Что в первую очередь учитывает банк при выдаче ипотечного кредита

Обновлено: 01.05.2024

– Как на практике банки проверяют заявителей на ипотеку? Правда ли, что сотрудники изучают соцсети и используют неофициальные каналы для проверки?

Отвечает коммерческий директор Rose Group Наталья Саакянц:

Проверка клиентов на благонадежность - особое направление деятельности каждого банка. Все имеют свои тщательно разработанные стандарты проверки и платежеспособности потенциальных заемщиков, при этом технологию контроля ни один банк не раскрывает.

Тем не менее везде процесс проверки подчинен одному схожему сценарию. При поступлении заявки на рассмотрение клиент проходит своего рода проверку службой безопасности. Основными критериями для отказа на данном этапе являются «плохая» кредитная история, наличие судимостей, текущие судебные тяжбы, неблагонадежность работодателя, неуплаченные налоги и штрафы. В отношении последнего пункта некоторые банки бывают более лояльны и не предъявляют особых требований. Что касается изучения профилей в социальных сетях, то этот метод маловероятен, тем более что во многих банках доступ менеджеров к такого рода сайтам ограничен.

Если на первом этапе не был получен отказ, клиент рассматривается с точки зрения платежеспособности. Основным параметром при определении максимально возможной суммы кредита является коэффициент «платеж/доход». Значение данного коэффициента может колебаться от 35% до 80%, в зависимости от банка. Наибольшую сумму кредита на практике одобряет Сбербанк России.

Я сама была ипотечным заемщиком и, как мне кажется, меня нестандартными способами не проверяли. Но вот у меня есть «проблемные» друзья и знакомые, которые довольно тяжело и не сразу получали кредиты. На их примере я сделала достаточно интересные наблюдения.

Во-первых, банки проверяют указанный мобильный телефон – просто забивают его в поисковике и смотрят, что получилось на выдаче. Нередко таким образом обнаруживается, что человек занимается совсем не тем, о чем свидетельствует справка с работы. Например, в справке указано, что человек не первый год трудится каким-нибудь менеджером на фирме, а на поверку это оказывается парикмахер, который работает с клиентами на дому и не имеет официального подтверждения дохода.

Во-вторых, банки звонят непосредственно заявителю и начинают выяснять детали о работе. Допустим: «А вам аванс выдают в каких числах? Сколько человек сидит у вас в кабинете? На каком этаже бизнес-центра находится ваш офис? А куда вы поворачиваете из лифта?» Параллельно такую же беседу ведут с работодателем. И, если справка с работы липовая, сделанная через знакомых, подлог вскрывается на раз, потому что к таким вопросам невозможно подготовиться и ответы заявителя с ответами «работодателя» не сходятся.

В-третьих, некоторые банки, действительно, анализируют социальные сети. У многих странички являются отражением реальной жизни и люди выкладывают туда все без оглядки. Группы, в которых состоит человек, свидетельствуют о его занятиях и интересах, фото, друзья и т. д. – все это огромный вал информации, странно было бы ею не воспользоваться. Отчасти эти данные свидетельствуют о так называемом lifestyle. Допустим, фото из путешествий, «чекины» в модных кафе, магазинах и т. п. красноречиво свидетельствуют о степени платежеспособности заявителя. Если претендент порой фигурирует на фото в нетрезвом состоянии или каких-то компрометирующих обстоятельствах, это наводит на мысли о неблагонадежности. Ну и конечно, страница может с головой выдать человека, который приносит справку с работы об одном, а его активность в соцсети свидетельствует совсем о другом роде занятий.

Не пропустите:

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Ипотека для многих россиян — это единственная возможность купить собственную квартиру. Но получить кредит очень и очень сложно. На что смотрят банки при одобрении ипотеки? Читайте о наиболее востребованных методах и способах оценки потенциальных заемщиков, которые используются в большинстве финансовых структур.

Обратите внимание! Кредитные организации могут использовать самые разные методы оценки потенциальных заемщиков. Формально никто не скажет, что причина отказа кроется в рваных джинсах и неадекватном поведении, но клиенту могут отказать.

Скоринг

В банки ежедневно поступают сотни заявок на самые разные виды кредитов. Ручное рассмотрение, изучение информации по каждому человеку требует много времени и ресурсов. Для упрощения процедуры используются специальные скоринговые программы.

Они учитывают критерии банка относительно возраста, дохода, места работы, стоимости имеющегося имущества. Сервисы в автоматическом режиме проверяют информацию из БКИ, ФССП, ПФР, ФНС. Рассчитывается кредитный рейтинг с учетом имеющихся обязательств перед банками. Программа видит то, что может пропустить человек, например, количество поданных за неделю или месяц заявок на кредиты.

Если запрашивается стандартный потребительский кредит, решение о выдаче или отказе принимается именно по результатам скоринга. Если же заемщик хочет получить ипотечный займ, ему придется пройти еще через множество этапов проверки.

Идентификация документов и клиента

Получение кредита предполагает предоставление в банк определенных документов. Это:

копия трудовой книжки и 2-НДФЛ;

документы на имущество и т. д.

Конкретный перечень определяется кредитной политикой банка. В любом случае сотрудники могут запросить данные о том, действительно ли в компании-работодателе выдавали справку о зарплате. По базе МВД проверяется, не значится ли предъявленный паспорт в списке недействительных.

Всё включено
В стоимость ремонта входит всё: работы, материалы, документы.

Без вашего участия
После согласования проекта мы беспокоим хозяев только при сдаче ремонта.

Цена известна заранее
Стоимость ремонта фиксируется в договоре.

Фиксированный срок ремонта
Ремонт квартиры под ключ за 3,5 месяца. Срок закреплен в договоре.

Проверка организации-работодателя

В некоторых случаях заемщики могут получить отказ по причинам, не связанным с ними непосредственно. Человек может иметь солидный доход, кристально чистую кредитную историю и сталкиваться с тем, что в банках с ним не желают даже разговаривать.

Причина? В «черных списках» неплательщиков значится не он, а его работодатель. Поводов для этого много:

компания часто меняет название, формы собственности, учредителей и директоров;

в ФНС значатся долги по налогам и сборам;

на работодателя часто подают в суд клиенты, поставщики, фискальные органы, бывшие сотрудники;

в базе ФССП за компанией значатся непогашенные исполнительные листы;

в ФНС в течение нескольких периодов сдается нулевая отчетность.

Любой из перечисленных причин достаточно, чтобы работодателя отнесли к числу неблагонадежных. Пострадают от этого и его наемные сотрудники. Им с большой долей вероятности будут отказывать в выдаче кредитов, тем более ипотечных.

Проверка дохода

Нередко заемщики просят работодателя выдать справку 2-НДФЛ, указав зарплату большую, чем она есть на самом деле. Важно отметить, что подобные действия будут иметь негативные последствия для клиента банка.

Причина? У кредитных организаций есть возможность проверить подлинность полученной информации. Например, сравниваются средняя зарплата по данной отрасли или специальности с заявленной. Если в среднем слесари получают 50-60 тыс. рублей в месяц, то справка с зарплатой в 500 тыс. будет воспринята с недоверием.

Помимо этого, банки имеют возможность сверять данные из справок со сведениями, поданными в ПФР и ФНС. Выявлены расхождения? Заемщику откажут в выдаче кредита, а в кредитную историю внесут негативную запись с пометкой «мошенник».

Самая простая форма проверки платежеспособности потенциального клиента — звонок в бухгалтерию или отдел кадров компании-работодателя. Кредитные менеджеры уточняют, числится ли в штате определенный человек, не значится ли он в списках на сокращение или увольнение.

Полезная информация! Получить ипотечный кредит без проверки платежеспособности можно. Но из собственных средств придется оплачивать не менее 50% от стоимости выбранной недвижимости. Срок кредитования будет небольшим, а процентная ставка — повышенной. Ужесточит банк и требования к страховке.

Часто кредитные организации сообщают, что готовы рассмотреть дополнительные доходы заявителя. Но они также должны иметь документальное подтверждение. Если в аренду сдается гараж или квартира, инспектор банка захочет увидеть подписанный договор. Соглашение заключено на год и более? Сведения о нем обязательно подаются в Регистрационную палату.

Еще один популярный источник дополнительного дохода — депозиты. При обращении в банк желательно иметь при себе договор на открытие счета и выписку, подтверждающую движение средств.

Вам нужен ремонт?

Мы отремонтировали уже больше 500 квартир, с удовольствием поможем и вам

Проверка кредитной истории

На каждого, кто хоть раз заполнял заявку на кредит, ведется персональное досье или кредитная история.

Обратите внимание! В КИ вносят сведения не только о полученных и погашенных займах и просрочках. С 2016 года в БКИ можно узнать о долгах по квартплате и за телефонную связь. Не стоит забывать и про то, что титульный лист кредитной истории доступен практически всем желающим, в том числе работодателям.

Формально заемщик может отказаться от проверки КИ. Но в этом случае отказ в выдаче ипотечного или потребительского займа неминуем. Если в ваших планах – получение значительной суммы денег на покупку квартиры, лучше предварительно самостоятельно сделать запрос в БКИ и проверить свою историю. Нельзя забывать и про технические ошибки (например, отнесение данных к тезке или однофамильцу), несвоевременную передачу сведений банком и т. д.

Проверка репутации

Уголовное преследование в прошлом или настоящем, в частности, за экономические преступления – веская причина отказать в выдаче ипотечного кредита. Не слишком лояльны финансисты и к тем, на кого регулярно заводятся административные дела, в том числе за хулиганство и нарушение ПДД.

Проверка предмета залога

Если заемщику удалось успешно преодолеть все перечисленные этапы проверки, он может собирать нужные документы и переходить к выбору недвижимости. Но важно понимать, что банк не позволит ему приобрести любую понравившуюся квартиру.

Кредитный договор не будет подписан, пока служба безопасности и юристы не проверят юридическую чистоту выбранного объекта. Квартира не должна находиться в ветхом или аварийном доме. Другие поводы для отказа:

недвижимость покупается у близкого родственника, непосредственного руководителя;

в квартире прописаны несовершеннолетние, осужденные на отбывание наказания в местах лишения свободы или лица, отказавшиеся от приватизации;

квартира продается наследниками сразу после смерти наследодателя;

продавец запрашивает сумму, в разы превышающую рыночную стоимость.

Имейте в виду, что в любой спорной или двусмысленной ситуации банки предпочитают отказываться от финансирования сделки.

Квартира куплена. Что дальше?

А дальше предстоит ремонт. Это относится и к новостройкам, и к вторичному рынку. Есть ли способ не заливать самостоятельно стяжку, не ездить по магазинам, сравнивая цены на отделочные материалы? Есть! Обратитесь за услугой капитального ремонта под ключ в надежную компанию.

Это удобно: вы подписываете договор и выбираете желаемый дизайн вашей квартиры, а все остальное берет на себя штат мастеров с узкой специализацией. Архитектор и дизайнер разработают проект, инженер технического надзора проконтролирует каждый этап ремонта, а вы получите квадратные метры, оформленные с иголочки. И все это с гарантией, за фиксированные сроки и стоимость.

Ипотечное кредитование развивается с каждым годом, однако далеко не каждый может получить желанный кредит и купить квартиру. Банк изучает и оценивает по множеству критериев каждого, кто оставил заявку на кредит. Для получения ипотеки необходимо быть в глазах банка достойным и благонадежным.

Что такое скоринг, и как он влияет на выдачу ипотеки?

Любой банк предъявляет к заемщику требования. Основные касаются гражданства, возраста, занятости, уровня доходов. Эти требования можно найти на официальных сайтах каждого из банков. В дальнейшем соответствие по этим пунктам необходимо подтвердить документально. Подробно мы о них говорили в нашем прошлом материале.

Первое, что получает банк – это заявка. Вручную проверкой заявок заниматься нереально из-за большого количества желающих получить ипотеку на покупку квартиры в новостройках или на вторичном рынке.

Весь массив заявок обрабатывается автоматически – такой процесс называется скоринг (андеррайтинг). Методика в каждом банке своя, но смысл ее в том, чтобы сэкономить время банковских работников и отсеять неблагонадежных заемщиков. Заявки оцениваются по множеству критериев. Система оценки работает так, что причину отказа или одобрения не знает даже сотрудник банка.

Как банк проверяет документы при выдаче ипотеке?

Теперь рассмотрим, как банки проверяют заемщика по ипотеке на следующем этапе.

Если заявка одобрена системой, то заемщик предоставляет пакет документов. Важно не только узнать платежеспособность клиента, но и подлинность бумаг. Специалисты будут сопоставлять информацию между собой, обращаться в государственные органы, совершать телефонные звонки, например, работодателю.

В частности, банк может запросить информацию у миграционной службы, налоговой, службы судебных приставов. Благодаря им можно проверить достоверность паспортных данных, ИНН, наличие штрафов и исполнительного производства.

Почему так важно следить за кредитной историей?

Еще есть ряд условий, которые касаются репутации заемщика. Чтобы составить наиболее полное мнение о клиенте, банк использует дополнительные источники. После их изучения кредитная организация должна быть уверена, что заемщик не будет задерживать платежи и выплатит ипотеку до конца.

Такими дополнительными источниками сведений о вас будут:

кредитная история;
данные социальных сетей;
данные о судимости.

Наибольший интерес представляет кредитная история. Как банки проверяют кредитную историю заемщика? Запросить ее можно без ведома клиента. В ней хранятся данные:

о количестве кредитов;
о своевременных оплатах или просрочках платежей;
об одобрении или об отказах в одобрении кредитов;
о тех, кто запрашивал вашу историю.

От истории напрямую зависит, дадут ли вам ипотеку или нет. При этом, если у вас никогда не было кредитов, то банк не сможет отнести вас к желанному заемщику. Иногда лучше начать формировать кредитную историю заранее.

Как в будущем банки будут проверять заемщиков через соцсети?

Прогресс не стоит на месте. Методы того, как служба безопасности банков проверяет заемщиков, постоянно совершенствуются. Банки заинтересованы в получении максимума информации о вас из всех источников, в том числе, из социальных сетей. Сегодня в ипотечной заявке вы должны подтвердить свое согласие на это. Анализ вашей активности в соцсетях также проводит машина, поэтому об истинных причинах отказа вы не узнаете.

Ваши «лайки» и «репосты» могут многое сказать о вас. Например, Сбербанк России уже в 2018 году планировал оценивать «лайки» в соцсетях. С одной стороны, в таких проектах принимают участие добровольцы. С другой стороны, ничто не мешает банкам применять свои механизмы без согласия заемщика.

Будет набирать популярность психологический скоринг. На основе поведенческого текста банк оценивает добросовестность и надежность потенциального заемщика. Эту модель использует, например, Совкомбанк при выдаче карты рассрочки. В будущем механизм может быть использован и для ипотечного кредитования. Для участия в нем нужно согласие клиента. Но при отказе банк имеет полное право отказать вам в кредите.

Банк не комментирует причины отказа в ипотеке, и порой сложно понять, почему принято такое решение. Но если проанализировать конкретную ситуацию, можно предположить, почему так вышло.

Плохая кредитная история

Кредитная история — это информация по всем кредитам и займам, которые когда-либо были и есть у заемщика.

Рассматривая заявку на кредит, банк проверяет кредитную историю потенциального заемщика и созаемщиков. Все просрочки или уклонения от платежей, судебные разбирательства по кредитным договорам влияют на состояние кредитной истории, а впоследствии и на решение банка о выдаче ипотеки.

Например, если в кредитной истории зафиксировано несколько просрочек сроком в 3-5 дней, это вряд ли станет причиной отказа в ипотеке, наличие длительных просрочек повышает вероятность отказа, а невыплата кредита и судебные разбирательства по нему — практически гарантия в отказе на ипотеку.

Что делать

Проверьте свою кредитную историю

Если просрочки платежа произошли не по вашей вине, предоставьте в бюро кредитных историй документ, это подтверждающий: справку о нахождении в больнице, справку о задержке зарплаты с места работы и т.д. И напишите заявление с просьбой скорректировать вашу кредитную историю

Важно! В интернете много предложений улучшить вашу кредитную историю за деньги. Запомните: это невозможно. И доверять услугам таких посредников нельзя — будет только хуже.

Проверьте наличие штрафов и задолженностей

Может быть, у вас есть неоплаченный и забытый штраф ГИБДД на небольшую сумму, долг по алиментам или коммуналке. Это также может повлиять на решение банка.

Задолженности по уплате штрафов или налогов
Наличие исполнительных производств в отношении вас
Сведения о банкротстве
Открытые судебные разбирательства

Недостаточный доход

Два главных вопроса банка к вашему доходу: насколько он стабилен и хватит ли его для регулярных выплат по ипотечному кредиту. При этом у потенциального заемщика должны оставаться деньги на питание, оплату ЖКХ, содержание неработающих членов семьи, налоги и другие обязательные расходы.

Например, если у потенциального заемщика ежемесячный ипотечный платеж по выбранной квартире составляет 31 тысячу рублей, а зарплата при этом 40 тысяч рублей, такой доход недостаточен. Банк откажет в ипотеке, потому что оставшиеся 9 тысяч рублей — меньше установленного прожиточного минимума на человека.

Что делать

Измените параметры кредита

Попробуйте выбрать жилье подешевле, уменьшить запрашиваемую сумму или увеличить размер первоначального взноса. Также можно увеличить срок ипотеки — чем больше срок, тем меньше будет размер ежемесячного платежа.

Привлеките созаемщиков

Их доходы также учитываются банком при определении суммы кредита.

Сообщите о дополнительных источниках дохода

Это может быть незафиксированная, но стабильная подработка, проценты по банковским вкладам, средства от сдачи квартиры в наем или аренду и т.д.

Большая кредитная нагрузка

Даже если у потенциального заемщика высокий и стабильный доход, хорошая кредитная история, но много других кредитов, банк может отказать в ипотеке. Принимая решение, банк оценивает ваше общее финансовое положение, и если у вас есть несколько дополнительных кредитов, возникает вероятность, что на выплаты по ипотеке вам просто не хватит денег.

Например, у потенциального заемщика зарплата 60 тысяч рублей, при этом он ежемесячно выплачивает по имеющимся кредитам 20 тысяч рублей, плюс платеж по ипотеке составит 30 тысяч рублей. На необходимые расходы у клиента остается всего 10 тысяч рублей в месяц. Этого не хватит, чтобы обеспечивать себя и семью, и банк наверняка откажет в одобрении ипотеки.

Также в кредитную нагрузку будут входить поручительства по чужим кредитам. И если кредитор не платит, а вы при этом не выполняете свои обязанности созаемщика — это еще и негативно повлияет на вашу кредитную историю.

Что делать

Погасите действующие кредиты и закройте кредитные карты

Даже если вы не пользуетесь кредитной картой, и она давно пылится у вас на полке, ее лучше закрыть. Перед повторной подачей заявки надо учитывать, что в бюро кредитных историй информация о погашении кредита обновляется примерно в течение месяца.

Недостоверная информация

Банк тщательно проверяет всю полученную от клиента информацию. Попытка обмануть скорее всего обернется отказом в ипотеке.

Даже если вы сделали это непреднамеренно, что-то забыли, упустили или просто ошиблись, банк скорее всего расценит это как обман и не одобрит заявку.

Что делать

Внимательно проверяйте документы

Проверьте действительность паспорта и других предоставленных вами документов на момент подачи заявки.

Указывайте только достоверную информацию

Заранее предупредите руководителя, отдел кадров, бухгалтерию и родственников о возможном звонке из банка. Не бойтесь предоставить больше информации, чем нужно — это не повлияет негативно на решение банка, а вот недостаток сведений может дать отрицательный эффект.

Отказ на этапе одобрения недвижимости

В некоторых случаях банк может отказать в предварительно одобренном кредите уже на этапе проверки недвижимости.

Когда вы покупаете недвижимость в ипотеку, она остается в залоге у банка до момента выплаты кредита. Поэтому банк должен убедиться, что с этой недвижимостью все в порядке. Это позволит защитить и вас, как покупателя.

Для этого банк внимательно проверяет все необходимые документы на недвижимость и более тщательно проверяет документы по участникам сделки. И только после этого принимает решение — готов ли он предоставить вам кредит на покупку именно этой недвижимости.

Если при проверке будут обнаружены какие-то серьезные проблемы или риск потери недвижимости для покупателя будет слишком велик, банк примет отрицательное решение.

Что делать

Проверьте недвижимость на соответствие основным требованиям банка. Однако каждый случай индивидуален. Окончательное решение всегда принимается банком после рассмотрения полного пакета документов.

Недвижимость должна иметь жилое назначение (для всех программ кредитования по покупке жилья) и находиться на территории России
Дом не должен быть ветхим, подлежать сносу или расселению
Недвижимость не должна находиться в залоге у другого банка, быть под арестом
При покупке дома с землей или земельного участка должно быть проведено межевание участка — границы земли должны быть четко обозначены в документах
В жилом помещении не должно быть критичных перепланировок

Когда можно подать повторную заявку

Кредитная политика банка время от времени меняется. А значит банк может изменить своё решение. Вы можете повторно подать заявку сразу после отказа, в некоторых случаях — через два месяца.

Все документы, которые вы ранее загрузили в личный кабинет, будут доступны для скачивания, и вы можете их использовать в новой заявке на ипотеку. Если вы успели оплатить услуги Домклик, можно оформить возврат, если они не были оказаны. Также вы можете переиспользовать договор купли-продажи для следующей сделки, изменив условий, если он был уже оплачен и подготовлен.

Новые заявки рассматриваются без учета предыдущих решений.

Подать заявку на ипотеку

кредит одобрили, нашли объект ,на стадии сделки отказ банка, это как понять ?? за отчет об оценки возврат кто сделает ? договор то возврат сделал банк , Банк зачем людей мучает, почему при подаче заявки не отказывают, отказыват после оплаты оценки , куда катиться мир ?? уже второй раз отказали, кредитная история чистая ,никаких штрафов,долгов,задолженностей нету, Банк говорить мы не выдаем информацию поченму отказали .

Добрый день, Руслан. Сожалеем, что вам было отказано. Банк оставляет за собой право отказать на любом этапе, так как, помимо заёмщика, банк провверяет приобретаемый объект недвижимости.

Вы можете повторно подать заявку через 60 календарных дней с момента принятия решения об отказе. Также подать заявку на другой вид кредитования можно, не дожидаясь истечения 60 дней. Ваша заявка будет рассмотрена без учёта предыдущего решения.

Здравствуйте, Анатолий! Это две разные программы с разными условиями, поэтому решение банка может отличаться и не зависит от предыдущего. Сожалеем, что вам было отказано, причины банк оставляет за собой право не озвучивать.

Вы можете повторно подать заявку через 60 календарных дней с момента принятия решения об отказе.

Добрый день! Сожалеем, что вам было отказано в выдаче кредита.

При рассмотрении кредитной заявки банк осуществляет проверку данных, предоставленных потенциальным заёмщиком, на предмет их полноты и достоверности, анализирует ряд факторов: платёжеспособность заёмщика, поручителей, кредитную историю заёмщика и др. При этом банк всесторонне оценивает возможные риски (финансовые, социальные и др.), которые могут непосредственно повлиять на надлежащее исполнение потенциальным заёмщиком всех условий кредитного договора, помогая тем самым клиентам избежать чрезмерной долговой нагрузки.

Прежде чем принять решение о возможности выдачи кредита и заключении кредитного договора, банк проводит детальную проверку предоставленных клиентом документов, и в ходе рассмотрения банк имеет право запросить дополнительные документы/ дополнительное обеспечение или их замену, а также снизить запрашиваемую сумму или отказать в выдаче кредита на любом этапе.

Согласно законодательству РФ банк имеет право не объяснять причины отказа по кредитным заявкам.

Следует очень внимательно отнестись к оформлению ипотечного договора. Банки, составляя документы, стараются минимизировать собственные риски, обезопасить себя при наступлении невыгодных обстоятельств. Несмотря на то, что договора являются типовыми, необходимо внимательно прочитывать все условия, права и обязанности сторон сделки, до их подписания.

Какие пункты ипотечного договора требуют проверки?
На что обратить особое внимание?
На что обратить внимание при подписании?
Практические советы

Какие пункты ипотечного договора требуют проверки?

Когда все предварительные этапы оформления ипотеки пройдены и осталось только подписать договора до получения заветной суммы, зачастую заемщики это делают автоматически, не вникая в содержание документов.

Однако в дальнейшем могут возникнуть проблемы из-за неответственного отношения к оформлению договоров.

В обязательном порядке проверяются следующие пункты договора:

Обязанности заемщика по договору, например, наличие пункта о необходимости уведомления банка при наступлении непредвиденных обстоятельств. Если заемщик в письменном виде не уведомил кредитора в определенный договором срок, это может трактоваться, как невыполнение условий ипотечного договора;
Возможность и правила досрочного погашения кредита;
Наличие у кредитора возможности повышения процентной ставки в одностороннем порядке при изменении экономических условий;
Условия досрочного расторжения договора;
Вид процентной ставки; плавающая или фиксированная.

На что обратить особое внимание?

Особое внимание уделяется пунктам, которые предусматривают уплату дополнительных комиссий:

Наличие комиссий за рассмотрение заявки, за ведение счета (Банком России запрещено начислять дополнительные комиссии при выдаче кредита);
Условия добровольного страхования, на сколько пунктов поднимается процентная ставка при отказе от страховки;
Величина пени и штрафов при непогашении вовремя задолженности.

Дополнительно следует проверить следующие условия:

Наличие возможности взять «кредитные каникулы», воспользоваться услугой «отсрочка платежа» или пролонгировать кредитный договор;
Способ формирования графика платежа, возможность изменить дату ежемесячных взносов;
Обеспечением по договору выступает приобретаемая недвижимость, а не все имущество заемщиков, как иногда отражается в кредитных договорах;
Какие в договоре предусматриваются ограничения по пользованию заложенным имуществом, каким образом и в какой срок происходит согласование действий с банком. Например, можно ли заложенное имущество сдать в аренду, прописать на его площади родственников или третьих лиц и т.д.
Порядок действий при наступлении форс-мажорных обстоятельств.

Необходимо проверить описанные родовые признаки предмета сделки. Наличие ошибок может привести к возврату документов с регистрации и изменения даты предоставления кредита.

На что обратить внимание при подписании?

Когда уже происходит подписание документов на выдачу кредита, следует проверить следующее:

Основные параметры кредитования: сумму, срок, процентную ставку;
Сформированный график платежей, он представляется на отдельном листе и заверяется подписями уполномоченных лиц и печатью банка.

Практические советы

Формы кредитного договора, и договора ипотеки лучше изучить заранее, их можно получить в банке или скачать с сайта кредитной компании. Если непонятны какие-то пункты документов, их следует обязательно уточнить у менеджера банка.

Желательно, чтобы в договоре было четко прописано: сколько раз в какой сумме и какой длительностью допускается просрочка, каким образом будут распределяться средства в случае реализации залога.

Если сделка остается для заемщика не понятной, ему лучше обратиться за помощью к кредитному брокеру, который проверит и согласует всю документацию.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: