Что такое кредитный портфель

Обновлено: 13.04.2024

Кредитный портфель – это остатки задолженности по всем кредитам, которые банк выдал физическим и юридическим лицам, рассчитываемые на определенную дату. Кредитный портфель является одним из показателей отчетности, который входит в состав активов кредитной организации.

В финансовой отчетности банков отражаются валовой кредитный портфель, который представляет собой общий объем выданных клиентам кредитов на конкретную дату, и чистый кредитный портфель, рассчитываемый как разница между валовым кредитным портфелем и величиной резервов на возможные потери по ссудам (РВПС), которые формируются банком на случай возможного неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиками своих обязательств по выплате долга.

Кредитный портфель банка может быть рассчитан как на основании отчетности МСФО, так и на базе информации в отчетности, составленной по локальным стандартам.

Информация о чистом кредитном портфеле банка в отчетности МСФО отражается в составе активов в отчете о финансовом положении кредитной организации.

Например, у Сбербанка России данный показатель публикуется под названием «Кредиты и авансы клиентам»

У Газпромбанка показатель чистого кредитного портфеля отражен в строке «Кредиты клиентам»

В отчетности МСФО Банка ФК Открытие этот показатель называется «Ссуды, предоставленные клиентам»

В отчетности Lloyds Bank чистый кредитный портфель отражен в активах под названием «Loans and advances to customers»

Значения валового кредитного портфеля, как правило, отражаются в составе пояснений (примечаний) к финансовой отчетности банка. Например, в отчетности грузинского TBC Bank валовый кредитный портфель указан под названием «Total gross loans» в примечаниях к отчетности.

Если говорить о локальных стандартах, то, например, кредитный портфель российских банков можно рассчитать на основании формы отчетности № 101 «Данные оборотной ведомости по счетам бухгалтерского учёта», по которой кредитные организации отчитываются перед Банком России. В России ЦБ рассчитывает индексы по кредитам банков юридическим и физическим лицам, с помощью которых можно получить данные по агрегированному кредитному портфелю банков.

На практике различают следующие виды кредитных портфелей банка:

1) оптимальный портфель, который максимально соответствует стратегии банка и его кредитной политике.

2) сбалансированный портфель, который характеризуется правильным соотношением риска и доходности. Это значит, что банк для привлечения новых клиентов может выдавать кредиты по более низким ставкам и при повышенных рисках.

3) риск-нейтральный портфель, для которого характерны низкие риски и низкий уровень доходности.

4) рискованный портфель, который имеет высокий уровень риска и высокую доходность.

Общая задолженность по действующим кредитам того или иного лица называется кредитным портфелем. Под этим термином подразумевается, сколько еще платежей, когда и в каком объеме должен осуществить заемщик. Та же информация, но со стороны банка (по отношению к клиентам – как физическим, так и юридическим лицам) называется клиентским кредитным портфелем. Таким образом, понятие в равной степени относится как к заемщику, так и к организациям, выдающим займ. Рассмотрим основные параметры клиентского кредитного портфеля, его виды. Ответим на вопрос, почему каждая финансовая организация должна учитывать в своей деятельности объем средств, выданных заемщикам и другие параметры. Также рассмотрим вопросы управления банком своим кредитным портфелем и его анализа.


Виды банковских портфелей

Кредитование физ- и юрлиц – одно из основных направлений деятельности каждого банка. Выплата процентов по займу в значительной степени обеспечивает доходность организации. Предоставляя заемные средства действующим и новым клиентам, финансовое учреждение формирует собственный кредитный портфель.

К этому понятию относится как совокупность выданных на определенный момент займов, так и возможные риски. К последнему варианту относятся резервы на случай невыплаты долга со стороны клиента. Это так называемый чистый кредитный портфель. Финансовые организации обязательно должны учитывать этот объем, чтобы не стать банкротами.

Состав и размер кредитного портфеля зависит от следующих параметров самого банка:

  • общего объема капитала, который есть в распоряжении организации;
  • кредитной политики финучреждения;
  • профессионализма сотрудников банка, опыта, квалификации персонала (менеджеров);
  • того, как регулируется банковская деятельность;
  • доходности размещенных средств и условий кредитования.

Рассмотрим в связи с этим виды клиентского кредитного портфеля. Выделяют следующие основные варианты:

  • риск-нейтральный кредитный портфель. Он обладает низким показателем доходности. Но в то же время риск потерять средства, выданные в кредит, также невысок;
  • рискованный кредитный портфель. Своего рода противоположность первого. Отличается высокой доходностью, но одновременно с этим велика вероятность невозврата долга со стороны заемщика;
  • оптимальный кредитный портфель. Это тот объем предоставленных клиентам заемных средств, который наиболее точно отвечает финансовой политике банка, структуре и составу средств, имеющихся в его распоряжении. Размер этих денег должен отвечать возможностям и плану стратегического развития организации;
  • сбалансированный кредитный портфель. По структуре и финансовому составу отличается максимальной доходностью и минимальной рискованностью. Оптимальный портфель кредитный не обязательно бывает сбалансированным, т. к. банк может на каком-то этапе предоставлять займы с меньшей доходностью. При этом рискованность таких программ будет выше. Обычно такие действия предпринимаются для увеличения клиентской базы, привлечения новых заемщиков выгодными условиями кредитования.

Кредитный портфель зависит от того, кому предоставляется займ, каков рейтинг заемщика, каков в связи с этим риск невозврата долга. Виды финансовой деятельности, валюта, в которой выданы заемные средства, сроки по долгам и другие параметры также определяют состояние портфеля того или иного банка. В связи с этим по своей структуре портфели кредитные делятся на следующие разновидности:

  • рулевые, долларовые, евро и пр. Портфель кредитный зависит от того, предоставлены займы в отечественной или зарубежной валюте;
  • межбанковские кредитные портфели. Зависит от объема средств, предоставленных другой финансовой организации;
  • головного офиса банка и филиалов. Учитывается размер кредитов, предоставленных учреждением в целом и его отделениями по каждому региону;
  • портфели по кредитам юридическим и физлицам. Банки предоставляют заемные средства как организациям, так и отдельным гражданам. В этой связи выделяют деловой и персональный кредитные портфели.

Как банки управляют кредитными портфелями

Банки могут изменять параметры своей деятельности по кредитованию физических и юридических лиц. Политика финансового учреждения рассчитана на снижение рисков и повышение доходности от тех или иных операций, включая предоставление займов.

Организация банковской деятельности должна строиться по принципу разграничения полномочий, ответственности и компетентности сотрудников. Условия кредита определяются тем, на какой срок и в каком объеме может банк предоставить клиентам (физическим лицам и организациям) заемные средства.

Система управления кредитами должна соответствовать общей экономической политике банка. Стратегия и непосредственные шаги по достижению поставленных целей разрабатываются сотрудниками головного офиса (кредитными менеджерами) и распространяются на все отделения банковской организации. Председателем правления банка формулирует и утверждает общую цель деятельности финансового учреждения и пути ее достижения. В рамках этой стратегии определяются направления кредитной политики, в каком объеме, кому и с какой процентной ставкой будут предоставлены займы.

Анализ кредитного портфеля

Кредитование клиентов направлено на повышение доходов банка. Чтобы определить количественные и качественные показатели и оценить правильность выбранной стратегии, используется анализ кредитной деятельности финучреждения. Проверка касается как работы банка в целом, так и отдельных его филиалов.

Количественный анализ направлен на изучение экономических показателей работы финансовой организации, содержит данные поквартальных и ежегодных отчетов, объема и состава займов за тот или иной период. Проверка учитывает следующие показатели:

  • общая сумма заемных средств по кредитным программам банка;
  • количество заемщиков по группам (юрлица или физлица);
  • сроки, на которые предоставлены заемные средства клиентам;
  • какая часть кредитов погашена своевременно (и полученный доход);
  • цели, на которые предоставлены заемные средства;
  • валюты кредитов;
  • величина процентных ставок (и планируемая доходность).

С помощью этого анализа банк может выявить, куда лучше вкладывать средства в рамках той или иной кредитной программы. Проверка дает возможность учесть тенденции финансового рынка, чтобы своевременно откорректировать свою экономическую политику и избежать необоснованных рисков, повысить в конечном итоге доходность организации. На основе полученных данных определяются параметры кредитов:

  • процентная ставка,
  • срок погашения займа по той или иной программе;
  • максимальную сумму кредита одному клиенту.

Качественный анализ включает проверку платежеспособности кредитополучателя и дает возможность оценить риск невозврата долга со стороны клиента. Показатели проверки дают возможность определить, какие требования предъявлять к заемщикам, какие виды кредитов использовать банку в своей деятельности. Для качественного анализа используются различные данные:

  • процент проблемных займов в общем числе реализованных кредитных программ;
  • размер и продолжительность задолженности со стороны клиентов;
  • как относится общая сумма просрочек с капиталом банка.

Полученные данные помогают снизить риски финансовых потерь и повысить общую доходность организации, оценить перспективы той или иной кредитной программы. В связи с этим количественный и качественный анализ, как правило, проводятся определенной периодичностью.

Ситуация, когда заемщик берет кредит в одной организации, а возвращает другой, сегодня не редкость. Банк может в любой момент продать кредитный портфель. Что ждет клиента в этом случае, расскажем в статье.

Дмитрий обнаружил в почтовом ящике письмо от банка «Бескорыстный», в котором у него оформлен кредит. В письме сообщалось, что долг мужчины передан другой финансовой компании в рамках продажи кредитного портфеля (КП).

Новость привела Дмитрия в замешательство. Как теперь ему вносить платежи? Не вырастет ли ставка по кредиту? Кредитный портфель – это вообще что за понятие?

По закону любой долг может быть продан третьему лицу – это прописано в ст. 382 Гражданского кодекса РФ. Так что случай Дмитрия не уникальный. Мужчине не помешает разобраться в тонкостях этого процесса, чтобы избежать досадных недоразумений.

Что такое кредитный портфель (КП)

Кредитный портфель банка – это совокупность активов, переданных в кредит физическим или юридическим лицам. Проще говоря, это все долги, которые заемщики должны вернуть финансовой организации.

В КП не включают проценты, пени за просрочку выплат, штрафы и другую потенциальную прибыль. Учитывается только основное тело долга.

Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит под 9,9% в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки», и мы вернем все проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика, а деньги мы зачислим на карту либо отправим курьером.

Какие бывают кредитные портфели

Исходя из особенностей долгов, входящих в КП, выделяют несколько его видов.

Вид КП Особенности
Нейтральный Состоит из кредитов, предоставленных добросовестным и дисциплинированным заемщикам. Должники вовремя вносят платежи, не допускают просрочек и в целом не доставляют никаких проблем. Даже если возникает задержка выплат, клиент быстро справляется с ней.
Рисковый В него входят проблемные кредиты, должники по которым не вносят платежи, игнорируют требования, не выходят на связь. От таких клиентов компания стремится избавиться. Продать данный вид КП можно за 30–70% от его реальной стоимости.
Смешанный Включает должников, которые вносят платежи частично или с опозданием. Цена на такой КП устанавливается индивидуально после тщательного сопоставления возможных убытков и прибыли.

Как формируется КП

Целью каждой финансовой организации является формирование качественного КП. От этого напрямую зависит успешность ее деятельности и рейтинг надежности. Процесс включает в себя несколько этапов:

  • учет факторов, влияющих на величину спроса;
  • оценка кредитного потенциала;
  • сравнение потенциала с текущей структурой займов;
  • анализ заемщиков, оформивших кредиты, оценка возможных рисков;
  • разработка плана оптимизации КП.

Кроме базовых шагов используют методы, позволяющие оценить перспективы развития КП. К ним относятся различные социологические, экономические, маркетинговые исследования.

Чем ответственнее банк подойдет к формированию кредитного портфеля, тем выше будет его прибыль. Издержки, связанные с грамотным и тщательным планированием, быстро окупаются.

Как управляют кредитным портфелем

Когда КП сформирован, перед банком стоит задача извлечь из него максимум прибыли. Для этого специалисты разрабатывают стратегию управления. Она предполагает проведение определенных мероприятий, таких как:

  • разработка новых продуктов и дополнительных сервисов с целью привлечь больше клиентов;
  • оптимизация условий по уже действующим программам;
  • диверсификация портфеля – выдача ссуд широкому кругу клиентов на разный срок, по разным кредитным ставкам, с разным обеспечением;
  • создание резервного фонда для компенсации рисков;
  • продажа проблемных кредитов.

Эффективное управление КП всегда нацелено на повышение лояльности добросовестных заемщиков и привлечение новых платежеспособных клиентов. Тактика «получить прибыль любой ценой» быстро терпит крах и не лучшим образом сказывается на репутации компании.

Если вам нужно взять кредит на развитие бизнеса, покупку квартиры, авто или просто на личные цели, то вы всегда найдете выгодное решение в Совкомбанке. Мы выдаем кредиты до 3 млн рублей на срок до 5 лет, а комфортный ежемесячный платеж вы можете рассчитать в нашем кредитном калькуляторе.

Как оценивают риски

Оценка рисков КП – одна из ключевых процедур при разработке долгосрочной стратегии. Без нее невозможно спрогнозировать размер прибыли. Для анализа используют два метода: количественный и качественный.

Первый применяется для оценки и последующей оптимизации существующих продуктов. Специалисты суммируют долги по каждому виду займов: ипотеке, автокредитам, потребительским ссудам, кредитам для предприятий и т. д.

Затем вычисляют долю каждого вида займов в общей сумме КП и составляют рейтинг их популярности. Программы-аутсайдеры дорабатываются с целью повышения их рентабельности.

Качественный метод применяется перед принятием решения о продаже КП. Сотрудники проводят подсчет просроченной задолженности по проблемным займам и сравнивают показатели с предыдущим отчетным периодом. Затем они решают, какие соглашения выгоднее продать, а какие попытаться взыскать самостоятельно.

В каких случаях банки продают КП

Продажа портфеля – стандартная и довольно распространенная процедура. У нее есть конкретные цели.

Иногда выгоднее продать проблемные займы «со скидкой», чем «выбивать» долги из недобросовестных заемщиков. Покупателями в этом случае обычно становятся коллекторские агентства. У них есть штат специально обученных сотрудников, которые занимаются взысканием просроченных кредитов.

Банк может продать часть КП, когда есть потенциал для выдачи новых кредитов в рамках диверсификации портфеля, а доступных средств не хватает. В этом случае руководство оценивает возможную выгоду от совершения сделки и принимает решение о продаже. Покупатель получает готовый актив и базу лояльных клиентов. Ему не нужно беспокоиться о привлечении заемщиков и тратиться на рекламу.

Выданный кредит – это актив, который приносит прибыль. В случае признания банка банкротом его активы распродаются в принудительном порядке, чтобы расплатиться с кредиторами.

Как соблюдаются права заемщика

Законом четко не определено, какая из сторон должна уведомлять заемщика о смене кредитора. Согласно ст. 382 ГК РФ ответственность за последствия, вызванные несвоевременным уведомлением клиента о переуступке требований, лежит на покупателе. Поэтому «весточка», скорее всего, придет от него.

Смена кредитора может вызвать у заемщика определенный дискомфорт. Он выбирал банк на основе конкретных критериев. Не все они могут быть соблюдены при продаже займа.

Например, у Дмитрия в «Бескорыстном» оформлена зарплатная карта. Платежи по кредиту автоматически списывались с нее каждый месяц. Теперь же мужчине придется производить все манипуляции самостоятельно: снимать деньги, нести их в отделение, вносить через кассу или банкомат. Ну или платить комиссию за онлайн-перевод.

Тут ничего не поделаешь. По закону для передачи долга не нужно согласие заемщика, если иное не предусмотрено договором. Можете заглянуть в свой договор, но соответствующий пункт вы там вряд ли найдете. Коммерческим организациям невыгодно лишать себя возможности продавать долги.

Заодно проверьте, есть ли в документе оговорки об одностороннем изменении ставки по кредиту. Новый владелец КП не имеет права менять ставку. Исключение – если такая возможность прописана в договоре. На практике это бывает довольно редко, поэтому волноваться не стоит. Платить вы будете не больше, чем раньше.

Самая серьезная неприятность, с которой можно столкнуться, – это ошибки в кредитной истории.

Если вы решили взять кредит, то воспользуйтесь формой ниже: рассчитайте комфортную сумму и отправляйте заявку в банк.

В каждом банке есть специалист, который учитывает и анализирует кредитный (банковский) портфель (КП). Таким образом, банк владеет информацией, какие активы переданы в кредит. Разберем, что такое кредитный портфель коммерческого банка и как правильно им управлять. Отдельное внимание уделим его видам и способам анализа. В конце статьи вы сможете ознакомиться с ответами на часто задаваемые вопросы.

Что такое КП

Кредитный портфель это совокупность остатков задолженности по основному долгу по активным операциям на конкретную дату. Простыми словами это сумма денег, предоставленная в кредит физическим или юридическим лицам.

Необходимо принимать во внимание, что в эту сумму входят:

  • общая сумма задолженности;
  • пени и штрафы;
  • проценты по договору;
  • комиссии.

Важно учитывать, что кредиторы относят КП к активам, которые в любой момент могут продать.

Виды КП


Чтобы проще было вести учет, специалисты банка делят КП на несколько групп.

Нейтральный Это основной и самый дорогой актив. В него входят заемщики, которые не вносят оплату по договору. Также в эту группу входят заемщики, которые ранее нарушали условия договора, но восстановились в графике и погашают кредит в срок. Продавая его, кредитор избавляется от проблемных клиентов и зачастую возвращает только часть актива. Новый кредитор, приобретая такой пакет, получает клиентскую базу. Проблемным клиентам он может изменить условия договора или предложить другие программы.
Рисковый В эту группу входят клиенты, которые постоянно нарушают сроки оплаты, игнорируют звонки специалистов службы взыскания и вносят оплату со штрафами и пенями. На практике его продают за 30-70% от общего размера задолженности.
Смешанный Это «золотая середина». В этой группе есть заемщики, которые систематически нарушают условия договора, совсем не платят кредит или вносили оплату с единичными нарушениями. При его продаже стоимость согласовывается персонально, после проведения тщательного анализа.

Дополнительно финансовые специалисты могут выделять КП:

  • головного офиса и филиалов;
  • по физическим и юридическим лицам;
  • по продуктам;
  • по валюте: рублевые или валютные.

Управление КП банка

Кредитный портфель банка это главная цель любого банка, с помощью которой можно получить прибыль. В идеале его показатель должен находиться в диапазоне 90-100%. Для получения запланированной прибыли уполномоченный специалист банка обязан грамотно им управлять. Только так можно снизить расходы и получить запланированный доход.

  1. Все банковские активы классифицируются. Это необходимо, чтобы оценить в какую группу включить клиента.
  2. После классификации оценивается соотношение между рисками и запланированным доходом.
  3. Высчитывается процентное соотношение заемщиков и оформленных кредитов.
  4. Оценивается качество портфеля. Для этого изучаются и сравниваются процентные ставки в других банках по аналогичным программам.
  5. Определяются резервы, за счет которых банк будет развиваться в результате финансовых потерь.
  6. Принимаются меры для улучшения КП.

Чтобы улучшить КП:

  • вводятся новые финансовые продукты с конкурентными условиями (сниженная ставка, отсутствие страховки, минимальный пакет документов);
  • меняются условия по действующим договорам путем снижения ставки или отмены комиссий;
  • продаются проблемные клиенты (переуступка прав).

Качественное управление основывается на правиле, что выгоднее освободиться от проблемного клиента и получить часть дохода, чтобы привлечь нового заемщика. При этом при выдаче нового кредита банк будет тщательно проверять платежеспособность клиента.

Внимание! Качественное управление КП всегда основано на том, что анализируется база клиентов, продаются проблемные долги и привлекаются новые клиенты. При этом выдавать займы учреждения будут только платежеспособным гражданам.

Анализ кредитного портфеля


Большинство клиентов уверены, что кредиторы выдают деньги и получают легкую прибыль за счет процентов, которые по многим договорам завышены. На самом деле не все так просто. Банкиры получают прибыль за счет качественного и количественного анализа активов.

Количественный анализ

Его цель – определить сумму выданных кредитов. Этапы проведения:

  1. Выбирается период и определяется общее количество договоров. Как правило, за основу берется квартал.
  2. Чтобы получить детальную информацию, договоры делятся на группы: по типу заемщика, программе и т.д. Таким способом можно выделить проблемные программы, от которых возможно, банк откажется.
  3. Рассчитывается общая сумма задолженности по группам.
  4. Анализируются данные по разным периодам.
  5. Полученные результаты сравниваются с планом.

Главная цель этого метода – выявить сумму задолженности в отношении каждого продукта. Так можно понять, какая программа в банке пользуется большей популярностью. Лучший продукт может быть доработан после сравнения с программами конкурентов. Бывают случаи, когда банки повышают проценты или наоборот, вводят дополнительные комиссии.

После получения информации банк может принять решение, какие долги можно перепродать.

Качественный

Главная цель этого способа анализа заключается в определении рискованности КП. Для этого уполномоченный сотрудник финансовой компании:

  1. Высчитывает сумму просроченной задолженности. При этом неважно, сколько дней просрочена оплата по договору.
  2. Все данные заносит в график. Данные формируются по сумме и сроку неоплаты.
  3. После принимает решение, с кем можно договориться путем проведения реструктуризации, а какие договоры выгоднее продать.

Такой анализ на практике используют учреждения, которые поставили цель избавиться от проблемных должников и привлечь новых клиентов для выдачи займа.

Как сформировать КП?

Для формирования КП банк учитывает активы, которые клиенты должны вернуть с учетом процентов.

Что такое оптимальный портфель?

Это оптимальное соотношение между рисками и доходами. Т.е. это клиенты, которые исправно вносят оплату или единично нарушают условия договора.

Где найти рейтинг банков по КП?

С рейтингом можно ознакомиться на сайте банки.ру в разделе «Рейтинги банков». Вся информация находится в разделе «Кредитный портфель».

Что такое валовой и чистый портфель?

Валовой портфель – это общая сумма выданных кредитов на конкретную дату. Чистый портфель рассчитать крайне сложно, поскольку это сумма, которую с вероятностью 99,9% клиенты вернут с учетом начисленных процентов.

Абсолютное большинство банков осуществляют привлечение денег, выдают их в кредит и работают с платежами. Одним из показателей эффективности деятельности банковской структуры является объем его кредитного портфеля. Ориентируясь на него, акционеры банка выражают свою удовлетворенность или обеспокоенность работой.

кредитный портфель

Формирование кредитных портфелей происходит за счет выданных займов. Все деньги, которые выдаются банком под проценты физическим или юридическим лицам, являются кредитами. В совокупности, данные кредиты и составляют кредитный портфель банков.

Кредитные портфели различаются по классам и видам. По классам:

  1. Валовой портфель. Это сумма всех кредитов, которые выдал банк заемщикам за определенный период.
  2. «Чистый» портфель. Его объем определяется разницей между суммой на покрытие рисков банка и валовым кредитным портфелем.

Существуют такие виды банковских кредитных портфелей:

  1. Оптимальный портфель. Он является самым точным в плане кредитной политики банка и согласовывается со стратегией банка.
  2. Риск-нейтральный портфель. К нему относится портфель с низкими доходами и рисками, а также с высокими доходами и рисками.
  3. Сбалансированный портфель. В его состав входят кредиты, в которых заложены оптимальные критерии доходности и рисков.

Существует также разделение кредитов по валюте, физическим и юридическим лицам и так далее.

Качество кредитного портфеля

При кредитовании банк осуществляет деятельность по организации кредитного портфеля. Главная ее задача состоит в уменьшении кредитных рисков или полному их исключению. Структура организации управления портфелем кредитов характеризуется разграничением полномочий разных руководителей. Для определения кредитной политики составляются способы ее внедрения, в которых указываются виды кредитов и условия их выдачи.

Банковскими сотрудниками регулярно проводится анализ портфеля кредитов для повышения его качества. Выявляются причины, по которым он может терять свое качество, и предпринимаются действия по устранению этих причин. Как правило, анализ кредитного портфеля происходит раз в квартал. Проводится анализ определенных критериев, таких как процентные ставки по кредитам, их сроки, структура, наличие просрочек, задолженности и так далее.

Похожие статьи


Банки часто обращают внимание клиентов на низкие процентные ставки, преднамеренно забывая о высоких комиссиях. Сегодня невозможно взять кредит, в договоре которого бы отсутствовала комиссия. Даже если банковский работник уверяет, что такой нет, то в договоре могут быть другие подвохи. Именно такая комиссия компенсирует низкую процентную ставку по кредиту.


Многие люди порой и не подозревают о том, что у них имеется сформированное кредитное досье, ведь никаких кредитов они никогда не оформляли. Более того, указанная в истории информация может носить негативный характер, из-за чего впоследствии могут возникнуть проблемы при оформлении даже небольшого займа. Почему такое происходит?


Сегодня, говоря о кредитах, очень часто можно услышать выражение «эффективная процентная ставка». Что это такое? Зачем она нужна? Попробуем разобраться.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: