Документы цб по кредитованию

Обновлено: 29.11.2022

Статья 1. Статус, цели деятельности, функции и полномочия Центрального банка Российской Федерации (Банка России) определяются Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами.

Функции и полномочия, предусмотренные Конституцией Российской Федерации и настоящим Федеральным законом, Банк России осуществляет независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления.

Банк России является юридическим лицом. Банк России имеет печать с изображением Государственного герба Российской Федерации и со своим наименованием.

Местонахождение центральных органов Банка России - город Москва.

Статья 2. Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью. В соответствии с целями и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом, Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России, включая золотовалютные резервы Банка России. Изъятие и обременение обязательствами указанного имущества без согласия Банка России не допускаются, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России - по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено федеральными законами.

Банк России осуществляет свои расходы за счет собственных доходов.

Статья 3. Целями деятельности Банка России являются:

защита и обеспечение устойчивости рубля;

развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы; (В редакции Федерального закона от 27.06.2011 № 162-ФЗ)

развитие финансового рынка Российской Федерации; (Абзац введен - Федеральный закон от 23.07.2013 № 251-ФЗ)

обеспечение стабильности финансового рынка Российской Федерации. (Абзац введен - Федеральный закон от 23.07.2013 № 251-ФЗ)

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

Статья 4. Банк России выполняет следующие функции:

1) во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;

11) во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит политику развития и обеспечения стабильности функционирования финансового рынка Российской Федерации; (Пункт введен - Федеральный закон от 23.07.2013 № 251-ФЗ)

2) монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;

21) утверждает графическое обозначение рубля в виде знака; (Пункт введен - Федеральный закон от 12.06.2006 № 85-ФЗ)

3) является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;

4) устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

41) осуществляет надзор и наблюдение в национальной платежной системе; (Пункт введен - Федеральный закон от 27.06.2011 № 162-ФЗ)

5) устанавливает правила проведения банковских операций;

6) (Пункт утратил силу - Федеральный закон от 24.02.2021 № 20-ФЗ)

7) осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России;

8) принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;

81) принимает решения о государственной регистрации негосударственных пенсионных фондов; (Пункт введен - Федеральный закон от 28.12.2013 № 410-ФЗ)

9) осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп (далее - банковский надзор);

91) осуществляет регулирование, контроль и надзор за деятельностью некредитных финансовых организаций в соответствии с федеральными законами; (Пункт введен - Федеральный закон от 23.07.2013 № 251-ФЗ)

92) осуществляет регулирование, контроль и надзор в сфере оказания профессиональных услуг на финансовом рынке в соответствии с федеральными законами; (Пункт введен - Федеральный закон от 02.07.2021 № 359-ФЗ)

10) осуществляет регистрацию выпусков эмиссионных ценных бумаг и проспектов ценных бумаг, регистрацию отчетов об итогах выпусков эмиссионных ценных бумаг; (В редакции Федерального закона от 23.07.2013 № 251-ФЗ)

101) осуществляет контроль и надзор за соблюдением эмитентами требований законодательства Российской Федерации об акционерных обществах и ценных бумагах; (Пункт введен - Федеральный закон от 23.07.2013 № 251-ФЗ)

102) осуществляет регулирование, контроль и надзор в сфере корпоративных отношений в акционерных обществах; (Пункт введен - Федеральный закон от 23.07.2013 № 251-ФЗ)

11) осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России;

12) организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации;

13) определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;

14) утверждает отраслевые стандарты бухгалтерского учета для Банка России, кредитных организаций, некредитных финансовых организаций, бюро кредитных историй, кредитных рейтинговых агентств, план счетов бухгалтерского учета для Банка России и порядок его применения, планы счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций, некредитных финансовых организаций, бюро кредитных историй, кредитных рейтинговых агентств и порядок их применения; (В редакции Федерального закона от 02.07.2021 № 359-ФЗ)

141) (Пункт введен - Федеральный закон от 23.07.2013 № 251-ФЗ) (Утратил силу - Федеральный закон от 02.07.2021 № 359-ФЗ)

15) устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;

161) принимает участие в разработке методологии составления финансового счета Российской Федерации в системе национальных счетов и организует составление финансового счета Российской Федерации; (Пункт введен - Федеральный закон от 19.10.2011 № 285-ФЗ)

17) (Пункт утратил силу - Федеральный закон от 21.11.2011 № 327-ФЗ)

18) проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации, публикует соответствующие материалы и статистические данные; (В редакции Федерального закона от 23.07.2013 № 251-ФЗ)

181) осуществляет выплаты Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов в банках Российской Федерации, в случаях и порядке, которые предусмотрены федеральным законом; (Пункт введен - Федеральный закон от 29.07.2004 № 97-ФЗ; в редакции Федерального закона от 03.08.2018 № 322-ФЗ)

182) является депозитарием средств Международного валютного фонда в валюте Российской Федерации, осуществляет операции и сделки, предусмотренные статьями Соглашения Международного валютного фонда и договорами с Международным валютным фондом; (Пункт введен - Федеральный закон от 03.11.2010 № 291-ФЗ)

183) осуществляет контроль за соблюдением требований законодательства Российской Федерации о противодействии неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком; (Пункт введен - Федеральный закон от 23.07.2013 № 251-ФЗ)

184) осуществляет защиту прав и законных интересов акционеров и инвесторов на финансовых рынках, страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей, признаваемых таковыми в соответствии со страховым законодательством, а также застрахованных лиц по обязательному пенсионному страхованию, вкладчиков и участников негосударственного пенсионного фонда по негосударственному пенсионному обеспечению; (Пункт введен - Федеральный закон от 23.07.2013 № 251-ФЗ)

186) во взаимодействии с Правительством Российской Федерации реализует мероприятия по повышению уровня финансовой грамотности населения и субъектов малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации; (Пункт введен - Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ)

187) во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит политику по обеспечению доступности финансовых услуг для населения и субъектов малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации; (Пункт введен - Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ)

19) осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами.

Статья 41. Банк России при осуществлении функций, предусмотренных федеральными законами, обязан разрабатывать и реализовывать политику по предотвращению, выявлению и управлению конфликтами интересов.

(Статья введена - Федеральный закон от 23.07.2013 № 251-ФЗ)

Статья 5. Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации.

назначает на должность и освобождает от должности Председателя Банка России по представлению Президента Российской Федерации;

назначает на должность и освобождает от должности членов Совета директоров Банка России (далее - Совет директоров) по представлению Председателя Банка России, согласованному с Президентом Российской Федерации;

направляет и отзывает представителей Государственной Думы в Национальном финансовом совете в рамках своей квоты; (В редакции Федерального закона от 23.07.2013 № 251-ФЗ)

рассматривает основные направления единой государственной денежно-кредитной политики и принимает по ним решение;

рассматривает годовой отчет Банка России и принимает по нему решение;

принимает решение о проверке Счетной палатой Российской Федерации финансово-хозяйственной деятельности Банка России, его структурных подразделений и учреждений. Указанное решение может быть принято только на основании предложения Национального финансового совета; (В редакции Федерального закона от 23.07.2013 № 251-ФЗ)

проводит парламентские слушания о деятельности Банка России с участием его представителей;

заслушивает доклады Председателя Банка России о деятельности Банка России (при представлении годового отчета и основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики).

Банк России представляет в Государственную Думу и Президенту Российской Федерации информацию в порядке, установленном федеральными законами.

Статья 6. Банк России вправе обращаться с исками в суды в порядке, определенном законодательством Российской Федерации.

Банк России вправе обращаться за защитой своих интересов в международные суды, суды иностранных государств и третейские суды.

Статья 61. Банк России вправе обращаться в суд с административными исковыми заявлениями о признании размещенной в информационно-телекоммуникационных сетях, в том числе в сети "Интернет", информации, указанной в части пятнадцатой статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", части 11 статьи 27 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" или пункте 62 статьи 51 Федерального закона от 22 апреля 1996 года № 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг", информацией, распространение которой в Российской Федерации запрещено.

(Статья введена - Федеральный закон от 01.07.2021 № 250-ФЗ)

1) информации о возможности получения банковских услуг, страховых услуг, услуг на рынке ценных бумаг, а также услуг, связанных с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц, распространяемой с нарушением законодательства Российской Федерации, регулирующего отношения на финансовом рынке, и содержащей сведения о получении указанных услуг со стороны лиц, не имеющих права на их оказание в соответствии с законодательством Российской Федерации;

2) информации, побуждающей к участию в деятельности по привлечению денежных средств и (или) иного имущества физических лиц и (или) юридических лиц, при которой выплата дохода и (или) предоставление иной выгоды лицам, чьи денежные средства и (или) иное имущество привлечены ранее, осуществляются за счет привлеченных денежных средств и (или) иного имущества иных физических лиц и (или) юридических лиц при отсутствии инвестиционной и (или) иной законной предпринимательской или иной деятельности, которая связана с использованием привлеченных денежных средств и (или) иного имущества и за которую предусмотрена уголовная или административная ответственность.

(Статья введена - Федеральный закон от 01.07.2021 № 250-ФЗ)

Статья 7. Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

Правила подготовки нормативных актов Банка России устанавливаются Банком России самостоятельно.

Не подлежат государственной регистрации и вступают в силу в соответствии с предусмотренным в них порядком нормативные акты Банка России, устанавливающие: (В редакции Федерального закона от 07.03.2018 № 53-ФЗ)

(Абзац утратил силу - Федеральный закон от 07.03.2018 № 53-ФЗ)

изменение процентных ставок;

В разделе представлены новые законы РФ, указы Президента, постановления Правительства и другие нормативные документы, касающиеся важных сторон жизни государства и общества и затрагивающие большинство физических и юридических лиц. Новые документы поступают несколько раз в день (см. также все новые поступления документов). Цветом выделены наиболее важные документы.

Ключевые документы по теме «Антикризисные меры-2022» смотрите здесь.

Банк России ответил на вопросы по применению информационного письма о регуляторных послаблениях при применении нормативных актов Банка России (см. аннотацию)

Банк России воздержится от применения мер за нарушения, допущенные кредитными организациями в связи с установленным ограничением раскрытия ими информации (см. аннотацию)

Разъяснены вопросы представления кредитными организациями информации и отчетности в Банк России (см. аннотацию)

Банк России назвал условия неприменения мер воздействия к системно значимым кредитным организациям при несоблюдении ими норматива Н28 (Н29) в период с 31.03.2022 по 31.12.2022 (см. аннотацию)

ЦБ РФ: период неприменения мер за нарушения субъектами рынка микрофинансирования числовых значений финансовых нормативов установлен с 28.03.2022 до 31.10.2022 включительно (см. аннотацию)

Банк России: законодательство не устанавливает обязанность банка контролировать исполнение запрета на выплату дивидендов должником в период действия моратория на банкротство (см. аннотацию)

Банк России уточнил состав резервируемых обязательств для небанковских кредитных организаций (см. аннотацию)

Кредитным организациям даны рекомендации, касающиеся бухгалтерского учета заблокированных активов (см. аннотацию)

Продлены регуляторные послабления для источников формирования и пользователей кредитных историй и БКИ (см. аннотацию)

Актуализирован базовый стандарт корпоративного управления кредитного потребительского кооператива (см. аннотацию)

Определен порядок действий временной администрации негосударственного пенсионного фонда, функции которой возлагаются на ООО "Управляющая компания Фонда консолидации банковского сектора" (см. аннотацию)

С 1 мая 2022 года актуализируются обязательные резервные требования для банков с универсальной и базовой лицензией, а также для небанковских кредитных организаций (см. аннотацию)

Банком России даны разъяснения о применении временного порядка исполнения обязательств перед некоторыми иностранными кредиторами, а также исполнения иностранными покупателями обязательств перед российскими поставщиками природного газа (см. аннотацию)

Установлены требования к деятельности профучастников рынка ценных бумаг, осуществляющих депозитарную деятельность (см. аннотацию)

Расширен перечень источников информации, используемой в целях исполнения требований нормативных актов Банка России и ФСФР России (см. аннотацию)

Для целей расчета собственных средств (капитала) кредитных организаций установлена предельная величина процентной ставки по субординированным инструментам, номинированным в рублях (см. аннотацию)

Банком России дополнены разъяснения об особом порядке начисления и уплаты процентов за пользование кредитом (займом) с плавающей ставкой (см. аннотацию)

Кредитным организациям рекомендован порядок реализации мероприятий по противодействию осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента (см. аннотацию)

Банком России разработаны рекомендации по осуществлению оценки эффективности системы управления операционным риском в кредитной организации (см. аннотацию)

Установлен порядок применения к кредитным организациям мер воздействия за нарушения макропруденциальных лимитов (см. аннотацию)

Для кредитных организаций разработаны методические рекомендации с целью обеспечения единства подходов при предоставлении кредитов СОНКО (см. аннотацию)

Банком России даны разъяснения об особом порядке начисления и уплаты процентов за пользование кредитом (займом) с плавающей ставкой (см. аннотацию)

Кредитные организации, являющиеся эмитентами ценных бумаг и (или) инсайдерами, обязаны представить в Банк России уведомление, содержащее информацию, которая не раскрывается (см. аннотацию)

Банк России считает целесообразным предоставление рейтингуемыми лицами российским КРА всей необходимой информации для осуществления ими рейтинговой деятельности (см. аннотацию)

Установлен новый порядок назначения временной администрации страховой организации и временной администрации иностранной страховой организации (см. аннотацию)

Банк России обновил рекомендации по подготовке методики расчета показателя долговой нагрузки заемщика-физлица (см. аннотацию)

С 1 июля 2022 года банкам необходимо информировать клиентов об особенностях и рисках инвестиционных продуктов (см. аннотацию)

С 1 июля 2022 года устанавливаются минимальные (стандартные) требования к объему и содержанию информации, доводимой кредитными организациями до клиентов при заключении договоров (см. аннотацию)

С 1 мая 2022 года вводятся новые тарифы на услуги Банка России в сервисе быстрых платежей при переводах денежных средств физлицами (см. аннотацию)

Банк России информирует об особенностях соблюдения требований законодательства в сфере ПОД/ФТ (см. аннотацию)

Установлен перечень информации, которую Банк России не раскрывает на своем официальном сайте в сети Интернет (см. аннотацию)

Определена информация, которую кредитные организации не раскрывают на общедоступных информационных ресурсах (см. аннотацию)

Установлен перечень информации, которую некредитные финансовые организации вправе не раскрывать до 31.12.2022 (см. аннотацию)

Установлены требования к правилам доверительного управления биржевым паевым инвестиционным фондом, инвестиционные паи которого не предназначены исключительно для квалифицированных инвесторов (см. аннотацию)

Банком России установлены требования к правилам доверительного управления интервальным паевым инвестиционным фондом, инвестиционные паи которого не предназначены исключительно для квалифицированных инвесторов (см. аннотацию)

Установлены требования к правилам доверительного управления закрытым паевым инвестиционным фондом, инвестиционные паи которого не предназначены исключительно для квалифицированных инвесторов (см. аннотацию)

Для кредитных организаций установлены обязательные требования к операционной надежности в целях обеспечения непрерывности оказания банковских услуг (см. аннотацию)

Банком России определены случаи, при которых должно быть обеспечено исполнение обязательств, возникающих из договоров, являющихся производными финансовыми инструментами и заключаемых не на организованных торгах, а также одной из сторон по которым не является лицо, осуществляющее функции центрального контрагента (см. аннотацию)

С 1 июля 2022 года уточняется порядок взимания кредитной организацией комиссионного вознаграждения по отдельным операциям (см. аннотацию)

При выявлении нетипичных операций по картам и счетам лиц, информация о которых содержится в базе данных Банка России, банкам предлагается временно приостанавливать дистанционный доступ к управлению счетом (см. аннотацию)

Банком России подготовлен обновленный порядок учета активов и обязательств в иностранной валюте кредитными организациями, в отношении которых действуют меры ограничительного характера (см. аннотацию)

С 15 февраля 2023 года устанавливается новый порядок представления в Банк России отчетности по платежным системам операторов платежных систем, в рамках которых осуществляется перевод денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах (см. аннотацию)

Определены случаи и порядок проведения Банком России проверок деятельности временной администрации по управлению кредитной организацией, временной администрации страховой организации, иностранной страховой организации и негосударственного пенсионного фонда, действующих после отзыва лицензии (см. аннотацию)

Уточнен порядок формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности (см. аннотацию)

Банк России увеличил до 1 млн рублей максимальную сумму одной операции в системе быстрых платежей (СБП) (см. аннотацию)

Подборка наиболее важных документов по запросу Нормативные акты Банка России (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Формы документов: Нормативные акты Банка России

Судебная практика: Нормативные акты Банка России

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2020 год: Статья 5 "Банковские операции и другие сделки кредитной организации" Федерального закона "О банках и банковской деятельности" "Суды также обоснованно указали на то, что до заключения кредитного договора банком производится проверка сведений о финансовом положении заемщика, как это предусмотрено пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности". Согласно данной норме права, при решении вопроса о предоставлении физическому лицу - заемщику денежных средств кредитная организация оценивает его личные характеристики, в том числе кредитоспособность, финансовое положение, возможность предоставления обеспечения по кредиту, наличие или отсутствие ранее предоставленных кредитов, степень их погашения и т.д. При этом кредитная организация использует не только нормы федерального законодательства, нормативные акты ЦБ РФ, но и внутрибанковские правила кредитной политики и оценки потенциальных заемщиков, информацию, полученную из кредитной истории."

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2020 год: Статья 7 "Права и обязанности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом" Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" "Так, Положение в пункте 2.2 предусматривает, что при осуществлении кассовых операций кредитная организация, ВСП осуществляют идентификацию клиентов в соответствии с требованиями Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ и Положения Банка России от 15 октября 2015 г. N 499-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". Таким образом, в случаях когда в соответствии с требованиями Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ должна осуществляться идентификация, кредитные организации руководствуются иным, а не оспариваемым нормативным актом Банка России применительно к установлению сведений, предусмотренных в подпункте 1 пункта 1 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ. При этом оспариваемый пункт Положения не содержит предписаний о проведении идентификации клиента при проверке и (или) оформлении приходного кассового документа."

"Рекомендации по осуществлению оценки эффективности системы управления операционным риском" (вместе с "Рекомендациями по осуществлению оценки эффективности системы управления операционным риском в кредитной организации (головной кредитной организации банковской группы)")

"О неприменении мер к кредитным организациям и головным кредитным организациям банковских групп в случае несоблюдения нормативов Н6 и Н21"

"О дивидендах по обыкновенным именным акциям Банка ВТБ"

"О нераскрытии информации на основании решения Совета директоров Банка России от 14.04.2022"

"В ответ на письмо от 23.03.2022 N 09-б"

"Банк России распространил меры по смягчению валютного контроля на всех экспортеров"

(приложение к приказу Банка России от 20.04.2022 N ОД-798)

"О представлении кандидатуры для назначения на должность вице-президента Черноморского банка торговли и развития"

"О предоставлении рейтингуемым лицом КРА информации для осуществления рейтинговой деятельности"

"Банк России смягчил валютный контроль для российских компаний-экспортеров несырьевого неэнергетического сектора"

"Российские эмитенты будут обязаны свернуть программы иностранных депозитарных расписок"

"Об особенностях реализации отдельных требований законодательства Российской Федерации в сфере ПОД/ФТ"

"Вопросы и ответы по отчетности субъектов рынка коллективных инвестиций в формате xbrl"

"О деятельности управляющей компании паевого инвестиционного фонда"

"О реализации кредитными организациями мероприятий по противодействию осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента"

"О тарифах на услуги Банка России в сервисе быстрых платежей платежной системы Банка России (СБП)"

"О мерах по снижению регуляторной и надзорной нагрузки на поднадзорные организации в 2022 году"

"О направлении уведомлений, содержащих информацию или инсайдерскую информацию, которая не раскрывается (не предоставляется)"

(приложение к приказу Банка России от 12.04.2022 N ОД-731)

"О внесении изменений в пункт 1 Указания Банка России от 17 сентября 2018 года N 4907-У"

"Информация об изменении ценовой политики при покупке Банком России золота на внутреннем рынке"

"О деятельности профессионального участника рынка ценных бумаг"

"О мерах поддержки микрофинансовых организаций"

"О приобретении прав (требований) в части, превышающей 700 000 рублей, и осуществлении дополнительных компенсационных выплат вкладчикам из средств двадцать первого имущественного взноса Республики Крым"

"О мерах по поддержке страхового рынка"

"О применении положений Указа Президента Российской Федерации от 28 февраля 2022 года N 79 "О применении специальных экономических мер в связи с недружественными действиями Соединенных Штатов Америки и примкнувших к ним иностранных государств и международных организаций" и Указа Президента Российской Федерации от 5 марта 2022 года N 95 "О временном порядке исполнения обязательств перед некоторыми иностранными кредиторами"

"О внесении изменений в статью 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и статью 9 Федерального закона "Об оперативно-розыскной деятельности"

"Об установлении уровней кредитного рейтинга в целях применения подпункта "в" пункта 1 части 13 статьи 11 Федерального закона от 11.06.2021 N 192-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"

"О продлении периода неприменения Банком России мер к кредитным организациям и некредитным финансовым организациям"

"О продлении периода неприменения Банком России мер к кредитным организациям и некредитным финансовым организациям"

"Банк России подготовил новую редакцию Условий проведения операций по предоставлению и погашению кредитов"

"Банк России введет дополнительные меры стимулирования кредитования и отложит ряд регуляторных новаций"

Задайте вопрос юристу:

С 1 октября банкам станет менее выгодно выдавать беззалоговые ссуды клиентам с высокой долговой нагрузкой. Для ЦБ это вторая попытка «охладить» рынок. С начала года долги россиян по потребкредитам выросли почти на ₽1,5 трлн

Фото: Екатерина Кузьмина / РБК

С 1 октября для российских банков обновляются правила выдачи необеспеченных кредитов физическим лицам: к новым ссудам они должны применять повышенные макропруденциальные надбавки. ЦБ применяет этот инструмент, чтобы снизить активность банков в работе со слишком закредитованными заемщиками — величина надбавки зависит от показателя долговой нагрузки (ПДН) клиента, и чем она выше, тем больше капитала приходится направлять банку на выдачу такого кредита.

Банк России уже ужесточал требования к банкам с 1 июля. Октябрьское второе повышение коэффициентов риска затрагивает в основном новые ссуды, которые будут выдаваться наиболее закредитованным заемщикам с ПДН выше 80%, то есть тем, кто уже тратит на платежи по обязательствам более 80% своего ежемесячного дохода. В сентябре глава Банка России Эльвира Набиуллина не исключила, что регулятор может пойти на третий раунд увеличения риск-коэффициентов, если ситуация на рынке кредитования не стабилизируется.

30 сентября ЦБ уточнил, что планирует рассмотреть вопрос о новом повышении уже в четвертом квартале. Это нужно для «дестимулирования предоставления потребительских кредитов на длительные сроки и в целом кредитования заемщиков с уже чрезмерно высокой долговой нагрузкой».

Как растут выдачи кредитов

Банк России зафиксировал заметное ускорение необеспеченного кредитования в марте 2021 года. С тех пор месячные темпы роста банковских портфелей в этом сегменте не падали ниже 1,6%, а в некоторые месяцы достигали 2,2%.

Повышение надбавок с 1 июля привело к временному замедлению в необеспеченной рознице, но уже в августе банки выдали россиянам рекордный для российского рынка объем таких кредитов. По данным ЦБ, за январь—август портфель беззалоговых ссуд увеличился на 1,4 трлн руб., до 11,1 трлн руб. на 1 сентября (.pdf). В годовом выражении рост составил 18,5%.

Фото:Григорий Сысоев / ТАСС

Какой эффект дают надбавки

Повышение надбавок не создает немедленной нагрузки на капитал банков, поясняет старший кредитный эксперт Moody’s Ольга Ульянова: «Повышенные риск-веса действуют только по вновь выдаваемым кредитам, а это значит, что каждый банк может самостоятельно регулировать эту дополнительную нагрузку, настраивая свои системы принятия решения в зависимости от характеристик выдаваемых кредитов».

Фото: David McNew / Getty Images

Как сильно стагфляция может ударить по экономике в 2022 году

Какой рубль выгоден государству — сильный или слабый?

Фото: Shutterstock

Поставки газа в ЕС падают. Что будет с акциями «Газпрома»

Фото: Shutterstock

Alibaba торгуется по рекордно низкой цене. Стоит ли покупать

Фото: Michael Short / Getty Images

Осторожные инновации: почему Google избегает революционных разработок

Фото: Pexels

Потолок выше 700 тыс. руб. в месяц: cколько получают No-code разработчики

Кастовость, стартапы, осторожность — что нужно знать о бизнесе в Индии

Сократить, заморозить: новая реальность PR-отделов российских компаний

Опрошенные РБК аналитики считают, что повторное ужесточение требований не окажет значительного эффекта на темпы роста необеспеченного кредитования.

У большинства банков есть либо достаточный запас капитала, либо они генерируют достаточно доходов, чтобы поддержать капитал в будущем, отмечает аналитик Fitch Антон Лопатин. «Для некоторых банков капитал может стать ограничением роста, однако в силу неравномерного распределения капитала в секторе клиентов этих банков смогут кредитовать другие, поэтому сильного эффекта от новых надбавок мы не ожидаем», — говорит он. Лопатин напоминает, что надбавки с 1 октября в большей степени затронут сегмент кредитов с полной стоимостью (ПСК) выше 30%, а таких ссуд в секторе, по оценкам аналитика, не больше 5%.

«Даже если бы новые веса применялись к уже существующим портфелям, то эффект был бы небольшим, а учитывая, что речь идет о новых выдачах, то заметного снижения показателей капитала мы не ожидаем», — заключает аналитик Fitch.

Банк России действует постепенно, чтобы не остановить кредитование совсем, но введенные ограничения уже достаточно сильно влияют на банки, говорила глава департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова на форуме Ассоциации банков России в Сочи.

«Мы видим, что уже принятые надбавки в составе достаточности капитала по банкам [занимают] где-то 2 п.п., по розничным банкам, которые специализируются на этом сегменте, это будет до 6 п.п., то есть уже надбавки очень высоки. Возможно, они даже больше, чем говорит нам стресс-тест», — оценивала она совокупный эффект от мер с 1 июля и 1 октября. По словам Даниловой, повышение надбавок — это «попытка заставить банки учесть те внешние эффекты, которые они создают, закредитовывая заемщиков».

Будет ли третий раунд

Макропруденциальные надбавки — хороший инструмент, но недостаточно эффективный, признавала в интервью РБК Набиуллина. В Банке России считают более эффективным вводить прямые количественные ограничения на выдачу некоторых видов кредитов, но законопроект, который даст регулятору право на такие меры, по-прежнему не прошел ни одного чтения в Госдуме и встретил возражения со стороны правительства. Пока законопроект не будет принят, ЦБ продолжит повышать надбавки, говорила глава Банка России.

Фото:Андрей Любимов / РБК

Повторное применение надбавок с октября может привести к тому, что темпы необеспеченного кредитования замедлятся до 1% в месяц, прогнозирует директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Людмила Кожекина. «Однако ЦБ будет принимать решение о следующем этапе повышения надбавок, основываясь не только на темпах прироста кредитования, но и на качестве новых выдач и уровне долговой нагрузки заемщиков. Учитывая то, что многие банки уже стали сдерживать рост необеспеченного потребкредитования, качество новых выдач с высокой вероятностью улучшится. Поэтому следующий раунд повышения надбавок может и не понадобиться», — допускает аналитик.

Очередное повышение надбавок может сдержать рост кредитования наиболее уязвимых заемщиков с высоким ПДН, считает управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин. «При сохранении темпов роста потребительского кредитования свыше 15% годовых могут последовать новые ограничения, но все-таки регулятор будет оценивать прежде всего динамику выдач кредитов с высоким ПСК и ПДН», — говорит эксперт.

ЦБ не прекратит ужесточать требования к банкам до тех пор, пока рост в сегменте необеспеченного кредитования «не приблизится вплотную к росту номинальных доходов населения», считает Ульянова. По ее оценкам, речь идет о темпах на уровне 10% в год. «Единственное, что, на наш взгляд, удерживает ЦБ от проведения третьего раунда повышения надбавок, это ожидание подвижек по внесенному в Думу закону о прямом ограничении некоторых видов кредитов. Как только судьба этой законодательной инициативы будет ясна, ЦБ либо поспешит воспользоваться вводимой новой опцией, либо в случае, если закон принят не будет, вернется к ужесточению надбавок», — прогнозирует старший кредитный эксперт Moody’s.

Что еще волнует ЦБ

Банк России ранее обращал внимание на три аспекта, которые могут приводить к накоплению рисков в банковской рознице.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: