Что может сделать тинькофф банк если просрочки идут по кредитной карте

Обновлено: 01.05.2024

За последние 10 лет кредитные карты вошли в привычную жизнь граждан. Сегодня мало у кого нет кредитных карточек — ими удобно рассчитываться, они часто служат «палочкой-выручалочкой» на все случаи жизни. Отчасти — благодаря льготному периоду, в течение которого человек бесплатно пользуется лимитом.

Но просрочка по кредитной карте способна вогнать человека в серьезные долги: он будет платить, но итоговую сумму кредита эти платежи снизят мало. Как вообще работают кредитки?

Что значит просрочка по кредитной карте?

Когда вам выдают кредитную карту, вас честно предупреждают, что по карте установлен льготный период, в течение которого средства по лимиту можно использовать бесплатно. В среднем сроки льготного периода следующие:

180 дня — предоставляется в Газпромбанке.
120 дней — предоставляется в Сбербанке.
110 дней — предоставляется в ОТП.

Есть карты с льготным периодом до 1 года. Например, в Альфа-банке..

При этом лимиты устанавливаются персонально, на основе:

дохода;
места работы;
возраста и других факторов.

Например, ваш кредитный лимит составляет 16 тыс. рублей, а карту вы взяли в Сбербанке. Соответственно, если вы тратите эти деньги безналичным путем, вам необходимо в течение 120 дней вернуть их на карту. Тогда вы не платите проценты за пользование кредитным лимитом.

Если вы не справляетесь, и выходите в просрочку по кредитной карте Сбербанка, вам начнут начислять штрафные санкции.

Что делать, если вы вошли
в просрочку по кредитной карте?
Закажите звонок юриста!

Также существует понятие минимального платежа. То есть необязательно вносить именно 16 тыс. рублей. Минимальный платеж составляет, к примеру, 1 500 рублей. Именно эту сумму нужно внести, чтобы банк вам восстановил доступ ко всему лимиту кредита в 16 тыс. рублей на следующий период.

Чтобы не насчитывались проценты на долг, гасить надо весь израсходованный лимит. А при внесении минимального платежа часть суммы отправится на погашение процентов — она спишется автоматически.

Просрочка минимального платежа по кредитной карте: что случится, если не платить?

Если вы перестали вносить платежи по кредитной карте, вы тем самым нарушили условия пользования. Как правило, санкции прописываются в документах, которые вы получаете вместе с кредиткой.

Если случилась просрочка кредита на 1 день, вам вряд ли начнут звонить и предупреждать о грозных последствиях. Обычно на такие просрочки банки закрывают глаза. Скорее всего, придет от банка смс-ка с напоминаем или пуш-уведомление в мобильном банке. Но если вы просрочили платеж на 5 дней и больше, банк немедленно начнет вам звонить и требовать внесения платежа.

И, конечно, на просроченный платеж будут начисляться проценты.

Параллельно к вам применят следующие меры:

Начисление разового штрафа — все суммы указываются в договоре, который прилагается к карте.
Выставление неустойки — это процент от долга, который ежедневно начисляется по карте с кредитным лимитом.

Если просрочка достигла 60 дней и больше, то меры будут гораздо серьезнее. В частности:

Ваша карта будет заблокирована. Внести деньги вы сможете, а вот снять — нет.
Деньги с других карт в этом банке тоже будут сниматься в пользу погашения просроченной задолженности.

В дальнейшем, если вы не платите по кредитной карте, банк привлекает коллекторское агентство. Параллельно начисляются пени, неустойки за просрочку, проценты.

Коллекторов обычно привлекают в следующих ролях:

По агентскому договору. Кредитором остается сам банк, а агентство берет на себя работу по досудебному взысканию. Как правило, они на этом зарабатывают 20-30% от суммы взыскания. Коллекторы приходят к вам домой, пишут и много раз звонят. Они пытаются всеми силами заработать на вашей просрочке.
По договору переуступки права требования. В данном случае банк продает коллекторам кредитный договор. Обычно такая продажа осуществляется в оптовом порядке — то есть раз в 3-6 месяцев банк «сливает» коллекторам невыгодных заемщиков, которые вышли в серьезную просрочку.

Далее коллекторское агентство становится новым кредитором, и взыскивает этот долг уже для себя. Покупают они такие кредитные обязательства обычно по 10% от стоимости. Если вы должны в сумме 50 тыс. рублей, то коллекторы купят долг примерно за 5 тыс. рублей.

Как быть, если звонят коллекторы?
Закажите подробную телефонную
консультацию у юриста

Во сколько обойдется просрочка по кредитке?

Добросовестных должников обычно интересует финансовый вопрос — во сколько обойдется нарушение кредитных обязательств.

Предлагаем рассматривать не в теории, а на практике.

По кредитной карте Райффайзенбанка вы заплатите 700 рублей, если не внесете минимальный платеж своевременно.
По кредитной карте Сбербанка придется столкнуться с повышением процентных ставок.

по карте Visa Classic годовая ставка с 24% вырастет до 38%;
по карте Visa Gold годовая ставка вырастет с 23% до 36%.

По карте СМП банка годовая ставка в случае просрочки резко вырастает до 55% годовых.

Но проблемы на этом не заканчиваются. К сожалению, просрочки не остаются секретом — банк быстро передаст сведения в БКИ, и эту информацию будут видеть все МФО и банки, в которые вы потом обратитесь за кредитом или микрозаймом. Это и называется испорченной кредитной историей.

Если просрочка выплат становится систематической, проблем не избежать.

Также банк примет дополнительные меры влияния:

уменьшит кредитный лимит - как только на карту поступят деньги, их немедленно спишут в уменьшение;
приостановит действие карты - деньги зачислять можно, но снимать или тратить — нет;
откажет в перевыпуске карты, пока не будет погашена просрочка.

Просрочки по картам с кредитным лимитом негативно скажутся на кредитной истории заемщика, повлекут рост задолженности и возможное привлечение коллекторов. В целом ставки по таким картам выше, чем по потребительским кредитам. Выгодно их использовать только в рамках льготных периодов.

Что делать, если платить по кредитке нечем?

Помните, в банке работают такие же люди. Если у вас возникли проблемы или они уже на горизонте (например, в связи с увольнением), вам следует в первую очередь обратиться в банк.

Рекомендуем сразу запастись документами, которые подтвердят ухудшение ваших обстоятельств:

медицинские документы, если вы заболели;
трудовую книжку, если вас уволили;
заключение МСЭ, если вы получили инвалидность, и так далее.

С этими документами необходимо обратиться в отделение банка и запросить льготную отсрочку, реструктуризацию или рефинансирование.

Отсрочка — это кредитные каникулы. Предоставляется в банках, и позволяет человеку временно не платить или уплачивать только проценты по карте.
Реструктуризация — это программа, которая предполагает заключение нового соглашения по кредитованию. Например, вам понизят процентную ставку, спишут часть штрафов и пеней, предложат другие условия. при просрочке — это программа, которая позволяет снизить общую переплату или ежемесячный платеж. Часто вводится в отношении нескольких кредитов. Часто это делает не тот банк, который выдал карту — надо искать другое финансовое учреждение.

Требования банка прозрачны:

отсутствие просрочек;
ранее вы не пользовались такими программами по этой кредитной карте.

Вам лучше попытаться договориться с банком, чем войти в просрочку. Бездействие добром не закончится.

Как договориться с банком,
и найти компромисс?
Свяжитесь с юристом!

Что будет, если не платить?

Давайте представим, что вы твердо вознамерились не платить по кредитной карте. Что будет?

На первой стадии с вами попытаются поговорить. Сотрудники банка активно начнут вам звонить и интересоваться причиной отсутствия оплаты, начнут предлагать способы, чтобы урегулировать проблему. Допустим, вы решили не идти на контакт.
На второй стадии банк привлекает коллекторов — сначала на основании агентского договора. Они начинают досудебное взыскание. Коллекторы в разы настойчивее нежных банковских менеджеров, поэтому приготовьтесь к полномасштабной атаке.
На третьем этапе банк или продаст задолженность коллекторам, или же обратится в суд самостоятельно. Получив судебное решение, банк инициирует исполнительное производство. Заметим, что у коллекторов такие же методы — они сначала попытаются взыскать задолженность сами, потом пойдут с исковым заявлением в судебную инстанцию.
Исполнительное производство заводится у судебных приставов — в ФССП. Далее начинаются различные проверки, затем приставы предпринимают меры.

Что еще ожидает должника:

ежемесячные списания с карты в пользу кредитора; с последующим изъятием;
запрет на выезд за границу, на вождение транспортных средств и другие ограничения.

В редких случаях банки обращаются за банкротством должников. Обычно заявления продиктованы предполагаемой выгодой. Например, у должника есть дорогое имущество или серьезные накопления на счетах.

Банк, коллекторы и суд: что делать в финале?

Что делать, если вы не смогли погасить долг по кредитной карте, и у вас уже который месяц или год копится просрочка?

Есть несколько способов выйти из тупика. Вот они:

На практике «подловить» банк или коллекторов на пропуске сроков почти нереально. Они их свято чтут, и если досудебное взыскание не приносит результата, то взыскатели в течение 2-3 лет обязательно обращаются в судебную инстанцию.

При этом можно сослаться на следующие обстоятельства:

наличие иждивенцев на содержании — пожилая мать, дети, неработающая супруга;
наличие других обязательств: алименты, другие кредиты, компенсации и так далее;
тяжелое заболевание;
рождение других детей;
потеря работы.

Исполнительное производство приостанавливают, и временно вы не платите, у вас не снимают часть заработной платы. Но отсрочка — это мера временная, ее длительность определит суд.

Судебное банкротство таких ограничений не имеет. Его инициировать в разы легче. Достаточно обратиться с заявлением и документами в Арбитражный суд. После рассмотрения дела и процедуры реализации имущества вас освободят от долговых обязательств по кредитной карте.

Вам нужна подробная консультация по поводу просроченной кредитной карты? Закажите консультацию, мы обязательно поможем найти выход.

Иногда владельцы кредитных карт не вносят очередной ежемесячный платеж. Кто-то забыл, а кто-то сделал это намеренно. Тинькофф Банк не станет закрывать на это глаза.

Штраф, пеня, звонки родственникам и коллегам, привлечение коллекторов, разбирательства в суде. В каком случае банк применяет те или иные меры? Об этом и поговорим. Вы узнаете, что будет, если просрочить платеж по кредитной карте Тинькофф и как выйти из положения, когда денег на возврат долга нет.

О кредитном договоре с Тинькофф Банком

Кредитный договор содержит подробную информацию об использовании банковского продукта: размер ежемесячного платежа и дату его внесения, штраф и пеня за просрочку, особенности льготного периода и т. д. Именно поэтому крайне важно еще на этапе оформления карты изучить все положения и вникнуть в их суть.

❗ Внимание: изменить условия кредитования невозможно. Зато вы будете знать, какой штраф грозит за просрочку.

Хочу отметить, что размер ежемесячного платежа для каждого клиента определяется индивидуально. В Тинькофф он варьируется от 600 рублей до 8% от потраченного кредитного лимита.

Во время льготного периода вносить ежемесячный платеж необходимо. Если его просрочить, то банк начислит проценты с первого дня использования кредитной карты. То есть, аннулирует льготный период.

Почему возникают просрочки? Называю самые популярные причины

Первая частая причина — это невнимательность. Например, платеж был сделан вовремя, но сама транзакция заняла несколько рабочих дней. Из-за этого деньги на счет кредитора поступают, но с опозданием.

🚀 Мой совет: делайте платеж заблаговременно — за 3–5 дней до плановой даты.

Спешу успокоить вас: мелкая просрочка вряд ли приведет к серьезным последствиям. Но штраф могут начислить. Я советую оплатить его как можно скорее. В противном случае процент будет начисляться и на него.

Вторая популярная причина просрочки — отсутствие у заемщика денег. И далеко не всегда он виноват в сложившейся ситуации. Иногда к ней приводят форс-мажорные обстоятельства.

Я назову причины просрочек, которые Тинькофф Банк считает уважительными. Среди них:

✅ увольнение заемщика по инициативе работодателя или из-за сокращения штата;

✅ уход с работы в декретный отпуск;

✅ стихийное бедствие, которое вызвало материальный ущерб (пожар, затопление и т. д.);

✅ вынужденный переезд в другой населенный пункт;

✅ серьезная болезнь у заемщика или у его близких родственников.

В этих и некоторых других случаях можно рассчитывать на получение отсрочки.

Но бывает и так, что заемщик пропускает минимальный платеж, имея возможность внести его. Некоторые думают: если в этом месяце у меня были крупные траты, то лучше в следующем месяце погасить кредитную карту путем внесения платежа в двойном размере.

❗ Внимание: такой подход грозит ухудшением кредитной истории и может привести к обнулению кредитного лимита.

Разумеется, есть и такие заемщики, которые не планируют возвращать долг. В этом случае их ждут неприятные последствия, ведь Тинькофф Банк будет принимать меры.

Действия Тинькофф Банка при просрочке минимального платежа

Штрафы

Размер штрафа и порядок его начисления прописан в кредитном договоре. Также узнать информацию об этом можно, позвонив в службу поддержки клиентов.

В Тинькофф Банке штраф за просрочку платежа по кредитке такой:

✔ 590 рублей — за первую;

✔ 590 рублей и 1% от суммы долга — за вторую;

✔ 590 рублей и 1% от суммы долга — за третью и все последующие.

Кроме того, кредитор начисляет пеню — 0,2% в день до момента внесения платежа.

Как видите, переплата существенная, поэтому не затягивайте с оплатой. И, тем более, закрывайте просрочки по карте.

Звонки сотрудников банка

Первые звонки безобидны: сотрудник Тинькофф Банка поинтересуется, знаете ли вы о наличии просрочки и собираетесь ли вносить платеж.

☝ Важно: беседуя со сторонними лицами, сотрудник банка не имеет права разглашать информацию, вроде какой лимит имеет карта, какая сумма просрочки и т. д.

Если заемщик идет на контакт и принимает телефонные звонки, то сотрудник банка будет настаивать на погашении долга. При наличии просрочки по уважительной причине он может предложить варианты решения проблемы, вроде кредитных каникул.

Работа коллекторов

Когда заемщик отказывается от сотрудничества с банком, то последний передает дело коллекторскому агентству.

Вероятно, вы слышали о том, как работают коллекторы? Сегодня такие меры воздействия редко встретишь, ведь их деятельность контролируется надзорными органами. Тем не менее приятного от коммуникации с ними мало.

Для Тинькофф Банка подача судебного иска — крайняя мера, на которую он идет неохотно. Чаще всего кредитор старается урегулировать вопрос мирным путем. Иногда он даже помогает заемщикам. В этом случае он не получает выгоды, но улучшает свою репутацию и повышает лимит доверия со стороны потенциальных заемщиков.

Если, все же, дело доходит до суда, то он становится на сторону кредитора. Практически всегда по решению суда заемщик должен вернуть банку долг, а также возместить судебные издержки.

❗ Важно: у человека, который официально работает или получает государственное пособие, фискальная служба будет удерживать часть денег для выплаты долга.

За неимением постоянного источника дохода возможна конфискация имущества.

Как узнать сумму просроченной задолженности

Самый простой способ узнать сумму просрочки по кредитной карте Тинькофф — войти в личный кабинет на официальном сайте или в мобильном приложении.

Кроме этого, можно позвонить в службу поддержки клиентов.

❌ Внимание: прийти в отделение банка для получения консультации невозможно, ведь финансовое учреждение обслуживает клиентов только дистанционно.

Что делать, если нет денег на оплату долга

Я советую сразу обращаться в Тинькофф Банк, если у вас есть веские причины для невыполнения долговых обязательств. Не ждите начисления штрафа и пени.

🚀 Мой совет: не игнорируйте телефонные звонки от сотрудников банка. Лучше возьмите трубку и честно расскажите о сложившейся ситуации.

Тогда вы сможете рассчитывать на кредитные каникулы, реструктуризацию или другого рода помощь.

Но учтите, что Тинькофф Банк пойдет вам навстречу, только если причина действительно веская. Для подтверждения этого факта подготовьте документ.

Еще один способ выйти из положения — оформить рефинансирование у стороннего банка. Но рассматривайте этот вариант в последнюю очередь, ведь он сопряжен с риском оказаться в долговой яме.

Помощь Тинькофф Банка заемщикам

Самая частая помощь — это кредитные каникулы. В течение этого срока заемщик может без негативных последствий не вносить ежемесячные платежи.

К запросу я советую прикрепить фотографии документов, подтверждающих вескую причину того, что возможность сделать платеж отсутствует. Например, справку из больницы, запись в трудовой книжке об увольнении, свидетельство о смерти кормильца и т. д.

Запрос на кредитные каникулы Тинькофф Банк рассматривает в течение 10 дней, возможны незначительные задержки. Услуга платная — 0,5% от пропущенного ежемесячного платежа. К счастью, оплачивать ее необходимо после окончания кредитных каникул.

☝ Внимание: кроме кредитных каникул, Тинькофф Банк может предложить реструктуризацию.

Она способна значительно облегчить участь заемщика, ведь предполагает снижение процентной ставки, увеличение срока кредитования и т. д. Но необходимость в реструктуризации, опять же, нужно подтвердить.

💹 Друзья, резюмирую:

Если допускать просрочки по кредитной карте Тинькофф Банка, то последний не станет бездействовать. Он будет применять санкции: штраф и пеню.

Информация о просрочке будет передана в Бюро кредитных историй и ухудшит данные заемщика. Поэтому лучше соблюдать долговые обязательства.

Из-за незначительной просрочки Тинькофф не подаст на вас в суд. Но если игнорировать звонки от сотрудников банка, то долг могут передать коллекторам. Взаимодействие с ними нельзя назвать приятным.

Допуская просрочки, у вас не будет возможности в будущем оформить крупный банковский кредит на выгодных условиях.

В соответствии с законом РФ банк имеет право применять санкции в виде штрафа и пени в отношении клиентов, нарушающих условия кредитного соглашения. Тинькофф не пренебрегает такой возможностью и штрафует заемщиков за любую малейшую провинность.

Индивидуальные условия – сложности клиентов

Тинькофф предлагает индивидуальные условия по всем кредитным продуктам, что нередко вызывает сложности у клиентов. Процентные ставки, лимит, беспроцентный период и другие условия устанавливаются после обработки персональной информации о заемщике и зависят от дохода и кредитной истории. Многие владельцы кредитных продуктов не знают ни процентной ставки, ни размера минимального ежемесячного платежа.

Во избежание проблем с кредитором необходимо тщательно изучать договор кредитования перед его подписанием. Уже подписали соглашение? Внимательно прочтите условия, на которых выданы кредитная карта или потребительский кредит. Ознакомьтесь со всеми доступными способами погашения и не допускайте просрочек.

Изучая договор, обратите внимание на такие пункты, как:

· Условия использования льготного периода. Например, по карте Тинькофф Платинум он не превышает 55 дней и распространяется только на покупки по карте. При снятии наличных беспроцентный период не действует.

· Комиссия. Тинькофф берет комиссию при снятии наличных.

· Штрафы, применяемые при просрочках.

Нередко клиенты банка спокойно пользуются картой или выплачивают потребительский кредит, не предполагая, что на счету накопился долг. При получении выписки многие удивляются слишком высоким цифрам. Звонки в колл-центр ни к чему не приводят, ведь условия использования карты и погашения займа указаны в договоре.

История Натальи Сергеевны станет примером для многих. Женщина отправила заявку на получение кредитной карты Тинькофф, получила одобрение, встретилась с менеджером банка и не стала внимательно читать договор. Она не знала, что за снятие наличных с нее снимают дополнительную комиссию. Чеки Наталья Сергеевна брала редко. В приложение заходила только тогда, когда дети приезжали в гости, потому что самостоятельно боялась что-то не то нажать. Когда в очередной раз приехала дочь, женщина попросила ее проверить приложение. Тогда-то и стало известно, что невнимательность Натальи Сергеевны стоила ей около 5 тысяч рублей. Долг был погашен. Теперь она расплачивается картой Тинькофф, совершая покупки в магазинах, не снимает наличные и каждый раз проверяет состояние счета в приложении, не дожидаясь приезда дочери.

Ежемесячный платеж. Не заплатил? Все пропало!

Тинькофф не устанавливает фиксированную сумму ежемесячных платежей. По окончании расчетного периода клиент получает выписку по счету, в которой указывается сумма задолженности и размер минимального платежа. Если льготный период длится 55 дней, это не значит, что деньги нужно возвращать на счет лишь через 55 дней. Помните, ежемесячно необходимо вносить сумму, запрашиваемую банком. Забыли вовремя внести минимальный платеж? Беспроцентный период прекратит свое действие, после чего последуют штрафы за просрочку.

Размер минимального платежа по карте Тинькофф не может превышать 8% от общей суммы задолженности и не может быть менее 600 рублей. Важно, что по окончании льготного периода, если вы не вернули задолженность полностью, на все операции по покупкам (в том числе и при снятии наличных) будут начислены проценты, установленные договором. Во избежание начислений столь невыгодных процентов, следует погасить всю сумму долга, указанную в выписке.

Просрочка платежа = штрафы, санкции и увеличение долга

Тинькофф строго относится к недисциплинированным заемщикам. И не важно, насколько идеальной была ваша кредитная история. Банк не проявит лояльность, предъявит санкции. Штраф можно получить и случайно. Например, вы перевели требуемую сумму в указанные сроки, а деньги поступили на счет лишь на следующий день.

Давайте рассмотрим, насколько же крупные штрафы и следует ли их так бояться. Получить недовольство и лишиться денег можно, если денежные средства не поступили на счет карты вовремя. А именно:

· Вас обязуют оплатить штраф в размере 590 рублей. Санкция не распространяется на кредитки, по которым задолженность на конец расчетного периода составила менее 150 рублей.

· Использование карточки станет менее выгодным. В зависимости от ставки, прописанной в договоре, на все операции по карте будет начисляться повышенный процент – от 30% до 40,9%. Процентная ставка будет применяться и при совершении безналичной оплаты.

· Придется заплатить и неустойку, размер которой составит 19% годовых или 0,052% в день от общей суммы кредита. Важно, что неустойка прекратит действовать только при полном погашении долга.

Рассмотрим на примере. Николай задолжал банку 30 тысяч рублей. Просрочка платежа составила 5 дней. Мужчине пришлось платить неустойку 78 рублей (30 000*5*0,052=78 рублей). И это еще не все! Николай продолжал тратить. Он потратил 10 тысяч рублей при повышенной ставке 30%. Переплата по карте составила 30/12*10 000/100=250 рублей. Вы скажите: «Это не проблема!». Теперь прибавьте 590 рублей, начисленные в качестве штрафа. Тогда мы получим, что Николай за 5 дней просрочки должен вернуть 78+250+590=918 рублей. Практически 1000 рублей мужчина должен отдать банку всего за 5 дней просрочки. Николай вернул требуемую сумму. Но есть и такие должники, которые копят такие долги годами.

И это не предел! История Ирины Александровны заставляет еще раз задуматься о несоизмеримых штрафах. Женщина оформила потребительский кредит в Тинькофф банке и исправно вносила платежи. Личные семейные обстоятельства не позволили ей выплатить очередной ежемесячный платеж вовремя. Она не растерялась и внесла необходимую сумму на следующий день. Несмотря на это, кредитор оштрафовал Ирину на 1500 рублей, о чем уведомил ее через несколько дней посредством СМС. Женщина заплатила штраф, но пользоваться услугами банка после погашения кредита она не желает.

История Сергея будоражит еще больше. Молодой человек внес ежемесячный платеж 4500 рублей 5 июня 2018 года. По договору деньги должны поступить на счет до 7 июня 2018 года. Сергей выполнил все действия в соответствии с кредитным соглашением, после чего 10 июня 2018 года ему пришло уведомление о начислении штрафа в размере 599 рублей. Мужчина связался с сотрудником банка и выяснил, что на счету не хватало 100 рублей. Именно поэтому были применены штрафные санкции. В результате просрочки кредитор повысил ставку по кредиту. После уплаты недостающих 100 рублей и штрафных 599 рублей ему пришлось погашать займ по повышенной процентной ставке в течение еще одного месяца.

А можно не платить?

Кредит придется выплатить. Банк не остановится на штрафах. Злостных заемщиков мучают звонками с просьбами вернуть долги. Если клиент не удовлетворит просьбы, кредитор может обратиться в суд. Следует помнить и о кредитной истории, которая будет испорчена. Каждая просрочка фиксируется в КИ, что может лишить вас возможности оформить кредит в этом или любом другом банке.

Можно ли не платить? Лучше и выгоднее для заемщика платить кредит вовремя. Банку не важно, по каким причинам вы не вернули долг. Кредитор действует в рамках подписанного вами договора, а значит, применяет санкции в соответствии с законодательством и не нарушает права клиента.

Я задолжал 138 000 ₽ трем банкам, потому что не умел пользоваться кредитными картами.

Мне 30 лет, я живу в Москве один в съемной квартире, работаю в компании, которая производит изделия из пластика. Сейчас мой ежемесячный заработок — 80 000 ₽, но на момент, когда я начал «коллекционировать» кредитки, мой доход был меньше — всего 25 000 ₽. За первой картой последовали еще две: сам не заметил, как залез в долги, а общение с коллекторами стало моей повседневной рутиной.

Расскажу, почему я стал оформлять кредитные карты, как провалился в финансовую яму, а потом из нее вылезал, и какие выводы сделал.

Как и почему я набирал кредитные карты

Кредитная карта — это финансовый продукт. Банк дает в долг деньги, которые можно расходовать по своему усмотрению. Чтобы не платить проценты, нужно вернуть потраченное в определенный период — он называется льготным, беспроцентным или грейс-периодом.

Если заемщик не успевает расплатиться до конца этого периода, то ему одним днем начисляются проценты на всю сумму и за весь срок, в течение которого он пользовался деньгами банка. Причем процент по кредитным картам гораздо выше, чем по потребительскому кредиту.

У любой кредитки есть лимит — это та сумма, которую банк доверяет заемщику. Например, если лимит по карте 300 000 ₽, то именно столько можно с нее потратить — и не больше.

Чтобы не переплачивать банку, нужно закрывать долг до завершения льготного периода. Дату его окончания и сумму платежа можно посмотреть в приложении банка. Например, здесь указано, что проценты не начислятся, если внести 196 000 ₽ до 21 января. Пусть вас не вводит в заблуждение обязательный платеж в 5880 ₽ — это минимум, который надо внести, если нет всей суммы. Обязательный платеж не спасет от начисления процентов, но защитит от просрочки и штрафа

Карта Сбербанка. В 2011 году я оформлял потребительский кредит, и банк навязал мне в довесок кредитную карту с лимитом 90 000 ₽. В августе 2013 года мне повысили лимит до 108 000 ₽, а в апреле 2014 года — до 130 000 ₽. Каждый раз я соглашался.

Я систематически не закрывал задолженность до конца льготного периода, поэтому банк начислял мне проценты из расчета 19% годовых. Ежемесячно я платил около 6000 ₽, из которых 2500 ₽ уходили на погашение процентов.

Карта была мне не нужна: взял ее на всякий случай, к тому же консультант объяснил, что первый год обслуживания — бесплатно. Я до сих пор погашаю долг по этой кредитке, но планирую полностью расплатиться до ноября 2022 года.

Карта «МТС-банка». В июне 2013 года в торговом центре я оформил еще одну кредитку от «МТС-банка». В то время мне не хватало заплаты, первая карта уже была опустошена — я не придумал ничего лучше, чем взять новую.

Видимо, моя кредитная история уже тогда не внушала оптимизма, потому что банк предоставил очень низкий лимит — всего 5000 ₽. А процент был примерно таким же — 18,5% годовых.

Карта Тинькофф-банка. Я не остановился на достигнутом: уже через месяц у меня вновь закончились деньги и пришлось действовать по проверенной схеме. Я обзавелся очередной кредиткой, на этот раз от Тинькофф. Тенденция на снижение кредитного лимита продолжилась — мне одобрили лишь 3000 ₽.

Проблемы из-за долгов

Когда появились просрочки, мне стали звонить из банков два-три раза в неделю. Я объяснял сотрудникам службы по взысканию задолженности свою непростую финансовую ситуацию и обещал платить.

Все было вежливо и корректно. Взыскатели уточняли, когда ждать просроченный платеж. Я что-то обещал, они делали вид, что поверили, и фиксировали дату для следующего звонка — в среднем через неделю после этого. В следующий раз звонили в назначенный день, чтобы напомнить о себе и узнать, ждать ли денег. Я изо всех сил старался выполнять обещания, но получалось не всегда — в таком случае мы договаривались на новую дату.

На адрес по прописке приходили письма с требованием погасить долг, если не хочу судебных разбирательств. Несколько раз звонили моим родителям, так как я оставил их номера в анкете, когда оформлял карту. Родители реагировали очень бурно: каждый раз высказывали мне, какой я безответственный разгильдяй — это было неприятно. Я успокаивал родителей и обещал решить финансовые проблемы.

В итоге я договорился со специалистами Сбербанка, что буду вносить обязательные ежемесячные платежи, а они не станут передавать долг коллекторскому агентству. Как только начал платить, звонки прекратились, но сильно легче не стало. Задолженность не росла, но и не уменьшалась: я зачислял деньги на кредитку и сразу же их тратил.

А вот с Тинькофф-банком и «МТС-банком» мы не нашли общий язык. После нескольких месяцев просрочки по этим кредиткам мне позвонили коллекторы и сообщили, что теперь они будут работать со мной. Я ожидал, что теперь-то начнется самая жесть, но коллекторы оказались адекватными. Они ничем мне не угрожали, не заливали замки клеем и не расписывали стены подъезда надписями вроде «Вася, верни долг». Общение с ними прекратилось, когда я начал погашать задолженность.

Как я начал разбираться в своих финансах

Мне надоело ощущать себя должником, постоянно общаться со взыскателями, оправдываться и что-то объяснять. Я решил все кардинально изменить.

Сначала я стал читать литературу по финансовой грамотности и ведению личного бюджета: различные статьи в интернете, книги Радислава Гандапаса и Роберта Кийосаки. Отдельно отмечу книгу Роберта Кийосаки «Богатый папа, бедный папа», в которой много рассказывается о пассивном доходе. Эта книга помогла понять, что мое финансовое благополучие зависит только от меня. Если я не составлю собственный план и не буду следовать ему, то так и проживу жизнь в долгах, перебиваясь от зарплаты до зарплаты.

Но главную роль в избавлении от пагубных финансовых привычек сыграли два моих друга — Александр и Андрей. Александр работает директором в страховой фирме, а у Андрея собственный бизнес. Я рассказал им о проблеме, и они решили мне помочь.

Но помощь бывает разная. Друзья могли просто дать мне денег на выплату кредитов, что было бы бесполезно: я быстро набрал бы новые долги. Вместо этого они научили меня самостоятельно выбираться из финансовых ям.

Мы составили план:

Подсчитать, сколько всего я должен банкам.
Начать ежедневно и подробно вести таблицу доходов и расходов.
Выявить расходы, которые можно сократить.
Определить сумму ежемесячного погашения.
Найти новые виды дохода и пустить их на выплату долгов.
Определить сроки погашения задолженности и четко следовать плану.

Моя общая задолженность составила 138 000 ₽: 130 000 ₽ — Сбербанку, 5000 ₽ — «МТС-банку», 3000 ₽ — Тинькофф-банку. Для учета доходов и расходов я составил таблицу в «Экселе» и начал вести бюджет. Выяснилось, что ежедневно фиксировать все траты сложнее, чем казалось. По итогам месяца 5% расходов у меня остались неучтенными: я не знал, на что ушли эти деньги.

Когда мы проанализировали расходы, оказалось, что я слишком много трачу на обеды в кафе и фастфуд, а также на оплату процентов по кредитным картам. Ежемесячно я переплачивал 2500 ₽ Сбербанку и по 200 ₽ «МТС-банку» и Тинькофф-банку — эти суммы не уменьшали задолженность, а шли в счет процентов.

Я вел подробнейший учет доходов и расходов полтора года, а потом необходимость в нем отпала: научился мысленно прикидывать свой бюджет. Но от дневника ежемесячных трат не отказался: надо понимать, куда уходят деньги, и контролировать это.

Чтобы контролировать траты, я распределил их по категориям и сделал столбцы «Ожидание» и «Реальность». Если в каких-то категориях я тратил больше запланированного, то сокращал другие расходы, чтобы не выйти из бюджета. В доходах — излишки с прошлого месяца, зарплата и процент по дебетовой карте. Итоговый остаток формируется как разница между доходами и расходами

Как я гасил долги по кредиткам

Я решил реже питаться в кафе, отказаться от бизнес-ланчей и брать на работу еду из дома, а сэкономленные деньги направлять на погашение долгов. Начал с кредиток от «МТС-банка» и Тинькофф-банка, потому что задолженность по ним была меньше — так психологически легче. Я ежемесячно вносил по 1000 ₽ на каждую карту и полностью рассчитался за четыре месяца.

Со Сбербанком все оказалось сложнее. Чтобы слезть с процентов, нужно было до конца льготного периода зачислять на карту всю сумму долга — 130 000 ₽. Таких денег у меня не было, но друзья пришли на помощь. Они рассказали мне о необычном способе погашения:

До окончания льготного периода друзья переводят мне на кредитную карту полную сумму задолженности.
Банк считает, что долг погашен, проценты не начисляются.
Возвращаю друзьям деньги с кредитки, но за вычетом суммы, на которую хочу уменьшить обязательства перед банком. Часто за такие операции с кредитной картой предусмотрена комиссия, но я ее не плачу — дальше расскажу почему.
Перечисляю друзьям недостающую сумму со своей дебетовой карты.

Я как будто ежемесячно полностью закрывал долг и сразу же брал деньги снова, но уже чуть меньше. Друзья ничего не теряли: я быстро «прокручивал» их деньги и возвращал.

Чтобы было понятнее, покажу на примере. В феврале 2018 года мой долг составлял 130 000 ₽. Я решил, что буду ежемесячно уменьшать его на 3000 ₽.

Друг перечислил мне 130 000 ₽, которые я вернул ему уже на следующий день: 127 000 ₽ — с кредитки, еще 3000 ₽ — со своей дебетовой карты. При первом зачислении банк удержал с меня 2500 ₽ в качестве процентов, потому что на тот момент я платил за пределами льготного периода. Таким образом, после этой операции задолженность составила: 130 000 ₽ − 130 000 ₽ + 127 000 ₽ + 2500 ₽ = 129 500 ₽.

В следующем месяце друг перевел мне 129 500 ₽, которые я сразу вернул: 126 500 ₽ — с кредитки, 3000 ₽ — с дебетовой карты. На этот раз банк не взял проценты, ведь я расплатился во время льготного периода. Сумма долга стала 126 500 ₽, каждый последующий месяц она уменьшалась на 3000 ₽.

В апреле того же года я дополнительно внес свои 2500 ₽ и не стал их выводить — для ровного счета, чтобы остаток был кратным 3000 ₽. Постепенно брал все меньше денег у друзей, хотя они и не жаловались: просто не хотелось обременять людей моими проблемами. Схема оставалась прежней: я зачислял на кредитную карту всю сумму долга, а через несколько дней забирал ее обратно, но за вычетом 3000 ₽.

Через год с небольшим я полностью рассчитаюсь с банком, если буду следовать графику платежей. Я уже не пользуюсь помощью друзей: моей зарплаты хватает, чтобы погашать долг своими силами.

Как мне перечисляли деньги на кредитку. Друзья отправляли деньги с дебетовой карты Tinkoff Black на кредитку Сбера через мобильное приложение Тинькофф. Чтобы не платить комиссию, они делали перевод по номеру счета, к которому привязана кредитка, его можно посмотреть в реквизитах карты.

Не перепутайте: номер счета и номер кредитки — это разные номера.

Как я выводил деньги с кредитки без комиссии. Чтобы вернуть деньги, я использовал приложение «С карты на карту».

Когда я делал переводы с кредитки Сбербанка на дебетовую карту Тинькофф-банка, комиссии не было.

Так выглядит приложение «С карты на карту». В графе «Карта отправителя» вводил номер кредитки, сроки действия и код CVC. В поле «Карта получателя» указывал номер дебетовки Тинькофф-банка

Не все банки позволяют бесплатно выводить кредитные деньги — учитывайте этот момент, если решите пойти моим путем.

Уточните у консультантов банка, который выпустил кредитку, возможна ли такая операция и предусмотрена ли комиссия. Обязательно изучите тарифы и условия использования карты, прежде чем что-то делать.

Это личный опыт автора, а не руководство к действию

Самый сложный момент схемы, которую описывает автор, — вывод денег с кредитки. Дело в том, что каждый раз, когда вы оплачиваете покупку картой, банк зарабатывает на этом.

Вы купили в супермаркете продукты на 1000 ₽ и расплатились кредиткой. Магазин получит не всю сумму, а чуть меньше. Разницу распределят между собой посредники, в том числе платежная система и банк. Если же вы забрали деньги с карты, то банк не получит ничего, и для него это невыгодно.

Поэтому по некоторым кредиткам действуют ограничения: при выводе или снятии денег устанавливается комиссия, перестает действовать льготный период и начисляются проценты.

Помните, что это просто личный опыт автора. Если ему удалось бесплатно выводить деньги с кредитки — совсем не обязательно, что получится и у вас. Комбинации разных карт могут давать разный результат. Все меняется: сегодня эта схема работает, а завтра — нет.

Совет от Т⁠—Ж: прежде чем что-то делать, хорошо обдумайте, соберите информацию, пообщайтесь с банковскими консультантами. А если хотите разобраться в кредитных картах и узнать, как безопасно зарабатывать на них, пройдите наш бесплатный курс.

Как я начал зарабатывать на финансовых продуктах

Я понял, что жизнь одним днем и в долг не по мне, поэтому решил создать финансовую подушку и копить на долгосрочные цели. Вот что я предпринял.

Заработок на кредитных картах. Летом 2018 года Сбербанк предложил увеличить лимит до 260 000 ₽. Я согласился, но действовал уже иначе: не тратил кредитные деньги, а переводил на дебетовую карту другого банка и держал там месяц. Потом возвращал их на кредитку, чтобы не выйти за пределы льготного периода. И так по кругу.

Банки платят клиентам за то, что они хранят свои деньги на счетах. Поэтому я держу кредитные средства на дебетовой карте, чтобы получить процент на остаток, а через месяц возвращаю их Сбербанку. По сути, беру деньги у одного банка бесплатно и передаю другому, но уже за вознаграждение.

Среднемесячный заработок: 500 ₽.

Вклад. Создал отдельный вклад под 4% годовых, чтобы накопить на новую мебель для дома. Ежемесячно пополняю его на 3000 ₽ — сейчас там 83 466,71 Р. Когда мне дарят денежные подарки или премии на работе, 50% от суммы отправляю на вклад.

Можно было бы снять вклад и закрыть долг по кредитке, но нет смысла этого делать: сейчас я пользуюсь кредитными деньгами безвозмездно, а за вклад мне платят проценты.

Среднемесячный заработок: 210 ₽.

Финансовая подушка. Я поставил цель: создать резерв на случай потери работы или трудоспособности в размере двух зарплат, то есть 160 000 ₽. Каждый месяц откладываю по 4000 ₽ и держу деньги на вкладе под 2,5% годовых — накопил уже 57 011,34 ₽.

Эти деньги лежат в другом банке, не там, где хранится основной вклад. За доходностью не гонюсь: между 4% и 2,5% разница несущественная, если оперировать небольшими суммами. Для меня важнее распределить активы по разным корзинам, чтобы защититься от рисков.

Среднемесячный заработок: 115 ₽.

Валюта. Пока у меня есть только 500 $, но цель — 5000 $. Покупаю валюту на бирже, а не в банках, и только в моменты, когда ее стоимость падает. Так выгоднее: например, если на бирже доллар стоит 75 ₽, то в банках цена выше — около 78 ₽.

Среднемесячный заработок: посчитаю, когда обменяю валюту на рубли.

Инвестиции. Я скачал приложение «Тинькофф Инвестиции», прошел обучение, получил в подарок акции на сумму около 1000 ₽. Пока набираюсь опыта, поэтому мой портфель еще небольшой — 20 000 ₽.

Среднемесячный заработок: около 300 ₽ за счет продажи подорожавших акций, получения дивидендов и купонов по облигациям.

Другие источники дохода. Я начал с простого: продал ненужные вещи на «Авито» и выручил 2500 ₽, которые направил на погашение долгов.

Потом нашел подработку: устроился курьером, доставлял документы по вечерам и выходным — за неделю получал в среднем около 1500 ₽. Проработал четыре месяца и уволился: сказалась усталость и недосыпание.

После этого решил сосредоточиться на том, чтобы повысить доход на основной работе. Подошел к начальнику, рассказал ему о финансовых трудностях, попросил увеличить ежемесячную премию. На всякий случай напомнил, что работаю хорошо — нареканий нет. Руководитель пошел навстречу: прибавил 800 ₽ и посоветовал пройти обучение внутри компании, если хочу зарабатывать больше. Я согласился.

Обучение состояло из двухмесячной стажировки на новом участке производства, а в конце — экзамен, с которым я справился. Мне повысили оклад и увеличили премию, общая прибавка составила 5500 ₽.

Сейчас я начальник участка, где проходил обучение. У меня в подчинении 10 человек, зарплата — 70 000 ₽. Беру подработки, участвую в проектах — дополнительно получаю около 10 000 ₽ в месяц.

Дебетовые карты МИР работают без ограничений на всей территории России. Используя дебетовые карты МИР вы будете получать CashBack до 30% на покупки!

Оформить карту можно за 5 минут, курьер доставит выбранную вами карту в удобное место и время. Карты подходят для работы через Google Pay и Apple Pay.

Даже у самого ответственного заемщика могут возникнуть финансовые проблемы, и тогда будет допущена просрочка платежа по кредиту в Тинькофф. Последствия бывают разными: плохая кредитная история, начисление штрафа или пени, передача дела в суд. Что такое просрочка платежа? Это отсутствие планового взноса в счет погашения кредита.

Если заемщик не внес платеж в Тинькофф, то он является просроченным с даты следующей за датой, отмеченной в графике платежей.

Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам рефинансирование. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и рефинансируйте свои кредиты уже сегодня.

Последствия просрочки кредита в Тинькофф

Последствия заемщик может ощутить не сразу. Первое, на что он обратит внимание, – увеличение размера долга, которое возникает из-за санкций Тинькофф.

К другим последствиям в Тинькофф относят:

Негативные отметки в кредитной истории. В кредитной истории отражаются все действия заемщика: оформление кредита, рефинансирования, кредитных каникул и т. д. Просрочки тоже не остаются без внимания. Именно на них в первую очередь смотрят кредиторы, когда клиент обращается к ним, чтобы взять новый потребительский кредит. Запросы ( в том числе онлайн) от тех, у кого плохая кредитная история, они сразу отклоняют.
Испорченная репутация. Если просрочки становятся систематическими, то Тинькофф обращается в бухгалтерию компании работодателя. Так невыполнение взятых на себя обязательств поддается огласке. Репутация заемщика портится, он теряет доверие сослуживцев.

Заемщик, допуская просрочки по кредиту, вынуждает Тинькофф прибегать к различным санкциям: увеличению процента, начислению штрафа и пени. Чтобы узнать, какая мера наказания будет применена к вам, изучите кредитный договор.

Проценты

Первым традиционным следствием просрочки по кредиту Тинькофф является увеличение процентной ставки на несколько позиций. На сколько? До 10! Из-за просрочек начисляется повышенная процентная ставка на оставшуюся сумму долга по кредиту.

Неустойка

Следующей допустимой санкцией со стороны кредитора за просрочку платежа является неустойка. Согласно ст. 549 ГК, неустойка – это денежная сумма, которую заемщик должен передать кредитору за неисполнение взятых на себя обязательств по договору.

Неустойка бывает двух видов:

Пеня – это вид неустойки, она ежедневно начисляется в процентах от суммы долга или от суммы пропущенного планового платежа. Например, 0,1% за каждый день просрочки.

Штрафы

Штраф – это вид неустойки, его взыскание происходит единоразово. Штраф может исчисляться в виде фиксированной суммы (например, 1 000 рублей) или определенного процента (например, 10% от суммы долга).

Тинькофф может начислять либо штраф, либо пеню, либо штраф и пеню. Чтобы узнать, какие последствия имеет просрочка по вашему кредиту, прочитайте соответствующий пункт в договоре. Или позвоните в Службу поддержки клиентов. Звонить можно на горячую линию банка.

Что делать, если вы допустили просрочку в Тинькофф

Если вы допустили просрочку по кредиту в Тинькофф, нельзя уклоняться от общения с кредитором. Более того, лучше первым идти на контакт, звонить и демонстрировать свою ответственность за просрочку.

Когда возникла первая просрочка, заемщику следует:

Внести пропущенный платеж, чтобы прекратить рост долга из-за применения неустойки.
Оформить реструктуризацию, если обстоятельства не позволяют вам погашать кредит по установленному графику.

Реструктуризация кредита в Тинькофф позволяет:

пересмотреть размер процентной ставки;
продлить срок кредитования до 3-х лет;
изменить способ погашения долга – с аннуитетного на дифференцированный или наоборот;
изменить валюту долга.

Для оформления реструктуризации необходимо, во-первых, собрать комплект документов, который подтвердит, что вы не можете выполнять долговые обязательства. Во-вторых, подать соответствующее заявление.

Документы, подтверждающие снижение платежеспособности заемщика:

приказ об увольнении;
приказ о переводе на другую должность с более низкой зарплатой;
свидетельство о рождении ребенка;
справка, подтверждающая потерю трудоспособности;
больничный лист и другие.

Если просрочка в Тинькофф составляет…

Санкции, которые Тинькофф применяет по отношению к заемщикам, допустившим просрочку платежа по кредиту, зависят от ее продолжительности, сколько времени прошло от просрочки.

1 день

Если заемщик на 1 день опоздал с внесением платежа по кредиту, то Тинькофф его не накажет. Однако пользоваться такой поблажкой на регулярной основе не следует. Ведь так можно оказаться в списке нарушителей и испортить свою кредитную историю.

10 дней

10 дней после даты, обозначенной в графике платежей, Тинькофф закладывает на то, чтобы заемщик сообщил о возникших финансовых проблемах. Именно заблаговременное обращение позволит избежать неустойки и негативной отметки в кредитной истории.

2 месяца

На 11 день просроченного платежа Тинькофф примет санкции: начислит штраф или применит пеню. Также он будет направлять заемщику SMS-уведомления с просьбой внести платеж. Периодически будут поступать звонки от сотрудников банка для выяснения причины просрочки. В кредитной истории появится негативная отметка.

3 месяца

Если заемщик 3 месяца не будет погашать кредит, то Тинькофф вправе подать иск в суд. Исполнение судебного решения возлагается на приставов, которые могут накладывать арест и продавать арестованное имущество, направлять исполнительные листы в бухгалтерию по месту работы, арестовывать банковские счета и т.д.

C каждым заемщиком у Тинькофф индивидуальные отношения. Из-за просрочки на одного заемщика он подаст иск в суд уже через 3 месяца, а на другого – через год.

Какая просрочка по кредиту допустима в Тинькофф

Тинькофф не наказывает тех, кто допустил просрочку платежа по кредиту всего на 1 день. Решить данный вопрос можно с сотрудником Тинькофф, позвонив в Службу поддержки клиентов. Но банковский сотрудник может и опередить вас, позвонив самостоятельно для выяснения причин просрочки.

Если причина действительно уважительная, то сотрудник Тинькофф предложит следующие способы решения проблемы:

отсрочку на 1 месяц с продлением срока кредитования;
кредитные каникулы на определенный срок;
изменение схемы погашения кредита – переход с аннуитетной на дифференцированную или наоборот;
реструктуризацию.

Тинькофф – лояльное финансовое учреждение, с которым можно договориться, если возникла просрочка. Однако это распространяется на ответственных и дисциплинированных заемщиков, которые сразу стремятся решить проблему. К тем, кто преднамеренно уклоняется от погашения кредита, он применяет санкции: повышает процентную ставку, начисляет штраф и пеню. Крайняя мера – подача иска в суд с целью возместить свои убытки.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: