Как рассчитать платежеспособность заемщика для кредита

Обновлено: 28.04.2024

Платежеспособность – способность клиента выполнять свои обязательства по обслуживанию и погашению кредитной задолженности в соответствии с условиями предоставленного кредита, наличие у него денежных средств, необходимых и достаточных для выполнения этих обязательств.

Традиционный подход к оценке платежеспособности клиента, предполагает, что расчет максимально возможной суммы кредита производится на основании подтвержденных данных о доходах и заявленных /установленных данных о расходах клиента, с учетом информации полученной из Бюро кредитных историй.

Для целей расчета максимальной суммы кредита к доходам клиента могут быть отнесены следующие виды подтвержденных доходов:

зарплата по основному месту работы;
премии и бонусы, носящие постоянный характер;
пенсия;
зарплата от работы по совместительству;
доход от сдачи имущества в аренду;
другие доходы.

О том, какой дополнительный доход можно заявить банку, можете ознакомиться тут.

При оценке дохода, указанного в пунктах 1,2,4, банком может быть учтена информация, полученная при звонке работодателю. При этом также может быть учтен средний уровень дохода специалистов данной сферы деятельности, квалификации, образования, опыта работы и т.д.

Доходы, указанные в пунктах 3,5,6 могут быть учтены по усмотрению банка и только при их подтверждении.

При расчете платежеспособности Клиентов, работающих в государственных учреждениях, по их основному месту работы учитывать только официальный доход, т.е. заявить доп.доход виде неофициальных бонусов и премий не получится.

При оценке платежеспособности заемщиков, являющихся единоличным исполнительным органом организации-работодателя и совмещающих должность бухгалтера или в случае если подтверждение дохода клиента будет происходить у лица, заинтересованного в получении кредита клиентом, то банк может запросить документы, «косвенно» подтверждающие доход клиента, либо/или документы подтверждающие стабильность ФХД организации, такие как: документы на собственность, документы подтверждающие факт наличия положительной кредитной истории, выписка/справка об оборотах по расчетному счету организации-работодателя, договора партнерских отношений с контрагентами, бухгалтерская и финансовая отчетность организации-работодателя.

В случае отказа бухгалтерии фирмы – работодателя клиента подтверждать доход (при условии подтверждения факта работы/ выдачи справки о доходах) доход может определяется на основании экспертного мнения, сформированного сотрудником банка на основании информации, полученной в ходе проверки, в том числе на основе анализа сайтов по подбору персонала, для определения среднерыночных заработных плат в данной сфере деятельности. Но, чтобы подобного не случалось, желательно заблаговременно согласовать с работодателем возможность предоставления и разглашения сотрудникам банка по телефону Вашей персональной информации (при необходимости написать соответствующее заявление в отделе кадров и бухгалтерии).

В случае если долговая нагрузка клиента превышает максимально допустимый уровень, то для ее снижения Вам могут быть предложены следующие варианты:

увеличить срок кредитования, т.о. увеличится конечная сумма переплаты по кредиту и одновременно уменьшиться обязательный ежемесячный платеж.
увеличить первоначальный взнос (по автокредитам).
предложить погасить действующее обязательство/обязательства (с обязательным документальным подтверждением).
затребовать документы, подтверждающие Ваш дополнительный доход.

Максимально допустимый уровень долговой нагрузки каждый банк определяет самостоятельно в соответствии с «Параметрами расчета платежеспособности».

Усредненно, уровень долговой нагрузки можно представить как 50/50, т.е. Ваши обязательства (обязательные ежемесячные платежи) не должны превышать половины от уровня Вашего ежемесячного дохода.

При определении уровня допустимой долговой нагрузки банки учитывают:

уровень Вашего ежемесячного дохода (более высокий уровень з/п позволит Вам получить кредит даже при более чем 50% закредитованности);
наличие/отсутствие положительной кредитной истории (в случае отсутствия положительной КИ допустимый уровень долговой нагрузки снижается, т.е. Вам одобрят меньшую сумму кредита чем одобрили бы при наличии положительной КИ);
иные факторы, в т.ч.: сфера деятельности организации и занимаемая должность, место жительства, наличие собственности, наличие иждивенцев и их количество и т.д.

Наличие Вашего поручительства по кредиту другого человека, многими банками может быть расценено, как Ваше обязательство и учтено при расчете платежеспособности.

Учитывают ли банки прожиточный минимум клиента и иждивенцев при расчете платежеспособности?

Кажется, что ответ очевиден – «прожиточный минимум самого заемщика и лиц находящихся на иждивении должен быть учтен при расчете платежеспособности». В действительности – это не всегда так! Существует и иной подход к данной проблематике. Придерживающиеся другого подхода говорят, что для того, чтобы учесть прожиточный минимум клиента и иждивенцев, необходимо учитывать не личный доход клиента, а доход семьи! А сделать это не всегда представляется возможным, т.к. в большинстве кредитных программ, таких как «кредит без справок и поручителей», невозможно получить письменное согласие супруга на обработку его персональных данных. Таким образом, у банка отсутствуют законные основания и возможности узнать уровень доходов и выплат по кредитным обязательствам супруга заемщика.

Показатель DTI (от англ. debt-to-income ratio) отражает соотношение имеющихся долгов к получаемым доходам. С помощью него финансовые организации рассчитывают кредитную нагрузку клиента.

Разбираем подробнее в этом показателе совместно с экспертом по кредитованию Михаилом Китаевым.

DTI в цифрах

Господин N получает 50000 рублей в месяц. Ежемесячные платежи по кредитам составляют 15000 рублей.

Показатель DTI будет равен: 15000 / 50000 = 0,3. Значение вполне приемлемое.

Но индекс учитывает кроме кредитных платежей и иные обязательные траты:

Расходы на ЖКХ,
Оплату страховку,
Оплату мобильной связи,
Затраты на обслуживание машины и т.д.

Как рассчитать DTI

Кредитные организации вычисляют показатель с учетом имеющихся доходов и расходов человека. Именуется этот процесс оценкой платежеспособности заемщика.

Например, представим, что уже известный нам господин N работает системным администратором в фирме с доходом в 50000 рублей. Также у него есть дополнительное место трудоустройства с заработной платой 10000 рублей. Недавно купленный для своей профессиональной деятельности планшет пришлось оформить в кредит. Платеж по договору составляет 5000 рублей. Кроме этого, нашему герою приходится оплачивать аренду квартиры - 15000 рублей в месяц.

Итого, его совокупные доходы составят: 50000 + 10000 = 60000 рублей.
Ежемесячные расходы равны: 5000 + 15000 = 20000 рублей.
После плановых выплат у господина N остается 40000 рублей.
Рассчитаем показатель DTI – соотнесем расходы к доходам:
20000 / 60000 = 0,33. В процентном соотношении индекс составит 33%. Много это или мало? Изучаем вопрос дальше.

Какой должен быть DTI?

Для любого финансового учреждения важно получить выданные клиенту деньги своевременно и в полном объеме. Чем ниже показатель DTI, тем более заинтересована компания в сотрудничестве с клиентом.

Оптимальное значение – не более 35%. Гораздо проблематичнее получить новый займ при DTI свыше 40% - цифра считается максимальным порогом, поэтому в банке взять заемные деньги вряд ли получится. В такой ситуации целесообразнее стать клиентом МФО.

Зачем кредиторам нужны ограничения?

Это, как минимум, утомительно для самого клиента. Представьте – вы получаете «хорошую» заработную плату, но вынуждены раздавать большую ее часть по долгам и остаетесь ни с чем до следующей «получки».
Кроме этого, много незакрытых кредитов оказывает отрицательное влияние на вероятность получения кредита в банке. При наличии нескольких задолженностей воспользоваться услугами МФО.

Зачем самим считать DTI?

Значение DTI полезно иногда считать самим. Это позволяет наглядно определить, насколько вы «закредитованы» и какова кредитная нагрузка.

Ваш ежемесячный доход – 60000 рублей,
В месяц вы тратите -– 20000 рублей
Соответственно, ваши расходы занимают 30% бюджета: 20000 / 60000 = 0,3

Вы запланировали сделать ремонт в квартире и оформили потребительский кредит. По условиям договора ваш ежемесячный платеж составляет 4000 рублей. Посмотрите, что происходит со значением индекса после получения нового кредита:

DTI = (20000 + 4000) 60000 = 0,4

В процентном соотношение показатель составит 40%. Помимо того, что это предельное значение для кредиторов, но еще и несет иные риски. Например, у вас окажутся срочные непредвиденные расходы (на лечение, ремонт автомобиля, оплату обучения и тд). Имея на руках чуть больше половины зарплаты, откладывать сбережения вы сможете с трудом. Поэтому, насколько необходимо оформление кредита именно сейчас?

Рассчитывайте показатель каждый раз, когда планируете получить новый кредит или займ. Это позволит вам качественно обслуживать свои обязательства и не допускать просрочку.

Для каждого, кто решил оформить кредит самым важным вопросом всегда будет: "размер предстоящей переплаты". Так, посчитать приблизительную сумму переплаты можно практически на любой официальной странице банка с помощью кредитного калькулятора. Еще вы можете сразу обратиться в банк, и попросить кредитного менеджера рассчитать вам размер желаемого кредита с учетом процентов, но это очень затратная процедура по времени, тем более что сравнить захочется несколько кредитных продуктов разных банков. Чтобы не обходить каждый банк, существуют простые формулы расчета кредитов, которые мы предлагаем вам к рассмотрению.

Состав суммы кредита
Что влияет на размер ставки по кредиту?
ПСК
Страховые платежи
Скрытые платежи
Расчет процентов
Формула расчета кредита аннуитетными платежами
Формула расчета процентов по кредиту
Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту
Как правильно выбрать оптимальный кредит?
Как рассчитать кредит в Excel?

Состав суммы кредита

Сумма кредита — это совокупная величина расходов заемщика, которые он понесет после получения займа. В состав кредитной суммы входят:

основная сумма, запрошенная в виде кредита;
проценты, установленные за пользование кредитными деньгами;
страховки;
дополнительные комиссии.

Это могут быть далеко не все затраты кредитующегося, сюда также можно отнести затраты на услуги оценщика или комиссия за уплату ежемесячного платежа через кассу банка.

Что влияет на размер ставки по кредиту?

Банки, рекламируя свои услуги, чаще всего указывают минимальную ставку процента. Однако не стоит сразу бежать оформлять кредит, если по телевизору замелькала фраза: "кредит от 8%". Ведь самое важно здесь "ОТ". На величину ставки влияет множество факторов:

ставка будет меньше, если сумма займа — больше;
чем дольше срок кредитования, тем ниже проценты;
рассчитывать на меньшую ставку сможет тот, кто является зарплатным клиентом банка в котором планируется оформление кредита;
для сотрудников партнерских организаций банка тоже предусмотрены сниженные ставки процента;
непосредственно влияет на величину ставки тип кредита (с поручителем, без обеспечения, с обеспечением), чем больше у банка гарантий, тем ниже ставка;
наличие справки с подтвержденным доходом гарантирует более лояльное отношение банка, и как следствие более низкие проценты.

Полная стоимость кредита — это и есть та самая величина, отражающая все затраты заемщика, которые он понесет в процессе уплаты основного долга по кредиту. Раньше эту информацию банк старался умалчивать, дабы клиент не передумал оформлять кредит. Однако, согласно закону от 2014 года, банк обязуется указывать эту сумму на первой странице кредитного договора и на обязательном графике платежей. Причем размер этой записи должен быть максимально большим, дабы избежать дальнейших недоразумений.

Рассчитать этот показатель можно по простой формуле:

СК — сумма кредита;
СВК — сумма всех комиссий (разовых и ежемесячных);
% — проценты по кредиту.

Страховые платежи

Страховые платежи представляют собой добровольные выплаты, направленные на уменьшение рисков в случае наступления страхового случая. К ним относят: страхование жизни, здоровья, имущества. Конечно, при оформлении ипотеки, избежать страхования имущества не удастся. А вот оформить отказ от страховки здоровья вполне возможно.

Скрытые платежи

К скрытым платежам чаще всего относят дополнительные затраты заемщика, о которых он не был уведомлен сразу, или просто не обратил на них внимание, так как чаще всего в договоре они указываются мелким шрифтом. Заботясь о благополучии граждан, государство обязало банки показывать все дополнительные затраты заемщику до момента оформления кредита. В случае выявления таковых после подписания договора, клиент может обратиться с заявлением в суд и взыскать с банка потраченные деньги.

Расчет процентов

Для начисления процентной ставки банки используют два метода: аннуитетный и дифференцированный. Основное отличие каждого из методов в скорости выплаты процентов по кредиту.

Дифференцированные платежи предполагают уплату ежемесячного платежа в разной сумме на протяжении всего срока действия кредитного договора, при котором в первую очередь выплачиваются проценты банку, а ближе к концу кредитного соглашения погашается основная сумма задолженности. Стоит отметить, что проценты насчитываются каждый раз на остаток кредитного долга. Для расчета такого способа оплаты кредита используют формулу:

Сумма платежа = остаток по займу*% по кредиту*количество дней/100/365

Формула расчета кредита аннуитетными платежами

Аннуитетные платежи отличаются тем, что клиент выплачивает задолженность равными долями. На сегодняшний день — это самый распространенный вид начисления процентов. Для расчета суммы ежемесячного платежа можно использовать простую формулу:

Размер ежемесячного платежа = СЗ*(П+(П/(1+П)*СК-1)), где

СЗ — сумма займа;

П — ставка процента за один месяц;

СК — срок кредитования.

Формула расчета процентов по кредиту

Для того чтобы рассчитать проценты по кредиту нужно воспользоваться простой формулой:

Процент по кредиту = Остаток задолженности*(ставка %/12).

Следовательно, мы получим размер ежемесячной переплаты по кредиту.

Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту

Для того чтобы узнать сумму необходимую для внесения в качестве ежемесячного платежа, без учета процентов, нужно от ранее рассчитанной суммы ежемесячного платежа вычесть проценты:

Размер платежа без % = Размер ежемесячного платежа - проценты по кредиту относительно каждого отчетного месяца.

Как правильно выбрать оптимальный кредит?

Для того чтобы выбрать идеальный вариант кредитования, следует осуществить просчет каждого из возможных вариантов платежей. Только на основании детального анализа можно понять какой из видов начисления процентов наиболее выгодный. Также следует учитывать все скрытые комиссии, страховки и другие обязательны платежи.

Важным моментом при выборе кредита и способа начисления процентов является наличие возможности досрочного погашения займа. Например, в случае дифференцированного кредитования вы в первую очередь выплачиваете проценты, поэтому спешить с погашением долга нет смысла, вы все равно ничего не выгадаете.

Как рассчитать кредит в Excel?

Самый надежный и достоверный способ расчета суммы будущих процентов и размера общей переплаты по кредиту при каждом из видов начисления процентной ставки, является использование программного обеспечения excel. Благодаря множеству формул, все что вам необходимо — задать условия для проведения расчетов, а дальше система выполнит все действия сама.

Для того чтобы максимально разобраться со всеми формулами, предлагаем ознакомиться с подробным видео о расчете кредитов в «Эксель».

По сути, для того чтобы рассчитать нужные показатели, будет достаточно потратить не более 15 минут собственного времени. Соответственно, сделав предварительные подсчеты, вы сразу сможете для себя определить максимально удачные условия кредитования.

После того, как потенциальный заёмщик оформляет кредитную заявку, банк начинает тщательную проверку, которая называется андеррайтинг или скоринг.

Проверка компьютером
Кредитная история
Проверка документов
Условия и проверка
Проверка заемщиков банком: главные критерии
Основные методы оценки заемщиков
Как доказать свою платежеспособность?
Проверка общих сведений и личности заемщика
Проверка данных по целевым кредитам
Проверка кредитной истории
Современная процедура проверки заемщика
Проверка заемщиков по ипотечным кредитам

Проверка компьютером

Скоринговая система — это компьютерная программа, которая обрабатывает данные заёмщика и выдаёт решение по выдаче кредита. Система учитывает, есть ли у заёмщика недвижимое имущество, автомобиль, получал ли он высшее образование, сколько лет работает на текущем месте и т.д. Конечно, последнее слово остаётся за менеджером, а не за машиной, но в большинстве случаев решения принимаются автоматически.

Хотя есть несколько организаций, в которых скоринг осуществляется вручную, т.е. решение полностью зависит от сотрудника банка.

Кредитная история

Банки в обязательном порядке проверяют кредитную историю заёмщика. Для этого сотрудники делают запрос в Бюро кредитных историй, где собирается информация от всех кредитных организаций, в том числе и в сфере микрокредитования. Если у заёмщика слишком много действующих кредитов, или он проявил себя, как неплательщик в прошлом, банк с большой вероятностью откажет в оформлении нового займа.

Проверка документов

После одобрения заявки банк просит клиента предоставить пакет документов (для каждого кредита он свой). Например, для потребительского кредита обычно достаточно паспорта и справки о доходах, для кредитной карты паспорта и пенсионного или водительского удостоверения, а вот для ипотеки пакеты документов более внушительные. Юристы банка проверяют подлинность всех документов и справок. Сотрудники банка могут позвонить заёмщику домой или на работу, чтобы проверить информацию в анкете. Если у вас есть супруг/супруга, банк может позвонить ему/ей, чтобы согласовать выдачу кредита, ведь по закону имущество (в том числе и долги) мужа и жены считаются общими. При выдаче крупного займа банк может также учитывать, выплачиваете ли вы алименты, ухаживаете ли за недееспособными родственниками, насколько рискованная у вас профессия, как часто вы меняете работу и т.д. Поэтому конечное решение по кредиту принимается не сразу, а рассмотрение документов может затянуться н несколько дней.

Условия и проверка

Условия и проверка перед кредитованием различается в зависимости от выбранного банка. Основными условиями являются наличие у клиента гражданства страны, в которой планируется получить кредит, возраст более 18 лет. Следует иметь паспорт, идентификационный номер налогоплательщика, справку с места работы.

Перед подачей заявок на оформление кредита нужно ознакомиться с требованиями выдачи денег в разных банках. Финансовые конторы предъявляют различные требования к возрасту заемщика, наличию высшего образования, постоянного места работы, имущества, прочего. Небольшие суммы по выгодным условиям могут получить молодые люди от 18 лет, имея при себе паспорт и код. Кредит объемом от 10 000 рублей выдается после тщательной проверки кредитной истории заявителя, проверки подлинности предоставляемых документов. В случае, когда заемщик предоставляет справки или сведения о крупных официальных и неофициальных доходах, предоставленная ним информация также подлежит тщательной проверке.

Проверка заемщиков банком: главные критерии

Перед выдачей кредита производится обязательная проверка заемщиков банком. Главные критерии: платежеспособность, надежность клиента. Первоначально проверке подлежит подлинность документов, наличие рабочего места, ценного имущества (недвижимость, автомобиль). Проверяется кредитная история за все время, особо тщательному анализу подлежит список выплат по кредитам в последние годы. При выборе наиболее платежеспособных заемщиков банк руководствуется принципами минимизации рисков для собственного капитала и максимизации прибыльности от мероприятия. Наличие у заемщика недвижимости под обеспечение кредита является существенным факторов в его пользу.

Проверяется наличие судимости. Осужденные ранее граждане имеют шанс оформить кредит, имея постоянное место работы, проживания и судимости по статьям легкой или средней тяжести преступления. Получение кредитных денег в ипотечных масштабах требует наличия источника дохода семьи, который превышает объем ежемесячных выплат в 2-3 раза.

Основные методы оценки заемщиков

Проверяя платежеспособность клиента, кредитор создает безопасные условия для работы, необходимые для надежной работы банковской системы. Основные методы оценки заемщика банка: программная и ручная проверка. Многообразие способов выяснения уровня платежеспособности клиента систематизируется по общим признакам. Можно выделить следующие методы: анализ финансовых потоков, систематизация финансовых коэффициентов, анализ делового риска, экспертная оценка.

В каждом случае используются разные способы проверки заемщика. Перед выдачей крупных сумм банк обязан высчитать риски, применяя варианты анализа. Во всех случаях необходима информационная база. Чем больше ее объем, тем более точный прогноз надежности даст кредитор.

Как доказать свою платежеспособность?

Перед подачей заявок на ипотеку или крупный потребительский кредит следует узнать, как доказать свою платежеспособность. Подтвердив свою надежность, как заемщика, клиент получает возможность оформить кредит по выгодным условиям. Платежеспособными считаются граждане, имеющие стабильный источник заработка, прописку, хорошую кредитную историю, для мужчин до 27 лет обязательно приписное свидетельство из военкомата.

Дополнительными «плюсами» будет наличие недвижимости, сдаваемой в аренду, подтвержденные иные источники дохода (подработки), пенсии по возрасту. Не следует указывать выплаты по инвалидности – нетрудоспособность воспринимается кредиторами как предостерегающий фактор. Выплаты по детским пособиям не влияют на решение банка.

Проверка общих сведений и личности заемщика

Банковский сотрудник проверяет соответствие информации, указанной в анкете, с данными в документах: ФИО, семейное положение, место прописки, дата рождения, прочее. Сверяется фото в паспорте, в отделении банка делают моментальную фотографию человека, подающего заявку на кредит. При возникновении сомнений в подлинности паспорта кредитор сообщает об этом в СБ банка.

Справка о доходах 2-НДФЛ должна иметь подпись руководителя либо бухгалтера, специфическую печать – круглый штамп компании. Информация из трудовой книжки позволяет высчитать трудовой стаж, составить данные о среднемесячном доходе. Проверка общих сведений и личности заемщика необходима для расчета кредитного риска и подбора приемлемых для сторон условий кредитования.

Проверка данных по целевым кредитам

Крупные денежные суммы банки выдают с большей готовностью в виде целевого кредита. Проверка данных по целевым кредитам более глубокая и обширная. Клиенты, состоящие в браке, должны приложить копию свидетельства о браке и подтверждение супруга о готовности взять кредит. Проверяется наличие у заемщика суммы для первоначального взноса в размере 15-30%. Залог под ипотеку подлежит обязательному страхованию. Раз в год необходимо представлять кредитующему банку документы, подтверждающие факт страхования.

Проверка кредитной истории

Банковская проверка кредитной истории осуществляется путем отправки запроса в БКИ с паспортными данными заемщика. Присланный отчет содержит анкетные данные, информацию о непогашенных и закрытых кредитах. Анализу подлежит дисциплина погашения задолженностей. В случае обнаружения многократных, длительных просрочек банки могут оказать в выдаче денег в долг. Существую банки, не проверяющие кредитную историю, процентные ставки у них значительно выше.

Заемщик имеет право самостоятельно получать информацию о своей репутации, отправив запрос в бюро кредитных историй. Жители России могут сделать это онлайн, заполнив формы, или путем отправки письма с копиями заверенных документов в БКИ. Гражданин РФ может получать сведения не чаще одного раза в год

Современная процедура проверки заемщика

Современная процедура проверки заемщика включает 2 этапа: определение категории и состоятельности клиента, предмет кредита. Основу банковского портфеля задолженности составляют клиенты, неисполнительные по характеру, неграмотные в финансовой сфере, с низким уровнем достатка. Материальное положение клиентов, оформляющих потребительский кредит наличными, обычно низкое, поэтому анализируется кредитная история, запрашивается больше документальных сведений.

Сопоставляются анкетные данные, высчитывается среднемесячный доход, делаются выводы о правдоподобности заполненной анкеты. Клиенты с низким уровнем заработка или неофициальным доходом часто получают отказ в получении средств в долг. Молодые люди, указавшие очень высокий уровень дохода, вызывают подозрения у кредитного инспектора, данные подлежат дополнительной проверке.

Проверка заемщиков по ипотечным кредитам

Уровень риска просчитывается тем тщательнее, чем больше сумма кредита. Проверка заемщиков по ипотечным кредитам имеет отличительные особенности: подтверждение наличия залога, его застрахованности, оценка стоимости. Изучается история выплат по кредитам. Заемщики, допустившие регулярные просрочки в оплате кредитов, доведшие дело до суда, получают отказ.

Банки стараются обезопасить себя от возможных убытков, предоставляя клиентам максимально выгодные условия. Риск кредитора – проблемы выгодной продажи изъятого имущества в условиях кризиса. Проверке подлежит платежеспособность: величина, стабильность заработка заемщика, источники дополнительного дохода, финансовое благополучие семьи.

Совет от Сравни.ру: Чем больше сумма, которую вы планируете получить, тем больше документов нужно предоставить банку. Даже если вы оформляете обычную кредитку, а в списке необходимых документов только паспорт, подготовьте ещё и загранпаспорт или ПТС автомобиля. Многие банки предоставляют карты с увеличенным лимитом клиентам, готовым предоставить о себе больше информации.

Как проводится анализ кредитных рисков, как он помогает банкам избежать просроченных задолженностей и на что обратить внимание при подаче заявки на кредит.

Кредитные сделки предполагают риски для банков и заемщиков, поэтому одна из основных обязанностей эффективного менеджера – снизить потери для обеих сторон, тщательно сбалансировать условия сделки, при которых кредиторы и заемщики смогут избежать просрочки платежа или безнадежной задолженности. В статье рассмотрим, что такое кредитный риск, виды, методы оценки, управления и снижения.

Точный анализ кредитоспособности клиентов намного эффективнее, чем преодоление просрочки платежа постфактум. Возникновение задолженностей, погоня за неплательщиками потребует денежных затрат, человеческих ресурсов, которые можно было бы вложить в развитие бизнеса.

Что такое кредитный риск и когда он возникает

Кредитный риск – вероятность убытков из-за неспособности должника произвести платежи по любому типу долга. Управление рисками – это практика уменьшения потерь за счет понимания достаточности собственного капитала и резервов на покрытие убытков по ссудам в любой момент времени – процесс, который долгое время был проблемой для финансовых организаций.

Виды кредитных рисков

Вид

Особенности

Пример

Отраслевой риск возникает из-за чрезмерного воздействия на какую-либо одну отрасль или сектор

Так, инвестор, ссужающий деньги производителям аккумуляторов, шин и нефтяным компаниям, чрезвычайно уязвим перед потрясениями, затрагивающими автомобильный сектор

Связан с нарушением юридической структуры или организации, которая контролирует договор между кредитором и должником

Кредитор, который дал деньги застройщику, работающему в политически нестабильной стране, должен учитывать тот факт, что изменение политического режима может резко увеличить вероятность дефолта и убытков

Политический кризис в стране, коррупция влияют на финансовый портфель кредитуемых

Международные организации, кредитующие частных лиц в одной из стран Южной Америки, должны быть готовы к дефолту из-за нарастания противостояния действующего президента республики и сил оппозиции

Стагнация экономики, экономический кризис, дефляция, связанная с упадком в хозяйственных отраслях

Распространение коронавируса вызвало замедление производства, сбои в логистике и снижение доходов граждан, что стало в том числе причиной просрочек по кредитам

Основной вид риска для клиента – невозможность исполнить обязательства по контракту. Это влечет начисление пени, потерю залогового имущества, судебные разбирательства, негативные отметки в персональной истории займов.

Совкомбанк предлагает кредит для бизнеса под низкий процент. Удобный онлайн-калькулятор на сайте поможет убедиться в выгоде предложения.

Как оценивают кредитные риски

Эффективные методы измерения кредитного риска снижают потенциальные убытки и помогают выбирать оптимальные условия для ссуд.

На что обращают внимание организации при заключении договора займа:

кредитная история,
способность выплачивать взносы,
капитал,
залог,
соблюдение условий кредита.

Кредитная история – специалист изучает качественные исходные данные, такие как отзывы коллег, сообщества, поставщиков, у которых в прошлом были экономические отношения с потенциальным клиентом, а также объективные исходные данные – историю его взаимодействия с банками, предыдущую экономическую деятельность.

Кредитоспособность – это способность погасить долг на основе прогнозируемого профиля доходов и расходов (включая прочие задолженности). Ключевые показатели, используемые при оценке кредитоспособности: отношение долга к доходу, текущий доход, стаж работы, стабильность дохода.

Есть два важных подхода к анализу кредитоспособности:

показатели движения денежных средств за последние годы в сравнении с прогнозируемым обслуживанием долга;
прогнозируемые денежные потоки включают новый проект, новый статус занятости, подвержены большей неопределенности.

Более высокая платежеспособность подразумевает меньшую вероятность просроченных платежей.

Капитал – база (чистая стоимость) активов и некая сумма от общего займа, которую вносят в качестве первоначального взноса.

Когда заем касается конкретного проекта, под капиталом понимается собственный капитал (собственные средства), который инвестируют в проект: авансовый платеж по ипотеке для домовладельцев, часть акционерного капитала.

Капитал:

обеспечивает буфер на случай, если доход ухудшится;
согласует интересы заемщика с интересами кредитора.

Относительный показатель, отражающий размер капитала (обычно используется для корпоративных клиентов), – это отношение долга к собственному капиталу. Высокий объем выделенного капитала является гарантией снижения угрозы.

Залог – любые активы, которые передают в залог как обеспечение своих заемных средств. Активы могут быть инвестиционными (например, ценные бумаги) или недвижимыми (квартира, дом).

Наличие залога зависит от продукта, используется в общем кредитовании под обеспечение ипотеки, при покупке конкретных активов, таких как дома или автомобили для физических лиц, коммерческая недвижимость, транспортное оборудование (самолеты, корабли и др.).

Если вы до сих пор на распутье, то подумайте о господдержке. Может быть, вы подходите под одну из программ? Приобретать жилплощадь с финансовой поддержкой государства – это надежно и стабильно.

Бóльшее обеспечение приводит к меньшим убыткам в случае наступления дефолта.

К условиям кредита относят:

целевое назначение кредита (потребление, инвестиции и др.);
размер ссуды и процентная ставка (выражающая готовность кредитора к риску);
деловые и экономические условия (характеристики клиента, отраслевые перспективы, экономическая ситуация).

Инвестирование в благоприятной внешней среде подразумевает меньшую вероятность денежных потерь.

Современные технологии позволяют банкам обрабатывать заявки на одобрение кредита онлайн. Чтобы быстро принимать решения, организации используют программное обеспечение для сбора и анализа данных о клиентах.

Управление кредитными рисками

Сильная система управления рисками снижает возможные убытки, дает коммерческим банкам, частным кредиторам конкурентное преимущество благодаря принятию обоснованных решений по заявкам. Сотрудники банковских организаций используют различные методы мониторинга платежеспособности на всех этапах кредитования.

Критерий

Особенности

Значения

Денежные средства или их эквиваленты, ежемесячные расходы

От 3 до 6 месяцев

Отношение ликвидных активов к чистой стоимости активов определяет, какая часть чистой стоимости физического лица является денежными средствами или их эквивалентами

Денежные средства или их эквиваленты

Коэффициент сбережения рассчитывает сумму от дохода, которую человек откладывает

Соотношение долга к активами

Высока ли задолженность человека

Чем выше, тем лучше

Коэффициент обслуживания долга

Общие ежемесячные выплаты по долгу

Коэффициент обслуживания не ипотечного долга

Обслуживание долга без учета выплат по ипотечным кредитам

Другой метод управления – структурирование займа, выбор ссуды, комфортной для выплаты конкретной категории клиентов, это сократит вероятность просрочки.

Если речь идет о небольших займах для частных лиц, можно рассмотреть покупку в рассрочку, для оформления которой не требуется визит в банк.

Как снижают кредитные риски

Существует несколько способов снизить потенциальные убытки.

Ценообразование, основанное на риске.

Кредиторы обычно взимают более высокую процентную ставку с неплательщиков. Кредиторы принимают во внимание рейтинг, соотношение суммы долга и стоимости активов.

Банки компенсируют риск, покупая страховку кредита. Credit Default Swap, CDS — инструмент, соглашение, когда клиент выплачивает некоторую сумму от заемных средств продавцу в обмен на то, что тот принимает на себя ответственность за исполнение условий договора.

Специальные условия, запрещающие действия, которые помешали бы возврату кредита: воздержание от выплаты дивидендов или дальнейшего заимствования суммы, любых других конкретных действий, которые негативно влияют на положение компании или погашение полной ссуды по запросу.

Изучение общей платежеспособности плательщика. Включает изучение истории займов, историю использования карт. Расчет указывает на то, каким образом физическое лицо исполняет долговые обязательства, но не гарантирует выплаты в будущем.

Чтобы не создавать проблем, всегда трезво оценивайте свои силы. Рассчитать комфортную сумму и срок погашения можно на калькуляторе ниже. Если условия устроят вас - оставляйте заявку.

Расчет отношения долга к доходу проводится, исходя из ежемесячных повторяющихся долгов компании, и делится на валовой ежемесячный доход. Лица, набравшие менее 35%, считаются приемлемыми.

Следующий шаг – учесть потенциальную ссуду заемщика. Потенциальная ссуда – это долг, который может быть взят через кредитные карты, другие источники. Такой расчет проводится с каждым клиентом, он позволяет снизить потери для банка.

Процедуры передовой банковской практики проверки кредитуемых

Название процедуры

Особенности

«Знай своего клиента»

Тип регулирования, который включает периодические проверки существующих клиентов на всех этапах сотрудничества

Проверка бизнес-профиля компании, изучение отчетности физических лиц за предыдущие три года. Иногда проводят проверку отчетности руководителя

Использование отчетов авторитетного агентства сбора информации о клиентах

Дает точную полную информацию, предупреждает о любых потенциальных угрозах просрочек. Отчет используют для создания бизнес-профиля, соответствующего сегментации клиента с точки зрения риска и лимита займа

Установка точных лимитов

Изучив отчеты за предыдущие 3-5 лет, выявляют тенденцию к росту или снижению доходов. Оценка прибыли, чистой стоимости активов и средств акционеров компании – это ключевые показатели экономического здоровья. При работе с крупными клиентами оценивают коэффициент оборотного капитала бизнеса, который указывает на его ликвидность, способность погашать минимальные платежи. При работе с частными лицами оценивают имущество, историю выплат по картам

Глубокий анализ кредитоспособности потенциальных заемщиков намного эффективнее, чем преследование просрочки платежа постфактум. Работа с просрочкой платежа требует материальных, человеческих ресурсов, которые можно было бы вложить в создание нового бизнеса.

Изучение комплексной информации позволяет эффективно оценивать клиентов, минимизируя риски и устанавливая оптимальный лимит займа.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: