Сберегательные вклады могут быть открыты тест
Обновлено: 26.04.2024
2) привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады.
3) обеспечению стабильности покупательной способности денежной единицы.
4) поддержанию ликвидности банковской системы страны
Выбрать правильный вариант ответа:
ОПЕРАЦИИ ПО ПРИВЛЕЧЕНИЮ СРЕДСТВ БАНКАМИ С ЦЕЛЬЮ ФОРМИРОВАНИЯ ИХ РЕСУРСНОЙ БАЗЫ - ЭТО ОПЕРАЦИИ
1) активные 3) пассивные
2) комиссионно-посреднические 4) трастовые
Выбрать правильный вариант ответа:
СУММЫ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ, КОТОРЫЕ ВНОСЯТСЯ В БАНК НА ОПРЕДЕЛЕННОЕ ВРЕМЯ И ПОД ОПРЕДЕЛЕННЫЙ ПРОЦЕНТ - ЭТО
2) субъекты депозитных операций 4) нет верного ответа
Выбрать правильный вариант ответа:
ВКЛАДЫ, КОТОРЫЕ СНИМАЮТСЯ ЦЕЛИКОМ В ОГОВОРЕННЫЙ СРОК
1) текущие 3) срочные
2) до востребования 4) чековые
Выбрать правильный вариант ответа:
ВЕДОМОСТЬ ОСТАТКА ПО СЧЕТАМ СОСТАВЛЯЕТСЯ
1) ежедневно 2) раз в неделю 3) раз в месяц
Выбрать правильный вариант ответа:
БАНК ВПРАВЕ ОТКАЗАТЬ КЛИЕНТУ В ЗАКЛЮЧЕНИИ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА
1) нет, Банк не имеет права отказывать в заключении договора банковского счета, обратившемуся клиенту
2) да, вправе, когда такой отказ вызван отсутствием возможности у Банка принять клиента на банковское обслуживание
Выбрать правильный вариант ответа:
ВКЛАДОМ, ХРАНЯЩИМСЯ В СТРУКТУРНОМ ПОДРАЗДЕЛЕНИИ БАНКА, РАСПОРЯЖАЕТСЯ
1) вкладчик либо его представитель
2) только вкладчик
3) любое физическое лицо
Выбрать правильный вариант ответа:
СЧЕТ, КОТОРЫЙ ПРЕДНАЗНАЧЕН ДЛЯ ХРАНЕНИЯ ВРЕМЕННО СВОБОДНЫХ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ И ОТКРЫВАЕТСЯ НА ОСНОВАНИИ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА НАЗЫВАЕТСЯ
1) расчетный счет 3) депозитный счет
2) текущий счет 4) ссудный счет
Выбрать правильный вариант ответа:
В СООТВЕТСТВИИ С ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВОМ РФ КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ ИМЕЮТ ПРАВО
1) проводить денежно-кредитную политику
2) конкурировать с центральным банком РФ
3) открывать и вести счета физических и юридических лиц
Выбрать правильный вариант ответа:
БАНКОВСКИЙ СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ СЕРТИФИКАТ ПРЕДНАЗНАЧЕН ДЛЯ
1) физических лиц 3) физических и юридических лиц
2) юридических лиц 4) для государственных органов власти
Выбрать правильный вариант ответа:
ПОКАЗАТЬ РЕШЕНИЕ. 2 ИЮНЯ 2014 ГОДА БАНКОВСКИЙ ВКЛАД В СУММЕ 45 000 РУБЛЕЙ ПРИВЛЕЧЕН НА СРОК 180 ДНЕЙ ПОД 6,15% ГОДОВЫХ С УСЛОВИЯМИ КАПИТАЛИЗАЦИИ КАЖДЫЕ 60 ДНЕЙ. СУММА, КОТОРУЮ ПОЛУЧИТ ВКЛАДЧИК ПО ИСТЕЧЕНИИ СРОКА ВКЛАДА СОСТАВИТ
1) 54 678,66 рублей
2) 42 345,45 рублей
3) 46 378,64 рублей
4) 48 621,47 рублей
Выбрать правильный вариант ответа:
СДЕЛАН БАНКОВСКИЙ ВКЛАД В СУММЕ 200 000 РУБЛЕЙ СРОКОМ НА 5 ЛЕТ ПОД 11% ГОДОВЫХ, С УСЛОВИЯМИ ЕЖЕГОДНОЙ КАПИТАЛИЗАЦИИ. СУММА, КОТОРУЮ ПОЛУЧИТ ВКЛАДЧИК ЧЕРЕЗ ПЯТЬ ЛЕТ
1) 200 000 х 5 х 11 / 100 = 110 000,00 рублей
2) 200 000 х (1 + 11 / 100) 5 = 337 011,62 рублей
Выбрать правильный вариант ответа:
СЧЕТ № 20202 «КАССА КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ» ПРЕДНАЗНАЧЕН ДЛЯ УЧЕТА
1) наличных денежных средств в рублях и иностранных валютах
2) наличных денежных средств в национальной валюте
3) дорожных чеков
Выбрать правильный вариант ответа:
ЗАЧИСЛЕНИЕ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ ОТ КЛИЕНТОВ НА ДЕПОЗИТ ОТРАЖАЕТСЯ В БУХГАЛТЕРСКОМ УЧЕТЕ ЗАПИСЬЮ
1) Дт 20202 Кт 20209
2) Дт 20202 Кт расчетный счет (410-423, 425, 426)
3) Дт расчетный счет (410-423, 425, 426) Кт 20202
________________________________________________ - ДОКУМЕНТ, ОФОРМЛЯЕМЫЙ ПРИ ОТКРЫТИИ СЧЕТА ПО ВКЛАДУ НАЛИЧНЫМИ ДЕНЬГАМИ ЛИБО, В СЛУЧАЕ ОТКРЫТИЯ СЧЕТА БЕЗНАЛИЧНЫМ ПУТЕМ, - ПРИ ПЕРВОЙ ЯВКЕ ВКЛАДЧИКА (ПРЕДСТАВИТЕЛЯ) В БАНК, И УСТАНАВЛИВАЮЩИЙ ВЗАИМООТНОШЕНИЯ МЕЖДУ ВКЛАДЧИКОМ И БАНКОМ, А ТАКЖЕ ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ ВКЛАДА
ДЕПОНИРОВАНИЕ - ПЕРЕДАЧА ФИЗИЧЕСКИМ ИЛИ ЮРИДИЧЕСКИМ ЛИЦОМ ФИНАНСОВЫХ СРЕДСТВ ИЛИ ДРУГИХ ЦЕННОСТЕЙ НА ________________________ В БАНК
_________________________ ПО ВКЛАДУ - СУММА ПРОЦЕНТОВ, ПРИЧИТАЮЩАЯСЯ ВКЛАДЧИКУ В СООТВЕТСТВИИ С УСЛОВИЯМИ ДОГОВОРА ПО ВКЛАДУ
ПРОЦЕНТЫ _________________________ - СУММА ПРОЦЕНТОВ, ИСЧИСЛЕННАЯ И ПРИСОЕДИНЕННАЯ К ОСТАТКУ ВКЛАДА В СООТВЕТСТВИИ С УСЛОВИЯМИ ДОГОВОРА
а) используется в местных, одногородних и иногородних расчетах между организациями, за материальные ценности, работы и услуги, с бюджетной системой по всем видам налогов и платежей, с органами социальной защиты по отчислениям и полученным средствам
б) используется при выдаче наличных денег из кассы
в) приказ организации банку о выдаче наличных денежных средств с расчетного счета
г) производится прием наличных денег кассами организаций
1) вклады до востребования
а) открываются частными клиентами с целью получения повышенного дохода в течение относительно длительного срока накопления средств на определенные цели (для осуществления покупок, обеспечения в старости, на случай непредвиденных расходов)
2) срочные вклады
б) обычно вносятся на небольшой срок, могут быть изъяты вкладчиком или переведены другому лицу в любое время без предварительного уведомления банка (на вклады данного вида перечисляются заработная плата рабочих и служащих, пенсии и другие виды доходов и поступлений граждан)
в) помещаются на определенный срок и приносят доход вкладчикам в зависимости от длительности хранения в банке
1) механизм защиты частных вкладов, предусматривающий страхование депозитов физических лиц государством
2) специальная госкорпорация, созданная для осуществления функций по обязательному страхованию вкладов
г) Госбанк и государственные специализированные банки.
б)операции с акционерными компаниями;
в)привлечение денежных сбережений населения;
а) осуществляют контроль над денежной массой в стране;
б) привлекают свободные денежные средства и размещают их в форме ссуд;
в) используют средства пенсионных фондов;
г) занимаются эмиссией денег.
а) финансирование государственных экономических программ;
б) ссуды на условиях возвратности и платности;
в) доверие кредитора заемщику;
г) привлечение денежных средств банками.
5.Вклады, которые снимаются целиком в оговоренный срок:
б) до востребования ;
6.Прибыль банка – это:
а) процент по депозитам;.
б) процент по кредитам;
в) разница всех доходов и расходов;
г) разница между ставками процента по кредитам и депозитам;
7.Ссудный процент – это:
а) долг заемщика кредитору;
б) сумма кредита, которую заемщик обязан вернуть кредитору;
в) плата за кредит;
г) прибыль банка.
8.К пассивным операциям относится:
а) предоставление ссуд;
б) сделки с недвижимостью;
в) прием вкладов;
г) операции с ценными бумагами.
9.Функцией КБ является:
а) хранение банковских резервов;
б) эмиссия денег;
в) хранение золотовалютных резервов;
г) предоставление кредитов предпринимателям.
10. Уменьшение учётной ставки ЦБ, скорее всего, приведёт :
А) к снижению процентов по кредитам;
Б) к увеличению процентов по кредитам;
В) никак не скажется на ссудном проценте.
11. Определите соответствие. (У цифр левой колонки поставьте соответствующие буквы из правой)
Б) банковские операции по формированию прибыли банка
В) эмиссионный центр страны
Г) операции, связанные с формированием банковского капитала
Д) совокупность банков страны
6. Пассивные операции банка
Е) посредник, привлекающий свободные денежные средства
7. Активные операции банка
Ж) долгосрочное кредитование под строительство и производство
Тесты. Тема «Банковская система». 2 вариант.
1.Выделите основную функцию ЦБ:
а) срочные вклады;
б) предоставление кредитов;
в) эмиссия денег;
2.К активным операциям банка относится:
а) выдача кредитов;
б) прием вкладов;
в) накопление прибыли;
г) создание резервов.
3.Маржа банка равна:
а) процентам по кредитам;
б) процентам по вкладам;
в) разнице между процентами по кредитам и вкладам;
4. Увеличение учётной ставки ЦБ, скорее всего, приведёт :
А) к снижению процентов по кредитам
Б) к увеличению процентов по кредитам
В) никак не скажется на ссудном проценте .
5. Обслуживание государственного бюджета проводит:
А) государственный банк;
Б) коммерческий банк;
В) инвестиционная компания.
6. Центральный банк:
А) собирает налоги;
Б) хранит все наличные деньги;
В) обеспечивает устойчивость рубля.
7. Коммерческий банк:
А) хранит золотовалютные резервы страны;
Б) выдаёт кредиты фирмам;
В) проводит кредитно-денежную политику страны.
8. Какой коммерческий банк выдаёт кредиты под залог имущества?
В) инвестиционный банк.
9. Что относится к пассивным операциям банка?
А) приём вклада от фирмы «Иван да Марья»;
Б) выдача кредита фирме «Домострой»;
В) хранение ценностей старухи Шапокляк.
10.Процентная ставка, под которую ЦБ выдает кредит коммерческим банкам:
а) норма обязательных резервов;
б) разность между процентными ставками по кредиту и депозиту ;
в) депозитарный процент;
г) учетная ставка ЦБ.
11. Подберите к каждому пункту левой колонки соответствующий пункт правой колонки. (У цифр поставьте соответствующие буквы) :
1) Ипотечный банк
А) Способность расплатиться по своим долгам
2) Срочность, платность, возвратность
Б) Заемные средства
3) Инновационный банк
В) Принципы кредитования
Г) Банк, обладающий правами на выпуск национальной денежной единицы и регулирования денежного обращения в стране
Д) Выдаёт долгосрочный кредит под залог недвижимости
Е) Разность между процентными ставками по кредиту и депозиту
Ж) Выдаёт кредиты под научно-техничекие разработки
Ответы. Тема «Банковская система»
По теме: методические разработки, презентации и конспекты
Система работы "Формирование экономико бытовых умений учащихся коррекционной школы VIII вида
Система работы раскрывает особенности и принципы планирования работы по формированию экономико–бытовых умений и навыков, системно– деятельностный подход в обучении на уроках социально–бытовой ориенти.
Урок-презентация по экономике в 10 классе на тему: « Банк. Банковская система.»
« Банк. Банковская система.» Цели урока:· рассмотреть виды банков и их основные функции в современной экономике, роль Центрального банка в регулиро.
Система проверочных работ по экономике в 10 классе
Организация контроля знаний учщихся 10 класса по учебнику Липсица в формие тестовых заданий.
Что такое экономика. Экономические системы.
Перезентация к уроку в 8 классе на тему "Что такое экономика?".
Методическая разработка урока экономики "Экономические системы"
Урок разработан в режиме презентации. Учебный материал, размещенный на слайдах, отражает основные понятия, характеристики и особенности каждой экономической системы.
Система работы с одарёнными детьми в ГМО учителей экономики
В статье описывается система работы с одарёнными детьми, которая используется учителями экономики ГМО. Очень хорошие результаты работы - победители и призёры муниципальной и региональной олимпиады по .
ФОНД ОЦЕНОЧНЫХ СРЕДСТВ ПО УЧЕБНОЙ ДИСЦИПЛИНЕ ОСНОВЫ ЭКОНОМИКИ 230115 ПРОГРАММИРОВАНИЕ В КОМПЬЮТЕРНЫХ СИСТЕМАХ
Фонд оценочных средств по дисциплине "Основы экономики" содержит фонд тестовых заданий с ответами и критериями оценок и вопросы для собеседования по разделам дисципины.
Тема 1.4 СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ ВКЛАДЫ: КАК СДЕЛАТЬ ВЫБОР. Вопросы: 1. Время — деньги. 2. Как определиться со сроком вклада. 3. Другие важные различия сберегательных вкладов. 4. Делаем сбережения: пошаговый план.
Содержимое разработки
Раздел 1 Банки.
Тема 1.4 СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ ВКЛАДЫ: КАК СДЕЛАТЬ ВЫБОР.
Время — деньги.
Как определиться со сроком вклада.
Другие важные различия сберегательных вкладов.
Делаем сбережения: пошаговый план.
Дидактическая – познакомить обучающихся с понятиями сберегательный вклад и капитализация процентов.
Развивающая – развивать навыки логического мышления в определении вида сберегательного вклада.
Воспитательная – способствовать развитию у обучающихся чувства бережливости и заботе о будущем.
Практическая – научить рассчитывать ожидаемый доход от размещения вклада.
Оснащение урока: презентация, проектор, раздаточный материал по теме.
Организационный момент. (2-3 мин.)
Определение задач урока, психологический настрой обучающихся, проверка отсутствующих на занятии.
Проверка домашнего задания. (10 – 15 мин.):
устный опрос (вопросы):
Сберегательный вклад.
Чем отличается вклад от текущего счёта в банке.
Как рассчитать ожидаемый доход от размещения вклада.
Капитализация процентов.
Введение нового материала. (20 - 25 мин.)
3.1 Лекция с использованием мультимедийных технологий.
4. Закрепление материала. (5 – 7 мин.)
Время — деньги.
Как определиться со сроком вклада.
Другие важные различия сберегательных вкладов.
Делаем сбережения: пошаговый план.
Домашнее задание. (5 -7 мин.)
Узнайте, есть ли у ваших родителей сберегательные вклады. Попросите их показать вам договор с условиями одного или нескольких вкладов. Узнайте, с какой целью они сделали эти вклады. а) Все ли средства на сберегательных вкладах ваших родителей застрахованы ССВ? Если нет, то что им следует сделать? б) Узнайте, почему родители выбрали именно этот банк и именно такой вид вклада. Изучите банковские предложения и оцените, можно ли разместить деньги на более выгодных условиях.
6. Подведение итогов урока, выставление оценок (3 – 5 мин.)
Жизненная ситуация 1
Вы хотите купить машину за 600 тыс. р. У вас есть только 200 тыс., но вам не хочется влезать в долги. Вы подсчитали, что могли бы откладывать с зарплаты на эту серьёзную покупку по 20 тыс. в месяц. Сколько времени вам потребуется, чтобы накопить необходимую сумму и какой вклад вы выберете?
Жизненная ситуация 2
Подруге, давно мечтающей поехать поучить английский язык за границей, в декабре заплатили на работе премию в 100 тыс. р. Через Интернет она нашла курсы в Европе, где обучение и проживание стоят 4 тыс. евро. Подруга решила не тратить полученную премию, а отложить, чтобы поехать учиться в июле. Как ей в этом поможет банк? Сколько ещё ей надо собрать денег, чтобы хватило на поездку?
Чтобы принять правильное решение самому и дать совет подруге, прочтите это занятие о разнообразии банковских вкладов.
Познакомившись с условиями вкладов любого банка, вы увидите, что чем дольше срок вклада, тем выше процентная ставка. Из-за чего это происходит?
Во-первых, банк заинтересован в привлечении денег на более длительный срок и готов платить за это более высокую цену. Чем дольше срок вкладов физических лиц, тем больше у банка свободы в распоряжении деньгами. Так, он может выдать больше долгосрочных кредитов, которые принесут высокий доход.
Во-вторых, сами вкладчики обычно не хотят «замораживать» деньги надолго и требуют более высокую компенсацию за долгосрочные вклады. Чем дольше срок вклада, тем выше вероятность, что: • вы захотите снять деньги досрочно из-за непредвиденных расходов; • банк может разориться из-за неразумного управления средствами; • начнёт резко снижаться курс валюты, в которой открыт вклад, и держать сбережения в этой валюте станет невыгодно; • в экономике начнётся подъём, ставки по вкладам вырастут и по сравнению с новыми предложениями на рынке ваш вклад будет менее привлекательным. Получается, что чем дольше срок, на который вы «замораживаете» деньги, тем выше ваши риски. В то же время для банка долгий срок предпочтителен, поскольку он даёт ему возможность вкладывать деньги клиентов в разные проекты, а не только в кратко срочные. Именно за это банк и готов вам предложить более высокую ставку.
С одной стороны, вам хочется получить процент повыше, с другой стороны, класть деньги надолго рискованно в силу указанных выше причин. Каждому человеку в его конкретной ситуации нужно искать компромисс. Очень важно понимать, ради чего делаются сбережения. • Самый простой вариант — когда вы копите к определённой дате, например к отпуску. Тогда срок вклада определяется датой отпуска. • Ещё одна простая ситуация — когда вы копите на какую-то конкретную покупку. Вы знаете, сколько стоит вещь, сколько у вас уже накоплено и сколько приблизительно вы будете откладывать в месяц. Прибавив проценты, вы можете подсчитать, к какому сроку достигнете необходимой суммы. На этот срок вам и нужно делать вклад. • Если вы откладываете деньги на пока ещё неопределённую цель (например, «на чёрный день»), это уже более сложная задача. В этой ситуации можно разделить ваш капитал на несколько вкладов с разными сроками. Тогда на часть денег вы получите более высокий доход, а другая часть будет доступна раньше, если возникнет необходимость в непредвиденных тратах.
НА ЗАМЕТКУ: Большинство банков предлагают вклады сроком 3, 6 и 9 месяцев, 1, полтора, 2, 3 года и 5 лет. Но некоторые банки позволят вам сделать вклад на любой срок, какой пожелаете, не обязательно кратный 3 месяцам.
Вы можете выбрать, в какой валюте хранить деньги. Сегодня большинство российских банков предлагают вклады в рублях, долларах США и евро. Некоторые банки также оперируют британскими фунтами, швейцарскими франками, японскими иенами и другими валютами. Зайдите на сайт любого банка, и вы увидите, что ставки для разных валют разные. Это происходит изза того, что в разных странах наблюдается разный уровень инфляции и обменный курс меняется со временем. Если банки ожидают, что доллар подорожает по отношению к рублю, ставки по долларовым вкладам будут ниже.
НА ЗАМЕТКУ: Некоторые банки предлагают мультивалютные вклады. В рамках одного вклада вы можете разделить сумму между 2 или 3 валютами, а потом ещё и конвертировать часть денег из одной валюты в другую в течение срока вклада. Это очень удобно, и вы сможете почувствовать себя управляющим небольшим инвестиционным портфелем. Но будьте внимательны: конвертация может обойтись вам дорого. Обменный курс внутри мультивалютного вклада нередко сильно отличается от курса ЦБ или обменных пунктов. Допустим, курс ЦБ 32 р. за доллар. Обменные пункты (в том числе и касса вашего банка) покупают доллар за 31 р. и продают за 33 р. Тем не менее внутри вклада один дополнительный доллар обойдётся вам уже в 34—35 р., а обратная конвертация будет по курсу 30 или даже 29 р. за доллар. Если вы не уверены, по какому курсу будет произведена конвертация на вашем мультивалютном вкладе, посмотрите до говор. Там должно быть написано, как рассчитывается курс или где можно посмотреть текущий курс (на сайте или в вашем электронном личном кабинете). Если вам всё равно ничего не понятно, позвоните в банк и поинтересуйтесь у менеджера — он обязан назвать вам текущий курс.
Таким образом, они смогут сделать ремонт за 110 тыс. р., а на оставшиеся 3 тыс. устроить пикник для друзей. Возможность частичного снятия. Теперь предположим обратную ситуацию. Другой паре ваших друзей — молодожёнам Ане и Кириллу — тоже подарили 50 тыс. р. на свадьбу. Аня хочет положить их в банк, а через полгода потратить на отпуск. Но Кирилл беспокоится: у него давно барахлит машина, и, если она совсем сломается, понадобятся деньги на ремонт. Аня и Кирилл могут закрыть вклад и снять деньги досрочно. Помните, что всегда можно закрыть вклад досрочно и забрать деньги — это гарантировано законом РФ! Но если Аня с Кириллом так поступят, они потеряют процентный доход на все 50 тыс. р. Ребятам подойдёт вклад с возможностью частичного снятия денег. Банк предложил им вклад под 7 % годовых без капитализации на полгода. Если снять часть денег раньше, к ним будет применён процент всего 0,5 % годовых (как по текущему счёту). Зато на оставшуюся сумму будет начислено 7 %. Это лучше, чем ничего. Подсчитаем, сколько будет на счёте Ани и Кирилла через полгода, если им потребуется снять 20 тыс. р. на ремонт через 2 месяца: (50 000 р. – 20 000 р.) (1 + 0,07 / 2) = 31 050 р. Возможность частичного снятия — это очень удобная услуга, но за удобство всегда надо платить. Ставки по таким вкладам всегда ниже, чем по обычным вкладам. В практическом упражнении 4.3 «Как побороть неопределённость?» вы научитесь принимать решение о сроке вклада в тех случаях, когда не уверены, что готовы расстаться с деньгами до окончания срока.
ВАЖНО: В отделении банка внимательно прочтите договор! Даже если вам кажется, что вы узнали обо всех условиях вклада на сайте банка или от менеджера, в договоре может оказаться важная дополнительная информация. Чтобы узнать, к каким последствиям может привести невнимательное изучение договора, прочтите рубрику «Это интересно»: «Зачем читать банковский договор (Часть I. Вклады)».
Как выбрать банк
Участие в Системе страхования вкладов. Вы определились, какой вклад хотели бы открыть, и видите, что многие банки предлагают вклады такого типа. Первым и самым главным критерием выбора для вас должно быть участие банка в ССВ, о которой мы подробно говорили на первом занятии. Если банк застрахован и ваш вклад вместе с процентами не превышает установленный страховой лимит (700 тыс. р.), то даже в случае разорения банка вы сможете вернуть свои деньги. Сегодня все коммерческие банки, которые хотят иметь право принимать вклады физических лиц, должны вступить в ССВ. Но помимо коммерческих банков, вклады принимают микрофинансовые организации (МФО), о которых мы поговорим позже, и кредитные кооперативы. На эти организации закон о страховании вкладов не распространяется. Иногда отличить подобную организацию от банка довольно сложно, поэтому всегда следует уточнять, входит ли организация, принимающая у вас вклад, в ССВ. Если вклад не застрахован, у вас всё ещё есть шанс вернуть свои деньги через суд в случае банкротства организации. Но, во-первых, это может быть очень длительной и дорогой процедурой, а во-вторых, всё равно нет гарантии, что свои деньги вам удастся получить. Следующие важные критерии выбора — это процентная ставка и надёжность банка. Между этими двумя показателями — обратная зависимость, т. е. в самых надёжных и известных банках ставки самые низкие, и наоборот. Высокая ставка — это плата за риск, который несёт вкладчик, отдавая деньги банку с плохой репутацией или ещё себя никак не проявившему. Естественно, вам бы хотелось получить и высокую ставку, и уверенность в сохранности ваших денег. Как этого добиться? Процентная ставка. При условии что, во-первых, вы ограничили свой выбор только банками — участниками ССВ и, во-вторых, сумма ваших накоплений меньше страхового лимита (1 400 тыс. р.), вы можете смотреть только на процентную ставку, потому что сохранность вашего вклада гарантирована государством. Единственное, что вы рискуете потерять, — это проценты. Но чтобы избежать и этого риска, можно положить деньги на вклад с капитализацией. Тогда проценты будут прибавляться к сумме вклада и тоже будут застрахованы. Но учтите, что тогда максимальная застрахованная сумма изначального вклада для вас становится уже не 700 тыс., а 700 тыс. минус ожидаемые проценты. Итак, при соблюдении всех перечисленных условий вы можете выбрать банк просто по доходности, т. е. с самой высокой процентной ставкой.
ВАЖНО: Не путайте сберегательный вклад со сберегательным сертификатом, инвестиционным вкладом и другими инвестиционными продуктами, которые не подлежат страхованию через ССВ. В банке вам могут предложить много интересных вариантов вложения денег, и некоторые из них будут очень похожи на стандартный сберегательный вклад. Чтобы не ошибиться, обязательно уточните у менеджера, покрывает ли ССВ те банковские услуги, которые вы собираетесь приобрести.
Если вы хотите начать делать сбережения, помните о 4 важных шагах. Каждый из них по-своему важен для принятия правильного решения, и мы рекомендуем действовать именно в этой последовательности (рис. 4.1).
Теперь вы готовы сделать выбор! Первые сбережения — это важный шаг к взрослению и независимости. Молодых людей, которые заработали свои первые деньги и сделали свой первый вклад, обычно переполняет гордость. Это очень приятное ощущение — понимать, что вы не просто зарабатываете и тратите деньги, а с умом ими распоряжаетесь, инвестируя в своё будущее. Следующие практические задания помогут вам лучше подготовиться к использованию банковских вкладов в реальной жизни.
Зачем читать банковский договор (Часть I. Вклады) Невнимательное чтение контракта может привести к неприятным последствиям. Все они законны с юридической точки зрения, и вы не сможете подать за это в суд на банк за факт их наступления12. Защититься от них можно, если внимательно прочитать договор и попросить менеджера разъяснить все непонятные места. Приводим эти ситуации в порядке возрастания возможных потерь. Сложности с возвратом наличных после закрытия вклада. Зачастую, как и в случае с текущими счетами, чтобы получить наличные деньги даже с уже закрытого вклада, вам нужно предупредить банк о своём намерении за 2—3 рабочих дня, чтобы банк имел нужную сумму в кассе. Чтобы закрыть вклад досрочно, банк тоже надо предупредить за несколько рабочих дней. О таких условиях нужно обязательно читать в контракте или (если там не написано) узнавать у менеджера. Незнание не приведёт вас к потере денег, но может создать определённые неудобства из-за необходимости неоднократно являться в банк. Вы потеряете время, и могут быть нарушены другие ваши планы. «Юбилейная ставка». Иногда банки рекламируют сверхвысокие ставки по вкладам в связи с каким-то событием. Им может быть что угодно: юбилей банка, победа российской сборной на Олимпиаде, инаугурация Президента. Банк может предложить вам сделать вклад на специальных условиях, если вы стали «почётным клиентом» или оформили «золотую» карту, например разместить деньги на год по очень выгодной ставке в 15 %, в то время как другие банки не дают больше 10 %. Но если вы внимательно изучите договор, то может выясниться, что эта ставка действует только в течение первых 1—3 месяцев вклада, а потом снижается, например, до 5 %. Если вклад предполагает ставку 15 % в первые 2 месяца и 5 % в последующие 10, то за год вы заработаете (15 % 2/12 + 5 % 10/12) 6,7 %. За это время в другом банке вы могли бы заработать 10 %. Отмена автоматической пролонгации вклада. Представьте, что вы сделали вклад на 1 год под 10 %. Менеджер банка рассказал, что это вклад с автоматической пролонгацией, и в контракте написано, что, если по истечении года вы не закроете вклад, он будет автоматически продлён ещё на год под те же 10 %. Через год деньги вам не потребовались, и вы решили подержать их в банке ещё год. Изучив в Интернете новые ставки, вы узнали, что в новом году они чуть ниже — от 8 до 9,5 %, и решили ничего не делать, чтобы ваш старый вклад пролонгировался под 10 % годовых. По прошествии года вы приходите в банк забрать вклад и узнаёте, что вам начислили проценты только за первый год, а весь второй год деньги лежали на сберегательном счёте без дохода. Менеджер банка ссылается на следующий абзац в договоре: «Банк имеет право отменить автоматическую пролонгацию вклада по своему усмотрению, о чём он обязан оповестить Вкладчика не позднее чем за 2 месяца до принятия решения об отмене пролонгации путём размещения объявления на сайте банка или на доске объявлений в отделении банка». Заметить такое оповещение сложно, даже если вы регулярно заходите в отделение или на сайт. А если вы сделали вклад и забыли о банке на год, вы тем более не сможете вовремя получить эту информацию. Однако если бы вы внимательно читали договор, то помнили бы о возможности отмены пролонгации. За несколько дней до истечения срока вклада вы могли бы позвонить в банк и узнать, поменялись ли условия.
Как побороть неопределённость
Возможность частичного снятия — это очень удобная услуга, но за удобство приходится платить. Ставки по таким вкладам всегда ниже, чем по обычным. Поэтому прежде чем открывать такой вклад, ответьте на два вопроса: 1) Есть ли вероятность, что деньги потребуются мне раньше? Если нет, то сделайте обычный вклад. Если да, то задайте себе следующий вопрос: 2) Могу ли я получить больший процент, если разобью сумму на два разных вклада и потом в случае необходимости закрою только один? Ответ почти всегда будет положительным! Например, родители делают вклад на 100 тыс. р., но боятся, что в течение года им могут понадобиться 30 тыс. на операцию бабушке. Банк предлагает вклады с возможностью частичного снятия средств под 7 % и без такой возможности — под 8 % годовых. Вот возможные варианты развития событий. Рассчитайте количество денег на счёте ваших родителей через год:
Вклад под 7 % Два вклада под 8 %
Операция не нужна . .
Подсчитав, вы убедитесь, что родителям выгодно разбить вклад на две части в любом случае, потому что они точно знают, сколько именно денег им может понадобиться. Чем с большей точностью мы можем предсказать свои будущие расходы, тем выгоднее можем инвестировать средства. Если бы родители знали ещё и когда конкретно могут понадобиться деньги, у них был бы ещё один хороший вариант. Представьте, что 30 тыс. р. могут понадобиться не на операцию бабушке, а на ремонт крыши на даче после зимнего сезона. Нужен ремонт или нет, станет известно только в мае. А сейчас ноябрь. Ставки по полугодовым вкладам без частичного снятия — 7 %. Родители могут положить 30 тыс. в банк на полгода и 70 тыс. на год. Если в мае ремонт не понадобится, родители смогут снова положить 30 тыс. в банк на полгода, да ещё и с набежавшими процентами. Конечно, мы не знаем, какие будут ставки через полгода, но если экономика стабильна, они вряд ли сильно изменятся за столь короткий срок. Поэтому предположим, что и в мае полугодовые ставки равны 7 %. Сколько денег будет на счетах родителей через год?
Ремонт не нужен .
Этот вариант окажется лишь немного хуже двух годовых вкладов под 8 %, если ремонта не случится (на сколько?). Но он будет намного лучше, если ремонт всё-таки потребуется (на сколько лучше?), потому что родители получат процент с 30 тыс. р. хотя бы за полгода.
-75%
ЦБ предложил новый вид вкладов: процент по ним для людей с невысокими доходами можно привязать к ключевой ставке или инфляции. У малоимущих в основном нет накоплений и население не понимает риски плавающих ставок, говорят в банках
Банк России предложил выработать механизм создания специальных банковских вкладов для людей с невысокими доходами, заявила в Госдуме заместитель председателя ЦБ Ольга Полякова в ходе обсуждения вопроса, как сделать банковские вклады привлекательными для всех категорий граждан.
По ее словам, создание такого вклада будет сопряжено с рядом условий: депозит у человека должен быть только один, его сумма будет ограничена, а процентную ставку привяжут либо к ключевой ставке ЦБ, либо к уровню инфляции.
«Мы готовы принимать активное участие в разработке этого механизма, в обсуждении изменений в законодательство», — подчеркнула Полякова (цитаты по «Интерфаксу»). Чтобы определить людей с небольшими доходами, можно использовать единую государственную информационную систему социального обеспечения, которую предложило создать правительство, считает она.
С осени прошлого года в России ускорился рост инфляции, к настоящему времени темпы повышения цен в годовом выражении превысили 8% при целевом значении ЦБ в 4%. По данным Минэкономразвития, на 22 ноября уровень инфляции составил 8,05% годовых (.pdf). Прогноз Банка России на конец года — 7,4–7,9%. В ответ на ускорение роста цен регулятор ужесточает денежно-кредитную политику: с начала года ставка уже выросла с 4,25 до 7,5%, и не исключено продолжение ее повышения на ближайших заседаниях.
Запрос РБК о возможности появления нового типа вкладов пресс-служба Минфина перенаправила в ЦБ. Представитель Банка России сравнил их с продуктами в европейских странах, в частности во Франции и Бельгии, где «в целях поддержания покупательской способности домашних хозяйств созданы регулируемые депозиты (regulated-deposit accounts)».
«В отличие от обычных сберегательных счетов процентные ставки по ним устанавливаются нормативно, как правило, они выше рыночных, и банки не могут их самостоятельно менять. Выплачиваемые проценты по таким вкладам частично или полностью освобождены от налогов. При этом один человек может открыть только один регулируемый депозит», — объяснили в ЦБ. Представитель регулятора уточнил, что потенциал для внедрения подобного механизма в России есть, а его точные параметры сейчас обсуждаются.
Всему голова: как перейти на российскую ERP и что выбрать
Сотрудник переехал за границу: 4 варианта, как оформить работу
Риск вечного «медвежьего» рынка реален. В каких акциях пересидеть падение
Продажи вакцины от короновируса упадут. За счет чего будет расти Pfizer
Как вернуть себе и сотрудникам спокойствие и веру в будущее — 5 шагов
Какие секреты Google и Apple прячут в отчетности
Alibaba торгуется по рекордно низкой цене. Стоит ли покупать
Два кейса, как удерживать работников с помощью stay-интервью
Претензии к скидкам на «новые деньги»
Замглавы ЦБ в Госдуме также раскритиковала позицию банков, которые предлагают хорошие условия не на те деньги, которые граждане уже держат у них, а на так называемые новые деньги. «Иными словами, гражданин должен принести еще дополнительную сумму денег или перевести из другого банка. Также для получения более высокой доходности по вкладу предлагается вложить больше денег и купить различные дополнительные финансовые продукты, абсолютно ненужные, но дорогостоящие. С нашей точки зрения, это носит дискриминационный характер, и мы считаем, что необходимо рассмотреть вопрос о внесении изменений в законодательство», — добавила Полякова.
Будет ли новый тип вкладов востребован
Вклады с плавающей ставкой с привязкой к инфляции или ставке ЦБ банкам никто не запрещает предлагать сейчас, но это не интересно участникам рынка с точки зрения оценки рисков стабильности фондирования, прокомментировал РБК идею вице-президент Ассоциации банков России (АБР) Алексей Войлуков. Он сомневается, что объем таких вкладов, если они появятся, будет существенным: «Если это будет занимать меньше 1% от общего объема сбережений населения в банках, ничего страшного не произойдет, конечно».
«Может быть, малоимущих это в какой-то мере заинтересует, что им будут предлагать больший процент, чем все остальным, но, с другой стороны, у этой категории людей обычно нет лишних денег, чтобы копить. А если они могут копить, то вряд ли их отнесут к малоимущим. Логичнее со стороны государства не делить малообеспеченных граждан на два лагеря, кому оно будет помогать, а кому нет», — продолжил Войлуков. Он усомнился в том, что потенциальные вкладчики смогут положить на счет большие деньги — а значит, повышенный процент не даст значимого эффекта — «они больше на поездку в отделение потратят, чем заработают».
Директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова добавила, что «людям не хватает средств на покрытие текущих, критически важных для жизни расходов», о чем свидетельствует рост спроса на микрокредиты, то есть это значит, что свободных денег у малообеспеченных и так нет.
Вклады с переменной ставкой — экзотика для российского рынка, говорит управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин. Он опасается, что клиенты банков не смогут правильно интерпретировать условия специальных вкладов с поддержкой, если они будут введены. «Основная сложность — это понимание клиентами плавающей ставки в принципе. Банки, как правило, сторонятся таких инструментов (как депозитных, так и кредитных) для работы с розничными клиентами в связи с тем, что получение процентов по вкладу меньше ожидаемых или, наоборот, выплата более высоких процентов по кредиту вызывает недовольство», — поясняет Доронкин.
Чего опасаются банки
Зачастую остатки на вкладах малообеспеченных клиентов небольшие, сказал РБК представитель Сбербанка: «Большую часть своих доходов они тратят на постоянные и обязательные расходы и не всегда имеют возможность откладывать значительную сумму». Банковские продукты с плавающей ставкой требуют подробного обсуждения, поскольку помимо плюсов «в случае роста приведут к снижению доходности по вкладам клиентов в периоды снижения ключевой ставки или инфляции», считают в Сбербанке.
На это же обращает внимание руководитель управления клиентского счастья Райффайзенбанка Кирилл Матвеев. По его словам, «связь доходности и ключевой ставки, безусловно, усложнит понимание актуального процента по вкладу, что будет расцениваться как элемент непрозрачности продукта». При внедрении таких вкладов следует «учитывать фактическую финансовую грамотность и наличие спроса», предупреждает он.
Инициатива «требует дополнительной проработки, поскольку при ее реализации успешные действия ЦБ по снижению инфляции будут приводить к снижению дохода по вкладам клиентов», подтверждает представитель «Открытия». Хотя успешные аналоги таких продуктов в России есть — кредитование юрлиц по плавающим ставкам или накопительные счета для граждан, размер процентов по которым меняется в зависимости от ситуации на рынке. «Вероятно, при создании специальных вкладов для граждан с невысокими доходами не стоит устанавливать ограничение по сумме вклада. Более целесообразно дать клиенту выбор — открывать договор с плавающей ставкой в привязке к определенному показателю, например уровню инфляции, или договор с фиксированной ставкой», — указывает собеседник РБК.
Новые инструменты могут «выступить одним из способов социальной защиты данного сегмента», но сама идея «требует тщательной проработки», в том числе параметров продукта и уровня процентной ставки, говорит представитель ВТБ. На рынке уже есть предложения с хорошей доходностью для клиентов даже с небольшими сбережениями, считает он.
Пройдите тест «Хочу Могу Знаю», чтобы понять, кто вы — потенциальный банкрот или миллионер! Финансовые услуги стали рутиной: банковские карты, кредиты, автострахование, платежные терминалы. Как защитить свои права и не оказаться в долгах?
Из стеклянной банки тащи деньги в надежные банки!
Так-так-так! Вы расчехлили бабушкин матрас и нашли там деньги. Пока что это не сбережения, ведь их ничего не оберегает — в любой момент они могут стать жертвой безудержного шопинга. А вот если положить эти деньги в банк — открыть вклад или счет, — тогда получится капиталец. Деньги надежно спрятаны на годик-другой, а банк еще и начисляет за это проценты. Пройдите тест, чтобы открыть окно в мир сбережений!
Что такое банковский вклад?
1) Заначка
2) Заначка с целью получения процентов
3) Выгодное вложение
4) Потерянные деньги
Вклад — это заначка с целью получения процентов. Если серьезно, то вклад — это деньги, который вкладчик передает банку на определенное время. За это банк начисляет ему проценты. Обогатиться вряд ли получится, но сохранить деньги от инфляции — вполне возможно.
Каков оптимальный процент по вкладу?
Годовые проценты по вкладу примерно соответствуют уровню инфляции. Так что 10–12% в год — это оптимально. Если предлагают больше, стоит задуматься — появляется риск невозврата вклада.
Какие бывают вклады?
1) До востребования
2) Вечные
3) Срочные
Вклады бывают срочные и до востребования. Срочные — на установленный договором срок. Вклады до востребования можно забрать в любое время.
На что в первую очередь НЕ нужно ориентироваться, выбирая банк для вклада?
1) На совет гадалки
2) На самые высокие ставки по вкладам
3) На рейтинг банка
4) На то, является ли банк участником государственной системы страхования вкладов
Выбирать нужно надежный банк, а вот гадалки не всегда имеют экономическое образование.
Как выбрать размер процентной ставки и срок вклада?
1) Чем больше и дольше — тем лучше
2) Чем меньше и дольше — тем лучше
3) Чем меньше и короче — тем хуже
4) Чем больше и больше — тем хуже
Непреложные истины: процентная ставка должна быть больше, срок — дольше. Лучше быть здоровым и богатым, чем бедным и больным.
Что такое капитализация процентов?
1) Вычитание процентов из процентов
2) Накопление всех процентов
3) Начисление процентов на проценты
При капитализации проценты начисляются на уже начисленные проценты. Язык сломаешь, зато выгодно!
Кто вернет мой миллион, если банк разорился?
1) Банк России
2) АСВ (Агентство по страхованию вкладов)
3) Суд
4) Вклады — это рулетка. Если банк разорился — забудьте о своих деньгах
Вклады до 1 400 000 рублей застрахованы государством. Выплаты осуществляет АСВ (Агентство по страхованию вкладов)
Какую сумму можно безбоязненно положить в банк, если он участвует в государственной системе страхования вкладов?
1) 1 400 000 за вычетом ожидаемых процентов
2) 1 400 000
3) Любую сумму
Агентство по страхованию вкладов действительно возвращает сумму до 1 400 000. Но с учетом начисленных процентов! Поэтому нужно рассчитать сумму процентов заранее.
Когда можно забрать срочный вклад?
1) В любой момент без потери процентов
2) Только по окончании срока вклада
3) Никогда
4) В любой момент, но с потерей процентов
Безусловно, деньги принадлежат вкладчику и он может их забрать в любой момент, но, как правило, если сделать это раньше окончания действия договора, можно потерять в процентах.
Какая разница между банковским вкладом и счетом?
1) Зависит от банка
2) На вклад начисляются проценты, на счет — нет
3) Деньги на счету не застрахованы
Счет — это безналичный «кошелек», который банк предоставляет клиенту. Им можно управлять с помощью банковской карты. Никаких процентов не начисляется, но деньги надежно застрахованы по закону о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.
Сколько стоит откладывать с каждой зарплаты?
1) 10%
2) 5%
3) 50%
4) Да все откладывать, зачем мне деньги
Конечно, откладывать нужно как можно больше — мало ли что. Но 10% от зарплаты — общемировая рекомендация.
Сколько лет можно содержать армию на вклады граждан РФ?
1) 8 лет
2) 1 лет
3) На полгода не хватит
По статистике, целых восемь лет можно содержать нашу армию на сумму вкладов граждан.
Автор статьи
Читайте также: