Как объединить банковские карты разных банков

Обновлено: 19.06.2024

Наличие сразу нескольких кредитов, да еще в разных банках, осложняет жизнь заемщика. Это связано не только с повышенной долговой нагрузкой. Различаются даты погашения и суммы ежемесячных платежей, у заемщика получается большой разброс в процентных ставках.

Все это причиняет неудобства при взаимодействии с несколькими банками. Мы перечислили лишь основные причины, по которым заемщику может потребоваться объединение кредитов в один. Эта процедура называется консолидацией, однако в большинстве случаев заемщику предложат рефинансирование. Об отличиях в этих понятиях и алгоритме действий для объединения кредитов читайте в нашей статье.

В чем суть объединения кредитов в один

В России нет запретов на общее количество кредитов и займов на одного заемщика. Необходимое число определяет сам клиент, исходя из своей платежеспособности и кредитоспособности. А банк ориентируется на то, сколько денег он может выдать, исходя из состояния кредитной истории человека.

Значительная часть заемщиков в России имеет два и более кредита. Каждый кредитный договор предусматривает разные процентные ставки, даты внесения и размер ежемесячных платежей, есть другие условия выплат. Например, при внесении через банкомат комиссионный сбор банк не берет, а через кассу — требует заплатить за операцию.

Чем больше кредитов у одного заемщика, тем больше проблем и сложностей возникает с исполнением обязательств по договору. Почему:

Еще сложнее будет ситуация, если по нескольким займам и кредитам возникнет просрочка. В этом случае задолженность будет расти, а решение проблем только с одним кредитом практически не скажется на общей долговой нагрузке.

Чтобы улучшить свое положение как заемщика, можно воспользоваться различными видами финансовых услуг — реструктуризацией, рефинансированием, консолидацией кредитных обязательств.

В каждом случае нужно индивидуально оценивать ситуацию, выбирать оптимальный вариант действий. Рекомендуем обратиться к нашим юристам, которые помогут выбрать и оценить предложения от разных банков, подготовить документы.

Не понимаете, как правильно попросить
банк объединить кредиты? Закажите
звонок юриста






В чем отличие консолидации кредитов от рефинансирования

В финансовой сфере есть множество терминов, которые могут быть непонятны рядовому заемщику. Вот как называется объединение кредитов, которое доступно в двух вариантах:

  • консолидация — это замена нескольких кредитных договоров одним; — это оформление нового кредитного договора, чтобы полностью закрыть один или несколько кредитов.

В большинстве случаев банк предложит вам именно рефинансирование. Консолидация является почти полным аналогом рефинансирования, но проводится в отношении нескольких кредитных обязательств. Рефинансирование может осуществляться и в отношении одного кредита.

При консолидации новый кредит не выдается. В этом случае несколько кредитных договоров переоформляются в один, меняется график и сумма выплат, уточняется процентная ставка. При рефинансировании оформляется новое кредитное соглашение.

В этом случае деньги могут направляться напрямую для закрытия ранее заключенных договоров, либо выдаются заемщику для этих же целей. Но, как правило, они все же перечисляются в безналичном виде прежним кредиторам.

Какие преимущества дает объединение кредитов

Объединение кредитов может ухудшить положение заемщика, если не рассчитать финансовую нагрузку, или неправильно оценить предложение банка. Если же внимательно отнестись к изучению условий объединения, можно получить следующие преимущества:

  • вместо нескольких договоров и графиков у вас будет только один, что намного проще для любого заемщика;
  • объединение платежей также является плюсом, так как не придется платить деньги в разные даты;
  • есть возможность изменить срок кредитования в большую или меньшую сторону, что тоже важно для заемщика;
  • можно снизить общую переплату, если по единому договору будет меньше ставка;
  • не придется платить за обслуживание нескольких счетов и карт, если это было предусмотрено первоначальными договорами.

Чаще всего вместо консолидации банки предлагают рефинансирование одного или нескольких кредитов. За счет объединения можно получить более выгодные условия платежей. Плюсом будет и снижение суммы переплаты по кредиту.

Для банка, который выдал несколько кредитов одному заемщику, их объединение тоже может оказаться выгодным. Нередко просрочка возникает не из-за умысла заемщика, а по причине забывчивости. Например, если по 5 договорам есть пять разных дат внесения платежей, случайно запутаться в них может даже добросовестный заемщик. Если же дата в графике будет одна, забыть ее намного сложнее.

Но следует помнить, что и сумма платежа по объединенному кредиту будет больше.

Банки часто стимулируют граждан рефинансировать (объединить) кредиты, чтобы привлечь к себе новых клиентов. Это станет дополнительным преимуществом, там как заинтересовать нового клиента можно сниженной ставкой, выгодным графиком, другими условиями договора. Рефинансирование предлагают почти все банки.

Условия выдачи таких кредитов можно посмотреть на сайтах, спросить у менеджеров непосредственно в отделении банка. Чтобы проверить, выгодно ли объединение в вашем случае, проконсультируйтесь у наших юристов.

Можно ли объединить в один кредит
долги в банке и МФО? Закажите
звонок юриста

Минусы для заемщика

Консолидация или рефинансирование возможно только после проверки документов заемщика, оценки его платежеспособности. Просто так, без проверки кредитной истории гражданина, никто не даст деньги и не объединит старые кредиты в один. Поэтому какие-либо гарантии давать сложно.

К минусам объединения кредитов можно отнести:

  • низкую финансовую грамотность и дисциплину большинства заемщиков — не изучив условия кредитования и договора, можно загнать себя в еще большие долги, получить значительное увеличение переплаты;
  • если на момент подачи заявки у заемщика есть просрочки или плохая кредитная история, шансы на рефинансирование будут минимальны — если банк видит недобросовестное отношение к обязательствам, у него возникнут слишком большие риски;
  • в большинстве случаев деньги будут перечислены напрямую на погашение старых кредитов — это не устраивает многих заемщиков, которые хотят получить еще больше денег в долг;
  • для погашения существующих кредитов нужно заранее уведомлять банки, с которыми заключены договоры — по закону этот срок составляет не менее 30 дней, если иное не предусмотрено договорами.

Если кредиты оформлены в разных банках, о консолидации можно забыть. Для этого нужно переоформить несколько договоров, заменить в них кредиторов, согласовать условия погашения основного долга и процентов. Поэтому речь можно вести только о рефинансировании с погашением существующих обязательств.

Часто можно встретить упоминание о штрафах за досрочное погашение кредитов, в том числе при рефинансировании. На самом деле какие-либо штрафы за досрочное закрытие незаконны. Заемщику достаточно соблюсти сроки уведомления банка. Если с вас пытаются удержать штраф, это можно обжаловать через интернет-приемную Центрального банка, через жалобу финансовому омбудсмену, подачей иска в суд.

Как объединить несколько кредитов в один

Если вы приняли решение об объединении кредитов, нужно рассмотреть предложения от разных банков, сравнить их с условиями действующих договоров. Предложения банков могут существенно отличаться, как по требованиям к заемщику и документам, там и по новой процентной ставке, по максимальной сумме кредитования.

Например, Сбербанк предлагает рефинансирование со ставкой от 10.9% и на сумму до 5 млн. руб. В Альфа банке ставка существенно ниже (от 6.5%), но максимальная сумма не превышает 3 млн. руб.

Ниже расскажем, как объединить кредиты разных банков в один, чтобы получить максимальные выгоды и избежать дополнительных переплат. По всем возникшим вопросам вы сможете проконсультироваться у наших юристов. Мы знаем все подводные камни и нюансы рефинансирования, поможем выбрать оптимальный вариант кредитования.

Обязан ли банк при консолидации
предложить ставку по общему кредиту ниже,
чем у всех предыдущих?

Можно ли объединить займы и кредиты

Суть займов в МФО и кредитов в банках отличается. Кредиты выдают банки, тогда как займы оформляют микрофинансовые организации, другие юридические лица.

Ввиду таких отличий, нельзя объединить кредиты и займы. Также не получится рефинансировать займы МФО путем кредитования в банке. Но вы можете оформить обычный потребительский кредит, чтобы закрыть ранее взятые обязательства.

Допускается ли объединение кредитов при просрочке платежей

Это вполне возможно, хотя наличие долгов или ранее допущенных просрочек наверняка повлияет на решение банка. Кредитную историю банк получит практически мгновенно. Если по ней будет видно систематическое нарушение сроков по действующим обязательствам, велика вероятность отказа.

На положительное решение для объединения обязательств с плохой кредитной историей или с долгами может повлиять:

  • согласие заемщика на передачу банку залога (например, на недвижимость, на автомобиль);
  • привлечение созаемщиков и поручителей, которые будут нести ответственность за нарушение обязательств со стороны заемщика;
  • оформление добровольной страховки, так как это снижает риски банка.

Также банк может увеличить процентную ставку по заявке, которую подал недобросовестный заемщик. Это может свести на нет все преимущества рефинансирования, привести к большой переплате по кредитам в конечном итоге.

Куда обращаться

Если несколько кредитов оформлены в одном банке, можно попробовать добиться консолидации. В этом случае по всем договорам есть только один кредитор и заемщик, что упрощает переговоры, согласование условий кредитования. Если договоры оформлены в разных банках, с заявкой можно обращаться в любое кредитное учреждение.

Можно ли рефинансировать несколько
микрозаймов? Закажите звонок юриста

Как проверить условия объединения кредитов

Чтобы добиться объединения кредитов на максимально выгодных условиях, рекомендуем:

  • внимательно изучить предложения от нескольких банков, обратить внимание на существенные условия рефинансирования (ставка, срок кредитования, максимальная сумма, льготные периоды и т.д.);
  • подготовить и сравнить расчеты по общей стоимости кредитов до и после рефинансирования (с такими вопросами лучше обращаться к юристам, финансистам);
  • подготовить документы по каждому действующему обязательству (договоры, графики платежей, выписки по счетам, расчеты по остатку долга);
  • подать заявку и документы на рефинансирование в один или сразу несколько банков;
  • после одобрения заявки нужно проверить условия договора, подписать его;
  • убедиться, что деньги после рефинансирования были зачислены на погашение ранее оформленных кредитов.

Рекомендуем проверить, что рефинансированные обязательства действительно закрыты. Для этого можно запросить в банках справки об отсутствии задолженности, выписки по счетам.

При рефинансировании не нужно получать согласие от каждого банка, с которым заключен кредитный договор.

Причины отказа в объединении кредита

В рефинансировании или консолидации могут отказать по тем же причинам, что и при оформлении обычного потребительского кредита. Чаще всего это связано:

  • с плохой кредитной историей, с низким персональным рейтингом заемщика;
  • с отсутствием официальной работы, с низким или нестабильным заработком;
  • с чрезмерной долговой нагрузкой заемщика;
  • с неполным комплектом документов, недостоверными сведениями в заявке.

Также банк обязательно узнает о противоправных действиях заемщика при получении или погашении прежних кредитов. Например, если заемщика ранее привлекали за мошенничество, этот факт скрыть не получится.

Если вы планируете объединить кредиты в один и пройти рефинансирование, обратитесь к нашим юристам. Мы поможем даже в самой сложной ситуации!

Потребительские кредиты позволяют обладать вещью сейчас. Приобретать сразу, а не копить и откладывать. Это соблазн для многих. В результате желание обладать побеждает над здравым смыслом. Человек покупается на заманчивые предложения банков и возможность не платить первые два месяца. Берет один кредит, второй, третий… А потом вдруг понимает, что кредитное бремя оказалось непосильным. Что же делать в данной ситуации?

  1. Консолидация кредитов
  2. Плюсы и минусы консолидации
  3. Какие банки объединяют кредиты
    1. Объединение кредитов в Сбербанке
    2. Консолидация кредитов в ВТБ
    3. Объединение кредитов в Россельхозбанке
    4. Другие банки для консолидации кредитов

    Одним из вариантов решения проблем является консолидация. К тому же это самый экономичный вариант.

    Консолидация кредитов

    Если посмотреть названия кредитных предложений банков, то консолидацию увидим не часто. В большинстве случаев предлагается рефинансирование. Многие банки и их клиенты вообще не разделяют эти понятия. Но обо всем по порядку.

    Что такое рефинансирование кредита? Это замена существующего долга новым на определенных условиях. То есть это выдача банком нового кредита для погашения старого. Новый кредит оформляется на более выгодных для заемщика условиях.

    Что такое консолидация? Это объединение имеющихся кредитных долгов с разными условиями и датами платежей в один.

    Почему же их путают? Это обусловлено тем, что банки, предлагая рефинансирование, часто подразумевают и консолидацию. То есть консолидация - это тоже рефинансирование – оформление нового кредита. Но не взамен одного, а сразу многих кредитов. Новый кредит оформляется на общую величину кредитной задолженности по всем старым.

    Плюсы и минусы консолидации

    Преимущества консолидации:

    1. Возможность платить один долг вместо нескольких. Соответственно несколько ежемесячных платежей с разными суммами и датами заменяются одним. Если клиент платит не через онлайн способы, то ему придется посещать один офис банка (или банкомат) вместо нескольких. Безусловно, это удобно.

    Для банка это тоже преимущество. Существенная часть просроченной задолженности с небольшим сроком задержки платежа возникает по причинам рассеянности и забывчивости клиента. И если клиенту проще контролировать один платеж, чем пять, то и вероятность своевременного внесения каждого очередного платежа возрастает.

    1. Возможность изменения срока кредита. Если финансовое бремя оказалось непосильным, одним из способов его регулирования служит увеличение срока погашения. Это позволяет уменьшить размер каждого платежа. Правда, растяжение срока сопровождается увеличением общей переплаты в пользу банка. Но зато меньшую сумму платить легче. В любом случае, этот вопрос нужно тщательно продумать и просчитать перед оформлением нового договора.
    2. Возможность снижения переплаты за счет уменьшения цены кредита. Как правило, ставка по объединенному кредиту ниже. Кроме того, если кредит имел помимо процентов иные дополнительные платежи в пользу банка, их тоже можно отменить. Например, кредит был оформлен по карте. Это, кстати, наиболее дорогой вариант кредита. В нем помимо процентов может присутствовать плата за обслуживание, за смс – банкинг и т.п.

    Недостатки консолидации:

    1. Для того чтоб консолидация действительно была выгодной, нужно уметь просчитать все возможные варианты и учесть все нюансы. Как показывает практика, не все обыватели это делают. Некоторые «на слово» верят банку. Другие просто не умеют считать.
    2. Прежде чем одобрить новый кредит, банк тщательно изучает заемщика. Вполне возможно, что банк откажет клиенту, если хоть в одном из имеющихся кредитов были просроченные платежи. Ну и на низкую стоимость может рассчитывать только заемщик с хорошей кредитной историей.
    3. Средства по новому займу банк не выдаст клиенту, но перечислит на счет кредиторов, в погашение предыдущих долгов. Эта особенность объединения отнесена к минусам, так как клиент не получает деньги лично. Но на самом деле это в большей степени плюс, чем минус. Ведь если деньги дать клиенту, он может их не донести до банка и не погасить предыдущие долги. Тем самым увеличит долговое бремя и усугубит ситуацию.
    4. Необходимость переговоров с предыдущими кредиторами и оформления соответствующих документов. В большинстве случаев требуется справка – выписка об остатке задолженности по рефинансируемому кредиту.
    5. В ряде случаев придется заплатить штраф за досрочное погашение кредита.
    6. Дополнительные расходы времени и денег, связанные со сбором пакета документов для оформления нового кредита.

    Какие банки объединяют кредиты

    В настоящее время данная услуга предлагается многими кредитными организациями. Рассмотрим особенности консолидации крупнейшими банками.

    Объединение кредитов в Сбербанке

    В Сбербанке программы объединения названы «Рефинансированием кредитов» и предлагаются в двух вариантах: рефинансирование ипотеки и потребительский кредит на рефинансирование кредитов. В рамках этих программ возможно объединять до 5 кредитов разных банков.

    Потребительский кредит на рефинансирование кредитов

    Какие кредиты подлежат объединению и рефинансированию

    Ипотечные и прочие кредиты, полученные в разных банках

    · Полученные в других банках потребительские и автокредиты, дебетовые овердрафтные и кредитные карты.

    Рефинансирование кредита поможет избежать просрочки и выплатить банку все долги. Люди часто пользуются таким предложением. Это предотвращает дополнительные затраты в виде пени, которые выставляются при несвоевременной оплате кредита.

    Что такое рефинансирование

    Рефинансирование кредита – это процедура получения очередного займа, когда банк предоставляет более выгодные условия. Услуга поможет полностью или частями выплатить предыдущий кредит, сложить несколько в один.

    Процедура осуществляется следующий образом:

    Рефинансирование

    • Человек обращается в банк, излагает суть проблемы, если не успевает вовремя внести средства для ежемесячного платежа. Его заявка принята к рассмотрению.
    • После обработки заявления на рефинансирование сотрудник выставляет решение о возможности рефинансирования. Потребителю предлагают ряд условий, на которые он может согласиться, либо отказаться от них.
    • После оформления нового кредита банк берет на себя обязательства заемщика перед другим учреждением, выплачивает полностью долг.
    • Теперь заемщик платит новый кредит на более выгодных условиях.

    Что дает такое перекредитование?

    1. Возможность снижения процентной ставки;
    2. Увеличение срока выплаты;
    3. Снижение суммы ежемесячного платежа;
    4. Изменение валюты.

    Объединение кредитов в один

    Что такое слияние займов

    При наличии нескольких кредитов потребителя интересуют банковские предложения о слиянии займов.

    Объединение нескольких кредитов в один удобно тем, что:

    • Формируется одна общая задолженность, не нужно производить выплаты в разные места.
    • При увеличении суммы кредита появляется возможность платить дольше, но снизить сумму ежемесячно платы.
    • Снижается годовой процент, взимаемый банком.
    • Не нужно выплачивать пенни, которые человек должен в другое учреждение.

    Главное отличие объединения кредитов от рефинансирования: при слиянии займов клиент переводит их в одну организацию, а при рефинансировании клиенту банк одобряет новую ссуду для того, чтобы тот погасил имеющийся кредит.

    Консолидация, то есть объединение, подходит следующим категориям клиентов:

    • Тем, кто набрал много микрозаймов в разных компаниях. Иногда это бывают небольшие микрозаймы, но при сильных просрочках пенни начисляются на каждый заем отдельно, что выливается в серьезную сумму.
    • Клиентам, которые купили в кредит технику, мебель, взяли деньги на потребительские нужды.

    В перечисленных ситуациях гораздо проще объединить все задолженности в одну и постепенно выплачивать деньги одному заемщику.

    В каких случаях востребована консолидация нескольких задолженностей

    Консолидация кредитов показана при условии, если клиент не в состоянии вносить полноценные платежи банку. Основная цель такой услуги – снизить уровень финансовой нагрузки, скорректировать сумму погашения таким образом, чтобы заемщик имел возможность регулярно вносить определенное количество денежных средств банку-кредитору.

    При наличии ссуд, выданных под огромные проценты, клиент может получить минимальную процентную ставку, что уменьшит сумму платежа в месяц почти на 48%. Если у человека имеется множество долговых обязательств, от этого сильно страдает бюджет его семьи, то консолидация преобразит нагрузку до умеренной, что автоматически повысит уровень жизни.

    При объединении нескольких займов ощущается экономия времени, не придется пополнять несколько кредитных счетов, заводить отдельные дебетовые и кредитные карты, посещать разные представительства.

    Благодаря консолидации задолженностей клиент получает возможность предотвратить сильные просрочки, погасить все долги перед банками. В результате формируется хорошая кредитная история, которая позволит совершить новые покупки в будущем, в том числе крупные.

    Минусы консолидации

    При попытке оформить объединение займов потребитель может столкнуться с некоторыми трудностями, о которых необходимо знать заранее:

    • Маленькое количество учреждений, которые предлагают такой тип банковских услуг.
    • Практически всегда, когда человек пытается уйти от выплаты долгов, кредиторы пытаются всячески воспрепятствовать этому, иногда дело доходит до возложения штрафной санкции за досрочное прерывание договора.
    • Определенные затраты, в которые входит оформление договора, услуга оценки залогового имущества, заявление на страховку.
    • Необходимость сбора нового пакета документов.

    Для многих представляется сложным сбор бумаг, подписей. В отдельных случаях не удается договориться с банками-кредиторами о досрочном закрытии договора.

    Ограничения для пользователей

    Известный факт – далеко не все люди могут воспользоваться услугой консолидации кредитов. Это невозможно при:

    1. Уже имеющейся плохой кредитной истории у заемщика.
    2. При подключении аннуитетных платежей, в том случае, если клиент успел выплатить более 50 процентов от общего долга. Такой тип выплат предусматривает, что сначала клиент возвращает кредит, и только потом начинается погашение общего долга.
    3. Остаточном времени выплат – 6 месяцев, некоторые банки сокращают срок до 3 месяцев.

    Какие банки предлагают услуги рефинансирования

    Консолидацию кредитов предлагают следующие организации:

    Процедура достаточно простая, в отделении банка оформляется заявка. Главным условием является положительная история кредитов.

    В Сбербанке России действуют следующие условия объединения нескольких кредитов:

    1. Погасить задолженности можно не более, чем в 5 разных учреждениях;
    2. Годовой процент от 13%.;
    3. Срок выдачи кредита: от трех месяцев до 5 лет;
    4. Максимальная сумма ссуды – 1000000 рублей.

    Объединить кредиты можно:

    • Получив новый заем самостоятельно, затем погасить оставшиеся кредиты.
    • Написать заявление на консолидацию в отделениях представленных банков.

    Финансовые консультанты советуют не прибегать к самостоятельному погашению кредитов, так как данное занятие весьма хлопотное и не всегда эффективное. Лучше подать заявление на объединение задолженностей, чтобы банк погасил их за вас.

    Банки «АльфаБанк», «Россельхозбанк» и «Банк Москвы» могут выдать заемщикам до 3 миллионов рублей. В Банке Москвы и Россельхозбанке срок кредита не может превысить 5 лет, а в Альфа Банке максимально возможный срок составит 7 лет. Средний возраст клиента должен варьироваться в пределах 21-65 лет.

    Советы специалистов

    Финансовые консультанты советуют не предпринимать никаких мер сгоряча. Если вы приняли решение о рефинансировании или объединении кредитов в одном банке, то:

    • Просчитайте заранее, сколько денег нужно будет потратить на оформление документов, оценку собственности. Узнайте сразу, какие затраты вам предстоят, проанализируйте, так ли необходима банковская услуга.
    • Тщательно изучайте предложенный договор для подписи, обращайте внимание на отметки «*» и мелкий шрифт, не стесняйтесь расспрашивать сотрудника банка о волнующих нюансах.
    • Доверяйте только проверенным кредитным учреждениям, которые имеют лицензию. Преимущественно выбирайте крупные банки.
    • После подписания договора не забывайте следить за платежами. Не допускайте просрочек, даже один день может сыграть важную роль не в вашу пользу.

    Помните, что кредитную историю легко испортить парой просроченных платежей, а очистить ее и начать заново можно лишь спустя 10 лет в соответствии с законом РФ.

    Отзывы

    Изучив отзывы потребителей, которые уже успели опробовать услуги рефинансирования кредитов, вы сможете сделать более точные выводы о преимуществах и недостатках данной услуги.

    Кирилл Олегович, Иркутск. Доброго дня! Два года назад набрал займов в мелких организациях. Накапали огромные проценты, которые росли с каждым месяцем. Решил обратиться в Сбербанк для оформления консолидации кредитов. Выбрал этот банк, так как пользуюсь их зарплатной картой «Мир», для своих клиентов они предлагают льготные условия. Мне оформили минимальную процентную ставку, плачу раз в месяц указанную сумму, которая не ущемляет мой бюджет.

    Елена, Ставрополь. Здравствуйте, воспользовалась предложением банка о рефинансировании. Было два кредита в разных организациях, меня это напрягало. Погасила их, взяв новый заем. Сейчас плачу один общий кредит, что меня полностью устраивает.

    Олег, Омск. Если вы набрали займов, попали в неудобную ситуацию, то вам поможет рефинансирование. Это быстрая процедура, которая потребует только вашего присутствия в офисе, благоприятной кредитной истории и соответствующего возраста. Мне проще так платить, выгода ощущается. Советуют всем, кто не рассчитал свои силы!

    Если у вас несколько кредитов, объедините их в один: как и зачем это нужно делать

    Популярность кредитования привела к тому, что некоторые граждане платят не по одному займу, а по нескольким одновременно, причём платежи делаются в разные банки. Такая практика неудобна, так как обилие разных платежей усложняет контроль над своим ежемесячным бюджетом, к тому же легко можно ошибиться, сделать не вовремя очередной платёж. Поэтому имеет смысл объединить несколько займов в один, при этом получить один кредит с меньшей процентной ставкой.

    Достоинства объединения кредитов

    По последним данным, на каждого заемщика в России приходится чуть больше 2 кредитов. У некоторых россиян их гораздо больше – например, ипотечный кредит на 15-20 лет, «короткий» кредит на ремонт и мебель, и текущая задолженность по кредитной карте. Все это приходится платить в разные банки, в разные сроки и на разных условиях. Кроме того, что это неудобно, так сложнее контролировать свои финансы и легко допустить просрочку.

    Но при желании несколько кредитов можно объединить в один. Конечно, от долговой нагрузки это вряд ли спасет, но заметно упростит жизнь. Объединить можно несколько разных кредитов – например, присоединить к ипотеке долг по кредитной карте или потребительский займ.

    Соединив несколько разных кредитов, вы получите такие преимущества:

    • нужно делать только один платеж ежемесячно в определённый промежуток времени – так проще спланировать платеж, учитывая дату зарплаты;
    • появляется возможность воспользоваться при необходимости кредитными каникулами;
    • можно либо сократить сумму ежемесячного платежа, либо сократить срок выплаты долга.

    Поэтому тем, кто вынужден выплачивать несколько долгов, стоит присмотреться к варианту с объединением – это может быть действительно выгодно.

    Как вообще объединяются кредиты?

    Как таковой услуги по объединению кредитов нет – это всегда рефинансирование, когда банк выдает один большой кредит, которым гасит несколько небольших. То есть, объединить старые кредиты, не получая нового, невозможно.

    А это накладывает определенные ограничения на заемщика:

    То есть, при рефинансировании всегда стоит сопоставлять возможные выгоды и риски.

    Когда следует объединять кредиты?

    Чаще всего рефинансирование выгодно, но всё-таки стоит сравнить ставки банков, которым вы платите по кредитам на данный момент, с банком, в котором планируете оформить рефинансирование.

    Так, если в процессе объединения кредитов суммарный платеж сократится, это может быть выгодно, а может быть и нет – в зависимости от сроков кредитования. То есть, присоединить «короткий» кредит с крупным ежемесячным платежом к ипотеке может быть не так выгодно – ведь тогда проценты за этот кредит придется платить гораздо дольше. Можно попытаться посчитать суммарную переплату и эффективную процентную ставку – это поможет принять более грамотное и взвешенное решение.

    Кроме того, нужно очень внимательно оценивать условия рефинансирования кредита в новом банке:

    • процентные ставки обычно устанавливаются под конкретного заемщика . То есть, если в рекламе банк обещает 8% годовых, на практике он может предложить клиенту 12%, а то и выше. То есть, нужно сначала подать заявку и получить одобрение, а потом уже принимать решение;
    • ставки почти всегда зависят от наличия или отсутствия добровольного страхования жизни и здоровья заемщика . Но может быть так, что уже оформленная по старым кредитам страховка не подойдет под новый кредит – тогда придется «выбивать» остаток из страховой компании, и оформлять полис по-новому;
    • иногда банк позволяет получить и определенную сумму наличными в новом кредите . Другими словами, общая сумма кредита будет равна сумме рефинансируемых кредитов плюс еще определенная сумма, которую заемщик получит на руки. Обычно по таким кредитам ставка чуть ниже, чем по кредитам наличными (особенно если новый кредит – залоговый).

    Кроме того, нужно заранее просчитать дополнительные расходы на всю операцию по рефинансированию – это и переоформление страховки, и комиссии, а в случае ипотеки – еще и переоформление закладной плюс оценка стоимости квартиры. Все это может нивелировать всю выгоду.

    Тем не менее, часто рефинансирование – едва ли не единственная возможность снизить переплату, а также сделать более удобным погашение кредита (подгадав его под дату после зарплаты). Поэтому, если долговая нагрузка кажется большой и неравномерной, стоит задуматься о рефинансировании.

    Как оформить объединённый кредит?

    Приняв окончательное решение, что объединение займов является на данный момент выгодным и необходимым, нужно найти банк, в котором есть рефинансирование с возможностью объединения кредитов. Предварительно просчитав все условия, плюсы и минусы, нужно подать заявку на кредит.

    К заявке обычно нужно приложить пакет документов. Если заемщик получает зарплату на карту этого же банка, ему будет достаточно принести паспорт и СНИЛС (и по возможности – реквизиты счета для погашения старого кредита). Но если клиент не зарплатный, пакет документов несколько расширяется:

    • паспорт и СНИЛС для идентификации клиента;
    • документ, подтверждающий факт трудоустройства – обычно достаточно копии бумажной трудовой книжки выписки из электронной. Для пенсионеров это выписка из ПФР;
    • документ, подтверждающий доходы – как правило, это справка по форме 2-НДФЛ (дает максимум шансов на одобрение) или справка по форме банка или работодателя;
    • данные по старым кредитам – квитанции или договоры (это нужно не всегда).

    Учитывая все эти данные, банк проведет проверку и примет решение об одобрении или об отказе в кредите.


    Документы для рефинансирования в ВТБ

    Если банк одобрит заявку, нужно будет сделать следующее:

    • погасить старые кредиты за счет нового (если новый банк не сделает этого автоматически);
    • оформить страховку (если нужно и если от этого зависит процентная ставка);
    • переоформить залог на новый банк (если это ипотечный кредит);
    • уведомить банк о погашении старых кредитов (если он требует это или если от этого зависит процентная ставка).

    После того, как старые кредиты погашены, клиенту остается просто вносить ежемесячные платежи по новому кредиту. С точки зрения банка это будет обычный кредит – его точно так же можно будет погасить досрочно или при необходимости уйти на кредитные каникулы.

    Итак, мы узнали, что если вы выплачиваете несколько кредитов в разные банки, выгодно объединить их, провести процесс рефинансирования. При этом банк надо выбирать тщательно, внимательно изучать кредитный договор, чтобы новые условия кредитования были действительно более приемлемыми и удобными, а также по возможности сокращали размер переплаты по займу.

    Если банк не дает кредиты на рефинансирование, остается попробовать оформить обычный кредит наличными в другом банке. Вполне возможно, что другой банк даст более выгодную процентную ставку даже без условия, что это рефинансирование. Правда, с другой стороны, по такому кредиту гораздо проще получить отказ из-за изначально завышенной долговой нагрузки на клиента.

    Крупнейший российский банк объявил о двух нововведениях, которые должны сделать помочь клиентам в непростых ситуациях.

    Любая банковская карта выпускается как платежный инструмент, привязанный к карточному счету. Как правило, этот счет открывается автоматически, если клиент хочет открыть карту в банке. Однако у большинства банков статус карточного счета не позволяет пользоваться им отдельно – и если с картой что-то произойдет, клиент теряет доступ к своим деньгам.

    В Сбербанке решили эту проблему. Как сообщает пресс-служба банка, было решено сделать счет карты платежным – это даст возможность ему быть независимым от карты, что должно дать клиентам больше гибкости в управлении своими деньгами.

    Так, раньше счет фактически был частью карты и зависел от ее статуса, но теперь Сбербанк решил их разделить. Работать это будет так:

    • к каждой новой оформленной «СберКарте» будет автоматически открываться платежный счет;
    • обслуживание клиента будет «строиться от счета», а карта станет лишь одним из инструментов доступа к счету;
    • клиент сможет проводить платежи и делать переводы даже со счета с привязанной заблокированной картой;
    • карту при желании можно будет привязать к разным платежным счетам – то есть, можно будет разделить счета для хранения денег и счета для оплаты, причем привязка будет работать в «Сбербанк Онлайн».

    Правда, все это будет происходить не очень быстро – платежные счета Сбербанк будет открывать только к новым картам, ранее выданные карты будут обслуживаться без изменений. К тому же все это будет доступно во всех регионах не сразу, а в течение полутора месяцев.

    Тем не менее, это очень интересная возможность – Сбербанк перевыпускает карты достаточно долго (если это не моментальная карта), и все это время клиент лишен доступа к своим деньгам. После разделения карт и счетов он сможет пользоваться деньгами на счету отдельно – например, перевести их временно на карту другого банка.

    Также в пресс-службе банка объявили о еще одной новации – в приложении «Сбербанк Онлайн» появилась функция запроса денег у других клиентов банка. При желании клиент сможет запросить нужную сумму у другого клиента в разделе «Диалоги». Это, как считает Сбербанк, позволит избежать неловкости при просьбе одолжить денег лично или в переписке. Такая функция существовала и раньше, но сейчас она стала удобнее.

    Автор статьи

    Куприянов Денис Юрьевич

    Куприянов Денис Юрьевич

    Юрист частного права

    Страница автора

    Читайте также: