Что такое жизнь в кредит

Обновлено: 26.04.2024

Наверное, нет такого человека, который хотя бы раз в жизни не брал денег в долг. В нашей стране в настоящий момент настоящий бум кредитов и кредитования. Больше 60% взрослых россиян платят по кредитам.

Больше 30% из тех, кто сейчас платит по кредитам и долгам, обслуживают три и более кредита одновременно.

Отношения с кредитами и долгами в России сильно отличается от особенностей займов за рубежом. Там, за бугром закредитованность населения может достигать и 100%, но выплаты по кредитам у европейского населения не превышают 20% личного бюджета или бюджета семьи.

У нас же история другая - каждый четвертый заемщик отдает на погашение кредитов 75%. своего дохода. Более половины соотечественников, имеющих кредиты и долги, испытывают трудности с погашением кредитов.

Так что такое кредит, хорошо это или плохо?

Кредит – это хорошо, если он берётся на большую покупку или открытие бизнеса и, самое главное, выплаты по кредиту не превышают 25% дохода семьи. Тогда покупка принесёт радость, а кредит станет помощником, который приблизил исполнение мечты. Хороший долг увеличивает уровень благополучия, как материального, так и эмоционального.

Высокая долговая нагрузка постепенно меняет мышление человека, искажая реальность восприятия. Высокая долговая нагрузка очевидно снижает качество жизни, ослабляет человека интеллектуально и эмоционально.

Да, в нашей стране есть регионы, где у людей просто нет возможности зарабатывать достойно. И да, в таких, депрессивных, регионах ситуация с кредитами и долгами приближается к уровню «критический».

Однако большущее количество людей самостоятельно осложняют свою жизнь, набирая долги и кредиты, фактически имея возможность этого не делать. Почему так происходит?

ЖИЗНЬ В КРЕДИТ – НЕГАТИВНЫЙ ЖИЗНЕННЫЙ СЦЕНАРИЙ

СООТВЕТСТВИЕ СТАТУСУ. Зачастую люди совершают покупки, которые себе позволить не могут. Они хотят соответствовать определенному уровню, быть в определенном социальном статусе. Кажется, что дорогой телефон, престижная машина или обязательный отдых на определенном курорте гарантирует реальное наличие статуса. Но это не так, это иллюзия.

Человек, который делает покупку не по карману, а потом ещё несколько лет за неё расплачивается, нисколечко не приближает себя к желаемому уровню. Долговая нагрузка, которая камнем висит на шее, буквально запирает на замок рост благосостояния. Мышление перестраивается таким образом, что в фокусе внимания постоянно пребывают не хорошие цели и новые приобретения, а необходимость отдать долги, таки выкупить уже такую дорогую вещь.

А ещё усиливается ощущение обмана и обманщика. Ведь сам человек знает, что на самом деле люксовую вещь позволить себе не может и не соответствует он ей. И что обладание вещью, которая не по карману – это пыль в глаза окружающим. И растёт в душе червячок, который подтачивает самооценку. А низкая самооценка приводит к ограничению возможностей и ресурсов.

ЖЕЛАНИЕ СИЮМИНУТНОГО УДОВОЛЬСТВИЯ. Частенько покупки не по карману и в кредит совершаются из принципа «Хочу здесь и сейчас», или/и «Не могу ждать, жизнь идёт, надо все попробовать и успеть».

Сценарии сиюминутного удовольствия формируются в детстве. Либо вследствие больших ограничений, либо в ситуации, когда потребности ребёнка удовлетворялись безотлагательно.

В любом случае, сценарий сиюминутного удовлетворения потребностей не делает человека счастливым. При таком сценарии нет момента «мне достаточно», потому что такому человеку всегда мало, ему всегда неудовлетворительно до конца. С возрастом люди, которым по сути «всё не так» рано или поздно понимают, что дело в них самих, в их мышлении, в их установках. И счастье (удовлетворение) в их жизни не наступает именно потому, что они просто не умеют его испытывать, они просто не знают, что это такое – быть довольным.

Жизнь в долг – это жизнь на те средства, которых ещё нет. Беря в долг, мы берем энергию из своего будущего, тем самым лишая себя этого самого будущего.

Если кредиты – ваша беда, боритесь с ней! Вы можете взять свои финансы под контроль и прекратить традицию, когда финансы контролируют вас. Приходите на практику! Меняйте с вою жизнь к лучшему.

Примерно 20 % людей, которые обращаются к психологам и психотерапевтам, не умеют выстраивать финансовый поток и залезают в долги.

51 % россиян имеет непогашенные кредиты

34 % заёмщиков считает, что смогут расплатиться по кредиту с большим трудом

На 12 % за два года выросло количество респондентов, которым трудно платить по кредитам

Источник: ВЦИОМ

Задолженность россиян по кредитам

На 1 января 2018 года — 12 трлн руб.

На 1 января 2019 года — 14,8 трлн руб.

На 1 июля 2019 года — 16,2 трлн руб.

Источник: ЦБ РФ

Статистика ежемесячно рассказывает о росте задолженности и количестве заёмщиков, которые не могут выплатить кредиты. Однако она умалчивает, как себя чувствуют люди, которые каждый месяц выплачивают долг. Что думают психологи по этому поводу?

По мнению психолога и автора образовательных программ Евгении Дар, большинство людей, взявших кредит зацикливаются на негативе, у них формируется новая установка «я не могу себе этого позволить», что только ухудшает ситуацию.

Заёмщик чувствует себя как в клетке, перекладывает ответственность за свою жизнь на отговорки: «Я же всё равно не могу, как жаль».

Для любого человека быть должным — значит находиться в состоянии стресса, причём длительного, потому что кредиты берут не на один день. Такой стресс сопровождается чувством тревоги, страхом, что не получится погасить долг вовремя, неуверенностью в своих силах.

Он выходит из зоны комфорта. Образ жизни меняется не в лучшую сторону. Основная часть доходов теперь уходит на погашение кредита. Должник начинает отказывать себе в привычных приятных или даже необходимых вещах:

не может провести досуг, как хотел бы;
ему недоступны кулинарные излишества;
шопинг тоже отменяется;
отпуск под вопросом;
а может ещё придётся пересесть в общественный транспорт.

Заёмщик как бы делает шаг назад. У него может появиться бессонница, настроения нет, желания отсутствуют, чувства замораживаются. И начинается жизнь человека в футляре, который подсчитывает каждую копейку. А зачастую начинаются проблемы с алкоголем и наркотиками.

Но самое неприятное — в конце концов после удачного погашения кредита человек не почувствует радости или облегчения, а скорее всего впадёт в депрессию.

Даже, если вы купите дом своей мечты, к этому моменту произойдёт эмоциональное выгорание. Потому что состояние стресса, которое сопровождало вас с момента взятия на себя долговых обязательств, разрушило способность радоваться хоть чему-либо. Выход один – поход к психологу, который научит заново радоваться жизни.

Но, к сожалению, мало тех, кто после изматывающей кредитной истории обращается за квалифицированной помощью. Психология человека такова: что сам впутался – сам виноват. Наш менталитет и воспитание никто не отменял.

Долговые обязательства требуют стабильного дохода. Это сказывается на отношении к работе. Заёмщик сильнее боится увольнения. Он будет терпеть переработки, плохие условия, но не решится уходить.

Психотерапевт Мария Михайлова считает, когда уровень жизни падает из-за ежемесячных платежей и ещё сильнее ухудшается материальное положение, у человека усиливается тревога и появляется постоянный страх за будущее.

Проблемы могут копиться годами. Однажды человек почувствует свою беспомощность, что послужит толчком к депрессии.

Бороться с последствиями закредитованности тяжело. Поэтому психологи советуют хорошенько подумать, прежде чем брать кредит, особенно небольшой. Нельзя ли накопить или занять у друзей?

Если кредит уже есть и платить его тяжело, то надо заняться поиском ресурсов. И лучше начать этот поиск с планирования бюджета, учёта расходов за месяц. Это, по мнению Марии Михайловой, снизит тревогу.

Психолог Евгения Дар советует:

Создавать мысли о своём развитии и удовольствии. Концентрировать внимание на поиске новых возможностей заработать, проявлять креатив – так кредит станет не бременем, а зоной роста. Это основное и самое важное.
Начать контролировать финансы, вести учёт и относиться к деньгам как к партнёру. Начать управлять ими.
Важно принять факт кредита, а не сопротивляться ему. Сопротивление проявляется как сожаление о том, что «влез в кредит и приходится отдавать своё».
Отдавать деньги за кредит с радостью и благодарностью за те блага, которые получены с его помощью.
Сходить к психологу, чтобы снять основные установки, разрешить травмы из-за которых эта ситуация вообще произошла.

Человеку в состоянии погашения кредита нужно всегда помнить, для чего он это делает и думать о результате. Чтобы развиваться, полезно выходить из зоны комфорта. Кредит позволяет это сделать, но при этом нужно формировать самодисциплину и осознанное самоограничение ради лучшего. Тогда жизнь будет счастливой и размеренной.

Не все психологи единодушны во мнении, что кредиты приводят к стрессу и влияют на психическое состояние человека. Ведь сейчас кредиты стали неотъемлемой частью финансовой сферы. Если 10 лет назад люди переживали по поводу кредита, когда его необходимо было взять, то теперь негативное влияние практически сводится к нулю.

Наибольшее негативное влияние на состояние человека, взявшего кредит, оказывает его психотип, считает психолог Александр Бодров. Сам факт наличия кредита может лишь частично усиливать проявление психотипа, но не являться спусковым механизмом запуска негативного состояния.

На психотерапию приходят с вопросом о том, как перестать тревожиться без оснований. Наличие кредита — лишь один аспект из целого комплекса потенциальных причин для проявления симптома тревоги.

Зачастую в ходе психотерапии обнаруживается, что реальная причина негативного состояния кроется гораздо глубже. И после работы с психологом или психотерапевтом эта тревожность становится управляемой и перестаёт беспокоить.

имея кредиты очень сложно пойти к психологу, так как удовольствие это не из дешевых))

Смотря какой кредит) Для некоторых 2-3 тысячи за прием психолога (а это средняя цена для Москвы) намного меньше ежемесячного платежа по кредиту и ситуацию не изменят. Но это касается людей с высоким доходом, но и большими долгами.

Остальным же остается идти к психологу спустя много лет, когда финансовая ситуация наладилась, а страхи и депрессия никуда не ушли.

Жаль, что у нас помощь психотерапевта не входит в ОМС. Жить было бы намного проще.

Я на протяжении года звоню и пишу в ЦБ по поводу этого, однако загнали народ настолько в долги - что уже ничего не нужно в принципе.
Сейчас каждый , год я провожаю молодёжь в разные страны - они молча покидают страну - зная что здесь уже не будет ничего’.

В Спортлото не пишите?

если верить новостям, то вроде как начинают шевелиться и принимать меры, что бы не раздавать кредиты всем подряд, но ситуацию общую это явно не исправит

Мне не совсем понятен момент вот этот "психологи советуют хорошенько подумать, прежде чем брать кредит, особенно небольшой. Нельзя ли накопить или занять у друзей?". Разве лучше занимать у друзей? Я предпочитаю этого не делать. Мне кажется это портит отношения или по крайней мере есть риск их испортить. Если мне нужны деньги, то я лучше возьму небольшой кредит тут и близкие и знать не будут.

Как себя чувствуете?
- Не беспокоюсь по этому поводу.

Единственный предложенный позитивный вариант - "Прекрасно". Но он несёт повышенную эмоциональную окраску, неприменимую к кредиту. Может нужен нейтральный ответ?

Больше месяца не утихает спор Банка России и правительства. Министр экономического развития Максим Орешкин увидел пузырь на рынке потребительского кредитования, а замминистра финансов Алексей Моисеев описал ситуацию как «социальную проблему». «Нам не нужно надувать в экономике этих пузырей», — заявил во время прямой линии 20 июня и президент Владимир Путин.

Глава ЦБ Эльвира Набиуллина упорно уверяет коллег, что пузыря на рынке нет, что рост потребкредитования не угрожает финансовой стабильности, по крайней мере, пока. «Что касается потребительского кредитования, еще раз повторю: там нет пузыря сейчас. Мы этого не видим ни по каким показателям», — уверила она.

Кто бы ни был прав в споре, по итогам 2018 года россияне задолжали банкам рекордную сумму — 14,9 трлн рублей, что на 22,4% больше, чем в 2017 году. За первый квартал 2019 года объем задолженности вырос еще на 4%, до 15,5 трлн рублей. Общий рост по итогам года может составить 15-20%, прогнозируют в ЦБ.

Жизнь взаймы

«Без кредита жилось бы намного легче, конечно, но это как наркотик», — рассказывает 34-летняя Галина из Смоленска. Галина работает супервайзером в службе поддержки торговой компании, на нее оформлен потребительский кредит ВТБ, на который она купила автомобиль, и две кредитных карты — одна в ВТБ, вторая — в Тинькофф Банке. Долг девушки по потребительскому кредиту — 130 000 рублей, по кредитным картам она тратит около 6000 — 9000 рублей в месяц. Всего на оплату по долгам уходит около половины зарплаты, которая составляет 25 000 — 30 000 рублей.

Галина не замужем, детей пока нет. Она уверяет, что долги не мешают ей жить, не то, что ее друзьям — семейной паре с маленьким ребенком. Молодые люди взяли несколько кредитов и теперь с трудом с ними расплачиваются. Супруги ругаются и даже думают на этой почве о разводе.

В семье Анны из Тулы — другой опыт. Супруги оформили потребкредит, завели кредитную карту и карту рассрочки. Карты семья использует для непредвиденных расходов. «Плюс ребенок требует много денег, хочется всегда его радовать», — рассказывает Анна. Кредит же под 16% годовых девушка с мужем взяла на покупку машины, но потратили на ремонт квартиры. Всего семья должна 500 000 рублей. Из семейного бюджета платежи по кредиту и картам уходит 40-60% доходов, рассказывает Анна. Средний доход семьи — около 80 000 рублей. Анна говорит, что пока она официально не трудоустроена, так как ухаживает за отцом, и основной доход приносит муж, работающий интернет-маркетологом. Анна старается ему помочь подработками, в будущем планирует создать свое ИП.

Ольге Хабаровой из Москвы 36 лет, она успешный медиаменджер, замужем, имеет двух детей. У Ольги большой опыт пользования кредитами, и она вспоминает, что самым страшным за все время для нее был скачок курса в 2014 году. «Был момент, когда доллар скакнул, а первая ипотека у нас была в долларах», — с ужасом вспоминает Ольга. Тогда она была в декретном отпуске и до 80% семейного дохода уходило на погашение ипотеки. «Самый адский период в моей жизни», — говорит Ольга.

У семьи была валютная ипотека, оформленная на мужа, затем автокредит — все закрыли аккуратно в срок. Еще было две кредитных карты, но их пришлось закрыть по требованию Альфа-Банка, чтобы получить новую ипотеку. Эта ипотека и новый автокредит оформлены на Ольгу, так как муж — предприниматель и на стабильность его доходов рассчитывать не приходится. «Если у тебя свой малый бизнес и двое детей, банкам ты не нравишься. Но к счастью у меня 15 лет трудового стажа, я работаю в крупной компании и имею идеальную кредитную историю. Поэтому кредиты в основном на мне», — объясняет она.

Общий долг семьи — около 15 млн рублей, большая часть — ипотека. Сумма ежемесячных выплат — 180 000 рублей. Ольге с мужем приходится экономить, например, меньше путешествовать, но в целом кредиты не тяготят семью. «Главное, что качество жизни детей не изменилось, а я всегда жила очень скромно», — объясняет она.

Низкие доходы

Зачастую в финансовой кабале оказываются добросовестные граждане с повышенным уровнем социальной ответственности, рассказывает руководитель департамента сопровождения клиентов федеральной юридической компании «Витакон» Наталья Порохина. Как уточнили Forbes в Райффайзенбанке, «Открытии» и «Русфинанс банке», чаще всего за банковским кредитом обращаются люди в возрасте от 30 до 50 лет, имеющие высшее образование, семью и часто уже оформившие кредиты в других банках.

Почему люди соглашаются жить в долгах? Среди самых распространенных причин – снижение доходов, рассказывает финансовый омбудсмен при Ассоциации российских банков Павел Медведев. Доходы россиян падают или стагнируют уже пять лет. По данным Росстата, в I квартале этого года реальные располагаемые доходы снизились на 2,3% к аналогичному периоду прошлого года.

«Один полицейский меня научил такому термину как «голый оклад». У полицейских существенную часть дохода раньше составляли надбавки и премии, которые в некоторых случаях достигали половины дохода. Но эта допчасть исчезла и теперь ему платят только «голый оклад», а его не хватает», — приводит пример Медведев.

По его словам, классическая ситуация выглядит так: человек берет ипотеку — самый несложный и «хороший» из кредитов, или берет большой кредит, потому что что-то случилось – понадобилась операция или дорогие лекарства. Затем он начинает зарабатывать меньше: исчезают надбавки и премии, или человек лишается постоянного заработка. Он начинает оплачивать ипотеку за счет новых кредитов, не может их выплатить, берет новые, реструктурирует, рефинансирует. В итоге, не справившись с долгами, приходит в МФО.

В МФО при этом не знают точно, когда люди берут деньги на рефинансирование кредитов. В качестве цели займа клиенты могут указывать что угодно, вплоть до «взятки прокурору». «Но мы видим, что из входящего потока заемщиков, кредиты в банках имеют 60%, займы в МФО — 70%», — рассказывает представитель микрофинансовой компании «МигКредит» Игорь Петров. По его словам, 16-20% заемщиков имеют кредиты только в банке, 40-45% — и в банке, и в МФО, а 25-26% — только в МФО. «Эти показатели остаются стабильными со второго полугодия 2018 года», — уточняет он.

Деньги жмут карманы

Кредитки часто оформляют «заодно», потому что в банке оформлен зарплатный проект или потому, что «позвонили и навязали». Например, Ольга Хабарова свою первую кредитную карту Райффазенбанка получила в 2009 году, так как была там зарплатным клиентом, вторая кредитка уже от Альфа-Банка попала к ней в руки таким же путем.

Основная причина больших трат по кредитным картам – психологическая. Люди не умеют управлять финансами и ограничивать себя в тратах, говорит Медведев. Когда им в руки попадает кредитная карта с большим лимитом, им сложно отказать себе в эмоциональных покупках. «Кредитка — это то, что манит взять и купить прямо сейчас. Мой психолог даже говорит, что этими покупками я пытаюсь какую-то психологическую дыру закрыть», — рассказывает Анна из Тулы. «Деньги прямо жмут карманы», — смеется и Галина из Смоленска.

Неумение работать с личным бюджетом приводит к большим переплатам. По словам опрошенных Forbes должников, они время от времени, а кто-то постоянно выходят за беспроцентный период по кредитным картам. «Я переплачиваю дофига, извините за выражение. Поэтому экстренно пытаюсь закрыть карты», — пожаловалась Анна из Тулы.

Суды и угрозы

«Ваш долг более 300 000 рублей? Спишите его законно!» — гласит реклама юридической компании. Хроническим должникам предлагают «освободиться» от долгов, оформив процедуру банкротства. По статистике, в России на 100 000 человек приходится 64 банкрота, и количество дел о банкротстве неуклонно растет, рассказывает партнер юридической компании «Сотби» Владимир Журавчак.

Угрозы и хождение по судам — неприятный финал плохой истории с кредитами. При этом если к юристам клиенты приходят сами в надежде освободиться от бремени, то в случае с коллекторами – все наоборот. Их появление – ужасный момент в жизни заемщика, говорит Павел Медведев.

«Маргинал! Успей погасить свой займ добровольно! Иначе вся информация, нарытая на тебя, будет использована по делу (номера телефонов родителей и друзей, начальства и соседей получат смс, что ты Мошенник и Крыса! Многие из них от автодозвона поменяют симкарты, а кто и возненавидит тебя Навсегда!» — пишут коллекторы одному из должников. Этот пример — самый приличный. Обычно угрозы полны нецензурной речи и жестоких оскорблений.

По словам Павла Медведева, часто коллекторы угрожают здоровью близких и в особенности детей, что особенно ужасает женщин. «Люди и правда пугаются, приходят к нам, просят помощи. Но помочь становится все сложнее и сложнее. Полицейские редко заводят дела и пытаются найти авторов угроз», — поясняет он.

Кому выгодно

На должниках зарабатывают банки, МФО, юристы и коллекторы. Если говорить о банках, то львиная доля прироста необеспеченных потребительских кредитов приходится на системно значимые банки и специализированных игроков, рассказывает директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Владимир Тетерин. Так, розничный кредитный портфель крупнейшего игрока — Сбербанка — в прошлом году вырос на 25%, до 6,8 трлн рублей, портфель ВТБ – на 25%, до 2,9 трлн рублей. Объем розничных кредитов в Газпромбанке за год увеличился на 30,3%, до 506,9 млрд рублей.

МФО в прошлом году также ощутили на себе кредитный бум, выдав гражданам рекордную сумму – около 330 млрд рублей. По данным ЦБ, портфель займов организаций вырос на 45%, до 163,6 млрд рублей, а рост портфеля только физлиц составил 51%. В «Эксперт РА» рост портфеля МФО оценивали примерно в 30%, с 113 до 150 млрд рублей. Среди МФО основными бенефициарами кредитного бума стали компании ГК Eqvanta, «Езаем», «Монеза», MoneyMan, «Займер», Webbankir и «МигКредиТ», которые, по расчетам агентства, выдали в прошлом году самый большой объем микрозаймов.

Кто именно из коллекторских объединений заработал на долгах россиян, сказать трудно, так как официальной статистики рынка нет. Но в 2018 году банки разместили для взысканий коллекторами 505 млрд рублей долгов, что на 29% больше, чем годом ранее, а на рынке цессии (переуступки прав на кредиты) банки разместили еще 470 млрд рублей — на 30% больше, чем в 2017 году, рассказывают в СРО НАПКА.

По оценке генерального директора финансового маркета Юником24 Юрия Кудрякова, среди цессионных игроков лидерами являются ПКБ и ЭОС, чья совокупная доля на рынке цессии составляет не менее 60%. «Среди игроков на рынке агентского взыскания крупнейшими являются М.Б.А. Финансы, АБК, Столичное АВД, КредитЭкспресс Финанс и НСВ», — говорит Кудряков.

Что дальше?

Пока в банках не видят рисков кредитного пузыря. «Нынешняя ситуация существенным образом отличается от той, которая отмечалась перед кризисом в 2014 году», — уверяет аналитик банка Хоум Кредит Станислав Дужинский. По его словам, сейчас в российской банковской системе выросла доля низкорискованных ипотечных кредитов, их доля в конце первого квартала составила около 43% от кредитного портфеля. В то время как в конце 2014 года этот показатель был равен 32,3%.

Кроме того, по мнению главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, сегодняшний рост кредитования идет за счет расширения клиентской базы – люди все больше узнают о кредитных продуктах. И такой рост, по мнению регулятора, не опасен.

Однако, как показывают цифры, для банков все более важным становится рефинансирование кредитов, когда клиенту помогают выплатить долг в другом банке. В компаниях неохотно рассказывают об этих цифрах — Forbes точные данные предоставили только «Росбанк Дом», специализирующийся на ипотечном кредитовании, банк «Открытие» и Райффайзенбанк. В последнем рефинансирование в 2018 году составило порядка 20% выдач по потребительским кредитам, в «Росбанк Дом» тоже около 20%, у «Открытия» — 15-20%.

Если рост потребкредитования все же осуществляется за счет сегментов с повышенным риском, то это опасно, признает руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента кредитования Райффайзенбанка Алексей Крамарский. «Этот рост несет в себе опасность перегрева рынка и образования пузыря», — поясняет он. И если пузырь все же появится, то его «сдутие» приведет к массовым неплатежам и проблемам в финансовой системе, а в итоге – к рецессии в экономике, о которой и предупреждал министр экономического развития Максим Орешкин. В этом случае угроз, банкротств и разрушенных семей может стать еще больше.

Рассчитаться с пожизненным кредитом под названием «всем должен» можно, лишь самостоятельно освободив себя.

Думаю, что никому не нужно объяснять значение слова «кредит». Он предполагает наличие двух сторон, одна из которых в чем-то нуждается, а вторая готова удовлетворить нужды первой на определенных условиях. Как ни крути, а вырисовываются определенные и, вполне законно называемые, экономические отношения. Причем объектом того, что вторая сторона берет в долг, может быть далеко не только деньги и материальные ценности, но также силы, время, эмоции, чувства.

Кредиты и жизнь

Например, в семье родился ребенок. Растет он себе беззаботно и даже не предполагает, что своим появлением уже прилично «задолжал» родителям, которые платят за его появление не только шуршащими купюрами, но и бессонными ночами, послеродовой депрессией, ухудшением отношений, трудоголизмом и т.п.

Звучит кощунственно? Соглашусь, применение экономического понятия «кредит» здесь выглядит несколько странно. А если вдуматься и проанализировать ситуацию, то и вообще некорректно. Ребенок не является никакой второй стороной, попросившей кредит на существование у родителей. Он просто появился и не мог ничего задолжать, потому что не просил ни денег, ни бессонных ночей, ни всевозможного стресса и лишений, о которых часто любят говорить.

Вспоминается фрагмент из советского мультфильма «Каникулы в Простоквашино», где мама дяди Федора, как они оригинально называли своего сына, говорит: «Я тебя воспитывала! Я из-за тебя ночей не спала! А ты. ты. на электричке едешь.»

«Всем должен»

Иногда начинаешь особенно понимать прелесть денег, хотя бы с той точки зрения, что они чрезвычайно хорошо справляются с одной из своих главных функций – мерой стоимости. С помощью них все прекрасно можно просчитать: вот точка «А», где кредит был взят, вот ежемесячные платежи, проценты, а вот и точка «Б» в будущем, когда должник обретает свободу от обязательств.

Чем-то этот момент напоминает торжественное разрушение глиняной таблички, которое в древнем Вавилоне символизировало «превращение» раба в свободного человека.

Нередко от клиентов и не только приходится слышать слова «всем должен». Причем это не обычное чувство долга, а нечто глобальное и неизмеримо-экзистенциальное. По сравнению с ним обычный кредит кажется шуткой, потому что здесь отсутствует точка «Б». Человеку кажется, что на нем «висит» какой-то долг, за который в этой жизни не расплатиться. В эмоциональном плане к чувству долга примешиваются вина, стыд, отчаяние и всевозможные страхи, превращая все в чрезвычайно неприятный «коктейль».

Результат – постоянные мучения и попытки освободиться от негативных чувств. Человек ищет рецепт собственного освобождения, то растрачивая все свои силы на то, чтобы «быть хорошим» как для родителей, так и для других авторитетных фигур. Он зачастую забывает про себя, считая себя постоянно недостаточно хорошим и полноценным. Он, кстати, использует и деньги, чтобы «купить» свободу, отдавая долг родным и близким, но все равно не получает удовлетворения.

«Жизнь в кредит»: как расплатиться?

Как же рассчитаться за такой нестандартный кредит, ни сроки, ни ежемесячные выплаты по которому даже не были определены?

Рациональный подход здесь может лишь выдать очередные цифры, суммы, проценты, совершенно не отвечая на вопрос, что делать с тем «коктейлем» из негативных чувств, о котором шла речь чуть выше.

Распутать этот клубок можно, потянув ниточку под названием «чувство вины». Точнее, перестав позволять другим за нее тянуть по поводу и без. К сожалению, сделать это придется единовременно, «перерубив» нить и отказавшись от всех запретов и «нельзя».

Шаг, связанный с «перерубанием» невероятно сложен и тревожен. Человек, который всегда был всем должен и не заботился о себе, вдруг становится независимым и самодостаточным… Это вызовет бурю негодования и «справедливого» гнева. Кому понравится, что тот, кто прежде был мягким и безотказным, теперь может сказать «нет».?

Наличие кредитов на сегодняшний день является весьма распространённой ситуацией. И обычно такое стечение обстоятельств не вызывает какого-либо беспокойства до тех пор, пока человек способен выполнять свои финансовые обязательства. Но каждый, кто хоть раз влезал в долги, должен понимать, что такое жизнь в кредит и чем она опасна.

Кредитные карты и лёгкие кредиты могут заманить в долговую ловушку. Неудачи, потеря работы и проблемы со здоровьем могут усугубить ситуацию. Самая важная задача — понять, куда уходят деньги и почему. Чтобы раз и навсегда вылезти из долговой ямы, следует составить реалистичный план и воплощать его в жизнь настойчиво, шаг за шагом.

Есть много причин, почему люди живут в кредит:

ненасытное желание материальных благ;
желание не отставать от других;
невозможность отказаться от чрезмерных запросов своих детей;
шопинг-терапия;
сложность отказа от займов на щедрых условиях;
потребительское легкомыслие (современное общество создало миллионы искусственных потребностей, убеждая потребителей в том, что определённые продукты они «должны иметь»).

Человек, имеющий груз кредитов, постоянно испытывает стресс, он боится потери работы, скачков инфляции и курса валют, неплатёжеспособности. Внутреннее напряжение и раздражительность от необходимости постоянной экономии приводят к депрессивному состоянию. Особенно сложно, если семью содержит один человек.

На фоне постоянного стресса и высокого уровня адреналина организм теряет форму, начинается снижение иммунитета. Это, в свою очередь, приводит к проблемам со здоровьем. Добавляются расходы на лечение и медикаменты, напряжение возрастает ещё больше. Отдохнуть полноценно не получается из-за навязчивых неблагоприятных мыслей, развивается бессонница.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: