Путин банки должны вернуть деньги

Обновлено: 25.04.2024

Центробанк намерен обязать банки в течение 30 дней возвращать клиентам деньги, похищенные мошенниками. В законопроекте, разработанном ЦБ перечислены все случаи, когда жертвы мошенников могут рассчитывать на компенсацию. При этом в документе не предложено определить сумму, обязательную для возврата.

Поправки в федеральный закон

Поправки в 161-ФЗ «О национальной платежной системе», разработанные ЦБ, предполагают, что любой российский банк будет обязан вернуть средства в течение 30 дней после установления факта денежного перевода без согласия клиента, сообщает РБК.

«Действующим законом не предусмотрены сроки, в течение которых банки должны возмещать клиентам похищенные злоумышленниками средства. Банк России предлагает установить сроки такого возмещения. Это необходимо для соблюдения баланса интересов кредитных организаций и их клиентов», — сказал изданию представитель ЦБ.

По его словам, обсуждение этих мер с рынком продолжается.

Условия возврата денег

Согласно разработанным поправкам, банк отправителя должен вернуть полную сумму украденных средств после получения соответствующего заявления от клиента — физического лица — сразу в следующих случаях.

Во-первых, похищенные деньги должны быть возмещены, если перевод средств был совершен без согласия клиента, а банк не направил ему уведомление о транзакции. Кроме того, возврат средств предусмотрен, если клиент потерял карту или ею воспользовались без его согласия. Но в этом случае клиент должен своевременно уведомить банк об этих фактах. Если человек не предупредил банк о потере контроля над средством платежа, то деньги ему не вернут.

В статье отмечается, что поправки в федеральный закон «О национальной платежной системе» не содержат «предложений определить обязательную для возврата сумму денежных средств».

«Основными предпосылками для внесения изменений в закон являются: наблюдаемая картина по доле возврата денежных средств клиентам, необходимость существенной модернизации механизма противодействия хищению денежных средств и возврата списанных со счетов клиентов денежных средств», — рассказал директор департамента информационной безопасности ЦБ Вадим Уваров.

Согласно данным Банка России, за 2021 год мошенники с помощью денежных переводов украли у банковских клиентов 13,5 млрд рублей. При этом кредитные организации вернули всего 920,5 млн рублей — 6,8% от всей суммы. Отмечается, что уровень возврата средств падает второй год подряд на фоне роста объема хищений. Так, в 2020 году банки вернули клиентам 11,3%, а в 2019-м — 14,6%.

Эффективность нововведений

Неназванный представитель ВТБ сообщил РБК, что в случае принятия поправок можно будет оперативнее выявлять операции, совершенные без согласия клиентов, и блокировать «счета-дропы» (мошеннические счета подставных лиц). Он также считает, что в первую очередь надо работать с причинами хищений средств, а не с их последствиями.

«Банковское сообщество должно усилить меры борьбы с «дропперами», в том числе приостанавливая подозрительные операции. Снизить мошенническую активность позволят контроль за движением средств и наделение банков полномочиями по их заморозке», — объяснил он.

В свою очередь управляющий партнер санкт-петербургского офиса коллегии адвокатов Pen & Paper Алексей Добрынин рассказал изданию, что нынешний закон лишь устанавливает срок рассмотрения заявки на возврат, точный период возврата денег не установлен.

«На практике, если операция признана мошеннической или клиент банка сам обратился с аналогичным заявлением, вернуть деньги, как правило, невозможно», — заявил эксперт.

Он пояснил, что средства, поступившие на счет получателя денег, в основной своей массе сразу же обналичиваются. Юрист уверен, что улучшить ситуацию с возвратом украденных средств могла бы блокировка счета на пять дней.

Рекомендации ЦБ

15 апреля ЦБ рекомендовал банкам проводить оценку рисков нарушения правил использования электронных средств платежа (карт, мобильных приложений и личных кабинетов интернет-банкинга), принадлежащих лицам, информация об операциях которых уже внесена в базу данных о переводах денежных средств без согласия клиента.

«При выявлении нетипичных операций по картам и счетам лиц, информация о которых содержится в базе данных Банка России, банкам предлагается временно приостанавливать дистанционный доступ к управлению счетом. Это усложнит злоумышленникам вывод денег и повысит вероятность возврата их законному владельцу. При этом Банк России рекомендует уведомить клиента о приостановке, указав причину. Возобновить действие электронных средств платежа возможно после личного обращения клиента в банк», — пояснили в финансовом регуляторе.

Отмечается, что рекомендации были разработаны по итогам консультаций с банками и позволят увеличить оперативность приостановки операций дропперов.

«Сегодня банки обладают достаточной информацией о клиентах, о характере и объеме совершаемых ими операций. Поэтому при нехарактерных активностях по счету клиента им следует оценивать риск использования электронных средств платежа в противоправных целях. Добросовестным владельцам счетов опасаться ограничения работы своих средств платежа не стоит», — приводятся на сайте Банка России слова директора Департамента информационной безопасности Вадима Уварова.

Новый состав фракции «Единой России» в Государственной думе должен сразу же после выборов принять закон, который запрещает банкам автоматически списывать со счетов должников средства социальных выплат, а банки должны немедленно вернуть списанные таким образом деньги гражданам. Об этом президент Владимир Путин заявил, выступая во второй части съезда «Единой России», передает корреспондент РБК.

«Предлагаю закрепить в законодательстве требование о запрете списания специальных выплат и пособий по исполнительному производству», — сказал президент.

Далее Путин сообщил, что большинство семей с детьми дошкольного возраста уже получили единовременную выплату в размере 10 тыс. руб.

«Вместе с тем люди прямо говорят о следующей проблеме. В чем проблема — в том, что банки списывают в счет погашения долгов средства социальной поддержки со стороны государства. Сразу могу сказать, что это абсолютно недопустимо, ведь эти выплаты — на детей, на поддержку семьи, на помощь людям, оказавшимся в трудной жизненной ситуации без всякого преувеличения», — продолжил Путин.

Некоторым даже поднимут зарплату: краткосрочный прогноз для рынка труда

Какие активы выиграют и проиграют от укрепления рубля

Продажи вакцины от короновируса упадут. За счет чего будет расти Pfizer

Поставки газа в ЕС падают. Что будет с акциями «Газпрома»

Почему фрилансеры все-таки не заменят компании ключевых сотрудников

Кастовость, стартапы, осторожность — что нужно знать о бизнесе в Индии

Всему голова: как перейти на российскую ERP и что выбрать

Какие секреты Google и Apple прячут в отчетности

Он обратился также к руководителям банков. «Руководителей банковских организаций прошу безусловно исполнить требование указов президента, которые заполняют до принятия соответствующего закона так называемые белые пятна, «люки» в законодательстве», — сказал Путин.

«Причем <. >сделать это нужно, что называется, задним числом. То есть средства социальной поддержки, которые были сняты со счетов граждан, нужно им вернуть. Это их законные деньги. С учетом чистой прибыли банков они сделают это легко», — добавил президент.

Ранее в первой части съезда президент предложил провести единовременные выплаты пенсионерам, в том числе военным пенсионерам, в размере 10 тыс. руб. и подписал по этому поводу два указа. Он также предложил выплатить всем военнослужащим единоразово по 15 тыс. руб.

Во второй части съезда ЕР кроме инициативы о запрете списания соцвыплат за долги президент предложил еще ряд инициатив, в том числе поручения:

добиться устойчивого и качественного роста экономики;
в 2022 году проиндексировать пенсии выше инфляции;
распространить выплату 15 тыс. руб. на правоохранительные органы и военных курсантов;
проиндексировать выше инфляции денежное довольствие военным и правоохранительным органам в 2022–2023 годах;
подключить «Единую Россию» к решению проблемы безработицы;
продлить на год мораторий на проверки малого и среднего бизнеса во всех отраслях экономики;
выделить 45 млрд руб. на расселение аварийного жилья;
настойчиво и уважительно, но без принуждения убеждать людей вакцинироваться;
усилить охрану лесов в регионах, выделить на это 24 млрд руб.;
запретить законом автоматическое списание социальных выплат по долгам;
помочь фермерам и торговым точкам снизить цены на продукты;
сохранить суверенитет России и объединить общество.

Голосование на выборах в Госдуму VIII созыва пройдут в сентябре 2021 года. Они продлятся три дня и завершатся в единый день голосования 19 сентября.

ЦБ разработал предложения по увеличению возврата гражданам похищенных через банки денег: сейчас это меньше 8% от украденного. Регулятор хочет ввести сумму возмещения и изменить порядок списания средств по мошенническим операциям

Банк России планирует определить сумму денежных средств, которую банки должны возвращать клиентам-физлицам, ставшим жертвами мошенников, в упрощенном порядке, следует из материалов ЦБ о планах внести изменения в 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Они были разосланы участникам банковского рынка от имени директора департамента информационной безопасности ЦБ Вадима Уварова.

С предложениями ознакомился РБК, их подлинность подтвердили три источника на финансовом рынке. Получение материалов подтвердили представители Росбанка и Альфа-банка. О разработке соответствующих изменений в 161-ФЗ Уваров рассказал 2 декабря на международном форуме по борьбе с мошенничеством в сфере высоких технологий AntiFraud Russia.

«Основными предпосылками для внесения изменений в закон являются: наблюдаемая картина по доле возврата денежных средств клиентам, необходимость существенной модернизации механизма противодействия хищению денежных средств и возврата списанных со счетов клиентов денежных средств», — отмечал Уваров. За третий квартал 2021 года мошенники похитили у банковских клиентов путем несанкционированных денежных переводов 3,2 млрд руб., при этом банки вернули клиентам только 7,7% похищенных средств, или меньше 250 млн руб.

Широко распространенное сейчас мошенничество, связанное с добровольной передачей физическим лицом данных (например, номеров платежных карт, кодов, паролей), которые используются преступниками для кражи средств с помощью методов социальной инженерии, «является одной из острых проблем, отрицательно влияющих на уровень доверия населения к дистанционным платежным сервисам и, как следствие, к кредитно-финансовой системе в целом», говорится в справке к поправкам в закон.

Что предлагает ЦБ

Китай сдает позиции. Станет ли Индия новым локомотивом мировой экономики

Услуги консалтинга востребованы как никогда: чего хотят компании

Telegram все ближе к мечте о супераппе. Чего еще в нем не хватает бизнесу

Как участнику госзакупок отстоять свои права в период перемен: 5 советов

Какой рубль выгоден государству — сильный или слабый?

Не открывайте бизнес с друзьями. Почему это суждение бывает ошибочно

Alibaba торгуется по рекордно низкой цене. Стоит ли покупать

Будьте как мы: зачем Сoca-Cola сменила название в Китае на Ke Kou Ke Le

Планируется ввести упрощенный порядок возврата денежных средств гражданам, пострадавшим от мошеннической операции, в размере суммы, которую определит Банк России. Для этого гражданин должен уведомить банк о мошенничестве не позднее следующего дня после получения уведомления от банка о проведенной операции. Точную методологию расчета этой суммы ЦБ не раскрывает, отмечая лишь, что она будет посчитана, «исходя из целевого возврата денежных средств гражданам в среднем в 80–90% всех случаев социальной инженерии». Согласно исследованию группы «Тинькофф», в 2020 году мошенники похищали у россиян в среднем 13,9 тыс. руб. за один раз.

Возврат средств в пределах установленной суммы распространяется на все банки, но если у банка низкий уровень антифрода (механизма по предотвращению хищений), то ему придется вернуть клиенту всю похищенную денежную сумму, даже если она превышает этот размер. К низкому уровню будут относиться случаи, когда банки не могут выявить операции, совершенные без согласия клиента, несмотря на получение необходимой информации от ЦБ о мошеннических транзакциях.

Из документа не ясно, в какой степени на процедуре возврата отразится поведение самого клиента банка, когда он под воздействием мошенников самостоятельно переводит им средства. Сейчас по закону банки должны возвращать средства только в тех случаях, когда они не украдены по вине клиента. Два источника РБК в банках также говорят о том, что у рынка пока нет ответа на этот вопрос.

Одновременно с вводом суммы возврата ЦБ предлагает значительно изменить процедуру подтверждения банками операций, если они видят признаки того, что они совершаются в целях мошенничества. В частности, регулятор хочет дать банкам право списывать деньги по ним по истечении одного-двух рабочих дней, даже несмотря на согласие клиента. «Как правило, за два дня клиент осознает, что деньги перечисляются мошеннику, у него появляется возможность отклонить перевод», — объясняется в материалах ЦБ.
Обязанность проверять операции на признаки мошенничества, включая сверку с базой о переводах без согласия клиента, ЦБ предлагает возложить не только на банк гражданина или компании, которые являются инициатором операции по переводу или оплате, но и на банк, где обслуживается получатель этих денег.
ЦБ планирует наделить банки правом блокировать на пять рабочих дней все расходные операции по счету получателя средств, информация о котором содержится в базе данных (ее ведет сам ЦБ) о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без согласия клиента. «Указанный срок необходим клиенту-потерпевшему, правоохранительным органам для обращения в суд для получения законного основания дальнейшего ареста денежных средств и получения судебного решения о возврате денег», — объясняет ЦБ. Блокировать операции банки смогут только на основании сведений о возбуждении уголовных дел.

Помогут ли новые правила

Банк России провел первый раунд консультаций с участниками рынка, по итогам которых получил значительное количество предложений и уточняющих вопросов, рассказал РБК представитель ЦБ: «По результатам обсуждения готовится очередная редакция законопроекта, которая пройдет еще один раунд обсуждения. Пока о конкретных мерах или инструментах говорить преждевременно. Полагаем необходимым максимально учесть мнение участников рынка».

По мнению руководителя направления по противодействию онлайн-мошенничеству Group-IB Павла Крылова, из предложенных ЦБ инициатив поможет увеличить возвраты только мера по установлению их суммы. Директор департамента информационной безопасности Росбанка Михаил Иванов считает, что обязательные возмещения не окажут положительного эффекта на динамику роста мошеннических операций. «В случае принятия данного изменения потенциально возможны случаи злоупотребления со стороны недобросовестных клиентов, которые будут оспаривать ранее совершенные операции и требовать возмещения. Дополнительно проект изменений никак не описывает то, кто и каким образом определяет уровень зрелости «антифрода», — рассуждает Иванов.

Сейчас проблема с возвратами в том, что банк не обязан возмещать средства, если доверчивый клиент поверил мошенникам и выполнил их указания, отмечает советник по специальным проектам коллегии адвокатов А1 Сергей Демкин, при этом похищенные средства выводятся со счетов быстрее, чем клиент приходит в себя и начинает их поиск, а МВД неохотно работает по таким делам. По мнению юриста, ЦБ необходимо сосредоточиться на выработке общих правил и рекомендаций для банков по идентификации потенциальных мошенников. «Также особое внимание надо обратить на перевод денег за рубеж, особенно на Украину», — подчеркнул Демкин.

Эффективна ли заморозка операций

По действующему законодательству банк может заморозить сомнительную операцию максимум на два дня до связи с клиентом. Если он не вышел на связь, то операция возобновляется. Но далеко не все банки этим правом пользуются, говорит директор по методологии и стандартизации Positive Technologies Дмитрий Кузнецов. Также уже сейчас банки могут приостановить расходные операции по счету на срок до пяти рабочих дней, если клиент сообщает в свой банк о мошеннической операции, напомнил эксперт.

«На практике встречаются случаи, когда при временной приостановке системой мониторинга подозрительного платежа/перевода, имеющего признаки операции без согласия, клиент под влиянием мошенников подтверждает легитимность операции и просит осуществить перевод. Только спустя несколько дней приходит осознание, что клиент стал жертвой мошенников», — отмечает Иванов. Пяти рабочих дней, на которые ЦБ предлагает замораживать счет, недостаточно, чтобы потерпевший клиент успел обратиться в правоохранительные органы, полагает он: «Считаем, что данный срок должен быть увеличен до 30 рабочих дней».

Останавливать перевод на один-два дня, несмотря на согласие клиента, — это хорошая идея с точки зрения антифрода, но у добросовестных клиентов могут появиться проблемы, предупреждает Крылов: «Внедряя подобные меры по предотвращению хищений, банки могут столкнуться с ошибочными блокировками. Тем, у кого стоят хорошие антифрод-системы, беспокоиться не стоит, у них будет низкий процент жалоб, а вот остальные могут получить вал жалоб и обращений».

Что предлагает ЦБ

Одновременно с вводом суммы возврата ЦБ предлагает значительно изменить процедуру подтверждения банками операций, если они видят признаки того, что они совершаются в целях мошенничества. В частности, регулятор хочет дать банкам право списывать деньги по ним по истечении одного-двух рабочих дней, даже несмотря на согласие клиента. «Как правило, за два дня клиент осознает, что деньги перечисляются мошеннику, у него появляется возможность отклонить перевод», — объясняется в материалах ЦБ.
Обязанность проверять операции на признаки мошенничества, включая сверку с базой о переводах без согласия клиента, ЦБ предлагает возложить не только на банк гражданина или компании, которые являются инициатором операции по переводу или оплате, но и на банк, где обслуживается получатель этих денег.
ЦБ планирует наделить банки правом блокировать на пять рабочих дней все расходные операции по счету получателя средств, информация о котором содержится в базе данных (ее ведет сам ЦБ) о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без согласия клиента. «Указанный срок необходим клиенту-потерпевшему, правоохранительным органам для обращения в суд для получения законного основания дальнейшего ареста денежных средств и получения судебного решения о возврате денег», — объясняет ЦБ. Блокировать операции банки смогут только на основании сведений о возбуждении уголовных дел.

Помогут ли новые правила

Эффективна ли заморозка операций

Банк России хочет внести поправку об обязательной сумме возврата денег пострадавшим от мошенников со стороны банков. Пока точная методология расчета этой суммы неизвестна. Она будет посчитана «исходя из целевого возврата денежных средств гражданам в среднем в 80–90% всех случаев социальной инженерии».

Центробанк направил предложение об упрощенном порядке возврата средств участникам банковского рынка, передает РБК. Представители Росбанка и Альфа-банка подтвердили получение материалов. Поправки могут быть внесены в закон «О национальной платежной системе». Банк России подтвердил, что провел первый раунд консультаций с участниками рынка по законопроекту. «Пока о конкретных мерах или инструментах говорить преждевременно»,— сказал представитель ЦБ.

По законопроекту пострадавший должен будет сообщить банку о мошенничестве не позднее следующего дня после получения уведомления об операции. Все банки обязаны будут вернуть установленную ЦБ сумму. Однако участники рынка с низким уровнем антифрода (механизма по предотвращению хищений) должны будут вернуть жертвам мошенничества все похищенные средства.

Остается неясным, будут ли возвращать деньги клиентам, которые сами переводят их мошенникам. По действующему законодательству банки должны возвращать средства, если они украдены не по вине клиента.

Кроме этих мер ЦБ предлагает дать право банкам списывать деньги через один-два дня при наличии признаков мошенничества. По мнению ЦБ, как правило, за два дня клиент осознает, что деньги перечисляются мошеннику. Также Банк России хочет обязать банки проверять операции на признаки мошенничества, включая сверку с базой о переводах.

В третьем квартале кибермошенники похитили у клиентов банков больше 3,2 млрд руб.— на 18,5% больше, чем год назад. Доля возвращенных средств составила 7,7% — на 5,4 процентного пункта меньше, чем в 2020-м.

Представитель ЦБ сообщал о планах разработки законопроекта об упрощении возврата средств жертвам мошенников в мае. Среди предложений были указаны блокировка средств на счете мошенников и упрощение судебной процедуры возврата средств.

О методах мошенничества в России — в материале «Ъ» «Инженеры усложнили механизмы».

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: