Чем отличается микрозайм от кредита

Обновлено: 25.05.2024

Чем больше методов кредитования возникает на рынке, тем больше обычные потребители начинают путаться в определениях. Обычно проблемы появляются с понятиями кредита и займа, которые используются как синонимы. Однако в действительности разница между ними довольно серьезная. Некорректное употребление термина кредит либо заем в документах является причиной признания сделки недействительной. Точное определение каждого из понятий прописано в Гражданском Кодексе Российской Федерации, глава 42.

Что такое кредит

Кредитом считается выдача банковской организацией денежных средств на условиях платности и возвратности. Законодательством Российской Федерации не предусматривается использование другого объекта сделки, им являются исключительно денежные средства. В процессе стороны подписывают договор в письменной форме.

Три кита кредитных отношений — платность, возвратность, а также срочность. Данные параметры прописываются в кредитном договоре.

Кредит предоставляется в качестве наличной суммы либо безналично (посредством перевода на пластиковую банковскую карту заявителя). До того банковская организация в обязательном порядке оценивает платежеспособность потенциального клиента. Если у него невысокий заработок либо имеются пятна в кредитной истории, то может понадобиться предоставление залога либо наличие поручителя.

Предоставлением кредитов занимаются банки либо иные кредитные учреждения (пункт 1 ст. 42 Гражданского Кодекса Российской Федерации) с условием наличия у них лицензии Центробанка. Помимо них на рынке функционируют небанковские финансовые учреждения и микрофинансовые организации. В роли заемщика имеют право выступать физические либо юридические лица.

Разновидности кредитов

Два наиболее популярных вида: процентный и беспроцентный. В случае с процентным заемщик после получения средств в долг обязуется постоянно вносить проценты.

Беспроцентные кредиты нередко называют рассрочкой. Смысл программы состоит в том, что договор подписывается между продавцом и покупателем. оплачивать проценты за покупку в таком случае не требуется, однако необходимо внести первоначальный взнос. Подобные сделки регулируются исключительно Гражданским кодексом.

Еще в одну классификацию кредитов входят целевые (используются строго на определенные цели) и нецелевые (человек распоряжается всей предоставленной суммой по личному усмотрению).

Востребованные кредиты:

  1. Ипотека . В качестве залога выступает покупаемый объект. Особенность ипотеки — большая сумма и длительный срок выплаты.
  2. Автокредит . При оформлении заемщик должен застраховать транспортное средство — это требования существующего законодательства.
  3. На земельный участок под строительство либо сельскохозяйственную деятельность.
  4. Потребительский нецелевой кредит . Деньги разрешается использовать на любые нужды. К клиенту предъявляются минимальные требования, не требуется большой набор документов.
  5. На образование.

Погашение процентов по договору производится по аннуитетной либо дифференцированной схеме. В первом случае человек в течение периода кредитования вносит платежи в одинаковом размере. Во втором случае размер обязательного ежемесячного взноса по мере погашения задолженности уменьшается.

Преимущества и недостатки кредитов

Основным преимуществом кредита является то, что человек сразу удовлетворяет потребность в обладании определенной вещью. Сколько он переплатит и окажется ли обращение в банк выгодным, будет зависеть от условий подобранной программы.

Преимущества:

  • Условия сотрудничества прозрачные.
  • Процент по кредиту фиксированный и гораздо меньший, чем при обращении в микрофинансовую организацию.
  • Программы доступны для всех категорий населения.
  • Задолженность возможно погасить ранее назначенного срока без санкций.
  • Разнообразие условий. Любые цели, сроки и суммы.

К числу отрицательных сторон относят необходимость привлечения поручителей для крупных кредитов. Еще может понадобиться залог в качестве гарантии платежеспособности клиента. Заемщику понадобится собрать большой список документов, в числе которых обязательная справка о доходах.

Определенные кредитные учреждения предлагают при подписании договора использовать некоторые дополнительные платные услуги. При отказе клиента обычно ждет увеличение процентной ставки.

Что такое займ

Займом является передача денежных сумм либо материальных ценностей от займодавца получателю с условием возврата спустя определенное время. В течение данного срока получатель распоряжается средствами по личному усмотрению.

Отличительные особенности займа:

  1. Возможно возвратить досрочно, заплатив за фактическое время использования средств.
  2. Решение по заявке принимается за 15 минут.
  3. Оформить микрозайм возможно на сайте микрокредитной организации в удаленном формате.
  4. Процентная ставка посуточная.

Когда возвратить заемные средства и какой процент за использование уплачивает заемщик — определяет займодавец. Гражданский Кодекс Российской Федерации ст. 809 гласит, что в определенных ситуациях сделка может являться беспроцентной. Как правило, средства предоставляются заемщику без дополнительных гарантий с его стороны. Тем не менее, существуют программы, в рамках которых понадобится предоставление залога.


Многие не понимают разницы между стандартным кредитом в банке и займом, взятым в МФО. Хотя на первый взгляд принцип сходный, существуют некоторые особенности, которые необходимо учитывать. Чтобы больше не возникало вопросов, необходимо разобраться, чем отличается займ от кредита в банке.

  1. Что такое кредит?
  2. Виды кредитов
  3. Что такое займ?
  4. Виды Займов
  5. Преимущества и недостатки кредитов
  6. Плюсы и минусы микрозаймов
  7. Сравнение условий в банках и МФО
  8. Что в итоге выгоднее выбрать?

Что такое кредит?

Термин «кредит» подразумевает предоставление денежной суммы клиенту в долг на условиях, описанных в договоре, и последующий возврат средств банку или компании-кредитору с учетом процентной ставки. Понятие «займ» обладает более широкими границами, включая различные формы финансовых отношений.

В бытовых условиях несоответствия в понятиях не играют роли, но в правовом пространстве существует кардинальная разница. Если в документе наблюдается путаница в терминах, его могут аннулировать, признав недействительным.

Виды кредитов

Чтобы лучше понимать термины «кредит» и «займ», в чем разница между ними, и что лучше выбрать, необходимо разобраться в классификации. Стандартно выделяют несколько разновидностей:

  1. Потребительский кредит — один из самых популярных типов кредитования физлиц. Подразумевает выдачу денег под проценты на личные нужды (ремонт, отпуск, шопинг и т. д.).
  2. Автокредит — целевой потребительский кредит. В отличие от предыдущего типа средства могут быть потрачены только на приобретение автомобиля, который в обязательном порядке страхуется.
  3. Ипотека — крупный целевой кредит с длительным сроком погашения. Как правило, предоставляется на покупку жилья.



Классифицировать банковские кредиты можно по разным признакам:

  • длительности погашения;
  • способам выдачи (наличными, кредитные карты);
  • процентной ставке и т. д.

Независимо от типа кредитования заемщик обязуется своевременно вернуть денежные средства. Погашение обычно производится ежемесячно равными платежами.

Что такое займ?

Займом называют факт передачи одним участником финансовых отношений (заимодавец) другому (заемщик) финансовых средств или материальных объектов. В отличие от кредита займы могут предоставляться физическими лицами под расписку.

Большинство МФО предоставляют кратковременные займы (до 30 дней), которые необходимо вернуть одним платежом. Процентная ставка, из-за повышенных рисков компании, существенно выше, чем в банках. Показатель может достигать 1% в сутки (365% в год).

Виды Займов

Микрокредиты подразделяются преимущественно по способам получения. Основные разновидности микрозаймов:

  • на банковскую карту;
  • наличными;
  • на электронный кошелек или мобильный телефон.



В остальном условия в большинстве компаний приблизительно одинаковые:

  • рассмотрение заявки за 5-10 минут;
  • моментальная выдача или перевод средств;
  • срок до 30 дней.

Также можно выделить:

  • офлайн-займы, которые можно получить только в офисе МФО;
  • онлайн-займы, предоставляемые удаленно.

Последние оформляются без необходимости посещения отделения компании. Выдача производится круглосуточно.

Преимущества и недостатки кредитов

Основными плюсами банковских кредитов являются:

  1. Относительно невысокие проценты, а в случае с беспроцентной рассрочкой полное отсутствие переплат.
  2. Возможность получить крупную сумму на длительный срок.
  3. Разнообразие условий, которые зависят от компании и типа кредитования.
  4. При необходимости можно погасить досрочно.

К минусам можно отнести:

  1. Строгий график погашения и систему штрафов при несвоевременном внесении платежа.
  2. Сбор пакета документов и подтверждение дохода, если этого требует банк.
  3. Отсутствие возможности потратить средства на свое усмотрение, если кредит целевой.
  4. Длительная процедура оформления и рассмотрения заявки, которая может занимать несколько часов или дней.

Большинство банков небольшие суммы до 50 т. р. одобряют мгновенно, а для оформления требуется только паспорт. Но большие кредиты выдаются только проверенным клиентам, которые соответствуют требованиям.

Плюсы и минусы микрозаймов

Микрокредиты тоже обладают множеством положительных свойств:

  1. Моментальное оформление и рассмотрение заявки. В среднем 5-10 минут. Средства переводятся мгновенно.
  2. Отправка заявки онлайн и круглосуточно. При получении денег на карту или электронный кошелек личный визит в офис не требуется.
  3. Минимум документов. В большинстве МФО достаточно только паспорта.
  4. Не требуется подтверждение источника дохода.
  5. Множество удобных способов погашения.



Минусов у моментального кредитования достаточно:

  1. Повышенные процентные ставки.
  2. Короткий период возврата.
  3. Система штрафов при несвоевременном внесении средств.
  4. Низкий лимит по кредиту (до 30 000 рублей).

Некоторые микрофинансовые организации предоставляют новым клиентам беспроцентные займы, а постоянным заемщикам доступны программы лояльности.

Сравнение условий в банках и МФО

Для сравнения возьмем усредненные показатели по кредитам, не рассматривая отдельные тарифы или индивидуальные предложения. Условия кредитования в популярных банках и микрокредитных организациях:

Основное отличие кредита от займа состоит в том, что второй выдается только в рублях и на небольшой срок. Обычно доступные для получения размеры микрозаймов ниже, чем у банковских кредитов – до 30 тысяч рублей. Их также называют кредитами «до зарплаты» или PDL (payday loan).

Стоит отметить, что на законодательном уровне предусмотрены другие лимиты – до 1 миллиона рублей для микрофинансовых компаний (МФК) и до 500 тысяч рублей для микрокредитных компаний (МКК).

Оформить микрокредит могут и юридические лица. В этом случае сумма не должна превышать 5 миллионов рублей.

Чем микрозайм отличается от банковского кредита

Обычные кредиты выдают банки, микрозаймы – микрофинансовые организации. Еще одно отличие состоит в процентной ставке – по займам в МФО она значительно выше. Связано это с повышенными рисками невозврата средств заемщиком, так как МФК и МКК охотно предоставляют деньги тем, кому отказали банки.

Стоит добавить, что штрафы за просрочку в МФО тоже значительно выше, чем у банков.

МФО никак не связаны с банками

МФО разрешено работать без лицензий, не привлекать вклады от населения и иметь меньший уставной капитал. Они разделены на МФК и МКК. Для заемщиков имеет значение только одно отличие между ними – максимальный размер займа. МФК могут выдавать до 1 миллиона рублей, МКК – до 500 тысяч.

Все МФО включены в реестр ЦБ РФ. Регулятор контролирует их деятельность и следит за соблюдением норм закона.

Почему микрозаймы так популярны

Несмотря на высокие проценты, популярность микрозаймов постоянно растет. Связано это в первую очередь с простотой оформления. Клиенту не нужно брать справку о доходах или иметь положительную кредитную историю. Обычно достаточно только паспорта и желания получить деньги.

Неправильное использование микрозаймов

Микрокредиты действительно помогают при возникновении сложностей. К примеру, если до зарплаты осталось еще несколько дней, а деньги нужны именно сейчас. Если оформить займ в МФО, а затем вернуть его сразу же после получения зарплаты, переплата даже с учетом высоких процентов получится минимальной.

Неправильное использование кредитов «до зарплаты» способно втянуть в долговую яму. Чаще всего наблюдаются следующие ситуации:

  1. Использование микрозайма для внесения ежемесячного платежа по кредиту. С одной стороны, способ помогает избежать просрочки и начисления пени. С другой – в следующем месяце придется оплачивать сразу два кредита: банку и МФО. Хорошо, если денег хватит на оба платежа. Если же нет, возрастает риск увеличения задолженности по принципу снежного кома.
  2. Микрокредит «на жизнь» при потере основного дохода. Никто не хочет оставаться голодным, но такая стратегия заранее обречена на провал. Стоит заранее подумать о том, что долг придется возвращать, а значит, на это понадобятся средства. Полученные в результате подработок деньги логичнее потратить на еду, а не оплату процентов МФО.
  3. Отказ в банке. Если банки отказывают в получении крупной суммы, клиенты обращаются в МФО. При этом далеко не каждый понимает, сколько придется отдать за такой кредит в конечном итоге.

Независимо от ситуации, итог будет один – рост задолженности по микрозайму, сложность, а затем и невозможность ее закрытия. По статистике, россияне должны МФО около 40 миллиардов рублей. К возникновению такой ситуации привела низкая финансовая грамотность населения.

Кто виноват: люди или МФО

МФО умеют создавать рекламу, которая вводит население в заблуждение. К примеру, указывают процентную ставку 0,5%. Вот только уточнение, что это не годовые, а дневная ставка, указывается внизу и мелким шрифтом. С одной стороны – закон не нарушен, с другой – тысячи невнимательных заемщиков, попавшихся «на удочку».

Микрофинансовые компании не расстраиваются при возникновении просрочек по их займам, ведь для таких ситуаций у них предусмотрены высокие штрафы, позволяющие увеличить прибыль еще больше. Из-за этого МФО, в отличие от банков, не идут навстречу клиенту и не практикуют оформление реструктуризации долга. Максимум, что они могут предложить – продлить срок возврата долга. Конечно же, за дополнительную плату.

Несмотря на все это, договор о кредитовании люди подписывают сами.

Как государство контролирует взаимоотношения между заемщиками и МФО

Поначалу государство никак не ограничивало размер долгов. Только в 2016 году были установлены первые лимиты: переплата по микрозайму сроком до 12 месяцев не должна превышать 4-кратного размера долга. На практике это означало, что при достижении данной суммы МФО обязано прекратить начисление штрафов, пени, неустоек и процентов.

Со временем ограничения менялись в пользу клиента. В 2020 году переплата не может превышать размер займа более чем в 1,5 раза. Дополнительно предусмотрены ограничения по процентной ставке – не более 1% в день.

Ограничения не относятся к микрокредитам, оформленным на срок до 15 дней и с суммой до 10 тысяч рублей. В этом случае начисление неустойки прекращается при достижении переплаты в размере 30% от суммы займа. За просрочку разрешен штраф в размере 0,1% в день от суммы оставшегося долга.

Что будет, если не торопиться возвращать заем

Несмотря на то, что рост задолженности ограничен законом, не стоит злоупотреблять этим. Невыполнение кредитных обязательств приведет к:

  1. Ухудшению кредитной истории. МФО тоже передают информацию о займах в БКИ. Ухудшение кредитной истории приведет к отказам банков в выдаче кредитов под низкий процент в ближайшие 10 лет после закрытия долга. Именно спустя это время данные уходят в архив.
  2. Общению с приставами. В случае взыскания долга через суд происходят арест счетов, описание и продажа имущества. Кроме этого, приставы выносят запрет на выезд заграницу.
  3. Навязчивым звонкам коллекторов. Законом предусмотрены разрешенные коллекторам действия, но далеко не все компании, зная о безнаказанности, соблюдают его. В итоге коллектора терроризируют не только должника, но и его близких.

Если без микрокредита не обойтись

Если оформление микрозайма все же крайне необходимо, важно обратить внимание на несколько вещей:

  1. Наличие информации о кредиторе в реестре Центрального Банка. Если ее там нет, компания ведет незаконную деятельность.
  2. Договор. Важно прочитать его от начала до конца, в том числе мелкий шрифт. Особое внимание необходимо уделить графику платежей, стоимости дополнительных услуг, ответственности за просрочку.

Подписывать договор можно только в том случае, если в нем все понятно и не возникает дополнительных вопросов.


В России микрозаймы получили широкое распространение – настолько широкое, что в 2011 и 2019 годах государство дважды принимало меры, чтобы урегулировать действия микрофинансовых организаций. Ниже мы расскажем: чем минизайм отличается от кредита, когда их стоит и не стоит брать, какими они бывают, где их можно взять, в чем нужно быть осторожным при оформлении быстрых денег.

  1. Разница между микрозаймами и кредитами
  2. Преимущества и недостатки микрозаймов
  3. Когда лучше воспользоваться микрозаймами?
  4. Виды
    1. На карту
    2. Наличными
    3. Под залог
    4. На электронные кошельки
    5. Займы для бизнеса

    Разница между микрозаймами и кредитами

    Все очень просто: кредиты выдают банки, микрозаймы выдают юридические лица с соответствующей лицензией. Несмотря на кажущуюся схожесть, кредит и микрокредит – совершенно разные вещи. Банк, выдающий кредит – крупная финансовая организация, которая «работает» с деньгами в целом. Банку интересны ваши доходы, ваша кредитная история, поручители и так далее. МФО – это ростовщики в «старом» понимании этого слова. Вам дают небольшую сумму под большой процент, и вы обязаны вернуть ее любыми правдами и неправдами. Микрофинансовую организацию не особо тревожит ваша кредитная история – признаков текущей платежеспособности, определяемой обычно по внешнему виду и отсутствию задолженностей перед другими организациями на день обращения, будет достаточно.

    Из вышесказанного следуют 2 интересных вывода:

    1. Банк решает проблемы с должниками через юридическую систему (судебные приставы), чтобы не портить репутацию и не выходить за рамки закона. МКК решает проблемы с должниками любым доступным способом – коллекторами, например. Прибыль в данном случае важнее репутации.
    2. У банка – строгие требования к заемщикам, в то время как микрофинансовые организации не боятся рисковать и давать деньги тем, кто, возможно, не вернет их.

    И напоследок: банки вправе выдавать в долг любую сумму, в то время как микрофинансовые организации законодательно ограничены потолком в 1 миллион рублей.

    Преимущества и недостатки микрозаймов

    • Можно быстро получить необходимую сумму. Займ небольшого размера оформляется минут за 15-20, можно получить финансы на карточку или электронный кошелек.
    • Очень слабая проверка. Самые неприхотливые МФО дают деньги всем гражданам, достигшим 18 лет. Другие организации могут предъявлять более жесткие требования к возрасту и документам, но эти требования не идут ни в какое сравнение с банковскими.
    • Можно вернуть деньги, не уплачивая лишних процентов. По законодательству, заемщик в течение 14 дней имеет право вернуть микрокредит, заплатив проценты только за срок пользования деньгами. Взяли 20000 рублей под 1% в день, через 5 дней вернули – заплатите 21000 рублей (20000 + 5% = 20000 + 1000).
    • Высокая стоимость заемных денег. 0,5% в день – это 182,5% годовых. Банки дают потребительские кредиты под 10-30% годовых.
    • Большие штрафы за просрочку. Начиная с лета 2019 года, максимальный размер штрафа + пени за просрочку не может превышать 2-хкратного размера займа, но это – все равно много.
    • Проблемы с коллекторами. Когда микрофинансовая организация сталкивается с должником, она просто продает права на займ сторонней организации, «выбивающей» долги из людей. Например, кто-то должен МФО 10000 рублей. Вместо того, чтобы самостоятельно разбираться, организация за 5000 рублей уступает право на долг коллектору, а тот уже ищет способы забрать деньги. И зачастую – находит, потому что от этого зависит его заработок.

    Когда лучше воспользоваться микрозаймами?

    Из преимуществ и недостатков можно сделать очевидные выводы:

    1. Берите микрозайм только тогда, когда вы уверены, что сможете его вернуть.
    2. Берите минимально необходимую сумму на минимально возможный срок.

    Какой бы тяжелой не была финансовая ситуация, если у вас нет источника дохода, который сможет покрыть минизайм к концу срока его действия – не берите, потому что краткосрочная передышка обернется еще более глубокими финансовыми проблемами. Не берите большую сумму на новый телевизор и другие необязательные покупки – за них придется сильно переплатить, это банально невыгодно. Микрозаймы уместны, когда:

    • нужно «дожить» до зарплаты;
    • вам не хватает 1000-5000 рублей для какой-то покупки;
    • случилось что-то экстренное (болезнь, пожар и так далее), и от заемных денег зависит ваша жизнь.

    Отдельно стоит упомянуть «кредит на возврат кредита» и минизаймы для бизнеса. Первый случай, взятие микрозайма на погашение другого займа – не лучшая идея, к которой стоит относиться очень осторожно. Бывают ситуации, когда это действительно нужно – например, у вас не осталось денег на погашение ежемесячного платежа в банке, потому что задержали зарплату. В этом случае вы берете займ в микрофинансовой организации, погашаете кредит, чтобы не «попасть» на штрафы, после – возвращаете займ. Но если вы не уверены, что сможете погасить микрозайм – не берите его, потому что в конце концов вы окажетесь в еще более глубокой кредитной яме.

    Займы до 1000000 рублей для бизнеса – пограничная идея. С одной стороны, взять полноценный кредит для бизнеса в банке – очень сложная задача, в МФО получить деньги куда проще. С другой стороны, речь идет о большой сумме, и отдать ее будет сложнее, чем 1000 рублей, взятых до зарплаты. Здесь можно посоветовать следующее: если нужно «залатать» внезапно образовавшуюся дыру в бюджете, и вы здраво уверены, что сможете вернуть микрозайм – берите, если нет других вариантов. Если вы только собираетесь открыть бизнес – постарайтесь взять займ у банка, в случае, если бизнес-план не сработает, вам будет проще разобраться с долгами.

    Микрозаймы бывают: на карточку банка, наличными, под залог транспорта (миникредит под залог недвижимости запрещен на уровне законодательства), на электронный кошелек, для бизнеса. Рассмотрим их.

    На карту

    Займы на карточку – самый распространенный вариант, потому что микрофинансовые организации могут выдавать деньги дистанционно, не нужно тратиться на офисы и сотрудников. Деньги приходят быстро, максимум – за час. Суммы – небольшие или средние. Какие-то требования к заемщикам, помимо возраста, предъявляются крайне редко. Процент – большой, близко к 1% в день.

    Наличными

    Займы наличными можно получить либо в офисе, либо посредством перевода через Золотую Корону или другую систему. Для переводов действуют те же «правила», что и для займов на электронные кошельки, а вот у офисных микрофинансовых организаций есть свои отличия. Первое – более крупные, чем у онлайн-организаций, суммы. Второе – немного пониженный процент, 0,5-1% в день. Третье – на вероятность получения кредита очень сильно влияет внешний вид заемщика. У серьезного и ухоженного мужчины в костюме шансов на получение крупной суммы больше, чем у неопрятного мужчины в «обносках» и с запахом перегара.

    Под залог

    Займы под залог транспорта дают исключительно в офисных МФО, потому что нужно подписывать документы на обеспечение микрокредита. Минизайм под залог – самое выгодное предложение, которое может предоставить микрофинансовая организация, суммы могут достигать 1000000 рублей, проценты могут опускаться до 0,05% в день.

    На электронные кошельки

    Миникредит на электронный кошелек очень похож на займ на карточку, но есть 2 существенных отличия:

    1. Электронные кошельки берут процент за операции, поэтому 1-5% от суммы займа «съедят» комиссии.
    2. Есть лимиты на переводы – может получиться так, что микрофинансовая организация не сможет перевести деньги из-за ограничений кошелька.

    В остальном все так же, как и с картами – выдают онлайн всем желающим.

    Займы для бизнеса

    Обычно займы для бизнеса – разновидность займов с обеспечением. Нужен залог авто, получаете большую сумму при низком проценте. Иногда попадаются крупные микрозаймы без обеспечения, но будьте готовы к сроку минимум в месяц при проценте в 0,3 и выше (в день). Онлайн такие займы не дают, нужно будет подписывать бумаги в офисе. Вполне возможно, что МФО потребует от вас дополнительные документы.

    Самые популярные МФО

    Компания, предложение

    Процент, в день

    Сумма, руб.

    Срок, дней

    Срок рассмотрения

    Оформление, получение

    Возраст, погашение

    Планета Кэш, «Для новых клиентов»

    Онлайн, на карту

    23+, по окончании кредита

    FinSpin, «Займ»

    Онлайн, на карту, QIWI, на счет в банке, через платежную систему

    21+, по окончании кредита или раз в 2 недели

    Деньги Сразу, «Стандартный»

    Онлайн или в офисе, наличными, на карту или счет

    18+, по окончании кредита, раз в 2 недели или раз в месяц

    Мир Кредитов, «Пенсионный»

    В офисе, наличными

    18+, по окончании кредита

    Мегазайм, «Потребительский»

    Онлайн, на карту или счет, QIWI, Яндекс.Деньги

    21+, по окончании кредита

    Кэш Point, «Займ»

    В офисе, наличными или на карту

    21+, по окончании кредита или ежемесячно

    Да!Займ, «Краткосрочный»

    В офисе, наличными, на карту или счет, через платежные системы

    18+, по окончании кредита

    Микрокредит, «До зарплаты»

    В офисе, наличными

    21+, по окончании кредита

    Честное Слово, «Потребительский»

    Онлайн, на карту или счет

    18+, по окончании кредита

    Живые Деньги, «Серебро Лето 2019»

    Онлайн, в офисе, наличными, на карту

    21-70, раз в 2 недели

    О чем нужно знать, оформляя микрозайм?

    Вот – правила, которыми ограничены микрофинансовые организации:

    • Максимальная сумма – 1000000 рублей.
    • Займы можно выдавать только в российских рублях.
    • Если микрокредит выдается на срок меньше года, максимальный процент, который может установить МФО – 1% в день.
    • В качестве обеспечения можно использовать только поручителей и транспортные средства, минизаймы под залог недвижимости запрещены.
    • Максимальная сумма штрафа и пени за просрочку не может превышать двукратного размера займа.
    • Если займ был выдан на сумму меньше 10000 рублей и на срок меньше 15 дней, микрокредитная организация не имеет права начислять по нему проценты.
    • У МКК должна быть лицензия на свою деятельность.

    Ответим здесь на часто всплывающий вопрос: «Можно ли обмануть МФО?» Знайте: обмануть микрокредитную компанию нельзя. Когда вы берете у нее деньги, вы подписываете договор, согласно которому эти деньги нужно вернуть. Это касается и онлайн-займов – в законодательстве прописан пункт, согласно которому при заключении соглашения можно использовать электронную подпись (код из проверочной СМС), которая приравнивается к подписи обычной. Единственный вариант, при котором можно не возвращать микрозайм – заключение договора с «черными кредиторами», про это мы расскажем ниже.

    Как не стать жертвой мошенников?

    Мошенники – это «черные кредиторы». Черными кредиторами называют людей и организации, не имеющих лицензии на выдачу микрозаймов, но все равно этим занимающихся. Их можно поделить на 2 группы: МФО без лицензии и мошенники в прямом смысле слова.

    Микрофинансовые организации без лицензии просто работают «подпольно». Вы столкнетесь с проблемами только в том случае, если не выплатите деньги – МФО будет угрожать вам, что запрещено законом. Кроме того, «черные» МФО не соблюдают законодательство – у них можно взять микрозайм более чем на 1000000 рублей или под залог недвижимости. С этими мошенниками еще можно разойтись «полюбовно».

    Настоящие мошенники, прикрывающиеся микрофинансовой организацией, куда опаснее. Они обычно эксплуатируют невнимательность человека – просят его ввести CVV-код с карточки для «подтверждения» ее работоспособности (после чего деньги с карты «уплывают» в неизвестном направлении), прописывают финансовые ловушки в договоре. Эти мошенники не хотят вам ничего давать – они хотят забрать ваши деньги.

    Как не попасться? Для начала – внимательно читайте договор, который собираетесь подписать. В нормальном договоре все должно быть четко и ясно прописано: сколько берете, сколько процентов начислят, когда отдавать. Договор должен быть большим, не 2-3 листа А4. На титульном листе всегда указывается итоговый процент в отдельном блоке, где-то в договоре должна быть таблица, в которой указаны все суммы, проценты и услуги. Если договор выглядит нормально, но сомнения все же есть – спрашиваете у оператора МФО полное название кредитной организации, после чего звоните в Центральный Банк России (номер: 8 800 300-30-00) и спрашиваете, есть ли у этой МКК лицензия. Если есть – все в порядке.

    Что делать, если уже стали клиентом «черных кредиторов»? Без паники. Если у МФО нет лицензии, или организация нарушает законодательство – вы не должны ничего платить. Пишите заявление в полицию, звоните в ЦБР и консультируйтесь по поводу ситуации. Главное – привлечь к делу службы правопорядка, закон будет на вашей стороне.

    Практически каждый человек не понаслышке знает, что такое долг. Растущие потребности и падающие доходы, а также желание обзавестись заветной вещью заставляют влезать в долги. Некоторые люди берут взаймы у друзей и коллег, другие отправляются в банки, третьи в микрофинансовые организации.

    Если нет близких, которые помогут решить финансовую проблему, остается решить, куда идти – за потребительским кредитом или микрозаймом? Рассмотрим подробнее особенности, преимущества и недостатки и того, и другого вида долговых обязательств.

    Потребительский кредит

    Потребительский кредит – это вид кредитования, который доступен гражданам в каждом банке. Каждая организация – кредитодатель устанавливает свой процент, условия и максимальный размер. Население пользуется данным видом кредитования для оплаты отдыха, покупки крупной бытовой техники, и т.д.

    Чтобы получить деньги на реализацию своих нужд, необходимо собрать пакет документов, представить их на рассмотрение в кредитный отдел. При одобрении заявки заключить договор, в котором прописывается процентная ставка, величина и регулярность платежей до полного погашения.

    Особенностью потребительского кредита является небольшой период действия договора. Например, заявителю требуется 100 000 рублей на покупку дачного участка. Банк предоставляет ему нужную сумму на 24 месяца. То есть, его не придется выплачивать годами.

    Требования к кредитополучателям:

    • Возраст не менее 21 года.
    • Документ, удостоверяющего личность и регистрации в регионе оформления долга.
    • Работа на последнем месте не менее 12 месяцев.
    • Ежемесячный доход не менее 25 000 рублей.

    Перечень документов тоже максимально сужен.

    Документы для оформления кредита:

    • Оригинал и скан документа, удостоверяющего личность.
    • Справка с места работы о размере ежемесячного дохода.
    • СНИЛС.

    Некоторые кредитодатели страхуют себя и отказывают тем, кто вообще никогда не оформлял кредиты, и тем, у кого не слишком положительная кредитная история. В этом случае может быть отказано.

    Если говорить о кредитах, которые проще всего получить, то это кредитные карты и карточки рассрочки. В 2022 году россияне чаще всего оформляют:

    Микрозайм

    На первый взгляд все аналогично оформлению потребительского кредита в банке. Следовательно, необходимо разобраться, в чем разница, и куда выгоднее обратиться.

    Микрокредиты имеют ряд характерных признаков:

    Здесь нужно отметить, что если человек впервые обращается, то сумма будет в разы меньше указанной, например, 10 000. Только после формирования положительной кредитной истории есть возможность увеличить размер последующего займа.

    • В некоторых МФО высокий процент.
    • Низкие требования к клиентам.

    Здесь большинство МФО выдает деньги тем, кто достиг совершеннолетия, имеет российский паспорт и регистрацию.

    • Нет необходимости собирать документы для получения денег – потребуется только паспорт.

    Если проанализировать основные черты и того и другого вида кредитования, то можно сказать, что если деньги требуются немедленно, то стоит прибегнуть к услугам микрофинансовых организаций.

    Несмотря на то, что и тот, и другой вид займов является очень популярным, многие колеблются, и не знают, куда лучше обратиться. И банковский кредит, и микрозайм имеют, как свои сходства, так и различия, которые тоже стоит учитывать.

    Сходства кредитования в банках и МФО

    1. Деньги могут получить только те, кто соответствует всем требованиям и критериям кредитодателей.
    2. При получении средств должнику и в том, и в другом случае указывается точный срок полного погашения.
    3. При нарушении сроков платежей и в том, и в другом случае начисляется пеня. Ее размер не может превышать 20% годовых.
    4. И в том, и в другом случае заемщик может воспользоваться правом досрочного закрытия долга, при котором производится перерасчет процентов.
    5. Если кредитополучатель целенаправленно уклоняется от погашения, происходит переуступка долга коллекторам, или судебным приставам.

    Отличительные черты

    1. Требования банков по отношению к клиентам существенно выше.
    2. На рассмотрение поступающих заявок микрофинансовые компании отводят от 5 минут до суток, банковские отделы кредитования – до от 10 до 14 суток.
    3. Для получения потребительского кредита необходимо обязательное личное присутствие. В МФО заявки поступают и обрабатываются в режиме онлайн.
    4. После одобрения МФО перечисляет средства на указанные реквизиты в течение нескольких минут, часов. Банки могут существенно задерживать перевод денежных средств до нескольких суток, недель.
    5. МФО принимают любые способы погашения долга: банковские карты, наличные, посредством почтовых услуг, сотовых операторов, виртуальных платежных систем, и т.д. Банки несколько ограничены в этом плане. Погасить платеж по потребительскому кредиту можно через карту, банковский счет, посредством почтовых услуг.

    Если сравнивать два вида долговых обязательств, можно смело сказать, что быстро получить деньги можно в МФО. При этом, не придется собирать большое количество бумаг и подтверждать свою платежеспособность.

    Чтобы оформить заем, потребуется обратиться к надежным организациям таким как,, например, Екапуста и Займер

    Перечень надежных и проверенных МФО

    Теперь узнаем подробнее, на каких условиях осуществляется кредитование в каждой из перечисленных компаний.

    Автор статьи

    Куприянов Денис Юрьевич

    Куприянов Денис Юрьевич

    Юрист частного права

    Страница автора

    Читайте также: