Привлечение депозитов какой банк

Обновлено: 07.05.2024

Депозитные операции центральных банков как инструмент денежно-кредитной политики представляют собой привлечение денежных средств кредитных организаций на открытые им депозитные счета на определенный срок под определенную процентную ставку.

При реализации денежно-кредитной политики центральные банки могут использовать депозитные операции следующим образом. Во-первых, в случае необходимости с их помощью центральные банки могут сокращать объем свободной банковской ликвидности, временно связывая (абсорбируя) по итогам депозитных аукционов имеющиеся избыточные средства. Во-вторых, центральные банки путем предложения депозитов овернайт постоянного действия могут непосредственно управлять процентными ставками по сделкам в сегменте овернайт межбанковского рынка. Банк России использует оба названных варианта.

Для абсорбирования избыточной ликвидности Банк России проводит депозитные аукционы. В условиях структурного профицита регулярные недельные депозитные аукционы являются основным инструментом управления ликвидностью.

Для формирования нижней границы процентного коридора (ограничения колебаний рыночных ставок «снизу») Банк России предоставляет банкам возможность размещения средств в депозиты овернайт постоянного действия.

Основные характеристики операций

Депозитные операции проводятся на основании заключенных Банком России и кредитными организациями Договоров об общих условиях проведения депозитных операций и Условий проведения Банком России депозитных операций. Актуальные редакции типовой формы Договора и указанных Условий размещены на сайте Банка России. Для участия в депозитных операциях кредитная организация должна в установленном порядке обратиться в Операционный департамент Банка России для заключения Договора. Документы, связанные с внесением изменений или расторжением Договоров, также необходимо направлять в Операционный департамент Банка России.

Депозитные операции проводятся только с российскими кредитными организациями в валюте Российской Федерации. Банк России не устанавливает других критериев для допуска российских кредитных организаций к депозитным операциям. При этом Банк России оставляет за собой право принять решение о приостановлении участия кредитной организации в депозитных операциях.

По всем видам депозитных операций Банк России устанавливает следующие условия их проведения:

дату заключения сделки,
дату привлечения денежных средств,
дату возврата депозита и уплаты процентов,
срок депозита,
процентную ставку.

Проценты на сумму денежных средств, принятых Банком России в депозит, начисляются со дня, следующего за днем приема средств в депозит, по день возврата Банком России депозита включительно, за каждый календарный день по формуле простых процентов.

Банк России в день возврата депозита платежным поручением переводит на корреспондентский счет кредитной организации сумму депозита и уплачивает начисленные проценты.

В том случае, если Банк России не принял денежные средства в депозит, они возвращаются платежным поручением на следующий рабочий день на корреспондентский счет кредитной организации. Проценты при этом не начисляются и не уплачиваются.

Контакты

По вопросам методологических аспектов проведения Банком России депозитных операций: Департамент денежно-кредитной политики

По вопросам заключения, изменения или расторжения договоров об общих условиях проведения депозитных операций: Операционный департамент

размещения денежных средств в депозиты овернайт и проведения расчетов по депозитным операциям: Операционный департамент

По вопросам организации и проведения Банком России депозитных аукционов: Департамент операций на финансовых рынках

Исходя из своей сущности, кредитные организации с одной стороны привлекают денежные средства населения, хозяйствующих субъектов, финансовых организаций, а с другой стороны размещают их от своего имени и за свой счет. Основными источниками привлечения средств являются депозитные операции, которые кредитные организации осуществляют на банковском рынке.

Депозитные операции - это привлечение денежных средств населения и хозяйствующих субъектов во вклады (срочные и до востребования), депозиты (юридических лиц) с целью формирования ресурсной базы банка для расширения объема активных операций. Другими словами, можно сказать, что клиенты банка (население и хозяйствующие субъекты) передают на основании депозитного договора свои денежные средства банку во временное пользование за определенную плату в виде начисляемого процента на сумму вклада (депозита). Каждая кредитная организация в соответствии с действующем законодательством и нормативными актами Банка России самостоятельно разрабатывает и утверждает «Депозитную политику». Данная политика представляет собой совокупность мероприятий кредитной организации, направленных на формирование своей ресурсной базы, а также управлению (планированию и регулированию) всеми видами привлеченных от клиентов депозитов. «Депозитная политика» кредитной организации должна отвечать следующим требованиям:

разработку общей стратегии кредитной организации на рынке привлечения денежных средств (депозитов, вкладов);
тактику продвижения банковских продуктов на депозитном рынке;
контроль проводимой депозитной политики и оценка ее эффективности.

Принципы депозитной политики кредитной организации можно представить в виде следующей схемы:

Банки используют эти привлеченные средства в своих активных операциях, прежде всего кредитных с целью получения доходов. С другой стороны, банкам также необходимо поддерживать достаточный уровень ликвидности в соответствии с обязательными нормативами Банка России. Помимо этого, банки обязаны часть привлеченных средств резервировать на отдельном счете в РКЦ Банка России. Процент такого резервирования устанавливается отдельным нормативным документом Банка России и составляет в среднем 4-5% от общей суммы привлеченных денежных средств физических и юридических лиц.

Классифицировать привлеченные депозиты клиентов можно следующим образом:

Классификация депозитов

Обязательные резервы, которые коммерческие банки создают в Банке России, имеют фактически двойной назначение:

1. В случае банкротства или отзыва лицензии у коммерческого банка, они будут использоваться для расчетов с вкладчиками банка и другими кредиторами;

2. С помощью инструмента обязательных резервов коммерческих банков, Банк России ограничивает кредитную экспансию и таким образом регулирует объемы безналичной эмиссии денежных средств в экономике.

Исходя из вышеперечисленного, каждому банку необходимо разработать, исходя из своих целей и задач, стратегию депозитной политики. Здесь важно сбалансировать цель получению максимальной прибыли и при этом сохранить в целом ликвидность банка (платежеспособность), то есть сохранять способность банка вовремя и качественно отвечать по своим многочисленным обязательствам. В депозитной политики банка также отражается состав субъектов и объектов депозитной политики.

Состав субъектов и объектов депозитной политики

Депозитная политика конкретного банка, это часть всей банковской политики по привлечению финансовых ресурсов. Основная ее цель, как правило, привлечь максимальное количество денежных ресурсов по минимальной цене. Другими словами, занять как можно больше денег у граждан и предприятий под сравнительно небольшой процент, либо совсем бесплатно, что применительно к счетам «до востребования». Для реализации этой цели банки обычно решают следующие задачи используют различные инструменты:

повышение качества обслуживания клиентов, прежде всего удобство и гибкость всех видов расчетов, широкое использование дистанционного банковского обслуживания;
наличие различных видов вкладов в различных валютах, что бы клиент мог без труда подобрать для себя наиболее ему подходящий;
продуманная рекламная и маркетинговая компания по привлечению денежных средств клиентов;
удобные средства и инструменты, предоставляемые клиентам для накопления и сохранения денежных средств;
проведение гибкой, привлекательной и сбалансированной процентной политики.

Следующей важной частью «Депозитной политики» любого коммерческого банка является его способность управлять привлеченными ресурсами, поддерживать необходимый уровень своей ликвидности и в то же время осуществлять управление ими таким образом, чтобы получить максимальный доход от активных операций. Этот доход должен не только возместить все издержки (расходы банка) в ходе своей деятельности, но и принести еще прибыль, необходимую для развития и существования любого коммерческого банка. Для необходимо отражать в «Депозитной политике» следующие основные моменты:

способы диверсификации депозитов по видам вкладов, по видам валют, по субъектам депозитных операций;
управление привлеченными и размещенными средствами по срокам, суммам и валютам. То есть важно найти оптимальный баланс, который позволяет размещать привлеченные ресурсы с минимальным риском для вкладчиков и других субъектов депозитных операций;
постоянное изыскание возможностей снижения расходов по депозитным операциям;
поддержание необходимого уровня ликвидности, в том числе в соответствии с обязательными нормативами Банка России.

Этапы формирования «Депозитной политики» можно представить также в виде схемы:

Привлечение средств во вклады и депозиты одна из основных пассивных операций коммерческих банков по привлечению денежных средств. Здесь банки выполняют функцию аккумуляции временно свободных денежных средств в экономике. В соответствии с российским законодательством, таких услуг по привлечению денежных средств, кроме банков, никакие другие хозяйствующие субъекты не имеют права. Коммерческим банкам такое право предоставляется на основании лицензии Банка России при условии, что с момента его государственной регистрации прошло не менее двух лет.

Депозиты граждан занимают значительную долю в общих пассивах кредитных организаций. По данным Банка России на 1 января 2019 года вклады физических лиц составляют 28,5 триллиона рублей, что составляет 30% от совокупных пассивов банковского сектора России (94,1 триллиона рублей). То есть из 10 рублей, которыми обладает средний российский банк, 3 рубля приходится на вклады населения. Для коммерческих банков операции по привлечению средств граждан выгодны прежде всего тем, что позволяют сформировать финансовые ресурсы для различных активных операций, как правило кредитных. Вклады граждан, обычно открываемые на определенный срок, дают банкам значительную стабильность при осуществлении различных сделок кредитования. Но для банков конечно эти ресурсы платные, поскольку на остатки по вкладам граждан банки обычно начисляют проценты.

Данные источники средств российских банков являются социально значимыми, поэтому банковские операции по привлечению средств граждан регулируются государством особо. Правовое регулирование вкладов граждан осуществляется Гражданским кодексом РФ, а именно 2 частью главы 44 «Банковский вклад». Гражданский кодекс, статья 834, дает следующее определение вклада:

«… По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет…».

Статья 836 Гражданского кодекса РФ устанавливает требования к договору банковского вклада:

«…1. Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями.

2. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным…».

Статья 837 Гражданского кодекса РФ предусматривает досрочное расторжение договора по инициативе вкладчика и банк ему не вправе в этом отказать. В этом случае банк рассчитывает и выплачивает проценты по вкладу как до востребования. То есть это положение коммерческие банки обязаны предусматривать в договорах банковского вклада с гражданами.

Дополнительным механизмом защиты банковских вкладов граждан является принятый Государственной Думой 28 ноября 2003 года Федеральный Закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках ». Цель данного закона состоит в том, чтобы обеспечить механизм гарантии возврата вкладов гражданам в случае банкротства коммерческого банка или отзыва у него лицензии. Данный механизм реализуется посредством создания в 2004 году «Агентства страхования вкладов» (далее Агентство), которое является государственной некоммерческой корпорацией. 177-ФЗ устанавливает следующие цели деятельности Агентства:

ведет реестр коммерческих банков (кредитных организаций) участников системы страхования вкладов;
контролирует поступление страховых взносов в фонд обязательного страхования вкладов;
организует учет и обработку требований вкладчиков на выплату страховых возмещений;
представляет в Банк России предложения по применению правовых мер ответственности к коммерческим банках, в случае неисполнения ими требования ФЗ-177;
инвестирует и управляет свободными средствами фонда страхования вкладов;
определяет методику расчета страховых взносов, подлежащих уплате коммерческими банками;
контролирует коммерческие банки в части доведения до граждан полной информации о системе страхования вкладов.

В случае банкротства или отзыва лицензии у коммерческого банка (кредитной организации), Агентство берет на себя функции конкурсного управляющего (ликвидатора). В задачи Агентства в этом случае входит предотвратить попытки вывода активов банка, обеспечить взыскание дебиторской задолженности банка, продать оставшееся имущество и ценности с целью выплаты кредиторской задолженности банка, в то числе и вкладчикам банка.

Под действие ФЗ-177 попадают все вклады физических лиц и средства индивидуальных предпринимателей без образования юридического лица, в том числе на счетах по банковским дебетовым картам в сумме 1 400 000 рублей, без учета накопленных (начисленных, причисленных) процентов, кроме:

размещенные на банковских счетах нотариусов и адвокатов, если эти денежные средства используются для осуществления их профессиональной деятельности;
вклады, для удостоверения которых коммерческими банками выпущены депозитные сертификаты;
денежные средства, переданные коммерческим банкам в доверительное управление;
средства граждан на обезличенных металлических счетах;
средства граждан на счетах в филиалах российских банков за рубежом;
денежные средства, являющиеся электронными денежными средствами.

При наступлении страхового случая, Агентство по страхованию вкладов, за счет своего фонда возмещает всем вкладчикам их денежные средства, ранее внесенные по договору вклада в коммерческий банк, в пределах установленного законом лимита.

Лимит возмещения, предельная сумма компенсации вкладчикам, в течение времени менялась следующим образом:

До 9 августа 2006 года – 100 000 рублей;

До 25 марта 2007 года – 190 000 рублей;

До 1 октября 2008 года – 400 000 рублей;

До 28 декабря 2014 года – 700 000 рублей;

По настоящее время с 29 декабря 2014 года – 1 400 000 рублей.

Гражданский кодекс также устанавливает положение, что при окончании срока действия договора вклада, если вкладчик не обратился в банк для истребования суммы, то договор считается продленным на условиях до востребования. Также банк не вправе в одностороннем порядке снижать процентную ставку по уже заключенным договорам вклада, такое допускается только по вкладам до востребования.

Для осуществления операций по привлечению вкладов, каждая кредитная организация, на основе федеральных законов и нормативных актов Банка России самостоятельно разрабатывает внутренний нормативный документ - «Депозитная политика», в которой отражаются следующие вопросы:

общие вопросы депозитной политики банка, правовое регулирование депозитных операций, действующая законодательная база;
стратегические цели банка на рынке вкладов населения;
классификация депозитных ресурсов;
виды привлекаемых депозитов, валюта вкладов, сроки привлечения средств граждан;
процентные ставки по всем видам вкладов и депозитов, способы начисления, уплаты и выплаты процентов;
формы договоров с клиентами и другие необходимые документы для осуществления операций по вкладам;
взаимодействие структурных подразделений банка по осуществлению депозитных операций, документооборот и технология обработки учетной информации;
порядок открытия, ведения и закрытия лицевых счетов по банковским вкладам;
порядок расчета и отчисления взносов в Фонд обязательного страхования вкладов под управлением Агентства по страхованию вкладов;
порядок бухгалтерского учета операций по привлечению вкладов;
порядок хранения документов;
иные вопросы в части осуществления банком депозитных операций.

Клиенты банков (граждане) вправе выбирать самостоятельно кредитную организацию для хранения своих свободных денежных средств. Цель граждан в данном случае состоит в том, чтобы сохранить свои денежные средства и по возможности приумножить их, то есть получить доход в виде процентов.

Учет вкладов населения

Для учета вкладов населения в Плане счетов бухгалтерского учета в кредитных организациях Положением Банка России № 579-П предусмотрен счет:

«…Счет № 423 «Депозиты и прочие привлеченные средства физических лиц»

Счета второго порядка ведутся по срокам привлечения, кроме счетов для расчетов с использованием банковских карт.

№ 42301 «Депозиты до востребования»;

№ 42302 «Депозиты на срок до 30 дней»;

№ 42303 «Депозиты на срок от 31 до 90 дней»;

№ 42304 «Депозиты на срок от 91 до 180 дней»;

№ 42305 «Депозиты на срок от 181 дня до 1 года»;

№ 42306 «Депозиты на срок от 1 года до 3 лет»;

№ 42307 «Депозиты на срок свыше 3 лет»;

№ 42309 «Прочие привлеченные средства до востребования»;

№ 42310 «Прочие привлеченные средства на срок до 30 дней»;

№ 42311 «Прочие привлеченные средства на срок от 31 до 90 дней»;

№ 42312 «Прочие привлеченные средства на срок от 91 до 180 дней»;

№ 42313 «Прочие привлеченные средства на срок от 181 дня до 1 года»;

№ 42314 «Прочие привлеченные средства на срок от 1 года до 3 лет»;

№ 42315 «Прочие привлеченные средства на срок свыше 3 лет»

Назначение счетов: учет на договорных условиях депозитов, вкладов, прочих привлеченных средств физических лиц, а также депонируемых сумм для расчетов с использованием банковских карт. Характер привлекаемых средств определяется условиями договора. Счета пассивные.

По кредиту счетов отражаются:

суммы, поступившие от владельца депозита (вкладчика), других средств или держателя банковской карты (для вкладчика или держателя банковской карты) для зачисления на его счет;
начисленные проценты, если договором предусмотрено присоединение процентов к сумме вклада (депозита);
поступившие для зачисления в депозиты (вклады) физических лиц суммы предоставленных кредитов;
начисленные проценты по счету держателя банковской карты, если условиями договора предусмотрено присоединение процентов к сумме счета.

Операции по поступившим средствам проводятся в корреспонденции со счетами: корреспондентскими, клиентов, кассы, а начисленные проценты – со счетами по учету начисленных процентов, расходов.

По дебету счетов отражаются:

выплачиваемые (перечисляемые) суммы депозитов (вкладов), других средств;
выплачиваемые проценты, если по условиям договора проценты были присоединены к сумме депозита (вклада);
перечисляемые суммы по поручениям владельцев депозитов (вкладов) физических лиц при погашении кредита и процентов;
произведенные расходы с использованием банковских карт.

Операции проводятся в корреспонденции со счетами: по учету средств клиентов, корреспондентскими, кассы.

В аналитическом учете ведутся лицевые счета в разрезе вкладчиков по срокам привлечения (кроме держателей банковских карт), размерам процентных ставок, видам валют. »

Счет № 423 «Депозиты и прочие привлеченные средства физических лиц»

В 2021 году Банк России начал повышать ключевую ставку. Обычно вслед за ее ростом увеличиваются и проценты по вкладам. В каких банках сейчас самые высокие ставки?

Банк России 22 октября повысил ключевую ставку на 75 базисных пунктов — до 7,5%. С марта этого года она выросла на 325 базисных пунктов. Опрошенные «РБК Инвестициями» банки отметили, что в отношении процентов по кредитам пока будут следить за конкурентами и ситуацией на рынке. Однако проценты по вкладам могут вырасти, как и конкуренция за привлечение средств населения.

Посмотрим, в каких российских банках сейчас самые высокие ставки по вкладам. С помощью финансового маркетплейса «Сравни.ру» мы выделили топ-10 предложений, шесть из которых рассмотрим подробно. Однако чтобы получить максимальную ставку, нужно выполнить ряд условий.

Газпромбанк

Вклад «Копить»
Срок: 181 или 1095 дней
Ставка: 5,3–8,05%
Сумма вклада: от ₽15 тыс. до ₽1,5 млн

Газпромбанк — один из крупнейших банков России, входит в список системно значимых кредитных организаций страны. Всего в перечне 13 банков, на долю которых приходится около 79% совокупных активов сектора. Газпромбанк занимает третье место по активам в российской банковской системе и десятое место в рейтинге 100 самых надежных российских банков по версии Forbes.

С начала октября банк проводит акцию под названием «Хит сезона», по которой организация повысила ставки по вкладу «Копить». Она действует до 31 декабря 2021 года. Для вкладов, открытых на срок 181 день, надбавка составляет 1,85% годовых, а для депозитов сроком 1095 дней — 1,15%.

Самую высокую ставку можно получить, если открыть вклад через интернет-банк или мобильное приложение на сумму ₽1,5 млн. По предварительным расчетам, если положить на вклад ₽100 тыс. на 181 день, то проценты составят примерно ₽3,6 тыс.

Проценты выплачиваются на выбор либо каждый месяц, либо в конце срока. Их можно получить как на отдельный счет, так и капитализировать, если прибавить к сумме вклада. Надбавка начисляется на новые денежные средства клиента за исключением капитализированных процентов, на которые начисляется обычная ставка. При продлении срока депозита надбавка действовать уже не будет, как и при досрочном закрытии вклада.

Россельхозбанк

Вклад «Доходный»
Срок: 91–1460 дней
Ставка: 5,15–8%
Сумма вклада: открытого онлайн — от ₽3 тыс., открытого в отделении банка — от ₽10 тыс.

Россельхозбанк входит в число системно значимых кредитных организаций. В рейтинге Forbes он располагается на 11-й строчке.

Вклад «Доходный» можно открыть как в отделении банка, так и онлайн. Кроме того, если открывать депозит дистанционно, то ставка может быть выше, чем при оформлении вклада в банке. Это зависит от срока вклада. Чем он выше, тем больше ставка, но не всегда. Например, если открыть вклад онлайн на 180 дней без капитализации процентов, то она составит 6,7%, но при сроке 270 дней ставка будет 6,3%.

Если вы открывали вклад на 91 день, то продлевать его срок можно только три раза. В других случаях — два. Однако ставка может поменяться. Можно оформить депозит с капитализацией процентов. Без нее проценты вам выплатят в конце срока депозита, но ставка будет выше. Пополнять вклад нельзя.

После повышения ставки ЦБ Россельхозбанк временно повысил проценты по вкладу «Доходный». Акция действует до 31 декабря. Можно разместить средства под 8% годовых, но такая ставка действует только при открытии вклада на четыре года и без капитализации процентов.

Ставка годового вклада с выплатой процентов в конце срока — 7%. По предварительным расчетам, если положить ₽100 тыс. на год, то проценты составят ₽7 тыс. Если выбрать капитализацию и открыть депозит онлайн, то они будут чуть меньше — около ₽6,5 тыс. С капитализацией и оформлением в отделении банка проценты составят примерно ₽6,2 тыс.

СДМ-Банк

Вклад «3:0» можно открыть только на год, так что ставка по нему зависит от суммы депозита. Если положить на вклад от ₽30 тыс. до ₽500 тыс., то ставка составит 7,8%, от ₽500 тыс. до ₽1,5 млн — 7,9%, а от ₽1,5 млн — 8%. Допустим, вы перевели на депозит ₽100 тыс., тогда проценты за год без капитализации составят около ₽7,8 тыс.

Клиенты банка могут оформить вклад в личном кабинете, а другие физлица — в отделении банка. Его можно открыть до 31 декабря 2021 года. Кроме того, есть ряд бонусов, например повышение ставки на 0,05 процентных пункта для новых клиентов и постоянных, которые открыли первый счет в «СДМ-Банка» более пяти лет назад.

Дополнительно пополнять депозит, а также снимать с него средства до окончания срока нельзя. Если досрочно расторгнуть вклад в срок до 180 дней с даты его оформления, то вам выплатят проценты по ставке «до востребования», которая обычно составляет 0,1%. После 180 дней — по ставке вклада, уменьшенной на один процентный пункт. То есть если она была 7,8%, то снизится до 6,8%.

Московский кредитный банк (МКБ)

Вклад «МЕГА Онлайн»
Срок: 95–1100 дней
Ставка: 5,8–7,7%
Сумма вклада: ₽1 тыс. — ₽20 млн

В рейтинге Forbes самых надежных банков МКБ занимает 34-е место. Он относится к системно значимым.

Вклад «МЕГА Онлайн» можно открыть в приложении МКБ или через интернет-банк. Самую высокую ставку в 7,7% годовых можно получить, только если пополнить депозит на сумму от ₽2 млн. Чем больше срок и сумма вклада, тем выше ставка. Если положить меньше ₽2 млн на год или полтора, то она составит 7%.

Пополнить вклад можно в течение первых 95 дней, если срок депозита составляет от 95 до 330 дней включительно. При сроке вклада от 370 до 1100 дней пополнить его можно в течение 185 дней. Средства можно вносить не только онлайн, но также наличными в отделении банка и через терминал. Кроме того, их можно переводить из другого банка онлайн.

Частично снимать средства с депозита нельзя, как и продлевать его срок. Проценты выплачиваются ежемесячно, но на отдельный счет, так что капитализации нет. Согласно предварительному расчету, если положить ₽100 тыс. на год, то проценты составят чуть более ₽7 тыс.

Банк «Союз»

Вклад «Высокий процент»
Срок: 367 или 550 дней
Ставка: 6,75–7,6%
Сумма вклада: от ₽100 тыс.

В рейтинге Forbes банк «Союз» занимает 60-ю строчку по надежности. В 2013 году банк завершил процедуру финансового оздоровления. Основной акционер банка — компания «Ингосстрах».

Средства на вклад «Высокий процент» можно начислить в течение 30 дней с даты открытия депозита, однако снимать деньги с него нельзя. Клиент может выбрать периодичность выплаты процентов — каждый месяц или в конце срока. Кроме того, их могут добавлять к сумме вклада либо начислять на отдельный счет. Однако на сайте банка не уточняется, зависит ли ставка от этого выбора.

По предварительным расчетам, если положить в банк ₽100 тыс. на год под 7,25% годовых, то с капитализацией проценты составят около ₽7,5 тыс., а без нее — примерно ₽7,3 тыс. Максимальная эффективная ставка, которая учитывает капитализацию, составляет 8,02%. Согласно данным на сайте банка, она действует для вкладов сроком 550 дней, которые открыли в отделении банка. Еще одно условие — у клиента не должно быть срочных вкладов в «Союзе» в течение 30 дней до даты открытия вклада «Высокий процент» либо человек никогда ранее не обслуживался в этом банке.

Промсвязьбанк (ПСБ)

Вклад «Сильная ставка»
Срок: 122–732 дня
Ставка: 6,7–7,5%
Сумма вклада: от ₽1 млн

Промсвязьбанк также входит в число системно значимых кредитных организаций. В рейтинге Forbes он занимает 35-е место.

Минимальная сумма, которую можно положить на вклад «Сильная ставка», составляет ₽1 млн. Чтобы получить максимальную ставку в 7,5%, придется внести от ₽10 млн на два года. Вклад можно пополнять в течение 30 дней с даты его оформления, а минимальная сумма дополнительных взносов не ограничена. Кроме того, вкладчик может открыть сколько угодно подобных депозитов.

Проценты выплачиваются в конце срока вклада. Согласно предварительным расчетам, если положить ₽1 млн на год по ставке 7,2%, то на конец срока депозита проценты составят около ₽78,3 тыс.

Действующие клиенты ПСБ могут открыть вклад в мобильном приложении, интернет-банке или в офисе кредитной организации. При этом существует ряд дополнительных условий. Они должны были закрыть другие вклады в ПСБ до 20 июля, а суммарный остаток по всем их счетам не должен превышать ₽1 тыс. по состоянию на 20 сентября. Вклад можно открыть только при условии, что клиент пополнил счет на сумму вклада, то есть принес в банк новые деньги.

«Альфа-Вклад» от Альфа-банка. Минимальная ставка без учета капитализации — 6,5%, максимальная с учетом капитализации — 7,5%;

«Ваш успех» от Газпромбанка. Минимальная ставка без учета капитализации — 6,12%, максимальная с учетом капитализации — 7,25%;

«Твой выбор» от банка «ЮниКредит». Минимальная ставка без учета капитализации — 5,73%, максимальная с учетом капитализации — 6,8%. Наибольшая ставка вклада «Твой выбор PRIME» — 7%;

«Фиксированный» от Райффайзенбанка. Минимальная ставка без учета капитализации — 5%, максимальная с учетом капитализации — 6,35%.

Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем аккаунте в Instagram

28 февраля Банк России повысил ключевую ставку с 9,5% до 20% годовых. Это самый высокий показатель за время ее существования. Свое решение ЦБ объяснил кардинальными изменениями внешних условий для российской экономики. Ожидаемым следствием повышения ставки ЦБ назвал увеличение депозитных ставок, которое позволит защитить сбережения граждан от обесценения.

Действительно, российские банки также значительно подняли свои ставки по вкладам и накопительным счетам. Значения ставок доходили до 25% годовых в рублях. Это позволило многим банкам привлечь рекордные суммы за короткий срок.

Мы собрали значения ставок по депозитам в рублях, долларах и евро в 10 крупнейших по объемам вкладов физических лиц банков.

Мы учитывали депозиты сроком на три, шесть и 12 месяцев, без учета накопительных счетов. Мы не учитывали вклады с плавающими ставками, а также специальные вклады, предполагающие ограничительные условия — пенсионные, зарплатные, премиальные и т.д.

Ставки приведены с учетом капитализации процентов. Если вклад предполагает капитализацию процентов, но банк указывает номинальную ставку, то итоговую доходность мы рассчитывали самостоятельно.

По каждому банку приведены максимальные ставки по каждому сроку из всех предлагаемых депозитов, удовлетворяющих упомянутым условиям.

Ставки по рублевым депозитам

Мы рассматривали депозиты, соответствующие описанным условиям на сумму ₽100 тыс.

Максимальная ставка на три месяца позволяет получить доходность 23% годовых, на полгода — 21,93% годовых, а на год — 16%. Средние ставки по выбранной десятке составляют 20,85%, 17,93% и 12,1% годовых по срокам три, шесть и 12 месяцев, соответственно.

Как видим более длительные депозиты дают меньший процент, причем ниже ключевой ставки. Возможно, банки ожидают снижения ставок в течение года и не спешат переплачивать за привлечение средств на длительный срок.

Самые высокие ставки на соответствующие сроки отмечены у Совкомбанка, ВТБ и банка «ФК Открытие».

Ставки по вкладам в долларах США

По депозитам в долларах мы брали ставки по вкладам на сумму $1 тыс. Распределение ставок по долларовым вкладам у крупнейших розничных банков выглядит так.

Максимальная ставка по долларовым вкладам у выбранных банков позволяет получить доходность за три месяца 10% годовых, на полгода и год — 8% годовых. Средние ставки по списку составляют 6,84%, 3,08% 2,52% годовых по срокам три, шесть и 12 месяцев, соответственно. У большинства банков максимальный процент по долларовому вкладу предлагается на срок три месяца. Совкомбанк предлагает максимальную ставку по годовому депозиту, что означает, что банк стремится привлечь долларовые средства именно на длительный срок.

Самые высокие ставки на соответствующие сроки отмечены у Московского кредитного банка, Россельхозбанка и Совкомбанка.

Ставки по депозитам в евро

По вкладам в евро учитывались ставки по депозитам на сумму 1 тыс. евро.

Среди выбранных банков наибольшая предлагаемая доходность по вложениям в евро на три месяца составляет 10% годовых, на полгода — 6% годовых, а на год — 3%. Средние доходности на эти сроки соответственно составляют 6,16% 3,01% и 1,29% годовых. Самые высокие ставки на отдельные сроки предлагают Московский кредитный банк и Россельхозбанк.

Больше интересных историй и новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале « Сам ты инвестор!»

Стоимость компании на рынке, рассчитанная из количества акций компании, умноженного на их текущую цену. Капитализация фондового рынка – суммарная стоимость ценных бумаг, обращающихся на этом рынке. Основной инструмент денежно-кредитной политики центрального банка страны. Это процентная ставка, которая определяет минимальную стоимость денег в стране, влияет на ставки кредитов, депозитов, размер купона торгуемых облигаций. Центробанк воздействует на инфляцию и валютные курсы, изменяя ключевую ставку. Например, если ключевая ставка повышается, то кредиты и депозиты становятся дороже, а инфляция сдерживается.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: