Цифровая ипотека что это
Обновлено: 29.04.2024
Крупные банки получили от специалистов в сфере информационных технологий более 2 тыс. заявок по новой ипотечной программе со ставками до 5% годовых, рассказали «Известиям» представители кредитных организаций. Большинство обращений поступают из Москвы, Санкт-Петербурга, Московской, Ленинградской, Свердловской, Нижегородской областей и Татарстана. О запуске льготной ипотеки для IT-специалистов в правительстве сообщили в первых числах мая. Первые выдачи ожидаются в начале июня — список аккредитованных IT-компаний Минцифры передаст оператору программы уже в ближайшее время, сообщили «Известиям» в ведомстве.
В ожидании старта
Главная задача — поддержать сектор информационных технологий в сложившейся экономической ситуации и создать комфортные условия для его работников, отмечается на сайте правительства. Некоторые крупные банки прием заявок на новую программу льготной ипотеки открыли еще в апреле.
По новой программе кредит на покупку квартиры по ставке до 5% годовых смогут оформить сотрудники аккредитованных IT-компаний в возрасте 22–45 лет. При этом средняя зарплата потенциального претендента должна быть не меньше 150 тыс. рублей для регионов-миллионников и от 100 тыс. — для остальных. Максимальный размер займа равняется 18 млн и 9 млн рублей соответственно.
За месяц поступило более 100 обращений, рассказал зампредседателя правления Абсолют Банка Антон Павлов. По его словам, 80% из них одобрены, но это предварительно, так как старта выдач еще не было, поскольку еще не утверждены лимиты финансирования на банки-участники. Заявки на оформление ипотеки для IT-специалистов поступили из 22 регионов: больше всего из Москвы и области, Санкт-Петербурга, Новосибирска, уточнил он, добавив, что средняя сумма ипотечного кредита составляет 10 млн рублей.
— УБРиР уже принимает заявки на госипотеку для IT-специалистов со ставкой от 4,3%. Рассмотрение заявок мы планируем начать уже в июне, как только выстроим все внутренние и внешние процессы с госсубсидированием программы, — подчеркнула управляющий директор по продуктовому портфелю «Ипотека» организации Анна Севостьянова.
В правительстве считают, что в российской IT-сфере настал момент для прорыва на уровень мировых игроков
Газпромбанк еще 29 апреля начал принимать предварительные заявки в рамках льготной ипотеки для специалистов IT-сферы, рассказали в кредитной организации, добавив, что в ближайшее время будет официальный запуск программы. Заявки принимают в ВТБ и Росбанке, планируют присоединиться к госпрограмме Совкомбанк и МТС Банк.
Много ли желающих
Когда программа заработает, количество обращений увеличится, однако вряд ли спрос существенно вырастет, оценивает Антон Павлов. По его словам, одна из основных причин заключается в том, что на рынке есть другие госпрограммы с выгодными условиями. Например, семейная ипотека под 6%, под требования которой подходят и технические специалисты до 45 лет, приводит он. К тому же стоит учесть: если при смене работы заемщик не сможет предоставить банку-кредитору подтверждающие документы о трудоустройстве в соответствующую требованиям компанию, то льготные условия могут быть аннулированы, добавил эксперт.
Учитывая, что сегодня развитие сектора информационных технологий — один из важных драйверов развития экономики России, то скорее количество компаний, а вместе с ним и специалистов в перспективе будет расти, как и спрос на такую ипотеку, ожидают в МКБ. В кабмине рассчитывают, что до конца 2024 года будет выдано около 50 тыс. кредитов на общую сумму порядка 240 млрд рублей.
— Ставка до 5% годовых очень привлекательная в текущих условиях. И специалисты, которые хотят улучшить свои жилищные условия либо рассматривают недвижимость как источник инвестиций, ею воспользуются, — подчеркнула аналитик банковских рейтингов НРА Наталия Богомолова.
Однако, эта программа не окажет кардинального влияния на рынок, уверена эксперт. В первую очередь, из-за количества технических сотрудников, подпадающих под программу, а также из-за ее условий, которые не распространяется на вторичное жилье, объяснила она.
По мнению руководителя отдела аналитических исследований «Высшей школы управления финансами» Михаила Когана, выдача новых займов до 5% годовых начнется в начале июня или в середине. Говоря о сроках его разработки и запуска, он сказал, что проблем у кабмина с новой программой было достаточно. Например, с реализацией льготной ипотекой на новостройки в апреле 2020-го всё было проще и быстрее. Так как там отсутствовали какие-то специальные условия к зарплате или месту работы, не требовалось составлять реестр компаний, чьим сотрудникам разрешено получать ссуду и другие нюансы, пояснил эксперт.
Сложно представить современный мир без цифровых сервисов. Ипотека — не исключение, банки активно переводят процессы, связанные с получением ипотечного кредита, в онлайн-формат. Чтобы провести сделку быстро и комфортно, нужно оцифровать все этапы — одобрение кредита, оценку имущества, страхование и регистрацию собственности. Для этого банки создают собственные экосистемы или используют уже готовые IT-решения.
«Банки стараются привлекать к себе клиентов, в том числе с помощью развития удобных клиентских сервисов. Если заемщику одобрили кредит, то важно, чтобы он не ушел до сделки из-за неудобного сервиса, сложности подготовки документов и других причин», — отмечает партнер группы компаний SRG Максим Русаков. По его словам, электронные сервисы делают ипотеку удобной для клиентов и выгодной для банков.
Вместе с экспертами рассказываем, как внедрение цифровых сервисов в ипотечный процесс позволяет сократить время на его проведение, упростить процедуру оценки, регистрации и страхования недвижимости и сделать ее максимально безопасной.
Рост спроса на цифровые сервисы
В банке «Открытие» отмечают высокий рост спроса на различные онлайн-сервисы среди заемщиков — этому способствовала и пандемия. За последние два года доля продаж в цифровом канале по ипотеке в банке увеличилась примерно в два раза. И это не предел, поэтому развивать сервисы и оцифровать весь путь клиента — стратегические задачи банков, считает вице-президент банка «Открытие» Нина Крючкова. По ее словам, полный перевод ипотеки в онлайн — это лишь вопрос времени.
В Альфа-Банке отмечают рост спроса на такие онлайн-сервисы, как оценка недвижимости и электронная регистрация. «Цифровые сервисы в последнее время набирают популярность у клиентов банков, в том числе в сфере кредитования. Альфа-Банк активно развивает и разрабатывает новые цифровые услуги и сервисы. Их внедрение, в свою очередь, позволяет сократить бумажный документооборот, дать быстрый и качественный сервис клиентам», — отмечает руководитель департамента развития ипотечного кредитования Альфа-Банка Артем Иванов.
Через год после запуска экосистемы «Свое жилье» доля цифрового канала в заявках на ипотечный кредит в Россельхозбанке (РСХБ) составляет 20% (или каждая пятая заявка). «Думаем, что доля будет выше, так как рынок недвижимости и ипотечного кредитования сильно стремится «в цифру». Скорее всего, через два-три года заявка на бумаге будет редким случаем среди банков — лидеров ипотечного рынка», — прогнозирует директор Центра развития финансовых технологий РСХБ Елена Батурова.
«Цифровые сервисы сегодня — необходимость»
Нина Крючкова, вице-президент банка «Открытие»:
— Путь ипотечного клиента, пожалуй, один из самых сложных среди банковских продуктов. Требуется подобрать квартиру, получить одобрение банка, заказать оценку недвижимости, оформить страховку, зарегистрировать сделку — и все это делается через разные сервисы. Наличие цифровых сервисов делает путь клиента более простым и удобным.
Для банка это уже вопрос не в выгоде, цифровые сервисы сегодня — необходимость. Тот, кто не будет их внедрять, проиграет рынок. И не так важно, своими руками они были разработаны или используется готовый продукт, важно их наличие.
Группа компаний SRG
«Рынок ипотеки развивается, но его диспропорции глобально не изменились за последние пять лет. Ресурсы неравномерно распределены между игроками. Цифровизация всегда требует крупных инвестиций в разработку, создание инфраструктуры, и крупнейшие игроки могут соотнести эти затраты на 50% рынка. Доля ипотечного рынка у банка, даже входящего в топ-10 крупнейших в России, будет всего 1–5%. При этом ресурсы такого банка на создание собственной экосистемы сопоставимы. Любая автоматизация окупается на большом количестве транзакций. Ипотека — это не такие частые транзакции, как, например, денежные переводы. Скорее всего, затраты на создание ипотечного ИТ-решения in-house экономически нецелесообразны», — говорит партнер группы компаний SRG Максим Русаков.
«Нет смысла изобретать велосипед, так как уже существуют стандартные инструменты (страхование, экспертиза залога, его оценка и регистрация) и их можно автоматизировать и предоставить банку как облачные технологии. Затраты на автоматизацию таких сервисов разделены между всеми игроками. Таким образом, доступ к цифровой ипотеке получают все банки, и необязательно строить экосистему собственными силами. Банк не тратит ресурсы, экономит время, получая готовое решение, которое сразу можно использовать. При этом в каждый момент все под контролем, менеджеры банка знают, на каком этапе заемщик, и не теряют связи с клиентом. Такой подход позволяет банку увеличивать конверсии в сделки за счет качественного онлайн-обслуживания и прозрачности. Перекладывая на партнера автоматизацию, основные бизнес-ресурсы банка можно сконцентрировать на профильной деятельности, на привлечении клиентов и монетизации», — отмечает Максим Русаков.
Экономия времени и удобство: в чем плюсы цифровых сервисов
Максим Русаков, партнер группы компаний SRG:
— Человек редко сталкивается с покупкой недвижимости. Пройти все шаги для оформления ипотеки — это стресс. Ипотечная платформа упрощает клиенту выбор, предоставляя всю информацию в одном окне. Все — как в обычном маркетплейсе: широкий выбор поставщиков услуг (оценочные, страховые компании), полная информация о каждом из них, оптимальное ценообразование и высокое качество за счет прозрачности, контроля качества и конкуренции. Не нужно никуда звонить, общаться, сравнивать, оставлять свои контакты, за клиента уже все продумали и сделали.
Если говорить глобально, то развитие цифровой ипотеки движется к полностью онлайн-сделке. Все этапы оформления будут проходить в смартфоне. Сделка станет еще безопасней, сроки значительно сократятся. В идеале сделка должна превратиться в ощущение мгновения. Купить квартиру так же просто, как пару обуви. Кто в этом преуспеет, тот будет в большей степени востребован на рынке кредитования.
Онлайн-сервисы дают экономию одного из самых ценных ресурсов человека — времени.
«Мы все больше и больше начинаем ценить время. Зачастую клиент подает заявку в разные банки. И кто быстрее ее одобрит по подходящим ему условиям, с тем и будет заключен договор. К тому же использование цифровых сервисов позволят клиенту заниматься оформлением в любом удобном месте и в любое время, не подстраиваясь под расписание работы и местонахождение банка», — отмечает Нина Крючкова.
В РСХБ в части цифровизации процессов ипотечного кредитования реализованы различные онлайн-сервисы, в том числе оценка и электронная регистрация права собственности на объект. В ближайших планах банка полностью оцифровать путь клиента по оформлению сделки. В РСХБ считают, что главное конкурентное преимущество таких сервисов — в трех плоскостях:
- скорость оформления сделки, что повышает конвертацию клиентопотока в оформленный продукт;
- сокращение операционных издержек за счет автоматизации процессов;
- повышение производительности сотрудников банка за счет высвобождения их времени от рутинных операций, перераспределения его на общение с клиентами для дополнительных продаж и повышения лояльности за счет качества предоставления услуги.
«Помимо сервисов для оформления ипотечных кредитов, в планах — перевести в цифру процессы сопровождения портфеля ипотечного кредитования. Это позволит сократить операционные издержки банка на сопровождение портфеля, повысить доходность ипотечного кредитования за счет последующих продажи и кросс-продаж в действующей клиентской базе. Для клиентов онлайн-процесс сопровождения означает легкость обслуживания ипотечного кредита, сокращение расходов на его обслуживание, возможность быстрой продажи объекта из-под залога и улучшений жилой площади, не дожидаясь полного погашения действующей ипотеки», — говорит директор Центра развития финансовых технологий Россельхозбанка Елена Батурова.
Онлайн-оценка позволяет сократить время на рассмотрение кредитной заявки. Для заказа отчета об оценке клиент не тратит времени на посещение оценочной компании и банка, оценочная компания направляет отчет об оценке имущества напрямую в банк.
В процессе рассмотрения заявки на ипотечный кредит банк оценивает способность заемщика своевременно и в полном объеме исполнить обязательства по кредитному договору. «При выдаче ипотеки банк уделяет пристальное внимание стоимости залога, чтобы адекватно оценить в том числе сроки экспозиции квартиры в случае необходимости ее продажи, если заемщик не будет способен погашать ипотеку. Цена должна покрыть размер ипотеки и издержки банка. Риски высоки, некорректная оценка приведет к прямым потерям», — говорит Нина Крючкова.
Люди привыкли к новой реальности, услугам в дистанционном формате и ожидают такого же подхода от банка. «При онлайн-оценке объекта недвижимости клиенту не нужно тратить время на посещение оценочной компании, ждать выезда специалиста по оценке — можно провести оценку в любое удобное время и дистанционно. Также сервис снижает расходы клиента на сделку: например, онлайн-оценка недвижимости с самоосмотром в среднем на 15% ниже, чем оценка с выездом специалиста», — приводит примеры Артем Иванов.
«В интересах банка провести экспертизу залога качественно. Например, если завышена стоимость имущества, то в случае неисполнения клиентом обязательств по кредитному договору и продажи залога возникает риск убытков для банка: банк не сможет в полном объеме удовлетворить требования из стоимости заложенного имущества», — говорит Артем Иванов.
Онлайн-страхование позволяет сократить время на оформление полиса: клиент не тратит времени на посещение страховой компании, необходимые документы направляются страховой компанией напрямую в банк.
Электронная регистрация позволяет сократить время на подписание документов: документы подписываются онлайн одновременно всеми участниками сделки. Срок регистрации электронных сделок в Росреестре в два раза короче, чем срок регистрации бумажных сделок. Не требуется личное присутствие заявителей при подаче документов на регистрацию, что экономит время как для клиента, так и для банка. Клиентам и банку не нужно хранить бумажные оригиналы кредитной документации.
«Сервис «Цифровая сделка» предполагает направление клиентом документов на регистрацию в Росреестр без посещения МФЦ. Все это существенно упрощает и ускоряет процесс получения ипотечного кредита», — отмечает Артем Иванов.
Что мешает сделать ипотеку бесшовной
Самым главным ограничителем по оцифровке всего клиентского пути в ипотечном кредитовании является необходимость очной идентификации клиента и организация удаленного подписания документации с помощью электронно-цифровой подписи. Сейчас участник сделки должен хотя бы один раз посетить офис банка для идентификации и выпуска электронных подписей.
При проведении онлайн-сделок проводится обязательная идентификация клиента в рамках требований законодательства (115-ФЗ, 63-ФЗ). «В настоящее время эту функцию выполняет банк. Развитию онлайн-ипотеки поможет рассмотрение возможности передачи функции идентификации клиента третьим лицам (удостоверяющим центрам, страховым компаниям, МФЦ и т. п.), а также возможность удаленной идентификации по заграничному/биометрическому паспорту», — считает Артем Иванов из Альфа-Банка.
Цифровые технологии SRG
C 2012 года SRG собирает и анализирует сотни источников данных по всей территории России — это в том числе очищенные данные по предложениям и стоимости квадратного метра на самых популярных площадках страны. SRG первыми автоматизировали оценку недвижимости, использовав в работе современный инструментарий на основе Big Data и технологий машинного обучения. Точность обеспечивается также за счет постоянного обогащения данных, кросс-проверки и индекса достоверности. Каждый день робот SRG анализирует более 20 млн объявлений, данные надежно хранятся в дата-центрах на 70 серверах в пяти странах. SRG робот следит за каждым объявлением, его историей, определяет ликвидность, стоимость сделки, может предсказывать, как изменится стоимость объекта. Нейронная сеть определяет качество фото, наличие перепланировок и даже вид из окна. SRG индексирует 92% предложений о продаже на вторичном рынке недвижимости. 90% оценочных компаний работают с технологиями SRG.
Внедрение цифровых технологий на рынке недвижимости позволяет значительно снизить издержки всех его участников и в перспективе может привести к снижению ставок по жилищным кредитам.
На рынке недвижимости полным ходом идет внедрение цифровых технологий. Осуществляется переход на электронные формы документооборота и отчетности, вводится автоматический контроль залоговой стоимости объектов недвижимости, рассматриваются перспективы диджитализации кадастрового учета и архивирования данных. В сфере ипотечного кредитования и оформления договоров долевого участия (ДДУ) начинает применяться технология блокчейн.
Блокчейн представляет собой децентрализованную цепь информационных электронных блоков, расположенных в хронологическом порядке. Блоки не имеют общего сервера, а хранятся на множестве компьютеров, составляющих данную цепь. Любая новая операция трансформируется в новый блок цепочки, который содержит информацию обо всей сети в целом. При этом исключается возможность добавить фальшивый блок, изъять или изменить уже существующий, поскольку для этого надо внести изменения во все блоки системы, состоящей из сотен тысяч компьютеров — участников сети. Это повышает прозрачность системы и доверие участников. Именно эти качества технологии привлекают как предпринимательское сообщество, так и государственные структуры.
Спрос на офлайн
«Мы почти полностью перешли на электронную регистрацию договоров долевого участия, что привело к сокращению сроков процесса минимум в три раза, а также позволило существенно снизить объем ручной работы. Большинство сделок проходит с использованием сервиса безопасных расчетов Сбербанка, который дает возможность получать средства после регистрации ДДУ в автоматическом режиме», — рассказал РБК+ руководитель управления партнерских продаж, ипотеки и субсидий ФСК «Лидер» Павел Тимошенко.
Кроме того, представитель девелоперской компании рассказал, что ИТ-платформа компании сейчас интегрирована с системами кредитного анализа нескольких банков. «Мы ушли от бумажного документооборота при одобрении кредитными организациями участия наших покупателей в их ипотечных программах. Это позволило в разы сократить сроки согласований в нескольких банках одновременно, причем почти без человеческого участия», — говорит Павел Тимошенко.
Электронная регистрация позволяет не только ускорить процесс, но и повысить безопасность проведения сделки. «Подделать электронную цифровую подпись практически невозможно, также исключается вероятность совершения ошибки при переносе данных из бумажного договора в базу Росреестра. При выпуске электронной цифровой подписи в программу заносятся не только паспортные данные, но и СНИЛС и ИНН. И если будут расхождения с договором, то регистрационный орган приостановит процесс», — объясняет руководитель направления по развитию ипотечных программ девелоперской группы компаний «Инград» Вячеслав Приймак.
Востребованным цифровым сервисом, по словам руководителя кредитного департамента банка «ДельтаКредит» Алексея Просвирина, также является автоматический контроль залоговой стоимости объектов недвижимости. «Сегодня сервисные поставщики предлагают различные модели анализа рыночной стоимости, принцип которых основывается на автоматическом поиске объектов-аналогов с соответствующими характеристиками и дальнейшем сравнении стоимости. Такие сервисы позволяют сделать процесс андеррайтинга предмета залога частично или полностью автоматизированным, повысить его эффективность и качество залогового портфеля», — говорит банковский специалист.
Унификация и стандартизация
Активные участники профессионального сообщества стремятся привести все разрозненные начинания в единую систему. В частности, при Российской ассоциации криптовалют и блокчейна (РАКИБ) в феврале 2018 года была организована специальная рабочая группа, перед которой, как рассказал вице-президент этой ассоциации Валерий Петров, была поставлена цель — унифицировать и стандартизировать блокчейн-процессы при оформлении и обслуживании ипотеки.
Сейчас на базе ассоциации создана саморегулируемая организация РАКИБ. «Вся дальнейшая работа будет вестись в юрисдикции этой СРО. В рамках данной организации учрежден профильный комитет, который будет заниматься темой блокчейна, в том числе применительно к деятельности банков и финансовых организаций. И первый вопрос на повестке дня комитета — это как раз ипотека, поскольку данная тема сейчас волнует очень многих, имеет особую значимость для строительной отрасли и рынка недвижимости», — рассказал Валерий Петров.
При этом новая структура не ставит своей целью создание своей блокчейн-системы. Непосредственно технология будет по-прежнему реализовываться на аппаратно-программных средствах банков. «Наша задача — унифицировать имеющиеся разработки, выработать единые стандарты для смарт-контрактов, в которых будут фиксироваться все действия и движения по ипотечным договорам. Мы, конечно, не сможем давать банкам какие-то указания, но стандарты позволят вновь приходящим в систему организациям избегать ошибок и не допускать лишних издержек», — поясняет Валерий Петров. Потребитель, в свою очередь, получит понятные и приблизительно одинаковые правила игры во всех банках, что, по мнению эксперта, увеличит спрос на ипотечные продукты.
Итогом работы должно стать снижение издержек банков на продажу и обслуживание ипотечных продуктов, что, в свою очередь, как подсчитали в РАКИБ, может привести к снижению ставок по кредитам как минимум на один процентный пункт.
И банк, и клиент смогут контролировать целостность информации об ипотечном кредите. «Внедрение блокчейна исключит возможность изменять записи транзакций, в том числе со стороны кибермошенников, упростит урегулирование спорных вопросов при последующих перепродажах объекта недвижимости на вторичном рынке. Технология позволит увидеть любые изменения, касающиеся заявки, в том числе в режиме реального времени. То есть даст максимальную прозрачность, а также позволит усовершенствовать технологию продаж и страхования ипотечных сделок», — отмечает Валерий Петров.
Также планируется автоматизировать учет сбора заявок и управления уже выданными кредитами. Как следствие, количество «физических» посещений банка клиентом снизится до минимума. А после внедрения единой системы удаленной идентификации все операции можно будет совершить, не выходя из квартиры.
Многие привыкли покупать продукты онлайн. Кто-то виртуально приобретает одежду, обувь, технику. Но как на счет того, чтобы купить онлайн квартиру? Да, в Казахстане это возможно и мы сейчас расскажем, как это сделать
Для начала, что такое цифровая ипотека?
Цифровая ипотека, если говорить банковским языком, это инновационный и технологичный сервис, который позволяет оформить ипотечный кредит онлайн. Только представьте, вы покупаете квартиру, лежа на диване. Звучит как фантастический фильм? Отчасти, так и есть. И все же совсем избежать похода в банк не удастся, как минимум, туда приходишь на сделку с нотариусом, но цифровая ипотека упростила много шагов. Например, сделала подачу документов онлайн. Достаточно набрать свой ИИН и базы данных сами подтянут все необходимые документы за вас. Еще цифровая ипотека позволяет сделать онлайн оценку недвижимости и регистрирует дистанционно залог. При необходимости в процессе можно выпустить электронно-цифровую подпись и воспользоваться единовременной пенсионной выплатой.
Сейчас цифровая ипотека есть только в двух банках - Freedom Finance и Altyn bank. У каждого из них есть свои достоинства и недостатоки. Поговорим обо всем.
Цифровая ипотека от Freedom Finance
Freedom Finance - самые первые запустили цифровую ипотеку в Казахстане. В прошлом году на презентацию новой программы пригласили даже президента Токаева. Тогда Тимур Турлов, глава корпорации, заявил, что это первая цифровая ипотека не только в нашей стране, но и во всем мире. В любом случае, аналогов подобного продукта точно нет в странах СНГ.
Цифровая ипотека от Freedom действует как на вторичное, так и первичное жилье. Через нее можно оформить ипотеку по программе "7-20-25". И по данным Казахстанского фонда устойчивости, в 2022 году свыше 70% принятых заявок по ипотеке «7-20-25» приходится на Freedom Finance Bank.
Тонкости получения ипотеки по программе "7-20-25" мы рассказывали в другом материале. Там же можно посмотреть условия ее получения. Здесь же мы подробнее рассмотрим условия цифровой ипотеки вторичного жилья.
Условия ипотеки для вторичного жилья
- Первоначальный взнос - от 30%
- Максимальный срок - 15 лет
- Ставка - от 16% (ГЭСВ - 17,6%)
- Максимальная сумма - 200 млн тенге
Как работает цифровая ипотека?
- Рассчитать уловия (на сайте можно воспользоваться ипотечным калькулятором, чтобы подобрать комфортные условия кредитования)
- Подать заявку (для этого нужно ввести ИИН и номер телефона и пройти видеоидентификацию личности)
- Пройти оценку (заполнить данные о недвижимости и получить решение с учетом стоимости объекта)
- Оформить договор купли-продажи (вот тут нужно уже ехать в банк, но сервис предоставит вам нотариуса и у него уже будут забиты все ваши данные)
- Подписать документы (с помощью ЭЦП подписываются документы, собранные в онлайн-кабинете)
Какие требования к покупателю?
- Минимальный возраст - 21 год
- Максимальный возраст - не более 68 лет на момент завершения кредита
- Залоговое имущество (может выступать сам объект кредитования)
- Квартира должна быть не ранее 1965 года постройки с площадью не менее 29 кв метров
Плюсы цифровой ипотеки
- Скорость
Отсутствие бюрократической волокиты, безусловно, положительно сказываются на сроках получения кредита. Процесс совершения сделки занимает от нескольких часов до 2-х дней максимум.
- Географически доступно всем
- Отсутствие комиссии за организацию
Минусы цифровой ипотеки
- Отсутствие человеческого фактора
Как ни странно, но иногда именно человек может повлиять на положительное решение банка дать ипотечный заем. Здесь же решение принимает система, опираясь на сотни параметров клиента и, если какие-то пункты ей покажутся сомнительными, она скорее всего откажет.
- Высокий первоначальный взнос.
На рынке можно найти предложение с лучшими условиями. Например, ипотека от Банка Центркредит с первоначальным взносом 20%. Или Halyk bank, где можно взять ипотечный заем с 0% первоначальным взносом при дополнительном залоге.
Цифровая ипотека от Altyn bank
В прошлом году BI Group и Altyn Bank заключили соглашение о сотрудничестве по цифровой ипотеке. Подтолкнула их к этому решению пандемия, когда люди оказались в изоляции и не хотели лишний раз рисковать, находясь в общем помещении. Цифровая ипотека от Altyn Bank должна была сократить время одобрения до 30 минут, а весь процесс — от выбора квартиры до перечисления банком денег застройщику — перевести в онлайн.
Компании провели интеграцию информационных систем и теперь любой казахстанец может купить квартиру у застройщика, не выходя из дома.
Условия цифровой ипотеки
- Ставка от 0,1% (ГЭСВ от 0,1%) на срок до 12 месяцев
- Ставка от 13,5% ( ГЭСВ от 14,3%) на срок до 20 лет
- Максимальная сумма займа — 35 млн тенге
- Первоначальный взнос - 20%
- Покупка только в городах Нур-Султан, Алматы, Шымкент и Атырау
Как работает цифровая ипотека?
- Клиент выбирает квартиру на сайте BI Group.
Доступны 17 объектов, или более 1,5 тыс. квартир: 12 объектов в Нур-Султане, три — в Алматы, по одному — в Шымкенте и Атырау.
- Клиент выбирает количество комнат и планировку будущей квартиры.
На «карточке» квартиры клиент выбирает кнопку «Купить в ипотеку», подбирает удобные для себя параметры ипотеки, например, размер первоначального взноса. Далее нужно нажать кнопку «Получить онлайн-решение».
- Затем клиент проходит регистрацию на сайте BI Group, заполняет анкету, отправляет заявку в банк, которую можно подписать с помощью ЭЦП или SMS. Не более чем через 30 минут придет решение банка.
- При одобрении с клиентом связываются менеджеры BI Group, которые расскажут о дальнейших действиях.
- Нужно перейти в мобильный банкинг Altyn-i (если вы не клиент банка — нужно скачать приложение и пройти регистрацию). Далее в «Личном кабинете», в разделе уведомлений, клиент выбирает последнее заявление/обращение и там условия погашения ипотеки — аннуитетный платеж или платеж равными долями. (Важно ознакомиться с условиями кредитования и проверить адрес приобретаемого жилья).
- После подтверждения оформления ипотеки и заключения банковского договора банк сам переведет деньги застройщику и уведомит об этом клиента по SMS.
- Весь процесс проходит онлайн, даже первоначальный взнос можно внести с банковской карты.
Плюсы цифровой ипотеки
- Отличная ставка при покупке первичной недвижимости до 12 месяцев
- Отсутствие комиссии банка
Минусы цифровой ипотеки
- Ограниченный выбор жилья, городов и застройщиков
- Небольшая сумма займа при покупки недвижимости
- Возможность купить только первичное жилье
Вопрос от Dom.kz
Нам интересно узнать у читателей, какие еще ипотечные программы, который сейчас есть на рынке, вы бы хотели, чтобы они перешли в цифровой формат?
Правительство хочет проверить, насколько успешным может оказаться обмен данными при оформлении ипотеки с помощью российской технологии распределенного реестра «Мастерчейн». Постановление о старте такого эксперимента 3 сентября подписал председатель правительства Михаил Мишустин. Он должен начаться не позднее 1 декабря и завершиться к октябрю 2022 г.
Среди задач эксперимента – помимо апробации технологии и анализа рисков – формирование условий для появления государственной информационной системы «Госчейн» на основе компонентов «Мастерчейна». Одним из необходимых элементов процесса перевода ипотечных сделок в цифровой формат является электронная закладная. Эксперимент предполагает, что обмен данными между банком, Росреестром и депозитариями при оформлении закладной будет происходить на базе блокчейн-платформы «Мастерчейн».
Она разрабатывалась основанной ЦБ и крупнейшими банками Ассоциацией Финтех (АФТ) путем модификации блокчейн-протокола платформы Ethereum. В конце 2019 г. российская технология прошла сертификацию от ФСБ на соответствие требованиям криптографической защиты информации. Сертификат ФСБ, к примеру, подтверждает безопасность использования электронной подписи (без нее нельзя оформить электронную закладную) в промышленной эксплуатации для заключения юридически значимых сделок. Оператором платформы в рамках эксперимента станет ООО «Системы распределенного реестра», соучредителями которого являются ВТБ, Газпромбанк, Промсвязьбанк, НСПК, Московская биржа и АФТ.
При работе с бумажными закладными процесс регистрации может занимать больше недели, в силу того что их обработка требует значительных издержек на перевозку, хранение, исправление ошибок в случае их возникновения, сообщила «Ведомостям» гендиректор «Систем распределенного реестра» Татьяна Жаркова. Неудобно это и для клиента, который должен самостоятельно передать на регистрацию пакет документов через МФЦ.
Платформа «Мастерчейн» позволяет объединить участников в одной сети, полностью автоматизировать процессы и сократить выпуск закладной до одного дня, отмечает Жаркова. Тем более что система, продолжает она, уже прошла апробацию перед проведением эксперимента, который начнется 1 декабря.
В рамках эксперимента обмен информацией с использованием блокчейна осуществляется между Росреестром и депозитариями. В ходе эксперимента к платформе могут подключиться российские депозитарии, заинтересованные в работе с электронными закладными, говорит Жаркова.
Что такое закладная
Закладная для банка по ипотеке – это ценная бумага, в которой подтверждено право владельца бумаги на имущество, обремененное ипотекой. Закладная подтверждает право банка обратить свои требования на залог, т. е. жилье, в случае нарушения условий ипотечного договора со стороны заемщика. Она может быть бумажной и электронной. Закладная составляется банком и подписывается заемщиком при получении ипотеки. Документ регистрируется в Росреестре и хранится в депозитарии, сейчас практически у каждого крупного банка есть свой. После погашения ссуды залог с недвижимости снимается в органах регистрации.
Оформление закладной не является обязательным: будет она оформлена или нет, зависит от условий договора, который заключается с банком, говорит управляющий партнер юридической компании «Иккерт и партнеры» Павел Иккерт. Но это делает для банка продажу имущества проще: долг заемщика при наличии закладной может продаваться полностью или по частям, самостоятельно или в составе более сложных инструментов (деривативов). На условия предоставления кредита это по общему правилу никак не влияет.
Сейчас банки и депозитарии могут обмениваться электронными закладными на Мастерчейн между собой, а депозитарии – хранить и учитывать закладные. Взаимодействие с Росреестром, который регистрирует закладную, проходило отдельно. Он сможет заниматься этим на Мастерчейн с момента начала эксперимента, следует из постановления правительства.
Возможность оформлять электронные закладные законодательно появилась еще в июле 2018 г., а через Мастерчейн – с 2019 г. Заниматься электронными закладными в промышленных машстабах банки начали относительно недавно. С 2020 г. промышленную эксплуатацию системы учета электронных закладных в системах банка и на базе Мастерчейн осуществляет Сбербанк – 95% всех электронных закладных в России оформлено госбанком, сообщал он в июле 2020 г. В июне 2021 г. Сбербанк также начал обслуживать в качестве депозитария первые электронные закладные – от Газпромбанка. Тогда же Газпромбанк сообщил, что переводит выпуск закладных по ипотеке на Мастерчейн. ВТБ начал выдавать электронные закладные на покупку готового жилья в августе этого года – он направляет документы в Росреестр, а потом для учета и хранения передает закладную в депозитарий ВТБ. Помимо взаимодействия через Мастерчейн участники процесса могут обмениваться данными через систему межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ).
Ранее руководитель Росреестра Олег Скуфинский сообщал, что доля ипотечных сделок с использованием электронных сервисов достигла в России почти 50%. До конца года ведомство планирует обеспечить этот показатель на уровне 60%. Полностью перейти на электронный формат работы рынок ипотеки должен до конца 2022 г., следует из национального проекта «Жилье и городская среда».
Как работает «мастерчейн»
«Мастерчейн» – децентрализованная сеть обмена и хранения финансовой информации. Одна из ее возможностей – электронная регистрация ипотеки в Росреестре и передача электронной закладной в депозитарий. Схема и роли участников остаются теми же, что сейчас, но депозитарии создают единое распределенное хранилище данных, а все операции внутри него осуществляются по логике смарт-контрактов. Иными словами, все данные при проведении сделки будут храниться не в централизованной базе, а у каждого участника системы.
Узлы или программное обеспечение «Мастерчейна» установлены у каждого игрока, участвующего в регистрации и хранении закладной, объясняет Жаркова, поэтому все изменения записываются в системе и должны подтверждаться всеми участниками.
Если какой-то участник внесет в базу данных изменение – оно автоматически появится и у других. Более того, в системе невозможно появление каких-то участников извне – все участники платформы будут идентифицироваться оператором. И если недобросовестный сотрудник банка намеренно внесет какие-то некорректные данные, то это в любом случае будет отображено в системе, и другие участники обмена должны будут подтвердить вносимые изменения или смогут их отклонить.
Автор статьи
Читайте также: