Банк выпустил карту без моего согласия что делать

Обновлено: 12.07.2024

Получая такую карточку, некоторые люди задумываются: а чем она отличается от более распространенных карт с выгравированным именем? И есть ли там анонимность и какие-либо ограничения?

Главная причина выпуска неименных карт

Главная причина, почему банки выпускают такие карты — возможность выдать ее клиенту сразу, без ожидания изготовления. Это сокращает путь продукта к клиенту.

В случае с именной картой ее надо сначала заказать — удаленно или в некоторых банках даже лично в офисе. Потом нужно дождаться смс и прийти забрать «пластик» в отделении.

Неименные же карточки лежат стопочкой в банке.

По мере появления желающих оформить продукт ее просто регистрируют на конкретного человека. То есть мгновенная выдача удобна не только банку, но и человеку, который хочет получить карточку сразу, а не ждать.

Особенности неименных карт

Эти карты вовсе не анонимны. Вы точно так же по паспорту оформляете их в банке, то есть банк знает, кто владеет «пластиком».

У некоторых банков неименная карта является как бы «младшим» продуктом в линейке. Там меньше лимит на снятие денег и на баланс на счете, могут быть еще какие-то ограничения. В таких случаях банки, как правило, предлагают при желании сначала получить неименную карту, а потом заменить ее на именную.

Тогда мы получаем плюс моментальности — можно забрать сразу карточку. Но экономия времени нивелируется, ведь потом придется идти в офис за именной заменой.

Еще часто по неименным картам нельзя снимать деньги в кассе, только в банкомате. Но в кассах, мне кажется, и так мало кто получает нал.

Платить в интернете на большинстве сайтов неименными картами можно.

В таких случаях в графе для имени владельца можно указать как слова «MR CARDHOLDER» или имя и фамилию, например, EKATERINA BELKINA. У меня платежи проходили и так, и так.

Подозреваю, что если сайт принимает оплату с неименных карт, писать там можно что угодно.

А какие карты анонимны?

Анонимные карточки бывают — это предоплаченные карты. В основном их продает в нашей стране банк «Русский стандарт».

Можно приобрести карту с какой-то суммой на балансе и оплачивать с нее покупки, как с обычной банковской карты. Только снимать с нее деньги и переводить куда-то нельзя.

Такие карты можно оформить без паспорта и купить кому-то в подарок, чтобы человек потом потратил деньги там, где ему хочется.

«О, на карту какие-то деньги пришли! Гуляем!» — радуются россияне, не сумев вспомнить, кто мог вернуть долг на их счёт или перевести зарплату. А зря: через несколько дней «счастливчикам» вполне могут позвонить из микрофинансовой организации (МФО) и потребовать микрозаём (а это был именно он), да ещё и с процентами. Как человеку в таких случаях доказать, что он ничего не оформлял, и избежать уплаты начислений?

Поздравляем, вы взяли микрозаём

Всем известно, что брать микрозаймы очень дорого: МФО начисляют на них проценты каждый день, так что мало не покажется. То ли россияне начитались страшных историй про то, как недобросовестные МФО отнимают квартиры даже у миллионеров, и стали реже обращаться за микрозаймами, то ли у нечестных кредиторов падает прибыль, но они придумали новый вид мошенничества: микрозаймы раздают без согласия клиентов.

Это может произойти двумя способами. Человеку приходят деньги, и вслед за пополнением счёта раздаётся звонок из МФО. Оператор радостно благодарит за обращение, а «разбогатевший» возражает, что это какая-то ошибка. На другом конце провода не унывают: мол, ошибка, так ошибка, сейчас мы вышлем вам СМС-код, вы нам его продиктуете, и микрозаём отменится. Однако после этого операция не отменяется, а, наоборот, подтверждается.

Либо же звонок из МФО поступает через несколько дней. И горе-клиента уже никто не думает благодарить: с него требуют возврата долга и уплаты процентов.

Что же тогда делать, обнаружив на счёте неведомое пополнение и получив звонок от МФО?

Не праздновать

Прежде всего, внезапно свалившиеся на счёт деньги ни в коем случае нельзя тратить. Нужно подождать, что будет дальше. Если это подставной заём, а его сумма исчезнет со счёта, то будет сложнее доказать, что вы его не брали. Как же не брали, если уже потратили?

Не сдаваться и не поддаваться

Сотрудники МФО, во-первых, могут обманом заставить подписать согласие на микрозаём, ведь ввод СМС-кода — это аналог цифровой подписи. Поэтому сообщать код точно не стоит: вас уже начали обманывать, переведя деньги, и это продолжится, если подписаться.

Во-вторых, они будут убеждать, что вы взяли заём, и у вас нет других вариантов, как вернуть его с процентами, как делают все нормальные клиенты. Иначе проценты будут расти снежным комом, и в итоге к вам придут приставы, замучают коллекторы, или поступит повестка явиться в суд.

Как бы мошенники не убеждали вас в том, что вариантов нет, и какие бы схемы они не предлагали, соглашаться нельзя. Придётся гнуть свою линию: говорить, что заём не брали, МФО его провела сама — пусть и отменит сама, а также пригрозить обращением в Центробанк. Можно, конечно, упомянуть Роспотребнадзор и полицию, но наиболее «страшен» и для банков, и для МФО именно Центробанк. Десяток таких жалоб может стоить горе-учреждению лицензии.

Обратиться в банк

В вашу пользу сыграет обращение в банк, который обслуживает вашу карту. Если написать в нём заявление об ошибочном переводе, то оно увеличит шансы доказать свою правоту.

Реализовать угрозы

Вы ведь уже пообещали сотрудникам МФО пожаловаться на них? Свои обещания нужно выполнять. Как мы уже отметили, пожаловаться можно в Центробанк и Роспотребнадзор — оба ведомства принимают обращения через сайт и штрафуют нарушителей. Штраф, конечно, не пойдёт пострадавшему, зато накажет обманщиков. Полиция и прокуратура тоже могут расмотреть ситуацию со своей стороны.

В обращениях и заявлениях нужно указать, что вы не обращались в МФО, не заключали договор с ней договор, не брали заём и готовы вернуть поступившую сумму.

Такие мошенничества распространяются из-за того, что банки «сливают» данные россиян. Нарушители покупают набор «паспорт-банковская карта-номер телефона» и вуаля — можно не только делать массовые обзвоны, но и оформлять кредиты, займы и всё, чего душа пожелает. Разобравшись с историей, лучше поменять банковскую карту. Это, конечно, не защитит от «рецедивов» на все сто, но повысит шансы не попасться снова.

В июле 2021 года российские банки выпустили почти 1,3 млн кредитных карт. Это на 4% больше, чем в июне, и на 45% больше по сравнению с июлем 2020 года. Увеличение объемов связано не только с тем, что граждане стали активнее подавать заявки. Все чаще финансовые организации ловят на том, что они выпускают кредитки без согласия клиентов. Законно ли это? И как быть человеку в подобных случаях: забирать «пластик» или подавать на банк в суд? Разберемся в статье.

Зачем банки выпускают кредитки без согласия

Финансовые организации заинтересованы в расширении клиентской базы. Чем больше людей возьмут кредит в банке, тем выше прибыль будет у учреждения. Бывает, что кто-то думает о ссуде, но не находит времени для подачи заявки или пока сомневается. А когда на дом доставляют готовую карту с одобренной суммой, даже идти никуда не нужно. Многим трудно удержаться от соблазна и не потратить деньги, которые появились «ниоткуда». А о том, как возвращать долг, можно подумать позже, – решают некоторые заемщики.

Еще несколько лет назад кредитки присылали в обычном конверте и бросали в почтовый ящик. Это было небезопасно: доступ к «пластику» получал любой посторонний. Сегодня от подобной практики почти все отказались. Карту предлагают в мобильном банковском приложении. Достаточно нажать одну кнопку, и заемные деньги начисляют на счет.

Постоянный читатель портала Банкирофф.ру Игорь Т. рассказывает, как неожиданно получил кредитку от банка:

Что делать, когда банк выпустил кредитку без согласия

Помните: пока вы не подписали договор и не активировали карту, у вас нет никаких обязательств перед банком, а кредитор не имеет права брать комиссию за выпуск или плату за обслуживание «пластика». Однажды в редакцию Банкирофф.ру обратилась читательница с вопросом:

– Если в банке оформили кредитную карту без моего ведома, повлияет ли это на мою кредитную историю?

Ответ специалиста Банкирофф.ру:

То есть выпустить карту без ведома гражданина банк может, а закрыть счет без письменного заявления — нет. Человеку приходится тратить время, чтобы деактивировать услугу, которую он не заказывал.

Эксперты Банкирофф.ру рекомендуют регулярно проверять свою кредитную историю. Бывают случаи, когда одобренная кредитка попадает в руки мошенников. Те тратят деньги, а реальный владелец «пластика» об этом даже не подозревает. В подобных случаях нужно подавать иск в суд и требовать не только списания долга, но и компенсации банком морального и материального ущерба.

На мое имя без моего ведома и моего письменного заявления недавно было выпущено 2 банковские карты: зарплатная Виза классик и в довесок к ней кредитная карта с лимитом 20 тысяч рублей. О выпуске данных карт я узнала 14.04.2016 после того, как сотрудник Сбербанка принесла эти карты на предприятие, где я работаю и предложила их получить. У меня уже есть зарплатная карта Маэстро, но работник Сбербанка убеждала, что данные карты выходят из обращения и поэтому обязательно нужно получить зарплатную карту Виза классик.

Эту карту я получила, но от получения кредитной карты я отказалась и попросила бланк заявления на закрытие счета по данной кредитной карте, на что данный сотрудник ответила, что бланки заявлений они с собой не взяли, но я могу обратиться в любое отделение Сбербанка и заполнить заявление там. 15.04.2016 я обратилась в доп.офис Сбербанка №8556/003 с просьбой заблокировать кредитную карту и закрыть данный кредитный счет. Мне было отказано. Сотрудник банка, обслуживавший меня, объяснила отказ тем, что счет по кредитной карте может быть закрыт только после того, как я получу кредитную карту на руки.

На каком основании работники Сбербанка навязывают мне кредитные и иные банковские карты? Это уже третья кредитная карта на мое имя, которая выпущена Сбербанком без моего ведома и согласия. В 2013 в учреждении, где я работаю было несколько десятков пострадавших от действий сотрудников банка по кредитным картам, я вошла в их число. Тогда кредитные карты, о наличии которых мы не догадывалась, получили и активировали без нас. Сбербанк сам выпустил на наши имена кредитные карты, сам получил кредиты, а нам пострадавшим, тогда оставалось только расплатиться по кредитам, о которых мы не знали.

Было заведено уголовное дело, несколько месяцев тогда шли разбирательства, Сбербанк даже не извинился перед нами за своих сотрудников, и так же настырно продолжает выпускать кредитные карты без нашего ведома. В сентябре 2014 так же без моего ведома на мое имя была выпущена какая то праздничная кредитная карта, сотрудник Сбербанка тогда объяснила, что проводилась некая лотерея среди держателей зарплатных карт и я выиграла в эту лотерею кредитную карту! Почему сотрудники Сбербанка, используя мои личные данные открывают кредитные и другие счета без моего согласия на мое имя, а потом вынуждают разными способами получать эти банковские карты.

Почему я - клиент Сбербанка, никак не могу защититься от противоправных навязчивых действий сотрудников Сбербанка? Сотрудники Сбербанка, открывая счета без моего ведома вносят сами контрольную информацию по данным счетам, и могут использовать эту информацию и мои личные данные в мошеннических целях. Получив 14.04.2016 зарплатную карту Виза классик, мне пришлось потом звонить сотруднику Сбербанка и выяснять какую же они внесли контрольную информацию по этому счету. В доп.офисе Сбербанка №8556/003 я так же просила сотрудника, обслуживавшего меня, дать мне заявление на изменение контрольной информации по этой зарплатной карте, на что тоже получила отказ и совет поменять контрольную информацию, позвонив по телефону, указанному на карте. Позвонив по телефону 8 800 555 5550, я узнала, что поменять контрольную информацию я могу только лично обратившись в отделение Сбербанка своего региона.

15.04.2016 я оставила заявление-жалобу в доп.офисе Сбербанка №8556/003 по вопросу отказа в закрытии кредитного счета, а 16.04.2016 мне позвонила старший администратор этого офиса и сказала, что мне срочно нужно подойти и заполнить заявление на закрытие этого счета. А сразу нельзя было нормально обслуживать клиентов, нужен обязательно пинок в виде жалобы? И времени у меня сейчас нет, чтобы бежать-спотыкаться в Сбербанк и сидеть там в очереди опять. Что за отвратительное отношение к клиентам в офисах Сбербанка? Кто-нибудь может мне разъяснить, как я могу оградить себя от навязчивого выпуска без моего согласия различного рода карт сотрудниками Сбербанка?

Несколько лет назад кредитная карта вполне могла оказаться в почтовом ящике ничего о ней не подозревающего клиента. Финансовые организации рассылали такой «рекламный» пластик довольно активно. Это были предодобренные кредитки с уже установленным лимитом, клиенту их оставалось только активировать.

Неожиданная кредитка — не всегда предодобренная и необязательно выпущена по инициативе банка. Клиент может и не догадываться, что сам попросил выпустить ему карту. Например, если он подписал заявление на получение потребкредита, не заметив в нем пункта о выпуске пластика.

Предодобренный пластик банки обычно предлагают потенциально качественным заемщикам — зарплатникам, с хорошей кредитной историей и открытыми вкладами. «Преимуществом для клиента является льготное обслуживание, пониженная процентная ставка или другие специальные условия по сравнению со стандартными карточными продуктами», — рассказывает эксперт Банки.ру Ольга Станчак. Однако далеко не все клиенты рады оказаться в числе «избранных» заемщиков, тем более если они не планировали становиться заемщиками вовсе.

Опасна ли непрошеная кредитка?

Сюрпризу в виде кредитной карты, даже с самыми выгодными условиями обслуживания, обрадуется не каждый. В «Народном рейтинге» Банки.ру можно обнаружить множество жалоб на такие непрошеные кредитки.

Некоторые люди опасаются, что им придется платить за обслуживание выпущенной карты или идти в отделение банка для отказа от нее. На самом деле, пока клиент не подписал договор и не активировал карту, обязательств перед банком у него не возникает. То есть никаких комиссий за выпуск предодобренного пластика или платы за обслуживание неактивированной карты быть не должно.

Еще одно распространенное опасение — это отметки в кредитной истории и расчет долговой нагрузки. Банки и бюро кредитных историй уверяют, что наличие выпущенной, но не активированной кредитки не должно влиять на скоринговый балл и, соответственно, создавать сложности при обращении за другим займом в дальнейшем.

«Предодобренная кредитная карта — это маркетинговое предложение банка, но не кредитное обязательство заемщика, поэтому в кредитной истории она отражаться не должна», — поясняет директор по маркетингу Объединенного кредитного бюро Екатерина Котова. В идеале отметка в БКИ должна появляться после того, как клиент подписал документы о получении кредитки или иным способом подтвердил ее получение, отмечает заместитель гендиректора «Эквифакса» Игорь Лисянский. Именно в этот момент у банка и клиента возникают обязательства по кредитной карте, и в течение следующих пяти дней соответствующая информация должна быть передана в БКИ и отражена в кредитной истории.

«Технически информацию о неактивированной кредитке банк передать может. При этом с момента получения карты заемщиком и до момента ее активации в поле «лимит» у такой карты будет стоять значение «0», — говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. Таким образом, добавляет он, на увеличение долговой нагрузки данная карта формально влиять не должна.

«В ряде случаев кредиторы передают информацию в бюро кредитных историй, не дожидаясь подтверждения клиентом получения карты», — указывает Лисянский. Для исключения подобных ситуаций он советует время от времени проверять свою кредитную историю. Если банк все же передал информацию о выпущенной без ведома клиента кредитке в БКИ, необходимо ее оспорить, подав соответствующее заявление в бюро кредитных историй.

Брать или не брать?

Если на ваше имя выпустили непрошеную кредитку и она ждет вас в отделении банка или почтовом ящике, не стоит закрывать на это глаза. Если пользоваться ею не планируете, нужно обязательно известить об этом банк. Для этого не всегда нужно идти в отделение, иногда достаточно позвонить в контакт-центр.

Необходимо убедиться, что карта заблокирована и уничтожена, а также проверить свою кредитную историю.

Если вы все же решили не отказываться от такого «подкидыша», внимательно ознакомьтесь с условиями выпуска, обслуживания и погашения кредита перед ее активацией.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: