирует кредиты по низкой ставке, а лицом на сайте ВТБ является не кто иной, как актер Михаил Пореченков.

Большинство крупнейших банков в России принадлежит государству, поэтому часто грань между работой на банк и работой на государство-собственник (в лице Центробанка) стирается. И здесь можно заметить интересную закономерность – частные банки могут пригласить более «оппозиционно» настроенную знаменитость, тогда как государственный банк на это явно не пойдет. Вот примеры:

частный «Альфа-Банк» пригласил в рекламу популярного рэпера Моргенштерна (который хоть и говорит, что нейтрально относится к политике, но в поддержке провластной позиции замечен не был. Примерно то же касается Гарика Харламова («лицо» Хоум Кредит банка), Ксении Собчак (Тинькофф банк), Владимира Познера (Альфа-Банк), и т.д.;
государственный Промсвязьбанк (теперь это опорный банк для оборонной промышленности) пригласил сниматься в рекламе Александра Овечкина (известного, в том числе, по Putin Team), «Газпромбанк» рекламировал Федор Бондарчук (доверенное лицо Владимира Путина и Сергея Собянина на выборах 2018 года), рэпер Баста рекламирует «Открытие» и т.д.

Конечно, это условное деление на «своих» и «чужих», но оно показывает многое.

Российские банки успели порекламировать зарубежные звезды (Брюс Уиллис, Криштиану Роналду и Лионель Месси), а некоторые актеры успели побыть рекламными лицами сразу нескольких банков. Например, Константин Хабенский успел порекламировать Совкомбанк, Сбербанк, УБРиР и ВТБ, а Иван Ургант рекламировал «Тинькофф банк» и «Альфа-банк». Банки тоже не привязываются к одному актеру, предпочитая время от времени менять рекламные лица. Так, «Тинькофф банк» рекламировали Иван Ургант, Ксения Собчак, Федор Смолов, Дмитрий Хрусталев и другие знаменитые личности.

Государству это не нравится?

Еще в 2018 году появились первые идеи запретить банкам привлекать к съемкам в рекламе знаменитых людей. Идею подали в Госдуме, потом ее пообещали рассмотреть в Центробанке. Учитывая, что популярные люди до сих пор участвуют в рекламе банков, дальше идеи дело не пошло. Но почему вообще возникла такая идея?

Как посчитали в Госдуме, привлечение известного человека к рекламе может подпадать под злоупотребление доверием клиента – люди поверят, что известный и уважаемый человек не будет рекламировать ненадежный банк. Поэтому люди, выбирая банк, будут руководствоваться не его рейтингами и финансовым положением, а более простыми эмоциональными факторами.

Депутаты, судя по всему, «намекали» на несколько историй банков, которые покупали рекламу у кого-то знаменитого, а потом оказывались финансово несостоятельными. И таких случаев, действительно, было несколько:

Для клиентов такие истории – однозначный минус: даже если сумма вклада меньше 1,4 миллионов рублей, на их «спасение» из лопнувшего банка придется потратить массу сил и времени. Даже если банк уходит на санацию – это лишний стресс и риски как для вкладчиков, так и для заемщиков.

С другой стороны, участие кого-то известного в рекламе банка влияет на спрос на кредиты, кредитные карты и вклады – то есть, рассчитано на прирост числа клиентов. Соответственно, если не самый финансово устойчивый банк снимает в рекламе известного актера, он тем самым потенциально увеличивает потери АСВ (который на случай банкротства будет выплачивать вклады клиентам). Непосредственно же расходы на рекламную кампанию, как правило, не такие высокие – «ценник» даже у известного актера вряд ли будет выше 10-15 миллионов рублей, что совершенно незначительно по сравнению с суммами активов и обязательств даже небольшого банка.

Видимо, в Центробанке не нашли в такой рекламе ничего плохого – ее не стало меньше, о каких-то дополнительных ограничениях на маркетинговую деятельность банков тоже ничего не известно.

Не «лицо» банка, а мелкий шрифт

Учитывая, что сейчас буквально каждый банк из числа крупных и не очень рекламирует кто-то известный, практически любой клиент волей-неволей поддается на такую рекламу. Банки же удачно подбирают актеров под целевую аудиторию – например, если кредиты и вклады в «Почта Банке» рекламирует актер «со стажем» Сергей Гармаш, то для современных продуктов «Альфа Банка» выбрали Ивана Урганта. Сами кредитные организации отслеживают успешность рекламных кампаний по критериям узнаваемости бренда и росту посещаемости сайтов. И почти все отзываются о такой рекламе положительно.

Что же касается клиентов, то для них участие известного лица в рекламе не несет ни плюсов, ни минусов. Так, условия по вкладам и кредитам в большинстве банков уже давно стандартизированы, процентные ставки примерно одинаковые, равно как и различные бонусы, кэшбэк и иные преимущества.

Другими словами, лицо в рекламе – последнее, на что стоит ориентироваться при выборе банка. А оценивать нужно другое:

базовые процентные ставки по кредитам и надбавки . Например, один банк за отсутствие страховки прибавит к ставке 1%, а другой – 5%;
по картам – наличие или отсутствие дополнительных условий для начисления кэшбэка, процентов на остаток, а также для сниженной процентной ставки на кредитный лимит;
по вкладам – условия досрочного снятия, возможность пополнять или частично снимать средства без потери накопленных процентов.

То есть, выбирая банковский продукт, мы посоветуем смотреть не на лицо на сайте банка, а на мелкий текст под рекламой. Чаще всего все преимущества и недостатки конкретного банковского продукта вписаны именно туда.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: