При открытии сберегательного счета при ставке 8 годовых 20 апреля на счет

Обновлено: 25.04.2024

Условия и ставки действуют для головного офиса банка либо центрального представительства банка в России. Уточняйте информацию об условиях продукта в офисах Сбербанка России или по телефону 900.

Информация о ставках и условиях вкладов в России предоставлена банками или взята из открытых источников. Пожалуйста, уточняйте условия продуктов в офисах банков или по телефонам справочных служб. Информация о вкладе на сайте банка

Почему множатся счета

В январе этого года накопительный счет со ставками 7,5–8% предложил Московский кредитный банк, и, по словам его директора департамента розничных продуктов Алексея Охорзина, за неполный месяц услугой воспользовалось более 12 000 клиентов.

Представители банка «Санкт-Петербург» и «Росгосстрах банка» сообщили, что счет в разработке.

Банкиры утверждают, что спрос на накопительные счета растет. Сейчас на них приходится примерно 30% ежемесячно привлекаемых ВТБ средств физических лиц, отметила пресс-служба банка.

В Промсвязьбанке на счета привлекается шестая часть свежих денег ежемесячно, а в Райффайзенбанке за 2018 г. портфель накопительных счетов вырос почти на 50%, сообщили пресс-службы банков.

Что ждет вкладчиков в 2019 году

По словам директора по сегментам розничного бизнеса Альфа-банка Алексея Ермакова, ежемесячный прирост портфеля накопительных счетов во всех валютах в среднем составляет 5%.

Банк «Открытие» за последний год увеличил остатки на накопительных счетах в 3 раза, заявил начальник управления сберегательного и инвестиционного бизнеса банка Александр Бородкин, и, по его словам, рост спроса на этот продукт продолжается.

«В настоящее время, в период роста ставок вкладов, многие вкладчики отдают предпочтение счетам, ожидая более высоких депозитных ставок», – говорит сотрудник крупного розничного банка из топ-30.

По словам банкиров, обычно активнее всего счетами пользуются зарплатные клиенты и состоятельные люди.

«Накопительными счетами чаще всего пользуются новички в накоплениях, у которых нет достаточной для вклада суммы, а также опытные сберегатели. Последние большую часть сбережений размещают во вклады, фиксируя доходность, а оставшуюся часть держат под рукой на накопительном счете, как в кошельке», – делится наблюдениями руководитель центра депозитных услуг и расчетных сервисов Промсвязьбанка Лидия Хальфиева.

Для чего вкладчикам накопительные счета

Максим Степочкин, начальник управления некредитных продуктов Райффайзенбанка:
«Некоторые клиенты Райффайзенбанка используют накопительный счёт как копилку, некоторые – как краткосрочный вклад, ведь денежные средства можно снять в любой момент без потери процентов».

Александр Бородкин, начальник управления сберегательного и инвестиционного бизнеса банка «Открытие»:
«Большинство клиентов используют накопительные счета для периодических отчислений из заработной платы. Но есть клиенты, которые перечисляют на них весь остаток с зарплатной карты, и возвращают на карту исключительно сумму, достаточную для ежедневного использования (через мобильный банк). Они мотивируют это желанием защитить деньги от злоумышленников, которые могут украсть деньги с карты».

Евгений Шитиков, начальник управления розничных продуктов МТС Банка:
«Зарплатные клиенты переводят на накопительные счета в среднем до 80% от поступивших средств в день зарплаты, а затем в течении месяца постепенно их расходуя. Среди основных целей использования средств с накопительного счета – погашение кредитов, перевод другим клиентам внутри банка, а также обратный перевод на банковскую карту для очередной покупки».

Алексей Ермаков, директор по сегментам розничного бизнеса Альфа-банка:
«Цели использования накопительных счетов у каждого клиента свои. Одни используют накопительные счета как альтернативу депозитам, другие – для распределение сбережений согласно определенным целям».

Анна Литвинова, начальник сектора сберегательных и расчетных продуктов ОТП банка:
«В основном клиенты используют накопительные счета для размещения денег, если нет понимания, когда они не понадобятся».

Владимир Кудряшов, вице-президент по розничному комиссионному бизнесу банка «Восточный»:
«Клиенты используют накопительные счета как альтернативу вкладам, дающую возможность оперативно снять денежные средства без потери процентного дохода. Но, с моей точки зрения, выгоднее и удобнее оформить для этих же целей дебетовую карту, предусматривающую начисление процента на остаток и кэшбек».

Также накопительный счет используют клиенты, на руках у которых на короткий срок оказалась большая сумма денег: по ней хочется получить доход, но сохранять возможность оперативно переводить средства на другие счета, приводит пример Бикмаев.

Некоторые банки помогают забывчивым клиентам регулярно откладывать деньги. Например, клиент Альфа-банка сам может установить процент для автоматических отчислений из дохода на счет «Накопилка» (до 30%).

Чаще всего банки позиционируют счета как самостоятельный продукт. Но «Русский стандарт» открывает их автоматически при выпуске карты «Банк в кармане», а доход по счету зависит от категории карты: до 5% – для стандартной, 5,5% – для золотой, 6% – для платиновой.

Росбанк и «Уралсиб» включили счета в пакеты услуг; от уровня премиальности пакета зависит и ставка по счету.

Ловушки на вкладчика

Клиенты ценят накопительные счета за гибкость условий, а банки – в том числе за возможность продемонстрировать в рекламе высокую ставку, на уровне или даже выше, чем по их же вкладам. Сейчас несколько розничных банков анонсирует накопительные счета со ставками до 8% годовых (ВТБ, Московский кредитный банк, Альфа-банк для премиальных клиентов). Срочные вклады под такой процент открыть непросто. В среднем же накопительные ставки в большинстве банков составляют 4–6% годовых.

Но ставки накопительных счетов зачастую только кажутся такими же выгодными, как и ставки вкладов. Немногие банки начисляют доход по единой, ни от чего не зависящей ставке («Тинькофф банк», Промсвязьбанк – «Доходный»).

Тарифы счетов многих банков устроены значительно сложнее, именно в них кроется масса подводных камней для вкладчиков. Доход по ним начисляется в зависимости от различных параметров, а иногда и транзакционной активности клиента по картам банка. Если эти требования не выполняются, доход может оказаться меньшим или даже практически нулевым.

Чаще всего ставка счета варьируется в зависимости от суммы на нем. Например, Совкомбанк начисляет 4,5% годовых на сумму остатка от 10 000 до 30 000 руб. и 5,5% – на сумму свыше 30 000 руб.

Другое ограничение, с которым может столкнуться вкладчик, – максимальная сумма на счете, на которую начисляется доход. Некоторые банки начисляют проценты на сумму не более, скажем, 300 000 или 500 000 руб., а при превышении суммы счета установленной величины снижают ставки практически до 0,01%. Причем нулевая ставка может действовать как на всю сумму на счете, так и на превышение.

Ставка может зависеть и от оборота по карте. «Почта банк», к примеру, с 22 января начисляет дополнительный процент (1% годовых) на остаток на сберегательном счете тем, чьи платежи по картам банка за предыдущий месяц превысили 10 000 руб.

Есть счета, где положенный доход начисляется на среднемесячный остаток по счету, или на ежедневный остаток на конец дня, или остаток на конец месяца.

Но многие банки начисляют положенный процент только на минимальную сумму, которая была на счете в течение месяца. «Если в течение почти всего месяца остаток на счете был, например, 1,4 млн руб., а в конце месяца часть средств, например 1 млн руб., была снята со счета, то процент будет начислен на минимальный остаток, а именно на 0,4 млн руб.», – рассказывает управляющий Санкт-Петербургским филиалом «Росгосстрах банка» Елена Верёвочкина.

Поэтому она настоятельно рекомендует вкладчикам перед открытием накопительного счета тщательно изучить все условия размещения средств.

Но главный риск, которому подвергается любой вкладчик с накопительным счетом, – изменение условий счета банком в одностороннем порядке при уведомлении клиента за определенный договором срок (обычно 5–15 дней). Например, «Русский стандарт» до ноября начислял 5–6%-ный доход на любую сумму на счете, а теперь – только от 1000 руб.

«Ставки накопительного счета могут меняться банком как в сторону увеличения, так и в сторону снижения в отличие от депозита, ставка которого фиксируется на весь срок размещения средств», – предупреждает специалист розничного блока банка из топ-10.

Банки все чаще предлагают клиентам вместо вкладов бессрочные накопительные счета. На хранящиеся на них суммы ежемесячно начисляются весомые проценты в отличие от текущих, карточных счетов и «до востребования». Ставки по многим накопительным счетам уже сравнялись со ставками по вкладам, а иногда заметно их превосходят. Средства на счетах доступны клиентам в любой момент, суммы на счетах до 1,4 млн руб., как и на депозитах, застрахованы АСВ.

Клиенты спрашивают

Банкиры утверждают, что спрос на накопительные счета значительно вырос. В Альфа-банке средства на них превышают 460 млрд руб. (это почти 40% всех средств физлиц), при этом доля этих счетов и депозитов примерно одинакова, рассказывает руководитель департамента развития розничных продуктов Сергей Бондаренко. К февралю портфель накопительных счетов банка «Открытие» приблизился к 15% привлеченных средств физлиц, «Русского стандарта» – к 11%. В «Возрождении» накопительные счета составляют 24% от общего числа вкладов населения. В Ситибанке на них размещено 19% рублевых средств населения и 67% срочных вкладов. У ВТБ за 2019 г. портфель накопительных счетов физлиц вырос на 62%, а за январь 2020 г. – еще на 6%, сообщила пресс-служба. В ПСБ и «Зените» портфели этих счетов за год удвоились.

Крупнейшие банки возобновили массовое снижение ставок вкладов

Клиенты все чаще отдают предпочтение накопительным счетам, поскольку доходность по ним сравнялась с доходностью срочных вкладов, считает директор департамента расчетных и сберегательных продуктов ПСБ Наталья Волошина. При этом счета имеют преимущество в виде гибкого управления средствами без риска потери дохода в случае досрочного изъятия, объясняет выбор клиентов зампред правления банка «Возрождение» Наталья Шабунина. Это происходит также благодаря распространению дистанционных сервисов, которые позволяют мгновенно вносить и снимать деньги, добавляет начальник управления сберегательного и инвестиционного бизнеса банка «Открытие» Александр Бородкин.

Применение накопительному счету находят как состоятельные клиенты (например, для регулярных платежей), так и клиенты массового сегмента, которые переводят зарплату на накопительный счет и получают проценты, даже если деньги находятся на счете менее месяца, отмечает руководитель управления банковских продуктов дирекции по работе с частными клиентами Ситибанка Дмитрий Емелин.

Слишком сложные проценты

Ставки по накопительным счетам в большинстве банков сейчас составляют 3,5–5,5% годовых. Ряд банков имеют счета с начислением дохода по единой, почти ни от чего не зависящей ставке: «Тинькофф банк», Альфа-банк («Накопилка»), «Восточный» («Сейф-счет»), Райффайзенбанк («Выгодное решение»). Они не превышают 5,5% годовых.

Некоторые анонсируют продукты с удивительными ставками – до 9% годовых («Открытие»), до 8% (Росбанк), до 6% («Почта банк», ВТБ, РГС-банк). Открыть срочные вклады под такой процент в этих банках невозможно. Большинство ставок по накопительным счетам можно назвать условными, предупреждает Емелин.

Почему опасно копить деньги на накопительных счетах

Иногда банки привязывают величину ставки ко времени хранения средств: чем больше срок, тем выше ставка (есть у ВТБ, «Открытия»). В этом случае нюансы начисления дохода возникают при пополнении счета. Для каждой новой суммы «срок жизни» чаще всего отсчитывается от момента пополнения, а не открытия счета.

Ставка счета может зависеть и от оборота по карте и категории клиента. Например, «Почта банк» начисляет на остаток от 50 000 руб. 4% годовых всем клиентам, 5% – зарплатным клиентам или при обороте по картам от 10 000 руб. в месяц, 6% – зарплатникам с оборотом по картам от 10 000 руб. На счет «Акцент на процент» ПСБ на сумму до 700 000 руб. начисляет от 5,5% годовых при тратах 10 000 руб. до 7% при тратах от 85 000 руб.

ВТБ при нулевом остатке на накопительном счете в какой-либо день не уплачивает проценты за этот месяц. РГС-банк не начисляет доход за месяц, если в один из дней сумма опускалась ниже 50 000 руб.

Не только проценты

Случается, по накопительным счетам взимают комиссии. «Санкт-Петербург» берет 100 руб. в месяц за обслуживание счета при отсутствии движения в течение 180 календарных дней, если остаток на дату списания комиссии менее 1500 руб. Открывая накопительный счет, нужно внимательно ознакомиться с условиями договора и узнать про все ограничения и дополнительные параметры, напутствуют вице-президент банка «Восточный» по розничному комиссионному бизнесу Владимир Кудряшов и другие банкиры. Надо обращать внимание, как начисляются проценты и есть ли ограничения по сумме, добавляет вице-президент холдинга «Русский стандарт» Эльдар Бикмаев.

Основной риск – изменение условий счета банком в одностороннем порядке. «Несмотря на то что по общему правилу одностороннее изменение договора вклада недопустимо, Гражданский кодекс допускает изменения банком ставки на сумму, внесенную клиентом «до востребования». При этом согласия клиента не требуется», – поясняет старший партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Валерий Зинченко. По его словам, банк обязан уведомить клиента об изменении условий, однако порядок уведомления он устанавливает сам в договоре, например путем публикации на сайте. Обычно банки публикуют обновление тарифов за 5–14 дней до их вступления в силу. В течение «срока жизни» накопительного счета его ставки могут меняться, признают банкиры.

Зачем это банкам

Ставки счетов и вкладов сравнялись, а в некоторых случаях превышают ставки депозитов. Банки идут на это, потому что средства на накопительном счете (в отличие от средств на вкладе) можно периодически переоценивать, меняя тарифы продукта, объясняет Бородкин. По словам Волошиной, эти счета позволяют банку управлять стоимостью таких ресурсов. При снижении ставок аккумулирование остатков на накопительных счетах для банков менее рискованно, добавляет зампред правления банка «Зенит» Дмитрий Юрин.

Снятие и пополнение без ограничений. Только в интернет-банке или мобильном приложении СберБанк Онлайн. Проценты начисляются ежемесячно на минимальный остаток, хранящийся на счёте в течение месяца.

Ставка: до 10%
Сумма: от 3 000 до 1 000 000 ₽
Срок: от 1 дня
Капитализация: есть
Выплата процентов: ежемесячно
Пополнение: есть
Частичное снятие: есть

Параметры вклада

На остаток менее 3 тыс. рублей или на сумму, превышающую 1 млн рублей, будет начислено 0,01% годовых.

Ставки по вкладу в рублях:

Сумма и срок вклада	Ставка	Доход (₽)	Эффективная ставка
300 000 ₽ на 31 день	10%	2 548	10%
300 000 ₽ на 61 день	10%	5 035	10%
300 000 ₽ на 92 дня	10%	7 625	10%
300 000 ₽ на 184 дня	10%	15 445	10%
300 000 ₽ на 214 дней	10%	18 037	10%
300 000 ₽ на 245 дней	10%	20 738	10%
300 000 ₽ на 276 дней	10%	23 462	10%
300 000 ₽ на 365 дней	10%	31 414	10%
300 000 ₽ на 549 дней	10%	48 476	10%
300 000 ₽ на 730 дней	10%	66 175	10%
300 000 ₽ на 1095 дней	10%	104 454	10%
300 000 ₽ на 1460 дней	10%	146 806	10%
300 000 ₽ на 1825 дней	10%	193 592	10%

Рейтинги Выберу.ру

Готовые решения по вкладам в Сбербанке России

Отзывы о вкладах «Накопительный счёт»

Учусь экономить) Для этого открыл в Сбербанке накопительный счет. Очень удобно, что можно пополнять счет или снимать деньги в любой момент. На Читать далее.

Учусь экономить) Для этого открыл в Сбербанке накопительный счет. Очень удобно, что можно пополнять счет или снимать деньги в любой момент. На средства идет 3% годовых, хоть и не много, но все равно стимул лишний раз не трогать эти деньги. Удобно что такой вклад открыть-закрыть можно в любой момент из дома. Я все сделал через приложение, никаких очередей и бумажных заявлений, за минуту открыл и сразу же перевел часть зарплаты. Сначало не совсем понял, как идут начисления процентов, если периодически снимаешь деньги, но потом разобрался по сайту, там много конкретных примеров. Скрыть

Отзыв полезен? 7 21 Комментарии 0 Пожаловаться на отзыв Ссылка на отзыв

Абсолютно невыгодно. За год использования клиентских денег в размере ста тысяч банк с барского плеча выдаст три тысячи. Про суммы меньше вообще Читать далее.

Абсолютно невыгодно. За год использования клиентских денег в размере ста тысяч банк с барского плеча выдаст три тысячи. Про суммы меньше вообще молчу. Шутники.. Скрыть

Всего месяц, как экономика страны погрузилась в кризис, а ставки по вкладам уже успели резко подскочить и также быстро начать падать. В рекламе банки опять наперебой предлагают людям накопительные счета с процентами выше, чем по вкладам. Разберемся, почему с одинаковой ставкой по вкладу и счёту в выигрыше будет всё-таки вкладчик, а не владелец счёта.

Стартовали – 8%, потом 15%, вчера 25%, сегодня 20% – санкции прокатили ставки. Фото «Выберу.ру»

«Русские горки» для вкладчиков

Накопительные счета появились в банках не так давно, и их популярность у клиентов выросла во время пандемии. Многие вкладчики предпочитали хранить заработанные рубли «под рукой» и получать за это небольшой процент, а не терять доход при расторжении вклада, забирая деньги из банка под 0,01% годовых. В минувшем году банкиры рассказывали, что деньги клиентов буквально перетекли со вкладов на счета. А четверть или полпроцента разницы между ставками по счетам и вкладам не играли существенной роли в доходе. Да и менялись условия продуктов не чаще, чем раз в два или три месяца.

С началом кризиса эра стабильных ставок на рынке сбережений осталась в прошлом, и сами ставки хоть и подросли, но постоянно норовят снова скатиться с горки. Поэтому люди теперь гораздо внимательнее наблюдают их взлеты и падения, потому что хотят по максимуму использовать высокие проценты для своих сбережений. И постоянно сравнивают, где выгоднее хранить деньги: на вкладе или накопительном счёте.

На первый взгляд оба банковских инструмента сбережений – вклад и счёт похожи и просты. Деньги вкладчика – рубли или валюта отданы «на работу» в банк и приносят доход – проценты. Оба банковских продукта несут минимум рисков для денег вкладчика. Если банк разорится, то государство гарантирует человеку обязательный возврат сбережений на сумму 1,4 млн. рублей.

На этом сходство сберегательных продуктов заканчивается и начинаются сложности. Прежде всего вкладчику приходится разобраться в нюансах начисления процентов по накопительному счёту – на минимальный остаток денег или по среднемесячному остатку. Сразу напомним, что второй вариант выгоднее, ведь за месяц сумма на счёте может увеличиваться и уменьшаться, поэтому на средний остаток получать проценты выгоднее.

Вклад с капитализацией процентов будет доходнее, чем без неё. Но тут уже важна периодичность начисления процентов. Чем чаще, например, раз в месяц – тем лучше вкладчику.

Ставка будет так, как банк захочет

Как так! Ещё вчера деньги на счёте были под 25%, а теперь только 20%? Фото «Выберу.ру»

Но самое главное отличие между вкладом и накопительным счётом – одностороннее изменение ставки банком. Всем хорошо известно, что по вкладу банк не может менять ставку весь срок хранения денег, зафиксированный в договоре с вкладчиком. Поэтому все, кто успел вложить деньги на недавнем пике банковских ставок, получат всю причитающуюся сумму до 25% годовых.

Но по накопительному счёту банк может самостоятельно изменить ставку в любой день. Для этого он просто поменяет действующий тариф и опубликует дату изменения на сайте. После чего ставка накопительного счёта сразу станет не такой привлекательной, какой была в рекламе при заключении договора.

Справедливости ради надо отметить, когда проценты на рынке растут, то и ставки по накопительным счетам прибавляют – как и происходит сегодня. Но банкиры не любят переплачивать. Гораздо чаще в такой ситуации они объявляют об открытии очередного «самого выгодного» накопительного счёта с новым названием и условиями, включая ставку. Хочешь – открывай новый и переводи туда деньги. Отвлёкся или забыл, то потерял разницу в процентах на остаток средств счёта. Банк с точностью до копейки посчитает сколько дней и под какую ставку брал деньги у клиента под 7%, 25% или 20%.

Именно поэтому, когда приходится выбирать между счётом и вкладом с одинаковой процентной ставкой, нужно знать, что доходнее – вклад. Планируя свои сбережения, стоит определить срок хранения денег в банке – 1, 3 месяца или больше, и получить проценты полностью с помощью вклада, без потерь из-за снижения ставки.

Проценты каждый день

Банки-лидеры рейтинга накопительных счетов «Выберу.ру» начисляют проценты даже каждый день. Фото «Выберу.ру»

Используя накопительный счёт, сегодня человек также не останется без дохода. Ведь в среднем с начала марта 2022 года ставки выросли больше, чем в 3 раза. Аналитики «Выберу.ру» изучили мартовские условия сберегательных продуктов в ТОП-100 банков страны и составили рейтинг накопительных счетов с наибольшей доходностью для потребителей.

Лидером рейтинга стал накопительный рублёвый счёт «Копилка» Банка «Открытие». На среднемесячный остаток средств счёта банк начислит 20% годовых. Счёт можно открыть дистанционно не выходя из дома, все документы новому клиенту привезёт курьер банка. В условиях счёта на своём сайте банк честно предупреждает, что может изменить процентную ставку, но не чаще, чем 1 раз в месяц.

На втором месте накопительный счёт ЛОКО-Банка со ставкой 21% годовых в рублях на первые два месяца. С третьего месяца ставка будет ниже – 15% годовых в рублях, однако проценты банк начисляет ежедневно на остаток средств счёта.

Бронза рейтинга у «Хоум Кредит» Банка и его накопительного счёта со ставкой 22% годовых в рублях на остаток до 1,5 млн. рублей и 10% – свыше 1,5 млн. рублей. Проценты банк также начисляет каждый день на остаток средств счёта и выплачивает их ежемесячно. В своих тарифах банк уточняет, что за перевод денег со счёта в другой банк возьмет комиссию – 1% рублей в месяц, максимальная сумма комиссии – 2500 рублей.

В десятке лидеров нового рейтинга «Выберу.ру» накопительные счета федеральных и региональных банков со ставками в диапазоне 17,5%-20%. Как видим, сейчас проценты сопоставимы с текущими ставками по депозитам. Следующее изменение ключевой ставки, по мнению экономистов, может состоятся только 29 апреля 2022 года. Если давление санкций будет уменьшено, то есть вероятность, что ставки и по вкладам, и по накопительным счетам снова пойдут вниз.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: