Что такое кредитная кабала

Обновлено: 28.05.2024

Человек, которому приходится тратить на обслуживание кредитов более 30% своего дохода, уже считается закредитованным, говорит директор по развитию продуктов Объединенного кредитного бюро (ОБК) Александр Ахломов. Отношение ежемесячных платежей к зарплате в России сейчас составляет чуть более 30%, хотя в некоторых регионах, например Калмыкии, Дагестане и Карачаево-Черкесии, доходит до 70%.

Хуже всего ситуация обстоит у россиян с небольшими доходами. «В основном они пользуются короткими необеспеченными кредитами и займами с высокой процентной ставкой, — говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. — В результате в этой группе наиболее вероятны дефолт по кредитам или неисполнение обязательств.

Именно эта группа населения чаще всего оказывается в долгу у банков по нескольким кредитам. В теории им мог бы помочь вступивший в силу в октябре закон о банкротстве физлиц. Но на практике он подходит только тем должникам, у которых уже нет ни денег, ни имущества, говорит юрист общественной организации потребителей «Финпотребсоюз» Алексей Драч. Да и объявить себя банкротом не так просто: процедура пока кажется довольно сложной и дорогой.

РБК нашел нескольких героев, которые платят по кредитам основную часть своего дохода или даже больше, чем зарабатывают. Все они не имеют собственного жилья и должны платить арендную плату за снимаемую квартиру или комнату. Также часть расходов наших героев уходит на юридические консультации, без которых они теперь не принимают ни одного важного решения. Как выглядит кредитная ловушка для обычных российских граждан?

Жертва карточек

Долг перед банками: около 1 млн руб.

Количество кредитов: больше 4

Когда ей сократили зарплату (сегодня это около 30 тыс. руб.) и денег стало не хватать, она оформила кредитную карту в банке «Хоум Кредит», потом в Сбербанке, а следом еще в Тинькофф Банке и ВТБ24. Зарплаты на погашение долгов по этим картам не хватало — за счет одного кредита она гасила другой и так далее. «Банки предпочитали кредитовать именно картами, так как я не имела собственного жилья, — рассказывает Князева, перебравшаяся в Санкт-Петербург из Украины около 10 лет назад. — А подсказать, что заводить много кредитных карточек нельзя, было некому».

Получив зарплату, Князева делала минимальные платежи по картам, гасила часть собственного долга. Одну из карт время от времени даже удавалось погасить полностью. Однако постепенно она уходила во все больший минус. Вскоре юристы и банкиры посоветовали ей не иметь дело с картами, а оформить обычный потребкредит наличными и погасить задолженность с его помощью.

Князева отправилась в банк «Открытие», оформила потребкредит на 300 тыс. руб. на три года. С помощью этих денег она погасила свой самый большой долг по карте банка «Хоум Кредит» и частично по остальным. Но от карточной зависимости Князевой избавиться все равно не удалось: банкиры из «Открытия» в дополнение к кредиту наличными выдали ей еще две карты своего банка.

«Год назад дошло до того, что я платила полторы зарплаты, — рассказывает кассир. — Приходилось подрабатывать сверхурочно и жить в стрессе — только бы не просрочка». Понимая, что не справляется, Князева попросила в банке «Открытие» реструктурировать ее задолженность.

Банк пошел навстречу, растянул срок кредитов. Теперь Князевой надо платить банку «Открытие» в течение семи лет 29 тыс. руб. ежемесячно. Но и в этом случае избавиться от кредитных карт ей до конца не удалось. Как рассказывает женщина, одна карта (банка «Открытие») в реструктуризацию не вошла, и по ней нужно было платить еще 8 тыс. руб. в месяц. Кроме того, она по-прежнему должна Тинькофф Банку, Сбербанку и ВТБ24.

Общая сумма ее долга — около 1 млн руб., совокупные ежемесячные выплаты — около 55 тыс. руб. при зарплате 30 тыс. руб. и пенсии 10 тыс. руб. Князева фактически работает на эти кредиты, жалуется, что практически ничего не могла и не может потратить на себя. «За те деньги, что отдала банкам в виде процентов, могла бы купить комнату, которую сейчас снимаю», — говорит она.

Все беды сразу

Долг перед банками: около 500 тыс. руб.

Количество кредитов: 5

В июне 2015 года бухгалтер Ульяна Загуменная (37 лет) потеряла мужа — он умер от рака. Без отца остались двое детей 10 и 15 лет. Диагноз поставили в ноябре 2014 года, после чего он сразу потерял работу. Небольшие сбережения семьи ушли на лечение супруга. Муж Загуменной, по национальности русский, был гражданином Узбекистана, большинство бесплатных медицинских процедур были ему недоступны. Вскоре и сама Загуменная осталась без работы.

В Москве супруги снимали квартиру, а кредиты в банках начали брать еще в 2012 году. Деньги были необходимы на оформление мужу российского гражданства (сделать это в итоге не успели), аренду жилья и другие текущие нужды. Займы оформляли на супругу, так как только у нее есть российское гражданство. Последние кредиты брались уже для того, чтобы покрывать долги по предыдущим.

«Постепенно кредитная нагрузка заставила нас найти более дешевое жилье в Московской области, а также просить у банков реструктуризацию, — рассказывает Загуменная. — Но ни один банк на это не пошел». За месяц до смерти мужа женщина обратилась к юристу с просьбой помочь разобраться с долгами. В мае 2015 года супруги должны были Сбербанку (100 тыс. руб.), Банку Москвы, Райффайзенбанку, Тинькофф Банку и банку «Ренессанс Кредит» (по 50 тыс. руб.). Кроме того, оставалось погасить заем в размере 25 тыс. руб. в МФО «МигКредит», который женщина брала на лечение мужа. На текущий момент с учетом штрафов и пени общий долг Загуменной составляет около 500 тыс. руб.

После смерти супруга она искала работу, но в условиях кризиса смогла устроиться только на частную подмосковную фабрику, где занималась тем, что обрабатывала радиаторы отопления перед покраской. Ее зарплата составляла 20 тыс. руб. в месяц. Но и ее она потеряла — из-за болезни дочери ей пришлось брать больничный, испытательный срок она не прошла.

Летом юристу Светлане Шумовой, которая взялась представлять интересы Ульяны бесплатно, удалось договориться о реструктуризации со Сбербанком. Однако его так и не подписали — с учетом того, что Загуменная лишилась работы и платить ей нечем, заключать с банком договор смысла не было.

Проблемы большого города

Количество кредитов: 2

Три года назад Татьяна (просила не упоминать ее фамилии в статье) с супругом и двумя детьми-подростками переехали в Санкт-Петербург из маленького городка. Семья сняла квартиру. Жена вскоре устроилась работать в агентство недвижимости, муж — в автошколу инструктором, а дети начали готовиться к поступлению в петербургские вузы. Однако для того, чтобы устроиться на новом месте, им понадобились дополнительные средства.

В 2012 году семья оформила первый потребительский кредит на 350 тыс. руб. в банке «Ренессанс Кредит». Кредит был рассчитан на 4 года. Еще через год супругам снова понадобились деньги — на покупку нового автомобиля, на котором муж продолжил работать инструктором по вождению. Второй кредит в размере 300 тыс. руб. удалось взять в банке «Хоум Кредит» на 3 года.

«Мы уже заплатили большую часть долга, — рассказывает Татьяна. — В октябре 2015 года платежи по одному из кредитов уже должны были закончиться. Но в стране начался кризис, и наши доходы резко упали — примерно раза в три». Желающих обучиться вождению стало значительно меньше, на рынке недвижимости тоже наступили не лучшие времена. Женщине пришлось уйти из агентства, сейчас она работает мастером маникюра в небольшом салоне. А ее 49-летний супруг по-прежнему обучает немногочисленных учеников вождению.

Уже около года Татьяна и ее муж платят по двум кредитам меньше, чем должны, просрочка растет. «Всей семьей больше 50 тыс. руб. в месяц мы сейчас не зарабатываем, — говорит Татьяна. — Из них 30 тыс. руб. идет только на оплату квартиры. По кредитам надо платить 36 тыс. руб.».

Чего не стоит делать, чтобы не попасть в кредитную ловушку:

1. Заводить больше одной кредитной карты на одного работающего члена семьи

«Перекладывание денег с карты на карту и погашение одного долга за счет другого — это путь в никуда», — объясняет независимый финансовый советник, к.э.н, эксперт Института финансового планирования Саида Сулейманова.

2. Брать кредитную карту с лимитом выше трех зарплат

«Банки часто оформляют гораздо больший лимит, тем самым стимулируя к необоснованным тратам. Ограничение в три зарплаты не позволит попасть в кабалу», — советует Сулейманова.

3. Не создавать резервы

«Полагаться на заемные средства, не имея твердого дохода или сбережений, — это очень большая ошибка. Подушка безопасности — сбережений на случай потери работы — должна составлять 3-6 месячных доходов», — предупреждает Сулейманова.

4. Отказываться от страхования жизни

«По статистике половина просрочек по кредиту возникают из-за серьезных проблем со здоровьем. Страхование жизни — вещь необходимая», — уверена гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова.

5. Забывать о возможности снизить ставку

«Если ваша кредитная история не испорчена, можно попробовать перекредитоваться под более низкую ставку в другом банке, сократить, таким образом, расходы по кредиту и улучшить свое финансовое положение», — предлагает Смирнова.

6. Отказываться от финансового планирования

«Возможно, впереди ожидаются крупные расходы, которые вы не учли и которые могут помешать выплатам по кредиту», — предупреждает Смирнова.

Инфографику к статье можно посмотреть на сайте источника.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

Добрый вечер мои друзья! Рада видеть постоянных читателей и гостей на своем канале!

В одной из своих статей я уже упоминала про кредиты своей семьи и что до сих пор мы их выплачиваем.Мне бы хотелось рассказать о них поподробнее.И предупредить вас,что бы не делали таких же долгов как мы.

Я живу с мамой,отец нас бросил когда мама была беременной мной.Все 18 лет,мама гонялась за ним,он практически не платил алименты.После девятого класса,я поступила в медицинский техникум в другой город,так как в нашем городе нет техникумов,его заставили платить алименты.Все было хорошо,я снимала квартиру у своей однокурсницы за пол цены,отец платил,но это продолжалось не долго.Когда я перешла на третий курс,мой отец решает бросить работу и начать скрываться от нас.Несмотря на то что я поступила на бюджет,на дорогу мне уходило ежемесячно 3 тыс. руб .,а за съемную квартиру я платила 3,5 тыс. руб .Мама на тот момент ещё работала воспитателем в детском саду и получала 9 тыс. руб. Из маминой зарплаты у нас уходило за кварплату,свет, и прочие счета,плюс деньги на еду на месяц,экономили как могли.

После известия о том,что отец бросил работу,я попрощалась со съемным жильём и начала ездить каждый день в другой город.Денег не хватало катастрофически.Что делать?Как то в интернете мы увидели кредитную карту "Тинькофф "решили взять,в ближайшем салоне оформили заявку,в тот же день маме дали кредитную карту.С того дня начался кошмар,пришлось с нее постоянно снимать деньги,хоть мы и пытались вернуть сумму с процентами в льготный период,но иногда это не получалось.Нам пришла в голову мысль взять вторую кредитную карту "МТС-ДЕНЬГИ" ,что бы как то перекрывать долг по карте "Тинькофф" ,в первое время все получалось,но тут на нас подал в суд банк "Тинькофф" и судебные приставы начали снимать пол зарплаты мамы.Рос долг по кредитной карте МТС . Это был какой то кошмар! Брать третью карту это было уже безумие! Целый год мы находились в этой "кредитной тюрьме",пока мамина знакомая не рассказала нам,что мой отец сломал руку и находится в больнице.Мама воспользовалась случаем и побежала к судебным приставам,те "прижали" моего отца и заставили выплатить долг по алиментам. Благодаря этому мы выплатили быстрее долг по карте "Тинькофф" .А долг за "МТС-карту" был выплачен совсем не давно.

Но на этом наши кредитные истории не закончились.В прошлом году после удаления зуба мудрости,мне травмировали височночелюстной сустав,я не могла открывать широко рот,нормально есть. В поликлинике никто не брался за его лечение,пришлось обращаться к частным клиникам.В родном городе в частных клиниках тоже не было специалиста.Как то на приеме я узнала от знакомого стоматолога,что есть нужный единственный по всей области специалист, но он принимает в частной клинике в другом городе,поехали.Нашли эту стоматологию,специалист насчитал за лечение 86 тыс.руб. Вот и мне пришлось влезть в кредит, я взяла ссуду на 2 года.Ежемесячно за ссуду я отдаю 4120 руб .Надеюсь это будет мой последний кредит.

Если вы попали в такую же тяжелую денежную ситуацию,ни в коем случае не берите кредитные карты! Ваш долг по карте вырастит в разы и вам очень тяжело будет его отдавать,поверьте нашему опыту!Возьмите ту же ссуду,а лучше не влезайте туда совсем!

Анна Пономарева, обозреватель в Банки.ру с 2015-го по 2019 год

Во II квартале 2018 года по всем некарточным банковским продуктам наблюдается заметный рост средней суммы и среднего срока кредита. Об этом сообщается в исследовании БКИ Equifax.

За год средняя сумма потребительского кредита увеличилась со 130 тыс. (II квартал 2017 года) более чем на треть, до 180 тыс. рублей. Средняя сумма ипотечного кредита составляет 2,2 млн рублей, увеличившись за год на 200 тыс. рублей. Средний лимит по кредиткам остался без изменения на уровне 55 тыс. рублей. В исследовании также указывается, что средний срок потребительского кредита увеличился до 27 месяцев с 24 месяцев годом ранее.

Распределение клиентов по числу активных банковских кредитов остается стабильным. У большинства — 58,2% — имеется по одному кредиту, 28,3% заемщиков имеют по два кредита, 10,4% — по три.

В исследовании отмечается тревожная тенденция. «Несмотря на наличие у клиентов дефолтного кредита, финансовые организации продолжают выдавать им новые кредиты: займы МФО, кредитные карты, потребительские кредиты. У клиента на момент получения нового кредита есть действующий кредит с длительностью просроченной задолженности 90 дней и более). В 2018 году большая часть подобных выдач приходится на микрофинансовые организации», — говорится в исследовании. Одновременно во II квартале продолжился рост количественной доли МФО-займов и достиг 10,6%.

Запасаем займы впрок

При прочих равных по символическим кредитным суммам банки предлагают более высокие ставки. Поэтому, не ожидая роста личного благосостояния, заемщики предпочитают запасаться впрок. Благо само по себе потребительское кредитование характеризуется сейчас повышенным предложением на фоне того, что розница за последний год снова стала полновесным драйвером для банкиров, считает директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Владимир Тетерин.

По его мнению, это также способствует смягчению условий кредитования в целом и росту среднего чека в частности.

В Сбербанке подчеркнули, что заметное снижение ставок и новый подход к ценообразованию, предусматривающий зависимость ставки от суммы кредита, являются весомыми причинами увеличения среднего размера кредита. Учитывая повышение уровня доступности кредитов, клиенты охотнее решаются на дорогие покупки, чем в период более высоких ставок.

Исполняющий обязанности генерального директора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников отмечает, что рост потребительского кредитования происходит за счет сегмента кредитов наличными на суммы более 100 тыс. рублей, где средний чек составляет примерно 330 тыс. рублей.

«Это связано с ростом потребительской активности населения и снижением ставок. Банки охотно кредитуют более надежных заемщиков на крупные суммы, при этом низкодоходный сегмент необеспеченных кредитов до 100 тысяч рублей, напротив, показывает отрицательную динамику», — указывает эксперт.

В банке «Русский Стандарт» подтвердили, что также видят тренд на увеличение средней суммы потребительского кредита.

«Такой рост во многом обусловлен появлением нового поколения заемщиков: финансово подкованных и грамотно управляющих своими средствами. Такие заемщики более ответственно подходят к распределению бюджета. Они менее склонны к совершению «импульсивных» покупок: на смену спонтанным приходят заранее спланированные приобретения на более крупные суммы», — рассказали в пресс-службе кредитной организации.

В банке «Восточный», напротив, считают, что ключевым фактором роста средней суммы стало развитие кредитования с залогом недвижимости. Такие кредиты традиционно имеют не только более крупные суммы, но и сниженные процентные ставки. И разница всегда существенная. Если убрать из расчета такие кредиты и рассматривать классическое потребительское кредитование без залога, то в «Восточном» средняя сумма кредита выросла всего на 13%.

В Альфа-Банке заметили активный интерес населения к рефинансированию своих текущих обязательств. «С каждым годом заемщики становятся все более финансово грамотными и понимают, как сократить свои затраты на обслуживание кредитов. Средняя сумма потребительских кредитов в Альфа-Банке — около 400—450 тысяч рублей, кредитов на рефинансирование — 600—700 тысяч рублей», — комментирует руководитель проектов по направлению «Кредиты наличными» Альфа-Банка Ренат Шафиев.

«Можно говорить о реализации отложенного спроса»

Важным фактором является также увеличение средней суммы дохода заемщика. Так, по данным банка «Русский Стандарт», если ранее он был равен 51,5 тыс. рублей, то сегодня увеличился до 55—57 тыс. рублей.

Величина среднего займа действительно растет, причем это касается не только потребкредитов, отмечает заместитель председателя правления Локо-Банка Андрей Люшин.

«Судя по всему, население чувствует себя более уверенно, особенно после того, как попытка новой девальвации рубля, которая произошла весной, фактически завершилась закреплением курса в новом диапазоне и не повлияла на разгон инфляции. К тому же ставка ЦБ остановила снижение, и теперь нет нужды выжидать, откладывая покупку, надеясь на быстрое и сильное снижение стоимости кредита. Так что можно говорить о реализации отложенного спроса на фоне улучшения потребительских настроений и роста реальных зарплат», — говорит он.

Доступность кредитных средств, отсутствие финансовой дисциплины, форс-мажорные обстоятельства – все это может привести к тому, что человек окажется в долговой яме. Он берет новый кредит, чтобы погасить старый и общий долг растет в арифметической прогрессии. Как выбраться из кредитной кабалы? Об этом читайте далее.

Не стоит скрываться от кредиторов

Не стоит скрываться от кредиторов

Очень часто, первое, что делает человек, не имеющий возможности заплатить очередной платеж по кредиту, – перестает отвечать на звонки банка. Это одна из первых ошибок, которую совершает человек, оказывающийся в долговой яме. Легче решать проблему, если начать диалог первым.

В зависимости от условий кредитования и личных обстоятельств можно написать заявление о реструктуризации кредитной задолженности или о предоставлении кредитных каникул.

Реструктуризация может заключаться в увеличении срока кредитования, уменьшении процентной ставки на определенный период и т.д. Кредитные каникулы подразумевают под собой возможность не погашать тело кредита или весь платеж какое-то количество месяцев.

Но такая лояльность со стороны банка может сыграть и против заемщика. Некоторые из них, получая передышку, не пытаются найти новый источник ресурсов или систематизировать свои расходы. В итоге заемщик по истечении кредитных каникул должен заплатить больше, а он это сделать не может. Поэтому, обращаясь в финансовое учреждение с просьбой о реструктуризации или кредитных каникул, необходимо иметь четкий план, как погашать кредит согласно новому графику.

Чтобы банк пошел навстречу должнику, стоит рассказать причину такой ситуации, а еще лучше подтвердить слова документально. Когда у заемщика действительно случается форс-мажорная ситуация, например, увольнение с работы или болезнь, то банк с большей вероятностью отнесется с пониманием.

Систематизация долгов

Систематизация долгов

Большинство людей, которые оказались в кредитной кабале, охватывает паника. Если они не пошли на крайности и не пытаются скрыться от кредиторов, то пытаются абсолютно и бессистемно что-то платить, при этом тратят лишние деньги вместо того, чтобы сэкономить.

Стоит систематизировать все долги. Для этого в электронном или письменном виде необходимо собрать воедино всю информацию по кредитам, в том числе текущую и просроченную задолженность, размер обязательного ежемесячного платежа, окончание действия кредитного договора и размер штрафных санкций. Это поможет понять, какие кредиты стоит погашать в первую очередь.

Поиск скрытых ресурсов

Конечно же, для быстрого погашения долга необходимо увеличение доходов. Но иногда, чтобы была возможность скорей погасить задолженность, необязательно больше работать.

Должнику стоит критично пересмотреть свои затраты. В кредитную кабалу часто и попадают люди, которые склонны к спонтанным и ненужным покупкам. Для поиска дополнительных ресурсов необходимо на протяжении нескольких недель вести тщательный учет всех расходов. Есть немалая вероятность, что часть из них можно было просто не совершать. Дальше поможет только самодисциплина и совершение покупок только по заранее составленному списку.

План погашения

Основное правило погашения – сначала самые дорогие кредиты. Как правило, это кредиты наличными в банке без залога или займы в микрофинансовых организациях. Необходимо приложить максимум усилий, чтобы от них избавиться. Реструктуризация такой задолженности только увеличивает финансовую нагрузку.

Вариантов дальнейших действий может быть несколько. Большинство заемщиков считает, что лучше погасить мелкие кредиты. Это объясняется тем, что должнику не нужно уже будет разбираться в большом количестве договоров и бегать по банкам.

Одними из первых также стоит погасить кредитные карты. Причем не просто погасить, а отнести пластик в банк и написать заявление на закрытие карточного счета. Кредитные карты являются главным источником проблем для любителей импульсивных покупок. Возможно оставить одну карту, только с небольшим лимитом. Эти деньги можно использовать для личных текущих нужд, когда другого варианта нет, например, для покупки продуктов.

Последними, как правило, погашают крупные залоговые кредиты. Но это целесообразно, если нет реальной угрозы принудительного взыскания залога, особенно если речь идет о единственном жилье.

А вот с автомобилем, приобретенным в кредит, при больших долгах стоит расстаться в первую очередь. За исключением особых обстоятельств у отдельных заемщиков, он не является предметом первой необходимости. Закрытие кредита на авто станет заметным сразу. Помимо отсутствия необходимости платить взносы, должник сэкономит средства еще и на страховке, которая обычно имеет немаленький тариф. Экономия на бензине также очень положительно скажется на бюджете должника.

Новый кредит для погашения старого: когда оправдано

Единственный случай, когда это оправдано, – оформление кредита под более низкий процент. Но речь должна идти не о 1-2%, а хотя бы о 4%. В противном случае разница в процентах пойдет на оплату комиссий за выдачу, страховки и т.д., а заемщик только потеряет время. Но вероятность получения такого кредита маленькая. Банки, предлагающие кредиты с хорошими условиями, достаточно требовательны к заемщикам. У должника с несколькими кредитами, тем более с просроченными платежами, мало шансов получить заемные средства.

Существенную помощь в этом могут оказать платежеспособные люди, которые готовы выступить поручителями или созаемщиками. Также банк будет настроен более лояльно, если потенциальный заемщик предложит ликвидный залог.

Помощь специалиста

Даже человеку, у которого один кредит, и он добросовестно выполняет все свои обязательства, бывает трудно разобраться во всех положениях кредитного договора. Заемщик, оказавшийся в долговой яме, часто паникует и совершает много ошибок, потому что не может разобраться в нюансах каждого договора. В такой ситуации целесообразно привлечь грамотного специалиста, который «разложит все по полочкам». Это может быть знакомый сотрудник кредитного отдела банка, юрист, специализирующийся на работе с должниками, и даже кредитный брокер. Главное, чтобы человек имел хорошую репутацию и достаточный профессиональный опыт. Конечно, если нет близкого друга или родственника с такими знаниями, то за консультацию придется заплатить. Но такие затраты вполне оправданы, так как должник может сэкономить на оплате лишних процентов и комиссий кредитору.

Также помощь юриста может понадобиться, когда долг «выбивают» сотрудники коллекторских компаний. Они это часто делают на гране закона, или вообще нарушая его. Для того чтобы правильно отстаивать свои права, заемщик должен хорошо их знать.

Особенно важна помощь юриста, если кредитор начинает процедуру принудительного взыскания. Остро вопрос стоит для должников по ипотечным кредитам, которые могут остаться без жилья. Грамотный специалист может найти лазейки как в законодательных актах, так и в договорах, что поможет должнику не остаться на улице.

Увеличение дохода

Идеальное решение вопроса – увеличение регулярного дохода. Конечно, идти к руководителю с просьбой увеличить зарплату по причине наличия больших долгов, не стоит. Во-первых, маловероятно, что его заинтересуют личные проблемы сотрудника, а во-вторых, – это может испортить репутацию. Обоснованием может быть только личные достижения или инициатива по увеличению обязанностей и ответственности.

Также стоит подумать о возможных источниках дополнительного дохода. Такими источниками могут быть хобби, особые знания и умения. Если этого нет, можно поискать работы разового характера, которые не требуют особых навыков, например, выгул собак.

Если позволяет график основной работы, то будет не лишним поискать дополнительную. Тем более что будет меньше времени для осуществления необдуманных трат.

Продажа лишнего имущества

Если одной из причин возникновения большого количества долгов стали необдуманные траты, то у должника, вероятнее всего, имеется немало вещей далеко не первой необходимости. Это может быть различная современная техника, недешевая одежда, аксессуары и т.д. Продажа таких вещей может стать ощутимой помощью при расчете с кредиторами.

Банкротство

Должник может объявить себя банкротом, если его суммарная задолженность превышает 500 000 рублей, а срок просроченной задолженности больше трех месяцев.

Для признания банкротом необходимо обратиться в суд. Осуществить это может как должник, так и кредитор. Заемщик обязан подтвердить документально, что он не может рассчитаться с долгами, так как для осуществления платежей не хватает его дохода. Также нужно предоставить подтвержденную информацию, что физическое лицо выполнило определенные действия для погашения долгов, но они не принесли желаемого результата. Как правило, требуется подтверждение запроса о реструктуризации, продажи имущества не первой необходимости и т.д. Например, если должник хочет объявить себя банкротом, но владеет не одной недвижимостью, то решение суда, скорее всего, будет не в его пользу.

Стоит помнить, что объявление банкротства несет для должника ряд негативных последствий. При попытке получить кредит в будущем, заемщик обязан уведомить кредитора о ранее состоявшейся процедуре банкротства. Также заемщик не сможет в течение трех лет после завершения процедуры занимать руководящие должности.

Банкротство само по себе несет для заемщика ряд затрат. Ему потребуется как минимум, оплатить судебные издержки и государственные пошлины.

Банкротство можно инициировать не чаще, чем один раз в пять лет. Поэтому, если должник в скором времени окажется в той же ситуации, то решить проблему подобным образом снова не получится.

Меры профилактики

Меры профилактики

Иногда люди, которые успешно выбрались из кредитной кабалы, попадают в нее снова. Поэтому, когда проблемы с кредиторами остались позади, стоит проанализировать еще раз причины возникшей ситуации и понять, как ее избежать в будущем. Причины, конечно у каждого разные, но можно дать несколько общих рекомендаций:

Нередко в кредитную кабалу попадают начинающие предприниматели или инвесторы, которые хотели заработать без наличия собственного капитала. К сожалению, не все умеют делать правильные выводы из ситуации и снова пытаются работать без личных средств, влезая в сомнительные проекты. Для избегания проблем с кредиторами не стоит вкладывать деньги в проекты, которые обещают огромную прибыль за короткий срок.

Кредит – это не зло, а финансовый инструмент, с помощью которого можно решить денежные проблемы или сделать выгодное приобретение. Главное подходить к вопросам кредитования обдуманно и ответственно, тогда риск возникновения долговой ямы существенно уменьшится.

Порой заемщики попадают в очень сложную финансовую ситуацию из-за долгов по кредитам и займам и никак не могут выбраться из этого. Кто-то допускает подобное по своей вине, кому-то кредитор подсунул договор с заведомо непосильными условиями, а третьи встретили на жизненном пути проблемы, которые оказались не совместимы с выплатами по долговым обязательствам. В данном материале мы постараемся выяснить, что делать человеку, который угодил в кредитную кабалу.

Что делать людям, которые попали в кредитную кабалу?
Как попадают в кредитную кабалу?

Существует несколько способов попасть в долговую яму, из которой крайне сложно выбраться. Что это за ситуации?

    Кабальный договор – это соглашение с кредитором на тех условиях, которые никак не совместимы с платежеспособностью клиента и заранее подразумевают, что тот отправится в долговую яму. Таким образом, организация или частное лицо, выдающие займы, намерено усложняют договор дополнительными выплатами, условиями и ограничениями. При этом все это стараются указать мелким шрифтом, не привлекая внимание заемщика. В результате человек, который подписал такой документ, на «законном» основании становится заложником договора и либо выплачивает все с невероятными трудностями, либо попадает в просрочки, штрафы и пени.

Важно знать, что такие договоры сами по себе не являются законными, так как они подразумевают превышение разрешенных государством планок по процентам, штрафам и прочим санкциям. Если законные права потребителя были нарушены таким образом, то это повод обратиться в суд.

Существует и четвертый пункт, но он скорее является первопричиной второго пункта. Дело в том, что рассчитать свою платежеспособность могут далеко не все клиенты банков, МФО и частных кредиторов. Таким образом заемщики сами того не подозревая берут на себя неподъемные обязательства. В результате на плечах становится слишком много долгов и тянуть их все становится невозможным.

Оценивая свою платежеспособность, вы можете опираться на нашу статью «5 опасных условий в кредитном договоре», в которой подробно расписано, какие условия в кредитном договоре наиболее важны.

Как выбраться из ямы тем, кто попал под кабальный договор кредитования?

Первое и основное, что должен сделать человек, который чувствует, что кредитор его обманул и пытается нажиться на нем, это изучить кредитный договор. Необходимо не просто пробежаться по тексту документа, а досконально его изучить и сравнить условия с законодательными нормами по процентным ставкам, вознаграждениям для банков, размерам штрафов и пени и так далее.

  • Если вы обнаружили расхождения, то вам нужно обратиться в суд с исковым заявлением.
  • Данное заявление пишется в присутствии нотариуса, который подтверждает своим именем наличие нарушений.
  • Этот документ подается в суд по месту регистрации организации.

Важно осознавать, что читать договор кредитования и подробно его изучать стоит на стадии кредитования. В какую бы вы кредитную организацию не обратились с намерением взять кредит, вы должны внимательно рассмотреть все условия предоставления услуги банка. Тоже самое касается и микрофинансовых компаний, которые при выдаче займа онлайн дают возможность ознакомиться с кредитным договором.

Подробно ознакомиться со всеми ограничениями Национального банка Республики Казахстан к договорам кредитования можно в законе «О банках и банковской деятельности» и в законе «О микрофинансовых организациях». Расписать все в нашей статье не представляется возможным, так как перечень ограничений очень обширный.

Как покинуть кредитную кабалу, если возникли финансовые проблемы?

Мы упоминали ранее, что все кредитные организации и МФО имеют услуги, которые позволяют упростить жизнь своим заемщикам. Это необходимо не только клиентам банков, но и самим кредиторам. Дело в том, что наличие просроченных кредитов, а особенно невозвратных, приводит к порче кредитного портфеля организации, денежным потерям и другим неприятностям. Дабы удержать клиента на плаву и не допустить проблемных долгов в своем портфеле, кредитор, как правило, сделает многое. Но, самое важное, что заемщик сам должен быть в этом заинтересован и не пытался скрываться от банковских работников.

Банки предлагают решение проблем несколькими способами:

  • Растягивание срока кредитования
  • Отсрочка по кредиту\займу
  • Снижение ставки по кредиту
  • Изменение даты выплат
  • Перекредитование (включает все вышесказанное)

Большинство кредитных организаций подходят индивидуально к каждому случаю. Здесь все зависит от сложности ситуации и того, как долго она будет оставаться такой. Есть случаи, когда банк полностью отказывается от вознаграждения и предлагает человеку выплатить оставшуюся часть долга без процентов.

Наша редакция настоятельно рекомендует не бояться диалога с банком и стараться заблаговременно оповещать кредитора о финансовых проблемах, дабы не допустить и одного месяца просрочки.

Если с банком договоренности достичь не удалось, а платить по долгам совсем нечем, то для вас остается надеяться на то, что законопроект о банкротстве физических лиц будет в итоге принят. Однако законопроект «О восстановлении платёжеспособности граждан Республики Казахстан», который подразумевает такую возможность, на данный момент находится в разработке и сейчас приостановлена и эта работа.

Я не могу выплачивать свой кредит. Что делать?

Избежать выплат никак не получится, не испортив при этом кредитную историю. Кроме того, если банк и не добьется своего, то возврат средств получат коллекторы или судебные приставы. Известен и тот факт, что злостное уклонение от выплат по исполнительному листу, то есть по судебному решению, может привести заемщика не только к дополнительным штрафам, но и к лишению свободы на срок до 3 лет.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: