Как выглядит чип на карте сбербанка

Обновлено: 28.04.2024

На самом деле чип на карте - это полноценный микрокомпьютер, и порй весьма сложный.

Я как-то уже писал об этом кратенько, когда говорил, что на карте даже установлена своя собственная операционная система . А сегодня поговорим о том, какие устройства и возможности есть на чипе банковской (и не только) карты.

Ну, без центрального процессора никакой компьютер работать не сможет. Поэтому это устройство идет первым пунктом. Кстати, на всякий случай объясню, что эта многоножка делает вообще. Самое сердце микропроцессора - его Арифметико-Логическое Устройство (АЛУ). Точнее, не сердце, а его "думалка". Другой орган, может и поважнее сердца. Именно этим местом процессор выполняет конкретную операцию над числами (операндами). А какую именно операцию - определяется по текущей команде программы. Процессор этим своим АЛУ умеет выполнять строго ограниченный набор операций. "Строго ограниченный" - не значит "маленький", а значит "ничего другого сверх того, что есть в этом наборе". И именно этим разнообразием (в некоторых случаях весьма большим) команд и обеспечивается универсальность микропроцессорного устройства. До изобретения процессора устройства могли выполнять только строго заданную операцию (пусть даже и весьма сложную). А с появлением процессора возникла возможность на одном и том же устройстве выполнять разные операции, да еще и определяемые без изменения структуры устройства, одним написанием программы.

Так, прошу прощения за графоманские спазмы, дальше постараюсь их избегать.

Микрочип пластиковой карты содержит микропроцессор разрядностью 8, 16, или уже даже 32 разряда. Т.е., как мы видим, вполне серьезная такая штука. Обычно это RISC-процессоры, которые зарекомендовали себя как устройства с более прогнозируемым временем выполнения разных команд (тот самый "строго ограниченный набор операций"). Все потому, что каждая команда выполняется за один такт процессора. Противоположный подход, с б о льшим набором команд, выполняющихся за разное количество тактов - в архитекутре CISC.

Частоты, на которых работают микропроцессоры карт, лежат в диапазоне 1-33 МГц, но у рекордсменов показатели достигают 66 МГц при разрядности в 32 бита. А может быть, сейчас уже и выше.

Кстати говоря, чиповые карты называются "микропроцессорными", хотя термин этот не совсем точен. Дело в том, что на самом деле чип карты представляет собой, скорее, микроконтроллер, или даже более того - SoC (System-On-Chip), целую систему. Тогда как микропроцессор - это просто главный узел микроконтроллера (или системы на чипе). Говорю это потому, что в чипе карты присутствует еще весьма большое количество других устройств. Переходим к ним.

На чипе карты размещена еще память, причем целых три вида. Это ROM (память только для чтения), RAM (оперативная память, на чтение и запись) и EEPROM (электрически перепрограммируемая память, энергнонезависимая; для простоты - что-то вроде флэшки, но не флэш, там немного другая технология).

Примерно в 4 раза больше места на чипе занимает 1 бит памяти EEPROM. Дополнительное место уходит на то, чтобы добавить структуры управления ячейкой памяти. Содержимое этой памяти не зависит от наличия питания.

И максимальное место, в 16 раз (!) больше, занимает RAM. Все потому, что реализуется ячейка такой памяти с помощью триггеров, а это такие устройства, для которых надо использовать несколько транзисторов (плюс пассивные элементы), что и требует соответствующего места.

Так вот, размер ROM обычно 16-196 Кб, хотя есть карты с размером ROM более 256 Кб. В эту память прошивается операционная система и системные приложения.

RAM вмещает обычно от 256 байтов до 4 Кб. Для Java-карт размер обычно лежит в пределах от 4 до 8 Кб, хотя на рынке есть предложения до 16Кб. Небольшая, правда? Здесь хранятся переменные программы, буферы и проч. С отключением питания эта память превращается в тыкву.

EEPROM обычно вмещает от 2 до 72 Кб, но известны карты с размером до 1 Мб. Прям почти целая флэшка в бумажнике. Чем хороша эта память - при отключении питания она все сохраняет. Здесь хранятся ключи, журналы, настройки, да и вообще любые файлы.

Из более-менее экзотических устройств, пожалуй, упомним еще генератор случайных чисел. Дело в том, что в криптографических вычислениях широко применяются случайгые числа. От генерации ключей до добавления случайного числа в подписываемый запрос. Но тут есть нюанс. В обычных компьютерах специального устройства, которое было бы источником случайных чисел, нет. В них используется генератор псевдослучайных чисел. Для формирования числа используется разнообразная информация, преимущественно - текущие показания (в микро-тиках) часов реального времени. Но числа, которые генерирует этот генератор, не являются абсолютно случайными, и в таких чувствительных вещах, как криптографические вычисления, их использовать недопустимо. Кстати, вспомнил, что одна преступная группировка разработала способ обыгрывать игровые автоматы, потому что в них использовался генератор псевдослучайных чисел. Там какой-то непростой такой алгоритм был. Интересная схема, где игрок через телефон (специально разработанное приложение) фиксировал время реакции программы в какой-то момент времени, это значение сообщники использовали для расчетов ставки. Собственно, главное, что из этого следует - если есть "псевдо" в случайности, то безопасность резко снижается. Поэтому на карте может быть специальное устройство, которое генерирует по-настоящему случайное значение.

Для взаимодействия с внешним миром на чипе есть еще такая штука - UART, асинхронный приемо-передатчик. Именно его лапки выведены на контактные площадки карты. У карты ведь нет ни монитора, ни терминала, а взаимодейтсвовать с внешним миром ей как-то надо. Вот этим и занимается это устройство.

Кроме него на карте может быть еще. Та-дам. USB-интерфейс!

Если на карте не шесть площадок, а восемь, то с большой вероятностью нижние две, которые в стандарте обозначены как "зарезервированные для будущего применения", подразумевают подключение по USB v1.1 (до 12 МБит/с, на всякий случай).

Ну и чтобы все эти устройства на чипе могли между собой взаимодействовать, там есть еще всякие контроллеры типа контроллер доступа к памяти, контроллер магистральной шины, тактовый генератор (до какого-то момента, кстати, тактового генератора на картах не было, использовался сигнал тактирования, подаваемый терминалом) и много других служебных устройств.

Как видите, весьма непростой кусочек кремния лежит в вашем кошельке.

Подписывайтесь на канал "Технологии Денег" в Яндекс.Дзен и Телеграм ! У меня много интересного материала!

Полезная информация

Где чип в карте

Карточки с чипом или смарт-карты – пластиковые карточки стандартного размера со встроенным микропроцессором (чипом) для хранения информации. Чип представляет собой почти полноценный компьютер, в котором данные защищены криптографическими алгоритмами, и информацию невозможно скопировать при непосредственном подключении к чипу, поэтому практически невозможно сделать дубликат.

Чип имеет форму квадрата или прямоугольника расположенного слева от карты под логотипом и названием банка

Чип имеет форму квадрата или прямоугольника, расположенного слева от карты, под логотипом и названием банка. Модуль внедряется с помощью специального клея, который вступает в химическую реакцию с пластмассой карты, благодаря чему его невозможно извлечь без повреждения пластика.

Где находится чип в карте

Современные платежные карты выполняют все больше функций и имеют более сложную конструкцию. В настоящее время большинство из них имеют встроенную микросхему, содержащая память и процессор, который позволяет хранить большое количество данных, чем магнитная полоса, и гарантирует высокий уровень безопасности во время операций, проводимых пользователем.

Чтобы понять, реализована ли в вашем пластике функция быстрой оплаты, посмотрите маркировку с лицевой стороны. Если на лицевой стороне карты есть значок антенны, значит в карте имеется чип .

Где в карте nfc чип

В первую очередь, определите, где NFC-чип в телефоне. Это может потребовать терпения, потому что у смартфона обычно очень небольшая антенна, и нужно её «нащупать» картой. Обычно NFC-чип находится сзади в верхней части устройства. Водите картой по задней части телефона, пока чип не среагирует на неё.

В последние пару лет NFC-система устанавливается в пластик по умолчанию

Near Field Communication (NFC -технология беспроводной передачи данных малого радиуса действия, которая дает возможность обмена данными между устройствами, находящимися на расстоянии около 10 сантиметров.

NFC устройство работает на частоте 13,56 МГц и состоит из считывателя (ридера) и антенны, или из метки и антенны. Ридер генерирует радиочастотное поле, которое может взаимодействовать с меткой или с другим ридером. Ридер — это устройство NFC, работающее в режиме активной коммуникации. Метка — это устройство NFC, которое работает в режиме пассивной коммуникации.

В пластике содержится чип NFC (Near Field Communication, переводится как «коммуникация ближнего поля»), он по радиоканалам передает сведения о прошедшем платеже в банк. Чтобы активно использовать данную инновацию необходимо наличие устройства, которое могло бы принимать радиосигналы. Поэтому расплатиться посредством карты с NFC можно только в местах, где установлены POS-терминалы.

В последние пару лет NFC-система устанавливается в «пластик» по умолчанию, так что нет необходимости заказывать ее в виде дополнительной функции. Речь идет только об именных дебетовых и кредитных картах. Узнать можно по специальному знаку в виде волны, присутствующему на банковской карте, а также на специальном оборудовании для транзакций.

Где находится чип в банковской карте

Чип это встроенный микропроцессор, который содержит информацию о карте и ее держателе. Чип нужен для идентификации клиента, когда он пользуется платежной картой в банкомате или терминале.

Встроенный чип присутствует на микропроцессорных картах. Содержит всю информацию по карте. Карты с чипом более безопасны, чем с магнитной полосой. Подделать их гораздо сложнее. Чисто микропроцессорные карты встречаются редко.

Банки выпускают комбинированные карты, где есть и чип, и магнитная полоса. Сегодня их стали предлагать все кредитные организации. Чип находится на внешней стороне карты под логотипом и наименованием банка.

Микропроцессорные карты с чипом

Мошеннические операции по картам с чипом практически невозможны. Кроме того, чип не так подвержен механическим повреждениям, как магнитная полоса, и это увеличивает срок действия банковской карты.

Также микропроцессор дает возможность расширить объем дополнительных услуг, предоставляемых держателям карт, за счет размещения на нем нефинансовых приложений для участия в программах лояльности, бонусных программах и др.

Полезная информация

Не работает чип на банковской карте

Карточки с чипом или смарт-карты – пластиковые карточки стандартного размера со встроенным микропроцессором (чипом) для хранения информации. Прежде чем задаваться вопросом, что делать, если банкомат не читает карту, необходимо выяснить причину повреждения. Визуально определить это можно, если имеются характерные механические повреждения. Однако, при размагничивании карточки выяснить, почему она не работает, можно лишь у специалиста банка.

Карточки с чипом или смарт-карты пластиковые карточки стандартного размера со встроенным микропроцессором чипом для хранения информации

Чип на банковской карте может не работать если носить кредитку с металлическими изделиями, подвергать воздействию электромагнитного излучения. Каждая банковская карта обладает определенным сроком действия, что зависит от типа продукта и назначения. В любом случае, предусматривается всего 2 варианта – 3 или 5 лет.

Пользоваться просроченной кредиткой невозможно, потому что она блокируется. В связи с этим и может возникнуть вопрос, почему банковская карта не читается в магазинах. При наступлении такой ситуации стоит обратить внимание на срок действия и сегодняшнюю дату.

Несмотря на то, что пластик, как материал, достаточно прочный и эластичный, его можно сломать, не прилагая усилий. В любом случае практически невозможно не заметить, что карточка сломалась или испортилась.Блокировка – распространенная причина, по которой банкомат не принимает карту.

Причины блокировки чипа на банковской карте:

инициатива держателя;
нарушение условий использования карты;
подозрительная активность, связанная с переводом или получением больших сумм;
попытка входа в систему из необычного места. К примеру, 10 минут назад держатель расплатился картой в магазине своего города, а сейчас пытается снять наличные в населенном пункте, находящемся за 500 км;
ввод неверного пароля 3 раза.

Если не работает чип на банковской карточке, это не всегда означает, что она сломалась. Причины могут быть разные, они легко выясняются при обращении в филиал банка.

Почему не работает чип на банковской карте

Если банкомат не читает карту с чипом, это значит, что пластиковый банковский продукт поврежден. Повреждения карточки могут быть вызваны интенсивной ее эксплуатацией, или же по причине каких-либо механических воздействий. В любом случае, если карта с чипом не читается, ее нужно показать сотрудникам банка, чтобы они определили возможную причину неисправности.

Одной из самых распространенных причин отказа принимать карту банкоматом, является неправильно вставленная карточка в отверстие самого банкомата. В таком случае следует проверить какой стороной вставлена карточка непосредственно в само устройство.

Если банкомат отказывается принять вашу карту, то, скорее всего проблема в износе чипа на поверхности банковской карты. Это происходит из-за физического износа карты, поэтому их и дают сроком годности обычно до трех лет. Или же это просто механическое повреждение. Возможно, вы его где-либо роняли или использовали не по назначению.

Также проблема может быть, если вы используйте карту другого банка, которая в свою очередь не поддерживается данным банкоматом. Сбербанк является одним из российских банков принимающий такие платежные системы как: VISA, MASTERCARD, MAESTRO.

Последней причиной, из-за которой ваша может не приниматься банковским автоматом, очень банальна. Банкомат возможно просто не работает. Если же вам нужно срочно снять деньги, то стоит обратиться в банковское отделение, где вам сразу же помогут решить данную проблему.

Не работает чип на банковской карте Сбербанка

Банковская карточка является уникальным платежным инструментом, обеспечивающим безналичную оплату. Главной функций является идентификация держателя в качестве субъекта платежной системы. Чип и магнитная полоска выступают в качестве своеобразных хранилищ информации. В них находятся сведения о держателе, его платежеспособности. Пластиковый носитель перестает читаться в том случае, когда один из элементов повреждается.

Наиболее часто дебетовые карточки перестают читаться из-за размагничивания. Такое происходит из-за воздействия магнитных полей, образуемых электроприборами; несоблюдения норм хранения. Чаще всего они могут размагнититься из-за контактов с телефонами или планшетами.

Пластиковый носитель имеет строго установленный период эксплуатации.

Чип на пластиковой карте выступает в качестве своеобразных хранилищ информации

Если вовремя не поменять старую платежную карточку на новую, она перестанет считываться, оплачивать с помощью неё станет невозможным. При истечении срока использования, владельцу необходимо заказать перевыпуск банковской карточки.

Банковскую карту могут заблокировать. Процедура блокировки производится по разным причинам, в результате чего все действия замораживаются, карта перестает работать. Если вы не блокировали карточку самостоятельно и уверены, что ваши действия не носили незаконно характера, первое, что нужно делать – обратиться в банковское отделение. Сотрудники обязаны оперативно разобраться с возникшей ситуацией и восстановить карту.

Еще пластик перестает читаться терминалом в результате поломки. Сломать его можно не соблюдая норм хранения и эксплуатации. Считывающий чип восприимчив к различным механичным воздействиям, и контакт с водой губителен для него. Обыкновенная стирка наносит пластиковому инструменту безналичного расчета огромный ущерб. Постирав карточку с вещами, на выходе вы получите кусок пластика, который не примет ни один терминал.

Бесконтактная технология оплаты – новый продукт, позволяющий совершать покупки в одно прикосновение. Одним из первых активно внедрять инновацию начал Сбербанк с мая 2017 года, и к настоящему моменту объем платежных средств, со встроенным чипом NFC превышает отметку в 15 миллионов (что составляет 11% от общего числа карт, выпущенных кредитной организацией).

Банк также продолжает проводить модернизационную политику в отношении сети POS-терминалов, делая их пригодными для новой технологии.

Руководство организации отмечает, что благодаря использованию бесконтактных карт Сбербанка, их владельцы сократят количество времени, затрачиваемого на стандартную оплату покупок. Ожидается, что теперь новые карточки, выпускаемые учреждением, будут бесконтактными.

Особенности бесконтактной технологии

Бесконтактная банковская карта Сбербанка является в каком-то смысле стандартной картой, но в нее встроена особая технология. С ее помощью можно делать быстрые покупки, сумма которых не превышает отметку в 1000 рублей (в противном случае требуется ввод секретного кода).

В пластике содержится чип NFC (Near Field Communication, переводится как «коммуникация ближнего поля»), он по радиоканалам передает сведения о прошедшем платеже в банк.

Чтобы активно использовать данную инновацию необходимо наличие устройства, которое могло бы принимать радиосигналы. Поэтому расплатиться посредством карты с NFC можно только в местах, где установлены POS-терминалы.

Особенности процедуры

У оплаты бесконтактной картой есть отличительная черта: чтобы совершить покупку не нужно ставить карточку в устаревший терминал и набирать ПИН-код, следует лишь приложить ее к считывающему устройству.

Пошаговая инструкция процедуры оплаты:

Сегодня бесконтактно оплатить покупки можно в любом торговом центре, фитнес-клубе, супермаркете, кафе или ресторане. А в ряде больших городов России с помощью данной карты можно расплатиться за проездной билет, установив приложение «Тройка», которое доступно как на Android, так и на IPhone.

Основные достоинства бесконтактной технологии

NFC карта Сбербанка стремительно набирает популярность на российском рынке благодаря ряду весомых преимуществ.

Среди них:

Комфорт. Пользоваться картами удобно, поскольку нет нужды вставлять их в терминалы, достаточно просто приложить к специальному устройству. Примечательно, что их даже не придется доставать из кошелька или визитницы. Это выручает при оплате платежей, когда руки заняты всевозможными пакетами.
Простота. Теперь нет нужды запоминать ПИН-коды и постоянно вводить их. Для совершения покупки следует лишь брать с собой карточку и прикладывать ее к терминалу.
Мгновенное проведение платежа. Любые денежные операции проходят очень быстро, не отнимая у владельца дебетовой карты драгоценного времени.
Уменьшение технических ошибок. Бесконтактная технология обезопасит вас: поскольку пластик перестает иметь непосредственный контакт с терминалами, снижается возможность размагничивания черной магнитной полоски. Срок эксплуатации увеличивается.
Безопасность. Совершая оплату в одно касание, вы можете защитить реквизиты карты от незаконных фотографирующих и считывающих устройств, которые используются мошенниками.

Основные недостатки

Хотя бесконтактные карты имеют ряд неоспоримых плюсов, недостатки в них также присутствуют:

Невозможность использования. Создание карт не вызывает сложностей, но не все терминалы способны поддерживать их. Это главное обстоятельство, препятствующее массовому распространению бесконтактных программ и технологий.
Лимит. Чтобы уберечь клиентов, введены специальные платежные ограничения, свыше которых расплатиться карточкой нельзя. Это связано с тем, что система не может гарантировать абсолютную защиту от хакеров и злоумышленников. Имели место прецеденты, когда посредством самодельных RFID-ридеров мошенники воровали деньги у людей. Поэтому отключить данную защитную опцию нельзя.

Если же злоумышленникам удастся украсть платежное средство, они смогут спокойно совершать покупки, не превышающие 1000 рублей, поскольку для этого не требуется секретный код.

Как выглядит бесконтактная карта

По внешнему виду карточка ничем не отличается от обыкновенных видов, идентифицировать её можно по наличию логотипов и символов.

Например, универсальный логотип карт бесконтактной оплаты MasterCard и Visa представляет собой пиктограмму волны, похож на перевернутый значок Wifi.

На лицевой стороне указана следующая информация:

Ф.И.О. владельца.
Период действия.
Отличительный знак.

На обратной стороне, как и у контактной карты, отображен CVV–код.

Чем она обладает:

Возможностью хранения денежных средств.
Возможностью списания и пополнения расчетных счетов.
Возможностью оплаты покупок.
Возможностью переводов денег.
Управлением денежными активами посредством специальных интернет-сервисов и программ Сбербанка.

Какой «пластик» Сбербанка поддерживает технологию?

Сейчас Сбербанк перевыпускает и предлагает новым клиентам стать владельцем карточки бесконтактной оплаты Mastercard или Visa. Также не так давно появилась альтернатива расплачиваться посредством бесконтактной карты Мир Сбербанк, которые также оснащены этой теххнологией..

Существуют следующие типы карточек Visa:

Visa Classic. Виза классик обладает базовым набором опций, стоимость первого года использования – 900 рублей, затем снижается до 600 рублей.
Visa Gold от «Аэрофлота» двух типов: дебетовая и кредитная. Её особенность в возможности получать бонусные мили, которыми впоследствии можно расплатиться, покупая авиабилеты компаний «Аэрофлот» и SkyTeam. Оформить её можно в любом отделении банка, при этом на счет сразу будут начислена одна тысяча приветственных миль. Обслуживание стоит 3500 руб./год. Владельцам данных карт также доступны разнообразные скидочные программы от «Мира привилегий». Лимит кредитной – 600 тысяч рублей.
Visa Platinum. Открывает доступ к услугам «Сбербанк Премьер», предоставляется множество приятных бонусов.
«Подари жизнь». В рамках данной программы фиксированная доля от совершаемых покупок перечисляется на благотворительный счет организации, оказывающей материальную помощь и поддержку детям с онкологией. Годовое обслуживание – 15 тысяч рублей за первый календарный год, затем снижается до 10 тысяч рублей в год. Владелец карты пользуется любыми преимуществами и бонусами: усиленной защитой от мошенников, страховой программой, увеличением гарантийного срока, поддержкой за рубежом и прочих привилегий.

Предложения от Mastercard:

MasterCard Classic – классическая дебетовая карточка. Обладает перечнем стандартных опций. Использование обойдется в 900 рублей за первый календарный год, затем уменьшается до 600 рублей.
MasterCard Премьер – открывает полный доступ к услугам «Сбербанк Премьер». Примечательно, что один человек может оформить не более 5 средств оплаты для себя или близких.

Если вы являетесь владельцем обыкновенной контактной банковской карточки, вы можете также обратиться в отделение с просьбой о ее замене на бесконтактную. При этом лицевой счет остается неизменным.

Можно ли отключить бесконтактную оплату?

Несмотря на то что бесконтактный способ оплаты набирает популярность, многие с подозрением относятся к данному нововведению. Что оправдано в связи с высоким уровнем различных банковских преступлений. Для собственного спокойствия бесконтактную оплату на карте можно отключить, но стоит удостовериться, так ли это необходимо.

Есть два способа отключения функции бесконтактной оплаты:

Удаление соответствующего приложения на телефоне (официальной программы Сбербанка, доступной на IOS и Android).
Отключение NFC-чипа в настройках телефона. Для этого нужно в настройках открыть раздел «Беспроводные сети» и перевести модуль в выключенное состояние.

Оба эти варианта избавят от бесконтактной оплаты. Примечательно, что удалив приложение с гаджета, не нужно отключать модуль NFC. Бесконтактная оплата уже будет деактивирована.

Вы в любой момент можете подключить бесконтактную оплату. Для этого не нужно обращаться за помощью в банк, просто заново установите и настройте приложение либо перевести модуль в режим работы.

Бесконтактная оплата через смартфон

Еще одно инновационное предложение Сбербанка для своих клиентов – возможность совершать оплату с помощью смартфона. Благодаря такому нововведению не нужно всюду брать устаревшую пластиковую карту. Роль инструмента оплаты выполнит телефон. Для осуществления транзакций используется та же технология NFC, в которую заложены принципы радиосвязи с определенной зоной действия.

Для оплаты счетов телефоном нужно, чтобы:

В гаджете был NFC чип;
Было установлено специальное приложение;
В месте оплаты были установлены считывающие устройства.

Алгоритм проведения процедуры следующий: смартфон подноситсяк устройству и подождать, пока транзакция не будет проведена. Как правило, обмен информацией между банком и терминалом проходит мгновенно, это не занимает больше 1-2 секунд.

Узнать, поддерживает ли смартфон технологию NFC, можно самостоятельно. Проверьте его корпус или батарею: если на них изображен значок NFC (пиктограмма волны), то технология поддерживается. Также, можно «покопаться» в настройках, и определить.

Сейчас на территории России работают следующие бесконтактные системы:

Sumsung Pay. Данную систему поддерживают 6 моделей телефонов, что является абсолютным рекордом (другие разработчики не могут похвастаться таким обилием контрагентов). Ценовая политика компаний, поддерживающих данную технологию, вполне демократична, смартфоны можно приобрести по разумной стоимости. Также, приложение имеет изображение магнитной полоски, что делает возможным его использование и в стандартных терминалах.
Apple Pay. Сбербанк является первым и единственным российским банком, сотрудничающим с компанией Apple. Приложение поддерживается исключительно оригинальными флагманскими смартфонами, начиная с шестой версии (Apple Iphone 6). К системе может быть привязано не больше 4 девайсов, для работы необходим отсканированный отпечаток пальца.
Android Pay – данная система платежей является разработкой Google, встраивается в гаджеты на базе Андроид. Среди плюсов можно выделить: большое разнообразие банков-партнеров; автоматическую привязку накопительных и скидочных карт; возможность участия в бонусных программах.

Все системы схожи по функционалу, способам проведения транзакций и системой защиты. Алгоритм настройки един: нужно установить соответствующее модели телефона приложение; перевести модуль NFC в настройках в активный режим.

Бесконтактная оплата посредством карт или смартфонов пока еще кажется чем-то невероятным и не заслуживающим доверия. Определенная доля россиян скептически настроена по отношения к инновационной технологии, однако постепенно это недоверие спадает, и, возможно, в ближайшем будущем этот способ оплаты прочно закрепится в повседневной жизни.

На любой банковской карте есть магнитная полоса, которая обеспечивает оплату. Практически на всех картах есть и чип с микропроцессором, и также у многих карт – еще и бесконтактный модуль. Но не все клиенты банков знают, как и что из этого работает – и что может нести в себе риски мошенничества. Мы вместе с экспертами в этом разобрались и готовы рассказать вам о самом главном.

Как происходит оплата картой

Расплачиваясь банковской картой или снимая с нее наличные, держатель карты использует деньги с карточного счета, к которому привязана карта. То есть, карта – лишь ключ к счету, и сама по себе без счета будет лишь куском пластика. В зависимости от банка к одному счету может быть привязано несколько карт (основная и несколько дополнительных), а в некоторых ситуациях к одной карте могут подключаться несколько счетов (услуга мультивалютного счета).

Соответственно, от банковской карты требуется одно – обеспечивать быструю, удобную и при этом безопасную оплату в нужный момент и в нужном месте. Для этого у банковской карты есть как минимум четыре варианта использования:

магнитная полоса – обычно на вдоль задней стороны карты в верхней части пластика;
электронный чип – на лицевой стороне;
бесконтактный модуль – он срабатывает, если приложить карту к терминалу, который тоже поддерживает эту технологию;
токенизированная карта в смартфоне – через платежный сервис Apple Pay, Google Pay, Mir Pay, Samsung Pay или аналогичный. Срабатывает как и бесконтактный модуль в карте, но на смартфоне должен быть включен NFC.

Столько разных интерфейсов на карте появилось по мере развития безналичных платежей. Изначально терминалы оплаты поддерживали только магнитные полосы – картой нужно провести через специальный модуль на терминале, но из-за недостатков технологии это может срабатывать не с первого раза.

Также оказалось, что магнитную полосу легко скопировать – этим пользовались мошенники, которые через скиммеры захватывали данные магнитной полосы и изготавливали дубликат карты. Чтобы избежать этого, на картах появились электронные чипы. Если оплата по карте или снятие наличных происходит через чип, то данные карты защищены гораздо лучше – скопировать данные чипа гораздо сложнее. Как рассказал нам Виталий Арбузов из INPRO.digital, технологию назвали EMV, по первым трем буквам компаний, которые участвовали в проекте – Europay, Mastercard и Visa.

А чтобы ускорить оплату и разрешить не вводить пин-код при покупках на небольшие суммы, были введены и бесконтактные модули. Картой «Мир» можно рассчитаться бесконтактно на сумму до 3000 рублей и не вводить при этом пин-код (правда, чтобы снять наличные в банкомате на любую сумму, код ввести нужно).

При этом, по словам основателя TalkBank Михаила Попова, и чип, и магнитная полоса содержат в себе одну и ту же информацию – это все данные, которые нужны для идентификации держателя карты. В частности, ее номер, срок действия, держатель, и т.д. Фактически чип, магнитная полоса и бесконтактный модуль – это просто информация, которая позволяет банку понять, что эта карта существует, что ее выпустил конкретный банк, что она не заблокирована и ее использует ее основной держатель.

На практике почти все выпускаемые в России банковские карты и большинство POS-терминалов в магазинах поддерживают бесконтактную оплату, поэтому именно такой способ оплаты будет самым частым – банально благодаря своему удобству.

Что будет, если полоса или чип повредились?

С марта 2022 года карты систем Visa и Mastercard российских банков не работают за границей, а с выпуском новых карт могут возникнуть проблемы (вплоть до отсутствия «болванок» для карт). По этой причине банки объявили о продлении сроков действия выпущенных ранее карт – кто-то на несколько лет, а кто-то – вообще бессрочно.

Но по факту срок действия карты будет ограничен сроком физической пригодности карты. Говоря проще, картой можно будет пользоваться, пока она окончательно не износится. И в данном случае быстрее всего изнашивается магнитная полоса на карте. Размагнититься карта может по трем причинам:

воздействие магнитного излучения – от другого магнита, от долгого соседства с электроприборами, с микроволновой печью, и т.д.;
механическое воздействие – если носить карту в одном кармане с ключами, на полосе появятся царапины, из-за которых она может выйти из строя;
перегрев карты – например, если оставить ее под стеклом автомобиля в жаркий день.

Повредить другие части – чип и бесконтактный модуль – можно только механически. Например, если сильно согнуть карту, может повредиться антенна бесконтактного модуля – как рассказал нам Михаил Попов, схема микроэлементов расположена по всей длине карты, и в случае механического воздействия из строя может выйти вся карта.

Если же в карте сломалось что-то одно, то использование карты может быть под вопросом, говорит эксперт. Так, чип и магнитная полоса содержат одну и ту же информацию, поэтому:

при выходе из строя магнитной полосы можно дальше продолжать пользоваться оплатой через чип (если терминал это поддерживает);
если сломался чип, а полоса работает , то оплатить покупку только полосой может быть проблематично. Так, в самой полосе зашифрована информация о том, есть ли у карты чип. И если он есть, терминал запросит именно его – и если чип вышел из строя, расплатиться картой не получится. Но если терминал поддерживает оплату только магнитной полосой, то оплата пройдет;
если вышел из строя чип, то бесконтактная оплата, скорее всего, работать тоже не будет . Бесконтактный модуль – это антенна, которая реагирует на магнитное поле терминала и пропускает сигнал через чип, выдавая информацию обратно терминалу. Если чип вышел из строя, то бесконтактная оплата тоже работать не будет. А вот с магнитной полосой бесконтактный модуль не связан – это дублирующие друг друга интерфейсы.

И, конечно, даже если на карте выйдут из строя одновременно магнитная полоса, чип и бесконтактная антенна, оплачивать покупки смартфоном можно будет и дальше. В смартфоне карта токенизируется по ее реквизитам – номеру, сроку действия и коду безопасности. Физическое состояние карты никак не влияет на возможность платить ею через смартфон или в интернете (причем это можно делать и с виртуальной карты, которая не имеет пластикового эквивалента).

Но если карта повредилась, лучше перевыпустить ее в банке на новую. Обычно банки берут за перевыпуск карты по инициативе клиента определенную плату, однако при физическом выходе карты из строя замена может быть бесплатной.

Где больше всего рисков мошенничества?

Мошенничество на аппаратном уровне – скиммеры, камеры и накладки на клавиатуре – были актуальны, когда большая часть банковских карт выпускалась без чипа, только с магнитной полосой. Злоумышленник мог скопировать данные с магнитной полосы карты через скиммер, затем записать на видео или зафиксировать через накладку на клавиатуру пин-код, который вводит клиент. Потом данные полосы записывались на «болванку», с которой мошенники без проблем снимали все деньги.

Сейчас большинство карт выпускается с чипом, который через скиммер скопировать нельзя (да и вообще клонировать данные на нем – очень и очень сложно), поэтому такая схема постепенно уходит в прошлое. Но остаются два риска:

мошенник может скопировать магнитную полосу у карты с чипом , «клонировать» эту карту на болванку, а потом найти банкомат, который считывает магнитную полосу, но не «умеет» работать с чипами (иначе он откажет в транзакции, не найдя чипа на карте). Это должен быть явно очень старый банкомат, которых постепенно становится все меньше;
мошенник может зафиксировать пин-код через камеру или накладку на клавиатуру, а потом украсть у клиента саму карту. Наличие пин-кода позволит злоумышленнику снять с карты всю сумму сразу, а не пытаться сделать перевод онлайн по реквизитам карты (без доступа к телефону жертвы это все равно невозможно).

Таким образом, если клиент расплачивается картой с чипом или снимает с нее наличные, а банкомат или терминал умеет работать с чипами, то такая операция считается подлинной (то есть, риски оплаты «клоном» карты – практически нулевой). Если же какой-то банк еще использует терминалы или банкоматы, работающие только с магнитной полосой, а карта у клиента с чипом – то в любой спорной ситуации виноват будет банк (ведь у клиента защищенная карта). Это работает и в другую сторону – клиент с картой, у которой есть только магнитная полоса, менее защищен при работе с банковским оборудованием, поддерживающим карты с чипами.

Другими словами, прав будет тот, у кого чип – либо на самой карте, либо в виде поддержки устройством карт с чипами.

Что касается бесконтактной оплаты картой, то здесь украсть деньги можно только одним способом – похитить саму карту, а потом расплачиваться ею на суммы меньше порога, требующего ввести пин-код. Расплачиваться до того момента, как жертва обнаружит пропажу карты и заблокирует ее через банковское приложение (или же пока на карте не закончатся деньги). Это уголовно наказуемое деяние, которое легко раскрывается – на кассах супермаркетах и в небольших магазинах всегда есть камеры видеонаблюдения. Поскольку время покупки всегда фиксируется банком, найти на записи злоумышленника будет очень легко.

А вот «страшилки» о том, что воровать деньги с карты могут в общественном транспорте – поднеся терминал к карману, выглядят сильно преувеличенными. Для этого злоумышленнику придется оформить фирму или ИП, оформить РКО в банке, подключить эквайринг, получить терминал, а после кражи денег – подождать несколько дней, пока платеж картой зачислится на счет, а потом вывести его. Скорее всего, кто-то из жертв заподозрит это гораздо быстрее, чем деньги будут выведены из банка.

Следовательно, самый опасный с точки зрения мошенничества способ платежа – это магнитная полоса, но благодаря развитию банковских технологий даже этот риск сведен к минимуму.

Риски оплаты смартфоном

Сейчас в России расплачиваться через смартфон можно, в основном, только через Mir Pay – платежные сервисы Google Pay и Apple Pay с российскими банками уже не работают.

При привязке карты к платежному сервису она токенизируется в смартфоне. Это означает, что в устройстве сохраняются ключи для быстрого доступа к оплате – они обеспечивают своего рода переадресацию на данные банковской карты (причем в смартфоне данные карты не хранятся).

Привязать карту к смартфону можно, зная ее реквизиты и имея доступ к номеру телефона, на который карта оформлена. Соответственно, привязать к своему смартфону найденную на улице карту не получится – для этого нужен ее реальный держатель.

Тем не менее, стоит учитывать один важный момент: мошенники часто используют методы социальной инженерии, и один из таких методов – выманивание сначала данных карты, а потом и кода подтверждения ее привязки к смартфону. Затем злоумышленник может оплачивать покупки со своего смартфона картой, даже не имея ее при себе (и держатель карты может не сразу об этом догадаться).

В остальном оплата картой через смартфон относительно безопасна – если потерять его, то для оплаты нужно разблокировать экран. Для этого нужен либо отпечаток пальца владельца гаджета, либо пин-код для разблокировки экрана – без установленной блокировки экрана эти платежные сервисы работать не будут.

Впрочем, и здесь могут быть неоднозначны ситуации – раньше мы писали о случае, как у девушки «увели» iPhone, как-то его разблокировали, оформили несколько кредитов в разных банках и вывели миллионы рублей со счетов. Однако при грамотном использовании гаджета и соблюдении всех правил безопасности больших рисков в такой форме оплаты нет.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: