Автор пишет о различных уровнях банковской системы какие кредитные организации представляют нижний

Обновлено: 01.05.2024

Физическим лицам (людям) ЦБ РФ не выдаёт кредитв совсем. ЦБ РФ кредитует только банки и финансовые организации.

Риск и доходность — взаимозависимы и прямо пропорциональны финансового рынка. Чем выше риск, тем выше доходность, которую требуют инвесторы при вложении денежных средств.

1. Что такое финансовый рынок и каковы его функции?

Финансовый рынок – это совокупность людей и финансовых отношений между ними. Цель таких отношений – уравновесить спрос и предложение на капитал. Поскольку капитал бывает представлен в разных эквивалентах, финансовый рынок распадается на составляющие.

2. Как устроена банковская система?

Что такое банковская система страны? Это все работающие банки, а также финансовые и кредитные организации. Источником ее существования являются получаемые вклады и выдаваемые кредиты под проценты.

Банки в России представляют собой двухуровневую систему. Верхний уровень - Центральный банк РФ. Нижний уровень - кредитные организации РФ (то есть это банки и небанковские кредитные организации) + представительства иностранных банков.

По федеральному закону от 02 декабря 1990 года «о банках и банковской деятельности» в статье 2 «Банковская система РФ и правовое регулирование банковской деятельности» банковская система РФ состоит из Банка России, кредитных организаций и представительств иностранных банков, как сказано выше.

3. Чем коммерческие банки отличаются от микрофинансовых организаций?

Безусловно, функционирование микрофинансовых организаций (МФО) может напоминать работу банковской системы. Но всё же отличия существуют. Работа МФО подразумевает более заметные риски, поэтому они вынуждены предоставлять займы под большие проценты и на короткий срок – в отличие от банковских учреждений. Данный момент компенсируется таким удобством, как оформление займа онлайн и за считанные минуты.

Кроме этого, выдача срочных денег в МФО – это высоколояльная и доступная процедура. Зачастую достаточно одного лишь паспорта. Справедливо заметить, что переплата клиента, обратившегося в данную организацию, не так ощутима, поскольку срок займа на карту достаточно небольшой. В банках же выдаются кредиты на заметно длительные сроки, особенно в сфере ипотечного кредитования.

Микрофинансовые организации и банки имеют следующие сходства: - Государство осуществляет контроль над теми и другими.
- В обоих случаях при невозврате денежной суммы или онлайн займа возможно общение с коллекторами.
- Заемщик проверяется перед непосредственным получением срочных денег, и это происходит автоматически (скоринг или в ручном режиме).
- Большой плюс в плане безопасности заемщика – выдача займов и кредитов регулируется законом.

Различия банков и микрофинансовых компаний определяются следующим:
- Деятельность МФО ориентирована на индивидуальных предпринимателей и население, банки же сотрудничают с любыми юридическими лицами.
- Вклады в МФО почти недоступны для большинства граждан, поскольку их нижний предел – 1.5 млн. руб.
- Микрозаймы предоставляются только в рублях.

Таким образом, хотя работа МФО и схожа с банковскими учреждениями, всё же отличия между данными сторонами достаточно заметны. И безусловно, получить займ срочно намного удобнее и оперативнее именно через микрофинансовую организацию.

4. Почему нужно страховать жизнь и имущество?

Страхование необходимо, когда есть риск, что имущество, здоровье или любая другая ценная часть нашей жизни может оказаться под угрозой, а денег или других средств в случае форс-мажора может не оказаться.

5. Какие возможности даёт фондовый рынок инвесторам и компаниям?

Компании могут взять в долг денег под проценты на фондовом рынке. Это осуществляется путем выпуска компанией т.н. ценных бумаг различного вида (акции, облигации).

Инвесторы могут дать в долг компаниям денег под проценты. Это осуществляется путем покупки ценных бумаг, выпущенных компаниями.

6. Как понять, нужна ли вам данная финансовая услуга? Как выбирать поставщика финансовых услуг?

Финансовые услуги оказываются банками, поэтому есть несколько причин, по которым люди туда обращаются.

Некоторые люди стремятся сохранить свои деньги на вкладах, и/или открывают индивидуальный инвестиционный счет и создают свой пакет акций и облигаций приемлемого для них риска.

Также в банках люди берут кредиты. Например, довольно трудно одномоментно купить просторную квартиру в крупном городе. Эта покупка требует больших денег, которые есть далеко не у всех. Поэтому люди берут ипотеки на несколько месяцев, лет или даже десятилетий.

А еще банки предлагают кредитные карты, которыми очень удобно оплачивать залог, например, в отеле, отправляясь в отпуск.

Есть - и иногда довольно большая - категория людей, которые, наоборот, испытывают финансовые трудности и обращаются в банки для получения займов. К примеру, человек не может покрыть уже существующий кредит или берет свой первый, поскольку не имеет денег на какую-то покупку.

В любом из этих кейсов стоит обращаться к лицензированным поставщикам. В России лицензирование занимается Центральный банк. И у банка, в который человек обращается, должна быть такая лицензия.

Также при выборе поставщика стоит учитывать указанный процент, беспроцентный период, и в случае ипотеки - дополнительные проценты. Лучше обращаться за помощью к финансовому консультанту, если человек не уверен в своих силах или ничего не понимает в финансах.

7. Каковы признаки мошеннических предложений на финансовом рынке?

Одним из главных признаков является сверхвысокая доходность вложений. Если мошенники привлекают средства под 35% годовых и более, то делать вложения чрезвычайно рискованно.

8. Куда обращаться по поводу защиты своих прав потребителя финансовых услуг?

Необходимо обращаться в суд с заявлениями в защиту прав потребителей.

9. Какие источники финансирования характерны для малого, среднего и крупного бизнеса?

Собственный капитал, бюджетные средства, заемный капитал и инвестиции

1. Что необходимо учитывать при выборе банка для размещения своих сбережений? Объясните, откуда банки берут деньги для оплаты процентов по вкладам.

При выборе банка с целью размещения сбережений нужно учитывать следующие моменты:

• Надежен ли банк – входит ли он в Фонд гарантирования вкладов

• Куда пойдут ваши деньги, то есть куда банк их инвестирует

• Время, которое банк работает на рынке

• Имеет ли банк лицензию на ведение банковской деятельности

• Кем являются собственники банка

• Участвует ли в системе страхования вкладов

• Место в рейтингах

Банки инвестируют деньги и из дохода от инвестиций и от маржи по разнице выплачивают проценты п вкладам.

2. Молодая семья хотела купить однокомнатную квартиру стоимостью 3 млн р., но располагала только половиной необходимой суммы. Семья приняла решение взять деньги в долг на сумму 500 тыс. р. под 20% годовых с выплатой процентов ежегодно и возвратом основной суммы долга через три года. Посчитайте, какую сумму семье придётся выплатить банку в течение трех лет.

3. Подготовьте презентацию на тему «Примеры рекламы недобросовестных финансовых услуг».

Автор пишет о различных уровнях банковской системы. Какие кредитные организации представляют нижний уровень банковской системы РФ? Назовите две любые кредитные организации. Назовите две любые функции этих кредитных организаций и проиллюстрируйте каждую примером.

Прочитайте текст и выполните задания 21—24.

В современном мире банки играют важную роль в развитии экономики, оказывая на неё непосредственное влияние и, по сути, являясь основой формирования сбалансированного экономического развития. Банковская система любой страны как центр экономического механизма взаимодействует со всеми отраслями экономики, с населением, органами государственной власти, оказывая на них определённое воздействие. Эффективное функционирование банковской системы становится катализатором общего развития национальной экономики.

Вместе с тем в условиях существенных изменений, происходящих в постоянно меняющемся международном экономическом пространстве, и нарастающей глобальной финансовой турбулентности кредитные организации для любой финансовой среды могут стать основным источником повышенной опасности и детонатором кризисных явлений. Это делает ещё более актуальными проблемы обеспечения безопасности банковской системы в целом и устойчивости функционирования банковского бизнеса в отдельных финансово-кредитных институтах.

Банковская безопасность является важнейшей составляющей системы финансовой безопасности. Поэтому формирование её эффективной системы, способной быстро и адекватно реагировать на факторы внешнего воздействия, представляется необходимым условием национальной безопасности государства. Прежде всего следует определиться с самим понятием «банковская безопасность» (безопасность банковской системы), поскольку в специальной экономической литературе оно трактуется отнюдь не однозначно.

В документах Ассоциации российских банков банковская безопасность трактуется как безопасность кредитных организаций и их сотрудников, а также как клиентская безопасность – безопасность юридических и физических лиц, пользующихся услугами кредитных организаций. Вызывает определённые сомнения понимание банковской безопасности в практике банковского дела: банкиры чаще всего отождествляют её с обеспечением сохранности имущества банков и противодействием криминальным операциям, совершаемым с использованием интернет-технологий в банковской деятельности. На наш взгляд, безопасность банковской системы следует понимать как состояние, позволяющее коммерческим банкам обеспечивать эффективное удовлетворение общественных потребностей в качестве финансово-посреднических институтов, сохраняя при этом целостность и устойчивость функционирования вне зависимости от внешних и внутренних угроз.

Безопасность банковской системы формируется под воздействием сложной совокупности внешних и внутренних факторов политического, макроэкономического, информационно-правового, институционального характера. Их целесообразно рассматривать как факторы международного, общегосударственного, регионального и внутри банковского (внутрисистемного) характера. При этом в качестве внутрисистемных рассматриваются факторы, действующие внутри банковской системы на всех уровнях.

(по Гладковой С.Б.)

Задание 17 № 11160

Какую связь между эффективностью банковской системы и состоянием национальной экономики прослеживает автор? Какие два фактора, обуславливающие повышение опасности существования и деятельности кредитных организаций для любой финансовой среды, он называет? Элементом какой системы, с точки зрения автора, является банковская безопасность?

Правильный ответ должен содержать следующие элементы:

1) ответ на первый вопрос, например:

— эффективное функционирование банковской системы становится катализатором общего развития национальной экономики;

2) ответ на второй вопрос, например:

— существенные изменения, происходящие в постоянно меняющемся международном экономическом пространстве;

— нарастающая глобальная финансовая турбулентность;

(Ответ на второй вопрос засчитывается только в случае указания двух факторов.)

3) ответ на третий вопрос:

— банковская безопасность является важнейшей составляющей системы финансовой безопасности.

Элементы ответа могут быть представлены как в форме цитаты, так и в форме сжатого воспроизведения основных

Задание 17 № 11160

Прочитайте текст и выполните задания 21—24.

(по Гладковой С.Б.)

Задания Д22 C3 № 11161

Опираясь на знания обществоведческого курса, объясните смысл понятия «банковская система». Какое определение понятия «банковская безопасность» автор считает верным? Какие две другие точки зрения на понимание банковской безопасности он приводит? (Укажите содержание этих точек зрения.)

Правильный ответ должен содержать следующие элементы:

1) объяснение, например:

— банковская система – это комплекс всех видов национальных банков и кредитных учреждений;

(Может быть дано другое объяснение.)

2) ответ на первый вопрос, например:

— «На наш взгляд, безопасность банковской системы следует понимать как состояние, позволяющее коммерческим банкам обеспечивать эффективное удовлетворение общественных потребностей в качестве финансово-посреднических институтов, сохраняя при этом целостность и устойчивость функционирования вне зависимости от внешних и внутренних угроз»;

3) ответ на второй вопрос, например:

— в документах Ассоциации российских банков банковская безопасность трактуется как безопасность кредитных организаций и их сотрудников, а также как клиентская безопасность – безопасность юридических и физических лиц, пользующихся услугами кредитных организаций;

— банкиры чаще всего отождествляют её с обеспечением сохранности имущества банков и противодействием криминальным операциям, совершаемым с использованием интернет-технологий в банковской деятельности.

(Ответ на второй вопрос засчитывается, только если указаны две точки зрения.)

Ответы на вопросы могут быть представлены как в форме цитаты, так и в форме сжатого воспроизведения основных идей соответствующих фрагментов текста

Прочитайте текст и выполните задания 21—24.

(по Гладковой С.Б.)

Задание 17 № 11160

Совокупность банков, финансовых организаций, банками не являющихся — что еще включает в себя банковская система России, каковы ее функции и роль в экономике?

По мнению аналитиков, банковская система РФ состоит из следующих составных / структурных элементов:

Центральный банк РФ — регулятор и надзорный орган, а также финансовая организация, оказывающая услуги юридическим лицам

коммерческие банки, включая дочерние организации зарубежных банков и финансовых групп, обслуживающие корпоративных и частных клиентов

небанковские финансово-кредитные организации

банковская инфраструктура

банковское законодательство

Российская банковская система принадлежит к банковским системам с двумя уровнями – первый уровень это Центробанк, второй – остальные финансово-кредитные организации.

Центральный банк РФ

Центральный банк (ЦБ) РФ, также часто называемый Банком России, с 2013 года является финансовым мегарегулятором, выполняющим функции надзора над финансовыми группами (в том числе не принадлежащими к банковскому сектору), а также институтом, обладающим монополией на:

эмиссию наличных денег
управление системой осуществления расчетов и платежей
обеспечение стабильности финансового рынка страны и национальной валюты и др.

Банк России, занимающий наивысший уровень финансово-кредитной системы, имеет исключительное право выдавать и отзывать лицензии на банковскую деятельность. Развитие банковской системы — это также роль регулятора. Подробный обзор Центробанка я делал здесь.

Коммерческие банки

Коммерческими называются все без исключения организации банковской системы страны, оказывающие частным и юридическим лицам банковские услуги. К этим услугам относятся:

кредитование — предоставление кредитов частным клиентам (ипотечные, автокредиты, потребительские нецелевые займы) и предприятиям, относящимся к реальному сектору экономики
операции с драгметаллами
валютные операции
расчетно-кассовое обслуживание клиентов
ведение банковских счетов
эмиссия банковских карт — пластиковых и виртуальных
инкассация
привлечение вкладов и выплата процентов согласно соответствующим договорам
осуществление денежных переводов
реализация банковских гарантий

Банки называются коммерческими, поскольку в отличие от регулятора призваны вести финансово-хозяйственную деятельность, направленную на извлечение прибыли. Коммерческий статус не противоречит классификации банковских организаций на частные и государственные. К последним относятся компании с долей государства не менее 50% + 1 акция.

Также для банков предусмотрены следующие формы собственности:

акционерная

кооперативная

совместная

Кроме того, в современной банковской системе банки классифицируются:

на крупные, средние и малые — по масштабам деятельности и объему собственного капитала;

на специализированные и универсальные — по характеру осуществляемых операций;

на международные, всероссийские, межрегиональные и региональные — по сфере обслуживания;

на банки с иностранным капиталом и без иностранного капитала;

на многофилиальные и бесфилиальные.

Отдельную категорию составляют системно значимые банки — самые крупные организации по количеству клиентов и объему активов, играющие «финансообразующую» роль в банковской системе.

Банковская система России на сегодня включает одиннадцать системно значимых компаний:

четыре государственных — Сбербанк России, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк

три частных с иностранным капиталом — Райффайзенбанк, ЮниКредит Банк, Росбанк

Количество государственных российских банков в банковской системе сравнительно небольшое — менее двадцати, но по объему активов доля государства в 2017 году выросла до 70% против 61% на начало 2015-го. Это связано с санацией трех крупных банковских компаний — «Открытия», Промсвязьбанка и Бинбанка — осуществляемой Фондом консолидации банковского сектора по новой процедуре, когда санируемые банки переходят в собственность государства. Обзор фонда ФБКС находится тут. По окончании оздоровления кредитно-финансовые организации выставляются на продажу, но если покупателей не найдется (что прогнозируют многие аналитики), они останутся в госсобственности.

Небанковские кредитные организации (НКО)

Кредитно-банковская система РФ включает также совокупность кредитно-финансовых организаций, которые не являются российскими банками, но осуществляют отдельные банковские операции. Сокращение НКО также используется для обозначения некоммерческих организаций, так что нужно быть внимательным. Суммарный объем средств в НКО составляет несколько процентов от средств в коммерческих банках.

К небанковским кредитно-финансовым организациям относится три основных направления:

РНКО — расчетные небанковские кредитные организации

ПНКО — платежные небанковские кредитные организации

НДКО — небанковские депозитно-кредитные организации

К разряду РНКО, предоставляющих юр- и физлицам расчетно-кассовые услуги либо занимающихся валютными операциями, принадлежат:

клиринговые компании
расчетные центры, обслуживающие платежные системы
расчетные палаты и дилинговые центры, работающие на валютном и фондовом рынках

Примеры РНКО — ООО РНКО «Платежный Центр» (расчетный центр платежной системы «Золотая Корона», эмитент платежных карт «Билайн», «Кукуруза» и др.); АО «НКО «Московский клиринговый центр», осуществляющий банковские операции в системе «Элекснет»; дилинговый центр «Альпари».

Деятельность ПНКО сводится к отправке и выдаче денежных переводов без открытия клиентам расчетных счетов. Примеры ПНКО — электронно-платежные системы (яндекс.деньги, вебмани и др.), Юнистрим, Контакт, системы платежей операторов мобильных сетей.

Что именно относить к небанковским депозитно-кредитным организациям? Юридически это структуры, привлекающие деньги только от юридических лиц, хотя открывать и обслуживать банковские счета НДКО не могут. Зато они могут давать банковские гарантии. Примеры НДКО — московский «Депозитный Кредитный Дом» или воронежский «Межрегиональный Центр Микрокредитования».

Итого, основные различия между банками и НКО можно представить в виде таблицы:

Однако в более широком смысле в группу НДКО можно включать и организации, работающие с физическими лицами:

микрофинансовые компании / организации;
кредитные союзы, привлекающие взносы (паи) своих членов и вклады физических лиц и на эти средства кредитующие частных лиц;
кредитные кооперативы

Важно : небанковские организации, привлекающие вклады, не участвуют в системе страхования вкладов, так что клиенты, принявшие решение хранить сбережения именно в них, довольно сильно рискуют. Небанковские учреждения точно так же находятся под угрозой отзыва лицензии.

О микрофинансовых организациях подробно написано здесь, о кредитных потребительских кооперативах была информация тут. Организуют деятельность кредитных организаций:

ο Лига кредитных союзов России

ο Союз сельских кредитных кооперативов

ο Нац. союз некоммерческих организаций

ο Фонд сельской кредитной кооперации

Банковская инфраструктура

Банковская финансовая система не может функционировать без необходимой инфраструктуры, к которой относятся:

система страхования вкладов, предотвращающая утрату российскими гражданами сбережений, хранящихся в банках. Тем самым поощряется держать деньги именно на банковских счетах. Застрахованными являются не только вклады, но и денежные средства, размещенные на счетах дебетовых банковских карт, хотя это правило распространяется не на все карточные продукты банковских учреждений России. Функции страховщика возложены на госучреждение, именуемое Агентством по страхованию вкладов (АСВ);
независимые системы произведения расчетов между корпоративными и частными клиентами банков, а также самими банковскими организациями. Основной такой системой является SWIFT, хотя в связи с международными санкциями против России в стране уже разработана альтернативная система SPFS, на которую Москва предлагает перейти государствам Евразийского Экономического Союза;
платежные системы осуществления операций по пластиковым и виртуальным банковским картам — MasterCard, VISA, МИР, American Express и др.;
аудиторские организации, призванные проводить независимую проверку функционирования не только коммерческих банков, но и самого Центрального банка РФ, и не только проверку, но и подтверждение готовой финансовой отчетности;
юридические и консультационные организации, оказывающие банкам содействие в развитии их бизнеса, представляющие их интересы при взаимодействии с органами власти, корпоративными и частными клиентами;
поставщики технологически-информационных решений, разрабатывающие и внедряющие совместно с банками современные расчетно-процессинговые технологии, направленные на повышение уровня безопасности расчетов и других процессов;
учебные организации, которые занимаются подготовкой и переподготовкой банковского персонала, проводящие различные семинары, тренинги, курсы повышения квалификации, также влияющие положительно на функционирование банков, поскольку их сотрудники должны овладевать новыми знаниями, навыками и умениями в условиях обновления современных технологий и внедрения новейших стандартов банковского обслуживания.

Банковское законодательство

Законодательные акты, регулирующие деятельность банковских учреждений на российской территории:

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: