Что такое ипотечный центр
Обновлено: 02.05.2024
Одной из наиболее востребованных форм кредитования сегодня является ипотека. В связи с этим Сбербанк открыл ипотечные центры в Москве и других регионах. Сюда могут обратиться граждане, чтобы оформить жилищный кредит и просто получить консультацию от специалиста.
В 2008 году открылся первый ипотечный центр сбербанка в Москве, затем в других крупных городах России. На сегодня принимают граждан уже 26 отделений ипотечных центров Сбербанка в Москве (адреса указаны ниже).
Ипотечные центры Сбербанка – специализированные отделения, которые обслуживают граждан только по направлению жилищного кредитования. По причине высокого спроса на ипотеку у таких отделений Сбербанка адреса есть практически в каждом городе.
В ипотечные центры Сбербанка в Москве и других городах приходят работать только специально обученные сотрудники, которые консультируют клиентов по условиям жилищного кредитования. Менеджеры ипотечного центра Сбербанка подбирают продукты в соответствии с пожеланиями граждан, предлагают варианты недвижимости по различным адресам Москвы и любого интересующего города. В центре ипотечного обслуживания занимаются оформлением договоров. Кроме того, в центре ипотечного кредитования посетителю могут помочь в сборе необходимых для ипотеки документов. Если клиент приходит в центре ипотечного кредитования, чтобы просто получить ответы на свои вопросы, ему предоставляют полную информацию по каждому кредиту.
Кроме того, каждый ипотечный центр Сбербанка также занимается ведением действующих клиентов. В ипотечном центре проводится реструктуризация или рефинансирование кредитов. Если необходимо, в центре ипотечного обслуживания помогут заменить недвижимость, используемую в качестве залога. Сотрудники центра помогают с заемной созаемщиков и поручителей, подбирают варианты господдержки.
Ипотечные отделения Сбербанка в Москве – адреса и время работы
| Центр ипотечного кредитования | Станция метро | Адрес | Время работы |
| «Зеленоград» | г. Зеленоград | г. Зеленоград, Савелкинский пр., д. 6 | пн-пт: 8:30—19:30 сб, вс – выходной |
| «Маяковсий» | м. «Маяковская», м. «Баррикадная» | ул. Садовая-Кудринская, д. 25 | пн-пт: 10:00 — 19:00 сб, вс – выходной |
| «Марксистский» | м. «Марксистская» | ул. Марксистская, д. 9 | пн-пт: 8:30—19:30 сб: 9.30−17:00вс – выходной |
| «Авиамоторный» | м. «Авиамоторная» | шоссе Энтузиастов, д. 14 | пн-пт: 8:30—19:30 сб: 10. 00:00—17:00 вс – выходной |
| «Кузьминский» | м. «Кузьминки» | Волгоградский проспект, д. 92 | пн-пт: 8:30—19:30 сб: 10:00—18:00 вс – выходной |
| «Новокузнецкий» | м. «Новокузнецкая» | ул. Новокузнецкая, д. 18/10, стр. 3 | пн-пт: 8:30—19:30 сб, вс – выходной |
| «Люблинский» | м. «Тестильщики» | ул. Люблинская, д. 38 | пн-пт: 8:30—19:30 сб: 10:00—18:00 вс – выходной |
| «Алтуфьевский» | м. «Алтуфьево» | ул. Череповецкая, д. 20 | пн-пт: 8:30—20:00 сб: 09:00—17:00 вс – выходной |
| «Сретенка» | м. «Сухаревсая» | ул. Сретенка д. 17, стр. 1 | пн-пт: 8:30—19:30 сб, вс – выходной |
| «Преображенский» | м. «Преображенская площадь» | Преображенская площадь, д. 7 А, стр. 1 | пн-пт: 8:30—20:00 сб: 9:00—16:30 вс – выходной |
| «Красные ворота» | м. «Красные ворота» | ул. Каланчевсая д. 15 | пн-пт: 8:30—19:30 сб: 9:00—17:00 вс – выходной |
| «Тверская» | м. «Тверская», «Пушкинская», «Чеховсая» | ул. Тверская, д. 22 | пн-пт: 09:00 — 20:00 сб: 10:00—18:00 вс – выходной |
| «Менделеевский» | м. «Менделеевсая» м. «Новослободская» | ул. Сущевсая, д. 20 | пн-пт: 9:00—19:00 сб, вс – выходной |
| «Бескудниково» | м. «Верхние Лихоборы» | Дмитровсое шоссе, д. 64 корп. 2 | пн-пт: 9:00- 19:30 сб, вс – выходной |
| «Кантемировский» | м. «Кантемировская» | ул. Кантемировсая, д. 3, корп. 5, стр. 2 | пн-пт: 8:30- 19:30 сб: 10:00 −17: 00 вс – выходной |
| «Южный» | м. «Южная» | ул. Днепропетровсая, д. 3, корп. 5 | пн, ср, чт, пт: 8:30—19:30 вт: 8:30- 18:30 сб: 8:30—17:00 вс – выходной |
| «Бутово» | м. «Бульвар Дмитрия Донского» | ул. Старокачаловсая, д. 1, корп. 1 | пн-пт: 8:30—19:30 сб: 9:00—16:30 вс – выходной |
| «Вавилова» | м. «Ленинский проспект» | ул. Вавилова, д. 19 | пн-пт: 8:30—19:30 сб, вс – выходной |
| «Смоленский» | м. «Парк Культуры» | Смоленский б-р, д. 4 | пн-пт: 8:30—19:30 сб: 9:00—17:00 вс – выходной |
| «Юго-Западный» | м. «Юго-Западная» | ул. Никулинская, д. 25 | пн-пт: 8:30—19:30 сб: 9:00—17:00 вс – выходной |
| «Якиманка» | м. «Полянка», м. «Октябрьская» | Б. Якиманка, д. 18 | пн-пт: 8:30—19:30 сб: 10:00—18:00 вс – выходной |
| «Каховка» | м. «Каховсая» | ул. Каховка, д. 23 | пн-пт: 8:30—19:30 сб: 10:00—18:00 вс – выходной |
| «Ясенево» | м.«Ясенево» | Литовский бульвар, д. 20 | пн-пт: 10:00—19:00 сб, вс – выходной |
| «Арбат» | м. «Арбатская», м. «Смоленская» | Новый Арбат, д. 17 | пн-пт: 10:00—20:00 сб: 10:00—18:00 вс – выходной |
| «Октябрьское поле» | м. «Октябрьское поле» | ул. Расплетина, д. 10 | пн-пт: 8:30—19:30 сб, вс – выходной |
| «Крылатский» | м. «Крылатское» | Рублевское шоссе, д. 42, к. 1 | пн-пт: 10:00—19:00 сб, вс – выходной |
Адреса и время работы центров ипотечного кредитования Сбербанка в других регионах вы можете узнать на официальном сайте организации или по бесплатному короткому номеру круглосуточной горячей линии – 900.
По всем интересующим вопросам вы можете обратиться в ипотечный центр Сбербанка по телефону или посетить офис в своем городе.
Ипотечный центр — это не столько бизнес, сколько сервисный формат: все для удобства клиента. Однако в России формат ипотечного центра становится столь же необходимым условием ведения ипотечного бизнеса, сколь и специальный формат private banking — для обслуживания самых состоятельных клиентов. Принес клиент в банк 100—500 тысяч долларов или собирается их занять — он все равно является крупным клиентом. Он жаждет индивидуального обслуживания, доверительного общения и высокого профессионализма. Банкам приходится соответствовать.
Бизнес или сервис?
Формат ипотечного центра — это российское изобретение. Если не принимать во внимание специализированных ипотечных операторов, нигде в мире вы не найдете продающего фронт-офиса универсального банка, специализированного на ипотеке. Такие заявления делают банкиры-экспаты и российские спецы, имеющие богатый опыт работы на зарубежных рынках. Если учесть, что базовые принципы ведения банковского бизнеса, а также отдельные приемы и технологии российские банки поначалу копируют с так называемых развитых рынков, то ипотечный центр становится чрезвычайно интересным явлением. Как же так: финансовый супермаркет, детище продвинутых западных маркетологов, в России не прижилось, а ипотечные центры растут по всей стране как грибы?
«Основываясь на нашем глобальном опыте, могу сказать, что ипотечные центры в банках — это особенность бизнеса в России,— пояснил «БО» Кжиштоф Новачевски, директор департамента ипотечного кредитования ЗАО «ДжиИ Мани Банк». — За рубежом банки предлагают ипотечный продукт, действуя как делегированные представители (агенты) третьих сторон, например страховой компании. Мы постепенно придем к этому и в России. На данном же этапе мы приглашаем все стороны сделки к нам в офис, чтобы сделать этот процесс максимально удобным для клиента».
Сверхидея максимального удобства для клиента звучит и в объяснениях других «спонсоров» ипотечных центров. «В пределах специализированного центра ипотечного кредитования (ЦИК) клиенты могут решать абсолютно все вопросы, связанные с получением кредита, поиском и приобретением жилья, оформлением документов по сделке, получением квалифицированной консультации юриста, — сообщил Георгий Тер-Аристокесянц, начальник управления разработки кредитных продуктов и партнерских программ департамента ипотечного кредитования ВТБ 24. — Присутствие партнера на территории банка (риэлтерской, брокерской компании) позволяет значительно экономить время клиента и получать на территории ЦИК консультации не только по получению кредита, но и по подбору объекта недвижимости».
Подчеркивая удобства клиента, банкиры говорят о присутствии в центре юристов, нотариусов и даже регистраторов. «Восточный экспресс банк», у которого уже 15 специализированных ипотечных офисов по Дальнему Востоку и Восточной Сибири, упоминает о лояльных условиях страхования, помощи в оформлении документов, в частности по налоговому вычету.
«Конечно, ипотечный центр — это сервисный формат, — подтверждает Анатолий Вегерин, первый зампред Банка сбережений и кредита. — Ипотечные заемщики должны чувствовать себя комфортно. Ведь речь идет о больших сроках, больших суммах, людям приходится принимать сложное решение. Очень сложно думать о долгосрочных обязательствах, стоя, условно говоря, в одной очереди с плательщиками коммунальных платежей. Статистика говорит, что даже в отделениях с электронной очередью 10—15% клиентов не дожидаются услуги и уходят. Что же говорить об ипотечных заемщиках? Серьезные вопросы о доходах, имуществе, активах хочется обсуждать при закрытых дверях — как в кабинете врача».
Однако нельзя отрицать, что сервис в данном случае является неким приемом, направленным на увеличение бизнеса, на приток клиентов. Но оценить вклад формата ипотечного центра в увеличение ипотечных портфелей очень сложно. Банкиры не рискуют выносить такие оценки. Хотя при этом подчеркивают, что важной составляющей их бизнеса является плотное сотрудничество с риэлторами — ведь ипотека является вторичным продуктом по отношению к недвижимости, людям нужен не кредит, а жилье. Ряд ипотечных операторов переводит отношения с партнерами-риэлторами в формат ипотечного центра и физического совместного присутствия на одной площадке. Другие стремятся тем или иным образом наладить дистанционное взаимодействие, обосновывая свою позицию тем, что физически риэлтор нужен в банке только в момент подписания сделки. А с выбором агентства недвижимости банк может помочь своему заемщику и заочно.
Без риэлторов. Два риэлтора. Много риэлторов
В целом банкиры ассоциируют ипотечные центры с технологиями «одного окна», с максимальной конфиденциальностью и комфортом, с возможностью провести всю сделку, не выходя из офиса банка, то есть ипотечного центра. Но если поставить одинаковые условия на входе (сервис, комфорт, конфиденциальность), то и на выходе мы должны получить унифицированное предложение, единообразный формат ипотечного центра. Унификация такого рода постигла уже многие аспекты банковской деятельности: почти неразличимые условия автокредитования, вкладов и т. д. Но не таковы ипотечные центры.
Например, в российском ипотечном центре «ДжиИ Мани» не присутствуют ни страховщики, ни риэлторы. В перспективе будет только нотариус. Пока же центр представляет собой восемь переговорных комнат, где клиента ожидают финансовые консультанты банка. И основная цель, генеральная миссия данного подразделения — проводить переговоры в закрытом пространстве, без стояния в очередях с клиентами других подразделений. При этом удобство клиента рассматривается более широко, нежели предоставление потенциальному заемщику индивидуального пространства. Консультанты могут выезжать в ближайшее к клиенту отделение ДжиИ Мани Банка для переговоров, и, кстати, потому количество консультантов больше, чем количество переговорных.
Клиент «ДжиИ Мани» вообще может появиться в ипотечном центре только один раз — для подписания сделки. А за одобрением он может обратиться не только в сам банк, но и в офисы партнеров — риэлторских или брокерских агентств. Получается, что ипотечный центр как место, где на одной площадке сидят банк, риэлтор, страховщик, оценщик и т. д., для «ДжиИ Мани» не актуален. Банк, наоборот, стремится к «распределенной» модели поиска и обслуживания клиентов. Может быть, американский финансовый гигант просто поддался российской моде, открывая подобный центр? Во всяком случае, скидку на услуги партнеров-риэлторов для своих заемщиков «ДжиИ Мани» обещает.
Примерно такой же подход принят в ипотечных центрах Альфа-Банка. По словам руководителя блока «Ипотечное кредитование» Ильи Зибарева, при первом визите в ипотечный центр заемщик приносит пакет документов. Второй раз заемщик приезжает в банк только на сделку. Организацию оценки приобретаемой недвижимости и страхования всех трех видов рисков Альфа-Банк берет на себя, и, по мнению И. Зибарева, это тоже часть сервиса ипотечного центра.
Противоположный подход в сотрудничестве с партнерами в рамках ипотечного центра хорошо виден на примере банка «Возрождение». Марина Малайчик, заместитель начальника управления розничных операций банка «Возрождение», тоже произносит все положенные правильные слова о принципах отзывчивости, человечности и надежности в отношениях с клиентами, об устранении административных и организационных барьеров в развитии ипотечного кредитования, упрощении процедур оформления документов и сокращении сроков. Но говорить о формате ипотечного центра, изобретенном спецами «Возрождения», становится по-настоящему интересно, когда выясняется: у банка много партнеров, и он не стремится выделить из всего круга двух риэлторов или двух страховщиков и посадить их в ипотечный центр, оставив остальных работать в дистанционном режиме. Например, ипотечный центр в Таганроге работает в две смены, по четным и нечетным дням участники-партнеры банка меняются, потому что 11 рабочих мест не могут вместить всех желающих партнеров. Пресс-служба банка уверяет, что в этом популярном месте любой человек с улицы может получить консультацию у партнеров банка, даже если он не берет кредит в «Возрождении».
В банке этот маркетинговый ход считают очень успешным с точки зрения клиентской психологии. Человек пришел в банк, а это уже полдела.
Присутствует на рынке и некий умеренный формат, который предполагает присутствие в ипотечном центре одного-двух партнеров по каждому направлению: риэлторов, страховщиков, оценщиков, нотариусов и т. д. Например, в ипотечных центрах Банка Москвы консультируют представители двух агентств недвижимости — партнеров Банка: МИАН и «БЕСТ-Недвижимость». В уфимских ипотечных центрах «Уралсиба» тоже работают один-два риэлтора, один оценщик, один страховщик.
Впрочем, в остальных ипотечных центрах «Уралсиба» число партнеров-риэлторов иногда измеряется десятками, например, в Краснодаре у ЦИК 40 партнеров из числа риэлторов и 7 застройщиков, в Санкт-Петербурге — 101 риэлтор, 3 застройщика, 3 брокера… Разумеется, чтобы разместить такое обильное партнерское сообщество, нужен ипотечный центр размером со стадион. Логичнее организовывать взаимодействие дистанционно.
Эксперимент продолжается
Количеством партнеров, присутствующих в ипотечном центре и работающих дистанционно, различия форматов не исчерпываются. Те же ипотечные центры «Уралсиба» предоставляют многочисленные дополнительные услуги: денежные переводы, оплату коммунальных платежей, валюто-обменные операции, размещение денежных средств во вклады, консультирование по вопросам потребительского и автокредитования, кредитных карт, ПИФов. В этих специализированных вроде бы подразделениях можно даже подключиться к дистанционному банковскому обслуживанию, провести операции с дорожными чеками или арендовать банковскую ячейку. И стоило ли ради этого открывать ипотечный центр?
Объяснение, пожалуй, можно найти в размере ипотечной маржи. Учитывая стоимость фондирования и падение ипотечных ставок, маржа очень невелика. По словам Игоря Кузина, председателя правления банка «ДельтаКредит», во Франции ипотека — это зачастую продукт с нулевой маржой, служащий для привлечения долгосрочной клиентуры. А ипотечный центр требует от банка дополнительных расходов, и они должны окупаться. Собственно, пара клиентских окон, где можно совершать другие розничные операции, доходные для банка, особого ущерба высокому пафосу ипотечного центра не причинят.
Другое объяснение, которое как специалист по построению сетей предложил А. Вегерин (Банк сбережений и кредита), состоит в том, что формат ипотечного центра пока еще сырой, наиболее оптимальный вариант организации клиентского потока и партнерского присутствия еще не вызрел. Это только крупнейшие мировые финансовые корпорации уже знают, как быстро «слепить» новое подразделение из конструктивных элементов — вплоть до размера столов клерков.
Но эксперимент будет продолжаться, потому что формат ипотечного центра позволяет повысить эффективность продаж — и за счет доброй славы (реклама ипотечных продуктов, по словам экспертов, не так успешна, как «сарафанное радио» удачно обслуженных клиентов), и за счет узкой специализации менеджеров, и за счет сегментации клиентов. Сегментация может производиться по платежеспособности, категориям приобретаемой недвижимости, и в соответствии с этими сегментами узко специализируются менеджеры, которые в своей клиентской/продуктовой нише могут демонстрировать чудеса профессионализма. Они будут знать, какие аргументы наиболее убедительны для данной категории заемщиков, смогут объяснить, убедить, продать.
Так сервис превращается в бизнес.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
Спасибо за помощь user-96088157912 В банке работают настоящие профессионалы. Здесь всё по-честному. Огромное Спасибо работнику банка, Степановой Дарье Сергеевне, за её внимание, участие и очень качественную.
Благодарность
Здравствуйте! Хочу выразить огромную благодарность сотрудникам Банка. С 2019г. я пользуюсь услугами Банка, оформляла ипотеку, дебетовую карту. Всегда улыбчивые сотрудницы Банка. Читать полностью
Спасибо за помощь
В банке работают настоящие профессионалы. Здесь всё по-честному. Огромное Спасибо работнику банка, Степановой Дарье Сергеевне, за её внимание, участие и очень качественную. Читать полностью
Благодарность
Более 10 лет являюсь клиентом ПАО КБ "Центр-инвест". На сегодня пользуюсь ипотекой. Очень довольна обслуживанием, уважительным и внимательным отношением сотрудников банка. Читать полностью
Банк с человеческим лицом
Банк знаю давно, когда-то кредитовалась (потреб.кредит), и уже несколько лет ипотека, но сейчас немного не об этом.
Была приятно удивлена и под впечатлением от визита в офис в г. Читать полностью
Самый удобный банк
Обратилась в банк «Центр -Инвест» за одобрением ипотеки,на приобретение жилья, все прошло быстро, качественно и надежно!!очень понравился персонал отделения в городе. Читать полностью
Высшее качество обслуживания
Хочу от всей души поблагодарить сотрудников дополнительного офиса Белоглинский банка Центр-Инвест, находящийся по адресу село Белая Глина, улица Первомайская. С данным банком моя. Читать полностью
Благодарность Банку и его сотрудникам!
Стоял выбор банка, советовали множество, мы не капли не пожалели что выбрали банк ПАО КБ "Центр-инвест"! Оформляли потребительский кредит, в 2019 году оформили ипотеку. Условие в. Читать полностью
Ипотека без поручителей в КБ «Центр-инвест»
Получить одобрение на выдачу ипотечного займа сегодня можно без больших затрат времени и сил. Если в прошлом большинство банков настаивало на участии в сделке поручителей, чтобы подстраховать себя на случай проблем с погашением у основного заемщика, то сейчас на рынке можно найти предложения, позволяющие обойтись без этих мер. Одно из таких — ипотека без поручителей в КБ «Центр-инвест», позволяющая приобрести свое жилье и не привлекать для этого помощь со стороны. Несмотря на то, что для кредиторов такие условия — источник повышенных рисков, на заемщиках это особенно не сказывается.
В чем особенности
Прежде чем одобрить и выдать деньги, финансовым учреждениям нужно убедиться, что кандидат платежеспособен и возможная сделка для них безопасна. Если договор не предусматривает поручительства, риски повышаются, и кредиторам приходится подстраховывать себя иными способами. Для этого они могут:
- Повысить процентную ставку, уменьшить предельную сумму или срок кредитования.
- Попросить претендента предоставить дополнительные бумаги, которые подтвердят наличие у клиента стабильной занятости и дохода определенного уровня.
- Тщательнее проверить кандидата. Проверка может быть более разносторонней, и человека могут попросить подготовить дополнительные справки. Например, ту, которая докажет отсутствие задолженности по квартплате и т. д.
- Банк вправе не согласовать сделку, если оформляемое жилье еще не достроено и не введено в эксплуатацию, и настоять на выборе объекта, на который можно сразу оформить право собственности и незамедлительно заселиться.
Подобные нюансы позволяют не прибегать к участию в сделке третьих лиц. Если вы собираетесь купить жилье и не хотите беспокоить людей и просить их о поручительстве, обратите внимание на ипотеку без поручителей в КБ «Центр-инвест». Изучите список требований, которые она предусматривает, лимиты, перечень необходимых бумаг и пожелания к первоначальному взносу.
На сайте крупнейшего в рунете портала о финансах Банки.ру можно найти детальную информацию о доступных продуктах, их условиях и способах оформления, а также ознакомиться с отзывами других пользователей, чтобы предметнее узнать об особенностях понравившихся вариантов. Еще на портале есть ипотечный калькулятор, который позволит оперативно произвести предварительные расчеты по будущему займу.
Центр ипотечного кредитования – специализированное отделение банка, осуществляющее выдачу и обслуживание только ипотечных кредитов.
Такой офис предлагает весь спектр ипотечных программ кредитной организации и предоставляет полный комплекс банковских услуг, необходимых для ипотечной сделки.
Здесь можно проконсультироваться по условиям ипотечных продуктов, рассчитать стоимость ссуды, подать заявку на кредит. Также в центрах ипотечного кредитования можно получить информацию о застройщиках, риелторских и страховых компаниях – партнерах банка, ознакомиться с их предложениями и воспользоваться ими.
Свои специализированные ипотечные отделения банки оснащают переговорными комнатами и депозитариями для проведения сделок с использованием сейфовых ячеек.
Сегодня центрами ипотечного кредитования располагают многие банки. Например, Сбербанк, ВТБ 24, Росбанк, Альфа-Банк, Связь-Банк и др.
Смотреть что такое "Центр ипотечного кредитования" в других словарях:
КБ «Юниаструм Банк» (ООО) — КБ «Юниаструм Банк» Тип: Общество с ограниченной ответственностью Лицензия: 2771 Участие в ССВ: участвует Год основания … Википедия
Юниаструм Банк — КБ «Юниаструм Банк» … Википедия
ЦИК — СССР Центральный Исполнительный Комитет СССР истор., СССР ЦИК циклический избыточный код ЭКГ Центризбирком ЦИК ЦИК России Центральная избирательная комиссия Российской Федерации … Словарь сокращений и аббревиатур
Ипотека — (Mortgage) Определение ипотеки, возникновение и регулирование ипотеки Информация об определении ипотеки, возникновение и регулирование ипотеки Содержание Содержание Основания возникновения ипотечного кредита и ее регулирование Ипотека в силу… … Энциклопедия инвестора
Кризис — (Krisis) Содержание Содержание Финансовый кризис История Мировая история 1929 1933 годы время Великой депрессии Черный понедельник 1987 года. В 1994 1995 годах произошел Мексиканский кризис В 1997 году Азиатский кризис В 1998 году Российский… … Энциклопедия инвестора
Национальный проект «Жильё» — Официальный логотип Национального проекта Жильё Национальный проект «Жильё» (проект «Доступное и комфортное жильё гражданам России») программа по улучшению жилищных условий граждан, объявленная Президентом Российской Федерации Владимиром… … Википедия
Дериватив — (Derivative) Дериватив это ценная бумага, основанная на одном или нескольких базовых активах Дериватив, как производный финансовый инструмент, виды и классификация ценных бумаг, рынок деривативов в мире и России Содержание >>>>>>> … Энциклопедия инвестора
Что такое ипотека и каких видов она бывает — Ипотека (hypothecate, hypotheca) термин, который впервые появился в Греции в VI веке до н.э. и был связан с обеспечением ответственности должника перед кредитором определенными земельными владениями. В древнем римском праве hypotheca была… … Энциклопедия ньюсмейкеров
Брокер — (Broker) Брокер посредническое лицо, содействующее совершению сделок между заинтерисоваными сторонами Профессия брокер: виды брокерской деятельности, биржевой брокер, страховой брокер, кредитный брокер, брокерская деятельность Содержание… … Энциклопедия инвестора
Ипотека — это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества.
Следует различать понятия ипотека и ипотечное кредитование, при котором кредит выдаётся банком под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит — одна из составляющих ипотечной системы. При получении кредита на покупку недвижимого имущества сама приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку (залог) банку как гарантия возврата кредита.
Ипотекой является также залог уже существующего недвижимого имущества собственника для получения им кредита или займа, которые будут направлены либо на ремонт или строительство, либо на иные нужды по усмотрению заемщика-залогодателя.
В случае неисполнения основного обязательства, взыскание обращается только на заложенное недвижимое имущество, а залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований перед другими кредиторами должника. Одним из способов снижения рисков кредитора является ипотечное страхование.
Содержание
Происхождение понятия
Термин «ипотека» (от др.-греч. ὑποθήκη ) впервые появился в Греции в начале VI в. до н. э. Древние греки так обозначали форму ответственности должника перед кредитором своей землёй. На границе земельного участка заёмщика ставили столб с надписью, которая гласила, что эта земля обеспечивает долг. Такой столб и назывался «ипотекой», в переводе с древнегреческого — «подпорка», «подставка». Хотя залог земли, как способ обеспечения исполнения обязательства, был известен ещё в Древнем Египте.
Особенности ипотечного кредита
Кредит выдаётся обычно на длительный срок. Процентная ставка по ипотечному кредиту обычно ниже, чем по другим видам кредитов, особенно в случае низкой оценки рисков, которой, например, может способствовать низкое соотношение суммы кредита к оценочной стоимости недвижимости, ликвидность и другие причины. Обычно банк выдвигает к заёмщику ипотечного кредита менее жёсткие требования, чем при других видах кредитования, тем не менее обычной практикой является проверка дохода, требование страхования залога, проверка оценки недвижимости аккредитованными оценщиками, иногда проверка непрерывного стажа работы и прочие действия, повышающие безопасность сделки. Погашение ипотечного кредита часто осуществляется равными платежами — аннуитетами. Размер такого постоянного аннуитетного платежа () вычисляется по формуле:
>" width="" height="" />
, где — величина (тело) кредита, — величина процентной ставки за период (в долях), — количество периодов. Но существуют и многие другие программы погашения. Одна из иных форм — дифференцированные платежи (когда тело кредита выплачивают равными долями, а процентные платежи меняются от максимума в начале, до минимума в конце); здесь размер первого платежа () таков: . Зачастую ошибочно полагают, что достоинством этой формы платежей является меньшая сумма процентов (меньше переплата). На самом деле, главное различие состоит в перераспределении нагрузки выплат между различными периодами погашения.
Ипотечный брокеридж
Ипотечный брокеридж — это услуги по подбору, оформлению и получению ипотечных кредитов. Ипотечным брокериджем занимается подготовленный для этой деятельности специалист — ипотечный брокер.
Ипотека в России
Законы
Основными правовыми актами, которые регулируют вопросы ипотеки, являются:
Основания возникновения ипотеки и ее регулирование
Действующим законодательством предусмотрены два вида оснований возникновения ипотеки:
Ипотека в силу закона
Ипотека в силу закона (легальная ипотека) — ипотека, возникающая при наступлении определенных фактов, указанных в законе, независимо от волеизъявления сторон в отношении возникновения ипотеки, при переходе права собственности на объект недвижимости от одного лица к другому, точнее при приобретении данного права новым собственником, но при обязательном наступлении определенных законом фактов.
Ипотека в силу закона возникает в следующих пяти основных и распространенных случаях:
- Приобретение жилых домов, квартир, земельных участков с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа.
- Строительство жилых домов, зданий, сооружений или квартир с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа.
- Продажа в кредит.
- Рента.
- Залог имущественных прав.
Ипотека в силу договора
Ипотека в силу договора (договорная ипотека) — ипотека, возникающая на основании договора об ипотеке (залоге недвижимости).
Договор об ипотеке не является самостоятельным обязательством, а заключается в обеспечение обязательства по договору займа, кредитному договору или иному обязательству.
Ипотека в силу закона отличается от ипотеки, возникающей на основании договора, только тем, что первая возникает в силу прямого указания в законе и регистрируется автоматически вместе с другим договором даже без заявления сторон, а ипотека в силу договора подлежит регистрации по отдельному заявлению сторон. Поскольку ипотека в силу закона возникает при целевом кредите на приобретение жилья, при регистрации такой ипотеки меняется собственник объекта недвижимости, а если быть более точным, то - такая ипотека возникает одновременно с приобретением недвижимости заёмщиком.
Имущество, которое может быть предметом ипотеки
К таким вещам относят: земельные участки, за исключением земельных участков, указанных в статье 63 Закона об ипотеке; предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности; жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат; дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения; воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.
Оценка платежеспособности заемщика (андеррайтинг)
(Правила оценки платежеспособности клиента и расчета максимальной суммы кредита)
Андеррайтинг — оценка возможностей Клиента по обслуживанию выданного ипотечного кредита, то есть расчет суммы кредита, который заёмщик сможет выплатить, с учетом особенностей самого заёмщика (тип трудоустройства, ежемесячный доход и возможность его подтверждения, наличие созаёмщиков или поручителей, состав семьи, наличие несовершеннолетних иждивенцев, др.). Клиент проходит процедуру андеррайтинга дважды: при обращении к ипотечному брокеру (её проводит андеррайтер брокерской компании) перед заключением договора на оказание услуг, а также в банке (проводят кредитные аналитики банка) при рассмотрении заявления на выдачу ипотечного кредита.
Краткое описание процедуры андеррайтинга в банке. Расчет коэффициентов:
| Коэффициент | Описание | |
|---|---|---|
| П/Д | Платеж/Доход | отношение платежей по кредиту к доходу заемщика за соответствующий период |
| О/Д | Обязательства/Доход | отношение обязательных расходов заемщика к общему совокупному учитываемому доходу |
| К/З | Кредит/Залог | отношение суммы запрашиваемого кредита к стоимости приобретаемого имущества |
| К/Л | Кредит/Ликвидационная стоимость | отношение суммы предоставляемого кредита к минимальной цене продажи недвижимого имущества |
Эти коэффициенты разрабатывались банками и Федеральным агентством по ипотечному жилищному кредитованию на основе опыта ипотечного кредитования США и европейских стран. Такой набор показателей отражает адекватную картину платежеспособности заёмщика и позволяют стандартизировать процедуру одобрения и выдачи ипотечного кредита. Для каждой банковской ипотечной программы эти коэффициенты заранее утверждены, но в некоторых случаях могут корректироваться (например, по возрасту, нестандартному объекту кредитования, по способу подтверждения дохода и т. д.). П/Д, О/Д и К/З могут варьироваться в зависимости от субъекта РФ, предпочтений того или иного банка и размеров средней оплаты труда.
| П/Д = не более 40 % |
|---|
| О/Д = не более 60 % |
| К/З = не менее 30 % и не более 90 % |
После расчета по этим коэффициентам часто выбирается минимальная сумма, которая предварительно и будет являться суммой кредита. Одним из основных факторов, влияющих на сумму кредита, является доход и способ его подтверждения. Многие банки понимают, что не все доходы потенциальных заемщиков полностью отражаются в бухгалтерском учёте работодателя и, соответственно, разрабатывают различные способы подтверждения благосостояния, такие как: справка о доходах свободной формы или на бланке кредитной организации, устным подтверждением руководства организации-работодателя, текущими подтверждаемыми расходами либо анализом доходов организации для руководителей, индивидуальных предпринимателей и крупных акционеров. Отметим, что хотя правила андеррайтинга являются стандартными, на практике они часто определяются каждым банком в отдельном порядке. Для сокращения срока рассмотрения заявки Кредитным комитетом банка брокер обычно знает все правила и предпочтения андеррайтеров банка, и сводит к минимуму время их работы над кредитным делом.
Показатели ипотечного рынка
Показатели рынка ипотечного жилищного кредитования (ИЖК) [1]| Дата | Число участников первичного рынка ИЖК | Количество ИЖК/общая сумма | Средневзвешенный срок предоставления ИЖК (руб. кредит) | Средневзвешенная процентная ставка (руб. кредит) | Средний размер ссуды |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 января 2011 года | 658 | 520 658/ 697.4 млрд.руб. | 179 месяцев | 11.9% | 1,37 млн. руб. |
| 1 июля 2012 года | 658 | 295 513/ 429.4 млрд. руб. | 178 месяцев | 12.1% | 1.45 млн. руб. |
Некоторые программы ипотечного кредитования
Социальная ипотека – комплекс государственных программ для улучшения жилищных условий социально незащищенных слоев населения. В настоящее время на федеральном и на местном уровнях действуют несколько государственных ипотечных программ, например для молодых семей, молодых учителей, военных.
- Ипотека - молодым семьям. Участники программы - молодые семьи, признанные в установленном порядке нуждающимися в улучшении жилищных условий и постоянно проживающие на территории субъектов Российской Федерации. [2]
- Национальный проект "Доступное и комфортное жилье - гражданам России"
- Всероссийская программа "Военная ипотека". Участниками программы являются выпускники военных образовательных учреждений, заключившие первый контракт о прохождении военной службы после 1 января 2005 года и прослужившие 3 года. [3]
- Ипотечная программа "Материнский капитал". Распорядитель материнского капитала может использовать его при покупке квартиры с помощью ипотеки. [4]
- Ипотечный продукт "Молодые учителя" Программа разработана АИЖК для кредитования приобретения жилья молодыми учителями под процентную ставку в размере 8,5% годовых (одна из самых низких в стране). [5]
Налоговые льготы в России
В России действует закон (Налоговый кодекс РФ), по которому заёмщик имеет право на налоговый вычет, в размере суммы потраченной на приобретения жилья, но не превышающей 2 миллиона рублей и уплаченных процентов по займам, выданным на приобретение жилья, без ограничений по сумме. Вычет предоставляется 1 раз в жизни. При этом есть две возможности получить заемщиком данный вычет:
- Если у заемщика единственное место работы, он может обратиться в бухгалтерию по месту работы, и заявив о приобретении жилья, предоставив подтверждающие документы, и бухгалтер не будет перечислять подоходный налог до тех пор пока данное право не будет использовано.
- В налоговом периоде перечислять все налоги, а в конце года в налоговой заявить о праве на налоговый вычет. Налоговая служба должна будет вернуть уплаченные налоги после проверки документов.
13 марта 2008 года Конституционный суд издал Постановление № 5-П. Признав не противоречащим Конституции РФ положения других федеральных законов, суд однозначно разъяснил свою позицию — родители могут получать налоговый вычет с сумм, израсходованных на приобретение недвижимости своим несовершеннолетним детям.
Автор статьи
Читайте также: