Что будет с кредитами в казахстане в 2022 году

Обновлено: 18.05.2024

тенге

Фото: Zakon.kz

31 декабря 2021 года приняты поправки в законодательные акты по вопросам банковских займов и залога (1). Большинство из них введены в действие 12 января 2022 года, часть положений вводится в иные сроки, передает Zakon.kz.

Поправками сделаны дальнейшие послабления должникам по банковским займам. Они приняты в сверхсрочном порядке как реакция на прошлогодние трагические события после попытки выселения судебными исполнителями должника в Алматы.

В чем они заключаются (ключевые моменты)?

1. По банковским займам физических лиц, не связанных с предпринимательской деятельностью, начисление процентов по кредиту прекращается после 90 дней просрочки.

Согласно поправкам по таким займам физлиц при просрочке оплаты основного долга или вознаграждения сроком свыше 90 последовательных календарных дней прекращается дальнейшее начисление вознаграждения по кредиту (п. 6-1 ст. 34 Закона «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан»).

По мнению разработчиков, поправка направлена на то, чтобы не допустить дальнейшее увеличение долга физических лиц.

Важно: это правило распространяется на договоры, заключенные с 1 июля 2022 года. На договоры, заключенные ранее указанной даты, новое правило не распространяется.

Напомню, что действующее сейчас законодательство по данной категории банковских займов запрещает банкам требовать только неустойку, комиссии и иные платежи, связанные с выдачей и обслуживанием займа. Просрочка свыше 90 дней не влечет за собой в настоящее время прекращение начисления вознаграждения. Согласно новой норме запрет дальнейшего начисления будет распространен также и на вознаграждение.

Важно еще помнить, что запрет на начисление вознаграждения, неустойки, комиссии и иных платежей распространяется только на:

банковские займы физических лиц, не связанные с предпринимательской деятельностью,

и по которым на дату заключения договора сумма основного долга не обеспечивалась полностью залогом имущества, подлежащего регистрации, и (или) залогом денег.

Например, запрет не касается займов ИП и юридических лиц; по ним «счетчик» не приостанавливается. Если основной долг по ипотечному займу обеспечивался полностью залогом недвижимого имущества и (или) залогом денег, то начисление тоже продолжается при просрочке 90 дней.

2. Изменены критерии, при наличии которых не допускается обращение взыскания на заложенное имущество.

Напомню, что закон оговаривает случай, когда не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, даже если основное обязательство нарушено (п. 2 ст. 317 Гражданского кодекса, ст. 21 Закона «Об ипотеке недвижимого имущества»). По общему правилу наличие одновременно следующих обстоятельств исключает обращение взыскания на заложенное имущество:

сумма неисполненного обязательства (без учета неустойки, штрафа, пени) составляет менее 10% от стоимости заложенного имущества, определенной сторонами в договоре о залоге;

период просрочки составляет менее трех месяцев.

Новыми поправками для одной категории банковских займов – ипотечных займов, обеспеченных жилищем физического лица и не связанных с предпринимательской деятельностью, – установлены иные, более льготные, критерии. По ним невозможно обратить взыскание на предмет ипотеки, если:

сумма неисполненного обязательства (без учета неустойки, штрафа, пени) составляет менее 15% от стоимости заложенного имущества, определенной сторонами в договоре о залоге;

период просрочки составляет менее шести месяцев.

Подчеркнем, что указанные поправки распространяются в первую очередь на ипотечные жилищные займы, то есть займы на строительство, покупку жилища или его ремонт под залог этого же жилья. Под поправки подпадают также займы, обеспеченные жилищем физлиц и полученные хотя и не на приобретение жилища, но и на другие цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Однако поправки не распространяются, к примеру, на займы ИП и юридических лиц, связанные с предпринимательской деятельностью, даже если они и обеспечены жилищем физлиц.

3. Изменены правила самостоятельной реализации недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки.

Теперь же согласно поправкам в п. 2 и 3 ст. 20-1 Закона «Об ипотеке недвижимого имущества» право залогодателя на самостоятельную реализацию недвижимого имущества не зависит от залогодержателя. Для реализации своего права достаточно соответствующее обращение в адрес залогодержателя. Залогодатель вправе воспользоваться самостоятельной реализацией предмета ипотеки даже в том случае, если в установленный законом 15-дневный срок залогодержатель не направит положительный ответ на обращение залогодателя.

Правила о самостоятельной реализации обязательны в отношении определенной группы займов – ипотечных займов, обеспеченных жилищем физического лица и не связанных с предпринимательской деятельностью (п. 1-1 ст. 20, п/п 7-2) ст. 26 Закона «Об ипотеке недвижимого имущества»).

Новым является также правило о минимальной цене самостоятельной реализации. Она должна быть не менее 75% от оценочной стоимости, указанной в отчете об оценке, с даты которого прошло не менее шести месяцев (п. 2 и 3 ст. 20-1 Закона «Об ипотеке недвижимого имущества»).

Срок самостоятельной реализации составляет три месяца; возможен и более длительный срок по соглашению сторон. Во время самостоятельной реализации приостанавливаются меры принудительного исполнения.

Возможность самостоятельной реализации заложенного имущества предусмотрена также поправками в Закон РК «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей». В отношении жилища срок самостоятельной реализации в ходе исполнительного производства составляет также три месяца, по остальным видам имущества – не более одного месяца (п. 2 ст. 74 Закона «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей»).

Нормы о самостоятельной реализации направлены, по замыслу законодателя, на пресечение случаев принудительной реализации предмета залога по заниженной цене. Этим поправкам придана обратная сила, то есть они применяются к ранее заключенным договорам.

4. Ограничен состав участников на торгах и аукционе по продаже заложенного имущества.

В перечень лиц, которым запрещено принимать участие в торгах по реализации недвижимого имущества и электронном аукционе по реализации заложенного имущества, добавлены залогодержатель и его работник, аффилированные лица (по внесудебным торгам) и дочерние организации (по судебным торгам), юридическое лицо, если вторым участником торгов является его работник, учредитель, участник, а также некоторые другие лица (ст. 30 Закона «Об ипотеке недвижимого имущества», п. 2 ст. 80 Закона «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей»).

5. Установлен новый нижний порог реализации арестованного имущества.

При продаже на понижение судебным исполнителем арестованного имущества на электронном аукционе минимальная цена приобретения должна быть:

в отношении недвижимого имущества – не ниже 75% от оценочной стоимости имущества;

в отношении иного имущества – не ниже 50% от оценочной стоимости имущества (п. 3 ст. 80 Закона «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей»).

До принятия этой поправки нижний порог реализации для всех видов имущества был установлен на уровне 50% первоначальной оценки.

Кстати, указанные пороги применяются при реализации любого арестованного имущества в рамках исполнительного производства – как заложенного, так и не являющегося предметом залога.

Мнение редакции может не совпадать с мнением автора.

В целом поправки соответствуют общему тренду послабления должникам, наметившемуся в республике в последнее десятилетие. Часть поправок выглядит оправданной (например, о самостоятельной реализации недвижимого имущества), часть – небесспорной (к примеру, поправки о прекращении начисления вознаграждения при просрочке свыше 90 дней способны демотивировать некоторых заемщиков в надлежащем исполнении своих обязательств).

В любом случае спешка, с которой были приняты поправки, не может не настораживать. Их «протащили» буквально в последний момент в законопроект, посвященный изменениям совсем другого законодательного блока (бюджетного). Перед принятием практически отсутствовал анализ того, как они могут отразиться на кредитовании в целом в стране, какие системные риски в долгосрочной перспективе могут возникнуть в связи с этим.

Что ж, остается надеяться, что они не окажут негативного эффекта.

(1) Полное название закона, которым вносятся поправки, – «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам государственного управления, совершенствования залоговой политики банков второго уровня, регулирования оценочной деятельности и исполнительного производства».

Льготный автокредит в РК: почему народу отказывают. Bizmedia.kz

Бизнес-издание BIZ Media KZ

На этот важный вопрос сегодня, 23 мая 2022 года, ответила Директор филиала Евразийского Банка Назым Уразгулова.

Льготный автокредит: почему банки отказывают

Она привела пример.

Авто.

Сколько автомобилей уже купили казахстанцы по льготному автокредитованию

С начала новой программы льготного кредитования — 16 мая — Фонд развития промышленности одобрил 4,8 тысячи заявок. Казахстанцы успели приобрести по программе 34 автомобиля. Об этом сообщила заместитель председателя фонда Жанар Ибрашева.

Из них, по ее данным, положительное заключение получили 4 834 физлица на сумму 35,7 миллиарда тенге.

Авто.

Она напомнила, что выделенные на программу 100 миллиардов тенге имеют револьверный механизм.

Льготный автокредит: какие машины предпочитают казахстанцы

Представитель Ассоциации казахстанского автобизнеса Кайрат Еламанов рассказал, какие автомобили предпочитают казахстанцы по программе льготного кредитования.

  • 8 тысяч автомобилей находится в резерве. Из них большая часть – Chevrolet, так как в последние месяцы это наиболее популярная марка. На втором месте – Hyundai, Kia, Jac и «Лада».

По словам представителя Ассоциации казахстанского автобизнеса, сейчас заводы наращивают объемы производства. В целом поставки в дилерские центры осуществляются на еженедельной основе.

В первые дни заводом Hyundai в автосалоны было предоставлено более 1,8 тыс. автомобилей, которые сразу же были забронированы. Планируется поставка еще более 2,5 тыс. автомобилей. С июля каждый месяц более 4 тыс. автомобилей будет по Hyundai. По «СарыаркаАвтоПром» модельная линейка состоит из более 32 автомобилей, из них в салонах по Казахстану было более 4 тыс., на заводе находится еще более 3,5 тыс. автомобилей. Начиная с июня более 6,9 тыс. автомобилей будет поставляться.

Резерв программы льготного автокредитования насчитывает 8 тыс. машин

  • С началом лета поставки автомобилей в рамках льготного автокредитования будут увеличиваться. Об этом сообщил представитель Ассоциации казахстанского автобизнеса Ербол Сейпилов.

Авто.

Аналогичная ситуация и с «Сарыарка автопром».

В свою очередь, директор по стратегическому планированию АКАБ Кайрат Еламанов отметил, что 8 тыс. автомобилей находится в резерве в данный момент.

Bizmedia.kz — в Телеграм, Инстаграм, Фейсбук и Твитере. Подписывайтесь, чтобы ничего не пропустить.

Пузырь на кредитном рынке Казахстана может лопнуть осенью 2022 года – эксперт

Если в Казахстане увеличится долговая нагрузка населения по ипотечным кредитам, на рынке может вырасти новый пузырь. Первые его признаки можно будет увидеть уже в 2022 году. Финансист Расул Рысмамбетов рассказал корреспонденту Liter.kz, как может измениться кредитный рынок страны.

Эксперт считает, что Нацбанк Казахстана и банки второго уровня (БВУ) должны определить потолок закредитованности казахстанцев.

«Я не возьму на себя смелость говорить о том, что массовые неплатежи по кредитам могут возникнуть в ближайшие полгода. До декабря точно не будет. Я думаю, что первые просрочки по кредитам могут появиться в льготном ипотечном кредитовании. И это мы сможем увидеть в июле или августе 2022 года. Если они возникнут, то это станет признаком того, что экономика не справляется с коронакризисом», - рассказал финансист.

После первых просрочек, по его мнению, ситуация будет развиваться как алматинский дождь – одна капля, две капли, а потом сразу ливень.

Сейчас, по словам Рысмамбетова, когда платежеспособность людей падает, а экономика сокращается, надеяться, что люди буду продолжать брать кредиты, утопично. Кредитные возможности граждан имеют свой потолок, и его нужно вычислить.

«Я предлагаю банкам и экономистам подумать, какая может быть предельная нагрузка на общество. Потому что сейчас у нас рабочие места создаются очень плохо, акиматы в регионах не справляются с этой задачей и все сваливают на правительство. Хотя, по-хорошему, правительство не регулирует эту ситуацию в регионах, это не их работа, а акимов, но они упали на ручки правительства и хотят, чтобы оно через госпрограммы все за них сделало», - объяснил Рысмамбетов.

Если у людей не будет работы, они не смогут брать кредиты, ведь отдавать их станет нечем. Кроме того, из-за низкой платежеспособности людям невыгодно заниматься бизнесом. Такая ситуация негативно скажется на банковском секторе, а это уже повлечет серьезные последствия для всей экономики страны.

По словам финансиста, надо ориентироваться не на то, чтобы люди брали как можно больше кредитов, а чтобы население богатело и могло себе их позволить, а банки могли бы их выдавать безбоязненно.

Рысмамбетов отметил, что для этого банковскому сектору следует быть активнее, предлагать регулятору какие-то стимулирующие программы. Ведь объединенное банковское лобби мощнее решений министерств или даже правительства в целом. Это должна быть инициатива, которая идет снизу.

«Есть предприятия в регионах, которые вообще обходятся без кредитов. К примеру, костанайским фермерам очень сложно без займов, но они пытаются выжить. Кредиты им недоступны. Поэтому аграрии попадают в кабалу к более крупным игрокам, нередко после этого они теряют свой бизнес», - пояснил Расул Рысмамбетов.

Но банки должны не просить деньги у государства, а предлагать альтернативные механизмы их заработка.

Финансист напомнил, что в 2008 году банки неправильно оценили свои кредитные лимиты и последствия этого государство разгребает до сих пор - в виде проблемных активов.

«А что делать, если такие пузыри возникнут в потребительском и беззалоговом кредитовании? Вот сейчас мы раскачиваем государственную ипотеку. Если там "рванет", то это будет большая проблема. Я имею в виду, что ответственными за такой ипотечный пузырь будут все – правительство, акимы, банки и вообще все, кто знал о проблеме и молчал. Сейчас мы уже приблизились к этому потолку, и первые просрочки по потребительским кредитам могут возникнуть уже в следующем году», - предупредил он.

Несмотря на восстановление экономики после кризиса, казахстанцы еще долго будут ощущать его последствия. Недавний небольшой рост экономики, по мнению эксперта, стал всего лишь отскоком после сильного падения в прошлом году, а дальше стране предстоит долгая реабилитация.

Недавнее исследование Нацбанка показало, что в Казахстане вырос спрос на кредиты для МСБ, но одобрять их стали реже (доля снизилась с 31% до 24%).

В ближайшем будущем, согласно опросу, банки ожидают увеличение спроса на кредиты со стороны всех сфер бизнеса, но менять условия кредитования они не будут.

Количество заявок на получение ипотеки во втором квартале 2021 года увеличилось на 30% и составило 97 тысяч. Доля одобрения по ним выросла с 74% до 78%. При этом в следующем квартале многие банки планируют снизить процентные ставки и ожидают увеличения спроса на ипотечное кредитование.

По беззалоговым кредитам количество заявок выросло на 31%, по автокредитованию - на 11%, а доля одобрения составила 47% и 14%, соответственно. Как объяснил регулятор, на это повлияли различные акции и маркетинговые решения, однако высокие требования к платежеспособности клиентов, установленные отдельными банками, несколько снизили спрос на потребительские займы с обеспечением.

26 июля 2021 года сообщалось, что проценты по кредитам в Казахстане могут вырасти - подробнее об этом читайте здесь.

25 июля стало известно, можно ли понизить процентную ставку при оформлении кредита в Казахстане - все самое интересное по теме можно найти здесь.

В каких банках лучше условия для ипотеки в 2022 году. Bizmedia.kz

Бизнес-издание BIZ Media KZ

Ипотеки в 2022 году в Казахстане стали более доступными. Но есть много нюансов, о которых нужно обязательно знать. Поэтому корреспондент Bizmedia.kz собрал для вас только важную и полезную информацию.

Сразу отметим, что ипотеки дают в 9 банках Казахстана. Везде условия разные. Но мы собрали информацию и составили по ней таблицу. Вот она:

В каких банках лучше условия для ипотеки в 2022 году. Bizmedia.kz

Halyk Bank

В этом банке первоначалка идёт от 20%. Ставка ГЭСВ (годовая эффективная ставка вознаграждения) от 13% — самая низкая среди банков в Казахстане. Срок 20 лет. Всё это вы видели в таблице выше. Например, если в «халыке» занять 20 миллионов тенге по ранее указанным условиям, то в месяц нужно будет платить 235 тысяч тенге.

За 20 лет человек переплатит более 36 миллионов тенге. Считается тут всё просто. В году 12 месяцев. За 20 лет пройдёт 240 месяцев. То есть ежемесячную оплату 235 тысяч тенге умножаем на 240, получаем 56 400 000.

Если взять кредит на 40 миллионов, то в месяц придётся платить по 470 тысяч тенге. Переплата составит аж 72 миллиона.

Банк ЦентрКредит

У БЦК тоже первоначальный взнос 20%. Только ставка выше — от 15.5%. Ипотеку дают на 15 лет. Если по всем этим критериям брать кредит в 20 миллионов, то платёжка в месяц обойдется в 287 тысяч тенге. Переплатить придётся 31,6 миллиона тенге. А вот тут уже условия получше, чем в прошлом банке. Ведь переплата меньше.

На 40 миллионов ежемесячный платёж выйдет в 574 тысячи тенге. Переплата — 63 миллиона тенге. В этом банке цифры переплаты меньше из-за сроков ипотеки.

Сбербанк

Тут немного сложнее. Потому что этот банк работает более индивидуально. Первоначалка колеблется от 10 до 20 процентов. Зависит от ваших доходов. Ставка 17,17%. Срок — 20 лет. Если взять в «сбере» ипотеку на 20 миллионов, то в месяц нужно будет платить 266 тысяч тенге. Переплата выше, чем у двух других — 46 миллионов тенге.

А если взять 40 миллионов, то сверху заплатить нужно будет 90 миллионов тенге. А в месяц — 592 тысячи. Космические цифры.

Тут уже интереснее. Банку нужно заплатить первоначальный взнос от 30%. Ставку вы видели в таблице, но напомним ещё раз — 18,3%. Срок 15 лет. Если и тут брать 20 миллионов, то переплатить придётся 14 миллионов. Меньше остальных. Только в месяц нужно будет платить больше, чем в других — 300 тысяч тенге.

На 40 миллионов же ежемесячная оплата будет составлять 644 тысячи. Переплата — 75 миллионов. Больше на данный момент только у «сбера».

Фридом Финанс Банк

Этот банк даёт ипотеку только на вторичное жильё. Первоначалка — 20%, ставка — 14%, срок — 15 лет. За те же 20 миллионов нужно платить в месяц 255 тысяч тенге. Переплата, в принципе, относительно приемлемая — 26 миллионов. Если взять в долг 40 миллионов, то платёжка составит 511 тысяч, а сверху заплатить нужно будет 52 миллиона.

Нурбанк

А в этом банке самый высокий первоначальный взнос — 35%. Ставка повыше — 17%. Срок, как обычно — 20 лет. За 20 миллионов в месяц нужно будет платить — 293 тысячи тенге, переплата будет 70 миллионов. Дороговато. А при долге в 40 млн, нужно в месяц платить 586 тысяч. Сверху оплата составит аж 100 миллионов тенге! Самые высокие цифры в этом банке. Вывод делайте сами.

Алтынбанк

Тут всё обычно. Взнос — от 20%, ставка — 16%, срок — 20 лет. Платить придётся вот как: в месяц 263 тысячи, если взять в долг 20 млн, а переплатите 43 миллиона. Тоже высокая цифра. Кредит в 40 миллионов будет требовать с вас в месяц 527 тысяч. А в конце переплатите 86 миллионов.

Исламский банк

Последний в нашем списке БВУ, дающий ипотеки. Цены тут «помягче». Но из-за взноса — 30% и отсутствие ставки ГЭСВ. Срок — 15 лет. Кредит на 20 миллионов обяжет вас платить в месяц 205 тысяч тенге. Переплата составит 19,5 миллиона тенге. Если взять в кредит 40 миллионов, то 453 тысячи нужно платить в месяц. Сверху заплатить нужно будет 43 миллиона тенге.

Отбасы банк

Расскажем о двух видах займа — жилищный и промежуточный. В первом случае ставка 5,2%. Срок — 6 лет. Но тут нужно накопить за 3 года половину стоимости жилья. В месяц платить в среднем нужно будет 300 тысяч тенге. А потом, если взять ипотеку на 20 миллионов тенге, то в месяц нужно будет платить 161 тысячу. Переплата составит 1,6 млн.

Во втором случае сразу нужно внести 50% от стоимости квартиры или дома. Ставка тут повыше — 7,4%, а срок — 3-9 лет. В среднем по стандарту за три года каждый месяц придётся платить по 341 тысячи тенге. Переплата составит 3,3 миллиона тенге.

Вывод

Конечно, по цифрам лучше брать ипотеку в Отбасы банке. Но там нужно либо иметь половину суммы, либо копить не менее 3 лет. А у кого-то нет времени ждать, хочется быстрее заиметь свой уголок.

В банках цифры больше. Но выделим мы два банка — RBK и Исламский банк. Где-то у них ежемесячная оплата выше, но зато переплачивать нужно меньше. Хоть это облегчит и так сложный путь.

В каких банках лучше условия для ипотеки в 2022 году. Bizmedia.kz

Есть и варианты средние, где в месяц платить надо поменьше, но переплата выше. Это банки — Halyk Bank, БЦК и Фридом Финанс Банк.

А три банка, куда бы мы ни стали обращаться за ипотекой — это Сбербанк, Нурбанк и Алтынбанк. Переплаты тут космические. Но, наверно, есть и плюсы, которые мы не заметили.

А ещё — вся информация получена в пресс-службах банков, а также через кредитные калькуляторы на их сайтах. Отметим, что окончательный расчёт ГЭСВ и платежей производится в момент получения займа в отделениях банков.

О полезных советах вы можете узнать здесь.

Ответы на важные вопросы

1. Ипотечные программы 2022 Казахстан

Список ипотечных программ на этот год:

1. «7-20-25» продолжает работать предположительно до конца года (7% годовых).

2. Ипотека «Орда», которую обещают снова запустить (12-14% годовых).

3. Жилищный займ в Отбасы банке (3,5%-5% годовых).

4. Промежуточный займ в Отбасы банке (8,5% годовых, но есть нюансы).

5. Программа 36% от BI Group.

6. «Алматы Жастары» и «Елорда Жастары».

7. «Свой дом» от Отбасы банка.

8. «Женская Ипотека Умай» (в феврале будут изменения по лимитам зарплаты).

9. Әскери баспана» для военных (6%-8% годовых)

10. Ипотека от Halyk bank под 14-15% — быстрый, но дорогой вариант если речь про квартиру дороже 15 млн. тенге.

11. Также можно снять излишек пенсионных накоплений выше порога достаточности и купить на них квартиру в любую ипотеку или полностью оплатить ее стоимость, или построить дом, или перевести их на депозит в Отбасы банке и копить дальше до 50% от стоимости. В апреле пороги значимо повысятся.

В каких банках лучше условия для ипотеки в 2022 году. Bizmedia.kz

2. Льготная ипотека 2022 для семей с детьми

Бакытты отбасы (2-10-18). Оператор – Отбасы банк

Программа для очередников. Разработана для многодетных, неполных и семей с детьми-инвалидами. Ставка – 2% годовых, первоначальный взнос – от 10% со сроком до 18 лет. Максимальная сумма кредитования в зависимости от региона – от 10 млн тенге до 15 млн тенге. Программа распространяется на первичный и вторичный рынки. Доход на каждого члена семьи за последние шесть месяцев не должен превышать 3,1 прожиточных минимума (111,6 тыс. тенге в 2022 году).

Жас Отбасы. Оператор – Отбасы банк

Ипотека для молодых семей. Ставка – 6%, срок – до девяти лет, сумма займа – до 90 млн тенге. Приобрести жилье можно на первичном и вторичном рынках или использовать деньги на покупку участка. Для получения кредита одному или обоим супругам необходимо сначала открыть новый депозит в Отбасы банке и копить на нем минимум один год. На момент открытия вклада браку не должно быть более пяти лет.

3. Льготная ипотека 2022 условия

Всё о таких ипотеках мы писали в этом материале. Тут вы найдёте ответы на все интересующие вас вопросы.

4. Что будет с ипотечной ставкой в 2022 году в Казахстане?

Мы в начале статьи составляли для вас таблицу. Там и есть ответ на этот вопрос. В этом году они уже утверждены.

В каких банках лучше условия для ипотеки в 2022 году. Bizmedia.kz

7. Что такое женская ипотека в Казахстан?

12 апреля Отбасы банк запустил женскую ипотеку «Умай». Заём могут оформить исключительно дамы с ежемесячным доходом, не превышающем 320 тысяч тенге. Программа предназначена для женщин, которые покупают не первое жильё.

Гендерную ипотеку разработали по нескольким причинам. Во-первых, женщины неоднократно просили разработать специальную программу для них с первоначальным взносом в 20%, при этом, чтобы жильё можно было купить на вторичном рынке. Во-вторых, в Казахстане доля заёмщиц по ипотеке составляет 48%, а в кредитном портфеле Отбасы банка – превышает долю мужчин по сумме займа и по остатку задолженности (57 против 53%). Да и в целом банк ориентирован на продвижение гендерного равенства в жилищном финансировании.

№1. Каковы условия кредитования?

Отбасы банк для первого гендерного проекта в Центральной Азии подготовил особые условия:

  • процентная ставка по займу – 12% годовых;
  • после накопления 50% от займа процентная ставка снизится до 5% годовых;
  • первоначальный взнос от 15 до 50% стоимости приобретаемого жилья в зависимости от дохода заёмщицы и её семьи;
  • если дохода не хватает, то можно привлечь до двух созаёмщиков;
  • максимальная стоимость приобретаемого жилья – 30 млн тенге;
  • ипотеку можно оформить сроком до 25 лет.
№2. Какие документы нужны?

Чтобы подать заявление на рассмотрение выдачи займа, женщины должны предоставить:

  • удостоверение личности;
  • если женщина замужем, то удостоверение личности супруга;
  • свидетельство о заключении брака;
  • свидетельство о рождении несовершеннолетних детей;
  • справка о заработной плате с места работы за последние 7 либо 13 месяцев;
  • выписка о пенсионных отчислениях за последние 6 месяцев;
  • кредитная история из Первого кредитного бюро за весь период;
  • правоустанавливающие документы на приобретаемую квартиру (договор купли-продажи, технический паспорт);
  • удостоверение личности продавца приобретаемого жилья;
  • если приобретаемая недвижимость поделена на доли, то необходимо предоставить документы на каждого собственника доли;
  • если продавец состоит в браке, то удостоверение личности супруга/супруги.
№3. Какие требования к заёмщицам?

К участницам программы банк предъявляет следующие требования:

  • заёмщица должна быть совершеннолетней гражданкой Казахстана;
  • семейное положение – неважно;
  • возраст – от 18 до 65 лет включительно (в том числе работающие пенсионеры до 65 лет);
  • прописка – не важна;
  • пенсионные отчисления за последние 6 месяцев, непрерывные;
  • если женщина замужем, то ежемесячный общий семейный доход должен составлять не более 320000 тенге. Это оклад без вычета пенсионных отчислений и налогов. Сумма кредитов и расходов учитываться не будет. В расчёт берётся только размер заработной платы мужа и жены.
№4. Жительницы каких городов могут участвовать в программе?

Женскую ипотеку могут оформить жительницы всех городов Казахстана. Прописку по месту жительства при этом иметь не обязательно.

№5. Примерный расчёт

При доходе до 200 тысяч тенге Отбасы банк может выдать 85% от стоимости жилья. Разницу в 15% необходимо выплатить непосредственно продавцу недвижимости.

При доходе от 200 до 320 тысяч тенге Отбасы банк может выдать 80% от стоимости квартиры. Разницу в 20% заёмщица выплачивает не банку, а продавцу жилья.

Сумма займа зависит от дохода и платёжеспособности клиента, поэтому рассчитывается индивидуально в отделении банка.

№6. Нужно ли иметь депозит в Отбасы банке?

Нет, заранее покупать или открывать депозит нет необходимости. Накопления в Отбасы банке на момент подачи кредитной заявки не нужны.

№7. Можно ли использовать пенсионные накопления?

Эта возможность будет реализована позже. Информация будет размещена в социальных сетях и на сайте Отбасы банка.

№8. Какое жильё можно купить по женской ипотеке?

Ограничений в выборе жилья нет. Займы для женщин будут выдаваться для покупки как первичного, так и вторичного жилья, в том числе и по договору долевого участия. Максимальная стоимость приобретаемого жилья 30 млн тенге включительно, во всех городах Казахстана.

Требования к недвижимости:

  • год постройки вторичного жилья из кирпича должен быть от 1961 года и выше;
  • год постройки вторичного жилья из панели должен быть от 1971 года и выше;
  • первичную недвижимость можно купить от застройщика либо физического лица, либо при долевом участии.
№9. Какую сумму можно оформить для ремонта недвижимости?

Максимальная сумма займа на ремонт жилья – до 3 700 000 тенге. Срок предварительного займа – до 10 лет с переходом на жилищный заём сроком до 15 лет. Ставка по займу – 12% годовых. Владельцем квартиры должна быть заёмщица.

№10. Что нужно для оформления ремонта по ипотеке «Умай»?

В банк необходимо предоставить пакет документов:

  • удостоверение личности владелицы жилья;
  • если она состоит в браке, то удостоверение личности супруга;
  • свидетельство о заключении брака;
  • свидетельство о рождении несовершеннолетних детей;
  • договор купли-продажи квартиры;
  • технический план квартиры;
  • смета расходов – форма, которая выдаётся в отделении Отбасы банка;
  • минимум 6 фото (размером 10х15 см) квартиры до и после ремонта.

Фото квартиры после ремонта необходимо будет предоставить для подтверждения целевого использования кредита.

После оформления займа правоустанавливающие документы на недвижимость будут в залоге у банка.

№11. Можно ли одновременно оформить ипотеку на покупку квартиры и заём на ремонт?

Да. Можно оформить один договор с банком на приобретение жилья и сразу же на его ремонт. Главное условие, чтобы при оценке недвижимости её оценили в сумму ремонта – 3 млн 700 тысяч плюс стоимость жилья.

В каких банках лучше условия для ипотеки в 2022 году. Bizmedia.kz

№12. Сколько женщин могут оформить женскую ипотеку?

Новая программа будет реализована за счёт заёмных средств от Азиатского банка развития в размере 38 млрд тенге. Ожидается, что в рамках проекта около 4 000 женщин улучшат свои жилищные условия. На сайте Отбасы банка сообщается, что количество займов ограничено.

№13. Каков порядок подачи заявки?

Сначала нужно подать заявку на официальном сайте Отбасы банка. В течение трёх рабочих дней вам перезвонит менеджер, который назначит дату консультации. На встречу уже необходимо прийти с перечнем документов.

№14. Сколько времени рассматривается заявка?

Заявка рассматривается банком от двух до пяти дней. Всё зависит от того, в порядке ли ваши документы.

№15. Куда обратиться по интересующим вопросам?

В Отбасы банке работает горячая линия по номеру 300. Операторы ответят на все интересующие вас вопросы с 9.00 до 21.00, с понедельника по субботу включительно.

Ипотека на вторичное жилье. Важные вещи в 2022 году. Bizmedia.kz

Бизнес-издание BIZ Media KZ

Ипотека на вторичное жилье интересует многих жителей Казахстана. Дело в том, что она обходится дешевле, чем на «первичку». Поэтому корреспондент Bizmedia.kz узнал о банках, которые дают такую возможность, калькуляторах и ставках.

Всего мы нашли 21 вариант по всей стране. Ипотеку на вторичное жильё дают в 7 банках. Мы составили удобную таблицу. Вот она.

Какие банки дают ипотеку на вторичное жильё?

Ипотека на вторичное жилье. Важные вещи в 2022 году. Bizmedia.kz

Первая же сложность: оказывается, что первоначальный взнос – не единственная трата, с которой предстоит столкнуться. Поэтому так важно подбирать оптимальную программу, выгодные условия и заранее продумывать шаги. Так, банк потребует оценку стоимости недвижимости – эта информация необходима для определения рыночной стоимости недвижимости. И хотя банк наверняка предложит своего специалиста, оценщика лучше поискать на стороне. Ведь стоимость услуг банковских специалистов всегда ощутимо выше.

Для собственного спокойствия, банк также потребует страховщика. Без него могут отказать в выдаче средств. Здесь придется выбирать из вариантов, предоставленных банком – лучше обратить внимание на компанию с самыми низкими тарифами.

Государственные программы

Существенно сэкономят средства государственные программы – их в Казахстане немало. Так, в апреле 2021 года в стране началась реализация государственной программы «Умай» («Женская ипотека»). Заявки принимает «Отбасы банк».

Особые условия:

  • первоначальный взнос – от 15%;
  • процентная ставка – 12% годовых (после накопления 50% снижается до 3,5%);
  • ГЭСВ – 12,2% (при 50% накоплений – 3,6%);
  • срок погашения – до 25 лет;
  • если дохода недостаточно для оформления кредита, можно привлечь до 2-х созаемщиков;
  • максимальная стоимость недвижимости – до 30 млн тенге;
  • сумма — не более 85% оценочной стоимости.

Другая государственная программа – «Нурлы жер» – позволяет купить новую квартиру или частный дом по процентной ставке 5% в год. Первоначальный взнос – от 20%, срок кредита до 25 лет. Предусматривается градационная система доступности жилья в зависимости от доходов. Новое направление программы – «5-10-20» – подходит для казахстанцев, стоящих в очереди в акимате. По условиям всё как в названии: 5% годовых, первоначальный взнос от 10%, а срок займа – до 20 лет. Для участия в программе размер дохода на одного члена семьи не должен превышать 126 917 тенге.

Для работающей молодежи Алматы существует льготная программа «Алматы жастары». Условия: возраст до 35 лет включительно, а также – отсутствие жилья у заявителя и его членов семьи за последние пять лет. Ставка составит 5% годовых, первоначальный взнос от 10%. На жилье по программе могут претендовать: врачи и медсестры, тренеры и спортсмены, педагоги и воспитатели, преподаватели и научные сотрудники ВУЗов и НИИ, артисты, сотрудники сферы культуры и писатели, сотрудники социальной сферы, а также журналисты.

Ещё одна программа – «Орда» – реализуется «КЖК» через банки-партнеры. Квартиры можно купить на первичном и вторичном рынках, условия: сумма займа от 1 до 65 миллионов тенге, срок – до 20 лет, первоначальный взнос от 30% от стоимости квартиры (при полном подтверждении доходов) до 50% (при частичном). Взнос можно заменить дополнительным залогом – недвижимостью. Ставка вознаграждения фиксированная и также варьируется в зависимости от подтверждения доходов: 12% (полное) или 14% (частичное).

Ипотека на вторичное жилье. Важные вещи в 2022 году. Bizmedia.kz

Программа «Бақытты отбасы» рассчитана на семьи с невысоким доходом: многодетные, неполные, с детьми с ограниченными возможностями. Ставка составляет 2%, минимальный взнос – 10%, а срок – до 20 лет. Максимальная сумма займа до 15 млн тенге в Нур-Султане, Алматы, Шымкенте, Актау и Атырау, а в других регионах – до 10 млн. Важное условие: доход на каждого члена семьи за последние полгода не должен превышать 3,1 прожиточного минимума.

Также существуют еще две программы, которые скоро перестанут действовать: «7-20-25» и «Баспана Хит». Первая позволяет приобрести готовое жилье на первичном рынке со ставкой 7%, минимальным взносом от 20% и сроком до 25 лет. Вторая – вторичное, первичное или строящееся жилье стоимостью до 35 млн тенге. Срок займа до 15 лет, взнос от 20%, а ставка – 10,75%. Программа «7-20-25» может завершиться в 2022 году, а «Баспана Хит» – уже в 2021 году.

При выборе ипотеки можно обратиться к услугам кредитного брокера – посредника между клиентом и банком, который поможет собрать документы, подобрать наиболее выгодные условия кредитования и так далее. Однако, без его услуг можно обойтись – если изучить вопрос самостоятельно.

Этапы покупки квартиры в ипотеку

Если вы запланировали купить квартиру в ипотеку, то вам предстоит пройти через следующие этапы. Требования банков могут варьироваться, но в целом этапы оформления схожи.

Ипотеки в Казахстане 2022. Bizmedia.kz

1. Найти жилье, которое банк берет в залог

Чаще всего клиент банка может приобрести квартиру на вторичном рынке при условии, если срок ее эксплуатации не превышает 50 лет к моменту приема заявления на получение займа.

Дома, в которых находится квартира, должны быть выполнены из следующих материалов:

  • кирпич (керамический, силикатный, гиперпрессованный);
  • железобетон;
  • панели на бетонной основе;
  • блоки на цементной основе;
  • каменные блоки.

Также в документах на квартиру не должно быть расхождений между фактическими параметрами и ее правоустанавливающими и/или идентификационными документами.

2. Подать кредитную заявку в банк

После того, как вы нашли желаемую недвижимость и договорились с продавцом о цене, вы вместе с продавцом должны прийти в банк для подачи кредитной заявки. При себе обе стороны должны иметь оригиналы и копии следующих документов.

Документы от покупателя:

Данная справка повторно предоставляется после регистрации права собственности на приобретенное недвижимое имущество и после регистрации залога.

Оригиналы документов после сверки с копиями возвращаются клиенту. При этом банк оставляет за собой право запросить дополнительные документы.

Ипотеки в Казахстане 2022. Bizmedia.kz

Здесь также стоит отметить основные требования к заемщику и созаемщику:

  • подтверждение платежеспособности;
  • положительная кредитная история;
  • соответствие возраста (с 18 до 65 лет на момент окончания кредитования);
  • предоставление требуемого банком перечня документов.

3. Рассмотрение кредитной заявки уполномоченным органом банка

Минимальный срок рассмотрения кредитной заявки составляет 3 рабочих дня. При необходимости проведения дополнительного анализа представленных клиентом документов или осмотра залоговой недвижимости срок рассмотрения может быть продлен до 15 рабочих дней.

4. Принятие решения банком

Как только банк одобрил вашу заявку, можно считать, что вы почти у цели. Обе стороны сделки приглашаются в банк для заключения договоров.

5. Заключение договора купли-продажи

При оформлении ипотеки заключается договор купли-продажи с обременением, то есть в документе указывается, что покупатель обязуется внести полную стоимость квартиры в течение определенного времени, как правило, это 14 дней. И только после этого договор купли-продажи вступит в законную силу.

Ипотека на вторичное жилье. Важные вещи в 2022 году. Bizmedia.kz

Нотариус в день заключения договора-купли продажи делает онлайн-регистрацию документа. Затем покупатель уже может получить кадастровую справку в ЦОНе или через портал электронного правительства, где он будет числиться собственником данной недвижимости.

6. Заключение с клиентом договоров банковского займа, залога

С правоустанавливающими документами и кадастровой справкой клиент снова обращается к менеджеру и заключает договоры банковского займа и залога. Отныне купленная в ипотеку квартира становится предметом залога.

7. Выдача займа и подтверждение целевого использования займа

Затем в течение трех дней покупателю выдается заем. После этого он должен оплатить банку комиссии.

Оригиналы документов, а именно договора купли-продажи, договора банковского займа и договора залога остаются в банке. Клиенту выдаются заверенные копии.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: