Что будет если не платить кредит в казахстане

Обновлено: 07.05.2024

Что грозит неплательщику?

Существует несколько видов санкций, которые применяются к должникам в случае злостной неуплаты долгов кредитору. Некоторые из них применяются согласно договору о кредитовании, другие - по решению банка, а третьи - исключительно по решению суда. Разберемся подробнее:

- Штрафы и пени

Эти санкции в большинстве случаев прописаны в условиях договора о кредитовании, а также регулируются на законодательном уровне страны. Все ограничения и правила по расчету размеров штрафных мер вы можете посмотреть в 35 статье закона о банках и банковской деятельности Республики Казахстан. В случае просрочки тот или иной банк может наложить на вас штраф за неуплату долга на протяжении определенного периода времени, а пени накладываются поверх основного долга с первого же дня просрочки, которую вы допустили.

Совет! Если вы вдруг допустили просрочку, но это была разовая история, которая вряд ли еще повторится, советуем вам изучить договор, где вы сможете найти размер штрафов и пени и узнать сколько вам дополнительно начислил банк. Это позволит не только тут же погасить дополнительную задолженность, но и убедиться в том, что кредитор не начислил больше, чем положено по закону или договору.

- Удержание денег со счетов

Банк может себе позволить снять с вашего банковского счета определенную сумму денег в пользу уплаты долга по кредиту или микрозайму. Однако такая возможность должна быть обязательно прописана в кредитном договоре, и гражданин должен дать согласие на такие условия. В противном случае, если кредитор снял деньги со счета, а в договоре таких условий не было, то банк может понести ответственность. Кроме того, кредитная организация может снять с вашего счета почти все средства, за исключением половины вашего среднего оклада. Если они обдерут вас до нитки, то это повод обратиться в суд.

- Изъятие имущества

Банк может себе позволить забрать у вас дорогостоящее имущество, например, жилье или автомобиль. Однако должно быть соблюдено одно важное условие – данное имущество должно быть заложено в рамках данного кредитного договора. В остальных же случаях такую санкцию именно банк применить не сможет. Получается, подобные действия чаще всего встречаются в таких видах кредитования, как ипотека или кредит на авто.

Примечательно, что существуют и потребительские кредиты, где участвует залоговое имущество. Подробнее об этом вы можете прочитать в нашей статье «Кредиты под залог квартир в Казахстане».

Это все виды санкций, которые может применить к вам банк, если вы неплательщик. Если кредит будет без залога, и вы не дали разрешение на изъятие средств со счета, то кредитная организация будет вынуждена ограничиться начислением штрафов и пени. Но стоит помнить, что банк может обратиться в суд или продать ваши обязательства коллекторским агентствам, которые уже могут использовать другие инструменты влияния на вас.

Отвечая на вопрос, а могут ли посадить в тюрьму за неуплату кредита, мы можем с точностью вам сказать, что по указке банка такого не произойдет ни в каком случае. Однако другие инстанции имеют такую возможность.

Отметим, что банк не может забрать ваше заложенное имущество, если долг составляет меньше 10% от его стоимости. Также кредитор не может применять суровые санкции в отношении своего клиента, если тот просрочил платежи менее чем на 90 дней.

Какие санкции применяют к неплательщикам суды?

Служители Фемиды выносят решение и отправляют предписание или исполнительный лист в Службу судебных приставов, а те уже могут что-то сделать. Среди множества способов воздействия на должника мы можем выделить следующие:

- Изъятие и реализация имущества

Судебный пристав может посетить ваш дом, описать предметы антиквариата, дорогую мебель, украшения, картины, наличность из вашего дома и продать их с аукциона по цене не выше рыночной. Все вырученные средства будут использованы в пользу погашения обязательств, а те деньги, которые после этого останутся, будут возвращены должнику.

- Заморозка счетов и списание денег

Судебные приставы в первую очередь найдут все ваши банковские счета и проверят наличие на них средств. Если деньги есть, то их быстро спишут. Служба никогда не возьмет лишнего, но всегда будет стараться погасить долг сполна, потому вы можете попросту лишиться всех средств на счету и еще остаться должником.

- Изъятие доли в имуществе

Одним из крайних шагов и не самых желанных для самих приставов является изъятие доли в недвижимом имуществе с целью продажи и выручки средств, чтобы вернуть кредитору все деньги в долг, которые вы взяли. Этот процесс не только длительный, но и несет с собой ряд проблем. Доли в недвижимости, как правило не очень востребованы на рынке и их чаще всего приходится продавать по цене значительно ниже рыночной, что несет определенный убыток для самого должника.

- Уголовное преследование

Вот мы и добрались до самого главного в данном тексте. Судебный пристав в Казахстане может обратиться в орган уголовного преследования с целью применения к должнику административной или уголовной ответственности за злостное уклонение от уплаты долгов по исполнительному листу. Под злостное уклонение попадают такие действия, как:

Сокрытие места проживания
Смена номера телефона
Отказ идти на диалог
Категорический отказ платить по долгу

Все эти пункты начинают учитываться только спустя полгода после того, как суд выдал предписание судебному приставу.

Уголовное преследование не всегда подразумевает арест с дальнейшим заключением под стражу. Порой власти определяют заядлого неплательщика на исправительные работы, которые покроют расходы на погашение долга. Согласно Уголовному кодексу РК, гражданин может рассчитывать на 180-200 часов работ или на заключение на срок до 3 лет. Может наступить и административная ответственность в виде штрафа или заключения под стражу на 15 суток.

Важно знать! Должник не может быть привлечен к уголовной ответственности, если в последний год он не привлекался к административной ответственности по данному поводу. Также неплательщика нельзя посадить в тюрьму, если он не может исполнять свои обязательства в силу отсутствия реальных возможностей, и он доказал это в суде.

На что способны коллекторы?

Согласно законодательству, коллекторские агентства могут только убедить должника начать платить или «выбить» сумму меньшую, чем реальный долг в качестве хотя бы частичного исполнения обязательств. Использовать при этом они могут только свою настойчивость, харизму и умение убеждать. Но мы все прекрасно знаем, что иногда они перегибают палку и происходят довольно неприятные случаи:

Звонки в запрещенное время (ночью)
Постоянные звонки (более 4 раз в сутки)
Повреждение имущества (автомобиля)
Нападения
Угрозы
Шантаж
Обман

Есть и множество других, далеко не самых приятных действий, которые порой страшнее, нежели срок в тюрьме. Тем не менее, наша редакция настоятельно рекомендует нашим читателям платить по своим обязательствам в срок и не допускать просрочек по займам и кредитам, дабы не нажить себе лишних и никому ненужных проблем, как финансового, так и других характеров, а также, чтобы не портить свою кредитную историю.

Что делать, чтобы не попасть в подобную историю?

Рефинансирование кредита
Изменение дат погашения
Отсрочка или кредитные каникулы
Реструктуризация долга

С другой стороны, если у вас есть средства, но кредит съедает большую часть средств и не дает нормально жить, вы можете самостоятельно решить часть своих проблем распределив свой бюджет, распланировав траты, прибегнув к экономии на тех или иных тратах. Не стоит также забывать о возможностях, которые может предоставить банк, которые мы указали выше.

При наличии финансовых обязательств могут возникнуть ситуации, в которых падает доход и становится невозможным обслуживать свои долги. О том, как правильно поступить в подобных случаях и избежать негативных последствий, читайте в материале Нурфин.

Просрочка – это нарушение сроков оплаты кредита, возникающее по различным обстоятельствам.

Обычно просрочка наступает из-за потери работы, задержки заработной платы, потери трудоспособности по причине болезни и так далее.

Однако часто в подобной ситуации должники предпочитают избегать диалога с кредитором и оплаты долга. В этом случае могут наступить тяжелые финансовые последствия.

О том, как следует поступить казахстанцам, чтобы защитить свои права и избежать финансовых трудностей, рассказали в Fingramota.kz.

Чем грозит неуплата долга

Если перестать платить по кредиту, то, в первую очередь, информация о просрочке отразится на кредитной истории.

Во-вторых, в случае залогового кредита из-за большой просрочки и злостной неуплаты долга кредитор может конфисковать автомобиль, жилье или другое имущество, выставленное как залог.

Этот процесс может осуществляться как в судебном, так и в досудебном порядке.

Также, если это указано в договоре займа, кредитор может выставить платежное требование. В этом случае определенная сумма денег будет списана с банковского счета должника без его согласия.

Например, банк может удерживать часть зарплаты, но с сохранением остатка в размере не менее одного прожиточного минимума (34,3 тыс. тенге в 2021 году).

Иллюстративное фото: Freepik / wayhomestudio

В-третьих, за долги могут закрыть выезд из страны. Об этом судебный исполнитель предупреждает должника заранее.

А в случае злостных уклонений от долга, отказа от взаимодействия с судебными исполнителями или при создании помех их деятельности может грозить и уголовное наказание.

Поэтому вместо игнорирования кредитора следует предпринять несколько важных шагов, которые могут помочь снизить долговую нагрузку.

Что следует сделать должнику

Первое, что следует сделать должнику – это написать официальное заявление в банк или другую организацию, в которой взят заем. В заявлении следует указать причину, по которой нет возможности оплачивать кредит.

Сделать это нужно за 30 дней после наступления просрочки. Или можно обратиться заранее, если уже становится ясно, что наступит просрочка.

Также следует помнить, что даже если банк откажет в отсрочке, заявление будет существенным аргументом в дальнейших разбирательствах (если они состоятся).

В самом заявлении должник имеет право предложить собственные варианты по изменению условий займа:

отсрочить платежи по основному долгу, вознаграждению,
изменить метод погашения задолженности или очередности погашения задолженности,
изменить срок действия договора,
списать сумму просроченного основного долга, вознаграждения, а также отменить неустойку.

Иллюстративное фото: Freepik

Должнику необходимо в обязательном порядке получить копию своего заявления с входящим номером. Ответ в письменной форме должен быть представлен в течение 15 дней.

Банк или другая финансовая организация вправе предложить собственное решение ситуации, согласиться с предложением должника либо отказать, обосновывая свою позицию.

Отметим, что с мая 2021 года приняты изменения в законодательство, в рамках которых банки или МФО при проведении реструктуризации обязаны учитывать такие факторы, как:

социальное положение заемщика,
снижение его доходов,
единственность залогового жилья,
добросовестное исполнение обязательств по займу.

А если финансовая организация нарушит права должника, то можно подать жалобу в департамент по защите прав потребителей финансовых услуг.

Другими словами, в случае наступления просрочки важно вовремя предупредить об этом кредитора. Это может помочь быстрее найти эффективные способы решения ситуации и уменьшить долговую нагрузку.

В противном случае, избегая диалога и скрываясь от уплаты долга, можно лишиться имущества или подвергнуться другим мерам воздействия.

Узнавайте обо всем первыми

Подпишитесь и узнавайте о свежих новостях Казахстана, фото, видео и других эксклюзивах.

Просроченные долги влекут за собой определенные последствия. Дело может дойти до суда и конфискации имущества. Однако этого можно избежать. О подробных действиях в случае просрочки по займу читайте в материале Нурфин.

Оформить кредит в современных условиях стало довольно просто. Это можно сделать как при очном посещении банка, так и через онлайн-инструменты.

Часто для этого достаточно иметь приложение мобильного банкинга или компьютер с доступом в интернет и удостоверение личности. Из-за этого иногда может возникнуть зависимость от кредитов.

Важно помнить, что заем – это ваша личная ответственность перед кредитором.

То есть вы подписали договор и согласились с условиями кредитования. А значит – согласны с наказаниями за нарушение этих условий.

Поэтому, если наступила просрочка, то нужно помнить о мерах, которые будут к вам применяться.

Последствия неуплаты кредита

Пеня – это первая мера воздействия, которая ждет должника до судебного разбирательства.

В случае кредитов и микрозаймов при просрочке менее 90 дней начисляется пеня не более 0,5% в день от суммы просрочки.

То есть при платеже в 50 000 тенге в месяц будет начисляться 250 тенге в день. За 90 дней можно получить пеню в 22 500 тенге.

Через 90 дней размер пени сократится до 0,03% от суммы просрочки. Далее может начисляться не более 10% от суммы долга в течение года.

После 90 дней просрочки банк или другая финансовая организация-кредитор может продать долг коллекторам или подать в суд на должника.

В этом случае начнется принудительное взыскание долга. А дальнейшее нарушение приведет и к уголовному наказанию.

Как не довести дело до суда

Если у вас уже имеется просроченный долг, то можно воспользоваться несколькими способами, чтобы не довести дело до суда.

Помните, что существуют некоторые обстоятельства, которые могут отсрочить платежи. Но полного освобождения от долга добиться можно только за счет кредитной амнистии. То есть – платить придется в любом случае.

Главное правило для должника – не пытаться избегать и игнорировать банк или микрофинансовую организацию. Наоборот, следует обратиться к кредитору с письменным заявлением.

Желательно сделать это заранее, если предвидится просрочка до крайнего срока оплаты. Если не успели, то у вас есть время в течение 30 дней, чтобы подать заявление.

В его тексте нужно сообщить: причины задержки платежа, о состоянии доходов и иных условий, приведших к ухудшению платежеспособности.

Также заемщик в заявлении может попросить изменить условия договора. Главное – предоставить веские причины и обосновать такое предложение.

Среди возможных предложений от клиента также могут быть:

изменение ставки вознаграждения в пользу кредитуемого – снижение процентов, – например, из доллара в тенге,
отсрочка платежа,
изменение срока договора или методов погашения долга,
аннулирование неустойки, вознаграждения или даже прощение просроченного долга.

Банк будет рассматривать заявление в течение 15 дней. Результат рассмотрения будет выдан письменно.

Несмотря на то, что банк может и отказать в просьбе, и озвучить свое предложение, есть положительные стороны от поданного заявления. В случае претензий к действиям банка, этот фактор будет учитываться в пользу должника.

Еще одним способом избежать судебного разбирательства поделился читатель Нурфин. Суть идеи – платить ежемесячно хотя бы какую-то сумму денег, даже 1 000 тенге.

В результате вы будете считаться не уклоняющимся от обязанностей должником, а лишь нарушителем условий договора. Эта разница будет иметь существенное значение, если на вас все же подадут в суд.

Этот способ позволит отсрочить дело до судебного иска и поможет вам найти работу или наладить свое финансовое положение. А постоянные платежи даже в 1 000 тенге покажут кредитору, что вы готовы исполнять обязанности, но пока не имеете возможностей.

Однако наилучшим способом избежать судебного разбирательства за долги является правильный подход к вопросу кредитования. Именно рациональный подход позволит избежать долговой ямы.

2017 году 30% заемщиков испытывали трудности с выпячиванием кредитов, при этом 18% из них оказались в дефолте (данные “Первого Кредитного Бюро”). Это значит, каждый пятый заемщик кредит платить не может.

Если вы тот самый заемщик, который перестал платить по кредиту, банк может:

начислять пеню на сумму просрочки,
списывать средства с банковских счетов для погашения кредита,
продать залоговое имущество
перепродать ваш долг коллекторам,
обратиться в суд.

Сумма пени и штрафов по просроченному кредиту зависит от вашего договора

Штраф — это разовая мера. Пропустили платеж — заплатили штраф, пропустили еще один — заплатили еще раз. У штрафа фиксированная сумма, которая указывается в договоре.

Пеня — это процент от просроченного платежа. Чем дольше вы не платите, тем большую сумму нужно будет заплатить. Формула начисления пени может отличаться для разных кредитных договоров, поэтому мы не будет останавливаться на этом: посмотрите договор сами или уточните этот вопрос в банке.

По закону “О банках и банковской деятельности” (ст. 35, пункт 2) пеня не может превышать:

0,5% от суммы просроченного платежа за каждый просрочки (для первых 90 дней),
0,3% от суммы просроченного платежа (после 90 дней просрочки).

В законе также указано, что сумма пени не должна быть больше 10% от полученного кредита за каждый год действия договора.

Если у вас получилась большая сумма по просроченному кредиту, узнавайте у банка, как ее насчитали. Скорее всего в нее входит не только пеня и штрафы.

С копией договора и распечатками из банка можно пойти к юристу. Но не ждите от него чуда: если все начисления производились согласно договору, юрист помочь не сможет.

Уменьшить пеню можно с помощью реструктуризации

Реструктуризация кредита — это изменение условий погашения на более выгодные для заемщика. Таким условием может быть сокращение ежемесячных сумм, продление срока или отсрочка платежей и т. д.

Как добиться реструктуризации?

Написать заявление в банк с просьбой пересмотреть условия договора. Обязательно указывайте причину финансовых трудностей и прилагайте доказательства:

лист о нетрудоспособности,
копию трудовой книжки с записью об увольнении,
справка о смерти кормильца,
справка из бухгалтерии о задержке зарплаты.

Такие заявления нужно написать в двух экземплярах и отнести их в канцелярию банка: одно оставьте там, а на другом попросите поставить дату и входящий номер. Это заявление может пригодиться в суде, если до него дойдет дело.

Заявление о реструктуризации рассматривает Комитет по проблемным кредитам. На рассмотрение уйдет около недели.

Банк может предложить заемщику:

кредитные каникулы, когда вы платите только процент по кредиту,
продление договора и уменьшение ежемесячных платежей,
уменьшение процентной ставки по кредиту.

Банк может отказать, если у вас длительная просрочка и вы долго не выходили на связь. Поэтому пишите заявление о реструктуризации, когда возникли финансовые трудности, а не тогда, когда к вам стучит коллектор или судебный исполнитель.

Банк может списывать средства с ваших счетов и денежных поступлений в счет погашения кредита.

Это называется безакцептным снятием — средства со счета будут списываться без вашего согласия. Его используют кредиторы для взыскания задолженности с заемщика, когда тот просрочивает платежи.

Безакцептное снятие средств должно быть прописано в кредитном договоре. Иначе кредитор не имеет права списывать средства без вашего ведома.

Средства могут списываться не только с банковских счетов заемщика, но и со счетов поручителя по кредиту. Поэтому внимательно читайте кредитный договор, когда выступаете поручителем по нему.

Безакцептное требование кредитор направляет в банк вместе с документом, содержащим согласие заемщика. И ваши средства уходят в счет погашения задолженности.

Кредиторы не имеют права списывать более 50% средств со счета заемщика на погашение

С 1 января 2017 года Нацбанк ввел ограничения: теперь списывать со счетов заемщика можно не более 50% от имеющейся там суммы.

Если сумма платежного требования меньше половины имеющихся средств на счету, тогда ими погасят кредит. Если платежное требование больше половины суммы на счету, его удовлетворят частично. И при каждом следующем поступлении денег, будет списываться половина от поступившей суммы, пока не погасится кредит.
Такие же ограничения касаются и зарплаты заемщика. Согласно Трудовому Кодексу РК банк не может удерживать больше половины от зарплаты должника.

Ограничение в 50% от зарплаты касаются и других выплат, которые взимаются по решению суда. Так, одного из родителей могут обязать платить алименты на детей, при этом сумма алиментов не может превышать половину зарплаты и прочего дохода.

Безакцептное снятие средств не касается государственных пособий и социальных выплат. Банк не сможет за счет них погашать задолженность, однако для этого вам нужно создать специальный счет, куда будут поступать выплаты и пособия.

Для создания специального счет пишите заявление в банк. В нем обязательно указывайте назначения текущего счета — зачисление пособий.

Если выплаты будут поступать на обычный счет, банк будет списывать с них те же 50%, что и с других начислений.

Кредитор может выставить на торги залоговое имущество без решения суда

Ваше залоговое имущество могут реализовать (продать) до суда. Обычно его выставляют на торги.

Кредиторам важно быстрее, а не дороже, продать залоговое имущество, поэтому зачастую оно уходит по цене ниже рыночной.

Задумайтесь сами о продаже залога. По закону вы не имеете на это права, пока не вернете кредит. Однако можно найти покупателя, который погасит кредит, и продать ему имущество. Квартира уйдет подороже, и вам что-то с этого достанется. Схема непростая, без юриста тут не обойтись.

Для реализации залога кредиторы должны выполнить три условия (ст. 320 ГК):

Если кредиторы не соблюли все формальности, у вас будет 3 месяца после аукциона, чтобы признать его недействительным через суд.

Банки не могут продать залоговое имущество при незначительных нарушениях кредитного договора

Залоговое имущество нельзя выставить на торги (ст. 317 ГК), если:

сумма обязательства по кредиту меньше 10% стоимости залога (в обязательство не входит пеня и штрафы, только кредит и проценты по нему),
просрочка по кредиту меньше трех месяцев.

Если же торги все равно провели, нужно обращаться в суд.

Кредитор может передать право требования долгов коллекторам

Кредитор может передать свое право требования по возврату кредита третьим лицам, которыми являются коллекторские агентства. Обычно эти пункты прописываются в самом кредитном договоре. Коллекторы ведут переговоры с должниками и направляют дело в суд, если не получается договориться.

Если вашим долгом занялись коллекторы, проверьте, есть ли они в реестре Нацбанка. Реестр находится в открытом доступе. Возможно вас пытаются обмануть мошенники.

В 2017 году вышел Закон РК “О коллекторской деятельности”. Согласно ему, коллекторы могут взаимодействовать с должниками только через звонки, почту и личные встречи:

не более трех телефонных звонков в день с 8.00 до 21.00 (только по будням),
не больше одной личной встречи в день и не более трех в неделю с 8.00 по 21.00 (за исключением выходных),
все встречи должны быть зафиксированы на видео.

Коллекторы обязаны предоставить всю информацию по вашему кредитному долгу и копии документов на право заниматься коллекторской деятельностью.

Не стоит подписывать новые договоры, которые предлагают коллекторы. Они всегда не выгодны для должника.

На коллекторов можно пожаловаться в Национальный банк РК

Если коллекторы превышают свои полномочия (давят на вас, угрожают, публично порочат вас и т. д.), на них нужно жаловаться.

С конца января 2018 года на коллекторские агенства можно пожаловаться через мобильное приложение Национального банка РК “Online”, в разделе “Деятельность коллекторских агентств”.

Если коллекторы угрожали, применяли насилие, вламывались в вашу квартиру и т. д. — пишите заявление в милицию.

Коллекторы работают за комиссию, которая может доходить до 35% от кредитного долга. Их посредничество дорого обходится кредитору. Если вы будете идти на контакт с банком, он не станет обращаться к коллекторам.

Суд по кредиту не выгоден ни заемщику, ни кредитору, поэтому старайтесь урегулировать дело суда

Суд может отменить или уменьшать штрафы и пени по кредиту, дать заемщику отсрочку или просто затянуться, что не выгодно банку.

Для заемщика суд также невыгоден, потому что он может стать причиной дополнительных расходов, если кредитор (истец) в иске потребует компенсировать расходы на юристов и оплатить госпошлину. Госпошлина по таким делам составляет 3% от суммы иска, то есть для иска в 100 тысяч тенге, госпошлина будет 3 тысячи.

Когда просрочка по кредиту превышает 90 дней и заемщик не выходит на контакт с банком, подают иск в суд. Уведомление об этом придет на указанный адрес.

Если вы поменяли место жительства, сообщите об этом в банк, чтобы уведомления приходили на новый адрес. В суде не будут проверять, проживаете вы по адресу или нет, на него просто отправят уведомление. И суд пройдет без вас.

Получив повестку, нужно идти в суд для уточнения деталей. Исковое заявление истец пишет в нескольких экземплярах, один из которых предназначен вам (ответчику). К исковому заявлению прилагаются копии документов (выписка по платежам, кредитный договор и т. д.).

Посещайте все заседания суда по кредитному договору

Судебный процесс продлится около месяца и будет состоять из 3-4 заседаний. Важно присутствовать на каждом из них, чтобы рассчитывать на снисхождения суда.

Суд может вынести более мягкое решение, если:

у вас были серьезные основания для неуплаты кредита,
вы не игнорировали уведомления банка,
вы пытались реструктурировать кредит,
вы вносили какие-то платежи по кредиту.

По решению суда с вас могут снять (пересчитать) сумму пени и штрафов или дать отсрочку по платежу.

Если суд вынес решение в пользу банка, не ждите, когда оно попадет в руки судебного исполнителя. Сразу же пишите заявление об отсрочке платежа или рассрочки исполнения судебного решения.

В противном случае решение направляется судебному исполнителю, который арестует имущество должника на сумму задолженности и выставит его на открытые торги.

Имущество, которое не имеют право конфисковать судебные исполнители, перечислено в Законе РК “«Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей» (ст. 61). Ознакомьтесь со списком, чтобы у вас не забрали лишнего.

Беря кредит, большинство клиентов рассчитывают, что смогут вносить платежи вовремя. Но, к сожалению, иногда случаются ситуации, когда даже самый добросовестный плательщик может оказаться в ситуации, когда платить кредит просто нечем. Что делать в такой ситуации?

Правильное поведение

Если заемщик потерял доход и видит, что он не в состоянии вносить ежемесячные платежи, важно, как можно быстрее обратиться в банк или МФО, не допуская образование просрочки. К клиентам, которые не прячутся, а искренне стремятся найти решение, банки, как правило, относятся лояльно. Заемщику могут предложить:

Пролонгацию кредита. К такому способу часто прибегают в МФО. Заёмщику предлагают оплатить проценты, а оплату кредита переносят на некоторое время, обычно, на 2-4 недели. Такие продления, при условии оплаты процентов, можно делать неоднократно. Вариант не слишком выгодный для заёмщика, но это лучше, чем допустить просрочку и выплачивать потом штрафы и пени.
Кредитные каникулы. В банке могут предложить отсрочку выплат. Как правило, кредитные каникулы предоставляют либо при возникновении форс-мажора (например, во время пандемии многие банки объявили кредитные каникулы для своих заёмщиков), либо в том случае если клиент давно обслуживается в банке и уже многократно подтверждал, что он добросовестный и надёжный партнёр. Нужно понимать, что каникулы не даются на длительное время, обычно это 1-2 месяца. Этот период времени, по мнению банкиров, достаточен чтобы человек, попавший в сложную ситуацию, её исправил.
Рефинансирование кредита. Провести эту операцию можно в своём банке и в каком-то другом. По сути, заёмщик берёт новый кредит, которым тут же погашает старый. Выгода в том, что условия выдачи нового кредита более лояльны, и размер ежемесячного взноса будет уменьшен
Продажа залога. Если кредит брался под залог какого-то имущества, то клиенту будет предложено продать его. Если заемщик не сумеет сам найти покупателей в оговоренные сроки, то продажей займется банк. Если имущество будет продано за сумму, превышающую размер долга, остатки будут выплачены клиенту.
Продажу имущества иногда применяют даже в том случае если кредит был беззалоговый. В этом случае составляется отдельный договор, в который включается имущество заёмщика, передаваемое банку для продажи и закрытия долга.
Ответственность поручителя. В том случае, если кредит был взят привлечением поручителей то ответственность за погашение кредита ложится и на них тоже. Если основной заёмщик перестанет вносить средства, то банк станет требовать выплаты поручителей.

Что будет, если кредит не платить?

Если заёмщик не пойдет на контакт, а предпочтет скрываться, то банк сначала попытается решить проблему самостоятельно:

Будут назначены штрафные санкции, размер штрафа по законодательству РК может составлять до 0,5% от суммы платежа за каждый день просрочки. Максимальный размер штрафа – 10% от общей суммы займа в год.
Должнику и лицам, которые он указал в качестве контактных, начнут звонить сотрудники банка, призывая погасить платеж, как можно быстрее.
Если в течение нескольких месяцев должник не начнет выполнять финансовые обязательства, банк может передать долг в коллекторское бюро. Коллекторы, как правило, действуют более активно, но их работа ограничена законодательством. В частности, он не имеют права наносить оскорбления и угрожать. Им запрещено контактировать с должниками в ночное время, в праздники и выходные дни. Если коллекторы будут нарушать права гражданина, тот имеет право обратиться в суд.
Если коллекторы не добьются результата, дело будет передано в суд. И судья с вероятностью 99% вынесет решение об обязательном возврате долга.
По решению суда на имущество должника может быть наложен арест и оно может быть продано с торгов, а вырученные средства направят на оплату долга.

В том случае, если заемщик не выполняет решения суда в течение полугода, наступает уголовная ответственность, и возникает реальная перспектива оказаться за решеткой на срок до 3 лет. Поэтому рисковать не стоит. Если платить кредит нечем, обращайтесь в банк для поиска компромиссного решения.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: