Что такое пдн в банке хоум кредит

Обновлено: 25.04.2024

Довольно часто молодые люди для решения денежных проблем берут микрозаймы. Они не думают о последствиях. Если они не вовремя возвращают долг, то начинаются проблемы🔴. При просрочке звонят прежде всего родителям и они узнают об этом. Деньги так или иначе приходится вернуть.

В итоге микрозаймы выходят дорого для семейного бюджета, вызывают ругань и разлад в семье. Взять денег молодому человеку, если он еще не имеет профессии и не работает в возрасте 18 лет, негде. Задача родителей прежде всего отгородить своих детей от микрозаймов, пока они финансово неграмотные. Встает вопрос — как запретить своему сыну или дочери брать микрозаймы? Можно ли установить запрет на выдачу микрозаймов родственнику?

Лучший способ — предотвратить

Если вы финансово грамотный человек, нужно рассказать своим детям, что такое микрозаймы. Какой основной недостаток — они очень дороги. Второй — будут проблемы с взысканием в случае неуплаты. Приставы могут описать имущество — как должника, так и родных. Кроме того при неоплате будет испорчена кредитная история. В будущем ипотеку или большой кредит будет взять очень сложно.

Нужно попросить своего ребенка ни под каким предлогом не брать микрозайм, лучше сначала обратиться с проблемой к вам и попытаться ее решить. Проблему лучше предотвратить, чем потом разбираться с последствиями

Иногда стоит помочь молодому человеку открыть банковскую карту для студента, чтоб он мог занимать и тратить небольшие суммы. Это актуально, когда у молодого человека есть стипендия или подработка.

Если проблема зашла слишком далеко

Если вы не находите общий язык со своим ребенком, и он все равно берет микрозаймы, то стоит попытаться усложнить их получение. Это бывает, если деньги берутся на алкоголь, или в худшем случае на наркоту🔴 или карточный долг. Тут уже получается, что разговоры не помогли. Законодательно запретить выдавать деньги вашему ребенку, если ему есть 18 лет уже нельзя. Он взрослый и дееспособный, хотя может и живет с вами.

Есть ряд способов усложнить получение займа или заблокировать возможность брать займы:

🔴 Забрать паспорт и не отдавать. Без паспорта займ не дают. Если паспорт ребенок запомнил или есть скан-копия, это не сработает. Все равно можно взять онлайн займ.
🔴 Показать всю тяжесть долга. Не платить, если ваш ребенок взял займ без вашего ведома и не платит. Будет суд, ФССП откроет исполнительное производство. Да, придут приставы. Заберут вещи — отдайте в счет долга мобильный телефон вашего ребенка. Это покажет ему всю суть проблемы. На ошибках учатся. Кроме того открытое исполнительное производство является стоп фактором при выдаче новых займов.
🔴 Заберите мобильный телефон и ограничьте доступ в интернет. Без мобильного телефона нельзя подписать договор займа, если он выдается онлайн. Подпись происходит по СМС. Нет СМС — нет займа
🔴 Заберите все банковские карты и не давайте свои. Займ очень часто выдается на карту. Если карты не будет, То деньги не дадут.
🔴 Если есть возможность, то получите гражданство и пропишите вашего ребенка за границей. Например, в Белоруссии. Иностранным гражданам большинство российских МФК займы не дают.

Почему нет 100% способа запрета?

Психология человека устроена определенным образом. Если он ищет, то рано или поздно найдет. Если путь в МФО закрыт, то деньги могут занять на стороне под высокий процент. Никто не застрахован, что ваш ребенок не пойдет к криминальным личностям за деньгами.

И долги будут потом выбивать из него кулаками. К сожалению надо быть к этому готовым.

Другой вариант — человек пойдет в ломбард и заложит какие-либо ценности из дома. Это тоже нельзя предотвратить. Если это происходит, то поможет лишь крайний способ запрета, описанный ниже.

Крайний способ запрета

Поэтому если вы видите, что дело зашло слишком далеко. Человек не первый раз берет в долг и не отдает, а вам приходится каждый раз его выручать, то ваш ребенок нуждается в психологической помощи. Тут уже советом не помочь, нужен конкретный доктор, который избавит его от этой зависимости. Способ крайний, но что делать.

Если есть психологические проблемы, то возможно признать человека недееспособным. Это можно сделать только по решению суда. Это закроет ему очень многие дороги в жизни. Но из двух зол обычно выбирают меньшее.

Что делать, если уже взяты микрозаймы?

Если вы узнали, что ваш сын или дочь попали в долговую яму, то нужно понять масштаб проблемы.
Сколько и на какой срок взяты деньги.

По возможности нужно постараться досрочно погасить самые крупные из них, по ним будут самые большие проценты. Если такое не получится — нужно составить график выплат.

Те, которые получится закрыть без наступления просрочки — лучше сделать это. Т.е. из 4 займов лучше иметь 2 закрытых и 2 просроченных, чем 4 частично оплаченный и не закрытых.

Напомню, что долг по микрозайму зафиксирован по закону.

Нельзя начислить процентов более чем 1.5 * сумму микрозайма. Об этом нужно знать и учитывать. Бесконечно начислять проценты не получится.

Как рассчитать ПДН

При оформлении потребительских кредитов свыше 10 000 рублей, кредитор (банк, микрофинансовая организация, кредитный кооператив и т.п.) обязан рассчитать предельную долговую нагрузку заемщика. Сведения о действующих долговых обязательствах или их отсутствии финансовая организация будет брать в Бюро кредитных историй. При расчете будут учитываться: текущие кредиты и микрозаймы, одобренные, но не полученные заемщиком кредиты в других банках; лимиты кредитных карт; кредиты, где клиент является созаемщиком или поручителем, только при условии, что по ним есть просрочка более 30 дней.

По методологии Центрального Банка РФ в расчет среднемесячного дохода клиента включается только подтвержденные документально доходы.

Кредитным организациям необходимо запрашивать у клиентов документы для расчета ПДН. Также клиент может самостоятельно определять перечень документов для расчета среднемесячного дохода. Если заемщик не предоставит документы, высока вероятность, что его ПДН будет рассчитан на основе статистических данных о среднем доходе в регионе.

Какой нужен ПДН для одобрения кредита в банке

В России пока что отсутствует единое нормативное значение показателя ПДН. Нормальным может рассматриваться значение ПДН от 30 до 70% в зависимости от уровня доходов (от среднего до высокого) и вида кредитования (например, потребительский кредит или ипотека).

При расчете ПДН кредитная организация смотрит соотношение кредитных платежей к доходам клиента.итайте также: Аннуитетный платеж по кредиту: что это значит

Если даже кредитор берет информацию по обязательствам из Бюро кредитных историй, методика оценки платежеспособности клиента будет отличаться. Например, в разных банках одобренная максимальная сумма кредита для одного и того же заемщика будет меняться в большую или меньшую сторону. Это происходит потому, как у каждого банка есть внутренний регламент оценки финансового состояния заемщика.

Что говорят банки про ПДН

Альфа-Банк считает, что заемщики не почувствуют каких-либо ограничительных мер. Так как у банка консервативная кредитная политика и качественный скоринг, негативные изменения в объеме кредитного портфеля маловероятны.

Ренессанс Кредит и Тинькофф Банк говорят о росте количества заемщиков, для которых ухудшаться условия кредитования. Связано это с тем, что 15-30 % клиентов не смогут документально подтвердить доходы.

Сбербанк и Райффайзен будут рассчитывать ПДН с помощью подхода на основе внутренних рейтингов (ПВР).

ЦБ РФ разрешил кредитным организациям не пересчитывать ПДН при рефинансировании действующих кредитов заемщика. Основное условие - снижение долговой нагрузки.

С 1 октября 2019 года банки, при выдаче кредитов, должны учитывать показатель предельной долговой нагрузки (ПДН) заемщика. Разбираемся, что такое ПДН и каким образом этот показатель влияет на шанс получить кредит.

Что такое ПДН

Показатель предельной долговой нагрузки заемщика рассчитывается довольно просто: это отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитным обязательствам заемщика к размеру его среднемесячного дохода.

Причем, учитываются все кредиты и займы: как банковские, так и полученные в микрофинансовых организациях и кредитных потребительских кооперативах. В некоторых случаях в расчет входят и те кредиты, по которым человек выступает поручителем (если заемщик допустил по ним просрочку). Точно также учитываются и все «белые» доходы заемщика (заработная плата, пенсия, пособия, доходы от сдачи недвижимости в аренду, прибыль от инвестиций и так далее).

Например, если ваши доходы составляют в среднем 100 тысяч рублей в месяц, а ежемесячно на обслуживание кредитов и займов тратится 50 тысяч рублей, то ваш ПДН равен 50%. Очевидно, что чем ниже показатель ПДН, тем более «здоровым» с финансовой точки зрения выглядит заемщик.

Зачем нужен показатель ПДН

С 1 октября 2019 года банки обязаны учитывать ПДН при выдаче новых необеспеченных кредитов на сумму от 10 тысяч рублей, пролонгации (продлении срока действия) или реструктуризации существующих займов, при увеличении лимита по кредитным картам. Точно также должны поступать и другие официальные кредиторы.

Эта обязанность была введена специальным указанием регулятора рынка – Банка России, который таким образом пытается «охладить» (снизить темпы роста) рынок необеспеченного потребительского кредитования.

По оценке ЦБ в конце прошлого года на оплату кредитов граждане тратили более десятой части своих доходов. Это самый высокий уровень с июля 2012 года (более ранней подобной статистикой регулятор не обладает).

Может возникнуть вопрос, каким образом необходимость учитывать ПДН влияет на выдачи кредитов? Дело в том, что этот показатель теперь влияет на норматив достаточности капитала банка: ПДН стала новой надбавкой к коэффициенту риска по кредиту. Ведь банк под каждый выдаваемый кредит должен создать на него резервы на случай его невозврата. Величина резервов как раз и зависит от уровня риска, а создаются они из капитала банка.

Если говорить простыми словами, то каждый новый заемщик, с высоким уровнем долговой нагрузки, будет «уменьшать» капитал банка – один из основных показателей, за соблюдением которого внимательно наблюдает регулятор. То есть теоретически может возникнуть ситуация, при которой отдельные кредитные организации не смогут выдавать новые кредиты из-за того, что этим они нарушат нормативы Банка России. Таким образом, банки должны будут сократить выдачу кредитов наиболее закредитованным клиентам, чего и добивается регулятор рынка.

Это же справедливо и для микрофинансовых организаций (МФО). Если такая компания выдаст заем клиенту, ПДН которого превышает 50%, то дополнительная нагрузка на капитал составит 50% от суммы займа (а начиная с 1 января 2020 года – 65%).

С высоким уровнем ПДН откажут в кредите?

Начнем с того, что самого понятия «высокий уровень ПДН» не существует. В нормативных документах Банка России не установлено единого значения долговой нагрузки. То есть нет такого показателя ПДН, который бы прямо запрещал банкам кредитовать. Поэтому каждый конкретный кредитор будет устанавливать его самостоятельно, исходя из собственной бизнес-модели, финансовых возможностей и аппетита к риску.

Но, безусловно, высокий уровень ПДН (превышающий 50%), а также исключительно «серые» доходы могут стать препятствием для получения кредита. В первую очередь это будет касаться небольших банков и МФО, для которых остро стоит проблема с размером капитала.

До 1 октября 2019 года надбавки к коэффициентам риска зависели только от полной стоимости кредита (ПСК). Чем выше полная стоимость кредита, тем выше были коэффициенты риска, которые используются при расчете достаточности капитала банка.

Но банк не может допустить падения показателя достаточности капитала ниже определенного значения – за этим пристально следит регулятор. Теперь же на коэффициент риска влияет и ПДН. Банк России считает, что учет этого параметра при оценке рисков заставит банки выдавать меньше рискованных кредитов.

Таким образом, надбавки к коэффициенту риска зависят от двух параметров – ПСК (полная стоимость кредита) и ПДН (предельная долговая нагрузка). Как можно видеть из опубликованной Банком России таблицы надбавок, до показателя ПДН в 50% коэффициент риска не поменяется, свыше – начнет расти.

Таким образом, кредиты, выданные заемщикам с высокой ПДН, становятся дополнительной нагрузкой на капитал банка, а значит, банку выдавать такие кредиты менее выгодно. Для заемщиков с высокой ПДН это понижает шансы на одобрение кредитной заявки. Впрочем, банк необязательно откажется выдавать кредит при высокой ПДН, он может установить повышенную ставку по кредиту, что частично покроет его риски.

Отметим, что чем выше доходы заемщика, тем более высокую границу ПДН банки посчитают критической. Например, если доходы человека находятся на уровне прожиточного минимума, то для него обслуживание практического любого кредита станет сложной задачей. Соответственно, для него предел ПДН может быть определен на уровне в 30% и менее. Напротив, если человек в среднем получает 100 тысяч рублей и более, то для него ПДН в 50% не будет очевидной проблемой.

Подробнее о том, как банки рассчитывают уровень ПДН заемщика, читайте здесь . Если публикация показалась вам полезной и интересной, подписывайтесь на наш канал, чтобы не пропустить ничего нового :)

Закредитованность населения растет с каждым годом. С одной стороны для банков это возможность наращивать свой кредитный портфель, но с другой заемщики настолько утонули в долгах, что начала расти просроченная задолженность. Это, в свою очередь, стало привлекать внимание регулятора. Чтобы банки не злоупотребляли своими возможностями в кредитовании, было решено ввести показатель ПНД (показатель долговой нагрузки).

Изначально банки были обеспокоены нововведениями, но на практике все оказалось не так сложно. Новое правило вступило в силу с 1 октября 2019 г. Банки при рассмотрении кредитной заявки рассчитывают показатель ПДН. Некоторые кредиторы отмечают, что после этого увеличилось число отказов по заявкам. Заемщики перестали проходить по платежеспособности. ПДН начал охлаждать рынок необеспеченность кредитования.

ЦБ поясняет, что на сентябрь 2019г. темпы роста этого направления составили почти 24%, что несет за собой возникновение риска финансовой нестабильности и «надувания» кредитного пузыря. С введением ПДН ЦБ предполагает, что темпы кредитования замедлятся до 10%. Банкам станет невыгодно кредитовать заемщиков с большой долговой нагрузкой. Рассчитывать его будут обязаны и банки, и МФО, и кооперативы.
См. также: Калькулятор ПДН - точный расчет согласно методики ЦБ.

Что такое ПДН?

Показатель долговой нагрузки представляет собой отношение ежемесячных платежей к общему доходу заемщика. В расчете будут учитываться не только действующие кредиты, но и одобренные, и карточные кредитные лимиты, и минизаймы. Если заемщик является поручителем или созаемщиком, то это также будет учитываться в ПДН. Данные банки будут получать, как и прежде, из БКИ. В качестве дохода заемщика может учитываться зарплата, пенсия, сезонный доход, арендные платежи и прочий официальный доход.

ПДН должен обязательно рассчитываться при подаче заявки на сумму от 10 т.р., а также по заявкам на кредитные карты. По картам платежи банк закладывает в ПДН, исходя из максимально возможной суммы кредита и срока возврата. Ранее платеж по КК рассчитывался, как 5% от кредитного лимита, поскольку большинство банков именно в таком размере устанавливает минимальный платеж по КК.

Заемщиков также стало волновать, а смогут ли они самостоятельно посчитать свой ПДН? Примерно просчитать можно, но расчеты могут не совпасть с расчетами банков. Вполне возможно, что вскоре ПДН можно будет найти в своей кредитной истории, но на текущий момент этого нет, поскольку БКИ не получают данные о доходах заемщиков.

В целом повода для беспокойства нет. ПДН не является единственным критерием, по которому могут отказать в кредите. Помимо этого есть и много иных факторов, например, наличие\отсутствие просрочек, негативная КИ, судебные прецеденты и др.

Пока барьером ПДН является нагрузка в 50%. Это означает, что половину своих доходов заемщик уже отдает в качестве оплаты по кредитам. Но это не является предельным значением. ПДН учитывает и доход заемщика. Если он ближе к прожиточному минимуму, то предел ПДН составит порядка 30%, а если 100 т.р. и более, то 50-60%. Предел будет ограничен риск-аппетитом кредитора, его подходом к оценке заемщика и типом кредитной сделки. ПДН может сильно ударить по заемщикам с «серой» зарплатой и отсутствующей кредитной историей.

По статистике ЦБ, в первом полугодии 2019г. около 10% кредитов выдавались заемщикам с ПДН 80%. ЦБ намерен ориентировать банки на кредитование менее рисковой категории заемщиков.

На кого будет влиять ПДН?

Он затронет всех заемщиков. Одни испытают на себе более сильное влияние, другие – слабее. Чем сильнее закредитован человек, тем выше его ПДН, соответственно, тем меньше шансов у него будет получить новый кредит. Платежеспособные заемщики почти никак не ощутят на себе влияние ПДН. Уровень их доходов при этом должен соответствовать (в среднем не более 50% дохода может безболезненно уходить на оплату кредитов).

ПДН заемщика не будет учитываться при реструктуризации (когда меняются условия по кредиту, например, увеличивается срок или уменьшается платеж), при рефинансировании (когда одним кредитом перекрывается другой).

Укажите ежемесячные платежи по вашим текущим кредитам и платеж по вашему будущему кредиту, который хотите сейчас взять. Если по кредиту есть просрочки, добавьте к сумме платежа просрочку. В случае, если вы планируете осуществить рефинансирование какого либо кредита, то рефинансируемый кредит добавлять не надо.

В случае наличия просрочек по кредиту, где вы созаемщик, наступивших ранее 30 дней до момента расчета ПДН платежи по данному кредиту включаеются в расчет долговой нагрузки.

Для получения решения дадут ли вам кредит, нужно понять, сколько составляет ваш показатель долговой нагрузки. Если он меньше 50%, шансы на одобрение по кредиту велики.

Формула для его расчета простая

Однако каждый из показателей формулы имеет свои правила расчета. Рассчитать самому не получится точно. Иногда в формулах присутствует показатель эффективной процентной ставки, которую можно получить только при отчете из кредитной истории.

Центральный Банк России выпустил методику расчета ежемесячного дохода каждого заемщика. Она достаточно трудна и предназначена для банков. Мы более понятно расскажем, как рассчитать ваш средний ежемесячный доход. Правила расчета. Это достаточно большой документ, его можно найти по ссылке на сайте ЦБ РФ.
Изложим в нашей статье некоторые правила расчета ПДН. Следует понимать, что каждый банк по своему будет считать показатель долговой нагрузки. Но в целом он будет зависеть от ваших кредитов и вашего дохода.
Приведенный выше калькулятор выдает примерный расчет. Точный расчет может дать только банк, в который вы обращаетесь.

Правила расчета дохода

Правила, которыми предлагает руководствоваться ЦБ при расчете, различных для разных слоев населения

Если вы постоянно работаете на текущем месте 14 мес и более

Тут алгоритм расчета прост.

Отнимаете от текущего месяца 2 месяца и получаете номер месяца Х
Отнимаете от Х 12 месяцев и получаете другой месяц Y
За срок 12 месяцев от Y до Х считаете ваш средний ежемесячный доход. Формула простая

Полученная величина и будет являться вашим средним доходом. Под суммарным доходом нужно понимать официальный доход, который вы можете подтвердить и по которым работодатель делал отчисления в пенсионный фонд и в ФСС.

Если вы работаете на последнем месте работы более 3х месяцев, но менее 12

В данном случае считается ваш средний доход по текущему месту работы. Т.е. формула такая

Среднемесячный доход = Ваш общий доход за все время работы на текущем месте/время работы на текущем месте, мес.

Если вы пенсионер

Если вы пенсионер, то ваш среднемесячный доход будет равен вашему размеру пенсии + надбавки, которые могут быть подтверждены. Единовременные пенсионные выплаты не считаются.

Расчет по отчету БКИ

ЦБ РФ предлагает при расчете ПДН среднемесячный доход считать как не более чем 2х кратное превышение среднего арифметического значения ежемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика.
Формула будет такой:

Мы этого делать не можем, т.к у нас нет кредитного отчета заемщика, а есть только те данные, которые он может ввести в калькулятор.

Правила расчета ежемесячных платежей по кредитам

Ваш суммарный ежемесячный платеж будет равен сумме ежемесячных платежей по каждому из кредитов.
Плюс вам нужно указать ваш платеж по новому кредиту. Посчитать его можно, если знаете условия кредита, вот на калькуляторе с нашего сайта:
См. также: Кредитный калькулятор онлайн.

Вам нужна цифра из последнего блока результатов расчета(она обведена в красную рамочку.

Данный показатель уже посчитан на нашем калькуляторе согласно формуле из положения ЦБ РФ. Однако оно посчитан без учета просроченной задолженности, которую мы не знаем. Ее нужно ввести справа от среднемесячного платежа по кредиту.
Формула расчета согласно ЦБ РФ выглядит так:

где:
ПСК — полная стоимость потребительского кредита (займа) в соответствии с договором кредита (займа), указанная в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй, в процентах годовых;

СрЗ — сумма срочной задолженности по договору кредита (займа) без учета задолженности по процентным платежам, определенная с использованием информации, указанной в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй;

ПрЗ — сумма просроченной задолженности по договору кредита (займа), определенная с использованием информации, указанной в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй;

Т — количество месяцев, оставшихся до погашения кредита (займа), определенное с использованием информации, указанной в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй.
В случае если фактический срок до погашения кредита (займа) составляет целое число месяцев и (или) несколько дней, срок до погашения Т округляется в большую сторону до ближайшего целого числа месяцев.

Правила расчета ежемесячных платежей по кредитным картам

Ежемесячный платеж по кредитной карте раз от раза будет отличаться. Поэтому ЦБ РФ дал формулу расчета текущего платежа по каждой из карт. Она следующая

Среднемесячный платеж — среднемесячный платеж по кредитной карте
ПЛ — кредитный лимит по карте на дату расчета ПДН
ТЗ — текущая задоложенность, т.е. цифра долга, которая вам приходила в последней выписке по карте
ПРЗ — просроченная задолженность, если таковая есть.

Если у вас несколько кредитных карт, то среднемесячный платеж по ним будет равен сумме среднемесячных платеже по каждой из карт.

Если вы являетесь поручителем.

Если вы поручитель, то ЦБ говорит что вы несете ответственность по чужим кредитам. Если по кредиту, где вы поручитель, есть текущие просрочки и они наступили ранее 30 дней от момент расчета ПДН, то в ваши среднемесячные платежи по кредиту включается и платеж по чужому кредиту.

Также в случае просрочки нужно добавить еще и сумму просрочки, соответствующую объему обязательств поручительства. Как это сделать, пока не понятно. Поэтому в калькуляторе реализовано только добавление просрочки

Как считать, если есть микрозаймы.

По микрозайму также есть ежемесячный платеж. Т.к. займы обычно краткосрочные(30 дней), то при указании платежа по кредиту нужно указать сумму займа + проценты за весь срок. Если займ на несколько месяцев и недель, нужно указать ваш платеж по займу за месяц из графика платежей. Таким образом микрозаймы очень сильно влияют на долговую нагрузку.