Дополнительная комиссия с кредитной карты взимается при зачислении на нее собственных средств

Обновлено: 29.09.2022

Переводить деньги с кредитки на дебетовую карточку выгодно в том случае, когда нужно обналичить финансы. Например, в некоторых банках цена снятия наличных денег с кредитной карточки – около 4%. При этом комиссия в случае обналичивания составляет не меньше 350 руб. Что касается перевода средств с кредитки на дебетовую карточку, в таком случае пользователь не рискует потерять много денег на комиссии. Если тарификация переводов менее тарифа на снятие, тогда легче перебросить средства со счета на счет и платить за покупки дебетовой карточкой.

  1. Условия переводов между кредитной и дебетовой картами
    1. Комиссии
    2. Лимиты
    3. Время ожидания
    4. Льготный период
    1. В пределах одного банка
    2. С карты одного банка на карту другого банка
    1. Онлайн-банкинг Сбербанка
    2. Сервисы Альфа-Банка
    3. Сервисы банка Тинькофф
    4. Альтернативные варианты

    Условия переводов между кредитной и дебетовой картами

    Для выполнения перевода в обозначенном направлении многого не нужно. Достаточно только иметь на руках два вида карточек. Если нужно сделать перевод не на личный счет, а на тот, который принадлежит другому лицу, следует знать номер его счета или телефона. Для контроля можно использоваться ФИО владельца (по желанию).

    Комиссии

    Многие банки рассматривают переводы со своих кредиток как операцию снятия средств в банкомате. Таким образом, при проведении операции предусматривается комиссия, сумма которой не зависит от счета, куда будет делаться перевод. К примеру, при снятии наличности в Сбербанке берется комиссия 3%. Столько же нужно заплатить и при переводе денег с кредитки на дебетовую карточку, но не меньше 390 руб.

    Лимиты

    При переводах для владельцев карт устанавливаются лимиты – ограничения по суммам, которые можно перенести со счета за один раз или в течение месяца. Разные банки предлагают своим клиентам различные условия сотрудничества, поэтому нюансы относительно лимитов следует уточнять в договоре или у менеджера.

    Как правило, если выполняется перевод на личную дебетовую карточку, ограничений не будет. Если же деньги отправляются клиенту другого банка, то без телефонного подтверждения реально перевести сумму не более 100000 руб. Когда она выше обозначенной, то после того, как перевод подтвержден паролем, пользователю предлагают связаться с сотрудником банка для подтверждения собственного перевода. Не нужно волноваться, сделать это легко. Достаточно только набрать номер, полученный в СМС. От компьютерного монитора спешить отходить не следует.

    При общении с менеджером банка нужно представиться, назвать все данные паспорта, которые тот спросит, дату рождения. Иногда требуется назвать секретное слово. Затем специалист может уточнить номер операции, сумму денег, а также имя лица, которому выполняется перевод. Стоит сказать, что процесс подтверждения занимает не более 3-х минут.

    Время ожидания

    Если перевод выполняется с карточки на карточку одного банка, как правило, на операцию уходит минимум времени – 1-10 минут. Когда деньги переводятся с карты одного банка на счет другого, в таком случае на транзакцию может уйти больше времени – 1-3 суток.

    При этом важно отметить выполнение операций такого рода в выходные дни. Как правило, некоторые банки задерживают переводы. Деньги могут прийти в первый рабочий день после праздничного.

    В любом случае этот нюанс можно уточнить у специалистов, которые работают на горячей линии банка клиента.

    Льготный период

    Во всех банках условия отличаются. К примеру, Сбербанк предоставляет следующие правила по льготному периоду: как и в случае снятия наличных финансов, он будет отсутствовать при переводах на дебетовую карточку. То есть проценты станут начисляться уже с первых суток после выполнения транзакции перевода. Их величина прописывается в кредитном соглашении или приложении к нему. С данными документами рекомендуется знакомиться внимательно перед подписанием и получением карточки.

    Осуществление перевода с кредитной карты на дебетовую

    Выполнение транзакций возможно на карточки клиентов разных банков. Переводы с карту на карту одного банка сопровождаются минимальной комиссией. Иногда она вообще отсутствует.

    В пределах одного банка

    Выполнять операции переводов в пределах одного банка – максимально выгодное решение для каждого клиента. Только так можно рассчитывать на то, что комиссия будет минимальной. К преимуществам транзакций относится оперативность списания и зачисления средств на счета клиентов. Деньги зачисляются в течение нескольких минут или мгновенно, что очень удобно, когда они нужны в срочном порядке.

    С карты одного банка на карту другого банка

    Способы перевода с кредитной карты на дебетовую

    Имеется много способов перевода. Ниже будут рассмотрены самые популярные и востребованные.

    Онлайн-банкинг Сбербанка

    При выполнении перевода на дебетовую карточку другого лица выполняются следующие действия:

    1. В окне, которое открылось, нужно выбрать «Перевод клиенту Сбербанка».
    2. Далее определяется метод, по которому выполняется перевод: номер карточки, сотового телефона.
    3. Вводится номер карточки/телефона оппонента, которому переводятся деньги.
    4. Выбирается кредитная история списания.
    5. Вводится сумма денег, которая переводится.
    6. Нажимается кнопка «Перевести».
    7. Операция подтверждается кодом, отправленным в SMS.

    Перевод средств будет выполнен мгновенно.

    Сервисы Альфа-Банка

    В данном банковском учреждении уже продолжительное время с успехом работает сервис «Денежные переводы с кредитных карт». Он позволяет с комфортом переводить деньги родственникам в Армению, РФ, Беларусь, Молдову, Украину и многие другие страны.

    Важное достоинство заключается в одном нюансе: на сумму перевода распространяется льготный срок кредитования. Для безопасности транзакций используется эффективная технология 3DSecure.

    Сервисы банка Тинькофф

    Обратите внимание! Переводы доступны только для держателей карточек платежных систем МИР, Виза. После того, как клиент нажимает кнопку «Перевести», он соглашается с условиями публичной оферты.

    В сутки допускается перевод на сумму не больше 100 тыс. руб. За 24 часа клиент может выполнить не более пяти переводов с одной карточки. При этом зачисление средств занимает от нескольких минут до пяти суток. Как правило, на карточки Тинькофф Банка и других финансовых учреждений средства поступают мгновенно. При этом эмитенты (банки) могут брать с клиентов дополнительные комиссии в том случае, когда переводы выполняются с их карточек. С дебетовых на зарплатные счета при переводе через сервис комиссия не берется.

    Альтернативные варианты

    Переводы средств с кредиток на дебетовые карты осуществляются при помощи банкоматов и терминалов любых банковских учреждений. Для этого достаточно выбрать соответствующий пункт меню и следовать рекомендациям, инструкции. Перед снятием денег со счета клиент чаще всего получает информацию по сумме комиссии.

    Условия перевода средств с кредитки на дебетовую карту в Сбербанке

    Для отправления сумм более 3000 руб. клиент в обязательном порядке должен иметь подключение к online-банкингу Сбербанка. Дело в том, что пароли с чека действительны исключительно при отправлении меньших сумм.

    Даже если все сделано правильно, иногда система сообщает: «списание с кредитки запрещено». В таком случае отчаиваться не стоит. Консультации доступны по горячей линии у специалиста Сбербанка, который поможет устранить проблему и выполнить перевод с кредитки на дебетовую карточку. Также специалист проконсультирует по другим вопросам, которые связаны с переводом финансов.

    Кредитная карта очень популярный и удобный с точки зрения использования платежный инструмент. Она сочетает в себе несколько особенностей. Однако держателям кредиток нужно помнить, что за пользование заемными деньгами рано или поздно придется платить, и очень высокую цену. Какие комиссии и платежи ждут владельца кредитки?

    Стоит отметить, что они разнятся от банка к банку. Нет ни единого перечня, ни конкретных цифр. Однако мы составили ТОП самых популярных и часто применяемых банковских комиссий по кредитным картам. Давайте подробнее их рассмотрим.

    ТОП самых распространенных комиссий по кредиткам

    Во-первых, априори придется оплачивать проценты за пользование заемными средствами. Как правило, % по картам несколько выше, чем по обычным кредитам наличными. Хотя это условие зависит от конкретной банковской организации. По факту, в тот момент, когда вы снимаете деньги наличными в банкомате в ту же секунду начинают капать проценты. Напомню, что за безналичные покупки они не будут начисляться в течение льготного периода (45-60 дней в зависимости от банка-эмитента и тарифов по обслуживанию). Если по окончанию грейс-периода вы не погасите задолженность в полном объеме, проценты также начнут начисляться. О том, как выгодно погашать долг по кредитке мы уже писали в других статьях.

    комиссия по кредитной карте

    Комиссия поджидает держателей кредиток уже в самом начале в виде ежегодной платы за годовое обслуживание или выпуск пластика. В зависимости от типа карточки и банка-эмитента комиссия может варьироваться от 200-400 до нескольких тысяч рублей в год.

    В последнее время банки придумали новую хитрость, вводя ежемесячную оплату. Психологически клиенту проще платить каждый месяц, например, по 100 рублей, чем 1 раз в год сразу 1200 за обслуживание. Однако у многих банков есть кредитные карты с бесплатным годовым обслуживанием. Однако срок их действия редко превышает 1-2 года, а процентная ставка несколько выше.

    Третьей распространенной комиссией является удержание определенного процента при снятии наличных денежных средств. При этом поблажек нет даже за обнал денег в собственных банкоматах, не говоря уже про сторонние. Ввиду последних событий большинство банков повысили % не только за предоставление кредита, но и за снятие денег в банкоматах. В среднем ставка выросла на 3-5% пункта. Средняя комиссия составляет 6,9-8,9% от суммы транзакции, но не менее 500-800 рублей. По фату обналичивание кредитных средств и раньше было невыгодным, а сейчас стало беспрецедентно дорогим.

    Дополнительные услуги также могут обойтись в кругленькую сумму. Например, за предоставление услуги СМС-банкинга придется выложить в среднем по 40-70 рублей ежемесячно. Считайте сами, это 480-840 руб. в год. Также некоторые банки взимают комиссию за ежемесячный счет/выписку, которая обычно приходит на электронную почту клиента. Такая услуга может стоить от 10 до 40-50 рублей за каждый счет. Хотя большинство банков все же предоставляют выписку бесплатно.

    За обычный запрос баланса или доступного кредитного лимита в банкомате своего или стороннего банка также возьмут комиссию, причем она будет зависеть от разных факторов. В банкоматах банков-эквайеров она будет выше, чем в терминалах эмитента, но всегда фиксированной.

    Помимо прочего на комиссию можно нарваться при погашении задолженности по кредитной карте. Если погашать долг через кассы сторонних банков или отделения Почты России будет взиматься дополнительная комиссия. Она может быть фиксированной или в виде процентного соотношения от суммы зачисления. Тут все зависит от способа оплаты. Здесь лучше выбрать оплату через Киви-кошелек или проконсультироваться со специалистами call-центра банка. Они подберут самый дешевый способ пополнения данной карты. Такая консультация обязательна еще и потому, что многие банки сотрудничают с разными платежными системами, салонами связи, другими банковскими организациями. При оплате через компании-партнеры банка можно хорошо сэкономить

    виды комиссии по кредитке

    Комиссия может взиматься и за поступление денежных средств на карту безналичным путем, поэтому при оплате задолженности нужно внимательно изучить условия договора и тарифы на обслуживание. Если банк-эмитент взимает плату за безналичное поступление средств, то при оплате долга переводом нужно вносить сумму большую, чем итоговая к погашению.

    Например, сели платеж составляет 500 рублей и комиссия банка за безналичное зачисление средств 1%, то нужно внести сумму в размере не менее 505,5 рублей. В противном случае эти 5 рублей вычтут из 500, которые были рассчитаны в счет погашения задолженности. По итогу ваш ежемесячный платеж будет погашен не полностью, что грозит еще одним типом комиссии — штрафами за несвоевременное погашение долга/задержку платежа и т.д.

    Как правило, банки штрафуют клиента при невозврате задолженности начиная уже с первого дня просрочки. Некоторые ограничиваются фиксированным единовременным штрафом за факт выхода на просрок и последующим начислением комиссионных процентов. Другие взимают пени в процентном соотношении от суммы задолженности или непогашенного платежа. У каждого банка разный подход к начислению комиссии за задержку, однако она есть везде. Также здесь следует обратить внимание на тип карточки. Например, комиссии по экспресс-картам несколько выше, чем по классическим кредиткам.

    За границей владельцев кредитных карт также поджидает комиссия. Помимо платы за проверку баланса и обналичивание средств придется выложить нехилую сумму за конвертацию валюты. При этом владелец карточки проиграет трижды:


    Оплатить услуги банковских организаций, выполняющих широкий перечень финансово-кредитных операций, позволяет специальный вид отчислений, выплачиваемых клиентом- комиссия банку.

    1. Банки без комиссии – финансовая выгода клиента
    2. Какая комиссия в банках предусмотрена за снятие денежных знаков с кредиток?
    3. Комиссия банка за перевод: когда клиент платит сбор?
    4. Оплата комиссии банка: сроки
    5. Кредитная комиссия банка: особенности
    6. Альфа-Банк: комиссия за снятие денежных знаков
    7. Как вернуть незаконную комиссию банка
    8. Банковская комиссия – что это?
    9. Как провести комиссию банка
    10. Скрытые комиссии банка по кредиту
    11. Законны ли комиссии банков по кредитам
    12. Комиссии и штрафы за досрочное погашение кредитов
    13. Суммы неоплаченных комиссий банка облагаются НДФЛ
    14. Комиссия банка: сложившаяся судебная практика

    Банки без комиссии – финансовая выгода клиента

    Банковские организации увеличивают финансовые активы за счет различных статей доходов. Клиентские комиссионные платежи составляют весомую часть наращиваемого кредитным учреждением капитала. При этом для повышения лояльности предусмотрен ряд услуг, которые реализуют банки без комиссии:

    • обслуживание карты;
    • снятие наличных;
    • оплата счетов ЖКХ;
    • переводы между личными счетами.

    Оформление кредита и входящие в указанную услугу финансовые операции ряд банковских организаций производят также без необходимости уплаты сборов.

    Размер комиссионных взносов указывают в цифрах, процентном отношении для каждой предоставляемой услуги.

    Какая комиссия в банках предусмотрена за снятие денежных знаков с кредиток?

    Величину сборов, взимаемых с клиентов при совершении операций, определяет подписываемый договор. Документ включает перечень предоставляемых банковским учреждением услуг и размер комиссии за их реализацию.

    Какая комиссия в банках предусмотрена за использование кредитных активов, снятых с карт? Размер сборов различен:

    • ВТБ 24 – 5,5%;
    • Тинькофф – 2,9%+290 руб.;
    • Сбербанк – 3-4%;
    • Промсвязьбанк – 4,9%.

    Размер взимаемой комиссии зависит от способа снятия наличных денежных единиц. Если средства выданы банкоматом банка, не являющегося партнером кредитной организации, сумма сбора будет больше.

    Комиссия банка за перевод: когда клиент платит сбор?

    Комиссия банка за перевод денежных знаков зависит от типа совершаемого платежа. Обычно перевод между счетами клиента в одном банке организация производит без уплаты сборов.

    Комиссионные взносы взимают за переводы:

    • между счетами, открытыми в различных кредитно-финансовых учреждениях;
    • внутрибанковский, совершаемый по поручению;
    • без открытия счета.

    Размер комиссии формируют, учитывая тип валюты (национальная, иностранная), способ проведения платежа (интернет-банкинг, касса, система переводов), направление движения денежных потоков (внутри страны, за пределы государства).

    Оплата комиссии банка: сроки

    В банковских учреждениях взимают плату за комиссионные сборы в зависимости от вида предоставляемой услуги. Оплата комиссии банка подразумевает различные сроки внесения денежных средств:

    • мгновенная оплата (онлайн-переводы, платежи через кассу, систему переводов);
    • ежемесячный взнос (обслуживание пластиковых дебетовых карт);
    • после совершения определенных действий (получение карты, первое использование).

    Выбрать банковский продукт с гибкими тарифными условиями можно, сравнивая предложения различных кредитных организаций и детально изучая все условия предлагаемого договора.

    Кредитная комиссия банка: особенности

    Кредитование – основная статья пополнения финансовых активов банковских организаций. Кредитные ставки у различных учреждений могут значительно варьироваться, при этом низкий процент по кредиту наличными не гарантирует выгодность продукта.

    Кредитная комиссия банка может не включать ряд скрытых сборов, взимаемых за услуги:

    • выдача кредита;
    • помощь персонального консультанта;
    • перечисление денежных средств;
    • рассмотрение поданной потенциальным заемщиком заявки.

    Кредитные ставки банков привлекательны, однако в договоре может быть указан перечень дополнительных комиссионных сборов. До подписания документа изучите все его пункты.

    Альфа-Банк: комиссия за снятие денежных знаков

    Невысокие тарифные ставки на обслуживание карточных счетов гарантирует Альфа-Банк. Комиссия за снятие финансовых средств в банкоматах кредитного учреждения, банков-партнеров отсутствует. При необходимости конвертации сбор составляет 5%. За снятие денежных единиц через банкоматы сторонних банковских организаций необходимо уплатить 1,25%.

    Как вернуть незаконную комиссию банка

    Комиссионный сбор – вид платежа, присутствующий во многих кредитных договорах. Возместить материальные убытки клиент может, если с момента списания средств не прошло трех лет. Как вернуть незаконную комиссию банка? Претензии поможет удовлетворить суд.

    На возврат денежных единиц можно рассчитывать при оплате дополнительных услуг, без которых предоставить основной пакетный продукт невозможно. Зафиксировав факт списания денег, обратитесь с претензией в учреждение. В большинстве случаев ее отклонят, после чего следует составить исковое заявление, аргументировав причины согласно действующему законодательству. Обращение к компетентным юристам увеличит шанс получить желаемое решение в суде.

    Банковская комиссия – что это?

    Предоставляя услуги, в кредитно-финансовых организациях взимают дополнительную плату, которую определяет банковская комиссия. Что это? Термин характеризует вид клиентских взносов, оплачиваемых в момент совершения валютно-денежных наличных, безналичных операций согласно установленному регламенту. Размер вносимой суммы составляет 1-6%, зависит от вида действий (снятие наличных с кредитной карты, платежи, получение наличности в банкомате стороннего учреждения).

    Узнать о наличии сборов, их размере можно, изучив договор обслуживания карточного, кредитного продукта либо прибегнув к помощи операционистов до момента совершения платежей. Предусмотрены операции, проводимые без клиентских взносов.

    Как провести комиссию банка

    Финансовые расходы предприятия необходимо правильно учитывать, оформляя отчетную документацию. Сборы, взимаемые при осуществлении платежных операций, включают в общие расходы согласно принятым нормам. Как провести комиссию банка, корректно отобразив ее в документации? Используйте счет-фактуру, если предоставляемые услуги подлежат налогообложению. Оформлять платежи по приходному ордеру можно при отсутствии НДС. Наличие договора банковского обслуживания – гарантия отсутствия финансовой путаницы.

    Проводить комиссионные взносы, если прибыль не получена, по пункту «Оказание услуг» нецелесообразно. Операция приведет к дополнительному вниманию со стороны налоговой службы, поскольку возникнет отрицательный баланс.

    Скрытые комиссии банка по кредиту

    Оформление займа предполагает оплату операционных расходов. Выплата комиссионных сборов обязательна. Иногда должник оплачивает скрытые комиссии банка по кредиту, что увеличивает объем обременений. Минимальную ставку, предлагаемую в кредитных продуктах, компенсируют посредством подобных ежемесячных платежей.

    Распространенные скрытые сборы:

    • обслуживание счета;
    • внесение/снятие денежных средств;
    • страховая плата;
    • досрочное погашение долговых обязательств.

    Платежи в пользу банковской структуры могут быть разовыми либо ежемесячными. Избежать дополнительных затрат позволит внимательное изучение кредитных предложений учреждений, выбор продукта с оптимальными условиями, четко указанными в договоре.

    Законны ли комиссии банков по кредитам

    Деятельность учреждений направлена на аккумуляцию собственных средств. Клиентские взносы составляют весомую долю дохода. Оказание платных услуг оправдано законодательно, если они создают для потребителя имущественные блага. Отдельные виды сборов не обязательны:

    • оформление кредита;
    • ведение счета;
    • выдача наличных;
    • рассмотрение заявки, пр.

    Законны ли комиссии банков по кредитам? Определить обоснованность включения в договор отдельных пунктов поможет только юрист в судебном порядке. Выдвигая претензии на этапе оформления займа, вы рискуете получить отказ. Поэтому решать вопрос необходимо после подписания соглашения и только через суд. Обращение в кредитную структуру в большинстве случаев безрезультатно.

    Комиссии и штрафы за досрочное погашение кредитов

    Долговые финансовые обязательства заемщик обязан погасить в установленный срок. Преждевременная выплата предусмотрена договором во многих кредитных структурах. Коммерческая политика отдельных учреждений предполагает при этом взимание оплаты с клиента. Комиссии и штрафы за досрочное погашение кредитов – распространенный тип дополнительных сборов. Стандартный размер – 1-3%, однако ставка может быть выше.

    При оспаривании подобных действий будьте готовы к возмещению упущенной банковской организацией прибыли, что вправе требовать ее представители в судебном порядке. Решение в большинстве принимают в пользу клиента. Получаемая сумма зачастую больше компенсационной выплаты. Целесообразность исковой деятельности подскажет опытный юрист.

    Суммы неоплаченных комиссий банка облагаются НДФЛ

    Непогашенные кредитные займы при невозможности взыскания задолженности в коммерческих организациях списывают, признав безнадежными. Физическое лицо, которому выданы заемные средства, получает материальную выгоду. Размер налога, взимаемого при выплате комиссионных взносов, уменьшается, что влечет потерю бюджетных накоплений. Поэтому согласно постановлению от 2014 г. суммы неоплаченных комиссий банка облагаются НДФЛ.

    Взимать соответствующие средства должны с заемщика, если коммерческое учреждение осуществляет какие-либо выплаты на его счета. Возврат суммы клиентом в объеме, предусматривающем полное погашение долга, обеспечивает компенсацию удержанных денежных единиц в его пользу.

    Комиссия банка: сложившаяся судебная практика

    Разбирательства, оспаривающие действия банковских структур в отношении клиентов по списанию комиссионных расходов, позволяют вернуть незаконно выплаченные средства. Определяя сумму материальной компенсации, учитывают, в каком размере начислена комиссия банка. Сложившаяся судебная практика последних лет доказывает: исход большинства дел при участии опытных юристов – в пользу потребителей.

    Оспорить правомерность взимания платежа можно, если услуга является частью основного банковского продукта, пользование которым невозможно без ее предоставления. Предварительная консультация адвоката позволит оценить предполагаемую материальную выгоду, сопутствующие затраты, расходы на компенсацию финансовых потерь кредитора, которые нужно оплатить. К примеру, за операции, проведенные через онлайн систему интернет-банкинга, в некоторых банках до сих пор берут комиссионные отчисления. Но суть заключается в том, что при выполнении процедуры время и работа оператора или кассира не задействованы. И если проведение платежей требует периодического сложного обслуживания автомата, то единожды выполненный интернет-ресурс с высокой степенью безопасности работает без сбоев и дополнительных трат. Ввиду переоценки текущих сведений ряд операций, которые проводят клиенты самостоятельно через интернет-банковскую систему, начислению комиссионных сборов не подлежат. В архиве платежа можно увидеть пометку: комиссия 0%.

    Совет от Сравни.ру: Выбирайте банковские продукты, внимательно изучая все подробности финансового договора. Размер кредитной комиссии банка может быть невысоким, однако сумма дополнительных сборов существенно снизит депозитную выгоду клиента.

    Банки взимают с клиентов незаконные комиссии

    Клиенты банков и других финансовых организаций часто сталкиваются со списанием комиссий. Обычно условия начисления таких платежей указывают в договоре, который составлен по типовой форме и не предусматривает возможности клиента повлиять на его содержание. При этом не все комиссии являются правомерными.

    Что такое комиссия?

    Интересно, что понятие «комиссия» не содержится ни в Гражданском кодексе РФ, ни в Законе о банках и банковской деятельности. Законодательством предусмотрены лишь следующие виды оплаты:

    • проценты за пользование кредитом (ст. 819 ГК РФ);
    • проценты на сумму вклада (ст. 838 ГК РФ);
    • плата за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст. 851 ГК РФ).

    Тем не менее в документах, которые получают клиенты банков, часто содержится формулировка – «комиссия банка». Под ней подразумевается плата за оказание услуг по совершению операций по счетам клиента. Размер комиссии может выражаться в конкретных цифрах (например, 1000 рублей ежемесячно за ведение счета) или в процентах от суммы операции (например, 1% от суммы денежного перевода). Практика рынка кредитования показывает, что комиссии находятся на втором месте среди доходов банков после процентов по кредитам.

    Когда списание комиссии будет правомерным, а когда – нет?

    Законным будет списание платы за реально предоставленные услуги:

    • переводы денежных средств – к примеру, если клиент оформляет кредитную карту и расплачивается ею, банк вправе удержать комиссию;
    • конвертация (обмен) валюты – для оплаты услуг в заграничных поездках производится автоматическая конвертация денежных средств, которая также оплачивается согласно установленным в банке тарифам;
    • снятие наличных в иных банках или с кредитных карт;
    • документарные операции – если кредит был оформлен на юридическое лицо, банк может взимать дополнительную комиссию за предоставление банковской гарантии по выплате средств.

    Незаконным будет списание комиссий за банковские операции, которые являются неотъемлемой частью основной услуги, для получения дополнительной выгоды. Например, предоставление кредита является основной услугой. При этом банк требует отдельной оплаты таких операций, как рассмотрение заявки на выдачу кредита, его предоставление, перечисление средств на счет заемщика, досрочное погашение кредита, открытие и ведение ссудного счета (банковский счет для перечисления кредитных средств открывается только на срок действия кредитного договора, поэтому начисление комиссии за это незаконно), информирование о задолженности и т.д. Эти операции являются частью услуги по обслуживанию кредита, которую заемщик оплачивает, ежемесячно совершая необходимые платежи. Поэтому комиссию за такие допуслуги разумно оспаривать. Об этом свидетельствуют действия регулятора рынка финансовых услуг и судебная практика.

    Банк России – о взимании комиссий

    В Информационном письме от 26 августа 2020 г. № ИН-06-59/126 Банк России указал некредитным финансовым организациям на недопустимость взимания платы за предоставление потребительского займа. В нем сказано, что не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами РФ, а также за предоставление услуг, если при этом он действует в собственных интересах и для заемщика не создается отдельное имущественное благо (ч. 19 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»). Банк России полагает, что перечисление суммы займа не должно рассматриваться в качестве отдельной услуги, за которую кредитор может взимать вознаграждение, а является необходимым и сопутствующим условием для заключения договора потребительского займа и возникновения обязательств по нему. В связи с этим взимание комиссии за перечисление займа на счет заемщика неправомерно.

    Таким образом, удержание банком или иной финансовой организацией комиссии будет правомерным только при наличии двух условий:

    • клиенту предоставлена услуга – помимо той, которая включена в условия кредитного договора (договора займа) и уже оплачена;
    • в результате оказания услуги клиент приобретает отдельное имущественное благо.

    Суды – о взимании комиссий

    Банк России в упомянутом выше письме обратил внимание на правовую позицию Верховного Суда РФ, изложенную в Определении от 23 декабря 2014 г. № 80-КГ14-9. Рассматривался иск физического лица о признании недействительными условий кредитного договора, в частности о взыскании комиссии за выдачу кредита. Суды первой и апелляционной инстанций в удовлетворении иска отказали. Они указали, что положения об установлении комиссии были прописаны в кредитном договоре, с условиями которого истица была ознакомлена под роспись, и сослались на принцип свободы договора (ст. 421 ГК РФ).

    Верховный Суд с такими выводами не согласился. Он отметил: из п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей и ст. 168 ГК РФ следует, что заемщик-физлицо – экономически слабая сторона и нуждается в особой защите прав, и если заключенный с ним кредитный договор является типовым, условия которого определены банком в стандартных формах, и заемщик лишен возможности повлиять на его содержание, то включение в такой договор условий, не предусмотренных нормами Гражданского кодекса РФ, нарушает права потребителя.

    Согласно ст. 779 ГК РФ плата взимается за действие, которое является услугой. Вместе с тем действия, которые не создают для заемщика отдельное имущественное благо, не связанное с заключением кредитного соглашения, услугой как таковой не являются. При решении вопроса о признании действия кредитора услугой Верховный Суд определил оценивать, является ли оно стандартным или дополнительным. При этом под стандартными следует понимать такие действия, без совершения которых кредитор не смог бы заключить и исполнить кредитный договор (договор займа). Они не являются услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ, и взимание за них денежных средств неправомерно.

    Решили взять кредит, а банк соглашается выдать деньги только при условии оплаты услуги по открытию и ведению счета. Законно ли это?

    Верховный Суд принял позицию истца. Действительно, закон не запрещает банкам изменять условия банковского обслуживания и устанавливать новые комиссии или их иные размеры. Однако до оказания услуги с клиентом-физлицом должно быть достигнуто соглашение о возможности изменения договора банковского обслуживания в форме, которая позволяет однозначно установить согласие клиента на обслуживание на этих условиях и добровольный выбор им объема услуг. На момент заключения с истцом договора банковского счета операции по зачислению денежных средств вне зависимости от суммы были бесплатными. Об утверждении новых тарифов истец не был осведомлен, согласия на изменение условий договора и удержание комиссии он не давал. Следовательно, руководствоваться необходимо было теми условиями, которые содержались в договоре в момент его заключения.

    Внимания также заслуживает Определение Верховного Суда от 9 июня 2020 г. № 5-КГ20-8, 2-5744/2018. В деле рассматривалась законность удержания банком комиссии при перечислении остатков денежных средств в другую кредитную организацию в связи с закрытием расчетного счета. До предложения его закрыть для установления экономического смысла банковских операций банк направил истцу запрос о предоставлении дополнительных документов и сведений в соответствии с Законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

    Суды первой и апелляционной инстанций посчитали, что действия банка законны и совершены в целях недопущения нарушений этого закона. Верховный Суд же отметил, что обязанность осуществлять контроль для противодействия отмыванию доходов возложена на банк законом, а не договором с клиентом. Выполнение этой публичной функции не может использоваться в частноправовых отношениях для извлечения выгоды за счет клиента путем повышения платы за совершение операций с денежными средствами, которые кредитная организация признала сомнительными, поскольку это противоречит существу правового регулирования данных отношений и не предусмотрено законодательством. Закон о противодействии отмыванию доходов не содержит норм, позволяющих кредитным организациям устанавливать специальное комиссионное вознаграждение в качестве меры по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем. В связи с этим недопустимо возложение на клиента банковских расходов на проведение такого контроля, в том числе путем установления специального тарифа при осуществлении банковских операций в зависимости от того, являются ли они следствием данного контроля.

    Несмотря на неоднократное изложение Верховным Судом позиции по данному вопросу, финансовые организации продолжают включать в договоры условия о списании комиссий.

    Что делать, если комиссию списали незаконно?

    Еще на этапе заключения договора необходимо внимательно изучить его условия и проверить, не установлены ли в нем скрытые и незаконные комиссии. Сотрудник финансовой организации обязан дать подробные пояснения о сути и стоимости каждой предоставляемой услуги.

    Часто клиенты финансовых организаций оказываются перед выбором: согласиться на заключение договора на стандартных условиях или вовсе отказаться от предоставления услуг. В таком случае можно оспорить взимание неправомерных комиссий уже после подписания договора.

    Права физлиц – заемщиков и непрофессиональных участников рынка финансовых услуг – закреплены в Законе о защите прав потребителей и Законе о банках и банковской деятельности. Согласно нормам действующего законодательства заемщик имеет право на предоставление полной и достоверной информации о стоимости кредита и в случае нарушения прав может отказаться от договора.

    В случае неправомерного списания комиссии:

    1. Соберите документы, подтверждающие основание и факт взимания комиссии (кредитный договор, банковская выписка).

    2. Определите, является ли комиссия платой за отдельную реально предоставленную услугу или же за действия, сопутствующие заключению договора и исполнению обязательств по нему. Например, выдача кредита невозможна без оформления заявки, следовательно, взимание платы за данную услугу неправомерно.

    3. Обратитесь в финансовую организацию с претензией. Она должна быть составлена с учетом требований, указанных в договоре, и содержать доводы о незаконности и необоснованности списания комиссии. Не забудьте получить подтверждение подачи претензии (входящий номер заявления, подпись сотрудника).

    4. Если финансовая организация ответила отказом или бездействует по истечении 30 дней после направления претензии, следует обратиться с жалобой в территориальное подразделение Роспотребнадзора и Центрального банка России.

    5. Если вышеперечисленные действия не дали результата, придется обратиться с исковым заявлением в суд. Это позволит вернуть неправомерно списанную комиссию, взыскать проценты за незаконное удержание финансовой организацией денежных средств и компенсацию морального вреда.

    Несмотря на то, что за последние годы законодательство ужесточило требования к банкам, микрофинансовым и другим кредитным учреждениям, некоторые организации все еще используют запрещенные комиссии. Чаще всего они встречаются в виде скрытых платежей, о наличии которых потребитель узнает только после подписания договора. О том, как их распознать и что делать, если с вас взяли незаконную комиссию, рассказала эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Ольга Дайнеко.

    iStock

    Так, незаконны комиссии, которые являются неотъемлемой частью оказываемой банком услуги. Например, комиссии за рассмотрение заявки на выдачу кредита, его предоставление, перечисление средств на счет заемщика, открытие и ведение ссудного счета (банковский счет для перечисления кредитных средств открывается только на срок действия кредитного договора, поэтому начисление комиссии за это незаконно), информирование о задолженности; комиссия за досрочное закрытие кредитного договора; комиссия за выдачу личных денежных средств в кассе банка, перечисляет Дайнеко.

    В целом Гражданским кодексом предусмотрены лишь следующие виды комиссий (оплаты) - это проценты за пользование кредитом, проценты на сумму вклада, а также плата за услуги банка по совершению операций с деньгами на счете, говорит эксперт. Законным будет и списание платы за конвертацию валюты, снятие наличных в стороннем банке или с кредитной карты, а также за перевод денег (например, при переводах с кредитной карты). "Чтобы не платить комиссию при переводах с карты на карту в другом банке, можно использовать Систему быстрых платежей (СБП) в мобильном приложении. Минимальный суточный лимит на такие переводы - 150 тысяч рублей. В месяц без комиссии с помощью СБП можно перевести в общей сложности 100 тысяч рублей и выше. Зависит от условий конкретного банка", - советует Дайнеко.

    Нередко скрытые комиссии появляются без нарушений законодательства, но из-за невнимательности потребителя или заблуждения, неполноты доведенной информации. Все дополнительные неожиданные платежи такого рода чаще всего относятся к навязанным услугам: платежам по добровольному страхованию, смс-информированию, предоставлению справок и выписок расчетного счета, юридическому сопровождению, консультированию, "теледокторам" и т.п.

    Что делать, чтобы избежать лишних комиссий

    Рассмотреть несколько предложений банков, чтобы выбрать для себя наиболее подходящее.

    Внимательно прочитать текст договора непосредственно в банке (лучше заранее) до момента его подписания. Попросить разъяснения по всем возникшим вопросам и тем пунктам договора, которые вызывают сомнение.

    Если это кредитование, попросить составить график погашения кредита и уточнить его полную стоимость с учетом переплаты за весь период. Уточнить условия досрочного погашения, размер штрафных санкций, способ внесения ежемесячных платежей.

    Заранее проанализировать, какие именно дополнительные услуги могут быть полезны, а от каких нужно отказаться (либо приобрести услугу позже, если понадобится).

    При приобретении дополнительной услуги выяснить алгоритм ее оплаты, способы отказа и возврата средств.

    Что делать, если неправомерно списали комиссию

    1. Собрать документы, подтверждающие факт взимания комиссии (договор, банковская выписка).

    2. Обратиться с претензией в финансовую организацию. В претензии изложить доводы о незаконности и/или необоснованности списания комиссии.

    3. В случае отказа (или бездействия по претензии) у потребителя есть право обратиться с жалобой в Роспотребнадзор и Центральный банк России.

    Автор статьи

    Куприянов Денис Юрьевич

    Куприянов Денис Юрьевич

    Юрист частного права

    Страница автора

    Читайте также: