Досудебная претензия страховщику при досрочном погашении кредита

Обновлено: 28.04.2024

Ситуация следующая, заемщик (застрахованное лицо) обратился в досудебном порядке о возврате ранее оплаченной денежной суммы за страхование. Страховая компания либо проигнорировала его требования, либо ответила отказом (к примеру договора страхования расторгнут, или Вы исключены из числа застрахованных лиц, а возврат страховой премии - страховки не предусмотрен правилами, или условиями страхования, или возможен возврат только после полного погашения кредита). Еще раз обращаю внимание читателей любая страховка (жизни и здоровья) возвращается, если юридически правильно оформить необходимы документы, в установленные сроки -14 дней. А если не получится в досудебном порядке, то получится в судебном порядке и еще больше чем просто сумма страховки.

Рассмотрим ситуацию, указанную ниже.

Заемщик обратился в банковское учреждение и оформил кредит на сумму 1 200 000 руб. 00 коп., страховка по этому кредиту составила денежные средства в размере 120 000 руб. 00 коп. (чаще всего от кредита страховка составляет 10%-15%). В досудебном порядке страховая компания не вернула страховку, заемщик (застрахованное лицо-страхователь) обратился с досудебной претензией и исковым заявление о расторжение договора страхования и возвратом ранее оплаченной страховой премии по договору страхования в пределах 14 дней.

НА КАКУЮ СУММУ МОЖЕТ ПРЕТЕНДОВАТЬ ЗАЕМЩИК В СУДЕ?

1) СТРАХОВКА (страховая премия).

На моем примере это 120 000 руб. 00 коп., согласно п.1 Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (с изменениями и дополнениями) - при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения.

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды - ч.1 ст. 395 ГК РФ.

Рассмотрим расчет неустойки определенную по закону это период время в течение которого страховая компания удерживает незаконно 120 000 руб. 00 коп. Период время к примеру с 10.02.2020 по 31.03.2020 это 51 день, ключевая ставка Банка России в этот период времени оставляет 6% годовых.

Расчет неустойки 120 000 руб. 00 коп. (страховка)*6% (ключевая ставка): 366 (6% годовых в 2020 - 366 дней) : 100% * 51 день (просрочка со стороны страховой компании) = 1 003 руб. 27 коп. (не так много как хочется, как мы знаем курочка клюет по зернышку, да и просрочка может быть не 51 день, а к примеру 151 день. Необходимо отметить и то, что если страховая компания, или банк взыскивали с заемщика, то обязательно бы воспользовались любой возможностью, чтобы истребовать даже меленькую сумму. Поэтому, с волками жить, по волчьи выть!

3) КОМПЕНСАЦИЯ ПРИЧИНЕННОГО МОРАЛЬНОГО ВРЕДА.

Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда - 151 ГК РФ. По данной категории споров может быть заявлено со стороны истца (заемщика- застрахованного лица- страхователя) - 10 000 руб. 00 коп.-15 000 руб. 00 коп. По судебной практике, суд присуждает не более 3 000 руб. 00 коп.- 4 000 руб. 00 коп. Сразу обращаю внимание на тех кто будет писать в комментариях, можно заявить 100 000 руб. 00 коп., а суд присудит 30 000 руб. 00 коп.- 40 000 руб. 00 коп. (больше попросишь-больше присудят). Данная логика здесь не работает, так как сумму необходимо обосновывать размером компенсации морального вреда (договора на оказание психологической помощи, стационарное лечение в медицинском учреждении и причем необходимо доказать прямую взаимосвязь между лечением и не выплатой страховки ).

ОБЩИЙ ИТОГ, КАКАЯ СУММА ПОДЛЕЖИТ К ВЗЫСКАНИЮ СО СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ В СУДЕБНОМ ПОРЯДКЕ НА ОСНОВАНИИ РЕШЕНИЯ СУДА.

120 000 руб. 00 коп. (страховка) + 1 003 руб. 27 коп. (неустойка)+ 3 000 руб. 00 коп. (компенсация морального вреда) = 124 003 руб. 27 коп.

50% штрафа от присужденной суммы 124 003 руб. 27 коп. это 62 001 руб. 63 коп.

124 003 руб. 27 коп. (сумма с учетом: страховки, неустойки и компенсации морального вреда) + 62 001 руб. 63 коп. (50% штраф)= 186 004 руб. 90 коп.

29.03.2016 г. между мной и Публичным акционерным обществом “Плюс Банк” (ПАО “Плюс Банк”) был заключен кредитный договор №НОМЕР1 на сумму 385 766 рублей со сроком возврата до 18 марта 2021.

Одновременно с оформлением кредитного договора от 29.03.2016 №НОМЕР1 с ООО “НАЗВАНИЕ1” был заключен Договор страхования транспортного средства от 29.03.2016 СЕРИЯ1 №НОМЕР2 с условием о выплате страховой премии в размере 125 766 рублей. Срок страхования по договору установлен с 29.03.2016 по 29.03.2019.

21.10.2017 застрахованное транспортное средство было отчуждено мной ФИО2 по договору купли продажи.

За время действия договора страхования у меня не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии. Подпункт “В” п.9 страхового полиса СЕРИЯ1 №НОМЕР2 от 29.03.2016 предусматривает, что договор страхования прекращает свое действие, в том числе, в случае гибели или утраты застрахованного транспортного средства по причинам иным, чем наступление страхового случая.

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 ст.4 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п.1 и 2 ст.9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз.1 п.3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

При этом перечень приведенных в п.1 ст.958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п.1 ст.958 ГК РФ действие договора страхования от несчастных случаев прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Кредитный договор и договор страхования имущества заключены на срок с 29.03.2016 до 29.03.2019, то есть на 1 096 дней. Договор купли-продажи имущества был заключен 21.10.2017, то есть по прошествии 572 дня. Поэтому (1096-572)/1096 суммы страховой премии (65 577 рублей) подлежит возврату.

18 ноября 2014 года Ольга Клеандрова* взяла у ПАО Банк «Траст» потребительский кредит размером 300 000 руб. По нему она должна отдавать по 10 818 руб. в месяц в течение 48 месяцев. 30 декабря 2014 года Клеандрова обратилась в филиал банка с заявлением о досрочном прекращении кредитного договора. Представитель ПАО Банк «Траст» выдал ей справку, в соответствии с которой остаток средств на счету составлял 244 110 руб., информация о размере задолженности отсутствовала. 30 января 2015 года Клеандрова внесла на расчетный счет банковской карты 62 000 руб., полагая, что теперь ее задолженность перед банком отсутствует. Однако задолженность осталась, поскольку эти деньги пошли не только на погашение основного долга, но и в счет ежемесячных процентов согласно графику платежей. В итоге банк так и не прекратил кредитные обязательства. 9 февраля 2015 года Клеандрова снова написала заявление о досрочном прекращении кредитного договора, но оно было проигнорировано банком, поскольку на 18 февраля 2015 года остаток на счете заемщицы составлял 284 474 руб. Когда и претензия Клеандровой осталась без ответа, женщина обратилась в суд. Она просила признать недействительными сведения, указанные в первой справке от 30 декабря 2014 года; признать исполненной обязанность по уплате задолженности на 31 января 2015 года (когда она внесла на счет 62 000 руб.); обязать банк досрочно прекратить кредитный договор с 31 декабря 2015 года; взыскать моральный вред 10 000 руб.

Люберецкий городской суд Московской области отказал Клеандровой в удовлетворении иска. Он пришел к выводу, что заявительница не предоставила допустимых доказательств, подтверждающих досрочное погашение задолженности.

Тогда истица обратилась с апелляционной жалобой в Московский областной суд. Тот напомнил: заемщик в обязательном порядке должен уведомить заимодавца о досрочном погашении кредита. Поскольку форма такого уведомления гражданским законодательством не установлена, уведомление должно быть таким, чтобы однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита. При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита или ее части кредитор обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования кредитом, подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию (ч. 7 ст. 11 закона о потребительском кредите).

В силу требований закона после 30 января 2015 года (даты внесения 62 000 руб.) банк обязан был сообщить Клеандровой о недостаточности денег на счету для полного досрочного погашения кредита, что сделано не было. При этом он продолжал списывать деньги по графику платежей. Не исполнил банк и распоряжение клиента о частичном погашении кредита с остатком 2746 руб. Такие действия банка расцениваются судебной коллегией как злоупотребление правом, что недопустимо в силу ст. 10 ГК. Клеандрова как экономически более слабая сторона в кредитном договоре не должна была самостоятельно контролировать достаточность средств на счете для выполнения банком ее распоряжения о списании денег. В связи с этим судебная коллегия приходит к выводу, что обязательства истца по кредитному договору исполнены ей на 9 февраля 2015 года в сумме 295 292 руб. с остатком непогашенной задолженности на 30 января 2015 года в размере 2746 руб. (п. 4 ст. 12 закона о защите прав потребителей, п. 44 постановления Пленума ВС № 17).

Поскольку апелляция установила факт нарушения прав истца, учитывая степень и характер нравственных страданий, причиненных истцу, длительность нарушения прав истца, принципы разумности и справедливости, она взыскала с ответчика 10 000 руб. компенсации морального вреда (ст. 15 закона о защите прав потребителей). В итоге Московский областной суд отменил решение суда первой инстанции и постановил принять новое, которым частично удовлетворить исковые требования: признать обязанность заемщика по кредитному договору на дату 9 февраля 2015 года исполненными в сумме 295 292 руб. с остатком задолженности на указанную дату в сумме 2746 руб., взыскать с ПАО Банк «Траст» 10 000 руб. компенсации морального вреда, а в остальной части исковые требования оставить без удовлетворения (№ 33-7070/2018).

«Заемщик решил досрочно исполнить кредитное обязательство, уведомил об этом банк, внес деньги на счет. Однако банк своевременно не довел до заемщика информацию о сумме задолженности и о недостаточности средств на счете. Бездействие банка привело к добросовестному заблуждению заемщика о размере задолженности, необходимом для досрочного погашения кредита, и нарушению права заемщика как потребителя финансовой услуги на досрочное погашение кредита. К подобным выводам ранее уже приходили верховные суды иных субъектов (№ 33-848/2014, № 33-3764/2015, № 33-9739/2016, № 33-9378/2017, № 33-14792/2017)».

Адвокат, советник КА «Муранов, Черняков и партнеры» Ольга Бенедская

«Кредитор обязан предоставить заемщику перерасчет процентов в течение пяти календарных дней с момента получения уведомления о досрочном возврате кредита (п. 4 ст. 809 ГК, ч. 6–7 ст. 11 закона о потребительском кредите). При досрочном погашении кредита заемщик платит проценты, которые начислены за период фактического использования заемных средств и вплоть до даты возврата. Таким образом, использование внесенной в счет досрочного погашения кредита суммы для погашения за весь период кредитования противоречит указанным положениям законодательства, что еще раз подтверждает позицию судебной коллегии Московского областного суда», – считает старший юрист КА «Ковалев, Тугуши и партнеры» Ксения Степанищева. «Определение Московского областного суда не отличается исключительной юридической чистотой. Апелляционная инстанция не упустила возможности сослаться на ст. 10 закона о защите прав потребителей, указав, что истец является более слабой стороной в кредитном договоре. Именно это обстоятельство, с моей точки зрения, сыграло ключевую роль в вынесенном определении. Вместе с тем не могу не отметить, что судебная коллегия расценила действия банка, формально не нарушающие условия кредитного договора как злоупотребление правом. Не исключаю, что апелляционное определение будет обжаловано ответчиком», – заявил управляющий партнер ЮК «Варшавский и партнеры» Владислав Варшавский.

1. Кредит досрочно погашен, период “охлаждения“ истёк, можно ли вернуть страховку?

Сразу оговорюсь! Статья посвящена договорам, заключенным до 01.09.2020 года. Если ваши отношения с банком и страховыми компаниями возникли после 01.09.2020 года, читайте мою другую статью по ссылке .

Классическая ситуация: вы взяли вредит, а в «нагрузку» вам навязали страховку (жизни и здоровья, от потери заработка, несчастных случаев, финансовых рисков и т.д.), которая вошла в тело кредита.

Затем вы досрочно погасили кредит за счет своих средств или за счет другого кредита путем рефинансирования на более выгодных условиях.

Мало кто знает, что страховку в определенных случаях можно вернуть, даже если прошёл период «охлаждения» (14 календарных дней с момента её оформления).

Заявить о возврате страховки можно только в том случае, если по условиям договора страховое возмещение привязано к остатку долга по кредиту (при наступлении страхового случая страховая выплата равна размеру вашей задолженности по кредиту перед банком).

Вся хитрость страховых компаний в том, что если вы досрочно погасили кредит, а срок страхования ещё не истёк, то поскольку остаток долга по кредиту равен 0 руб. 00 коп., соответственно и страховое возмещение при наступлении страхового случая (смерти, болезни, несчастного случая и т.д.) будет также равно 0 руб. 00 коп. т.е. при полном погашении кредита страховое возмещение выплате не подлежит.

Согласитесь, что это несправедливо?

Но не стоит расстраиваться. В качестве компенсации вы можете вернуть часть страховой премии (вознаграждения страховщику, которое вы уплатили при оформлении кредита) за не истекший период страхования. Основание для этого – досрочное погашение кредита. При этом не нужно ждать наступления никаких страховых случаев !

Таким образом для договоров страхования, заключенных до 01.09.2020 года, страховую премию за неистекший период страхования можно вернуть при наличии следующих условий:

страховое возмещение привязано к остатку долга по кредиту,
кредит полностью досрочно погашен.

2. Примеры

01.02.2019 года в «Сбербанке» вы взяли потребительский кредит 500 000 руб. на 5 лет (60 месяцев). В тело кредита включили страхование жизни на 80 000 руб., сроком также на 60 месяцев, по условиям которого страховое возмещение привязано к остатку долга по кредиту. Соответственно на руки вам выдали кредит 420 000 руб.

Через 4 месяца, т.е. 01.06.2019 года вы досрочно полностью погасили кредит или рефинансировали его путем оформления кредита в другом банке (например, в банке «Тинькофф»).

После досрочного погашения сумма задолженности перед «Сбербанком» у вас на 01.06.2019 года составляет 0 руб. 00 коп. Соответственно не истекший период страхования составляет 56 месяцев (общий срок страхования 60 мес. – 4 мес. = 56 мес.).

При наличии оснований у вас имеется право заявить о возврате страховой премии за не истекший период страхования в размере 74 666,66 руб. (расчет: 80 000 руб. : 60 мес. х 56 мес. = 74 666,66 руб.).

Для более точных расчетов рекомендую переводить срок страхования в календарные дни. Для подсчета количества дней между датой начала действия страховки и датой полного досрочного погашения кредита используйте онлайн калькулятор – функция «сколько дней между датами».

3. Основания возврата

Основанием служит досрочное погашение кредита и п.1 ст.958 и абз.1 п.3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Эти разъяснения вошли в "Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) и являются обязательными к применению всеми нижестоящими судами.

4. Порядок возврата

Этап 1. Заявление в страховую компанию и/или банк.

Составьте заявление в произвольной форме о возврате страховой премии за не истекший период страхования, приведите расчёт суммы, приложите необходимые документы (копии: паспорта, страхового полиса, справки с банка о досрочном погашении кредита).

О том, как правильно составлять «шапку» заявления, как найти и указать правильные наименования юридических лиц и их юридические адреса – читайте мою предыдущую статью «Возврат страховки по кредиту в период «охлаждения» - как это сделать без суда?» .

Трудности могут появиться в частности если по страховке, оформленной до 01.09.2020 года при досрочном погашении кредита возможность наступления страхового случая отпадает и нужно просить вернуть премию при автоматическом прекращении договора страхования, а вы по ошибке заявляете об отказе от страховки. В таком случае действует п. 2 ст. 958 и абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, т.е. по общему правилу она возврату не подлежит если договором не предусмотрено иное.

Чтобы не перепутать основания возврата попросите составить заявление у юриста, специализирующегося на данной категории споров.

Сошлитесь в заявлении на вышеуказанную практику Верховного Суда РФ и на то, что в случае отказа в удовлетворении ваших законных требований, суд взыщет в вашу пользу дополнительные штрафные санкции, моральный вред и судебные расходы.

Отправьте документы в страховую компанию и банк заказными письмами через ФГУП "Почта России", а также продублируйте через e-mail–рассылку.

Этап 2: Повторное обращение в страховую компанию и/или банк

с заявлением-претензией в порядке ст. 16 Закона № 123-ФЗ. Срок рассмотрения: от 15 рабочих дней до 30 календарных дней со дня получения (в зависимости от электронной или обычной формы).

Повторное обращение предусмотрено законом, если этот этап игнорировать, у Вас возникнут проблемы на следующем этапе.

Этап 3. Обращение к Финансовому уполномоченному.

Он в течение 3 рабочих дней со дня получения уведомляет о принятии документов к рассмотрению либо об отказе в этом. Общий срок рассмотрения: 15 рабочих дней. По итогам как правило выносится Решение, которое вступает в силу по истечении 10 рабочих дней после подписания.

Примечание : Недавно в России введен институт Финансового уполномоченного (закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг"), который должен стать промежуточным этапом рассмотрения претензий перед обращением в суд. Все страховые компании являются некредитными финансовыми организациями (ст. 76.1 Закона № 86-ФЗ) и обязаны взаимодействовать с омбудсменом с 28.11.2019 года (для МФО срок начала взаимодействия – с января 2020 года, для кредитных организаций – с января 2021 года). ФинУпол может как суд выносить решения, которые подлежат добровольному или принудительному исполнению (выдается Удостоверение, являющееся исполнительным документом).

Законом установлены определенные требования к данному обращению. Бланк обращения вы можете заказать у меня.

Этап 4. Исковое заявление в суд .

Если ФинУпол не принял решение в течение 15 рабочих дней, или вы не согласны с его решением, можно обращаться в суд c иском к страховщику. В последнем случае следите чтобы не пропустить 30 дней для обжалования решения ФинУпола (ч.3 ст.25 Закона № 123-ФЗ), а в случае пропуска – заявите ходатайство суду о восстановлении срока в порядке ст. 112 ГПК РФ.

Если ФинУпол взыскал в Вашу пользу деньги со страховщика, но мало, суд вправе их довзыскать, тогда решение ФинУпола и решение суда исполняются самостоятельно. Также суд вправе изменить решение ФинУпола ("Разъяснения по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020).

Перепрыгнуть через «этапы» не получится. Суды строго относятся к соблюдению всех ступенек «досудебки». Даже если ваша страховка оформлена до 28 ноября 2019 года (до вступления в силу отдельных положений закона № 123-ФЗ) все этапы придется проходить.

Не у каждого получается пройти эти этапы с первого раза. Неопытным потребителям или юристам тот или иной этап приходится повторять дважды и даже трижды .

Рекомендую делать все обращения по форме, утвержденной Советом службы финансового уполномоченного. Скрупулезное и последовательное заполнение всех необходимых сведений в заявлениях, выдержка сроков их рассмотрения – залог успешного прохождения всех этапов с 1-ого раза. Или доверьте эту работу профессионалам.

5. Когда страховку вернуть нельзя ?

Поэтому прежде чем заявлять требование об отказе от страховки при досрочном погашении кредита, внимательно изучите свой договор страхования, в части порядка и условий выплаты страхового возмещения.

6. Прекращение договора страхования и отказ от страхования – в чём разница?

Специально или неумышленно страховщики и банки часто путают два разных юридических понятия: «прекращение договора страхования» (п. 1 ст. 958 ГК РФ) и «отказ от договора страхования» (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

В данной статье речь идет именно о прекращении.

Об отказе от договора страхования (п. 2 ст. 958 ГК РФ) уместно говорить, например, в период «охлаждения» или когда вы досрочно отказываетесь от страховки, при том что возможность наступления страхового случая не отпала .

7. Последний шанс

Изучили условия страхования? Выявили что страховое возмещение не привязано к остатку долга по кредиту? В этом случае возможность наступления страхового случая не отпадает и возврат страховой премии за неистекший период страхования невозможен по п.1 ст.958 и абз.1 п.3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Однако есть последний шанс – отказ от страховки даже если возможность наступления страхового случая не отпала!

Тут уже действует общее правило, установленное абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ: «При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное ».

«Иное» предусмотрено Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ, но он применяется к договорам страхования, заключенным после дня вступления его в силу (т.е. после 01.09.2020 года).

« Иное» может быть предусмотрено вашим договором страхования . Внимательно изучите другую главу Правил страхования, которая посвящена досрочному прекращению. Редко кто из страховщиков себе в убыток прописывает возможность возврата страховой премии, но такие случаи тоже встречаются.

Если у Вас проблемы с кредитами, страховыми компаниями, банками, приставами, коллекторами, замучили долги, обращайтесь ко мне за консультативной помощью по тел. 8 (928) 843-66-25 или пишите в WhatsApp.

Почему мы?

наша компания в числе прочего специализируется на защите прав заёмщиков и должников;
мы помогли вернуть сотни страховок;
работаем дистанционно по всей России;
разработан четкий алгоритм сбора доказательств;
исправляем «косяки» других юристов;
мониторим ход дела на всех стадиях.

Прайс на разовые услуги:

Консультация – 500 руб. (при заказе документов, консультация – БЕСПЛАТНАЯ )
Изучение сканов документов для определения перспективы возврата страховки - 2 000 руб. (если перспектива имеется, в эту стоимость входит составление заявления);
Составление заявления о возврате страховки в страховую компанию или фин.уполномоченному по сканам Ваших документов – 1 500 руб.
Составление иска в суд – 3 000 руб.
Ускоренная дистанционная подача документов (через электронную почту с УКЭП, интернет-приемную ФССП, ГАС-правосудие, «Почта России» и др.) – от 500 руб.
Мониторинг и отслеживание стадий рассмотрения документов – от 1 000 руб.

Прайс на комплексные услуги:

Сопровождение дела в досудебной стадии (прохождение 3-х этапов, составление, подача документов, мониторинг, консультирование) – от 9 000 до 11 000 руб.
Сопровождение дела в суде 1-ой инстанции (составление и подача иска, необходимых ходатайств, мониторинг, консультирование, без участия в заседаниях) – 13 000 руб.

Все понесенные расходы на наши услуги подлежат взысканию судом с проигравшей стороны.

1. Новый Федеральный закон от 27.12.2019 N 483-ФЗ

Ситуация : вы взяли кредит после 01 сентября 2020 года, добровольно-принудительно вам пришлось согласиться на какую-то страховку. По незнанию вы пропустили период «охлаждения» (14 дней) и не успели вовремя от неё отказаться. Затем вы решили полностью досрочно погасить кредит (личными средствами или путем рефинансирования – не важно). Возникает вопрос: подлежит ли возврату страховка?

В целях защиты таких заемщиков-страхователей (или застрахованных) с 01 сентября 2020 года вступил в силу Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ, который внес поправки в закон "О потребительском кредите (займе)".

Соответственно новые правила применяются только к тем договорам страхования, которые заключены после 01 сентября 2020 года.

Если ваши договора заключены ДО 01 сентября 2020 года, или вы не подпадаете под условия возврата страховки по закону № 483-ФЗ, о других способах ее возврата при досрочном погашении кредита читайте мою другую статью по ссылке .

Законом в числе прочего установлен ряд условий для возврата страховой премии за неистекший период страхования:

полное досрочное погашение кредита;
страхование является обеспечением исполнения кредита (займа) в понимании п. 2.4. ст. 7 закона "О потребительском кредите (займе)";
отсутствуют события, имеющие признаки страхового случая;
наличие заявительного порядка для возврата премии.

(см.: п. 10 и 12 ст. 11 закона "О потребительском кредите (займе)")

Установлен и срок возврата страховки – 7 рабочих дней.

Журналисты во всех СМИ поспешили порадовать, что теперь-то можно вернуть любую страховку если кредит досрочно погашен. Однако не спешите радоваться.

2. Плохая новость

Законом введено понятие "договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа)" (ч.2.4. ст.7 закона "О потребительском кредите", Письмо ЦБ РФ от 30.09.2020 г. № 31-5-1/2286).

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения займа, если:

в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования банк предлагает разные условия кредита (в части срока возврата, его полной стоимости, процентной ставки и т.д.);
если выгодоприобретателем по страховке является банк, который получает страховую выплату при невозможности гашения кредита заемщиком и данная выплата подлежит пересчету соразмерно долгу по кредиту.

Так вот вернуть можно будет не любую страховку, а только ту, которая является обеспечением исполнения займа. Вот тут и кроется весь подвох. Не каждая страховка подпадает под это определение. Не каждую страховку можно квалифицировать как заключенную в целях обеспечения займа.

За 1,5 года действия закона 483-ФЗ видно как банки и страховые компании пробуют пользоваться лазейкой закона, чтобы не возвращать страховку при полном досрочном погашении кредита даже после 01 сентября 2020 года. Они зашифровывают условия договоров так, чтобы невозможно было идентифицировать договор страхования, как заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств по кредиту.

К сожалению, на их сторону пока становится Центральный банк и Финансовый уполномоченный. Суды выносят решения как в пользу потребителей, так и в пользу страховых компаний. Хоть с момента действия закона 483-ФЗ прошло больше года, но судебная практика окончательно не сформирована. Причина – введение длительной досудебной процедуры.

Очевидно, что от любых «добровольных» страховок по кредиту прибыль из карманов заемщиков делят между собой страховые компании и банки. Все это прописано между их внутренними условиями сотрудничества. Тем не менее, если вы отказываетесь от страховки, кредит вам могут просто не дать (хоть и написано в документах банка, что это «добровольно» и не влияет на его выдачу, но влияет на ставку по кредиту). Или предложить менее выгодные условия кредитования.

Очередной «ложкой дёгтя» является другая недоработка закона. При отказе заемщика от коллективной страховки при полном досрочном погашении кредита и подачи заявления об исключении из числа застрахованных, возврату подлежит только страховая премия и то за неистекший период страхования (п.10 ст.11 закона "О потребительском кредите").

На практике же в составе «платы за подключение» страховая премия часто составляет меньшую долю, а большую – составляют иные платежи (собственно плата за подключение, комиссия банка и т.д.). Для возврата «иных платежей» в судах приходится пользоваться старым методом – статьей 32 Закона «О защите прав потребителей».

3. Хорошая новость

К счастью, переломить ситуацию в пользу заемщика удается в суде. Не все суды соглашаются с мнением страховых компаний и финансового уполномоченного. Стали появляться положительные прецеденты.

Ко мне обратился клиент, которому нужно было взять кредит 300 000 руб. после 1 сентября 2020 года (когда закон 483-ФЗ уже действовал). Он обратился в «Почта Банк», ему выдали кредит 300 000 руб., а также дали «в нагрузку» страхование жизни в «АльфаСтрахование-Жизнь» на 135 000 руб. Итого общая сумма кредита составила 435 000 руб. По незнанию закона он вовремя не успел отказаться от страховки в период охлаждения (14 дней).

После изучения договора страхования выяснилось, что формально ни по каким признакам он не подпадает под страховку, заключенную в целях обеспечения займа. Но мы нашли зацепки.

Кроме того, я разъяснил, что для процедуры возврата страховки необходимо полное погашение кредита. Терять 135 000 руб. клиенту не хотелось. Чтобы начать процедуру пришлось «уйти в минус» и добавить свои 135 000 руб. (которые ранее пошли на оплату страховой премии) и внести в банк для получения заветной справки о полном погашении кредита.

В претензионном порядке страховая компания отказала в возврате страховой премии. Центральный банк встал на их сторону указав, что страховка не является обеспечением кредита (см.: документ по ссылке ). Такого же мнения был и Финансовый уполномоченный (см.: документ по ссылке ).

Но в суде нам удалось доказать, что страховка, является обеспечением займа и, следовательно, подлежит возврату при полном досрочном погашении кредита (см.: первую и последнюю страницы решения суда ).

На сторону потребителей встает и Роспотребнадзор, который привлекает страховщиков к ответственности за нарушения прав потребителей и отказы в возврате страховок (см.: Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 03.03.2022 № 09АП-2123/2022 по делу № А40-173006/2021).

Вывод пока таков: хотите вернуть страховку – обращайтесь в суд .

4. Как выиграть дело в суде?

Мы применяем универсальный лайфхак – полную стоимость кредита (ПСК). Она является одним из самостоятельных способов идентификации договора страхования как заключенного в целях обеспечения займа. ПСК — это все расходы, связанные с кредитом, которые несет кредитозаемщик. Она определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и указывается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора перед таблицей с индивидуальными условиями. Исходными данными для расчета ПСК является сама сумма кредита (ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите").

В 99 % случаев страховка входит в тело кредита. Соответственно если страховая премия по договору страхования входит в общую сумму кредита, то увеличивается также полная стоимость кредита(в денежном выражении) и наоборот, если страховая премия не входит в тело кредита, ПСК уменьшается. Таким образом страховка напрямую влияет на условия кредита в части его полной стоимости, следовательно, является заключенной в целях обеспечения его исполнения .

В целом очевидно, что чем больше сумма (тело) кредита, тем больше и переплата процентов по нему (ПСК в денежном выражении) и наоборот, чем меньше сумма (тело) кредита, тем меньше переплата процентов по нему (ПСК в денежном выражении).

Подобные расчеты можно перепроверить и на « кредитном калькуляторе онлайн » в интернете. В судебном деле мы приложили расчет № 1, который подтверждает, что при сумме кредита в 435 000 руб. при ставке 15,9 % годовых и сроке кредита – 60 мес., полная стоимость кредита в денежном выражении составляет 198 000 руб. Этот расчет соответствует кредитному договору. Также мы приложили расчет № 2, который подтверждает, что если бы страховая премия не входила в тело кредита, то сам кредит составил бы 300 000 руб. Соответственно полная стоимость кредита при аналогичных условиях (60 мес., со ставкой 15,9 % годовых) в денежном выражении составила бы уже 136 000 руб., т.е. примерно на 62 000 руб. меньше.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: