Санировать банк что значит

Обновлено: 26.04.2024

Финансовое оздоровление банка (встречаются также иные названия данной процедуры, например — предупреждение банкротства банка или санация банка) — это комплекс мер, направленных на улучшение финансового положения кредитной организации, которые позволяют избежать ее банкротства.

Санация банка проводится, прежде всего, в интересах кредиторов и вкладчиков — в процессе финансового оздоровления банки обслуживают клиентов в том же режиме, что до начала санации, за исключением случаев, когда банку введен мораторий.

Меры по предупреждению банкротства банков могут осуществляться или собственниками банков самостоятельно, или с участием Банка России, или с участием государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее — ГК «АСВ»). При принятии решения о целесообразности начала санации банка с участием Банка России или ГК «АСВ» учитывается его системная/региональная значимость, а также значимость банка на уровне отдельных сегментов финансового рынка и возможные последствия в случае принятия Банком России решения об отзыве лицензии у банка. Далее можно найти более подробные материалы об оздоровлении банков с участием Банка России или ГК «АСВ».

Участие Банка России в финансовом оздоровлении банка

В 2017 году был внедрен механизм финансового оздоровления с участием Банка России, который предусматривает оказание Банком России финансовой помощи кредитной организации, в том числе посредством приобретения акций (долей в уставном капитале), предоставления кредитов, размещения депозитов за счет денежных средств, составляющих Фонд консолидации банковского сектора, имущество которого обособлено от имущества Банка России.

От имени Банка России мероприятия по финансовому оздоровлению банков осуществляет специально созданное ООО «Управляющая компания Фонда консолидации банковского сектора» (далее — ООО «УК ФКБС»). По окончании финансового оздоровления банка предполагается продажа акций (долей в уставном капитале), принадлежащих Банку России, новому инвестору.

В последние несколько лет по отношению к отечественным банкам все чаще применяется термин "санация", значение которого известно далеко не каждому рядовому россиянину. Он имеет латинские корни и происходит от слова sanatio, что в переводе на русский означает "оздоровление". Вполне естественно, что главной целью санации выступает оздоровление финансового положения банка, а если рассматривать термин шире - любого хозяйствующего субъекта рыночной экономики.

Что такое санация?
Признаки проблемного положения банка
Основания для проведения санации
Кому это выгодно?
Пути оздоровления
Методы решения проблем
Порядок досудебной санации
Нюансы управления банком на время санации
Особенности проведения санации в России
Полномочия контролирующих органов
Роль ЦБ и Агентства по страхованию вкладов в процессе оздоровления банка
Плюсы и минусы санации для вкладчика
Меры по предупреждению банкротства банка
За счет каких средств происходит финансирование?
Преимущества санации перед банкротством

Более частое использование санации в последние годы стало логичным следствием непростой экономической ситуации в стране. Причем события августа-сентября 2017 года, когда ЦБ РФ ввел процедуру по финансовому оздоровлению сразу в двух крупных банках, входящих в топ-15 финансового сектора, а именно - Открытии и Бинбанке, свидетельствуют о том, что банковская система России по-прежнему испытывает серьезные проблемы. Важным нюансом является и то, что именно Банк Открытие и Бинбанк в предыдущие годы сами очень активно участвовали в санации других финансовых структур.

Что такое санация?

Под санацией обычно понимается комплекс мероприятий, направленных на восстановление платежеспособности банка и улучшение его финансового состояния. Главной целью санации является повышение эффективности работы кредитной организации и восстановление ее конкурентоспособности на рынке, что является обязательным условием для того, чтобы избежать банкротства. Одним из основных положений Федерального Закона РФ №40-ФЗ "О несостоятельности кредитных организации" выступает признание юридической равноправности нескольких процедур, в частности, реорганизации, назначение временного управляющего как первой стадии банкротства и санации.

Одним из условий санации банка является определение инвестора для ее проведения. В его задачи входит не только проведение мероприятий, направленных на повышение эффективности работы банка, но и, что особенно важно, выделение дополнительных финансовых ресурсов. Как показала практика, далеко не все банки, которые были назначены в качестве инвесторов, то есть санаторов, для проведения мероприятий по оздоровлению проблемных кредитных учреждений в 2013-2014 годах, справились с поставленной задачей. Более того, как минимум, два из них - уже упоминавшиеся Банк Открытие и Бинбанк - сегодня сами нуждаются в санации со стороны Центробанка.

Признаки проблемного положения банка

В статье 4 упомянутого выше №40-ФЗ дается четкое описание оснований, достаточных для назначения процедуры санации. К ним относятся:

невыполнение в течение последних 6 месяцев требований кредиторов по выплате обязательств;
невозможность проведения платежа в течение 3-х дней, связанная с отсутствием средств на корреспондентских счетах банка;
несоблюдение нормативов, установленных Центробанком в отношении текущей ликвидности, более чем на 10% за месяц, а также в части показателей платежеспособности и минимальных размеров капитала кредитной организации;
сокращение размера капитала на 20% или более по сравнению с максимальным размером этого параметра за предыдущий год;
сокращение размера капитала банка за отчетный период до уровня, который ниже установленного учредительными документами организации (для банков, работающих на рынке более 3-х лет).

При выявлении любого из указанных выше факторов, руководство банка обязано приступить к проведению санации. Кроме того, соответствующая информация должна быть доведена до регулятора рынка, то есть Центробанка России. Если указанные нарушения были выявлены непосредственно специалистами ЦБ при осуществлении функций контроля, банку либо выносится предписание по их устранению, либо вводится принудительная процедура санации. Для ее проведения до недавнего времени применялись два варианта:

с использованием средств АСВ, то есть Агентства по страхованию вкладов;
путем назначения санатором другого банка, который обладает средствами, достаточными для санации проблемной кредитной организации.

Однако, в июле 2017 года ЦБ РФ объявил о запуске третьей возможной схемы санации с использованием средств вновь созданного Фонда консолидации, главную роль в работе которого будут играть представители самого Центробанка. Именно такая схема и используется в настоящее время для санации Бинбанка и Банка Открытие.

Основания для проведения санации

В качестве основания для принятия решения о санации, помимо описанных выше критериев, связанных с финансовым состоянием банка, могут выступать два существенных фактора:

серьезное значение банка в финансовом секторе страны. Это означает, что банкротство кредитной организации может причинить существенный вред банковской системе России, что может привести к проблемам в других банках;
трудности банка носят временный и несистемный характер и вполне могут быть устранены при разумном уровне инвестиций со стороны собственников кредитной организации или санатора.

В большинстве случаев санация применяется к тем финансовым структурам, которые достаточно давно работают на рынке и имеют устоявшуюся репутацию и статус. Если же речь идет о недавно открытом или небольшом банке, чаще всего у ЦБ России просто отзывает у него лицензию, прекращая таким образом его деятельность.

Кому это выгодно?

Успешная санация банка выгодна абсолютно всем участникам процесса. Кредитная организация снова начинает эффективно работать в нормальном режиме. Санатор получает возможность вернуть вложенные инвестиции с прибылью. Клиенты санируемого банка сохраняют средства на счетах, причем в полном размере, а не в соответствии с лимитом, установленным АСВ. Интерес и выгода Центробанка страны также достаточно очевидны - финансовая система государства становится более стабильной. Даже конкурентам испытывающего проблемы банка успешное проведение санации выгодно, так как это поддерживает доверие клиентов ко всей банковской системе страны.

Проблема заключается только в том, что далеко не каждая начатая процедура санации завершается успешно. В этом случае наблюдается прямо противоположная описанной выше картина. Санатор теряет вложенные средства, причем, как отчетливо показали примеры Бинбанка и Банка Открытие, сам может попасть в сложную финансовую ситуацию. Собственники санируемого банка теряют собственный бизнес, так как ЦБ РФ с большой долей вероятности в результате отзывает лицензию. Часть клиентов банка теряют средства, гарантированно их возвращают за счета Агентства по страхованию вкладов только владельцы депозитов, размер которых вместе с начисленными процентами не превышает 1,4 млн. рублей.

Пути оздоровления

Процедура санации предусматривает два главных направления работы, проводимой ЦБ РФ, АСВ или назначенным ими санатором:

выделение дополнительных финансовых ресурсов;
выбор методов финансовой стабилизации и их реализация.

Финансирование мероприятий по экономическому оздоровлению может происходить различными способами. Наиболее часто до последнего времени использовались такие варианты:

использование средств собственников банка. Наиболее спокойный и эффективный вариант решения проблемы;
оказание прямой финансовой помощи со стороны АСВ или ЦБ санируемой организации;
использование средств назначенного для проведения процедуры оздоровления санатора;
предоставление денежных средств со стороны АСВ или ЦБ непосредственно санатору.

Достаточно часто во время процедуры оздоровления используются все перечисленные способы выделения финансовой помощи. Однако, до недавнего времени полностью осуществлять санацию за счет средств бюджета и АСВ не разрешалось. Вместе с тем, введенная в Банке Открытие и Бинбанке процедура, предусматривающая использование средств Фонда консолидации, может стать первым примером того, как санация будет произведена, по сути, полностью за счет бюджета. При этом совершенно не важно, будет ли это осуществлено путем реорганизации кредитного учреждения или вхождением в капитал санируемого банка путем приобретения его акций.

Методы решения проблем

Вторым направлением работы при санации банка выступает определение основных методов повышения конкурентоспособности кредитной организации на рынке и эффективности ее работы. Для этого могут применяться самые различные мероприятия, наиболее известными из которых являются:

реструктуризация образовавшейся у банка кредиторской задолженности. Большинство клиентов прекрасно понимают, что намного выгоднее немного подождать с предъявлением требований, если существует хотя бы небольшой шанс на восстановление работоспособности банка. При объявлении банкротства вероятность возврата денег заметно ниже;
продажа неликвидных активов, имеющихся на балансе банка;
оптимизация и реорганизация системы руководства и управления банком. Предыдущая система доказала свою неэффективность, поэтому следует заменить ее на более работоспособную;
сокращение кадров, закрытие нерентабельных отделений и филиалов. В современных условиях, когда все большее количество клиентов предпочитает дистанционные методы работы, нет необходимости в содержании большого количества офисов;
внедрение современных методов работы, в том числе с использованием интернета, и оптимизация расходов на всех уровнях.

Порядок досудебной санации

Под досудебной санацией банка понимаются практически любые мероприятия, направленные на улучшение его финансового состояния и назначенные не по решению суда. Как уже отмечалось выше, инициатором введения процедуры финансового оздоровления может быть как сам банк, так и регулятор данного сегмента рынка, то есть ЦБ РФ. Фактически санация является одним из последних вариантов спасения кредитной организации от банкротства.

Нюансы управления банком на время санации

Единственным вариантом, при котором управление банком сохраняется в руках его собственников и назначенных ими руководителей, является тот случай, когда санация происходит по инициативе самой кредитной организации. Если решение о введении процедуры финансового оздоровления принимает ЦБ РФ, именно он назначает временную администрацию для управления банком. Она обычно состоит из представителей самого Банка России, АСВ и организации, назначенной санатором. Важно отметить, что временный управляющий имеет право оспаривать и отменять даже те финансовые сделки, которые были заключены до его назначения.

Особенности проведения санации в России

После введения против России санкций и серьезного ухудшения экономической ситуации в стране в 2014-и и 2015-м годах процедура финансового оздоровления была назначена, соответственно, в 12 и 15 кредитных учреждениях. В 2016 году ситуация в целом не изменилась, а в третьем квартале 2017-го года под санацию попали два банка, входящих в топ-15 крупнейших финансовых организаций страны, а именно - Банк Открытие и Бинбанк. Это во многом стало следствием главной отечественной особенности проведения процедуры финансового оздоровления, которая заключается в относительно небольшом проценте успешно проведенных санаций.

Полномочия контролирующих органов

Основные функции контроля над деятельностью банков возложены на ЦБ РФ, который может принимать решения о необходимости санации, отзыве лицензии или выдаче предписаний по устранению нарушений. Для проведения мероприятий по финансовой стабилизации важное значение приобретает позиция АСВ, средства которого могут выделяться для процедуры санации. В случае отказа АСВ в финансировании наиболее вероятным решение ЦБ РФ становится отзыв лицензии и последующее банкротство проблемного банка.

Роль ЦБ и Агентства по страхованию вкладов в процессе оздоровления банка

При проведении санации Центробанк и АСВ осуществляют контроль на всех этапах процедуры. Кроме того, важной функцией ЦБ является выбор и назначение санатора, то есть крупного банка, имеющего стабильное финансовое положение и обладающего достаточными ресурсами для помощи проблемной кредитной структуре. События последних месяцев показали, что далеко не всегда Банк России принимал верные решения, назначив в 2014 году ФК Открытие санатором Банка Траст (при этом АСВ было выделено 157 млрд. рублей), а Бинбанк в том же 2014-м году санатором банков группы Рост и Банка Кредитные системы. В результате проблемные финансовые структуры были спасены от банкротства, однако, начались серьезные трудности у самих банков, осуществлявших санацию.

Плюсы и минусы санации для вкладчика

Для вкладчика проблемного банка успешное проведение санации может иметь крайне важное значение. Это объясняется тем, что при альтернативном варианте, то есть проведении процедуры банкротства, велика вероятность, что значительная часть клиентом банка попросту не сможет получить вложенные средства в полном объеме. Обычно такое развитие событий связано с недостатком активов банка для выплаты всех накопившихся у него долгов.

Вкладчики банка, являющиеся физическими лицами, могут рассчитывать на гарантированное получение средств в размере, не превышающем 1,4 млн. рублей, включая начисленные проценты. Шанс получить что-то свыше указанной суммы при проведении процедуры банкротства достаточно невелик. Более того, обычно она растягивается на длительный срок, в то время как выплата из средств АСВ осуществляется в течение 2-х недель после начала банкротства или ликвидации банка.

Учитывая сказанное, становится понятным, почему для вкладчиков, особенно крупных, крайне важно успешное проведение санации. В этом случае их отношения с банком продолжатся на прежних условиях, что позволит сохранить и даже приумножить средства на депозитах.

Меры по предупреждению банкротства банка

При появлении первых признаков финансовых проблем руководство банка имеет возможность самостоятельно провести мероприятия, которые позволят избежать не только банкротства, но и введения процедуры санации. Существует достаточно много различных вариантов решения возникших проблем:

получение финансовой помощи от собственников кредитной организации или их партнеров;
разработка и реализация программы по оптимизации издержек;
изменение структуры активов и пассивов банка для приведения их в соответствие с требованиями контролирующих органов;
выпуск акций банка с целью получения дополнительного финансирования и т.д.

Практические к мерам по предупреждению банкротства могут быть отнесены любые действия руководства проблемного банка, направление на улучшение его финансового состояния и повышение эффективности работы.

За счет каких средств происходит финансирование?

Санация может происходить за счет средств следующих структур:

Агентства по страхованию вкладов. В этом случае финансирование осуществляется из фонда, сформированного путем обязательного страхования банковских вкладов;
Центробанка России. Он может выделять средства как самостоятельно, так и при обращении АСВ в виде кредита на срок до пяти лет, выдаваемого без обеспечения;
найденных ЦБ и АСВ инвесторов. Обычно в качестве инвестора выступает назначенный Банком России санатор, хотя также могут привлекаться средства других коммерческих организаций.

Преимущества санации перед банкротством

Процедура финансового оздоровления в случае успешного завершения имеет ряд очевидных преимуществ по сравнению с банкротством:

1 ответ

Финансовый советник, основатель проекта «Личный актив»

Санация – это по сути дополнительное вливание капитала в банк. Как и при инвестировании средств в обычный бизнес, при этом может происходить перераспределение долей между акционерами, однако, уже сам факт таких вливаний говорит о том, что акционеры намереваются сохранить бизнес и спасти его от возможного банкротства.

Почему банку бывает необходима санация? У банка есть активы – портфель выданных кредитов. И есть пассивы – обязательства по возврату денег перед вкладчиками и покупателями облигаций банка. Банк зарабатывает на разнице ставок по кредитам и вкладам/облигациям. Однако, бывают ситуации (особенно в кризис), когда качество кредитного портфеля ухудшается – увеличивается процент просрочек, заемщики банкротятся, из-за чего банк не может ничего с них взыскать и вынужден списывать такие безнадежные кредиты в убыток. Центральный Банк может увеличить нормативы резервирования для банков, из-за чего часть активов банка оказывается замороженной в виде обязательных резервов, т.е. не может быть выдана в виде кредитов и приносить банку выручку. По этим причинам рабочие (т.е. приносящие доход) активы банка сокращаются, и, следовательно, сокращается и выручка. А пассивы – т.е. обязательства по вкладам и облигациям – никуда не исчезают. Расходы банка по выплате процентов и купонов могут превысить доход от кредитов, что ведет к убыткам и в перспективе грозит банкротством. Чтобы сохранить бизнес на плаву, банку требуется увеличение рабочего капитала – и не всегда акционеры банка способны инвестировать необходимые суммы своими силами.

В этом случае может быть объявлена санация, т.е. привлечение денег извне. Санацию может потребовать ЦБ – на основании несоблюдения нормативов, а может обратиться за санацией и сам банк. При санации ЦБ выделяет дополнительные средства сам либо привлекает другой банк в качестве инвестора, как правило, из числа крупных и так называемых системно значимых банков (их список можно найти в интернете). Для такого другого банка это возможность расширить свой бизнес за счет участия в капитале санируемого банка.

Что происходит с деньгами клиентов? – ровным счетом ничего. Так как за счет санации банку удается устранить риск банкротства, то обязательства банка перед вкладчиками продолжают действовать, и риски для них не повышаются, а, наоборот, снижаются. Если в процессе санации банку-инвестору переходит крупная доля бизнеса, возможна «смена вывески» - т.е. обязательства перед вкладчиками возьмет на себя санирующий банк, но в никуда они не исчезнут. Так как санация – процесс длительный, обо всех изменениях можно будет заблаговременно узнать на сайте банка.

Риски для вкладчиков возникли бы, если бы банк не смог получить одобрение ЦБ на проведение санации и был бы вынужден объявить о банкротстве. При банкротстве вкладчикам выплачиваются лишь те деньги, которые удается выручить после продажи активов банка. Но так как причиной банкротства является как раз уменьшение активов, то денег на всех может не хватить. И страховая защита в размере 1,4 млн рублей от АСВ может не сработать, если выяснится, что вклад был оформлен как забалансовый. Забалансовые вклады – это уже откровенное мошенничество со стороны банка, который предвидит свое скорое банкротство и выводит деньги с тонущего корабля, не показывая вклады в официальной отчетности. К сожалению, до обращения в АСВ вкладчики не имеют возможности узнать о том, является ли их вклад забалансовым, т.к. свое мошенничество банк, разумеется, будет тщательно скрывать.

Как же можно защитить себя от этого? Во-первых, желательно хранить деньги только в системно значимых банках. Эти банки в случае возникновения проблем с большой вероятностью поддержит ЦБ. Во-вторых, мониторить соблюдение банком обязательных нормативов – у крупных банков такая информация должна публиковаться открыто. Небольшое снижение норматива ниже установленной ЦБ нормы не обязательно означает немедленный отзыв лицензии или банкротство, но говорит об увеличении соответствующих рисков – в этом случае желательно не испытывать судьбу и перевести средства в более надежный банк.

Санация банка – это процедура, от которой выигрывают и клиенты, и те, кто ее проводит: они получают большие средства на приведение в порядок дел другого предприятия. Инициаторы процесса: Центробанк РФ, другие кредитные учреждения, реже – собственники.

Иногда компании – участники процедуры получают приоритетное право выкупить акции санируемого учреждения. «Лечение» финансовой организации позволяет избежать отзыва лицензии, панических настроений у клиентов и сохранить баланс сил на рынке.

Санирование – совокупность мероприятий, направленных на восстановление платежеспособности организации, избежание закрытия или поглощения

Что такое санация

Санация означает совокупность мер, направленных на восстановление полноценной работы финансовой организации, способности вовремя выполнять обязательства. Эти меры защищают клиентов учреждения – тех, кто положил деньги на вклады, а также кредиторов, выдавших средства для осуществления коммерческой деятельности банка. То есть если предприятие находится под управлением временной администрации, вкладчики могут и не заметить разницы в его работе.

Когда проверки учреждения показывают неплатежеспособность организации, или – реже – по просьбе учредителей Центробанк инициирует санацию. Есть более радикальный путь – отзыв лицензии.

Значение латинского понятия sanatio – лечение, указывает на цель процесса – помощь банку для улучшения качества работы. Учреждение после «оздоровительных» процедур налаживает бизнес-процессы, избавляется от лишних филиалов, оптимизирует работу с персоналом и начинает платить по обязательствам. Все это позволяет избежать закрытия или поглощения другой, более крупной компанией.

В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение. Есть доставка!

Признаки проблем у банка

Банк в процессе работы кредитует и кредитуется, у него накапливаются обязательства перед вкладчиками, клиентами, инвесторами и кредиторами. Когда предприятие функционирует нормально, оно платит по ним вовремя, а вот задержки платежей – признак нехватки средств, недостаточного объема прибыли. Это одна из причин, по которым ЦБ может вмешаться в работу компании.

Согласно закону ФЗ-127, объективные причины для введения антикризисного управления и выдачи займа для оплаты долгов финансовой организации такие:

учреждение задерживает оплату по кредитным обязательствам более 6 месяцев;
более трех дней невозможно проводить платежи из-за отсутствия средств на корреспондентских счетах;
уровень капитала и ликвидность активов нарушают нормативы ЦБ;
капитал упал ниже уровня, указанного в учредительных документах.

Досудебное урегулирование долговых конфликтов, оптимизация бизнес-процессов предприятия позволяют избежать банкротства

Кто проводит санацию банка

Инициатором выступает Центробанк РФ, сопровождение осуществляет Агентство по страхованию вкладов.

выдает деньги для реструктуризации, поправки финансовых дел организации;
подбирает инвесторов, готовых поучаствовать в спасении компании.

В самом процессе спасения АСВ не принимает участие.

Первый шаг – определение суммы, необходимой для реструктуризации долгов и оптимизации бизнес-процессов внутри организации. Традиционно средства выделяют АСВ и бизнесмены или другие организации банковского сектора.

Согласно статье 1 ФЗ №84 от 01.05.2017 г., работу с несостоятельными предприятиями Банк России может передать Фонду консолидации банковского сектора, чьи задачи – вкладывать выделенные средства и продумывать пути выведения из кризиса несостоятельные кредитные учреждения. Компании назначают временное руководство, оно администрирует работу учреждения, попавшего под надзор ЦБ. Центробанк выступает в качестве инвестора через ФКБС: так, в 2017 г. он приобрел 99% акций ФГ «Открытие». Также в процессе участвуют другие кредитные учреждения.

Задача антикризисной администрации в лице ФКБС и других кредитных компаний – обнаружить, почему расходы превышают доходы, что не так устроено в работе компании, и ликвидировать проблему. Если сторонние организации не найдут, где были допущены нарушения, то владельцы проблемного предприятия сохранят четверть активов, 3/4 отойдут после завершения процедуры к ФКБС.

Одна из процедур работы с неплатежеспособными организациями – списание средств со счетов топ-менеджеров, возврат ими премий и бонусов, чтобы частично покрыть расходы ЦБ. Эту процедуру прошли «Открытие», Бинбанк, Промсвязьбанк, Азиатско-Тихоокеанский, Московский Индустриальный банки.

Центробанк также применяет существовавший ранее механизм, участниками которого являются АСВ и другие организации.

Август 2017 года – крымский Генбанк начал процесс «оздоровления», в процедуре участвует Собинбанк, дочерняя организация банка «Россия».
Январь 2019 года – началась процедура в отношении Севастопольского Морского банка, в ней участвует РНКБ, Крым.

Что дает санирование

Одно из направлений работы кредитного учреждения – взять деньги у вкладчика и выгодно вложить, приумножить капитал клиента и разницу оставить себе. Другое – выдавать деньги заемщикам под процент.

Кажется, все это очень прибыльно, но финансовая сфера – высокорисковая. Финансовые организации используют собственные средства, чтобы закрыть кредитные обязательства, их не всегда хватает. А это значит движение в направлении отзыва лицензии и потери денег вкладчиков. Если налицо все признаки кризиса, Банк России приостанавливает действие лицензии, начинает процедуру санации, которая приводит либо к нормализации работы финансовой организации, либо к отзыву лицензии и закрытию компании.

Санирование необходимо для:

стабилизации работы финансовой организации;
обновления бизнес-процессов;
возвращения платежеспособности компании-должнику.

Почему лечат не все банки

Вмешательство в работу предприятия и помощь ему в случае потери платежеспособности – дорогостоящий и сложный процесс. Государство выделяет значительное финансирование, высококвалифицированных специалистов, поэтому помощь предлагают не всем.

Компании, готовые санировать кредитные организации, получают значительные средства от ЦБ и широкие административные полномочия

Условия и сроки проведения санации

По каким критериям отбирают финансовые учреждения, которые не закроют сразу, а проинспектируют и вложат деньги на покрытие долгов и реструктуризацию?

Это должны быть кредитные организации, которые:

балансируют на грани лишения лицензии;
исправно работают, но имеют первые признаки банкротства (задержки платежей, превышение объема обязательств);
не связаны с криминалом, по данным проверок ЦБ; в банковском секторе, отзыв лицензии у них дестабилизирует ситуацию на финансовом рынке в целом. Затраты на их санацию будут оправданы и окупятся в разумные сроки.

Сроки проведения процедуры не ограничены, но довольно продолжительны – 1–2 года и более. Известны случаи, когда процесс занимал более 10 лет, пока организация не рассчитается с долгами, включая деньги, выданные на государством на преодоление кризиса.

Санация признается успешной, если поставленные задачи по обновлению структуры выполнены, предприятие уверенно работает, избавилось от лишних подразделений, часть работы перевело в онлайн и рассчиталось по кредитам, выданным на решение финансовых проблем и обновление. А если предпринятые меры не помогают, то банкротства не избежать.

Как санация сказывается на положении заемщиков и вкладчиков

Вмешательство Центробанка меняет работу компании на всех уровнях, но на выплатах вкладчикам это не скажется: они будут получать проценты в срок, и деньги им вернут по требованию. Учреждение даже продолжит кредитовать клиентов.

Как для физических, так и для юридических лиц санация – благополучный сценарий, их вклады и депозиты застрахованы

Получатели персональных, корпоративных кредитов продолжают платить ежемесячные взносы, только надо внимательно следить за данными организациями – на этапе смены администрации реквизиты меняются. В отдельных случаях меняются условия кредита, чаще технические детали.

Например, у банка «Советский» отозвали лицензию, а его долги гражданам передали другим финансовым организациям на неизменных условиях.

Наибольшую прибыль от процедуры получают крупные компании, которые проводят реструктуризацию деятельности неплатежеспособных коллег, получают финансирование от Центробанка под минимальный процент, используют активы вверенных им учреждений, расширяют аудиторию благодаря клиентам санируемой организации.

Также от санирования выигрывает государство: оно имеет преимущественное право выкупа акций компаний, признанных неблагополучными, как это произошло с «Открытием».

Информацию о том, какие предприятия проходят процедуру санации, Центробанк выкладывает в открытый доступ, соблюдая требования прозрачности кредитной деятельности.

Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит под 9,9% в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки», и мы вернем все проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика, а деньги мы зачислим на карту либо отправим курьером.

Санация — хорошо это или плохо

Удачные процедуры – большая редкость, как отмечают эксперты.

Хороший пример: Бинбанк получил помощь ЦБ по инициативе одного из собственников, Михаила Шишханова. Компанию удалось спасти, вложив 57 млн рублей и присоединив реорганизованную компанию без долгов к БГ «Открытие». Благодаря своевременному вмешательству банковская сфера избежала разрастания кризисных явлений.

Еще один позитивный пример – работа по реструктуризации Уралсиба. Компания досрочно рассчиталась с долгом в 14 млрд рублей, которые ей выдало АСВ под 6% в 2015 году. Процесс инициировало физлицо, что большая редкость, – предприниматель Владимир Коган. АСВ выделило ему 91 млрд рублей, дополнительно он получил контроль над долей компании в размере 81%. Наследники Когана обязаны вернуть средства АСВ до 2029 года.

А вот после процедуры оздоровления Инвестторгбанка, который по плану должен был стать прибыльным с 2020 года, Транскапиталбанк запросил пролонгацию кредита через пять лет после начала процедуры. По расчетам, к этому времени предприятие должно было рассчитаться по долгам с АСВ. Из плюсов – помощь этой финансовой организации позволила сохранить более 80 млрд руб., вложенных клиентами.

Еще один пример, когда процедура реорганизации не пошла на пользу, – Балтийский банк был поглощен Альфа-Банком. Вклады спасены, средства вернутся в казну, но компания уже не будет существовать как самостоятельная бизнес-единица.

Отметим, что полная смена собственников и менеджмента – необязательное условие, хотя часто именно так и происходит.

Понятно, что предупреждение кризисных явлений в работе компании лучше санации, которая грозит переходом предприятия в руки другого собственника или потере самостоятельности. Но вкладчикам государство гарантирует возврат средств и накопленных процентов.

За всю историю существования процедуры финансового оздоровления банков через нее прошло 70 кредитных организаций, указано на сайте Агентства по страхованию вкладов. И лишь четырем из них она позволила продолжить работать и дальше под собственным брендом. Остальным пришлось присоединяться к банкам-инвесторам либо вовсе банкротиться. Для вкладчиков санация – это скорее позитивный сценарий в судьбе их банка, а вот для акционеров от нее бывает много неприятностей: и ценные бумаги обесценятся, и еще придется оплатить государству расходы на финансовое оздоровление.

Когда и почему начинают санацию

На практике банкам, чтобы успешно пройти проверки Центробанка, выгоднее обслуживать (рефинансировать) токсичные кредиты своими же деньгами, создавая видимость возвратности этих займов, рассказывает партнер Romanov & Partners Law Firm Romanov & Partners Law Firm Федеральный рейтинг. группа Уголовное право Профайл компании × Матвей Протасов. По его словам, скрывать невозвратность кредита от регулятора «дешевле», чем признать его таковым и искать деньги на допрезервы с перспективой потерять лицензию.

Если бы банк показал в своем балансе реальные потери в 2008 году, ЦБ лишил бы нас лицензии, так писал в письме своим партнерам экс-глава «Траста» Илья Юров. В результате таких манипуляций при внешне благополучной отчетности в кредитной организации возникает «дыра» из группы новых невозвратных займов. Когда на их погашение заканчиваются деньги, то банк начинает рушиться.

«Дыры» могут возникать и по другим причинам: если из банка выводятся деньги и фальсифицируется стоимость его реальных активов. У того же Росинтербанка вместо указанных по бумагам 100 млрд руб. капитал составил всего 3 млрд руб. А у Мособлбанка топ-менеджеры в отчетности кредитной организации не отразили депозиты на сумму 76 млрд руб.

Когда кредитная организация оказывается в сложном финансовом положении, то у регулятора есть два основных сценария, что с ним делать. Первый из них – отозвать лицензию. А второй – санировать банк.

— В течение полугода банк не платит кредиторам;

— В течение трех дней не проходят платежи через этот банк, так как на его корреспондентских счетах нет средств;

— Нарушены нормативы ЦБ по уровню капитала банка и ликвидности его активов;

— Размер капитала банка упал до уровня, который ниже установленного учредительными документами кредитной организации.

Источник: ст. 4 № ФЗ-40.

Санация представляет собой комплекс мероприятий, помогающих восстановить платежеспособность банка. Подобные меры используют, прежде всего, в интересах кредиторов и вкладчиков, подчеркивает партнер ART DE LEX ART DE LEX Федеральный рейтинг. группа Антимонопольное право (включая споры) группа Земельное право/Коммерческая недвижимость/Строительство группа Комплаенс группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Санкционное право группа ТМТ (телекоммуникации, медиа и технологии) группа Транспортное право группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры - high market) группа Банкротство (включая споры) (high market) группа Корпоративное право/Слияния и поглощения (high market) группа Международные судебные разбирательства группа Природные ресурсы/Энергетика группа Финансовое/Банковское право × Евгений Арбузов: «В процессе финансового оздоровления банки обычно обслуживают клиентов в прежнем режиме».

Банк должен быть системно значимым. Речь идет о кредитных организациях, банкротство которых повлечет за собой волну финансовых проблем в экономике страны. Такие банки с экономической точки зрения целесообразно оздоравливать, так как затраты на их санацию меньше, чем возможные потери от банкротства, объясняет Арбузов.
Санация этого банка должна быть экономически целесообразной. Этот вопрос мало чем отличается от вопроса разумности любых инвестиций, которые как минимум должны окупиться в планируемые сроки, говорит адвокат практики реструктуризации и банкротства ART DE LEX ART DE LEX Федеральный рейтинг. группа Антимонопольное право (включая споры) группа Земельное право/Коммерческая недвижимость/Строительство группа Комплаенс группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Санкционное право группа ТМТ (телекоммуникации, медиа и технологии) группа Транспортное право группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры - high market) группа Банкротство (включая споры) (high market) группа Корпоративное право/Слияния и поглощения (high market) группа Международные судебные разбирательства группа Природные ресурсы/Энергетика группа Финансовое/Банковское право × Сергей Жук.
Банк не должен быть критически вовлечен в сопровождение криминального бизнеса. Такие факты выявляет ЦБ в ходе своих проверок.

Выбор между отзывом лицензии и санацией банка очень субъективный. В законе нет критериев для выбора. Под свою «опеку» Банк России, как правило, берет крупные банки с большим пулом кредиторов и вкладчиков. Санация позволяет банку продолжить обслуживание клиентов и исполнение своих обязательств перед вкладчиками.

Юлия Михальчук, советник Saveliev, Batanov & Partners Saveliev, Batanov & Partners Федеральный рейтинг. группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры - high market) группа Банкротство (включая споры) (high market) Профайл компании ×

Но на практике содержание и корректность такого решения непрозрачны, в том числе для судебного контроля, уверяет эксперт: «Недаром многие дела, связанные с санацией и банкротством банков, строятся на не слишком успешных попытках истребования документов, которые лежат в основе санации». В таких условиях целесообразность санации той или иной кредитной организации поддерживается только авторитетом ЦБ в качестве регулятора, считает юрист.

Отзыв лицензий у системно значимых банков несет риск катастрофических социально-экономических последствий. «Открытие», Бинбанк, Промсвязьбанк – «дыры» в их балансах составляли десятки миллиардов рублей, но отзыв у них лицензии повлек бы панику среди населения и кризис неплатежей бизнеса. Поэтому единственным выходом из ситуации стала санация.

Кто и как отвечает за «финансовое оздоровление»

На протяжении почти десяти лет за санации отвечало исключительно Агентство по страхованию вкладов, которое чаще всего привлекало в эту процедуру банки-инвесторы. Те сначала получали контроль над кредитной организацией, которую собирались спасать, для чего выкупали долю в ее уставном капитале. А потом получали льготные займы через АСВ у Центробанка на санацию. Деньги обычно выдавались на 10–15 лет под 0,51% годовых.

Эффективность этой схемы оказалась низкой, рассуждает Жук. Дело в том, что одни банки после санации все равно закрывались или присоединялись к инвесторам, а оздоровление других затягивалось на долгие годы. Так, на спасение Балтинвестбанка за пять лет АСВ выделило более 30 млрд руб. Но и этих денег не хватило – в начале прошлого года его санатор Абсолют-банк попросил у ЦБ еще 5 млрд и увеличение срока санации с 10 до 18 лет.

Глядя на подобные неудачные примеры, Банк России четыре года назад придумал новый механизм оздоровления кредитных организаций со своим непосредственным участием. Инвесторы иногда злоупотребляют кредитной схемой, обосновывала необходимость введения новой модели председатель Банка России Эльвира Набиуллина. По ее словам, в некоторых случаях санаторы используют баланс спасаемых банков для размещения плохих долгов, а полученные на оздоровление средства направляют на свои собственные проекты.

Новая система предполагает, что санацию проводит специально созданный Фонд консолидации банковского сектора (ФКБС): регулятор через него докапитализирует кредитные организации и становится их контролирующим акционером.

Если эта временная администрация не выявит так называемую «дыру» (превышение обязательств над активами) в капитале санируемого банка, его текущие собственники сохранят в нем 25%, остальные акции после завершения оздоровления переходят к ФКБС. В рамках санации средства на счетах топ-менеджмента оздоровляемых банков в обязательном порядке списываются, чтобы покрыть расходы ЦБ. Также от бывших руководителей кредитной организации требуют вернуть ранее полученные премии.

С 2017 года таким образом оздоровление проходили банковские группы «Открытия», Бинбанка, Промсвязьбанка, Азиатско-Тихоокеанского банка и Московского индустриального банка. При этом до сих пор работает прежний механизм санации с участием АСВ и других банков. За последние четыре года ЦБ применял ее дважды – для организаций, работающих в Крыму. В августе 2017-го на санацию по старой схеме перешел Генбанк, его оздоровлением занимается Собинбанк, «дочка» банка «Россия». В январе 2019-го ЦБ объявил о санации Севастопольского морского банка, выбрав в качестве инвестора крымский РНКБ.

Кому из российских банков санация пошла на пользу

Примеров успешных санаций очень мало. Среди них Арбузов выделяет Бинбанк, который стали оздоравливать по просьбе самих владельцев кредитной организации в 2017 году. Основной его собственник Микаил Шишханов пояснил, что «не рассчитал бизнес-силы». В итоге банк докапитализировали на 57 млрд руб., а спустя два года присоединили к ФК «Открытие». В той ситуации ЦБ очень быстро и вовремя отреагировал, считает Арбузов: «Это спасло как сам Бинбанк, так и банковскую отрасль от нарастания проблем».

Другой более позитивный пример – «Уралсиб», который полгода назад досрочно выплатил 14 млрд руб., полученные на санацию от АСВ в 2015-м под 6% годовых. Случай этой кредитной организации нетипичен для банковского рынка, уверяет Жук. В отличие от стандартных схем санации с банком-инвестором, тут в этой роли выступило физлицо – бизнесмен Владимир Коган. Коммерсант получил на восстановление финансовой устойчивости банка кредиты от АСВ на 91 млрд руб., а также 81% долю в банке. В 2019-м году предприниматель умер, но санацию продолжили вести его наследники. Сейчас им осталось вернуть АСВ 77 млрд руб., которые они планируют выплатить до 2029 года.

На пользу санация пошла и Инвестторгбанку, который по плану должен стать прибыльным с 2020 года. Оздоровление этой кредитной организации позволило сохранить средства вкладчиков на сумму более 80 млрд руб.

Итоги санации и потери акционеров

Негативных последствий от санации хватает. Одним из них является фактическая консолидация банков в собственности у государства через ФКБС или АСВ, замечает Арбузов.

При этом особенно сильно страдают собственники таких кредитных организаций – как мажоритарные, так и миноритарные акционеры. Если первые обычно знают о наличии в банке реальных финансовых проблем и готовы к такому развитию событий, то вторые могут рассчитывать лишь на официальную отчетность банка, которая даже в предбанкротном состоянии часто отражает «нарисованную» прибыль, предупреждает Архипов.

Дополнительные риски есть у топ-менеджеров таких кредитных организаций. По ходу санации с них начинают требовать возместить убытки от неэффективного управления. В последние годы подобные иски получили все «бывшие владельцы» банков, которые ЦБ забрал на финансовое оздоровление: Алексей и Дмитрий Ананьевы, Вадим Беляев, Андрей Вдовин и другие. Общая сумма требований регулятора к банкирам превысила триллион рублей.

Некоторые подобные судебные процессы уже успели состояться. Так, Центробанк взыскал 198 млрд руб. с контролирующих лиц Московского индустриального банка (дело № А40-14903/2020). ЦБ отсудил эту сумму как убытки, потому что из Минбанка выводились деньги. В ответчиках – 19 бывших руководителей организации, которая сейчас проходит санацию. В их числе – экс-член совета директоров Абубакар Арсамаков и его сын Адам. Семья Арсамаковых до санации контролировала 12,42% Минбанка. Суд арестовал имущество топ-менеджеров в качестве обеспечительной меры. Если такое решение устоит в вышестоящих инстанциях, то бенефициары других санируемых банков явно получат еще немало подобных исков на колоссальные суммы, опасается Архипов.

В «закрытом режиме» из-за соблюдения банковской тайны прошел процесс по иску ЦБ к бывшим бенефициарам ФК «Открытие» (дело № А40-170390/2019). С четырех человек взыскали 290 млрд руб. солидарно, то есть по 72,5 млрд руб. с каждого.

Пытаться оспорить решение о санации тоже бесполезно. Акционеры «Балтийского банка» в 2015 году попробовали обжаловать правомерность введения этой процедуры (дело № А40-169963/2014). Они не согласились с тем, что ЦБ издал приказ, согласно которому уставный капитал санируемого банка превратился в 1 руб. Позже регулятор выпустил 66,4 млн обыкновенных именных акций, которые почти полностью выкупил санатор – Альфа-банк. В результате допэмиссии доли бывших владельцев Балтийского банка Олега Шигаева и Андрея Исаева сократились до 0,000005%, и они потеряли контроль над кредитной организацией. АСГМ признал такие действия Банка России правомерными.

С похожими сложностями столкнулись и акционеры Мособлбанка, который находится на оздоровлении уже седьмой год. Его санатором выступает СМП-банк, который летом прошлого года решил в принудительном порядке выкупить акции миноритариев Мособлбанка. Эти ценные бумаги в 2019–2020 годах торговались на бирже в диапазоне 2–3,5 руб. за штуку. Но независимые оценщики из ООО «Мастер-Диалог» установили цену выкупа одной акции на сумму меньше одной копейки. Эксперты сделали это, опираясь на формально отрицательный баланс банка: минус 87 млрд руб.

В итоге на выкуп ценных бумаг у 36 000 акционеров Мособлбанка инвестор затратил всего 360 рублей, рассказывает адвокат Александр Немов из Гражданские компенсации Гражданские компенсации Региональный рейтинг. × . Юрист представляет интересы одного из миноритариев Мособлбанка Олега Беззубова. Тот не согласился с тем, что пакет его ценных бумаг оценили в столь ничтожную сумму и попытался взыскать с СМП-банка 2,7 млн убытков (дело № А40-168805/2020). Но две инстанции посчитали подход оценщиков корректным и отказали заявителю.

Сам Немов уверен, что это ненормально, когда санируемый банк (предприятие, которое по определению будет иметь отрицательные финансовые показатели) оценивается просто путем сравнения долгов и прибыли.

Чтобы не повторилась ситуация Мособлбанка, необходимо разработать методику проведения независимой оценки для подобных случаев, полагает юрист. По его мнению, в такой бумаге нужно указать на обязанность исследовать стоимость бренда, проверять возвратность выданных кредитов, учитывать сроки возврата имеющихся долговых обязательств и прочее. Акционеры в случае принудительного выкупа акций имеют право на справедливую компенсацию за выкупаемые акции, резюмирует Немов.

Так кто выигрывает от санации?

На обычных вкладчиков санация негативно никак не влияет: их продолжают обслуживать, деньги выплачиваются. Все обязательства банка перед вкладчиками в этой ситуации остаются неизменными, подчеркивает Архипов. Для клиентов такое развитие событий с финансово неблагополучным банком – позитивный сценарий. Пример банка «Советский» показывает, что даже в случае отзыва лицензии у санируемого банка его обязательства перед гражданами безболезненно передадут другой кредитной организации, которая продолжит исполнять их на тех же условиях.

Главными бенефициарами этого процесса обычно становятся крупные игроки банковского сектора, которые берут себе на санацию банки: они получают льготные кредиты от ЦБ, распоряжаются активами финансово неблагополучных организаций и увеличивают пул своих клиентов. А еще больше выигрывают власти: благодаря санации «Открытия» крупнейший российский частный банк стал государственным.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: