Что делать если банк не дает кредитные каникулы
Обновлено: 01.05.2024
Данная проблема актуальна как для физических лиц, так и для индивидуальных предпринимателей (ИП) и субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП). Поскольку мы живем в бюрократическом государстве, то для того, чтобы решить какой-то вопрос необходимо изучить множество различных нормативных актов, причем подзаконных. Своими комментариями постараюсь облегчить эту задачу.
Если у вас есть кредиты и вы столкнулись с проблемой невозможности их оплаты по причине финансовых трудностей, то вы уже знаете о кредитных каникулах, которые щедро предоставило государство для вас. Но есть одно НО. Это условия, которые необходимо соблюсти, чтобы попасть под эти каникулы.
Два подхода в получении кредитных каникул
В этой статье я постараюсь кратко и доступно изложить эти условия и как получить заветные каникулы. Я назову это первый подход решения проблемы.
Второй подход решения проблемы будет основан на моих юридических познаниях и практическом опыте судебного адвоката. Он будет изложен для тех, кому банк отказывает в представлении каникул по причине несоблюдения всех условий, а также других причин.
Получение кредитных каникул на основании Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ
Согласно этому закону заемщик вправе потребовать у банка изменения кредитного договора с целью приостановления обязательств до 6 месяцев либо уменьшения размера платежей.
Обратиться в банк можно до 30 сентября 2020 года при соблюдении следующих условий:
- кредитный договор заключен до 3 апреля 2020 г.;
- размер кредита не превышает максимального размера кредита, в случае его установления Правительством РФ (Рис. 1);
- доход заемщика за месяц, предшествующий обращению к кредитору, снижен более чем на 30% по сравнению с его среднемесячным доходом за 2019 год. Методика расчета среднемесячного дохода заемщика ЗДЕСЬ .
- на момент обращения заемщика с требованием к кредитору в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действуют кредитные каникулы, установленные ст. 6.1-1 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".
Аналогичные правила предоставления льготного периода (за некоторыми исключениями и особенностями) устанавливаются для субъектов МСП в отраслях, определенных Правительством РФ.
Что дают кредитные каникулы?
В течение льготного периода не допускается начисление неустойки (штрафа, пени), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по договору и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки.
Вы вправе определить длительность льготного периода - не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. Если вы не указываете льготный период, то банк автоматически устанавливает льготный период 6 месяцев.
Что будет после окончания кредитных каникул?
Заемщик возобновит оплату кредита на условиях, аналогичных периоду до каникул (т.е. никаких повышенных платежей не будет).
Банк отказал в представлении льготного периода. Что делать?
Как видно из представленной информации наше государство максимально постаралось усложнить и без того тяжелую жизнь многих людей. Явно, что большинство заемщиков из Москвы и области не попадают под эти условия на основании размеров кредитов. Получается, что этим людям ничего не положено? Как мне представляется, что Гражданский кодекс все-таки позволяет и этим гражданам получить отсрочки по кредитам.
В нескольких статьях я писал уже об этом. Например, в этой статье я писал об общих принципах, дающих право на изменение обязательств из-за нынешней экономической ситуации. В другой статье я анализировал мнение Верховного Суда РФ по поводу признания эпидемии обстоятельством непреодолимой силы. Еще в одной статье я разъяснял содержание статьи 451 ГК РФ, которая позволяет изменить обязательства в следствии существенных изменений.
Таким образом, писать о представлении отсрочки по платежам необходимо в любом случае при наличии финансовых трудностей, которые вы можете подтвердить.
В связи с этим, если банк отказывает в представлении кредитных каникул, то необходимо писать жалобы в Центральный Банк РФ, а также в прокуратуру.
В последующем вы вправе обратиться с исковым заявлением в суд об изменении условий вашего кредитного договора.
Если вам нужен образец искового заявления с обоснованием, то пишите об этом в комментариях. Скину ссылку. Этот образец можно использовать и для писем в прокуратуру и Центральный Банк РФ.
Предоставление кредитных каникул: каким требованиям должен отвечать заемщик
Льготный период можно оформить по следующим кредитным продуктам:
- потребительские кредиты размером не более 200 тыс. рублей;
- кредитные карты с максимальным размером средств на ней до 100 тыс. рублей;
- автокредиты размером не более 600 тыс. рублей;
- ипотечные кредиты размером не более 2 млн рублей (для Москвы — не более 4,5 млн рублей, для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальневосточного федерального округа — не более 3 млн рублей).
Как показывает практика, многие заемщики, которые испытывают серьезные сложности с обслуживанием кредитов, не подходят под перечисленные критерии, и банки не дают им кредитные каникулы. Одни из них в силу ряда причин не могут официально подтвердить снижение доходов, у других — размер кредитов больше указанных в законе пределов.
Если подтвердить снижение доходов не получается
Во-первых, клиент может обратиться в банк за реструктуризацией по собственным программам банка. Требования и порядок реструктуризации для каждого конкретного банка могут быть своими, но нужно быть готовым обосновать снижение дохода.
Во-вторых, в случае, если реструктуризация невозможна, заемщику остается предупредить банк о том, что в связи с потерей либо падением уровня дохода он не сможет внести следующие несколько платежей, и попросить об отмене или снижении штрафных санкций за несвоевременность погашения.
Итак, если банк не дает кредитные каникулы из-за того, что нет официального подтверждения падения доходов, все равно необходимо обратиться в кредитную организацию с просьбой реструктурировать кредит.
Если сумма кредита превышает допустимый предел
В случае с потребительскими и автокредитами, скорее всего, банк даст отказ в предоставлении кредитных каникул.
А вот с ипотечными кредитами ситуация несколько иная. В 2019 году в России был принят закон о кредитных каникулах в области ипотеки, согласно которому льготным периодом можно воспользоваться при размере кредита более 15 млн рублей.
Несмотря на то что по потребкредитам и автокредитам при превышении максимальной стоимости кредитные каникулы не предусмотрены, заемщику все равно следует обратиться в банк с просьбой изменить условия договора, то есть реструктурировать кредит.
Советы банкиров
Банкиры в один голос заверяют: даже если есть высокая вероятность того, что банк кредитные каникулы не предоставит, при возникновении тяжелых жизненных ситуаций необходимо сразу обращаться в кредитную организацию.
«В любом случае нужно находится в диалоге с банком, чтобы максимально смягчить возможные негативные последствия», — заметила Наталья Ермилова, руководитель Департамента розничного кредитования банка «Нейва».
Алексей Федоров, заместитель председателя правления VestaBank, также советует при возникновении проблем с обслуживанием кредита незамедлительно обращаться в банк. «Возможно, кредитная организация сможет предложить ему другие варианты реструктуризации. Ни один банк не заинтересован в том, чтобы терять всю сумму кредита. В связи с этим он, скорее всего, постарается договориться с заемщиком», — добавил эксперт.
В пресс-службе Московского кредитного банка нам рассказали: «В рамках собственных программ поддержки клиентов МКБ готов рассматривать обращения клиентов с кредитами, суммы которых превышают указанные в постановлении правительства. В этом случае необходимо представление документов, подтверждающих потерю работы или снижение дохода.
В рамках собственных программ банк может предложить отсрочку на 2 месяца вне зависимости от суммы кредита гражданам, чьи доходы сократились более чем на 30%; гражданам, потерявшим работу; гражданам, заболевшим коронавирусом».
Итак, если возникла тяжелая ситуация, нет возможности платить кредит, а под критерии льготного периода заемщик не подходит, нужно сразу же обращаться в банк (во время карантина — звонить на горячую линию). Прятаться и полагать, что проблема сама по себе решится, не стоит, это прямая дорога в долговую яму, из которой выбраться очень сложно.
Как рассказал руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута, есть только три объективных основания для отказа в предоставлении кредитных каникул: два — для граждан и одно — для бизнеса.
Гражданину могут отказать, если снижение дохода не подтверждается документально или сумма кредита больше пороговых значений, установленных правительством. В данном случае речь идёт об изначальной сумме на дату выдачи, а не об остатке кредита.
Для бизнеса есть только одно основание для отказа — если ни основной, ни дополнительный ОКВЭД не входит в перечень, установленный правительством.
Если заёмщик уже брал каникулы в пандемию, это не лишает его права воспользоваться каникулами повторно в рамках текущей поддержки граждан и бизнеса.
В случае если банк отказал в предоставлении кредитных каникул, обращайтесь в Банк России любым удобным способом: через чат, по телефону горячей линии или по электронной почте. Если специалисты установят нарушение со стороны кредитора, то вопрос будет решён в пользу заёмщика. А если нарушений не найдётся, заёмщику объяснят, почему ему отказали, и расскажут, какие у него есть альтернативные возможности получить отсрочку. Так, банкам рекомендовали в тех случаях, когда заявление от клиента не соответствует установленным требованиям, предоставлять реструктуризацию по собственным программам. Такой формат хорошо работал в ковидные времена. Кроме того, наряду с антикризисными каникулами с 2019 года действуют постоянные ипотечные каникулы — по ним предельная сумма установлена в размере 15 миллионов ₽, что покрывает почти все ипотечные кредиты, за исключением элитной недвижимости. Так что если сумма по ипотеке превышает лимит по антикризисному предложению, можно воспользоваться постоянно действующим законом.
Напомним основные условия для получения кредитных каникул.
Кредитный договор должен быть заключён до 1 марта 2022 года.
Размер займов не превышает установленных лимитов:
- по потребительским кредитам — 300 тысяч ₽ для физлиц и 350 тысяч ₽ для ИП;
- 100 тысяч ₽ по кредитным картам;
- 700 тысяч ₽ по автокредитам;
- по ипотеке: 6 миллионов ₽ для Москвы, 4 миллиона ₽ для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов Дальневосточного федерального округа, 3 миллиона ₽ для остальных регионов России.
За месяц до обращения в банк доходы заёмщика должны были снизиться не менее чем на 30% по сравнению с его среднемесячным доходом за 2021 год (это потребуется подтвердить документально).
Кредитные каникулы по ипотеке. Их можно получить, если доход снизился как минимум на 30%, заёмщик получил инвалидность первой или второй группы, находится на больничном больше двух месяцев подряд или в семье появился иждивенец. При этом важно, чтобы ипотечная квартира была единственной, размер кредита не превышал 15 миллионов ₽ и прежде условия по договору не менялись.
Кредитные каникулы на основании закона №106. Их могут получить заёмщики, чей доход официально снизился как минимум на 30%. Это нужно подтвердить справкой 2-НДФЛ за 2019 и 2020 годы, справкой из центра занятости (для безработных) или больничным. При этом каникулы можно оформить на такие виды кредитов, которые были оформлены до 3 апреля 2020 года:
- кредит по банковской карте на сумму до 100 тысяч ₽;
- потребительский кредит до 250 тысяч ₽;
- автокредит до 600 тысяч ₽;
- ипотека до 4,5 миллиона ₽.
Почему отказывают?
Многие клиенты банков жалуются, что им отказывают в каникулах.
Согласно статистике Центробанка, из 100 тысяч обращений за кредитными каникулами удовлетворено было только 38 тысяч запросов. В пресс-службе регулятора рынка рассказали, что отказы часто происходят из-за превышения максимального размера кредита.
Что делать?
По словам представителей Центробанка, если банк, в котором был оформлен кредит, не дал ответ о предоставлении или отказе в кредитных каникулах, то они считаются по умолчанию предоставленными.
Если поступил отказ, то нужно узнать причину. Если заёмщик не соответствует требованию закона, то ничего не поделаешь — нужно искать варианты оплаты кредита. Например, попросить реструктуризацию — снижение платежа за счёт увеличения срока — или рефинансирование в другом банке под меньшую ставку, что снижает ежемесячный платёж.
Куда жаловаться?
Если вы считаете, что по закону имеете право на кредитные каникулы, а банк необоснованно в них отказывает, то можете пожаловаться в Центральный банк. Вот страница для отправки жалобы .
«В жалобе необходимо указать на факт обращения в банк с заявлением о предоставлении кредитных каникул, сослаться на указы Президента и Правительства РФ, сообщить об отказе банка и приложить все документы, с которыми обращались в банк. Также вы можете пожаловаться в Прокуратуру, Роспотребнадзор, администрацию Президента РФ, откуда вашу жалобу перенаправят в уполномоченный орган с сопроводительным письмом со штампом администрации Президента», — советует адвокат Владимир Постанюк.
Делитесь с нами своими лайфхаками, подписывайтесь на канал Сравни.ру и читайте нас в Instagram и VK !
Центробанк дал ответы по кредитным каникулам и вообще по кредитам в период эпидемии.
Что делать, если нет возможности добраться до банкомата или приехать в офис для внесения платежа по кредиту?
Связаться с банком по телефону, который он указал в договоре. Еще он иногда указан на оборотной стороне банковской карты. А еще, крайне советуют переходить на цифровые способы оплаты. К примеру, мобильные банки.
Работу потерял, кредит платить нечем, что делать?
Обратиться к кредиторам и попробовать реструктуризировать задолженность. А если этого не получается (и не всегда получится, это же новый кредит, для которого нужно подтверждать доходы, которых нет), то можно воспользоваться кредитными каникулами.
Кредиторы не вправе отказывать в предоставлении льготного периода по заявлению заемщика, если оно соответствует всем условиям и требованиям, установленным законом.
Услуга должна предоставляться бесплатно, без взимания каких-либо комиссий.
Брал кредит в иностранной валюте. Хочу переоформить его в рублевый.
Если вы брали кредит в иностранной валюте, то помимо просьбы о реструктуризации долга вы также можете обратиться в банк с просьбой изменить валюту кредитования на российские рубли.
Кто может воспользоваться кредитными каникулами по новым правилам?
Граждане могут подать требование о предоставлении льготного периода по платежам (кредитные каникулы), если их доходы за месяц, предшествующий дате подачи заявления, снизились не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году.
При этом, такое право дается только раз в год, поэтому ЦБ рекомендует не спешить его применять, если есть возможность платить долг, оставив на случай действительно нужный.
Какие документы понадобятся?
Документами, подтверждающими снижение дохода, могут быть не только справка из налоговой инспекции, но и справка о регистрации на бирже труда, официально оформленный больничный лист и другие документы. Если не понимаете, какие именно документы ожидает кредитор, стоит обратиться с этим вопросом к самому кредитору.
Подтверждающие документы могут быть направлены заемщиком кредитору в течение 90 дней после подачи заявления.
Дадут ли кредитные каникулы, если банк запрашивает дополнительные документы, а на их сбор нужно время?
Если заемщик в течение 10 дней после подачи заявления на кредитные каникулы не получил ни подтверждения, ни отказа от кредитора, льготный период считается наступившим. При этом он отсчитывается от даты подачи заявления (если заемщик не выбрал иную дату). Однако если при проверке подтверждающих документов кредитор обнаружит несоответствие жизненных обстоятельств заемщика установленным законом критериям, отсрочка может быть отменена, а заемщику придется возместить пропущенные платежи и выплатить неустойку (штрафы, пени). При этом заемщик может оспорить это решение в суде.
Могут ли мне отказать в кредитных каникулах? И что за это будет?
Если при проверке подтверждающих документов выяснится, что заемщик не соответствует установленным критериям, отсрочка будет отменена, а заемщику придется возместить пропущенные платежи и выплатить неустойку (штрафы, пени).
Кроме того, информация о просрочке будет направлена в бюро кредитных историй, что негативно повлияет на возможность получить кредит или заем в будущем.
А может ли банк сам проверить мой доход?
Может. К примеру, если в этом банке у вашей компании зарплатный проект. И тут ЦБ рекомендует банкам сразу оповещать заемщиков, что их доход упал на недостаточную величину, чтобы можно было претендовать на каникулы.
Если не смогу собрать документы за 90 дней по уважительной причине?
Если у вас возникли объективные трудности со сбором запрошенных кредитором подтверждающих документов, сообщите об этом кредитору и получите дополнительно 30 дней для их сбора и направления.
Сколько раз и на какой срок можно получить кредитные каникулы?
Продолжительность льготного периода зависит от потребностей заемщика, но не может быть более 6 месяцев.
А если несколько кредитов, можно получить льготный период по каждому?
Закон не ограничивает число кредитных договоров, по которым может быть предоставлен льготный период (отсрочка до 6 месяцев).
Пакет документов, подтверждающих неспособность заемщика обслуживать кредиты, может быть одним и тем же во всех случаях.
Когда начинается отсчет срока по кредитным каникулам?
Дата начала льготного периода может быть:
- для задолженности по кредитным картам – любая с момента обращения в банк с требованием о каникулах;
- для потребительских кредитов – в том числе на 14 дней раньше даты обращения с требованием к кредитору (например, вы подаете заявление 14 июня, тогда вы можете указать в нем дату начала каникул – с 1 июня);
- для ипотечных кредитов – в том числе на 30 дней раньше даты обращения с требованием к кредитору.
До какой даты можно просить кредитные каникулы?
Заемщики могут обратиться с требованием о кредитных каникулах до 30 сентября 2020 года, однако Правительство, при необходимости, может продлить этот срок.
Как узнать, что кредитные каникулы дали?
Кредитор обязан рассматривать требование заемщика о каникулах не дольше 5 календарных дней. И после этого сообщить заемщику о начале льготного периода по кредиту или займу.
Будут ли штрафы, пени, неустойки за просрочку по платежам во время каникул?
В течение льготного периода кредитор не имеет права начислять заемщику неустойку (штраф, пени) за просроченные платежи или обращать взыскание на предмет залога (ипотеки).
При этом, заемщик имеет право в любой момент прекратить действие льготного периода, сообщив об этом кредитору.
Как кредитные каникулы могут повлиять на кредитную историю?
По реструктурированным кредитам, кредитным каникулам Банк России предоставляет кредитным организациям возможность не ухудшать оценку качества обслуживания долга вне зависимости от оценки финансового положения заемщика.
Для заемщика это означает, что такая реструктуризация не отразится негативным образом на его кредитной истории и поможет сохранить его статус надежного заемщика.
Начисляются ли проценты в льготный период?
- По кредитным картам и потребительским кредитам в льготный период на сумму основного долга (или задолженности по карте) начисляются проценты по льготной ставке, рассчитываемой как 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита (займа), которую рассчитывает Банк России и которая была актуальна на дату направления заемщиком требования кредитору.
- По ипотечным кредитам – начисляются проценты по ставке, установленной в договоре ипотеки.
Как нужно платить по кредитам после того, как каникулы закончатся?
Начисленные за льготный период проценты должны быть выплачены заемщиком в течение 24 месяцев равными ежемесячными платежами. Первый платеж – через 30 дней после истечения льготного периода. Сумма долга по кредитной карте после окончания льготного периода обслуживается в соответствии с условиями банка, в котором вы брали кредит.
Потребительский кредит
Начисленные за льготный период проценты, а также просроченные проценты, пени и штрафы, образовавшиеся до начала льготного периода, выплачиваются заемщиком кредитору после завершения погашения потребительского кредита ежемесячными платежами, величина которых не может превышать размер вашего ежемесячного платежа (для фиксированного платежа).
Ипотечный кредит
Не выплаченные во время льготного периода платежи по основному долгу и процентам должны быть выплачены заемщиком после погашения ипотечного кредита ежемесячными платежами, величина которых не может превышать размер вашего ежемесячного платежа (для фиксированного платежа).
Могу ли я воспользоваться кредитными каникулами, если в прошлом году уже воспользовался ипотечными каникулами?
Можете. Если вы воспользовались правом на кредитные каникулы по новому закону, это не ограничивает ваше право на отсрочку по платежам в соответствии с законом об ипотечных каникулах, принятым в 2019 году, и наоборот.
Что делать, если сумма кредита выше, чем максимально установленная для получения каникул?
А вот тут ЦБ рекомендует обратиться в свой банк и попытаться договориться о реструктуризации: отсрочке платежей, уменьшении суммы платежей и т.п.
Автор статьи
Читайте также: