Что такое обслуживание кредита

Обновлено: 04.05.2024

Помимо условия об уплате процентов за пользование кредитом, кредитная организация (далее также - банк) может взимать в связи с предоставлением кредита также различные виды комиссий. Как и процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I "О банках и банковской деятельности", далее - Закон о банках и банковской деятельности).

Непосредственно законом виды комиссионных вознаграждений, условия их взимания не предусмотрены. О некоторых видах комиссий упоминается в п. 2.5 Методических рекомендаций "О порядке расчета амортизированной стоимости финансовых активов и финансовых обязательств с применением метода эффективной ставки процента" (приложение к письму ЦБР от 27.04.2010 N 59-Т). В частности, это комиссия за выдачу кредита (обязательство предоставить кредит, рассмотрение заявки по кредиту, оформление кредитного договора и т.п.), комиссия за открытие кредитной линии. На практике распространены также иные виды комиссий, например, комиссия за резервирование денежных средств, комиссия за услуги по открытию и ведению ссудного счета.

Законодательство не содержит прямого запрета на включение в кредитный договор, заключаемый банком с юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями , условий об уплате банку тех или иных комиссий. Стороны свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ) и вправе определить его условия по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ). Однако судебная практика рассматривает вопрос о соответствии закону условий кредитного договора о выплачиваемых заемщиком банку вознаграждениях, не связанных с пользованием кредитом, с учетом того, взимаются ли соответствующие вознаграждения за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заёмщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

При этом суды исходят из того, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.

Если предусмотренная кредитным договором комиссия (вознаграждение) установлена за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключённым сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, то есть за совершение действий, не являющихся услугой в смысле ст. 779 ГК РФ, то само по себе это не означает, что суммы таких комиссий, уплаченных заёмщиком-организацией, подлежат возврату. Некоторые из предусмотренных кредитным договором вознаграждений, таких как комиссия за поддержание лимита кредитной линии, за ведение ссудного счёта, могут рассматриваться как элементы платы за предоставленный кредит. Условия же о вознаграждениях (например комиссии за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита), которые уплачиваются за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, должны признаваться недействительными (ст. 168 ГК РФ), а денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату (п. 2 ст. 167 ГК РФ) (п. 4 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147).

То есть правомерность взимания банком комиссии за совершение определенных действий должна рассматриваться с точки зрения того, является ли то или иное действие самостоятельной услугой банка, потребителем которой является заемщик, либо входит в перечень стандартных действий банка. Например, условие о взимании с заемщика единовременного платежа за предоставление кредита недействительно (ст. 168 ГК РФ), поскольку предоставление кредита, являющееся обязанностью Банка и охватываемое предметом кредитных договоров, не создает для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект и, следовательно, не может считаться самостоятельной услугой, за оказание которой банк может требовать с клиента оплаты (постановление ФАС Северо-Западного округа от 11.05.2012 N Ф07-2691/12)*(1). Однако к оценке правомерности взимания комиссий в виде единовременных платежей судебная практика подходит дифференцированно, в зависимости от конкретных обстоятельств. Так, суды полагают, что если банк доказал несение финансовых издержек при предоставлении заемщику возможности в определенный срок и в определенном размере получить в будущем денежные средства в рамках заключенного договора об открытии кредитной линии, в кредитном договоре может быть предусмотрена соответствующая компенсация в виде комиссии за открытие кредитной линии (постановление Президиума ВАС РФ от 12.03.2013 N 16242/12).

Что же касается комиссий в виде периодических платежей, сумма определяется как процент от остатка задолженности заёмщика перед банком на дату платежа (комиссия за поддержание лимита кредитной линии, за ведение ссудного счёта), по существу они являются притворными и прикрывают договорённость сторон о плате за кредит. Вместе с тем закон не запрещает включать такие условия в кредитный договор, в связи с чем они не могут быть признаны недействительными. Это относится и к комиссии за пользование лимитом кредитной линии, определяемой в виде ежемесячного процента годовых от суммы невыбранного лимита, которая взимается за предоставление права пользования данным лимитом (постановление ФАС Волго-Вятского округа от 29.05.2012 N Ф01-1528/12).

Иной правовой подход применим к условиям кредитных договоров, заключенных банком с гражданами , не осуществляющими предпринимательскую деятельность.

К отношениям по таким договорам применяются правила Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-I) и Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите). Следовательно, условия кредитного договора об уплате таким заемщиком комиссий в пользу банка, не предусмотренных законом, могут рассматриваться как ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей (постановления Президиума ВАС РФ от 02.03.2010 N 7171/09 и от 17.11.2009 N 8274/09, п. 3.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, далее - Обзор судебной практики от 22.05.2013). За включение в кредитный договор таких условий банк и его должностные лица могут быть привлечены к ответственности по части второй ст. 14.8 КоАП РФ.

При предоставлении потребительского кредита закон прямо запрещает взимание банком вознаграждения за исполнение обязанностей, которые возложены на него нормативными правовыми актами РФ, а также за услуги, оказывая которые банк действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика (ч. 19 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Поэтому условия заключенного с заемщиком - гражданином кредитного договора о дополнительных платежах за стандартные действия банка, не связанные с оказанием самостоятельной финансовой услуги (таких, как комиссия за открытие и ведение ссудного счета), ничтожны как противоречащие закону. Вследствие этого у заемщика появляется право потребовать применения последствий недействительности сделки (ст. 167 ГК РФ) в виде возврата банком этих платежей, если они были уплачены, или уменьшения суммы задолженности по кредитному договору на сумму таких платежей. При признании таких условий договора ничтожными суды исходят из того, что иск о применении последствий недействительности сделки в виде возврата заемщику уплаченных комиссий может быть заявлен в течение трех лет со дня, когда началось исполнение этой сделки (п. 1 ст. 181 ГК РФ), иначе говоря, со дня уплаты заемщиком первого платежа, в состав которого входила неправомерно начисленная банком сумма комиссии. Если эта сумма еще не внесена, признание сделки ничтожной влечет за собой отсутствие у заемщика обязанности по ее уплате (п. 3.1 Обзора судебной практики от 22.05.2013). Необходимо отметить, что вследствие признания недействительным условия кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения у заемщика появляется право на возмещение возникших в связи с этим убытков. При этом наличие и размер убытков должны быть доказаны заемщиком. Положения ст.ст. 28 и 30 Закона N 2300-I, регламентирующие последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги), в том числе предоставляющие потребителю право требовать уплаты неустойки за нарушение таких сроков, в этой ситуации не применяются (п. 2 раздела "Судебная коллегия по гражданским делам" Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 1, утвержденного Президиумом ВС РФ 13.04.2016).

Вместе с тем закон допускает возможность включения в индивидуальные условия договора потребительского кредита условий об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения такого договора. Однако это возможно только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (п. 15 ч. 9, ч. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Закон обязывает банки определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, которая рассчитывается в установленном законом порядке (ст. 6 Закона о потребительском кредите)*(2).

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей должны быть предусмотрены в индивидуальных условиях договора, согласуемых банком и заемщиком (п. 6 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Отметим, что правила, установленные законом для договора потребительского кредита, применяются и к договору потребительского займа, кредитором по которому может быть не только банк, но и иная организация, которая вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, в частности, микрофинансовая организация, ломбард, кредитный кооператив (п.п. 1, 3, 5 ч. 1 ст. 3, Закона о потребительском кредите, ч. 2.1 ст. 3 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", ч. 2 ст. 4 Федерального закона от 18.07.2009 N 190-ФЗ "О кредитной кооперации", ч. 1.1 ст. 2 Федерального закона от 19.07.2007 N 196-ФЗ "О ломбардах").

*(1) При рассмотрении споров по сделкам, совершенным до 01.09.2013, судебная практика исходила из того, что соответствующее условие является ничтожным, то есть, недействительным независимо от признания его таковым судом. С 01.09.2013 вступил в силу Федеральный закон от 07.05.2013 N 100-ФЗ (далее - Закон N 100-ФЗ), который внес изменения в ряд положений ГК РФ, в том числе в статью 168. Новая редакция ст. 168 ГК РФ предусматривает, что по общему правилу сделка, нарушающая требования закона или иных нормативных правовых актов, является оспоримой и квалифицируется как ничтожная лишь в случае, если она посягает на публичный порядок или нарушает права и законные интересы третьих лиц. Пункт 6 ст. 3 Закона N 100-ФЗ предусматривает, что нормы ГК РФ в редакции этого федерального закона об основаниях и о последствиях недействительности сделок (в том числе статья 168) применяются к сделкам, совершенным после дня его вступления в силу. В связи с этим по сделкам, совершенным после 01.09.2013, суд при рассмотрении требований о признании сделки недействительной или о применении последствий недействительности ничтожной сделки, основанных на ст. 168 ГК РФ, будет оценивать спорную сделку с точки зрения критериев квалификации ее как ничтожной либо как оспоримой. То же касается и оспаривания части (отдельных условий) сделки (ст. 180 ГК РФ).

Столкнувшись с материальными трудностями, некоторые заемщики пытаются вопрос с выплатой долга решить через пролонгацию, т.к. реструктуризация кредита призвана облегчить нагрузку на семейный бюджет. Но не всегда прибегать к такой услуге целесообразно. Чтобы не усугубить ситуацию, нужно четко понимать, что такое реструктуризация кредита, когда и кому она действительно поможет и, какой от нее вообще прок.

Что такое реструктуризация кредита

Под реструктуризацией кредитной задолженности подразумевается действия кредитора, направленные на изменение условий обслуживания ссуды. Простыми словами, реструктуризация – это внесение корректив в кредитный договор в пользу заемщика. Процедура может привести к возврату долга по новому графику, изменению сроков кредита, уменьшению ежемесячных платежей и т.п.

Инициативу по принятию данного решения может взять на себя сам должник еще до появления просрочек, если не способен какое-то время совершать выплаты. У него должны быть веские причины и документальное подтверждение этого. Человеку следует в письменном виде обратиться в финансовое учреждение, предоставившее кредитные средства, и объяснить причину.

В свою очередь, банк может отказаться, хотя и заинтересован в том, чтобы клиент полностью выполнил свои долговые обязательства. Так, в Сбербанке лояльно относятся в к лицам, которые столкнулись с одной из ситуаций:

Реструктуризация кредитов одобряется людям, если они:

потеряли работу из-за сокращения или закрытия предприятия;
тяжело больны;
были вынуждены уйти в длительный отпуск, чтобы ухаживать за ребенком;
узнали о снижении зарплаты;
являются ИП и потерпели внушительные убытки;
брали валютные кредиты и столкнулись с девальвацией;
ранее не пользовались рефинансированием и реструктуризацией;
пострадали от ЧС и стихийных бедствий.

Напоминаем, любая из предпосылок ухудшения положения заемщика подтверждается им документально. Это могут быть: документ из центра занятости, 2-НДФЛ, больничный и другая официальная бумага. Также инициатором реструктуризации долгов может стать сам кредитор. Он обычно предлагает изменение условий при полугодовалой просрочке. Обладателям просроченных кредитов он массового рассылает смс или звонит, приглашая посетить отделение для подписания нового кредитного соглашения.

Те, кто понимают, что это — реструктуризация кредита, не так уж и часто прибегают к данной услуге. Но есть люди, которые в силу своей финансовой неосведомленности, путают понятие с рефинансированием, допуская тем самым грубую ошибку. Эти 2 альтернативных варианта, напрямую связанные с погашением займа, абсолютно разные.

Какая польза от реструктуризации кредита

Реструктуризация кредита имеет такие преимущества:

возможность погашать кредит на более лояльных условиях, когда у заемщика действительно возникли проблемы с погашением займа, а другие варианты их решения не подходят;
сохранность кредитной истории в порядке, если обращаться в банк до образования 2-месячной просрочки;
избежание судебных разбирательств с кредитором.

Стоит отметить, что реструктуризация и для банка выгодна. Ее сделать он соглашается, потому что:

сокращается количество проблемных ссуд;
поступает дополнительная прибыль.

Реструктуризация кредита: основные схемы

Реструктуризация долга по кредиту может проистекать в разных вариациях. Рассмотрим общепринятые схемы:

Кредитные каникулы или отсрочка на 1-24 мес. В этот период человек платит только проценты. Подробно останавливаться на этом пункте мы не будем. Если вам интересно, посмотрите публикацию о кредитных каникулах. Скажем только, что реструктуризация задолженности может стать для вас настоящим бременем, если согласиться на этот способ. Проблему ним не решишь, а только оттянешь. С каникулами переплата станет больше, потому что ее пересчитают уже на увеличенный срок кредитования. Каникулы уместно брать только тогда, когда клиенту банка в ближайшей перспективе сулит хороший источник дохода, либо он запустит бизнес и быстро выкарабкается.
Уменьшение величины обязательных платежей. В данном случае ставка остается прежней, но может увеличиться, как и срок выплаты кредита. Подобная пролонгация ссуды снизит финансовую нагрузку. Вследствие этого, каждый месяц вы будете платить меньше, но в целом переплатите больше.
Изменение валюты кредита. Способ реструктуризации актуален в период девальвации, заключается в «размене» ссуды с евро/долларов на рубли. Выгоды приносит мало. Чаще всего кредиторы предлагают подобное решение вследствие изменений внутренней банковской политики в результате экономических факторов.
Уменьшение % по договору. Этот вариант встречается очень редко, но для заемщика он является самым лучшим. Им могут воспользоваться должники, которые первый раз допустили просрочку и, как правило, в момент снижения ставки рефинансирования ЦБ РФ. Обычно такая привилегия дается при ипотечном кредите.
Списание штрафов и прочей неустойки. Также редкий случай. Он допускается, когда заемщик предъявил достаточно серьезные причины просрочек. К примеру, суд признал юридическое лицо банкротом.
Нестандартная комбинированная схема. Кредитор иногда идет на комбинацию нескольких способов реструктуризации. Добиваться такого способа приходится путем переговоров. Но экономической выгоды заемщику с этого никакой.

Как оформить реструктуризацию кредита

Сначала пишем заявление (желательно в 2 экземплярах), в котором указываем информацию о кредите, в том числе о ежемесячных платежах. Нужно отметить основание, на котором банк должен произвести реструктуризацию, сообщить размер ваших доходов/расходов, чтобы он оценил платежеспособность и проанализировал текущее финансовое состояние. Также вы должны предложить свои варианты реструктуризации, которые больше подходят. Так вы еще и продемонстрируете банку ответственность, намерение исполнить долговые обязательства.
Отдаем заявление менеджеру банка. Вместе с ним нужно подобрать оптимальную схему реструктуризации. К заявлению прилагаются необходимые документы: кредитный договор, копия паспорта и другие справки, доказывающие ваше тяжелое финансовое положение.
Ждем решения. Если оно будет положительным, вы заключите с банком новое соглашение с указанием схемы реструктуризации. Обратите внимание, требования банков таковы, что при кредитовании с привлечением поручителя подписать новый договор нельзя. Необходимо его согласие. Не заключайте новую сделку, пока не увидите и не одобрите новый график платежей.

Что подразумевается под реструктуризацией кредита

В завершение

Что такое реструктуризация кредита, вы уже знаете. Если кратко, то это не уменьшение общей кредитной нагрузки, а уступки банков, чтобы у заемщика появилась возможность возвращать ссуду в непростое для него время. В любом случае эта услуга приведет к удорожанию кредита. Поскольку банк не меньше заемщика желает, чтобы задолженность была погашена, процедура повлечет за собой рост общей стоимости займа. Не подменивайте понятие «реструктуризация кредита» понятием «рефинансирование».

Если банк не желает реструктурировать долг, не опускайте руки, обращайтесь повторно, просите письменный отказ. А еще не мешало бы позаботиться о наличии доказательной базы, если предвидится судебный процесс. Также, если у вас возникли сложности с кредитной задолженностью, настоятельно рекомендуем ознакомиться с нашей статьей о помощи должникам по кредитам.

Подборка наиболее важных документов по запросу Комиссия за обслуживание кредита (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Формы документов: Комиссия за обслуживание кредита

Судебная практика: Комиссия за обслуживание кредита

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2020 год: Статья 30 "Отношения между Банком России, кредитными организациями, их клиентами и бюро кредитных историй" Федерального закона "О банках и банковской деятельности" "Разрешая исковые требования, судебные инстанции правомерно исходили из того, что взимание комиссии за выдачу денежных средств через банкомат не нарушает положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", поскольку указанная комиссия является платой не за обслуживание ссудного счета, открытого для отражения операций по выдаче и возврату кредита, а платой за самостоятельное услуги, оказываемые банком и востребованные клиентом. Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций прямо предусмотрено статьей 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и не противоречит статье 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"."

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2019 год: Статья 14.7 "Обман потребителей" КоАП РФ
(ООО юридическая фирма "ЮРИНФОРМ ВМ") Установив, что в нарушение положений Закона о защите прав потребителей и Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита не отражено согласие потребителя на заключение кредитного договора при одновременном предоставлении банком дополнительных услуг, указано только на предоставление кредита при наличии у потребителя в банке действующего договора комплексного обслуживания, дополнительные платежи (комиссии) за оказание иных услуг при кредитовании отсутствуют; также указанная в кредитных договорах полная стоимость кредита рассчитана без учета сумм страховых премий, арбитражные суды пришли к обоснованному выводу, что в действиях заявителя имеется состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.7 КоАП РФ, в связи с чем правомерно отказали в отмене постановления по привлечению к административной ответственности, поскольку, оформляя договор без указания достоверных сведений о полной стоимости кредита с учетом страховых премий, банк ввел потребителя в заблуждение относительно потребительских свойств финансовой услуги; предоставленная услуга (кредит) не может удовлетворить потребность потребителя в получении денежных средств с уплатой полной стоимости кредита в размерах, установленных в договорах.

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Комиссия за обслуживание кредита

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Путеводитель по судебной практике. Кредит 10.2. Вывод из судебной практики: При признании судом недействительным условия кредитного договора об уплате комиссии за обслуживание счета как ущемляющего права потребителя последнему для взыскания с банка денежных средств, уплаченных им в виде такой комиссии, необходимо доказать наличие и размер связанных с этим убытков.

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Путеводитель по налогам. Энциклопедия спорных ситуаций по НДС Однако есть судебный акт, согласно которому взимаемая банком комиссия за обслуживание кредита освобождению от обложения НДС не подлежит.

Нормативные акты: Комиссия за обслуживание кредита

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Банка России от 27.04.2010 N 59-Т
"О Методических рекомендациях "О порядке расчета амортизированной стоимости финансовых активов и финансовых обязательств с применением метода эффективной ставки процента" Пример 3. Расчет амортизированной стоимости кредита с применением метода ЭСП, соответствующей рыночным условиям, и взиманием разовой комиссии за оформление кредита и ежемесячной комиссии за обслуживание кредита.

Обслуживание ссуды относится к административным аспектам ссуды с момента распределения поступлений между заемщиком до момента выплаты ссуды. Обслуживание ссуды включает отправку ежемесячных платежных ведомостей, сбор ежемесячных платежей, ведение учета платежей и остатков, сбор и уплату налогов и страхования (и управление средствами условного депонирования), перевод средств держателю векселей и отслеживание любых просроченных платежей .

Как работает обслуживание ссуд

Обслуживание ссуд может осуществляться банком или финансовым учреждением, выдавшим ссуды, небанковской организацией, специализирующейся на обслуживании ссуд, или сторонним поставщиком для кредитной организации. Обслуживание ссуды может также относиться к обязательству заемщика своевременно вносить основную сумму и проценты по ссуде как способ поддержания кредитоспособности перед кредиторами и рейтинговыми агентствами.

Ключевые моменты

Обслуживание ссуды – это функция, выполняемая банком или финансовым учреждением, выдавшим ссуду, сторонним поставщиком или компанией, специализирующейся на обслуживании ссуд.
Функции обслуживания ссуды включают сбор ежемесячных платежей, уплату налогов и другие аспекты ссуды, которые возникают с момента распределения доходов до выплаты ссуды.
Секьюритизация кредитов сделала обслуживание кредитов менее прибыльным для банков.
Обслуживание ссуд в настоящее время является отдельной отраслью, и компании получают компенсацию за счет получения небольшого процента платежей по ссуде.

Обслуживание ссуд традиционно считалось основной функцией банков. Банки выдали первоначальную ссуду, поэтому имело смысл, что они будут нести ответственность за управление ссудой. Это было, конечно, до того, как повсеместная секьюритизация ссуд изменила характер банковского дела и финансов в целом. После того, как ссуды – и в частности ипотека – были переупакованы в ценные бумаги и проданы в бухгалтерских книгах банка, обслуживание ссуд оказалось менее прибыльным бизнесом, чем предоставление новых ссуд.

Таким образом, часть жизненного цикла ссуды, связанная с обслуживанием ссуды, была отделена от предоставления и открыта для рынка. Учитывая бремя учета обслуживания кредитов и меняющиеся привычки и ожидания заемщиков, отрасль стала особенно зависимой от технологий и программного обеспечения.

Пример обслуживания кредита

Обслуживание ссуд теперь представляет собой отдельную отрасль. Ссудодатели получают компенсацию за счет удержания относительно небольшого процента от каждого периодического платежа по кредиту, известного как плата за обслуживание или полоса обслуживания. Обычно это от 0,25% до 0,5% от периодического платежа . Например, если непогашенный остаток по ипотеке составляет 100 000 долларов, а комиссия за обслуживание составляет 0,25%, обслуживающий персонал имеет право удержать 20 долларов – или (0,0025 / 12) x 100 000 – следующего платежа перед передачей оставшейся суммы держателю ноты. .

Особенности обслуживания ссуд

Ипотечные кредиты составляют основную часть рынка обслуживания ссуд, который составляет ипотечные ссуды на триллионы долларов, хотя обслуживание студенческих ссуд также является крупным бизнесом. По состоянию на 2018 год всего три компании отвечали за сбор платежей по 93% непогашенных государственных студенческих ссуд на сумму 950 миллиардов долларов от примерно 30 миллионов заемщиков.

Между тем, среди крупных компаний, обслуживающих ипотечные кредиты, наблюдается тенденция к постепенному уходу с рынка в ответ на растущую озабоченность регулирующих органов. На их место приходят более мелкие региональные банки и небанковские обслуживающие организации.

Краткая справка

Обслуживание ссуд традиционно осуществлялось кредиторами (крупными банками), но более мелкие, региональные игроки и небанковские поставщики услуг переходят на это пространство.

Обвал ипотечных кредитов во время финансового кризиса 2007–2008 годов вызвал повышенное внимание к практике секьюритизации и передачи обязательств по обслуживанию кредитов. В результате стоимость обслуживания ссуд увеличилась по сравнению с уровнями, наблюдавшимися до кризиса, и всегда есть потенциал для более строгого регулирования.

Между тем, некоторые службы, обслуживающие ссуды, применили технологии, чтобы попытаться снизить затраты на соблюдение нормативных требований, а некоторые банки также переориентировались на обслуживание своего собственного кредитного портфеля, чтобы поддерживать связь со своими розничными клиентами.

Вы делаете очень хорошие статьи. Напишите, пожалуйста, про то, почему полная стоимость кредита отличается от реальной платы. Для многих клиентов это будет важно. Подробного объяснения доступным для бабушки языком я в интернете не нашел.

Полная стоимость кредита — это сумма, которая максимально близко отражает стоимость кредита для заемщика. Она рассчитывается банком по специальной формуле и указывается в виде процентов годовых и суммы. ПСК обычно расположена на первой странице кредитного договора, в правом верхнем углу.

Что входит в ПСК

В полную стоимость кредита банк включает только обязательные платежи клиента:

Основной долг — сумму, которую получит заемщик, без учета начислений.
Проценты за использование этих денег.
Платежи третьим лицам — например, страховой компании или оценщику. Плата за страхование кредита может быть включена в ПСК, только если без страховки не получить конкретный вид кредита или если она влияет на ставку по кредиту: к примеру, со страховкой ставка 9,9%, а без страховки — 13%. Если страховка не влияет на ставку и не обязательна для получения кредита, ее не включают в ПСК.
Плату за выпуск и обслуживание карты, если речь о кредитке.

Таким образом, в полную стоимость кредита входят не только основной долг и проценты, но и дополнительные платежи и расходы по обслуживанию кредита.

Центробанк отслеживает среднерыночное значение ПСК и каждый квартал публикует эти данные. Процентное значение ПСК не может превышать среднерыночное значение ПСК больше чем на треть. Например, на 16 августа 2019 года среднерыночная ПСК для автомобиля с пробегом до 1000 километров составляет 12,96%. Значит, полная стоимость кредита на покупку такого автомобиля не может быть выше 17,28% годовых.

Когда стоимость кредита выше ПСК

Иногда реальная стоимость кредита оказывается выше ПСК. Например, если заемщик просрочит платеж по кредиту, будет штраф, который повысит стоимость кредита для заемщика. Но банк не знает заранее, будет ли заемщик нарушать сроки выплаты, и поэтому не включает подобные штрафы в ПСК.

У ПСК по кредитным картам есть свои особенности. Договор по кредитным картам чаще всего бессрочный, точной даты выплаты всего долга нет, а одобренный кредитный лимит может меняться в процессе обслуживания по усмотрению кредитора или самого заемщика. Также кредитор не может заранее знать, будет ли клиент снимать наличные с кредитки или переводить с нее деньги.

Например, заемщик получил кредитку со ставкой 25% годовых на покупки и снял с кредитки наличные. Была списана комиссия за снятие, а на саму операцию согласно договору начала действовать ставка 49% годовых. Кредитор не мог заранее знать, что заемщик снимет наличные, поэтому не включил в ПСК комиссию и повышенную ставку.

Кратко

Полная стоимость кредита максимально приближенно показывает, сколько стоит кредит для заемщика. ПСК состоит из основного долга и процентов, платы за выпуск и обслуживание кредитки, а еще услуг третьих лиц, например страховки, работы оценщика.

Стоимость кредита может быть выше ПСК из-за штрафов за просрочки и комиссий за снятие наличных с кредитки. Но банк не может учесть это при расчете ПСК, потому что не знает заранее, какие штрафы и комиссии будут у конкретного заемщика.

Чтобы ПСК не отличалась от реальной платы по кредиту, обращайте внимание на дополнительные комиссии, взимаемые за определенные услуги, страховку и не допускайте просрочек по кредиту. Почитайте об этом нашу статью «Как на самом деле пользоваться кредиткой».

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: