Как работает банковская карта

Обновлено: 03.05.2024

Бизнесмены придумали, как лучше контролировать финансы организации и значительно упростить расход денег в своей компании — как для руководителя, так и для его подчиненных. Поможет это сделать корпоративная банковская карта. Вместе с адвокатом АБ «Лапицкий и партнеры» Еленой Зиминой рассказываем, что это такое и зачем она нужна.

Кому и зачем необходима корпоративная карта

- Корпоративная карта представляет собой разновидность дебетовых и кредитных банковских карт. Она позволяет сотрудникам предприятия самостоятельно оплачивать представительские, командировочные и прочие расходы, связанные с хозяйственной деятельностью организации, - объясняет Елена.

По словам эксперта, такой продукт представляет собой более современный вариант выдачи денег под отчет. Он, действительно, удобнее и для компании, и для сотрудника. Не нужно совершать лишних телодвижений, заполнять какие-то бумажки:

- Средства на карте - это деньги самой компании. При использовании карты происходит автоматическое расходование денег с ее расчетного счета.

Оформление корпоративных карт для компании

Как отмечает Зимина, оформлением корпоративных карт занимаются банки. Делают они это на основании соответствующего заявления от руководителя организации. Такой порядок прописан в положении ЦБ РФ "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием"

- Корпоративная банковская карта не является банковским счетом, а представляет собой всего лишь средство платежа, - делится наша собеседница. - Именно поэтому заведение корпоративной карты возможно лишь при наличии у организации существующих счетов в том или ином банке. Без действующего счета получить карту невозможно.

Открывая счет под корпоративную карту к заявлению об его открытии от имени организации, как правило, прикладывается выписка из ЕГРЮЛ, заявление будущего держателя корпоративной карты о выпуске карты, его паспорт, а также доверенность на держателя карты с правом распоряжения средствами по карте. Могут быть и другие документы - более конкретный список устанавливают в финансовой организации.

На любой банковской карте есть магнитная полоса, которая обеспечивает оплату. Практически на всех картах есть и чип с микропроцессором, и также у многих карт – еще и бесконтактный модуль. Но не все клиенты банков знают, как и что из этого работает – и что может нести в себе риски мошенничества. Мы вместе с экспертами в этом разобрались и готовы рассказать вам о самом главном.

Как происходит оплата картой

Расплачиваясь банковской картой или снимая с нее наличные, держатель карты использует деньги с карточного счета, к которому привязана карта. То есть, карта – лишь ключ к счету, и сама по себе без счета будет лишь куском пластика. В зависимости от банка к одному счету может быть привязано несколько карт (основная и несколько дополнительных), а в некоторых ситуациях к одной карте могут подключаться несколько счетов (услуга мультивалютного счета).

Соответственно, от банковской карты требуется одно – обеспечивать быструю, удобную и при этом безопасную оплату в нужный момент и в нужном месте. Для этого у банковской карты есть как минимум четыре варианта использования:

магнитная полоса – обычно на вдоль задней стороны карты в верхней части пластика;
электронный чип – на лицевой стороне;
бесконтактный модуль – он срабатывает, если приложить карту к терминалу, который тоже поддерживает эту технологию;
токенизированная карта в смартфоне – через платежный сервис Apple Pay, Google Pay, Mir Pay, Samsung Pay или аналогичный. Срабатывает как и бесконтактный модуль в карте, но на смартфоне должен быть включен NFC.

Столько разных интерфейсов на карте появилось по мере развития безналичных платежей. Изначально терминалы оплаты поддерживали только магнитные полосы – картой нужно провести через специальный модуль на терминале, но из-за недостатков технологии это может срабатывать не с первого раза.

Также оказалось, что магнитную полосу легко скопировать – этим пользовались мошенники, которые через скиммеры захватывали данные магнитной полосы и изготавливали дубликат карты. Чтобы избежать этого, на картах появились электронные чипы. Если оплата по карте или снятие наличных происходит через чип, то данные карты защищены гораздо лучше – скопировать данные чипа гораздо сложнее. Как рассказал нам Виталий Арбузов из INPRO.digital, технологию назвали EMV, по первым трем буквам компаний, которые участвовали в проекте – Europay, Mastercard и Visa.

А чтобы ускорить оплату и разрешить не вводить пин-код при покупках на небольшие суммы, были введены и бесконтактные модули. Картой «Мир» можно рассчитаться бесконтактно на сумму до 3000 рублей и не вводить при этом пин-код (правда, чтобы снять наличные в банкомате на любую сумму, код ввести нужно).

При этом, по словам основателя TalkBank Михаила Попова, и чип, и магнитная полоса содержат в себе одну и ту же информацию – это все данные, которые нужны для идентификации держателя карты. В частности, ее номер, срок действия, держатель, и т.д. Фактически чип, магнитная полоса и бесконтактный модуль – это просто информация, которая позволяет банку понять, что эта карта существует, что ее выпустил конкретный банк, что она не заблокирована и ее использует ее основной держатель.

На практике почти все выпускаемые в России банковские карты и большинство POS-терминалов в магазинах поддерживают бесконтактную оплату, поэтому именно такой способ оплаты будет самым частым – банально благодаря своему удобству.

Что будет, если полоса или чип повредились?

С марта 2022 года карты систем Visa и Mastercard российских банков не работают за границей, а с выпуском новых карт могут возникнуть проблемы (вплоть до отсутствия «болванок» для карт). По этой причине банки объявили о продлении сроков действия выпущенных ранее карт – кто-то на несколько лет, а кто-то – вообще бессрочно.

Но по факту срок действия карты будет ограничен сроком физической пригодности карты. Говоря проще, картой можно будет пользоваться, пока она окончательно не износится. И в данном случае быстрее всего изнашивается магнитная полоса на карте. Размагнититься карта может по трем причинам:

воздействие магнитного излучения – от другого магнита, от долгого соседства с электроприборами, с микроволновой печью, и т.д.;
механическое воздействие – если носить карту в одном кармане с ключами, на полосе появятся царапины, из-за которых она может выйти из строя;
перегрев карты – например, если оставить ее под стеклом автомобиля в жаркий день.

Повредить другие части – чип и бесконтактный модуль – можно только механически. Например, если сильно согнуть карту, может повредиться антенна бесконтактного модуля – как рассказал нам Михаил Попов, схема микроэлементов расположена по всей длине карты, и в случае механического воздействия из строя может выйти вся карта.

Если же в карте сломалось что-то одно, то использование карты может быть под вопросом, говорит эксперт. Так, чип и магнитная полоса содержат одну и ту же информацию, поэтому:

при выходе из строя магнитной полосы можно дальше продолжать пользоваться оплатой через чип (если терминал это поддерживает);
если сломался чип, а полоса работает , то оплатить покупку только полосой может быть проблематично. Так, в самой полосе зашифрована информация о том, есть ли у карты чип. И если он есть, терминал запросит именно его – и если чип вышел из строя, расплатиться картой не получится. Но если терминал поддерживает оплату только магнитной полосой, то оплата пройдет;
если вышел из строя чип, то бесконтактная оплата, скорее всего, работать тоже не будет . Бесконтактный модуль – это антенна, которая реагирует на магнитное поле терминала и пропускает сигнал через чип, выдавая информацию обратно терминалу. Если чип вышел из строя, то бесконтактная оплата тоже работать не будет. А вот с магнитной полосой бесконтактный модуль не связан – это дублирующие друг друга интерфейсы.

И, конечно, даже если на карте выйдут из строя одновременно магнитная полоса, чип и бесконтактная антенна, оплачивать покупки смартфоном можно будет и дальше. В смартфоне карта токенизируется по ее реквизитам – номеру, сроку действия и коду безопасности. Физическое состояние карты никак не влияет на возможность платить ею через смартфон или в интернете (причем это можно делать и с виртуальной карты, которая не имеет пластикового эквивалента).

Но если карта повредилась, лучше перевыпустить ее в банке на новую. Обычно банки берут за перевыпуск карты по инициативе клиента определенную плату, однако при физическом выходе карты из строя замена может быть бесплатной.

Где больше всего рисков мошенничества?

Мошенничество на аппаратном уровне – скиммеры, камеры и накладки на клавиатуре – были актуальны, когда большая часть банковских карт выпускалась без чипа, только с магнитной полосой. Злоумышленник мог скопировать данные с магнитной полосы карты через скиммер, затем записать на видео или зафиксировать через накладку на клавиатуру пин-код, который вводит клиент. Потом данные полосы записывались на «болванку», с которой мошенники без проблем снимали все деньги.

Сейчас большинство карт выпускается с чипом, который через скиммер скопировать нельзя (да и вообще клонировать данные на нем – очень и очень сложно), поэтому такая схема постепенно уходит в прошлое. Но остаются два риска:

мошенник может скопировать магнитную полосу у карты с чипом , «клонировать» эту карту на болванку, а потом найти банкомат, который считывает магнитную полосу, но не «умеет» работать с чипами (иначе он откажет в транзакции, не найдя чипа на карте). Это должен быть явно очень старый банкомат, которых постепенно становится все меньше;
мошенник может зафиксировать пин-код через камеру или накладку на клавиатуру, а потом украсть у клиента саму карту. Наличие пин-кода позволит злоумышленнику снять с карты всю сумму сразу, а не пытаться сделать перевод онлайн по реквизитам карты (без доступа к телефону жертвы это все равно невозможно).

Таким образом, если клиент расплачивается картой с чипом или снимает с нее наличные, а банкомат или терминал умеет работать с чипами, то такая операция считается подлинной (то есть, риски оплаты «клоном» карты – практически нулевой). Если же какой-то банк еще использует терминалы или банкоматы, работающие только с магнитной полосой, а карта у клиента с чипом – то в любой спорной ситуации виноват будет банк (ведь у клиента защищенная карта). Это работает и в другую сторону – клиент с картой, у которой есть только магнитная полоса, менее защищен при работе с банковским оборудованием, поддерживающим карты с чипами.

Другими словами, прав будет тот, у кого чип – либо на самой карте, либо в виде поддержки устройством карт с чипами.

Что касается бесконтактной оплаты картой, то здесь украсть деньги можно только одним способом – похитить саму карту, а потом расплачиваться ею на суммы меньше порога, требующего ввести пин-код. Расплачиваться до того момента, как жертва обнаружит пропажу карты и заблокирует ее через банковское приложение (или же пока на карте не закончатся деньги). Это уголовно наказуемое деяние, которое легко раскрывается – на кассах супермаркетах и в небольших магазинах всегда есть камеры видеонаблюдения. Поскольку время покупки всегда фиксируется банком, найти на записи злоумышленника будет очень легко.

А вот «страшилки» о том, что воровать деньги с карты могут в общественном транспорте – поднеся терминал к карману, выглядят сильно преувеличенными. Для этого злоумышленнику придется оформить фирму или ИП, оформить РКО в банке, подключить эквайринг, получить терминал, а после кражи денег – подождать несколько дней, пока платеж картой зачислится на счет, а потом вывести его. Скорее всего, кто-то из жертв заподозрит это гораздо быстрее, чем деньги будут выведены из банка.

Следовательно, самый опасный с точки зрения мошенничества способ платежа – это магнитная полоса, но благодаря развитию банковских технологий даже этот риск сведен к минимуму.

Риски оплаты смартфоном

Сейчас в России расплачиваться через смартфон можно, в основном, только через Mir Pay – платежные сервисы Google Pay и Apple Pay с российскими банками уже не работают.

При привязке карты к платежному сервису она токенизируется в смартфоне. Это означает, что в устройстве сохраняются ключи для быстрого доступа к оплате – они обеспечивают своего рода переадресацию на данные банковской карты (причем в смартфоне данные карты не хранятся).

Привязать карту к смартфону можно, зная ее реквизиты и имея доступ к номеру телефона, на который карта оформлена. Соответственно, привязать к своему смартфону найденную на улице карту не получится – для этого нужен ее реальный держатель.

Тем не менее, стоит учитывать один важный момент: мошенники часто используют методы социальной инженерии, и один из таких методов – выманивание сначала данных карты, а потом и кода подтверждения ее привязки к смартфону. Затем злоумышленник может оплачивать покупки со своего смартфона картой, даже не имея ее при себе (и держатель карты может не сразу об этом догадаться).

В остальном оплата картой через смартфон относительно безопасна – если потерять его, то для оплаты нужно разблокировать экран. Для этого нужен либо отпечаток пальца владельца гаджета, либо пин-код для разблокировки экрана – без установленной блокировки экрана эти платежные сервисы работать не будут.

Впрочем, и здесь могут быть неоднозначны ситуации – раньше мы писали о случае, как у девушки «увели» iPhone, как-то его разблокировали, оформили несколько кредитов в разных банках и вывели миллионы рублей со счетов. Однако при грамотном использовании гаджета и соблюдении всех правил безопасности больших рисков в такой форме оплаты нет.

На самом деле чип на карте - это полноценный микрокомпьютер, и порй весьма сложный.

Я как-то уже писал об этом кратенько, когда говорил, что на карте даже установлена своя собственная операционная система . А сегодня поговорим о том, какие устройства и возможности есть на чипе банковской (и не только) карты.

Ну, без центрального процессора никакой компьютер работать не сможет. Поэтому это устройство идет первым пунктом. Кстати, на всякий случай объясню, что эта многоножка делает вообще. Самое сердце микропроцессора - его Арифметико-Логическое Устройство (АЛУ). Точнее, не сердце, а его "думалка". Другой орган, может и поважнее сердца. Именно этим местом процессор выполняет конкретную операцию над числами (операндами). А какую именно операцию - определяется по текущей команде программы. Процессор этим своим АЛУ умеет выполнять строго ограниченный набор операций. "Строго ограниченный" - не значит "маленький", а значит "ничего другого сверх того, что есть в этом наборе". И именно этим разнообразием (в некоторых случаях весьма большим) команд и обеспечивается универсальность микропроцессорного устройства. До изобретения процессора устройства могли выполнять только строго заданную операцию (пусть даже и весьма сложную). А с появлением процессора возникла возможность на одном и том же устройстве выполнять разные операции, да еще и определяемые без изменения структуры устройства, одним написанием программы.

Так, прошу прощения за графоманские спазмы, дальше постараюсь их избегать.

Микрочип пластиковой карты содержит микропроцессор разрядностью 8, 16, или уже даже 32 разряда. Т.е., как мы видим, вполне серьезная такая штука. Обычно это RISC-процессоры, которые зарекомендовали себя как устройства с более прогнозируемым временем выполнения разных команд (тот самый "строго ограниченный набор операций"). Все потому, что каждая команда выполняется за один такт процессора. Противоположный подход, с б о льшим набором команд, выполняющихся за разное количество тактов - в архитекутре CISC.

Частоты, на которых работают микропроцессоры карт, лежат в диапазоне 1-33 МГц, но у рекордсменов показатели достигают 66 МГц при разрядности в 32 бита. А может быть, сейчас уже и выше.

Кстати говоря, чиповые карты называются "микропроцессорными", хотя термин этот не совсем точен. Дело в том, что на самом деле чип карты представляет собой, скорее, микроконтроллер, или даже более того - SoC (System-On-Chip), целую систему. Тогда как микропроцессор - это просто главный узел микроконтроллера (или системы на чипе). Говорю это потому, что в чипе карты присутствует еще весьма большое количество других устройств. Переходим к ним.

На чипе карты размещена еще память, причем целых три вида. Это ROM (память только для чтения), RAM (оперативная память, на чтение и запись) и EEPROM (электрически перепрограммируемая память, энергнонезависимая; для простоты - что-то вроде флэшки, но не флэш, там немного другая технология).

Примерно в 4 раза больше места на чипе занимает 1 бит памяти EEPROM. Дополнительное место уходит на то, чтобы добавить структуры управления ячейкой памяти. Содержимое этой памяти не зависит от наличия питания.

И максимальное место, в 16 раз (!) больше, занимает RAM. Все потому, что реализуется ячейка такой памяти с помощью триггеров, а это такие устройства, для которых надо использовать несколько транзисторов (плюс пассивные элементы), что и требует соответствующего места.

Так вот, размер ROM обычно 16-196 Кб, хотя есть карты с размером ROM более 256 Кб. В эту память прошивается операционная система и системные приложения.

RAM вмещает обычно от 256 байтов до 4 Кб. Для Java-карт размер обычно лежит в пределах от 4 до 8 Кб, хотя на рынке есть предложения до 16Кб. Небольшая, правда? Здесь хранятся переменные программы, буферы и проч. С отключением питания эта память превращается в тыкву.

EEPROM обычно вмещает от 2 до 72 Кб, но известны карты с размером до 1 Мб. Прям почти целая флэшка в бумажнике. Чем хороша эта память - при отключении питания она все сохраняет. Здесь хранятся ключи, журналы, настройки, да и вообще любые файлы.

Из более-менее экзотических устройств, пожалуй, упомним еще генератор случайных чисел. Дело в том, что в криптографических вычислениях широко применяются случайгые числа. От генерации ключей до добавления случайного числа в подписываемый запрос. Но тут есть нюанс. В обычных компьютерах специального устройства, которое было бы источником случайных чисел, нет. В них используется генератор псевдослучайных чисел. Для формирования числа используется разнообразная информация, преимущественно - текущие показания (в микро-тиках) часов реального времени. Но числа, которые генерирует этот генератор, не являются абсолютно случайными, и в таких чувствительных вещах, как криптографические вычисления, их использовать недопустимо. Кстати, вспомнил, что одна преступная группировка разработала способ обыгрывать игровые автоматы, потому что в них использовался генератор псевдослучайных чисел. Там какой-то непростой такой алгоритм был. Интересная схема, где игрок через телефон (специально разработанное приложение) фиксировал время реакции программы в какой-то момент времени, это значение сообщники использовали для расчетов ставки. Собственно, главное, что из этого следует - если есть "псевдо" в случайности, то безопасность резко снижается. Поэтому на карте может быть специальное устройство, которое генерирует по-настоящему случайное значение.

Для взаимодействия с внешним миром на чипе есть еще такая штука - UART, асинхронный приемо-передатчик. Именно его лапки выведены на контактные площадки карты. У карты ведь нет ни монитора, ни терминала, а взаимодейтсвовать с внешним миром ей как-то надо. Вот этим и занимается это устройство.

Кроме него на карте может быть еще. Та-дам. USB-интерфейс!

Если на карте не шесть площадок, а восемь, то с большой вероятностью нижние две, которые в стандарте обозначены как "зарезервированные для будущего применения", подразумевают подключение по USB v1.1 (до 12 МБит/с, на всякий случай).

Ну и чтобы все эти устройства на чипе могли между собой взаимодействовать, там есть еще всякие контроллеры типа контроллер доступа к памяти, контроллер магистральной шины, тактовый генератор (до какого-то момента, кстати, тактового генератора на картах не было, использовался сигнал тактирования, подаваемый терминалом) и много других служебных устройств.

Как видите, весьма непростой кусочек кремния лежит в вашем кошельке.

Подписывайтесь на канал "Технологии Денег" в Яндекс.Дзен и Телеграм ! У меня много интересного материала!

Первые банковские карты появились в Америке в конце 19 века. Они изготавливались из картона и служили лишь для подтверждения кредитоспособности владельца вне стен банка. В 1914 году компания Western Union выпустила первую карту с фиксированной суммой кредита для каждого клиента. Спустя десять лет на смену недолговечным бумажным картам пришли металлические карты с тиснением. На них эмбоссировали (то есть выдавливали) номер карты, имя и адрес клиента. Использование таких карт позволило автоматизировать процесс оплаты, поскольку данные с эмбоссированной карты можно было отпечатывать на чеках и квитанциях при помощи специального пресса.

Начало банковским кредитным картам положил Джон Биггинс, специалист Бруклинского Национального банка Flatbush. Он организовал систему оплаты по распискам, которые принимали магазины от покупателей за мелкие покупки. Затем торговые точки сдавали эти расписки в банк, который оплачивал их со счетов покупателей.

А в 1946 году компания Diners Club создала первую массовую карточную систему. Ее главным отличием от прежних систем стало наличие между покупателями и продавцами посредника, который взял на себя проведение расчетов. Такая концепция пришлась по душе клиентам, и уже через год 285 торговых компаний обслуживали 35 тысяч держателей карт. Diners Club регулярно взимала со своих клиентов плату за годовое обслуживание в размере 3 долларов.

Со временем использование карт стало выходить за пределы Америки. Так в 1951 году Diners Club предоставила первую лицензию на использование своей системы в Великобритании. Через несколько лет свои карточные системы запустили American Express и Bank of America. Последняя получила название БанкАмерикард, а 20 лет спустя была переименована в VISA.

В 1960 году была создана первая карта из пластика. Её особенностью было наличие считываемой магнитной полосы, а 15 годами позже она получила электронную память.

Современные банковские карты изготавливаются из поливинилхлорида, но некоторые премиальные карточки могут быть сделаны и из металла. В карточках, как правило, имеется магнитная полоса с одной, двумя или тремя дорожками с данными. На ней дублируется информация, отображенная на поверхности карты, сама же магнитная полоса предназначена для автоматизированной обработки карт. Стоит отметить, что по первой цифре номера карты можно определить платежную систему. Так, цифра 4 соответствует Visa, а 5 — MasterCard. А первые 6 цифр образуют идентификационный номер банка, который выдается платежной системой и является уникальным.

В чипированных картах имеется специальная микросхема EMV, которая отвечает за проверку транзакции на совместимых банкоматах. Проверка производится на аппаратном уровне: банкомат генерирует номер, на который чип должен дать верный ответ.

Также у современных пластиковых карт может быть в наличии чип и антенна RFID для бесконтактного считывания карты. Аппаратно RFID никак не связан с работой EMV-чипа и магнитного слоя. Кроме того, номер RFID-чипа, который используется для проведения платежей, никак не связан с номером на пластике или магнитной полосе. Связь происходит только через сервера банков, где номера кредитной карты и RFID-чипа ассоциированы с единым счётом.

Кредитная карта — это платежная карта, на которой лежат деньги банка. Когда вы покупаете что-то по кредитке, вы берете у банка взаймы и потом отдаете.

Кредитной картой можно расплачиваться в интернете, магазинах, кафе, ресторанах, аптеках и торговых центрах — в любых местах, где принимают к оплате банковские карты. С точки зрения магазина кредитная карта ничем не отличается от дебетовой: это те же деньги.

Деньги на кредитной карте принадлежат банку. Когда вы ими рассчитываетесь, вы берете эти деньги взаймы у банка. Несмотря на то, что купленная на кредитные деньги вещь становится вашей, сами деньги не ваши. Их нужно будет вернуть. Сумма, которую вы взяли у банка, называется задолженностью. Банк дает вам деньги не просто так, а за плату: процент от задолженности.

У большинства кредитных карт есть беспроцентный период. Это срок, за который вы можете полностью погасить задолженность по кредитной карте и не платить проценты за займ у банка. Банку выгодно, когда вы быстро возвращаете деньги, поэтому он готов простить вам проценты.

Беспроцентный период распространяется только на безналичные платежи. Если вы снимете наличные в счет кредитных средств, банк сразу спишет проценты с вашего счета за использование кредитной карты.

Помимо банковских денег на кредитной карте также могут лежать и ваши собственные деньги. За их использование банк не берет проценты, если в этот момент вы ничего не должны банку.

Например, баланс вашей кредитной карты — 100 000 Р , а ее кредитный лимит — 70 000 Р . Это значит, что из всей суммы 30 000 Р — ваши деньги, остальное — деньги банка. Если вы купите айфон за 60 000 Р и расплатитесь картой, то потратите 30 тысяч собственных денег и возьмете у банка в долг еще 30 тысяч.

Какой кредит можно получить с кредитной картой?

Сумму кредита по карте банк определяет индивидуально для каждого клиента. Она зависит от вашей кредитной истории, ежемесячного дохода и вида кредитной карты. Если у вас плохая кредитная история или небольшой ежемесячный доход, банк может отказать в выдаче кредитной карты или предложить небольшой кредитный лимит.

Если вы давно сотрудничаете с банком и вовремя выплачиваете кредиты, банк может увеличить ваш лимит. Для этого выплачивайте задолженность по кредиту минимум за три рабочих дня до даты погашения, чтобы деньги вовремя поступили на счет, и исправьте ошибки в кредитной истории.

Например, максимальная сумма кредита по карте — 700 000 Р . Но для вас банк одобрил только 30 000 Р . Если в течение года вы вовремя погашаете задолженность по кредиту, то в какой-то момент банк увеличит ваш кредитный лимит до 50—100 тысяч. Если в течение следующего года вы продолжаете пользоваться картой и исправно возвращать долги, то банк может увеличить лимит до 200 и даже до 700 тысяч.

По какому принципу банк принимает решения о лимитах — секрет банка. Но общее правило неизменно: хорошим заемщикам — хорошие кредиты.

Как оформить кредитную карту?

Чтобы оформить кредитную карту, обратитесь в отделение банка или оставьте заявку на сайте банка. Для оформления карты вам нужен паспорт. Некоторые банки попросят справку с места работы по форме 2-НДФЛ за последние полгода и документы, подтверждающие трудовую занятость, — это нужно, чтобы подтвердить ваши доходы и платежеспособность.

Банк может одобрить выпуск кредитной карты без запроса со стороны клиента. Например, позвонить или прислать смс с суммой кредита. Вы можете согласиться оформить карту или отказать банку. Если вы согласитесь, будьте готовы предоставить банку все необходимые документы.

Можно ли получить кредитную карту с доставкой на дом?

Часто кредитную карту можно доставить на дом. Такой способ предлагают онлайн-банки. Это удобно: не нужно тратить время на дорогу в банк и стоять в очереди. Вы заполняете заявку на сайте и, если нужно, высылаете фото или сканы документов. Банк выпустит именную кредитную карту и организует ее доставку к вам домой или на работу.

Например, для оформления кредитной карты «Тинькофф Платинум» заполните заявку на сайте и предоставьте свои паспортные данные — банк проверит вашу кредитную историю и сообщит о решении. Если кредит одобрен, курьер уточнит время доставки и привезет карту домой или на работу по предварительной договоренности.

Заполнение заявки на выпуск кредитной карты «Тинькофф Платинум»

Как гасить долг на кредитной карте?

Несмотря на то, что вещи, купленные по кредитной карте, сразу становятся вашими, деньги на кредитной карте не ваши. После того, как их потратили, их нужно вернуть.

Долг по кредитной карте можно погасить переводом с дебетовой карты или платежом в отделении банка. Также многие банки принимают платежи через терминалы оплаты и банкоматы. Комиссия за переводы и платежи зависит от условий банка или партнера. За внутренние переводы банки обычно не берут комиссию.

Чтобы не платить проценты за кредит, погашайте задолженность в беспроцентный период. Каждый месяц банк присылает вам выписку, в которой указаны сумма вашего долга и срок платежа. Погасите долг целиком до указанной даты, и банк не начислит проценты, а в кредитной истории у вас будет всё чисто.

Не путайте общую задолженность с минимальным платежом. Общая задолженность — это сколько всего вы должны банку. Минимальный платеж — это требования банка: эту сумму нужно обязательно внести до указанной даты как подтверждение вашей платежеспособности. Проценты по кредитной карте включены в минимальный платеж.

Например, в начале месяца вы потратили по кредитной карте 30 000 Р . Банк прислал вам выписку с датой платежа, общей суммой долга в 30 000 Р и суммой обязательного платежа — 3100 Р . Если до указанной даты вы зачислите на счет 30 000 Р , то не будете платить проценты по кредиту. Если зачислите только 3100 Р , то будете платить банку проценты от оставшейся суммы долга.

В чем разница между кредитом наличными и кредитной картой?

Многие банки предлагают не только кредитные карты, но и кредиты наличными. Принципиальная разница — в сроке и возможности снятия.

Кредит наличными сразу зачисляется на счет, и его можно полностью снять в банкомате. По кредитной карте можно платить только безналично, за снятие — штраф.

У кредита наличными есть четкий срок погашения. У кредитной карты принципиально нет срока до тех пор, пока вы вносите минимальный ежемесячный платеж.

Кредит наличными возвращается ежемесячными фиксированными платежами, которые будут прописаны в кредитном договоре. Размер ваших фактических трат не влияет на размер фиксированного платежа. У кредитной карты минимальный платеж зависит от того, сколько вы фактически потратили.

В фиксированных платежах по кредиту наличными сначала преобладают проценты банку. Поэтому чем раньше вы вернете кредит наличными, тем меньше заплатите банку. По кредитной карте, напротив, проценты на задолженность начисляются равномерно в зависимости от фактических трат.

Например, у вас ежемесячный платеж 10 тысяч рублей. В первый месяц из этих 10 тысяч 8 тысяч уходят банку в счет процентов, 2 тысячи — в счет кредита. Во второй месяц 7500 вы заплатите в счет процентов, а 2500 — в счет кредита. В третий — 7000 за проценты, 3000 за кредит. И так далее, пока вы не выплатите банку все проценты. И оставшееся время будете выплачивать деньги в счет оставшегося долга.

У кредитной карты есть подлинный беспроцентный период, когда деньги можно вернуть без переплат. У кредита наличными такого понятия нет, но в некоторых случаях по факту его тоже можно вернуть без переплат — изучайте кредитный договор.

И кредитную карту, и кредит наличными можно погасить досрочно.

Часто в банках к кредиту наличными навязывают страховку жизни или здоровья заемщика в процентах от полной суммы кредита. У кредитных карт бывает страхование в процентах от фактической задолженности. В обоих случаях от страховки можно отказаться.

Что мне выгоднее: кредит наличными или кредитная карта?

Обычно кредитную карту используют для путешествий и как подушку безопасности для повседневных трат. Кредитная карта — хороший способ занять в банке «до зарплаты». По кредитке удобно получать бонусы. Кредитку можно использовать в схеме «кредитное плечо + депозит», чтобы получать дополнительный доход.

Кредит наличными оформляют, чтобы расплачиваться наличными. Например, берут кредит на ремонт, снимают деньги в банкомате и расплачиваются наличными с мастерами.

На покупку дорогих вещей вроде квартиры или машины обычно берут целевые кредиты под залог этих вещей. Например, ипотечный кредит — это кредит под залог квартиры. Автокредит часто дают под залог машины. Ставки этих кредитов ниже, чем в кредитных картах и кредитах наличными.

Как правильно пользоваться кредитной картой

Не используйте кредитку при покупке машины или квартиры. Возьмите целевой кредит.
Не используйте кредитку для снятия наличных — сразу попадете на штрафы.
Выплачивайте долг вовремя, чтобы не доводить до процентов.
Не тратить деньги с кредитки, если нет средств погасить весь долг. Тратьте ровно столько, сколько сможете вернуть. Вне зависимости от того, какой у вас кредитный лимит, живите по средствам. Если вы не можете купить что-то за собственные деньги, не покупайте это за кредитные — эти деньги придется возвращать, причем с процентами.
Оплачивать все покупки кредиткой, чтобы получить больше бонусов.
Не выпускайте карту из рук при оплате в кафе или ресторане. Попросите официанта принести терминал к столику или сами подойдите к кассе.
Не используйте кредитные или любые другие карты для вскрытия замков, как это делают в фильмах.

Что такое льготный период

Льготный период — это когда вы можете не платить проценты по кредитке. В каждом банке свой беспроцентный период. В Тинькофф-банке это 55 дней с первого дня расчетного периода.

Обычно банк устанавливает даты расчетного периода автоматически, а в последний день формирует выписку и в течение трех дней отправляет ее вам в письме или СМС.

В течение льготного периода после выписки нужно погасить задолженность, чтобы не платить проценты по кредитке. О дате окончания беспроцентного периода банк напомнит в выписке, в личном кабинете и мобильном приложении. Чтобы вы наверняка не забыли погасить долг вовремя.

Как закрыть кредитную карту

Закрыть кредитку можно в отделении банка или дистанционно. В каждом банке по-разному.

Чтобы закрыть кредитную карту в Тинькофф-банке, напишите в чате приложения, по электронной почте или позвоните в службу поддержки. Если на карте есть задолженность, сотрудник банка сообщит ее сумму с точностью до копеек. Погасите ее, прежде чем закрыть карту. Если у вас нет задолженности, банк закроет карту в течение 30 дней.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: