Забирать ли доллары из сбербанка
Обновлено: 02.05.2024
В сентябре клиенты Сбербанка забрали со счетов более 440 миллионов долларов. Причина — в низкой доходности валютных депозитов. Людям выгоднее выбирать другие способы инвестиций. Это их выбор, но не ударит ли отток средств по карманам оставшихся вкладчиков?
В сентябре вкладчики Сбербанка забрали с депозитов 441,8 миллиона долларов, сообщил РБК. Сумма сравнима с оттоком средств на пике пандемии. В апреле вклады сократились примерно на 300 миллионов долларов. При этом остатки по счетам выросли на 76,8 миллиона, то есть за месяц суммарный размер долларовых депозитов сократился на 377,2 миллиона долларов.
По мнению опрошенных изданием экспертов, одна из причин связана с ослаблением рубля. После его падения вкладчики конвертировали валюту в рубли. А затем потратили их на крупные покупки либо инвестировали в финансовые инструменты. Еще одна причина — низкая доходность долларовых вкладов. Сейчас «Сбер» предлагает только один вариант — со ставкой 0,35% годовых.
Отток валюты со счетов
Валютные депозиты давно не приносят никаких доходов, сообщил «360» аналитик группы компаний «Финам» Алексей Коренев. Большинство банков давно отказались от вкладов в евро, некоторые даже ввели комиссии за обслуживание таких счетов. А долларовые ставки — менее 1% годовых. Вложение в американскую валюту на таких условиях невыгодно. Поэтому люди забирают валюту со вкладов и ищут альтернативу.
Проблема касается не только «Сбера». Просто этот банк чаще отчитывается, поэтому и новостей про него много. Но в других кредитных организациях, скорее всего, наблюдается такая же картина. 440 миллионов снятых с депозитов долларов, конечно, немало, отметил Коренев. Но для такого гиганта, как «Сбер», это не критично. Во-первых, доля валютных депозитов во всех банках давно невелика. Во-вторых, закрытие вкладов не означает, что люди вообще забрали деньги. Они могли переразместить их в другие продукты банка.
Закрытие долларовых депозитов — логичная реакция вкладчиков на падение доходности, согласен независимый экономический эксперт Антон Шабанов. Подобное характерно не только для России, но и для всего мира. Сейчас попросту нет безрисковых и при этом выгодных инструментов.
«Не думаю, что 440 миллионов долларов — это какая-то критичная сумма для Сбербанка. Ощутимая, безусловно, но не критичная. Это тенденция, которую в Сбербанке наверняка почувствовали уже давно и к таким движениям были готовы. И очень может быть, что клиенты просто перекладывают эти деньги с вклада на какой-то другой инвестинструмент и деньги остаются в рамках Сбербанка», — рассказал «360» Шабанов.
Куда люди несут деньги?
Владельцы небольших валютных вкладов перемещают средства буквально «под матрас». «Доходность» там сейчас практически такая же, как в банке, пояснил Алексей Коренев. Но только банк может «схлопнуться», а матрас — нет. Обладатели большого количества валюты покупают недвижимость в качестве инвестиций. Многие рассматривают ее как хорошее вложение на случай кризиса.
«Огромное количество людей открывают брокерские счета, покупают облигации, торгуют акциями, покупают паи инвестиционных фондов. У нас в этом году около двух миллионов брокерских счетов открыто было. Это немыслимые цифры. Банки сами предлагают: не нравится депозит — вот, пожалуйста, вам брокерский счет, обучение и возможность приумножать капитал», — добавил Коренев.
С падением валютной доходности россияне все больше погружаются в мир инвестиций, подтвердил Антон Шабанов. Ведь если не хранить деньги в банке, то выбор вариантов особо не велик: хранить деньги под подушкой или изучить чуть более рискованный, но приносящий прибыль биржевой рынок.
Заплати за другого
Эксперт не исключил, что отдуваться за отток средств придется оставшимся клиентам. «Сбер» регулярно вводит разного рода комиссии, которых нет у других. Например, за превышение лимита в 50 тысяч рублей при переводах между клиентами банка или переводы через банкоматы.
«Буквально вчера жена у меня столкнулась с неожиданно появившейся [комиссией]. Она платила за квартиру. У нас квартира застрахована, поэтому отдельно страховку она никогда не платила. А тут новый вариант квитанции, где страховка включена по умолчанию. Пришлось ей еще раз заплатить за страховку. Вот вам постоянно появляющиеся новые платежи и комиссии. Сбербанк будет их вводить, деваться некуда», — заключил Коренев.
Депозиты — не самая прибыльная статья дохода любого банка. Это скорее вопрос пассивов и активов. Привлечь средства под 5-6%, выдать в кредит под 15% и получить небольшую маржу. Поэтому вряд ли закрытие долларовых вкладов сильно повлияет на решение о введении новых платежей «Сбером», считает Шабанов. Как правило, организация вводит комиссии, чтобы заместить ими такие же выпадающие комиссионные, а не продуктовые, как в случае с вкладами, доходы.
Когда слышится звон, главное – не паниковать. Возможно, это гудят не трубы страшного суда, а всего-то звенит колокольчик на тележке мороженщика. Так же и с новостями: который месяц вкладчиков пугают, что с депозитов снимают миллиарды рублей и миллионы долларов. Поведение людей объясняют и волной кризиса, и страшным налогом на вклады, и низкими процентными ставками, и грядущим крахом банковского сектора. Мы отключили эмоции и с холодной головой разобрались, почему клиенты Сбербанка забрали со вкладов почти полмиллиарда долларов.
Вкладчики вновь выносят деньги из Сбербанка: в сентябре клиенты забрали с валютных счетов 441,8 млн долларов. Это больше, чем за последние несколько месяцев, но всё ещё не «дотягивает» до рекорда марта, когда с депозитов сняли 1,39 млн долларов, пишет РБК.
Значит, у людей нет денег, и приходится раскупоривать последнюю кубышку? Причём поступают вкладчики себе в убыток – из-за досрочного изъятия теряется доход.
Первая причина – рубль
Забирая деньги из банка до конца действия договора, действительно, лишаешься процентов. С валютными вкладами сработало иначе. Люди забрали деньги, потеряли доход, но выиграли от падения рубля.
С учётом низких валютных ставок, потери были несущественными, объяснил РБК старший аналитик рейтингового агентства НКР Егор Лопатин.
Например, в Сбербанке сейчас действует единственный долларовый вклад со ставкой до 0,35% годовых – «Сохраняй». За год на сумму $10 000 накопим $35. Если вкладчик покупал доллары за 68−70 рублей, то сейчас больше выиграет от конвертации. 680 тыс. превратятся в 780 тыс. рублей по курсу доллара на 7 октября (Мосбиржа).
Курс доллара резко «скакнул» за месяц – сразу на 5,5 рублей. Национальная валюта слабеет из-за страха перед второй волной пандемии и рисками новых санкций.
Вторая причина – ставки
Банк России опустил ключевую ставку до исторического минимума. Следом снизились ставки по вкладам в рублях, ипотеке и кредитам. ФРС США также удерживает ставку на минимуме. Это влияет на доходность долларовых депозитов.
Ставки по вкладам в Сбербанке в принципе ниже, чем у других банков. Даже у коллег «Сбера» из ТОП−10 доходность выше на 1−3%.
Прибыль от долларовых вкладов вообще невысокая: 0,76% годовых на 4 октября по данным индекса «Выберу.ру». От вкладов в евро многие банки и вовсе отказались.
Третья причина – ипотека
В конце октября заканчивается программа льготной ипотеки под 6,5%. Власти не исключают продления, но пока дело не идёт дальше разговоров. Ипотека с господдержкой вызвала всплеск на рынке жилищного кредитования, выдачи ссуд на покупку жилья побили рекорды прошлых лет.
Возможно, вкладчики конвертировали доллары в рубли и выплатили первоначальный взнос по ипотеке. Аналитики, с которыми беседовал РБК, не исключают этот вариант. На эскроу-счета Сбербанка в сентябре поступило 69 млрд рублей – это деньги физлиц, которые покупают недвижимость по договору долевого участия.
Четвёртая причина – кризис
Вместо вкладов люди отдают предпочтения накопительным счетам: ставки плюс-минус те же, но условия – более гибкие. Можно в любой момент положить или вывести деньги.
В конце концов нельзя исключать миграцию клиентов из одного банка в другой, с более прибыльными ставками. Пока Сбербанк первым раскрыл оборотную ведомость. Оценивать весь сектор по одному госбанку – неправильно. Возможно, вкладчики и правда перенесли деньги из «Сбера» в другую финансовую организацию.
Можно сколь угодно долго рассказывать, как купить доллары с максимальной выгодой через брокерский счёт. Но эти деньги видно только на экране смартфона, в руках не подержишь. Рассказываем, в каких банках можно купить наличную валюту и по какому курсу, есть ли какие-нибудь ограничения.
С 18 апреля 2022 года Центробанк разрешил банкам продавать наличные доллары и евро, но с ограничениями. Можно продать только ту валюту, которая поступила в кассу после 9 апреля того же года.
Из-за ограничений далеко не все банки торгуют долларами и евро. А те, которые продают, вводят собственные ограничения.
По данным «Выберу.ру», наличные доллары и евро можно купить в следующих банках:
«МТС Банк»
Пресс-служба «МТС Банка» сообщила:
Выдача наличных денежных средств без оформления предварительного заказа осуществляется в пределах одной тысячи долларов США и одной тысячи евро на одного клиента
Для покупки более крупной суммы необходимо сделать предварительный заказ. Наличные выдаются «на пятый рабочий день со дня, следующего за днём оформления заявки». Для оформления заявки нужно обратиться лично в отделение кредитной организации.
Пресс-служба банка подчёркивает, что «продажа осуществляется по курсу, установленному банком на момент осуществления кассовой операции (продажи)».
Банк «Держава»
Да, мы продаем доллары и евро из тех, которые поступили после 9 апреля, как разрешил ЦБ. Но с учётом того, что курс покупки этих валют у нас на уровне биржевого, а на рынке легко найти курс выше, то приносят крайне редко и небольшие суммы. Курс продажи мы определяем, исходя из данных РБК по продаже наличной валюты, и делаем дешевле, но не намного, чтобы долго не держать остатки. Заранее запрашивать бесполезно, валюта на продажу либо есть сейчас, либо неизвестно когда появится. Сделки с наличной валютой у нас происходят не каждый день, и иногда даже не каждую неделю, и обычно в пределах 10 тысяч долларов
В «Азиатско-Тихоокеанском банке» действуют свои правила. Например, можно купить доллары и евро, но на сумму не менее 2 000 условных единиц. То есть установлен не максимум, а минимум. Купить 100 долларов не получится.
Пресс-служба АТБ также добавила:
Курс (продажи) фиксируется от биржевого курса в момент сделки
Наличие валюты для продажи рекомендуется узнавать «непосредственно в офисах банка в рабочее время офиса».
Банк «Открытие»
«В офисах банка «Открытие» можно купить доллары США, евро, фунты стерлингов, швейцарские франки и юани», — сообщает пресс-служба кредитной организации. Пресс-служба банка «Открытие» также добавила:
Валюту для покупки запрашивать не нужно, но можно позвонить в банк и уточнить наличие в выбранном офисе валюты в нужном объёме.
Клиенты банка также могут заказать доллары и евро в отделениях.
23 мая 2022 года банк «Открытие» продаёт доллары по 61,85 рубля, евро — по 64,05 рубля, говорится на сайте кредитной организации.
Совкомбанк
Совкомбанк возобновил продажу наличной валюты с 25 апреля 2022 года. Доллары и евро можно купить в отделениях, работающих с валютой. Список офисов есть на официальном сайте банка.
Максимальная сумма покупки в день — не более 5 000 условных единиц (5 000 долларов, 5 000 евро). «Заказывать валюту заранее не нужно», — подчеркнула пресс-служба банка.
23 мая 2022 года Совкомбанк продаёт доллары по 79,2 рубля, евро — по 84,9 рубля, следует из курсов банка.
Сбербанк
В Сбере действует только одно ограничение — можно купить доллары и евро, поступившие после 9 апреля 2022 года, говорится в ответе пресс-службы крупнейшего банка страны:
Приобрести наличную валюту клиенты могут в крупных отделениях банка при условии её наличия в кассах. Адреса офисов, в которых можно приобрести иностранную валюту, и обменный курс указаны на официальном сайте банка
23 мая 2022 года Сбербанк продаёт доллары по 62,92 рубля, евро — по 65,49 рубля.
Таким образом, половина из опрошенных банков продают доллары и евро по заранее установленному курсу, остальные — по курсу на момент операции. Поэтому будет сложно выбрать кредитную организацию с наиболее выгодным курсом продажи.
Чтобы купить доллары и евро с максимальной выгодой, нужно использовать брокерский счёт. Но в этом случае можно будет снять валюту не раньше, чем после 9 сентября 2022 года.
Возможно, Центробанк будет и дальше смягчать ограничения по иностранной валюте, чтобы ослабить рубль, который укрепился настолько, что угрожает госбюджету. Но не стоит рассчитывать, что регулятор отменит запрет на снятие долларов и евро со счетов. В России будет наблюдаться дефицит американской и европейской валюты, пока действует запрет на ввоз банкнот или пока не найдут способы привозить валюту иным путём.
В сентябре Сбербанк столкнулся с заметным оттоком валютных сбережений населения, следует из его оборотной ведомости на 1 октября. Средства физлиц в валюте за отчетный месяц сократились на $377,2 млн, или на 1,2%, оценил по просьбе РБК аналитик банка БКФ Максим Осадчий. Хотя остатки на валютных счетах выросли (на $76,8 млн), с депозитов граждане сняли $441,8 млн — это значительно больше, чем в последние месяцы, и сопоставимо с оттоками на пике пандемии. Для сравнения: в кризисном апреле срочные валютные вклады в Сбербанке сократились на $298,2 млн, а в марте клиенты сняли с депозитов $1,39 млрд. Сбербанк не ответил на запрос РБК.
Почему клиенты забирали валюту из «Сбера»
Сокращение валютных вкладов может быть связано с ослаблением рубля, говорит старший аналитик рейтингового агентства НКР Егор Лопатин. «На фоне падения курса национальной валюты клиенты банков конвертировали валютные вклады в рубли — учитывая процентные ставки, потери от досрочного закрытия были несущественны. Таким образом, они зафиксировали значительный доход от переоценки и в дальнейшем либо потратили денежные средства на крупные покупки, либо поменяли свою инвестиционную стратегию, не ожидая дальнейшего ослабления рубля», — поясняет он.
За сентябрь курс доллара на Московской бирже вырос практически на 5,5 руб., а евро — более чем на 5 руб. Ослабление рубля аналитики связывали с опасениями из-за новых санкций в отношении России и второй волной пандемии коронавируса.
Отток средств с депозитов также может объясняться низкими процентными ставками по таким продуктам в Сбербанке считает Осадчий: «Не исключено, что происходит переток с депозитов на текущие счета — ставки очень низкие, и физлица оставляют средства от завершившихся валютных вкладов на текущих счетах». Розничные клиенты Сбербанка сейчас могут открыть только один сберегательный продукт в иностранной валюте — это долларовый депозит «Сохраняй» с доходностью 0,35% годовых, следует из информации на сайте организации.
Продажи предметов роскоши растут быстрее ожиданий. Как на этом заработать
Как не оставить наследников ни с чем при переезде и релокации бизнеса
Alibaba торгуется по рекордно низкой цене. Стоит ли покупать
Как не ошибиться, создавая собственную торговую марку
Почему инвесторы бегут из крипты: две причины и одна теория заговора
Встань на мое место: пять главных принципов клиентоориентированности
Кто и как сегодня заключает контракты с блогерами
Telegram все ближе к мечте о супераппе. Чего еще в нем не хватает бизнесу
Не исключено, что часть валютных сбережений граждан были конвертированы и внесены в качестве первоначального взноса по ипотеке, говорит младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский. До 1 ноября в России действует льготная госпрограмма ипотечного кредитования, которая поддержала спрос заемщиков. В сентябре на эскроу-счета в Сбербанке поступило 69 млрд руб. — на этих счетах отражаются средства, которые физлица вносят при покупке недвижимости по договорам долевого участия.
«Безусловно, влияние также оказали затраты на сентябрьский отпуск или на иные нужды, с учетом общей тенденции к падению располагаемого дохода», — допускает Путиловский.
Сентябрьская динамика по вкладам — это продолжение тенденции, которая сложилась в 2020 году, считает директор аналитической группы по финансовым организациям Fitch Антон Лопатин. По его словам, для Сбербанка такой отток валютных вкладов «нематериален». Похожая динамика — сокращение средств на депозитах и прирост на текущих счетах — наблюдается и в рублевой части баланса. В сентябре срочные вклады в рублях в Сбербанке сократились на 45,1 млрд руб., а карточные счета физлиц выросли на 87,7 млрд руб., следует из его оборотной ведомости.
Что происходит с валютными вкладами
В августе ЦБ зафиксировал новый отток валютных сбережений россиян из банков: за месяц клиенты сняли со счетов и депозитов $405,2 млн. Такого не было с апреля, когда в России сохранялись жесткие санитарные ограничения на фоне пандемии COVID-19. Сбербанк в августе, наоборот, зафиксировал приток средств на срочные вклады в валюте — $60,6 млн.
Крупнейший банк раскрывает оборотную ведомость раньше большинства кредитных организаций, сводной статистики по сектору еще нет. Скорее всего, на фоне ослабления рубля в сентябре многие игроки, как и Сбербанк, столкнулись с оттоком валютных депозитов, полагает Лопатин из НКР. «Подобный сценарий в сентябре мог быть и в других банках, что привело к некоторому снижению валютных вкладов в целом по системе. Но, как правило, это соответствует политике банков по девалютизации фондирования», — отмечает он.
Экстраполировать ситуацию со Сбербанком на весь сектор пока рано, не соглашается Осадчий: «Существенная девальвация рубля могла вызвать приток средств на валютные депозиты физлиц в банки с более высокими ставками».
Казалось бы, что может угрожать сбережениям россиян в Сбербанке или ВТБ, если к тому же держать их в долларах США? Оказалось, что как минимум новые американские санкции, которые могут ввести в ноябре этого года и лишить все российские госбанки возможности работать с валютой США. Беда! Что будет с деньгами? Внятного ответа на этот вопрос вкладчики банков пока не получили.
Сначала все просто молчали, что дало возможность для появления самых невероятных слухов и способствовало массовому закрытию долларовых счетов. За август вкладчики забрали из банков $1,5 млрд. Завесу молчания случайно прорвал глава банка ВТБ Андрей Костин, который в интервью телеканалу Bloomberg заявил, что банк работает над этой проблемой и есть ряд возможных решений, одно из которых предполагает возврат клиентам их денег в рублях.
Затем высказалась глава ЦБ Эльвира Набиуллина, заявив, что волноваться не нужно — регулятор и банки имеют четкий план действий, все долларовые депозиты составляют всего $87 млрд и это вовсе не страшно. Особенно было отмечено, что никакого принудительного обмена долларов на рубли не будет.
И наконец, самая последняя новость: выдача долларовых вкладов в иной валюте в случае санкций не обсуждается, заявил председатель правления Сбербанка Герман Греф.
Эксперты рассказали насколько рациональным, оправданным им представляется изымание валютных вкладов.
Исаак Беккер, международный финансовый консультант, член Ассоциации финансовых консультантов США, Общества финансовых консультантов Великобритании:
Нужно признать, что и сами банки попали в очень сложную ситуацию. Им приходится искать непростые решения в условиях приближающегося форс-мажора. За оставшееся до ноября время нужно не только найти правильное решение, но и достойно подготовиться к нему. Например, очистив свои счета от американской валюты и надежно «припарковав» эти средства где-то. Вероятнее всего, это был бы Центробанк.
Проблема в том, что большая часть этих денег с депозитов работает на экономику, поэтому их просто так не изымешь. А ведь есть еще инвестиционные продукты в долларах и еврооблигации, которые нужно обслуживать, валютные кредиты и многое другое. Российским госбанкам действительно сейчас не позавидуешь.
Санкционная угроза для держателей долларов очень серьезная. Даже если запрет на работу с американской валютой не будет принят, то это означает только отсрочку проблемы, а не ее исчезновение. Можно с большой вероятностью ожидать, что через некоторое время этот вопрос опять возникнет на повестке дня. И в этот раз не исключено, что санкции вступят в силу. Вот почему я бы советовал всем, кто по тем или иным причинам предпочитает валютные вклады, ориентироваться на евро как основную валюту сбережения на ближайшее время. Как говорится, береженого Бог бережет.
Руководитель операций на валютном и денежном рынках Металлинвестбанка Сергей Романчук:
На самом деле, особой паники сейчас нет. Да, по данным Bloomberg, граждане забрали из Сбербанка более миллиарда долларов. Издание объяснило это опасением санкций и мрачным прогнозом некоторых СМИ и соцсетей: сейчас госбанки принудительно конвертируют ваши доллары в рубли, и неизвестно, по какому курсу.
К реальности это, конечно, не имеет отношения. Да и сама сумма свидетельствует, что люди особо не напугались. 1,2 млрд долларов — всего лишь 10% от всех валютных депозитов Сбербанка. А если брать все вклады населения в валюте, это всего 1,5%.
Общее количество на депозитах физлиц — около 80 млрд. То, что вышел из них миллиард, ну, это совершенно небольшое движение, которому до паники еще очень далеко. Это некая реакция на то, что самые пугливые испугались санкций и сняли депозиты. Это абсолютно нормально. Вот если снимут хотя бы 10% от депозитов, тогда это будет заметно.
Никита Масленников, руководитель направления «Экономика и финансы» Института современного развития:
Сказать, что это рационально, не могу. Я бы сам, например, так не делал. Это эмоциональная нервозная реакция на, во-первых, плотный поток новостей о различных планах дедолларизации. Плюс, высказывание Андрея Костина. Люди восприняли это как риск для вкладов, и их поведение вполне можно понять. И в силу той информации, которой люди на тот момент обладали, и, учитывая их, так сказать, историко-финансовую память. Но, думаю, что после последовавших разъяснений тенденция будет потихонечку разворачиваться. Свою роль должен сыграть и общий тренд на повышение ставок банковских депозитов, который коснется, естественно, и валюты. Каких-то серьезных проблем я, честно говоря, в ближайшее время не вижу. Государству в любом случае нет резона «раскулачивать» валютных вкладчиков. Сделать это — значит плеснуть ведро бензина в огонь социальной напряженности, которая и без того снижаться не собирается. Это показали в том числе выборы в Приморье. Нет, это исключено. Кроме того, у корпораций намного больше валюты: из более четверти триллиона долларов, хранящихся на депозитах в российских банках, на «физиков» приходится 87 миллиардов. Но бизнесу валюта необходима для оплаты того же импорта. Словом, игра не стоит свеч. Что же касается отдельных проблем у отдельных банков… Да, они возможны, и тут есть над чем подумать. Но у Центрального банка имеется не включенный пока механизм валютного РЕПО и много других «спасательных» инструментов. Кроме того, до декабря Центробанка на валютном рынке не будет, дефицита долларовой ликвидности не наблюдается. Если вы грамотные банкиры — набивайте подушки безопасности, для того, чтобы чувствовать себя уверенно и спокойно.
Степан Демура, финансовый аналитик:
Снятие валюты с депозитов — абсолютно рациональное поведение. Костин же все объяснил: получите свою валюту обратно в рублях. По честному патриотическому курсу. Честному в кавычках разумеется, потому что честность и наши монетарные и политические власти — понятия, на мой взгляд, несовместимые. Риски абсолютно реальны: почитайте проект санкций, которые будут вводиться 22 ноября, — там все четко прописано. Проблемы у банков, подпавших под санкции, возникнут не только с долларами, но и со всеми свободно конвертируемыми валютами. Пока, насколько я понимаю, в списке шесть наших крупнейших госбанков, но под санкции могут попасть и частные банки — если будут иметь дело с «токсичными» организациями. Так что в полной безопасности не находится никто. Я всегда говорил, что в России абсолютно надежными являются только алюминиевые и стеклянные банки, и этот сценарий, к сожалению, реализуется. Есть, правда, еще один хороший способ сохранить деньги: покупка немецких или американских облигаций. Именно облигаций, а не каких-то фьючерсов, облигаций, которые будут находиться на вашем счету и принадлежать вам — не брокеру и не банку. Но понятно, что это доступно далеко не всем. Поэтому — алюминиевые и стеклянные банки!
Автор статьи
Читайте также: