Документы подтверждающие доход для кредита

Обновлено: 19.04.2024

Банки выдают ипотеку только тем заемщикам, которые способны документально доказать наличие у них доходов, позволяющих вовремя вернуть заемные средства. Для отражения финансового состояния клиентов было разработано несколько форм документов, носящих как официальный, так и полуофициальный характер. Платежеспособность принято подтверждать следующими справками:

2-НДФЛ и 3-НДФЛ;
по форме банка;
по форме работодателя;
о заявленном доходе.

Справка о доходах по форме 2-НДФЛ

Аббревиатура НДФЛ расшифровывается как «налог на доходы физических лиц». Документ выдается в бухгалтерии предприятия, где работает заемщик, и содержит сведения обо всех выплатах и удержанных налогах и вычетах за определенный период времени (как правило, за год). Форма визируется руководителем и скрепляется печатью организации.

Справка 2-НДФЛ — самый предпочтительный для банка способ подтверждения платежеспособности. Она доказывает наличие постоянного официального дохода и (косвенным образом) стабильность организации-работодателя. Подлинность справки можно проверить в налоговых органах. Поэтому наличие документа практически всегда открывает доступ к заемным средствам. Правда, при одном условии – если размер указанных доходов соотносится с размером ипотеки.

Единственный минус формы 2-НДФЛ – то, что она не всегда отражает истинный уровень заработной платы. Поскольку во многих организациях используются «серые» схемы расчетов, реальный доход часто не соответствует заявленному в справке, что может снизить сумму ипотечного кредита.

Индивидуальные предприниматели подтверждают свои доходы формой 3-НДФЛ, которая представляет собой налоговую декларацию на доходы физических лиц. Перед подачей в банк документ заверяется в налоговых органах.

Справка по форме банка

Это второй по распространенности документ, с помощью которого заемщик может подтвердить свою платежеспособность. Он актуален для клиентов, которым заработную плату частично или полностью выдают, что называется, в конверте. Каждый банк самостоятельно разрабатывает форму и определяет, какие данные должен предоставить заемщик. Как правило, в справке содержатся сведения о его должности, стаже, общем доходе, реквизиты предприятия-работодателя, подписи руководителя и главного бухгалтера, печать организации.

Несомненным плюсом такого способа подтверждения финансовой состоятельности является то, что справка по форме банка включает все виды доходов, в том числе и «серые», что может увеличить сумму кредита.

Но есть и минусы: не все руководители соглашаются подписывать документы, подтверждающие нарушение законодательства, опасаясь последствий. Кроме того, поскольку подлинность доходов, указанных в справке, проверить невозможно, банк может отнести заемщика к категории ненадежных и увеличить проценты по ипотеке.

Справка по форме работодателя

Далеко не все кредитные организации соглашаются на такой способ подтверждения платежеспособности, поскольку эту справку обычно выдают предприятия, которые по разным причинам отказываются заполнять форму, предложенную банком. Тем не менее, документ содержит основные сведения по доходу сотрудника, предполагает подпись руководителя и печать.

Справка выдается в максимально короткие сроки, и это, собственно, и является ее главным преимуществом.

Минусы гораздо существенней. Как уже говорилось, не все банки принимают справки по форме работодателя к рассмотрению, поскольку они могут содержать не все сведения, нужные для проверки кредитоспособности. Впрочем, если все необходимые позиции заполнены, по какой форме выполнен документ – банка или работодателя – существенной роли не играет.

Справка о заявленном доходе

Этот документ заемщик заполняет самостоятельно, заверяя его лишь собственной подписью, и волен поставить любую сумму. Однако следует приготовиться к тому, что банк потребует представить дополнительные доказательства вашей финансовой состоятельности. В качестве доказательств подойдут заверенные копии трудовой книжки или трудового договора, выписки с банковских и электронных счетов (для фрилансеров).

Кроме зарплаты банк может учитывать и другие источники дохода (регулярное поступление арендной платы от сдаваемой внаем недвижимости, дивиденды, проценты от депозитов), главное доказать, что поступления не разовые, а постоянные. Подтверждением платежеспособности станут документы на движимое и недвижимое имущество, ценные бумаги самого заемщика, созаемщиков и поручителей и т. д.

Неудобство этого способа в том, что каждый банк выставляет свои условия. Кроме того, чтобы собрать пакет документов, придется попотеть. Например, акционеру потребуется собрать копии учредительных документов и доказать, что его компания приносит прибыль, предоставив налоговую отчетность. А доходы от сдачи в аренду недвижимости будут учитываться только при их документальном подтверждении и уплате всех налогов.

Прежде чем предоставить кредит, банк оценивает платежную дисциплину клиента и риск невозврата задолженности. Некоторые заемщики получают неофициальную зарплату и не могут подтвердить доход справками 2-НДФЛ, хотя фактический заработок позволяет им своевременно погасить долг. Кредиторы это понимают и, чтобы не терять потенциальных заемщиков, оценивают платежеспособность другими способами, без официальных подтверждений. Все способы, как банки проверяют доход для кредита, рассмотрим в статье.

Проверка справок 2-НДФЛ

Комплект документов, запрашиваемый банком, традиционно содержит справку о заработной плате и копию трудовой книжки. Требование о подтверждении доходов не распространяется только на зарплатных клиентов — банк и так знает место их работы и размер зарплаты. То же самое касается получателей пенсий и других социальных выплат.

Для подтверждения наличия и размера зарплаты банки запрашивают форму 2-НДФЛ за 6-12 месяцев. Это официальная бумага, которая предоставляется работодателем и содержит следующие сведения:

название организации;
паспортные реквизиты сотрудника;
размер совокупного дохода, в том числе вычеты;
выплаты зарплаты, расписанные по месяцам;
информация о налоговых вычетах.

Справка имеет силу только при соблюдении условий:

она завизирована печатью, подписью директора, начальника отдела или бухгалтера;
с момента формирования и подписания документа прошло не более месяца;
все поля заполнены в соответствии с правилами.

позвонить по месту работы;
проверить информацию о работодателе по базам ФНС;
через Пенсионный фонд (сведения из ПФР доступны крупным государственным организациям: Россельхозбанк, Сбербанк, ВТБ).

Предоставление «липовых» справок влечет за собой уголовную ответственность по статье «Мошенничество». Даже маленькие коммерческие банки звонят по месту работы для подтверждения платежеспособности клиента. А солидные кредиторы проверят не только справки заявителя, но и состояние его расчетного счета предприятия, поэтому факт обмана обязательно раскроется.

Справки по форме банка и работодателя

Если заемщик получает «серую» зарплату в конверте, он не сможет подтвердить ее справкой 2-НДФЛ. Некоторые банки готовы пойти навстречу и принять другие документы о платежеспособности:

Справка по форме банка. Документ оформляется на период 6-12 месяцев и подтверждает неофициальную зарплату сотрудника. Например, «белого» дохода клиента недостаточно для получения ипотечного или автокредита. Он может заполнить справку по форме банка и заверить ее у работодателя. Документ содержит те же сведения, что и форма 2-НДФЛ. Следует учесть, что далеко не все предприятия готовы раскрывать информацию о неофициальных выплатах.
Справка по форме работодателя. Этот документ можно оформить в произвольной форме, главное — указать реквизиты предприятия, паспортные данные сотрудника, его должность, стаж и фактический доход за год. Бумага должна быть заверена подписью бухгалтера (директора) и печатью.

Перечисленные справки принимают не все банки или используют ее только в качестве подтверждения дополнительного дохода. Эти документы не могут быть 100%-ым доказательством платежеспособности клиента, поэтому заемщику могут отказать или одобрить небольшой лимит по максимальной ставке.

Звонки на номера, не указанные в анкете. Например, на официальном сайте предприятия находят контакты коллег и задают им вопросы о заемщике.
Общение с родственниками.

Такие методики используются редко и только в тех случаях, когда заявитель не предоставил 2-НДФЛ.

Выписка с банковского счета

При рассмотрении заявки кредитные специалисты обязательно проверяют движение по счетам, открытым в этом банке:

как часто клиент вносит/вносил средства на депозит;
периодичность снятия денег со счета;
остатки по вкладам и т.д.

Также банк проверяет транзакции по своим кредитным и дебетовым карточкам, если такие есть у клиента.

Если счета открыты не в этой организации, менеджер вправе запросить выписку с банковского счета. Этот документ рассматривается при оценке платежеспособности заявителя, поскольку отображает приход и расход его собственных средств.

Движения по картам других эмитентов банки отслеживать не могут — у них нет такого права. Но они могут запросить выписку по карточному счету, чтобы оценить финансовую активность клиента.

Дополнительные доходы

При рассмотрении заявки кредитные специалисты оценивают общие доходы и расходы заявителя. Разница между ними, то есть чисты доход, — ключевой параметр платежеспособности. Размер ежемесячного платежа по кредиту не должен превышать половину чистого дохода.

Если дохода не хватает, клиент может предъявить дополнительные источники заработка, например:

пенсия (выпиской из ПФР);
заработок от самозанятости (выписка с карточки, счета или онлайн-кошелька);
дивиденды от инвестиционной деятельности;
доход от предоставления недвижимости или транспорта в аренду.

Если заявитель получает прибыль от аренды имущества, требуется предоставить документы о праве собственности, договор аренды и справку 3-НДФЛ, которая отражает сумму выплаченных налогов за указанный период.

Анализ кредитной истории

Финансовая дисциплина — это еще один фактор оценки платежной ответственности заемщика. Банк отправляет запрос в центральную базу кредитных историй, чтобы выяснить, в каких БКИ есть досье клиента, после этого обращается именно в эти бюро.

В процессе проверки учитываются следующие параметры:

количество погашенных займов и текущих кредитных договоров;
наличие и продолжительность задержек по внесению платежей — особое значение имеют просрочки свыше 30 дней (они считаются критичными и снижают вероятность одобрения);
количество кредитов в банках и МФО, переданных на взыскание коллекторским агентствам;
наличие просроченных долгов в стадии взыскания судебными приставами.

Банк анализирует, насколько часто клиент обращается за кредитными услугами, какие суммы запрашивает, погашает ли долги досрочно, вовремя ли вносит платежи и т.д. Высокий кредитный рейтинг и хорошая финансовая репутация свидетельствуют о добросовестном и ответственном исполнении кредитных обязательств.

Клиентам с хорошей КИ доступны крупные кредиты на длительный срок даже при небольшом доходе. Наличие просрочек и передача долгов коллекторам почти в 100% случаев служат поводом для отказа. Отсутствие КИ также может быть поводом для отклонения заявки, поскольку банк не может проверить кредитоспособность клиента и оценить риска невозврата.

Оценка благонадежности

Кроме справок с работы и кредитной истории займодатель анализирует благонадежность заявителя, обращаясь к различным государственным базам. Банки анализируют полученные сведения и сравнивают их с указанными в заявке. Особое значение имеет наличие долгов по другим обязательствам:

налоги;
штрафы ГИБДД;
алименты;
жилищно-коммунальные платежи.

Чтобы проверить достоверность информации, указанной в заявке, банки запрашивают сведения в миграционной службе, прокуратуре и в ФНС (на предмет уплаты налогов).

Как проверяют индивидуальных предпринимателей

Частные предприниматели могут получить займ для ИП на личные нужды или развитие бизнеса. Для подтверждения доходов необходимо предоставить один из документов:

налоговую декларацию;
книгу доходов и расходов;
бухгалтерская отчетность за определенный период (например, за год).

Полезные статьи

Как банки взыскивают долги по кредитам?

Как улучшить кредитную историю

Плохая кредитная история: исправлять или не обращать внимания

Мифы о банковских проверках

Самое распространенное заблуждение заключается в том, что банки отправляют реальные сведения о зарплате из справок (по форме банка) в ИФНС. На самом деле кредиторы используют эту информацию только для своих нужд — для подтверждения дополнительных доходов заявителя при отсутствии официальных бумаг. Эта информация конфиденциальная и не подлежит разглашению третьим лицам.

Второй миф — службы безопасности кредитных компаний проверяют реальную зарплату через запрос в ФНС. Теоретически такое возможно — если у банка есть канал связи с ФНС, он может проверить информацию при запросе крупной суммы, чтобы подстраховаться. Но официально таких полномочий у банков нет.

Третий миф — отсутствие наказания за фальшивые справки. В лучшем случае кредитор добавит этого гражданина в черный список, передаст данные в БКИ и сообщит работодателю, в худшем — обратится в полицию.

Если обман раскрылся уже после заключения сделки, кредитор вправе потребовать досрочного погашения долга или может «закрыть глаза», если клиент своевременно исполняет обязательства.

Как подтвердить свой доход для гарантированного оформления кредита в банке? Обязательный параметр оценки клиента для банка — это платежеспособность, которая определяется наличием постоянного ежемесячного заработка. Кроме граждан, официально работающих по найму, за наличными обращаются еще и замозанятые лица, фрилансеры, индивидуальные предприниматели, пенсионеры и другие категории заемщиков. Для каждого из этих случаев есть свои способы подтверждения доходов, о которых и поговорим в статье.

1. Справка по форме 2-НДФЛ

Это официальный документ, подтверждающий доходы и налоговые отчисления клиента за определенный период времени. 2-НДФЛ можно получить в бухгалтерии, но только в том случае, если компания платит «белую» зарплату. С официальной зарплатой гораздо проще получить кредит в банке при отсутствии прочих негативных факторов.

Если в справке о зарплате указана небольшая сумма или недостаточная для получения кредита, это не означает, что вам откажут. Современные российские реалии говорят о том, что далеко не все работодатели платят сотрудникам полностью «белую» зарплату, зачастую часть денег выдается «в конверте». Банки это прекрасно понимают, учитывая в том числе и дополнительные доходы.

Теоретически заемщик может договориться со своим работодателем, чтобы тот указал в справке более высокую зарплату. Но на сегодняшний день банки могут проверить пенсионные отчисления заемщика. Такой возможностью пользуются не все банки, однако если обман выяснится, клиент рискует попасть в черный список.

В худшем случае банк напишет заявление в правоохранительные органы и под угрозу попадает не только клиент, но и его работодатель.

2. Справка по форме банка

Серая зарплата в конверте — это распространенное явление. Если официальной части зарплаты вам недостаточно, чтобы получить ипотеку или автокредит, придется подтвердить полную сумму дохода по форме банка.

Этот документ подтверждает неофициальные доходы заявителя, то есть ту часть зарплаты, с которой не платятся налоги.

Она содержит следующие данные:

ФИО заемщика;
должность;
стаж на текущем месте;
сумма зарплаты за 6-12 месяцев.

Банку все равно, платила ли организация налоги и другие платежи в бюджет, самое главное — убедиться, что клиент имеет стабильный заработок и сможет исполнять обязательства по выплате долга.

Справка должна быть подписана работодателям. По сути этот документ подтверждает факт нарушения закона, поэтому далеко не каждая компания пойдет на это.

3. Справка по форме работодателя

Этот документ похож на справку 2-НДФЛ, но оформляется в свободной форме. Здесь не указывают объем налоговых и иных отчислений, отмечается только фактический доход, полученный работником в конверте.

Независимо от формы документа, здесь обязательно должны быть указаны реквизиты компании-работодателя и информация о сотруднике, который обратился в банк за кредитом (должность, стаж, зарплата).

Этой самый простой способ подтверждения серого заработка, но не в каждом банке принимают такой документ. Заявители с таким документом относятся к категории ненадежных, поэтому зачастую даже при одобрении им дают деньги под максимальный процент.

Солидные банки тщательно оценивают таких клиентов через службу безопасности, в некоторых случаях проверяют даже состояние расчетного счета организации.

4. Справка о заявленном доходе

Клиент перечисляет в этом документе все статьи доходов, печать и подпись работодателя не требуется. Справку заполняют от руки в свободной форме, дополнительно банк может потребовать копию трудовой книжки и трудового договора, заверенного начальством.

Такой способ подтверждения не дает 100%-ой гарантии наличия заработка у клиента, поэтому банки проводят дополнительную проверку, например звонят по телефону компании и задают вопросы о заемщике.

5. Выписка с банковского счета и электронных кошельков

Этот способ подходит для самозанятых лиц, которые получают неофициальную оплату своего труда. Все движения денежных средств на банковских счетах, электронных кошельках (Киви, ЯндексДеньги, Вебмани) можно подтвердить в форме выписки. Но следует учесть, что такой документ чаще всего рассматривается в качестве подтверждения дополнительного заработка и значительно повышает вероятность одобрения.

Самозанятые клиенты с одной лишь выпиской с банковского счета или электронного кошелька вряд ли могут претендовать на получение крупного займа или ипотеки.

6. Зарплатные проекты

Участникам зарплатных проектов рекомендуется брать кредиты в тех же банках, где была открыта карта. Банк проверяет размер заработной платы по карте в течение нескольких минут, заявителю не нужно приносить справки с работы и копии трудовой книжки.

В эту категорию относятся и клиенты, которые получают на карту пенсию и стипендию.

7. Справки 3-НДФЛ

При оформлении ипотечного кредита будет не лишним подтвердить свои дополнительные доходы, например:

от сдачи в аренду недвижимости;
от аренды транспортных средств;
доход от инвестиционной деятельности и т.д.

Если вы получаете дополнительный заработок от аренды квартиры, вам придется показать документы, подтверждающие право собственности, а также договор аренды (срок его заканчивается не ранее, чем через год). Самое главное в комплекте документов — это справка 3-НДФЛ, которая показывает объем уплаченных налогов за определенный период.

Как можно получить беспроцентный кредит или бесплатный займ — читайте здесь.

8. Пенсия и пособия

Кредиты для пенсионеров — нечастое явление, но некоторые банки разрабатывают специальные льготные программы для таких заемщиков. Если заявитель получает пенсию не на карту этого банка, ему необходимо предъявить пенсионное удостоверение и справку из Пенсионного фонда о пенсии, выплаченной за последний месяц.

9. Доход ИП

Документ для подтверждения доходов ИП зависит от системы налогообложения:

ОСНО. Декларация по форме 3-НДФЛ.
УСН. Справка 3-НДФЛ, Книга учета доходов и расходов индивидуального предпринимателя.
ЕНВД. Первичные документы.

Для подтверждения дохода при получении кредита можно предоставить справку в произвольной форме. Но к ней необходимо будет приложить выписку из территориального налогового органа о постановке ИП на учет, а также копию налоговой декларации за последний отчетный период с печатью.

Самое главное — не обманывайте банк. Указывайте только тот заработок, которые вы действительно получаете и можете хоть как-то доказать.

Если источников дохода у вас несколько — указывайте все и по возможности собирайте максимальный комплект подтверждающих документов. Пособие, алименты, сдача в аренду квартиры и официальная зарплата — явно суммарно будет больше, чем просто по справке 2-НДФЛ от одного единственного работодателя.

Сбербанк, а также остальные кредитные организации страхуются и выплачивают ипотечный кредит или другой вид кредитования после подтверждения платёжеспособности соискателя.

Документ, подтверждающий доходы, необходим:

Лицам, желающим впервые получить кредит наличными (у них не сформирована кредитная история).
Как подтверждение официального трудоустройства работающим пенсионерам.
Гражданам, желающим выступить поручителями.
Для снижения процентной ставки и повышения шансов на получение кредита при испорченной репутации.

На заметку! Если лицо, цель которого — получение займа, не участвует в зарплатном проекте, финучреждение обязательно запросит документы, подтверждающие его платежеспособность.

Как получить справку по форме 2-НДФЛ

Если гражданин, желающий взять деньги в долг в финансовом учреждении, официально трудоустроен, с получением бумаги не возникает сложностей.

Справка по форме 2-НДФЛ, которую запрашивают кредитные учреждения, берется в бухгалтерии по месту работы. По закону срок выдачи документа составляет не более 3 дней. Справка без официального штампа организации и подписи представителя компании не является действительной.

Чтобы взять документ, необходимо посетить бухгалтерию и написать заявление в свободной форме.

Бывают случаи, что работодатель наотрез отказывается выдавать бумагу по форме 2-НДФЛ. В таком случае сотрудник предприятия имеет право написать жалобу, обратившись в государственную инспекцию труда. Если ваши требования игнорируются и дальше, обращайтесь в вышестоящие органы — жалуйтесь в прокуратуру.

На заметку! Срок хранения налоговой документации контролируется законом «О бухгалтерском учете» № 402 и Налоговым кодексом РФ. Это 4 года. По истечение этого времени руководитель компании вправе отказать в выдаче справки 2-НДФЛ для предъявления в банк. Закон нарушен не будет.

Ещё один способ получить документ по форме 2-НДФЛ (за три последние года, кроме текущего) — портал ФНС (при имеющейся учётной записи).

Войдите в Личный кабинет (создаётся во время регистрации).
Найдите виртуальную кнопку «Мои налоги» и нажмите её.
Найдите вкладку «Сведения о доходах».
Укажите год, за который вам нужна информация.
Нажимаете кнопку «Справка по форме 2-НДФЛ с подписью».
Сохраните документ на планшете, смартфоне или другом устройстве, скачав его.
Отправьте в банк, который запрашивает информацию.

Документ, выданный в дистанционном режиме, имеет юридическую силу и заверяется электронной подписью налогового органа.

В сети можно найти информацию, что документ можно получить через портал Госуслуги. Сведения верные, но справку присылают без электронной подписи, поэтому для получения денег она не подойдёт.

Такой же документ могут запросить студенты, получающие стипендию и неработающие граждане, находящиеся на учёте в центре занятости.

Срок действия документа

Чтобы взять потребительский кредит, документ по форме 2-НДФЛ обязательно потребуется. Он не имеет срока действия, но должен быть представлен в определённый период, установленный кредитными организациями. Бумага действительна в течение от 10 до 30 дней со дня выдачи. По истечении этого периода справка не является актуальной и требует замены.

Судя по отзывам заёмщиков, чем раньше вы предоставите бумагу о доходах, тем больше шансов на получение финансирования.

Если в планах получение займа на сумму до 300 тыс. р., указания дохода за последние 4 месяца — достаточно. Чтобы оформить займ на сумму свыше 1 млн. рублей, банки могут запросить доходы за три года.

Образец справки

Во время предоставления бумаги финансовой организации, нужно проверить правильность её заполнения. Справка имеет раздел, куда вписывают сведения о налоговом агенте. Обязательно вписывается информация о получателе доходов, то есть — физическом лице. Имеется раздел, куда нужно вписать доходы, начисленные работнику на протяжении календарного года. Указывается также ставка, с которой вычитывали подоходный налог — 13 или 30%. Также прописывают налоговые вычеты и общие суммы дохода и налога.

Обратите внимание! В документе недопустимо наличие ошибок, опечаток и исправлений. Информация должна отвечать действительности. Если во время проверки будет обнаружен завышенный размер заработной платы, соискатель получит отказ в получении финансирования и «минус» к репутации.

Образец, как выглядит бланк 2-НДФЛ в 2020 году:

Можно ли купить справку 2-НДФЛ

К сожалению, не всегда удаётся оформить и получить кредитование по одному паспорту. Поэтому многие соискатели стараются купить нужный им документ. Продажу документов предлагают различные агентства в интернете. Стоимость справки разная — в пределах 15 — 50 000 рублей. В покупных документах содержится достоверная информация о компании, которая действительно функционирует в РФ. Кроме того, если сотрудник банка позвонит по указанному номеру, с целью, подтвердить нужную информацию, он получит утвердительный ответ.

Обратите внимание! Если во время проверки подделка справки сотрудником финансового учреждения будет обнаружена, вам 100% откажут в выдаче кредита — в лучшем случае. В худшем — будет написано заявление о подделке документов и направлено в правоохранительные органы для возбуждения уголовного дела.

Если кредит получен, но заёмщик его не возвращает, в этом случае, если будет обнаружена и доказана подделка документации, заёмщик может получить срок за мошеннические действия.

Кроме уголовной ответственности подделка документации чревата другими последствиями:

Отказ в выдаче кредитования без объяснения причины.
Испорченная репутация.
Большие штрафы и принудительные работы.
Занесение гражданина в стоп-лист, что в дальнейшем сделает невозможным получение займ в кредитной организации.

К ответственности может быть привлечён бухгалтер, руководитель или другое лицо, согласившееся сделать поддельную бумагу.

Как банки проверяют справки о доходах

Проверка документов банками Москвы и других городов осуществляется в несколько этапов.

Выполняется сотрудником финансовой организации. Специалист проверяет подлинность предоставленной бумаги и правильность её заполнения. Особе внимание уделяется таким нюансам:

ИНН работодателя и ИНН на штампе должны быть одинаковые.
Отсутствие помарок, опечаток, ошибок.
Правильность начисления сумм.
Правильность проставления кодов вычетов и удержаний.

При обнаружении любых недочётов бланк возвращают с просьбой предоставить новую справку.

Банковские сотрудники звонят в организацию, где работает лицо, подавшее заявку на кредит, обзванивают родственников, с целью узнать максимум информации о заёмщике. Специалисты подают запросы по месту работы с целью подтвердить подлинность документа о доходах. Проверяется информация о том, соответствует ли уровень занимаемой должности размеру получаемой заработной платы.

Проверка службой безопасности

Как правило, она подключается тогда, когда человек хочет получить большую сумму.

Проверяются все данные о заёмщике, присланные в анкете.
Работники службы безопасности общаются с коллегами и работодателем заёмщика.
При ипотечном займе отправляется запрос в налоговую с целью уточнения информации о своевременной уплате налогов.

При резких скачках в зарплате будет проверена и эта информация.

Как получить кредит без предоставления справки

Взять большую сумму без предоставления справки о доходах не получится. Есть банки, которые выплачивают максимальный займ по одному паспорту. Например, получить онлайн-кредит по одному документу можно в Ренессанс Кредит. Максимальный кредитный лимит — 300 000 рублей. До 700 000 рублей в этом же банке можно взять деньги без документа 2-НДФЛ клиентам банка с хорошей кредитной историей.

Кредиты под залог банки также выплачивают без подтверждения доходов. От вас потребуется паспорт + документация на закладываемое имущество.

Если банки отказали, выручат МФО, многие из них предоставляют немаленькие суммы.

Заключение

Подтвердив свою платежеспособность справкой по форме 2-НДФЛ, шансы на получение кредита увеличатся в разы. Главное, чтобы документ был действительный и не поддельный.

Когда заемщик обращается за кредитом, банк главным образом интересует, насколько велик риск невозврата средств, то есть, другими словами, насколько платежеспособен клиент. Для определения этого разработано несколько форм документов, которые должны подтвердить доходы заемщика. Самым надежным из них считается справка 2-НДФЛ, выдаваемая работодателем.

Справки подтверждения платежеспособности

Аббревиатура НДФЛ расшифровывается как «налог на доходы физических лиц». 2-НДФЛ является формой бухгалтерской отчетности, в которой отражаются сведения за определенный период (как правило, за год) об источнике дохода работника, заработной плате и удержанных налогах. Кроме того, справка содержит данные о работодателе. Она визируется руководителем организации или уполномоченным лицом и заверяется печатью. Без формы 2-НДФЛ трудно обойтись, если вы собираетесь оформить кредит на крупную сумму. Документ обязателен для ипотечных заемщиков и, как правило, необходим для заключения договора по автокредиту.

Однако в ряде случаев, когда работники получают зарплату по «серым» схемам, официальный доход по форме 2-НДФЛ оказывается недостаточно высоким для одобрения кредита. Такую ситуацию редкой не назовешь, поэтому расстраиваться не стоит — существует несколько способов, как обойти это требование. Но учтите: подделка справки в их число не входит. Указание в форме 2-НДФЛ пусть реальной, но «черной» зарплаты преследуется по закону (ст. 159.1 УК РФ «Мошенничество в сфере кредитования»). Даже если банковский работник не проверил должным образом документ при оформлении кредита, вам не избежать проверки, если, не дай бог, вы просрочите оплату, и дело дойдет до службы безопасности банка. Самое минимальное, что грозит в этом случае — испорченная кредитная история.

Заемщики, которые не могут указать реальную зарплату по форме 2-НДФЛ, вполне могут претендовать на кредит без НДФЛ. Главное, это подтвердить заявленный доход в полном объеме. Для этого существуют справки о доходах в свободной форме — по форме банка или по форме организации. В них включаются сведения обо всех доходах, в том числе «серых» - то есть тех, с которых не платятся налоги. Поскольку такой документ так же подписывается руководителем организации, многие банки признают его официальным и идут на одобрение кредита.

Справка по форме банка заполняется в соответствии с шаблоном, разработанным банком, а справка по форме организации — в соответствии с правилами, действующими в организации. При этом обе формы в обязательном порядке содержат реквизиты компании-работодателя заемщика, дату его принятия на работу, должность и данные о зарплате за последние шесть месяцев. Заемщики с такой справкой относятся к категории менее надежных, поэтому банк нередко увеличивает для них процентную ставку по кредиту.

Отдельные финансовые организации идут на еще больший риск и предлагают оформить справку о заявленном доходе. Здесь уже заемщик волен самостоятельно вписать любую информацию и поставить только одну подпись – свою собственную. В данном случае следует ожидать дополнительных проверок со стороны банковских служб и повышенных процентов. Вместе с подобной формой, как правило, требуется предоставить копию трудовой книжки или трудового договора, заверенную работодателем.

Виды подтверждения дохода и платежеспособности заемщика

Кроме способов подтверждения дохода в виде различных справок, некоторые банки практикуют кредит без справки о доходах, используя косвенные доказательства платежеспособности. К ним относят, например, сведения о сдаваемой в аренду недвижимости (если заемщик является владельцем и может подтвердить это документально). В некоторых случаях кредит без подтверждения можно получить с помощью выписки с текущего банковского счета за определенный период, а также с помощью выписки по электронным кошелькам, которые стали весьма популярными у работников-фрилансеров. Оформляя кредит без справок, будьте готовы к ужесточению требований и повышенным процентным ставкам по договору.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: