Возврат вкладов физических лиц в коммерческом банке не вступившем в систему страхования
Обновлено: 19.04.2024
1. Возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.
2. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада.
3. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.
4. При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса, и возмещения причиненных убытков.
Комментарий к ст. 840 ГК РФ
1. Пункт 1 комментируемой статьи содержит отсылочную норму к ФЗ от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", предусматривающему конкретизацию системы страхования вкладов в России, формирования и использования ее денежного фонда, выплат возмещения по вкладам в случае наступления страховых случаев.
2. В соответствии с п. 2 комментируемой статьи отношения, возникающие между банком и юридическими лицами по поводу обеспечения возврата вкладов, должны регулироваться договором банковского вклада. Например, исполнение возврата вкладов может обеспечиваться путем неустойки, залога, удержания имущества должника, поручительства, банковской гарантии, задатка (ст. 329 ГК РФ).
3. Пункт 3 комментируемой статьи устанавливает обязанность банка раскрывать информацию об участии в системе страхования вкладов, порядке, условиях и размерах получения возмещения по вкладам. Банкам рекомендовано размещать информацию о системе страхования вкладов на стендах в доступных для вкладчиков помещениях банка, где непосредственно производится их обслуживание. Информация должна содержать указание на правовой статус участников системы страхования вкладов, существенные условия обязательного страхования вкладов, страховой случай, порядок уплаты страховых взносов, условия получения страхового возмещения по обязательному страхованию вкладов.
Заметим, что вкладчики должны своевременно представлять банку информацию обо всех изменениях в персональных данных и сведениях, например, при смене фамилии, имени, отчества, вида и реквизитов документа, удостоверяющего личность, которые представлялись при заключении договора банковского вклада. В противном случае возможно наступление негативных последствий для вкладчика при наступлении в отношении банка, где размещен вклад, страхового случая.
4. Пункт 4 комментируемой статьи предусматривает специальные условия возврата вклада. Вкладчик вправе требовать немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в случаях:
- невыполнения банком обязанностей по обеспечению возврата вклада, предусмотренных законом или договором банковского вклада;
- утраты или ухудшения условий обеспечения.
Размер процентов может определяться ставкой рефинансирования (п. 1 ст. 809 ГК РФ) на день уплаты банком суммы или соответствующей части долга, а также по правилам возмещения причиненных убытков.
5. Применимое законодательство:
- ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности";
- ФЗ от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
6. Судебная практика:
- Постановление ФАС Московского округа от 04.06.2013 N Ф05-16138/12 по делу N А40-77625/2012;
- Постановление ФАС Московского округа от 15.02.2006 N КГ-А40/13546-05-П;
- Постановление ФАС Московского округа от 05.09.2002 N КГ-А40/5865-02;
- Определение Московского городского суда от 04.07.2014 N 33-25812/14;
- Определение СК по гражданским делам Ленинградского областного суда от 12.09.2013 по делу N 33-4373/2013;
- Определение СК по гражданским делам Верховного суда Кабардино-Балкарской Республики от 28.08.2013 по делу N 33-2728/2013.
"КОММЕНТАРИЙ К ГРАЖДАНСКОМУ КОДЕКСУ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ. ЧАСТЬ ВТОРАЯ ОТ 26 ЯНВАРЯ 1996 ГОДА № 14-ФЗ"
Н.А. Баринов, С.А. Барышев, Е.А. Бевзюк, М.А. Беляев, Т.А. Бирюкова, Ю.Н. Вахрушева, Р.Р. Долотина, Н.В. Елизарова, Р.Ю. Закиров, Н.А. Захарова, П.З. Иванишин, С.Ю. Морозов, Т.Н. Михалева, 2014
Судебная практика по статье 840 ГК РФ:
Отменяя решение суда первой инстанции и принимая по делу новое решение о частичном удовлетворении иска Егизекова А.Р., суд апелляционной инстанции, руководствуясь ст. 224, 834, 840 ГК РФ, исходил из наличия договора банковского вклада, подписанного со стороны КБ «Альта-Банк» (ЗАО) вице-президентом - управляющим дополнительным офисом Гуровым И.В., подпись которого ответчиком не оспаривалась.
Статья 11. Размер возмещения по вкладам
1. Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона.
2. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.
(в ред. Федеральных законов от 13.10.2008 N 174-ФЗ, от 22.12.2014 N 432-ФЗ, от 29.12.2014 N 451-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
3. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 рублей в совокупности. Установленное настоящей частью условие действует в отношении всех вкладов, внесенных вкладчиком (в пользу вкладчика) в один банк, в том числе вкладов, внесенных в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности (за исключением счетов эскроу, предусмотренных статьями 13.1 и 13.2 настоящего Федерального закона, и специальных счетов (специальных депозитов), предусмотренных статьей 13.10 настоящего Федерального закона, а также случаев, предусмотренных статьей 13.11 настоящего Федерального закона).
(в ред. Федеральных законов от 27.07.2006 N 150-ФЗ, от 13.03.2007 N 34-ФЗ, от 13.10.2008 N 174-ФЗ, от 28.12.2013 N 410-ФЗ, от 22.12.2014 N 432-ФЗ, от 29.12.2014 N 451-ФЗ, от 01.07.2018 N 175-ФЗ, от 25.05.2020 N 163-ФЗ (ред. 20.07.2020), от 20.07.2020 N 212-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
3.1. При передаче имущества и обязательств банка иному банку (банку-приобретателю) при урегулировании обязательств банка или после завершения реорганизации банка в форме слияния или присоединения положения частей 2 и 3 настоящей статьи в части расчета и выплаты страхового возмещения каждому вкладчику применяются в отношении вкладов, внесенных вкладчиком в банк-приобретатель или банк, созданный в результате реорганизации, отдельно от вкладов, переданных в составе имущества и обязательств банку-приобретателю при урегулировании обязательств банка или банку, созданному в результате реорганизации.
(часть 3.1 введена Федеральным законом от 25.05.2020 N 163-ФЗ)
3.2. Установленное частью 3.1 настоящей статьи правило применяется в течение трех месяцев со дня, следующего за днем передачи имущества и обязательств банка банку-приобретателю или днем завершения реорганизации.
(часть 3.2 введена Федеральным законом от 25.05.2020 N 163-ФЗ)
4. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.
5. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.
6. В случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.
Ч. 7 ст. 11 не применяется при выплате возмещения по счету эскроу для расчетов по договору участия в долевом строительстве.
7. Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.
Если банк не входит в систему страхования, на что может рассчитывать вкладчик в случае возникновения проблем у банка?
Среди банков, которые не входят в систему страхования вкладов, очень мало таких, где есть депозиты физических лиц. Видимо, речь идет о «старых» вкладах, сделанных еще до появления системы страхования вкладов в 2004 году.
В таких случаях выплаты вкладчикам осуществляют либо конкурсный управляющий в соответствии с Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», либо Банк России — в соответствии с Федеральным законом от 29.07.2004 № 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Банк России подключается, если в процессе банкротства вкладчику не удается вернуть свой вклад целиком. Однако гарантии Банка России, как и гарантии Агентства по страхованию вкладов (АСВ), сегодня распространяются на сумму, не превышающую 1,4 млн руб. В нее входят и те деньги, которые вкладчик уже получил от конкурсного управляющего.
Для принятия Банком России решения о выплатах необходимы два условия:
1) арбитражный суд должен признать банк банкротом;
2) должен истечь срок, отведенный законом конкурсному управляющему для предварительных выплат кредиторам первой очереди.
Объявление о признании банка банкротом и об осуществлении предварительных выплат кредиторам первой очереди конкурсный управляющий публикует в «Российской газете» и в периодическом печатном издании по месту нахождения банка.
После того как конкурсный управляющий закончил предварительные выплаты, наступает черед Банка России. В течение 30 дней со дня получения от конкурсного управляющего документов о проведенных выплатах в «Вестнике Банка России» публикуется объявление о выплатах Банка России, сроках их начала и окончания, порядке обращения вкладчиков и процедуре выплат. Информацию об этом можно найти также в Интернете на сайте Банка России в разделе «Информация по кредитным организациям» (в подразделе «Ликвидация кредитных организаций»). Кроме этого, указанную информацию вкладчики могут получить у конкурсного управляющего банка-банкрота.
Десять лет назад российских банков было больше тысячи. Сегодня шесть сотен. Почему Центробанк России, который регулирует все финансовые рынки и институты страны, "принял меры" для сокращения числа финансовых организаций?
Раз снизилось число банков, значит, у оставшихся снизились проценты по депозитам и повысились по кредитам. Закон рынка!
Но высокие проценты по вкладам населения для финансовой системы страны не самоцель. Мало кто знает, что эмиссия (выпуск в обращение) новых безналичных денег происходит вовсе не в Центральном банке. ЦБ непосредственно эмитирует только наличность, только купюры. "Печатный станок" для безнала включает для себя самостоятельно каждый коммерческий банк. Выдавая клиенту любой самый незначительный кредит, даже самый последний в рейтинге микроскопический банк выпускает в оборот всей страны новые деньги. Деньги, до той минуты не существовавшие! Банк законно выдает кредитов больше, чем имеет ваших депозитов. Но банк обязан выдавать кредиты (создавать новые деньги) не в произвольном количестве, а строго по нормативам, установленным Центробанком. Это называется исполнением "денежно-кредитной политики" Центробанка, за которую он, Центробанк, отвечает перед страной.
За тысячами банков трудно уследить. Нарушают нормативы, выдают слишком много кредитов и скрывают отчетность! В конечном счете "печатают" больше безналичных денег, чем считает полезным Центробанк. И это еще не все зло. Банк - основной инструмент для незаконных финансовых операций, пресловутого "вывода" средств за рубеж, знаменитого "обналичивания".
Тогда что тут думать? Позакрывать все банки, оставить один Сбербанк. Но это уже было. Такая система не работает вовсе! Любому монополисту слишком сладко живется, чтобы думать о клиентах.
Поэтому Центробанк пытается найти "золотую середину". А пока он ищет, вкладчики ищут свои деньги у дверей закрытых нашим "мегарегулятором" банков.
Но беспокоиться нужно не всем. Все банки, привлекавшие во вклады денежные средства физических лиц, входили в общероссийскую систему страхования вкладов. Поэтому их клиенты без задержек, через 2-3 недели после отзыва лицензии у очередного банка, получат свои вклады в размере до одного миллиона четырехсот тысяч рублей в другом банке, название которого можно найти на портале "Агентства по страхованию вкладов" (АСВ).
В интернете на странице по адресу: http://www.asv.org.ru/liquidation/ находите свой банк и сразу узнаете названия "банков-агентов" АСВ, которым поручено выплатить вам страховое возмещение - вернуть вам ваши деньги. Там же найдете и адреса всех точек выплат.
Выбираете наиболее удобный для вас офис и приезжаете. Для получения собственных денежных средств достаточно паспорта. А если получаете чужие деньги, то потребуется нотариальная доверенность. Полезно взять с собой все документы, удостоверяющие реальность вклада, если они сохранились. Это на случай, если сумма в реестре банка-агента не совпадет с вашими ожиданиями, что случается нечасто. Собственные деньги получите в день обращения. Чужие - после проверки банком доверенности. На что уходит от получаса до трех рабочих дней.
Если вы имели валютный вклад, то страховое возмещение получите все равно в рублях по курсу Центробанка, установленному на день отзыва лицензии.
Значительно сложнее вернуть вклады в сумме превышающей застрахованные миллион четыреста, а также обратить в деньги иные ценные бумаги закрывшихся банков. А их немало!
Сберегательные сертификаты, кредитные ноты, облигации. Почему?
Далеко не все банки, у которых отозвана лицензия к моменту ее отзыва были несостоятельны. Если лицензия отзывается за грубые административные нарушения, несоблюдение нормативов, сокрытие отчетности, то может быть закрыт и финансово процветающий банк. Однако банковская система, и не только в России, к сожалению, устроена таким образом, что остановленный "на ходу" банк неизбежно становится банкротом.
У него автоматически возникает "дыра" в балансе, поскольку взявшие кредиты лица, узнав об отзыве лицензии, начинают прятаться, надеясь, что в процессе банкротства ограниченного жесткими сроками их не найдут, а клиенты, имеющие вклады и АСВ, наоборот, сразу требуют их обратно. Как часто СМИ, впечатленные цифрами "прорехи", несправедливо приравнивают эти суммы к хищениям самих банкиров, к мифическому криминальному "выводу средств из банка", не понимая, что в любом банке сумма выданных кредитов всегда больше, чем сумма привлеченных депозитов.
Из-за этих особенностей банков, для более вероятного получения хотя бы части незастрахованных активов, мелкие клиенты банков должны самоорганизовываться и участвовать в контроле за процессом ликвидации своих банков на всех его этапах в комитете кредиторов. Иначе их интересы некому защитить. К сожалению, законодательство пока позволяет сделать процесс ликвидации и особенно реализации имущества банка достаточно непрозрачным и потому удобным для злоупотреблений. При любых сомнениях по поводу законности процедуры банкротства и ликвидации полезно обратиться в правоохранительные органы, которые имеют возможность провести проверку и пролить свет на самые темные стороны деятельности ликвидаторов.
За 2018 год государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов" зафиксировано 57 страховых случаев, влекущих выплаты по банковским вкладам физических лиц, застрахованных по системе обязательного страхования банковских вкладов населения. Напомним, что в 2017 году произошел 41 страховой случай, в 2016 году их было 88, в 2015 году – 77, а в 2012 году таких страховых случаев оказалось всего 14, что свидетельствует об усилении контроля за банковской системой Российской Федерации. Добавим, что с 1 января 2019 года действие законодательства о страховании вкладов распространено на малые предприятия (Федеральный закон от 3 августа 2018 г. № 322-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и отдельные законодательные акты Российской Федерации").
К страховым случаям относятся как отзыв (либо аннулирование) лицензии у банка или небанковской кредитной организации, так и введение Банком России в установленном порядке моратория на удовлетворение требований кредиторов банка, но в основном страховые случаи происходят по первой причине.
Следует помнить, что на основании п. 2 ст. 11 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов в банках Российской Федерации", страховая выплата по сумме вкладов в одном банке не может превышать 1,4 млн руб., в связи с чем не рекомендуется открывать в одном банке вклады, превышающие эту сумму.
Необходимо также учесть, что в соответствии с п. 2 ст. 2 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов в банках Российской Федерации" возмещение по вкладам выплачивается с учетом процентов по ним. Если вы разместили в банке ровно 1,4 млн руб., то не сможете получить по ним проценты, поскольку сумма вклада с процентами превысит указанную предельную сумму.
Если же вы имеете кредит в том же банке, что и вклад, то сумму по вкладу вы получите за вычетом задолженности по кредиту.
Более подробную информацию о порядке получения страховой выплаты по вкладу при отзыве лицензии у банка узнайте из нашей инфографики.
Автор статьи
Читайте также: