Кто является собственником банковской карты

Обновлено: 02.10.2022

Вы внезапно узнаете, что ваша банковская карта заблокирована. Объяснение банка, что это сделано ради безопасности ваших денег, едва ли вас удовлетворит. В свою очередь, банкиры, на которых обижаются клиенты, напоминают, что карта — это собственность кредитной организации. А значит, банк имеет право не только в любой момент заблокировать ее, но и изъять без объяснения причин.

«3 января при попытке оплатить билеты на самолет и забронировать гостиницу обнаружил, что дебетовая карточка Visa, выпущенная Райффайзенбанком, заблокирована, — пишет в «Народном рейтинге» посетитель сайта под ником CapsLock. — Я об этом банк не просил, карту не терял, сомнительных операций не совершал». Со службой поддержки клиенту удалось связаться лишь спустя несколько дней. Хотя карту банк разблокировал, автор отзыва остался недоволен, ведь карточку тогда «заморозили» без предупреждения.

Подобных историй на форуме и в «Народном рейтинге» можно почитать немало. Однако предъявлять претензии банку в аналогичных случаях вряд ли возможно. Ведь любая кредитная организация, согласно договору на выпуск и обслуживание пластиковой карты, имеет право блокировать ее без уведомления клиента.

«Карта является собственностью банка, который в том числе несет ответственность за сохранность средств, размещенных на карточном счете, — объяснят начальник управления взаимодействия с платежными системами Альфа-Банка Алексей Голенищев. — Поэтому в экстренных случаях, например при выявлении системой мониторинга подозрительных операций и/или невозможности связаться с держателем карты, карта блокируется без уведомления. Но если система мониторинга выявляет подозрительные операции, мошеннический характер которых неоднозначен, оператор сначала связывается с клиентом для подтверждения им этой операции. И только если клиент не совершал операцию — карта блокируется».

«Платежные системы периодически присылают в банки списки скомпрометированных карт, — рассказывает директор департамента розничного бизнеса СДМ-Банка Денис Давыдов. — Речь идет о карточных данных, которые могли быть украдены мошенниками. В таких случаях платежные системы рекомендуют банкам обратиться к своим клиентам и сообщить, что данные с их карт могли быть украдены. Хотя это всего лишь рекомендация, многие банки, чтобы обезопасить деньги клиентов, могут сразу заблокировать карту».

Кроме того, каждый банк проводит собственный мониторинг операций по картам и определяет признаки мошенничества. В ВТБ 24 обращают внимание на нетипичные суммы трансакций, (к примеру, 1—2 доллара или евро).

Как отмечают в Ситибанке, существуют определенные ограничения и лимиты на суммы операций по картам, совершаемым в высокорискованных торговых точках (в Интернете или в ювелирных магазинах), а также в определенных странах (в государствах Азиатско-Тихоокеанского региона и т. д.). Если клиент не может расплатиться картой в связи с действием лимитов безопасности, то по его просьбе лимит на операции по карте может быть временно снят на один день. Для этого необходимо обратиться в «Ситифон».

Поэтому клиентам банков, направляясь за границу, стоит предварительно узнать о том, к какой категории риска относится данная страна (по мнению банка).

Помимо проведения подозрительных операций, банкиры выделяют и другие причины блокировки. Как отмечает вице-президент Пробизнесбанка Марина Жукова, банк оставляет за собой право приостановить проведение операций по карте, если у клиента на счете недостаточно средств для оплаты ее обслуживания или есть непогашенная задолженность, если речь идет о кредитке. Заблокировать карту банк может и при обнаружении недостоверности сведений, указанных в заявлении клиента. «Если во время осмотра банкоматов будут выявлены следы вмешательства в их работу третьих лиц, банк также может заблокировать карты», — рассказывает директор департамента банковских карт Росбанка Андрей Гамольский.

Во всех кредитных организациях, куда портал Банки.ру обращался за комментариями, заявили, что по возможности стараются извещать своих клиентов о блокировке карт. Другое дело, что для банка в первую очередь важно не допустить мошенничества и лишь потом проинформировать клиента.

«О блокировке карты оповещаем клиента любым доступным способом: по телефону, электронной почте, SMS, — рассказывает Гамольский. — Срок информирования — в течение двух рабочих дней».

По словам члена правления Райффайзенбанка Андрея Степаненко, карта без уведомления клиента блокируется только временно (за редким исключением) и может быть разблокирована по запросу клиента. Информация о действиях банка отображается в системе Raiffeisen Connect (в режиме online), доводится до клиента по телефону или с помощью SMS. При этом SMS рассылаются вручную тем клиентам, до которых не дозвонились, в том числе и не подписанным на услугу SMS-уведомления. Кстати, в случае с клиентом под ником CapsLock банк принес извинения за то, что не поставил в известность о блокировке карты.

А вот Абсолют Банк не информирует о блокировке, если она осуществляется в связи с просрочкой платежа по кредиту. Пробизнесбанк, напротив, при наличии у клиента непогашенной задолженности, направляет ему письменное уведомление с указанием причины и времени возможной блокировки.

Во многих банках утверждают, что зачастую карта блокируется только временно, по желанию ее владельца она снова может заработать. «Клиент может разблокировать карту только в том случае, если ее блокировка не связана с нарушением условий договора и угрозой проведения мошеннических операций, — отмечают в Абсолют Банке. — Если клиент все же настаивает на этом, то риск потерь дальнейшего проведения мошеннических операций он берет на себя».

По тем же причинам и Райффайзенбанк может отказать клиенту в разблокировке карты. Схожего мнения придерживается и Алексей Голенищев из Альфа-Банка, который отмечает, что в экстренных случаях (если карту заблокировали за границей) клиенту могут предоставить временную карту или выдать наличные.

По словам директора департамента розничных банковских продуктов Связь-Банка Марии Зениной, карту могут разблокировать по письменному заявлению, если блокировка носила временный характер и не была связана с утерей или кражей. В Бинбанке также обещают «разморозить» карту, если нет угрозы ее использования в мошеннических целях. В остальных случаях банк откажет в ее разблокировании.

Требовать от банка блокировать или «размораживать» карту клиент не может. Ведь именно кредитная организация владеет картой и имеет право делать с ней все, что считает нужным. В том числе и поэтому посетители форума и «Народного рейтинга» портала Банки.ру рекомендуют обзавестись несколькими картами разных банков, а также иметь при себе наличные.

Во многих кредитных организациях утверждают, что готовы предоставить клиенту детальное обоснование блокировки карты. Впрочем, по словам зампредправления банка «Авангард» Валерия Торхова, бывают случаи, когда банк пользуется правом не объяснять причины.

«Мы всегда старается максимально подробно объяснить клиенту причину блокировки, — рассказывает Андрей Степаненко из Райффайзенбанка. — Но, к сожалению, не всегда представляется возможным предоставить детальный комментарий, в случае если, например, блокировка связана с возможной компрометацией карты».

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t


Последнее обновление:3 февраля 2017

Если у вас на руках есть банковская карта, то это совсем не означает, что вы её собственник или владелец. Вы всего-навсего держатель карты – клиент банка, которому дали ей попользоваться на время, равное сроку действия банковской карточки (3-5 лет). Почему это так, поговорим в нашей статье…

Держатель карт. Кто это?

Если вы загляните в договор банковского обслуживания (ДБО) физических лиц любого банка, то в разделе «Термины, применяемые в договоре» напротив термина «Держатель карты» вы увидите примерно такое определение: физическое лицо, на имя которого выпущена карта, получившее право на пользование картой в соответствии с настоящим ДБО (выдержка из УДБО ПАО Сбербанка). Если совсем просто, то держатель банковской карты – это лицо, на имя которого банк выпустил карту.

Далее по тексту договора вам обязательно встретится фраза (анализируем тот же УДБО): Карта является собственностью банка и выдается держателю во временное пользование.

Получается, что банк-эмитент, выпустивший карту, является её владельцем (или собственником), а тот, кому её выпустили – является её временным держателем или пользователем. Почему временным? Потому что карта действует ограниченное количество лет, а вот перевыпустить её на новый срок или нет – будет решать банк.

Таким образом, говорить, что вы являетесь владельцем карточки, некорректно.

Напротив, если вы открываете в банке счёт, то вы будете являться владельцем счёта. Так, согласно статье 846 ГК РФ «Заключение договора банковского счета», банк не вправе отказать в открытии счёта, совершение операций по которому предусмотрено законом и на условиях, согласованных сторонами. Также по договору банковского счета (статья 845 ГК РФ) банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При этом банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Все перечисленные выше операции можно проводить и с банковской картой. Собственно, она является удобным инструментом (ключом) для доступа к деньгам на счёте клиента (карточном счёте). В чём отличие карты от карточного счёта смотрите здесь.

Почему владелец счёта не становится владельцем карты, «привязанной» к счёту?

Почему же такое несоответствие: держатель карточки является собственником счёта, к которому «привязана» карта, но не является собственником самой карты, даже если он платит немаленькие деньги на её выпуск и годовое обслуживание? Честно говоря, автор статьи некоторое время никак не мог сформулировать ответ на заданный вопрос, но ответ всплыл внезапно.

Всё просто! Представьте, что вы покупаете обычную шариковую ручку. Это изделие, с помощью которого вы можете писать или рисовать, оно выполняет свою основную функцию на 100% без каких-либо условностей. А если мы купим холодильник, но у нас не будет дома электричества, или машину, но на заправках исчезнет бензин, наконец, сотовый телефон без сим-карты. Во всех этих случаях вы будете владельцами этих вещей, но вещи сами по себе при вышеуказанных ограничениях будут бесполезными.

Такие аналогии можно провести и с банковской картой. Она не является «вещью в себе». Карта – это только самая верхушка айсберга, который состоит из множества составных звеньев (оборудование и программы), которые позволяют проходить всем этим бесконечным банковским платежам (транзакциям). А центральным звеном здесь является вовсе не банк, а международная платёжная система (всем известные Visa, MasterCard и др.), которая связывает банки между собой и даёт нам возможность расплачиваться в любой точке земного шара деньгами, которые лежат на наших карточных счетах в банке-эмитенте. И ключевой элемент любой карты – это не наименование банка, а логотип платёжной системы, без которой любая карта не имела бы особого смысла.

    Ренессанс Кредит Банка, бесплатное обслуживание, льготный период 145 дней всегда! Альфа-Банка, бесплатное обслуживание, 1 год без % на любые покупки! Совкомбанка, бесплатное обслуживание, беспроцентная рассрочка (в том числе на снятие наличных), кэшбэк до 6%!, процент на остаток до 25% банка Открытие, бесплатное обслуживание, кэшбэк 1,5% на все покупки!, льготный период 55 дней, погашение кредитки другого банка бесплатным переводом Хоум Кредит Банка, бесплатное обслуживание, 22% по накопительному счету

Без подобных международных систем, банки были бы вынуждены строить всю систему оплаты (платёжную инфраструктуру) самостоятельно, договариваясь с каждой торговой точкой об установке там собственного POS-терминала и прочего оборудования. В этом случае касса была бы завалена терминалами различных банков, да и стоимость карты наверняка возросла бы в разы. Если вы ознакомитесь с историей возникновения карты, то увидите, как всё это начиналось ещё без компьютерных технологий, и какое это было дорогое удовольствие…

Человек не может быть её владельцем, так как карточка является частью сложнейшей платёжной инфраструктуры, и без этой «части айсберга» становится просто бесполезным куском пластмассы. Вот когда вы разорвёте договор с банком (в случае, если банк не затребует свою карточку назад, на что он имеет полное право), то вы становитесь владельцем куска пластмассы, применение которому даже с ходу и найти не получится.

Карта является собственностью банка-эмитента, а клиент является только лишь держателем (пользователем) карты.

В соответствии с разъяснением портала «Banki ru»:

Банковская карта — инструмент, дающий возможность доступа к своему личному счету в банке. Такой счет называют специальным карточным счетом (СКС). Он открывается банком для отражения всех совершаемых клиентом операций с использованием банковской карты. Карты не будут иметь своего специального карточного счета только в том случае, если в банке все пластиковые карты одного типа «привязаны» к единому счету, либо если карта является предоплаченной.

Банковские карты используются для безналичных платежей, в том числе и через Интернет, а также для снятия наличных или пополнения счета через банкомат или пункт выдачи наличных (ПВН). Их также иногда называют кредитными картами или кредитками, но это обобщенное название не соответствует действительности, так как карты могут быть как кредитными, так и дебетовыми.

Тип карты, кредитная или дебетовая, определяется счетом, к которому она прикреплена, или который является для карты основным. Карта может быть прикреплена сразу к нескольким счетам (такие карты называют мультивалютными) и, наоборот, к одному счету может быть прикреплено несколько карт. Некоторые кредитные организации дают возможность своим клиентам заменять основной счет карты другим своим карточным счетом, открытым в том же банке.

Предоплаченные карты не предполагают наличие счета. Чаще всего они используются в качестве подарочных, или как альтернатива дорожным чекам. Такие карты не требуют при выпуске обязательной идентификации владельца и могут использоваться анонимно.

В России наибольшее распространение имеют карты международных платежных систем Visa и Masterсard. Карта является собственностью банка-эмитента. Клиент — держатель карты обязан вернуть ее в кредитную организацию по первому требованию. Стандартная карта изготавливается из пластика (ширина — 86 мм, высота — 54 мм, толщина — 0,76 мм) и оснащается носителем информации — магнитной полосой. В настоящее время в России существуют также карты с микропроцессором, с бесконтактной технологией и с транспортным приложением.

Карта может быть выпущена как на материальном носителе, так и в электронном виде (виртуальная карта).

На лицевой стороне карты может быть нанесено какое-либо изображение. В обязательном порядке на карте присутствуют ее номер и срок действия. Если карта выпущена на материальном носителе, то на нее также наносится название банка, логотип платежной системы и имя держателя (не всегда). На обратной стороне находятся магнитная полоса и бумажная полоса для подписи держателя. На картах некоторых категорий указывается код CVV2 или CVC2.

Банковская карта может одновременно использовать ряд технологий и работать сразу в нескольких платежных системах. Например, на карте нанесен логотип платежных систем Masterсard и Cirrus, или, карта обладает магнитной полосой, чипом и оснащена бесконтактной технологией Mastercard.
Источник: Banki ru

Деньги на карте тоже являются собственностью банка. Кредитный договор — договор реальный. Пока держатель карты тем или иным способом не воспользовался деньгами (снял наличные, произвел расчет в торговой точке, перевел деньги на другой банковский счет или дебетовую (расчетную) карту) деньги продолжают оставаться в собственности банка. Кредитный счет является лишь внутренним расчетным инструментом банка, который ограничивает количество предоставляемых денежных средств в качестве займа и позволяет банку учитывать поступление и расходование денежных средств конкретным заемщиком — держателем карты

Здравствуйте! Я продала свою долю в общедолевой собственности. В мою пользу открыт аккредитив, в банке раскрытия которого я жду. Сегодня покупатель позвонил и сообщил о том, что произошел переход права собственности от меня к нему. Он уже собственник. У меня вопрос по раскрытию аккредитива. Когда я могу раскрыть аккредитив? Покупатель предлагает мне раскрыть аккредитив после подписания акта-приемки передачи комнаты. Согласно договору купли-продажи, я обязана освободить жилплощадь и передать ключи в течение 1 месяца. На словах я ей обещала выехать в течении 2 недель. Справку ЕГРН она уже получит на этой неделе о том что она уже собственник и можно открывать аккредитив уже. Но покупатель хочет открыть аккредитив после акта--приемки передачи. Я хочу деньги получить как можно быстрее так как переход права собственности уже произошел. Я могу самостоятельно заказать справку через МФЦ, но ждать ее уже до 9 дней. В чем вопрос? Я опасаюсь что покупатель в акте-приемке передачи начнет мне писать что в комнате имеется запах мочи домашнего животного. В комнате проживал кот. Но когда она осматривала комнату она сказала что здесь надо будет менять пол из-за запаха. И согласилась ее купить. Состоялась сделка. На сделке нотариус рассказала что должен быть акт приемки передачи жилья после того как я вывезу вещи и передам ключи. После сделки у нотариуса на следующий день покупатель позвонила мне и сказала что она сомневается в сделке из-за запаха в комнате и что у ее внучки аллергия и стала вести речь о некой доплате за замену пола. Это уже после того как сделка состоялась. Я сказала что никаких доплат я делать не собираюсь и что она приходила и все видела и понимала что берет. А я комнату продаю по цене, которая ниже кадастровой стоимости. Я могу самостоятельно поменять пол и продать комнату дороже. Потом покупательница позвонила и сказала что пусть остается все так как есть, но про акт она активно помнит и хочет чтобы он был подписан до раскрытия аккредитива. Как мне заблокировать возможность написать в акте что она якобы не знала о том что в квартире проживал кот и заблокировать возможность подать на меня в суд по поводу замены пола и вообще всячески вить веревки с меня?

Здравствуйте, Брала 2 кредита в сбербанке, в кризис потеряла работу и не смогла оплачивать.банк подал в суд, судом кредитные договоры были расторгнуты и определены суммы с учетом процентом и штрафов, карта и счет в аресте и деньги поступали на депозитный счет пристава. Но последний платеж в размере 350000 руб. банк не перевел на депозитный счет приставу, а произвел списание самостоятельно, кроме того, все это время банк продолжал начислять проценты по кредитам, В результате получается , что по судебному решению я уже переплатила 20000, а банк еще требует 50000 руб, Пристав не закрывает исполнительное производство, т,к, деньги банк не перевел приставу, Ответьте, пожалуйста, правомерны ли действия банка?

Обратился к специалисту по подбору кредита, и мне одобрили в каком-то nrw банке, прислали договор, могли бы вы посмотреть , все там правильно или нет. Вдруг меня хотят обмануть Вот договор КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР №070958 о предоставлении кредита физическому лицу 19.05.2021 Акционерный Коммерческий Банк NRW Bank, именуемый в дальнейшем «Банк», в лице управляющего филиалом Экхард Форст на основании доверенности №10576 Кредитный договор №070958, и Никитин Петр Владимирович . Номер паспорта 4915 128135, код подразделения 530-015, выдан 09.02.2016, дата рождения 29.01.2002 «Заемщик», с другой стороны, вместе именуемые «Стороны», заключили настоящий Договор о нижеследующем 1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА 1.1 Банк обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме 100000 рублей, на срок 18 месяцев, включительно с уплатой процентов за пользование кредитом по годовой ставке 11.6% на потребительские нужды. А заемщик обязуется возвратить Банку полученный Кредит 28.11.2022 года 2. УСЛОВИЯ РАСЧЁТОВ И ПЛАТЕЖЕЙ 2.1 Датой выдачи Кредита является дата образования ссудной задолженности. Датой погашения задолженности по Кредиту и уплаты процентов, неустоек считается дата поступления средств в кассу Банка или зачисления средств на счет Банка. 2.2 Процентный период составляет 1 (Один) календарный месяц 2.3 При исчислении процентов, неустоек в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, а в году – действительное число календарных дней 365. 2.4 Заемщик предоставляет право Банку при наличии задолженности по Кредиту и/или процентам за пользование Кредитом списывать денежные средства, поступающие на текущий счет Заемщика, по мере их поступления в безакцептном порядке на погашение данной задолженности. Безакцептное списание в счет погашения задолженности по Кредиту осуществляется независимо от истечения предельного срока пользования Кредитом, установленного в п. 1.1. настоящего Договора, и независимо от срока уплаты процентов, установленного в п. 2.4. настоящего Договора. 2.5 В дату погашения задолженности по Кредиту в порядке, определенном п. 2.2. настоящего Договора, Клиент предоставляет право Банку безакцептно списывать со своего текущего счета средства в уплату процентов, начисленных за пользование соответствующей суммой, в том числе процентов, определяемых п. 8.2. настоящего Договора. 2.6 При отсутствии денежных средств на текущем счете Заемщика, достаточных для погашения задолженности по Кредиту и уплаты процентов на дату погашения Кредита, Заемщик обязан самостоятельно погасить имеющуюся задолженность по Кредиту и уплатить начисленные проценты. 2.7 Суммы, вносимые Заемщиком (списываемые с текущего счета Банком) в счет погашения задолженности по настоящему Договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: погашение издержек Банка по получению исполнения настоящего Договора; уплата неустоек; уплата просроченных процентов; уплата срочных процентов; погашение просроченной задолженности по Кредиту; погашение срочной задолженности по Кредиту. 2.8 Обязательства Заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата Банку всей суммы Кредита, уплаты процентов за пользование Кредитом, неустоек в соответствии с условиями настоящего Договора, определяемых на дату погашения Кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. 3. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА И ПРАВА БАНКА 3.1 Банк обязан: 3.1.1 произвести выдачу (зачисление, перечисление) Кредита в соответствии с процентами п. 2.2. настоящего Договора ; 3.2 Банк вправе: 3.2.1 проверить платежеспособность Заемщика, его финансовое положение, контролировать выполнение Заемщиком принятых на себя обязательств по Кредиту в течение срока действия настоящего Договора. 4. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА И ПРАВА ЗАЕМЩИКА 4.1 Заемщик обязан: 4.2 своевременно пополнять денежные средства On-Line переводом в платёжной системе Банка NRW Bank System 4.3 обеспечить возврат Кредита на условиях настоящего Договора; 4.4 не передавать информацию о настоящем Договоре и всех возникающих в связи с его исполнением обязательств третьим лицам без согласия Банка; 4.5 получить Кредит в день заключения настоящего Договора; 4.6 информировать Банк об изменении места жительства и/или состава семьи, и/или работы, и/или фамилии и других обстоятельств в течение 10 (Десяти) календарных дней с момента наступления события. 5. ЗАЕМЩИК ВПРАВЕ: 5.1 произвести досрочный возврат Кредита и процентов по Кредиту полностью или частично в дату очередного платежа, письменно уведомив Банк за 2 (Два) рабочих дня до предполагаемой даты платежа. 5.2 Заемщик отвечает по своим обязательствам в соответствии с настоящим Договором всем своим имуществом в пределах задолженности по Кредиту, процентам, неустойкам и иным платежам по Договору. 5.3 Заемщик вправе отказаться от кредита в течении 24 часов с момента подписания кредитного договора. Для отказа кредита, нужно обратиться в службу поддержки банка 6. СРОК ДОГОВОРА 6.1 Договор вступает в силу с момента его подписания и получения кредита со стороны клиента. Сторонами и действует по момент полного выполнения Заемщиком своих обязательств по настоящему Договору. 7. ОСНОВАНИЯ И ПОРЯДОК РАСТОРЖЕНИЯ ДОГОВОРА 7.1 Банк имеет право в судебном порядке расторгнуть настоящий Договор и потребовать возврата всей суммы Кредита, процентов по Кредиту и иных платежей, предусмотренных настоящим Договором при наступлении одного или нескольких следующих условий: 7.1.1 неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по настоящему Договору по возврату Кредита и уплате процентов по Кредиту; 7.1.2 ухудшения финансового положения Заемщика; 7.1.3 использования Кредита не по целевому назначению, установленному в п. 1.1. 8. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ 8.1 За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему Договору Стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. 8.2 В случае несвоевременного внесения (перечисления) Кредита и/или процентов по Кредиту, допускается просрочка платежа сроком в 14 календарных дней. 9. УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТА 9.1 Банк открывает Заемщику счет в платёжной системе Банка NRW Bank System 9.2 Выдача Кредита производится единовременно путем зачисления денежных средств на счет Заёмщика в платежной системе банка путем прохождения идентификации личности. 9.3 Погашение Кредита осуществляется ежемесячно равными долями, начиная с 19.05.2021 года. 9.4 Кредит по праву является не погашенным, если банк осуществил перевод на платежную систему и заемщик не осуществлял вывод денежных средств 9.5 В случае не вывода средств заёмщиком со счёта, кредит не будет считаться погашенным. 9.6 Если спустя 24 часа, заемщик не вывел кредитованные деньги , то аккаунт заёмщика становится заблокированным. Для разблокировки аккаунта потребуется оплата штрафа в тройном размере месячной задолженности по кредиту. 9.7 Прочие условия 9.7.1 Изменения и дополнения к настоящему Договору действительны, если они совершены в письменной форме и подписаны уполномоченными представителями Сторон. 9.7.2 Все возникающие в процессе исполнения настоящего договора Споры разрешаются Сторонами путем переговоров, а при не достижении согласия – в порядке, установленном действующим договором. 9.7.3 Во всем остальном, не предусмотренном настоящим Договором, Стороны будут руководствоваться действующим законодательством РФ. 9.7.4 В случае изменения наименования, адресов, платежных и иных реквизитов Стороны уведомляют о совершенных изменениях в течение 20 (Двадцать) календарных дней с даты произошедших изменений. 9.7.5 Договор составлен в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу, по одному для каждой из Сторон. 10. ПОДПИСИ СТОРОН БАНК: NRW Bank АДРЕС: Kavalleriestraße 22 40213 Düsseldorf НАЛОГОВЫЙ ИДЕНТИФИКАТОР: DNW081119 КОД БАНКА: 30022000 LEI: 549300WHU4EIHRP28H10 Подпись сотрудника банка ЗАЕМЩИК: Идентификатор заёмщика: 0094S491 Подпись заёмщика Подпись заёмщика

Держатель не является владельцем или собственником банковской карточки. Будучи клиентом кредитно-финансовой организации, он лишь берет пластик на временное пользование. Срок варьируется от трех до пяти лет. Почему происходит именно так? Чем это обусловлено?

Кто такой держатель карты?

Когда оформляется банковский пластик, между физическим лицом и финансовой организацией заключается договор банковского обслуживания (ДБО). В нем прописан раздел терминов, где «держатель карты» имеет примерно следующее определение: физическое лицо, на имя которого выпущена дебетовая/кредитная карта, имеющее право пользоваться платежным инструментом согласно ДБО. Текст может немного отличаться. Если упростить вышенаписанное, держателем называют того, на имя которого кредитно-финансовая организация выпускает карту.

Держатель и владелец карты

Настоящим (истинным) владельцем пластика является банк, а не клиент, и именуется эмитентом. Физическое лицо, которому выдается платежный инструмент, — это лишь человек, которому пластик дается на временное пользование. Это обусловлено тем, что у каждой карточки есть ограниченный срок действия. Он обычно варьируется от 3 и до 5 лет. Перевыпуск становится возможным только по соответствующему решению банка. Это главная причина того, что говорить «владелец карты» некорректно.

Совершенно иначе обстоит дело с банковским счетом. Открывая его, физическое или юридическое лицо становится владельцем. Статья 846 Гражданского Кодекса Российской Федерации запрещает кредитно-финансовым организациям отказывать в открытии и проведении операций, предусмотренных законом. Условия заранее оговариваются сторонами. Статья 845 ГК РФ обязует банки принимать и зачислять поступающие на клиентский счет денежные средства, выполнять распоряжения о выдаче соответствующей суммы и проведении других операций, если они не являются противозаконными. Кредитно-финансовые организации имеют право пользоваться денежными средствами со счета, гарантируя владельцу возможность беспрепятственно распоряжаться ими.

Перечисленные выше операции могут осуществляться и по карте. Этот платежный инструмент является своеобразным «ключом», открывающим доступ к деньгам, находящимся на карточном счету. Последний обязательно закрепляется за каждым пластиком.

Почему владелец карточного счета не является собственником привязанной к ней карты?

Подобный парадокс путает многих банковских клиентов. Счет, к которому привязана карта, является собственностью физического либо юридического лица, а пластик нет. Это выглядит довольно странно и непонятно с учетом того, что человек платит немалые деньги за выпуск и дальнейшее обслуживание платежного инструмента. Разъяснить данный момент довольно тяжело. Чтобы понять суть, необходимо привести несколько жизненных примеров.

Звонить по мобильному телефону нельзя без сим-карты и сотовой связи, хранить продукты в холодильнике, если нет электричества, рисовать кистью без красок. Практически любой предмет становится бесполезными без соблюдения определенных условий. Ограничения становятся настоящим препятствием для пользования даже тогда, когда человек имеет какую-либо вещь на руках. Это касается и дебетовых/кредитных карт.

владелец карточного счета и владелец пластиковой карты

Они не являются вещью самой в себе. Платежный инструмент представляет собой лишь конечный элемент целой цепочки, состоящий из множества элементов, позволяющих осуществлять транзакции — банковские платежи. Центральным звеном является не кредитно-финансовая организация, а международная платежная система. Самыми известными среди последних являются MasterCard, Visa. Они предназначены для связи банков между собой и позволяют производить оплату денежными средствами, которые находятся на карточных счетах банков-эмитентов. Это является главной причиной того, почему на пластике всегда присутствует логотип той или иной платежной системы.

Без подобных международных систем кредитно-финансовые организации не смогут предоставлять своим клиентам возможность совершать те или иные операции. Банкам пришлось бы самостоятельно строить собственную платежную инфраструктуру, договариваясь с каждым отдельным торгово-сервисным предприятием по установке собственного POS-терминала и остального оборудования. Это требует немалых затрат по времени и стоимость карточек стала бы гораздо выше. Когда появился данный платежный инструмент, не было компьютерных технологий, а сама стоимость пластика была настолько высокой, что позволить такое удовольствие себе могли немногие.

Физическое или юридическое лицо не может становиться собственником одного из элементов подобной разветвленной и сложной системы. Карта лишь дает возможность пользоваться услугами и представляет собой своеобразный ключ. Он выдается только на время и не может закрепляться за человеком на постоянной основе. Разрыв соглашения на обслуживание или окончание срока действия платежного инструмента без перевыпуска позволят стать собственником прямоугольного кусочка пластмассы.

Термин «владелец основного счета» относится к основному пользователю учетной записи, такой как кредитная карта, банковский счет или даже долговое средство, такое как ссуда. Это лицо, которое несет юридическую ответственность за задолженность и баланс, а также за ведение счета. Этот человек также может вносить изменения в учетную запись, включая выдачу доступа и / или карт другим авторизованным пользователям.

Ключевые выводы

  • Под основным владельцем учетной записи понимается основной пользователь учетной записи, такой как счет в банке или кредитной карте.
  • Владельцы основных учетных записей несут юридическую ответственность за учетную запись и могут также давать имена авторизованным пользователям.
  • Процедуры и обязательства основного владельца счета могут различаться для разных типов счетов.
  • Владельцы совместных учетных записей разделяют ответственность за учетную запись и считаются владельцами основных учетных записей.

Понимание основных владельцев счетов

Лицо, подавшее первоначальное заявление на открытие счета или на получение кредита, называется основным владельцем счета. Финансовое учреждение использует свой финансовый профиль для утверждения счета.

В большинстве финансовых счетов основной владелец учетной записи имеет возможность разрешить авторизованным пользователям доступ к учетной записи. Эти люди известны как вторичные держатели счетов, а в случае кредитных карт авторизованные пользователи также называются дополнительными держателями карт. В случае авторизованных пользователей основной владелец учетной записи по-прежнему несет полную ответственность за все платежи по учетной записи, включая платежи, произведенные как основным владельцем учетной записи, так и любыми дополнительными пользователями учетной записи.

Процедуры и обязательства основного владельца счета могут различаться для разных типов счетов. Два основных счета, созданные отдельным владельцем основного счета, включают текущие счета и счета кредитных карт.

Типы счетов основного владельца счета

Как отмечалось выше, владельцы основных учетных записей могут быть названы в нескольких разных типах учетных записей. Вот две из самых популярных учетных записей, в которых могут быть указаны основные владельцы учетных записей.

Проверка учетных записей

Проверка счетов обычно требует меньше тщательной проверки биографических данных для утверждения, чем учетная запись кредитной карты. Эти учетные записи, однако, будут запрашивать различную личную информацию у основного владельца учетной записи для утверждения, включая их полное имя, адрес и номер социального страхования (SSN).

Владелец основного счета, утвержденный для открытия текущего счета, получает дебетовую карту и чеки. Дебетовая карта, как правило, является основным способом оплаты и доступа владельцев счетов к своим средствам. Владельцы основных учетных записей имеют возможность добавить авторизованного пользователя, который предоставляет дополнительную карту для каждого пользователя.

Кредитные карты

Основным владельцем счета является лицо, подающее заявку на получение кредитной карты. Таким образом, эмитент учитывает кредитный рейтинг основного владельца счета при принятии решения о предоставлении кредита. Владелец основного счета может потребовать, чтобы компания-эмитент кредитной карты выпустила дополнительные карты для авторизованных пользователей.

В некоторых случаях эмитент может не преследовать авторизованных пользователей за какие-либо невыплаченные остатки. Основной владелец учетной записи также имеет право обсуждать детали учетной записи с эмитентом кредитной карты, оспаривать транзакции, запрашивать увеличение кредитного лимита, использовать кэшбэк или бонусные баллы и закрывать счет.

Владелец основного счета vs. владелец вторичного счета

Авторизованные пользователи называются вторичными держателями счетов. Эти люди могут иметь доступ к определенным частям или всей учетной записи, как указано основным владельцем учетной записи, например полномочия подписи. Это особенно верно для бизнес-счетов, вторичный держатель которых может делать депозиты в банке, но не может снимать деньги со счета.

В большинстве случаев вторичный владелец учетной записи не несет юридической ответственности за учетную запись. Это означает, что учреждение не может преследовать этого человека в случае мошенничества или проблем. Это означает, что основной должен нести ответственность за все, что делает авторизованный пользователь, включая баланс. Таким образом, владелец учетной записи должен взять на себя ответственность за любые снятия средств, которые делает вторичный, если он уполномочен на это.

Краткий обзор

Владелец основной учетной записи принимает на себя ответственность за все, что авторизованный пользователь делает с учетной записью.

Владельцы основных счетов и владельцы совместных счетов

Некоторые финансовые учреждения предлагают своим потребителям совместные счета. Эти учетные записи позволяют двум лицам считаться держателями основных учетных записей. Совместные учетные записи часто используются супружескими парами или членами семьи, такими как родитель и ребенок. В совместной учетной записи каждый владелец учетной записи может нести ответственность за списание средств со счета, а не только за ту часть, которую они лично списали со счета с указанием своего имени.

Любой человек также может добавлять авторизованных пользователей в учетную запись. Владельцы обоих общих учетных записей несут ответственность за все платежи, произведенные друг другом и любыми авторизованными пользователями.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: