Авто не в кредит купить

Обновлено: 04.05.2024

Всех же достали баннеры, да? Авто с пробегом в кредит! В рассрочку! От 4,9% годовых! По двум документам! Зимняя резина в подарок! Решение за полчаса! Подсказываем, куда надо на самом деле смотреть в договоре.

На часто задаваемые вопросы ответил эксперт по теме Александр Бердников, начальник отдела продаж компании «ВИЗАВИ ЭКСПЕРТ».

— Где брать кредит на б/у автомобиль?

—- Львиную долю подержанных автомобилей граждане покупают «с рук» у физлиц, таких же, как и они сами. Через официальных дилеров и других юрлиц реализуется не более 20% машин с пробегом.

Машины с пробегом и содействие в получении заемных средств предлагают и лизинговые компании, точнее, их подразделения, которые занимаются распродажей автомобилей, отозванных у недобросовестных клиентов, а также ломбарды и тому подобные учреждения. В чистоте и прозрачности продавца не поленитесь убедиться, затребовав документы и почитав отзывы в интернете.

Естественно, автокредит можно запросить в банке. Например, в том, где вы получаете зарплату, вам могут предложить более выгодную ставку. Но времени это займет значительно больше, а поблажек по каско и финансовой защите вашего кредита и дополнительных бонусов, которые готов предложить дилер, не ждите.

— А можно взять автокредит, чтобы купить машину у «физика»?

— Купить б/у автомобиль у физического лица с помощью автокредита, увы, не получится. В случае с дилером или другой компанией работает формула «Банк-Юрлицо», и все взаиморасчеты происходят между ними.

— Что выгоднее: копить или брать автокредит?

— Это зависит от многих факторов: стоимости желаемого автомобиля, недостающей суммы, вашего дохода — насколько он регулярен, стабилен и насколько соотносится с ценой машины мечты; экономической ситуации в стране; ставок по накопительным счетам (сравните их со ставками по автокредитам). Вы должны спросить себя, зачем вам нужен автомобиль, поможет ли он больше зарабатывать или, наоборот, заставит больше тратить? Готовы ли вы к тому, что из-за выплат по кредиту снизится уровень жизни? Может ли параллельно с автомобилем появиться новый источник дохода?

Однозначно не стоит копить деньги «в чулке», если, конечно, речь не идет о двух-трех месяцах, за которые вы сможете собрать нужную сумму.

Важно понимать, что кредит, который дается под залог имущества (в данном случае это автомобиль), будет дешевле беззалогового. Но, может быть, вы VIP-клиент банка и пользуетесь особыми условиями кредитования?

Впрочем, лучше всего одолжить деньги на неопределенный срок и без процентов у обеспеченных родственников или друзей.

— А, может, лучше потребительский взять?

— В этом случае вас не обяжут оформлять страховку каско. Но зато придется покупать страховку от несчастного случая и потери трудоспособности (полис страхования жизни) на весь период кредита — так называемую финансовую защиту, в который также может быть указан риск потери работы. Тарифная ставка по потребительскому кредиту на рынке начинается от 7,5%, а с финансовой защитой — уже от 9,5% годовых, и это в том случае, когда у клиента хорошая кредитная история и/или зарплатный проект в этом банке.

Совет. При покупке машины с помощью автокредита вам понадобится внести первоначальный взнос, и чем он больше, тем выше вероятность одобрения заявки (имейте в виду, что на размер тарифной ставки это никак не повлияет). Но тут можно попытаться использовать два кредита: на аванс по автокредиту попробуйте взять потребительский. Это может получиться выгоднее, чем безавансовый вариант. В чем разница? См. таблицы внизу статьи. Если вы уже пользуетесь заемными средствами, можно обратиться в банк с заявлением на рефинансирование всех действующих кредитов с учетом суммы на первоначальный взнос.

— Какие дополнительные затраты могут быть?

— Поскольку кредитный автомобиль будет находиться в залоге у банка, кредитор как залогодержатель потребует оформить полис каско на основные риски: угон (хищение) и полная конструктивная гибель ТС (тоталь, или тотальная гибель ТС — когда стоимость восстановительного ремонта автомобиля превышает или равна 70% от его страховой стоимости). В каких-то случаях, если такое оговорено условиями банка, вам предложат заключить страховой договор самостоятельно, но обычно займодатель предлагает выбрать вариант страховки каско из своего списка. Возможно, речь пойдет о якобы выгодном «неполном» или «усеченном» каско. Не верьте. Потому что по факту, когда анкета с данными клиента будет заполнена, вместо заявленных банком в рекламном проспекте или на сайте 2,5% годовых по автокредиту вы увидите, что процентная ставка увеличилась до 11–14%, а это говорит о скрытых платежах и содержится в том самом «мелком шрифте» в договоре.

Чтобы высчитать, сколько вы на самом деле переплачиваете по кредиту, нужно умножить ежемесячный платеж на общее количество месяцев кредита и вычесть сумму кредита. То, что осталось, — переплата, в которую помимо процентов по кредиту могли включить еще и страхование жизни на весь срок кредита, и стоимость каско как минимум на первый год.

— Где есть возможность сэкономить?

— Кредитные менеджеры, работающие у официальных дилеров, замотивированы на то, чтобы включить в тело кредита как можно больше дополнительных услуг. Помимо различных страховок и финансовых гарантий, предлагают всевозможные карты типа «Помощь на дорогах» и «Сервисные карты», благодаря которым, как они утверждают, можно всегда получить юридическую, сервисную и практическую помощь прямо на дороге в любом регионе.

При оформлении автокредита у дилера вам продемонстрируют, что эти «плюшки», хотя и увеличивают тело кредита, реально снижают тарифную ставку. Дело в том, что продавцы имеют хорошую дельту на ставки, а это позволяет пусть незначительно, но уменьшить ежемесячный платеж.

Еще один плюс покупки б/у автомобиля у официального дилера состоит в том, что вопросы по автокредиту решаются и согласовываются на месте в автосалоне, в банк ехать не потребуется, да и поиск подходящих вариантов и заполнение бумаг возьмет на себя сотрудник дилера или брокерской компании, с которой у него заключен договор.

ВЫВОДЫ

Покупка автомобиля у официального дилера с помощью автокредита предполагает тарифную ставку от 11% плюс наполнение в виде каско по льготным ставкам, финансовой гарантии, сервисных карт, что особенно ценно в больших городах, где много мелких ДТП из-за плотного трафика, автоподстав и автовладельцев с левыми полисами ОСАГО.

Если вам такое изобилие не нужно, то, конечно же, покупайте машину с помощью потребительского кредита — от 9,5%, по факту 10–11% с финансовой гарантией (без таковой ставка будет выше).

Впрочем, вот собственный пример. Мой банк (находится в топ-10 по ключевым показателям банковской деятельности среди российских банков), где у меня зарплатный проект и в котором я несколько раз уже брал кредиты, считаясь благонадежным клиентом, одобрил мне потребительский кредит под 16% годовых. Пришлось искать другой банк.

В любом случае решение нужно принимать после проработки всех вариантов. Для начала возьмите калькулятор и просчитайте, какая схема для вас будет наиболее выгодной.

Почему мы будем покупать машины на вторичке и в кредит

По данным НБКИ (Национальное бюро кредитных историй), обобщившего статистику 4000 кредиторов, в 2019 году зафиксировано наибольшее с 2013 года количество автомобилей (новых и с пробегом), проданных в кредит, — 947,3 тыс., что на 11,9% больше по сравнению с 2018 годом.

При этом средняя цена автомобиля на вторичном рынке по стране в минувшем году составила 412 тысяч рублей, а средний размер автокредита вырос на 6,4% и достиг 787,2 тыс. рублей.

Растут и продажи машин с пробегом: в феврале 2020-го, по информации «Автостат Инфо», перепродано 361 207 подержанных автомобилей, что на 11% больше, чем в феврале прошлого года.

Для примера — два расчета по кредиту:

Skoda Octavia 2016–2017 г.в., средняя стоимость на вторичке — 850 000 рублей

У отечественных автокредитов имеется ряд существенных минусов, главным из которых считается высокая ставка, вынуждающая заёмщиков переплачивать за машину до 100% её стоимости. Подобная ситуация стимулирует россиян прилагать все силы, чтобы заполучить в личное пользование автомобиль без кредита и избежать необходимости «дарить банкам деньги». О том, как накопить на автомобиль без кредита, а также об альтернативе банковским займам мы и расскажем в данной публикации.

Покупка автомобиля без кредита: альтернатива займам банков

В том случае, если клиента интересует покупка автомобиля без кредита из-за невозможности получить последний (по причине «серой зарплаты», плохой кредитной истории и т.п.) неплохой заменой банковским ссудам может стать финансовый лизинг. Лизинг – это передача машины во временное пользование за плату с возможностью выкупа ТС по остаточной цене по истечению заключённого с лизингодателем договора.

Лизинговые платежи, обычно, ниже, чем выплаты по ссуде, так как начисляются за вычетом выкупной стоимости машины. Минусом такой схемы владения автомобилем является тот факт, что ТС числится на балансе лизинговой компании, плюсом – возможность замены машины на другую.

Подробнее об условиях финансовой аренды читайте в публикации «Как купить авто в лизинг».

Автомобиль без кредита: рассрочка от дилера

Покупатели, которые накопили определённую сумму денег и не желают прибегать к услугам банков-кредиторов и лизинговых компаний, могут обратиться к дилерам, предлагающим автомобиль в рассрочку. Но в таком случае перед тем, как купить автомобиль без кредита, клиент должен отложить деньги на оплату первоначального взноса в размере от 50% стоимости приобретаемой машины.

Возможность покупки машины «в долг» предлагают, к примеру, салоны, сотрудничающие с Генбанком, в линейке которого представлена программа «Авторассрочка». О деталях данной программы читайте в статье «Автокредит в Генбанке».

Как купить авто без кредита за счёт личных средств: советы

Людей, задающихся вопросом, как купить машину без кредита и долгов, нередко волнует схема, по которой необходимо откладывать деньги, чтобы поскорее обзавестись личным транспортом.

В первую очередь будущему автовладельцу необходимо вычислить необходимую для покупки сумму, определившись с ценовым диапазоном, в пределах которого будет варьироваться стоимость машины. Новичкам не стоит нацеливаться на дорогие и статусные авто – лучше купить подержанную иномарку или новый бюджетный автомобиль.

Затем необходимо составить чёткий график ежемесячных «выплат». При этом вам потребуется сократить необязательные расходы (на развлекательные мероприятия, покупку предметов роскоши и др.), чтобы не откладывать на машину «до пенсии».

Перед тем как как купить авто без кредита вы должны нацелить себя на неукоснительное соблюдение «графика выплат», выбрав надёжный банк для хранения средств, чтобы не запускать руки в «копилку».

Как купить машину без кредита и долгов: банковские депозиты

Для людей, планирующих купить машину, нет специальных вкладов вроде «ипотечных», но в линейках банков имеются долгосрочные депозиты с довольно высокой ставкой и возможностью пополнения. Накопительный вклад – это идеальный вариант для сбора средств без риска их потери, а полученные от банка проценты компенсируют инфляцию, а также позволят оплатить дополнительные расходы на регистрацию и страхование машины.

Клиентам, предпочитающим хранить средства в валюте, банки готовы предложить депозиты в долларах или евро, но ставки по ним сейчас столь мизерны, что особо преумножить средства на счету вкладчикам не удастся.

Можно ли всерьез рассматривать потребительский заем как альтернативу автокредиту? Стоит ли копить на машину? И знаете ли вы, почему автосалонам не интересны люди с деньгами на руках?

Купить автомобиль можно тремя способами: накопив или продав «что-нибудь ненужное», взяв автокредит или оформив в банке потребительский кредит. У каждого способа есть плюсы и минусы, о которых полезно знать, чтобы приобрести автомобиль с максимальной выгодой.

Для начала давайте представим масштабы закредитованности автомобилистов. Согласно статистике Национального бюро кредитных историй, в 2019 году было выдано 947 300 автокредитов — на 11,9% больше, чем годом ранее. Всего же в прошлом году, как подсчитали в АЕБ, было продано 1 759 532 новых автомобиля, а значит в кредит оказалось куплено 53,84% машин. Это рекордный показатель за последние семь лет, и большее количество автокредитов выдавалось только в 2013 году — около 1,1 млн. Но тогда же было продано 2 777 447 новых автомобилей. В процентном отношении 2019 год оказался рекордным, так как в 2013 году в кредит было куплено 39,6% новых машин.

Кредиты популярны и на вторичном рынке: используются и автокредиты, и потребительские займы. Но, к сожалению, в статистике по вторичке слишком много белых пятен.

Плюсы и минусы автокредита

Этот способ кредитования стал популярным не зря. Он отличается низкой процентной ставкой, так как машина находится в залоге у банка до окончания выплат. Например, Lada Finance предлагает ставку 5,7% при первоначальном взносе 50%. Кредитная программа Hyundai под названием ANTIVIRUS обещает ставку 4,9%, а Skoda готова продать вам новый автомобиль в кредит под 3%. Такие низкие ставки действуют в отношении не только новых, но и подержанных машин. Например, банк ВТБ готов одолжить вам сумму до 3 млн рублей на 5 лет под «от 2,5%» годовых. Где вы при этом берете машину — не важно.

Низкий процент по кредиту обещает хорошую экономию, но суть автокредита состоит не только в том, что ПТС на транспортное средство хранится в банке, но и в том, что оно страхуется по каско на весь срок кредита. Ценообразование каско законодательно ни к чему не привязано, поэтому стоимость страховки сложно предположить, не имея на руках конкретного случая. Но, согласно данным Центробанка, средняя стоимость страховки по каско в России в 2019 году составила 36 500 рублей. Поэтому многих покупателей смущают автокредиты — переплата за пользование деньгами становится весьма существенной — на 3000 рублей в месяц. Но…

Большинство автопроизводителей дают существенные скидки, если вы покупаете машину в кредит. У АВТОВАЗа скидка составляет 20 тысяч рублей, что может покрыть расходы на годовой полис каско. У Hyundai скидка на кредитные машины доходит до 130 тысяч рублей, а у Шкоды скидка может составлять до 150 тысяч рублей. Естественно, во всех случаях речь идет о популярных городских моделях стоимостью до одного миллиона рублей. Впрочем, аналогичные условия действуют в отношении подавляющего большинства моделей различных марок, и чем они дороже, тем больше скидки.

Кроме того, многие популярные сегодня машины в силу невысокой стоимости (до одного миллиона рублей) можно приобрести по госпрограмме, и государство оплатит 10% их стоимости. То есть до 100 тысяч рублей. Напомним, действуют две программы: «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль». И если под действие второй программы попадают не все (двое и больше несовершеннолетних детей в семье), то купить машину по первой может большинство российских семей, если супруг или супруга, имея водительские права, никогда ранее не владели автомобилем. При этом не запрещается, если у другого члена семьи в собственности есть или была машина (и даже не одна).

Потребительский кредит — в чем его выгодность

Посмотрим, чем хорош потребительский кредит в сравнении с автокредитом. Ставка по нему — от 7 до 23%. Чаще всего встречаются обещания дать деньги под 11–12% годовых. По сравнению даже с 5,7% автокредита разница существенная. Для сравнения: беря в кредит на три года, например, 425 тысяч рублей, при ставке 5,7% ежемесячные выплаты составляют 12 909 рублей. При ставке же 12% выплаты увеличиваются до 14 150 рублей. Разница в 1241 рубль приводит к ежегодной дополнительной переплате 14 892 рублей и к переплате 44 676 рублей за три года пользования кредитом. При увеличении суммы кредита переплаты примерно кратны.

То есть потребительский кредит на один миллион рублей сроком на три года обойдется примерно на 105 тысяч рублей дороже (коэффициент разницы сумм займа 2,35), а это цена трех средних по цене полисов страхования каско.

Чем же выгоден тогда потребительский кредит? Во-первых, для приобретения автомобиля не нужно первоначального взноса. Купив с его помощью машину, владелец может распоряжаться ею как угодно — ПТС у него на руках. Ее можно в любой момент продать, погасив кредит или продолжая его выплачивать, а также использовать автомобиль в качестве залога при другом кредите. Кроме того, не требуется страхование по каско.

Но страховать жизнь заемщика все равно придется, причем стоимость страховки вносят в сумму кредита, и вы переплачиваете проценты и за нее. Договор страхования можно разорвать при досрочном погашении кредита, и вам вернут остаток суммы, но не уплаченные проценты.

Кроме того, вы не обязаны выполнять условия гарантийного договора, экономя на обслуживании автомобиля в неофициальном сервисе.

В результате за свободу, а также отсутствие первоначального взноса и полиса каско покупатель переплачивает в нашем случае 105 тысяч рублей и теряет скидку от 20 до 150 тысяч рублей. То есть потери составляют от 125 до 255 тысяч рублей при покупке автомобиля стоимостью около миллиона рублей. Взамен он получает экономию на каско в размере примерно 105 тысяч рублей и на сервисе, а точнее на трех-четырех ТО. Кроме того, владелец получает свободу действий и отсутствие первоначального взноса, что является не столько выгодой, сколько удобством при тех или иных обстоятельствах. Вопрос в другом — какую нужно иметь зарплату, чтобы банк сегодня одобрил ничем не обеспеченный кредит на один миллион рублей.

Накопил и купил

Идеальный вариант, при котором не нужно платить проценты по кредиту и покупать дорогой полис каско, но…Этот вариант годится, скорее, на вторичном рынке, где живые деньги на руках помогают порой несколько сбить цену. При покупке же новой машины в салоне клиент не получит никаких скидок, а значит, в некотором смысле, переплатит по сравнению с пользователями с автокредитом. По сути, это тот же клиент, который принес дилеру деньги потребительского кредита. Парадокс? Нет. Вот как это объяснил пожелавший остаться неизвестным менеджер по продажам:

«Покупатель с деньгами на руках имеет малую ценность. Он просто платит автопроизводителю, немного платит дилеру и исчезает. Приобретая машину в кредит, человек „кормит“ банк-партнер, страховую компанию и сервис официального дилера. Это долгосрочное партнерство, а через несколько лет, если менеджер не прошляпит, клиент купит здесь же свой следующий автомобиль. Поэтому ему компенсируют большую часть затрат».

Поняв это, некоторые покупатели, имеющие на руках нужную для покупки машины сумму, стали хитрить: приобретать автомобиль в кредит, забирая все возможные скидки и гася кредит досрочно, возвращая стоимость страхования заемщика и полиса каско. При этом по процентам переплачивается гораздо меньшая сумма денег.

Кстати, в течение первых тридцати дней кредит можно оплатить досрочно без штрафов и в день обращения. Это право прописано в статье 11 закона 353-ФЗ от 21.12.2013 года. Ждать разрешения банка не придется, а проценты будут насчитаны только за дни пользования. Через 30 дней у банка будет месяц на рассмотрение заявки на досрочное погашение, за который будут начислены проценты.

Что выгоднее?

Самым выгодным вариантом, при правильном подходе, следует признать хитрый способ «Накопил, взял автокредит, получил скидки, погасил». На втором месте — автокредит, переплаты по которому компенсируются не только автопроизводителем, но и государством. Третье место достается потребительскому кредиту, который не имеет значительных выгод, но незаменим в некоторых жизненных ситуациях.

Способ кажется нехитрым и подходит в большей степени для приобретения недорогих автомобилей, либо тех, которые немного дороже старого проданного. Но здесь есть подводный камень — инфляция, которая постоянно подъедает накопления. Например, в первом квартале 2021 года новые автомобили подорожали в среднем на 8%, что стало рекордным ростом цен за квартал, а средняя стоимость машин с пробегом увеличилась на 5,2% у частных продавцов и на 10% у дилеров. В результате каждая отложенная на покупку автомобиля тысяча за 3 месяца превратилась в 900–950 рублей. Во втором квартале 2021 года рост цен может составить до 7%, и наша тысяча, отложенная в 2020 году, превратится к лету в 840–880 рублей. Это соразмерно очень приличной процентной ставке по кредиту — около 15% по итогам полугодия, а год в целом может выйти и того накладнее. Хоть и очень хочется надеяться, что на 15% рост в этом году остановится (но нет!).

2. Потребительский кредит

Среднемесячная зарплата в России в 2020 году, согласно подсчетам Росстата, составила 51 083 рубля. На какой заем можно рассчитывать при таком доходе? Банки не любят, когда ежемесячный платеж превышает 50% доходов заемщика, и оптимальным считают платежи в 30% дохода — это 15 325 рублей.

Теперь важно понять, на какой процент по кредиту можно рассчитывать. Не думайте, что получите деньги под «от 5% годовых», как обещает реклама: для этого нужно соответствовать множеству условий банка (зарплатная карта, кредитная история, иждивенцы, профессия и т.д.). Согласно отчету Банка России от 17 марта, в 2020 году реальные ставки по потребкредитам составляли от 9,68% до 14,59%.

Есть еще один нюанс: любимый срок кредитования у банков — 36 месяцев, что считается оптимальным с точки зрения рисков и доходности.

Теперь высчитаем, какую сумму можно взять на 36 месяцев под, скажем, 12% годовых (средний показатель между данными отчета Банка России). Онлайн-калькулятор дает ответ — 460 тысяч рублей. При этом ежемесячный платеж составляет 15 279 рублей, а переплата — 90 131 рубль (19,6% от суммы займа). В итоге выплатить придется 550 131 рубль. За три года. Признаться, это обременительнее, чем копить, так как общая переплата, с учетом оформления финансовой защиты к кредиту — страхования жизни (2–3% от остатка задолженности в год), получится в районе 23,6–25,6%.

3. Автокредит

Заем денег именно под автомобиль выглядит заманчиво, так как некоторые автопроизводители, имея партнерство с банками. обещают мизерные проценты. Например, Haval — под «от 3,25%», Geely — «от 4%», Suzuki — «от 4,9», Toyota — «от 4%». Но чтобы вписаться в такие условия, нужно тоже соответствовать нескольким параметрам и оплатить 50-процентный первый взнос, погасив долг за год (при условии, что банк одобрит такой договор, а мы помним про выплаты в 30% от доходов заемщика).

Возьмем в качестве примера нашу Ладу. Например, Lada Vesta SW Cross за 925 900 рублей. Первый взнос в размере 50% составит 462 950 рублей, а остаток, распределенный на три года, плюс проценты, будет стоить 14 936 рублей в месяц. Таким образом, переплата составит 74 746 рублей, а выплатить в итоге придется 537 696 рублей. Это кредит под 9,4% годовых по программе Lada Finance, поэтому переплата меньше, чем в рассмотренном случае с потребкредитом, — 16,15%. Страхование жизни составит те же 2–3% в год от остатка долга. Но к расходам можно отнести и каско, которое для Лады Весты составляет 6–7% от ее стоимости: от 55 554 до 64 813 рублей в первый год владения. Это плюс 12–14% переплаты к взятым в долг 462 950 рублям в год. Во второй и третий годы каско будет дешевле примерно на треть, но все равно переплатим 8–9,3%. А общая переплата составит 48,15–54,75% — это проценты по кредиту, страхование жизни и каско за три года.

Помощь государства

Но можно принять участие в госпропрограммах «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль», если вы в них вписываетесь. Это сделает стоимость автомобиля на 10% или 92 590 рублей дешевле, снизив ежемесячные выплаты по кредиту, но не другие переплаты. Но в общей сумме переплат, которая составляет 223–253,5 тысяч рублей, это ощутимо: она снизятся до 130,4–161 тысячи рублей (на 28,1–34,8%).

Остаточный платеж

Но есть возможность платить в месяц за автомобиль совсем небольшие суммы. Цена машины бьется на три части: первый взнос, автокредит и остаточный платеж. Например, АВТОВАЗ предлагает по этой программе Гранту и XRAY . Возьмем более близкую по цене к «нашей» Весте вторую модель, но в более богатой комплектации, за 917 900 рублей.

Если заплатить те же 50% первоначального взноса (468 950 рублей), а на остаточный платеж заложить 275 370 рублей или 30% цены машины, то кредитная часть составит 20% стоимости автомобиля или 173 580 рублей. Ежемесячные выплаты по такому кредиту на протяжении трех лет составят 10 411 рублей. То есть в итоге выплатить придется 374 796 рублей… Переплата составит 201 216 рублей! Плюс — небольшие платежи, а минус… вы сами видите — 116-процентная переплата только по процентам, без учета страхования каско и жизни. Добавляем их и получаем 148% переплаты. А впереди еще разовая выплата 275 370 рублей.

Но программа имеет два пути развития событий.

Первый — вы в том же банке заключаете кредитный договор на новых условиях, близких к потребкредиту, где переплата составляет 23,6–25,6% или, в данном случае, около 69 тысяч рублей. Итого переплата с двух кредитов составит 270 тысяч рублей или 60% от взятых в долг 448 950 рублей.
Второй — более интересный. Вы сдаете свою трехлетнюю машину в трейд-ин, а полученные деньги идут на погашение 275 370 рублей и на первый взнос на новый автомобиль. Теоретически, трейд-ин в случае с 3-летним XRAY принесет тысяч 600, и на первый взнос у вас останется тысяч 325. В результате вы остаетесь с новым автомобилем, платя по 10 тысяч рублей в месяц, страхуя жизнь и машину по каско — первоначальный взнос может быть и 10%, а остаточный платеж достигать 60% стоимости автомобиля. Но переплата невероятна — такова цена низких и посильных ежемесячных платежей.

4. Лизинг

Плюс лизинга: покупателю автомобиля государство возвращает НДС — 20% от стоимости автомобиля. Особенность: максимальный первоначальный взнос — 49%, но чаще речь идет о 0%. Такие условия могут быть интересны 4,014 млн индивидуальных предпринимателей и 3,98 млн юрлиц, согласно статистике Росстата.

Чтобы иметь возможность сравнивать, представим, что мы покупаем внедорожную версию универсала Лада Веста, платя не 50%, а 49% ее стоимости сразу. Надо отметить, что лизинг не любит «светить» проценты по кредиту, потому что они выше… выше, чем мы рассматривали до сих пор.

Покупая машину за 926 тысяч рублей и заплатив за нее 453 740 рублей сразу, ИП или физлицо будет выплачивать ежемесячно на протяжении трех лет 18 213 рублей. И это не 14 936 тысяч автокредита. Разница — 3277 рублей в месяц. В итоге предприниматель за три года отдаст 655 668 рублей, переплатив 183 408 рублей или 28%. Прибавив к этому каско, мы получим 58% переплаты.

Но и первый платеж, и ежемесячные взносы будут ниже на 20% за счет возвращенного государством НДС. Он считается от 453 740 рублей первого взноса и 655 668 рублей выплат. Итого 1 109 408 рублей, от которых, отняв 20%, ИП или юрлицо должны заплатить только 887 562 рубля. Напомним, цена самого автомобиля составляет больше — 926 000 рублей. Страховка по каско за 3 года обойдется примерно в 150 тысяч рублей, а значит машина в итоге будет стоить для бизнеса 1 037 562 рубля, а переплата составит 111 562 рубля или 12%.

Лизинг для «физиков»?

Это маркетинговая уловка. Такого лизинга не существует, и объяснить это помог директор по развитию «Альфа-Лизинга» Иларион Демчиков:

При этом транспортный налог за три года составит 7950 рублей, и за это время автомобиль успеет 3–4 раза заехать с сервис на техобслуживание (средний годовой пробег в РФ составляет около 18 000 км, а межсервисный интервал Лады Весты — 15 000 км). Возьмем побольше — 4 раза. Сумма четырех ТО составит около 31 200 рублей. ОСАГО за три года обойдется примерно в 24 тысячи рублей, а каско — тысяч 150. Итого учтенные подпиской расходы, без учета амортизации автомобиля, за три года составят 213 150 рублей. Следовательно, на амортизацию и потерю стоимости закладывается 325 200 рублей. Трехлетняя Веста стоит на рынке от 500 тысяч до 750 тысяч рублей, тогда как новый седан — примерно от 700 тысяч рублей, и размер амортизации кажется завышенным.

Подписываясь на машину, мы не делали первый взнос, и автомобиль не остается в собственности арендатора, поэтому сравнивать кредиты и подписку сложно, но условно можно. Предлагаем принять за норму расходы на содержание и оплату налогов с ОСАГО, а каско и разницу в значениях амортизации отнести к переплате. Условно, это потери, которые компенсирует клиент. Часть их все равно бы легла на его плечи, но в размере тысяч 200, а не 325 200 рублей плюс оплата дорогого каско. Следовательно, переплата — это 125 200 рублей «лишней» амортизации и 150 тысяч рублей за каско. Итого 275 200 рублей. От выплаченных за три года 538 200 рублей эта сумма составляет 51,1%, что условно и можно считать переплатой.

Оптимальное решение

Рассрочка с возможностью выкупа автомобиля на указанных на сайте условиях, предоставляется гражданам РФ проживающих на территории Москвы и Московской области.

Рассрочка предоставляется на срок от 3х – до 24 месяцев, с возможно досрочного погашения.

Мы продаём в рассрочку - автомобили не старше 10 лет. (новые и с пробегом).

Первоначальный взнос обязателен и составляет 30% процентов от стоимости выбранного для покупки в рассрочку автомобиля.

Услуга не предоставляется для коммерческого использования, частного извоза или работы в такси.

Для оформления договора необходимо: иметь водительский стаж не менее 3 лет, первоначальный взнос 30% от стоимости выбранного авто и самостоятельно оплатить страховой полис ОСАГО.

Мы с вами заключаем официальный договор — (при желании его можно заверить у нотариуса).

Группа "Авто-R" специализируется на продаже с рассрочкой платежа автомобилей - среднего класса с мощностью двигателя до 250 лошадиных сил. Стоимость наших услуг можно посмотреть в таблице на сайте. На сегодня у нас самые доступные и прозрачные условия на приобретение авто в рассрочку (аренду с выкупом) за короткий срок 1- 2 года.

• Без банка, справок о доходах, и кредитной истории.

• Удобные и понятные условия

• Быстрое и простое оформление

• Покупка у нас в рассрочку обойдется не дороже, чем машина купленная в кредит

• Необходимые документы: только паспорт и права

• Отсутствие обязательно страхования по КАСКО

• Минимальные требования к стажу вождения и возрасту.

В рассрочку можно купить не любой автомобиль:

Услуга рассрочки позволяет приобрести авто среднего класса от 500 000 до 2.5 млн. руб. сроком на 3 - 24 мес. для жителей Москвы и Обл. с постоянной пропиской или работой в данном регионе. Для личного пользования, но не для работы в такси.

Рассрочка предоставляется без банка и кредитной истории. Необходимые условия: постоянная проживание в Московской области, водительский страж не менее 3х лет, первоначальный взнос не менее 30% от стоимости выбранного авто.

Мы предлагаем Вам гибкую систему рассрочки, принцип которой состоит в следующем: чем больше первоначальный взнос тем дешевле в итоге выходит автомобиль..

При одобрении вариантов рассрочки, учитываются Ваша возможность ежемесячных платежей и первоначального взноса, стажа и стоимости авто.

Условия и стоимость рассрочки рассчитываются индивидуально после обращения по указанным ниже телефонам. Заявка рассматривается в течении 1-2х дней. По результатам рассмотрения рассчитываются срок рассрочки и сумма ежемесячного платежа.

Клиенту, выполняющему договор без нарушения сроков оплаты, предоставляется скидка в размере 50% оплаты за последний месяц, а в случае досрочного погашения делается скидка на срок досрочного погашения.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: