Если банк меняет название должны ли переподписываться договора кредитования

Обновлено: 04.05.2024

Глава 5. Особенности перевода контракта (кредитного

договора) в случае реорганизации банка ПС

5.1. В случае реорганизации банка ПС в форме присоединения к нему другого уполномоченного банка или его преобразования (изменения организационно-правовой формы) ранее оформленный ПС в банке ПС не переоформляется.

(в ред. Указания ЦБ РФ от 20.07.2007 N 1869-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

5.2. Перевод контракта (кредитного договора) на расчетное обслуживание в уполномоченный банк, вновь созданный в результате реорганизации банка ПС в форме разделения либо выделения, осуществляется в порядке, установленном главой 4 настоящей Инструкции.

(в ред. Указания ЦБ РФ от 20.07.2007 N 1869-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

При реорганизации банка ПС в форме присоединения к нему другого уполномоченного банка уведомление банком ПС не направляется.

5.4. В уведомлении банк ПС указывает следующие сведения:

дату и номер уведомления;

полное наименование и адрес местонахождения (почтовый адрес) банка ПС;

полное наименование уполномоченного банка, к которому переходят права и обязанности банка ПС в связи с его реорганизацией в форме слияния, присоединения к этому уполномоченному банку, разделения, выделения (далее - банк-правопреемник).

(в ред. Указания ЦБ РФ от 20.07.2007 N 1869-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

5.5. При переводе контракта (кредитного договора) на расчетное обслуживание в банк-правопреемник, вновь созданный в результате реорганизации банка ПС в форме слияния, присоединения:

(в ред. Указания ЦБ РФ от 20.07.2007 N 1869-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

5.5.1. Резидент представляет в банк ПС заявление, в котором, помимо сведений, установленных пунктом 4.2 настоящей Инструкции, указывает полное наименование банка-правопреемника;

5.5.2. Банк ПС на основании заявления, представленного резидентом в соответствии с требованиями, установленными подпунктом 5.5.1 пункта 5.5 настоящей Инструкции:

закрывает указанный в заявлении ПС в порядке, установленном главой 4 настоящей Инструкции;

на дату закрытия ПС распечатывает на бумажном носителе один экземпляр ведомости, который подписывается ответственным лицом банка ПС, заверяется печатью банка ПС и помещается в досье по паспорту сделки;

после закрытия ПС передает в банк-правопреемник досье по паспорту сделки. Порядок передачи банком ПС досье по паспорту сделки в банк-правопреемник определяется банком-правопреемником. При этом передача резиденту документов, установленных пунктом 4.8 настоящей Инструкции, банком ПС не производится;

5.5.3. Банк-правопреемник на основании документов, содержащихся в досье по паспорту сделки, переданных банком ПС в соответствии с требованиями, установленными абзацем четвертым подпункта 5.5.2 пункта 5.5 настоящей Инструкции, оформляет ПС по соответствующему контракту (кредитному договору) в порядке, установленном главой 3 настоящей Инструкции. При этом в разделе 5 "Справочная информация" ПС банк-правопреемник указывает номер ПС, ранее оформленного по данному контракту (кредитному договору) в банке ПС.

5.6. При переводе контракта (кредитного договора) на расчетное обслуживание в уполномоченный банк, не являющийся банком-правопреемником, вновь созданным в результате реорганизации банка ПС в форме слияния, присоединения, банк ПС на основании заявления, представленного резидентом в соответствии с требованиями, установленными пунктами 4.1 - 4.3 настоящей Инструкции, закрывает указанный в заявлении ПС и передает резиденту документы, необходимые для оформления ПС по соответствующему контракту (кредитному договору) в уполномоченном банке, в порядке, установленном главой 4 настоящей Инструкции.

(в ред. Указания ЦБ РФ от 20.07.2007 N 1869-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

5.7. В случае непредставления резидентом заявления в соответствии с требованиями, установленными пунктами 4.1 - 4.3 настоящей Инструкции, банк ПС в день, предшествующий дате прекращения его деятельности, закрывает соответствующий ПС в порядке, установленном пунктом 3.22 настоящей Инструкции.

Одновременно с этим банк ПС распечатывает на бумажном носителе один экземпляр ведомости, который подписывается ответственным лицом банка ПС, заверяется печатью банка ПС и помещается в досье по паспорту сделки.

5.8. После закрытия ПС в соответствии с требованиями, установленными пунктом 5.7 настоящей Инструкции, досье по паспорту сделки закрывается и сдается в архив банка-правопреемника, вновь созданного в результате реорганизации банка в форме слияния, присоединения, разделения, выделения.

(в ред. Указания ЦБ РФ от 20.07.2007 N 1869-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

5.9. Для перевода контракта (кредитного договора) в другой уполномоченный банк после даты закрытия ПС в соответствии с требованиями, установленными пунктом 5.7 настоящей Инструкции, резидент представляет заявление, составленное в соответствии с требованиями, установленными пунктами 4.1 - 4.3 либо подпунктом 5.5.1 пункта 5.5 настоящей Инструкции, в банк-правопреемник.

В случае перевода контракта (кредитного договора) на расчетное обслуживание в банк-правопреемник, вновь созданный в результате реорганизации банка ПС в форме слияния, присоединения (если заявление содержит сведения, установленные подпунктом 5.5.1 пункта 5.5 настоящей Инструкции), банк-правопреемник оформляет ПС по соответствующему контракту (кредитному договору) в порядке, установленном подпунктом 5.5.3 пункта 5.5 настоящей Инструкции.

(в ред. Указания ЦБ РФ от 20.07.2007 N 1869-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

В иных случаях банк-правопреемник, вновь созданный в результате реорганизации банка ПС в форме слияния, присоединения, в течение 7 рабочих дней, следующих за датой получения заявления, содержащего сведения, установленные пунктами 4.1 - 4.3 настоящей Инструкции, передает резиденту документы, перечисленные в пункте 4.8 настоящей Инструкции.

(в ред. Указания ЦБ РФ от 20.07.2007 N 1869-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

Порядок передачи резиденту указанных документов определяется банком-правопреемником.

Здравствуйте брала в русфинанс кредит погашала в срок не когда небыло просрочек но вот в конце января пришло уведомление что банк сменил название, захожу в личный кабинет пытаюсь оплатить мне пишит что такого клиента нет в базе, по горячей линии мне отвечаю что у меня за должнось, что идёт пения, они водят мои данные и говорят что я могу оплатить пробую и опять такой же ответ нет такого клиента? Подскажите что делать в таких случаях мне что придётся платить просрочку, а там процент 25?

Здравствуйте. У меня есть долг перед банком но он подал в суд и теперь я должен судебным пристовам погасить долг. Но банк сменил название, переименовался. Дак вот вчём вопрос, Я должен погасить задолженность? Или банк переименовался можно не гасить задолженность?

Здравствуйте! Меня зовут Павел. Вопрос касается кредита в банке. В октябре 2012 года был оформлен кредит на тот момент в банке ВТБ-24 (ныне просто ВТБ). Все было хорошо, но до июля 2017 года, когда банк сменил название и переоформил самостоятельно мой кредит. По графику платежей, выданному мне в 2012 году, срок полного погашения кредита был указан на октябрь 2019 года. Ныне в личном кабинете срок сместился на ноябрь 2019, причем конечная сумма с каждым месяцем меняется в большую сторону. К примеру, пару месяцев назад она составляла 480 руб. сейчас она уже 550 руб. Разговор с сотрудниками банка ни к чему не привел. Вот поэтому возник законный вопрос: должны ли были сотрудники банка уведомить меня о смене названия организации и составить со мной дополнительное (либо новое) соглашение на кредит? За ранее благодарю.

Просроченный кредит. Долг. Последняя трансзакция банку ноябрь 2011г. Срок окончания кред. договора апрель 2012г. никаких контактов с банком с ноября 2011г. 6.03.2015г решением суда (заочно без моего присутствия) с моей зарплатной карты списаны все денежные средства. Сейчас банк сменил название и нового коллектора и снова подал в суд на выплату остатка долга. (ноябрь 2017г.). Срок давности? Как вести себя в суде?

Добрый день! В 2012 году стала клиентом Мокоприватбанка и его кредитной карты, на руках нет даже договора только распечатка по карте, в августе 2015 перестала платить долг т.к. банк перешел в Бинбанк, а договор никакой заключен не был и никто и не собирался заключать доп соглашение. Сейчас июнь 2017 и Бинбанк шлет мне смс , что я должна им денег. Где они были 2 года, даже не звонили и как теперь быть?

У меня осталась кредитная карта Приват банка, его сейчас нет, его перекупил Бин Банк. Обязан ли Бин Банк перезаключить со мной новый договор, так как срок карты закончился и у меня остался не погашеный кредит на ней.

Здравствуйте! Скажите пожалуйста,могу ли я взять отсрочку по ипотеке,если брала ещё в банке,ум которого название было одно на тот момент,а теперь оно поменялось? Мне сказали,что нельзя ,т.к название банка стало другим и они не имеют на это право. тем не менее деньги снимают со счёта ежемесячно

В 2010 г взял кредитную карту на 20 000 р , с января 2014 так сложилось не смог выплатить взятую сумму(не работал, потом стоял в центре занятости),в мае 2016 появился сотрудник банка и предложил реструктуризацию долга в размере 170 000 р, я предложил не более 70 000р. Банк сменил название. В августе вынес судебный приказ на 220 000 р я его отменил, На данный момент банк подал в суд по ускоренному производству. Что предпринять в данной ситуации?

Имею задолженность по кредитной карте. Изначальный предоставленный кредитный лимит равен 9,440.На протяжении 2-х лет оплаты не производила. Банк сменил название и вскоре передал мое дело в МБА финансы. В итоге МБА финансы требуют возврату долга в размере 41,500. Всего банку выплатила 9,500. Как поступить с непомерными процентами и штрафами?

хочу подать в суд на организацию, в которой я работала, о взыскании долга по заработной плате. Но через некоторое время после моего увольнения организация изменила своё название, причём адрес её местонахождения и директор остались прежними. Какое название фирмы в заявление мне следует указать: то, которое было, пока я в ней работала или то, которое сейчас?

Здаствуйте брала кредит в лето банке а его переменовали в почта банк как мне поступить в этой ситуации,могу я его не платить в данной ситуации,

Доброго времени суток! Нужна помощь! Брал кредит в "Лето Банке" на сумму 190 000 рублей. Сумма кредитного страхования составила 57 000 рублей и как мне сказали, она обязательна для кредита. В итоге сумма кредита составила 247 000 рублей, из которых я мог получить только 190 000. Могу ли я как нибудь получить свои оставшиеся 57 000, за которые я сейчас плачу проценты? Либо же убрать их из суммы кредита? И еще совсем недавно банк сменил название на "Почта Банк", может ли это как нибудь повлиять на дальнейшие мои выплаты? P.S.: писал в банк и получил ответ (прикрепляю файлы)

Банк сменил название, но реквизиты остались прежние. Стоит ли мне выплачивать кредит по кредитной карте

Случается, с банками происходят разные важные вещи. У кого-то меняются акционеры, другой обретает новое название, третий из ООО превращается в ОАО, четвертый объединяется с и так далее. Как эти перемены отражаются на клиентах, что может случиться, скажем, со срочным вкладом, если вдруг привычный банк стал другим?

Клиентка Альфа-Банка, обратившаяся в редакцию портала Банки.ру, рассказала неприятную историю. У нее был открыт «длинный», на несколько лет, валютный депозит в банке «Северная Казна». Как известно, в кризис банк стал испытывать проблемы и в итоге был куплен «Альфой». В процессе присоединения «Северной Казны» счета и депозиты клиентов на основании их заявлений были переведены в банк-покупатель. Не так давно эта клиентка зашла в отделение «Альфы», чтобы пополнить вклад. Однако ответ операциониста поверг ее в шок: «Счета на ваше имя у нас нет!» Соответственно, и информацией о деньгах — достаточно крупной сумме — никто не располагал.

На разрешение ситуации ушло не меньше суток, и можно себе представить, в каком эмоциональном состоянии ждала результатов клиентка. В «Северной Казне», кстати, сообщили, что да, счет такой клиентки есть, но денег на нем нет…

В итоге и счет, и деньги все-таки нашлись. Проблема была в том, что при открытии счета в «Альфе» и перевода на него денег из «Северной Казны» была допущена ошибка в фамилии клиентки. Поэтому информацию о ней невозможно было найти в базе банка. «У меня по этому депозиту есть генеральная доверенность на имя отца, пожилого человека со слабым здоровьем, — рассказывает клиентка. — И даже страшно подумать, что с ним было бы, если бы не я, а он зашел в банк пополнить вклад».

Как говорится, любой переезд — хуже пожара. Особенно когда переезжает не семья из однокомнатной квартиры в трехкомнатную, а бизнес одного банка или даже нескольких интегрируется в бизнес другого. И зачастую проблемы, возникающие в силу человеческого фактора (неправильно написали фамилию клиента), технологических сложностей (не работает интернет-банк) или объективных факторов (почта не доставила вовремя письмо из банка), граждане расценивают как негативное следствие слияния, поглощения или ребрендинга кредитной организации.

На самом деле в подавляющем большинстве случаев любое существенное событие в жизни банка в идеале должно проходить максимально безболезненно для клиентов. «Будь это смена акционеров, формы собственности, просто названия — клиенту, чтобы продолжать обслуживаться в банке, не нужно ничего особенного делать специально, — указывает начальник юридического управления СДМ-Банка Александр Голубев. — Даже если произошла реорганизация (а не просто смена названия или собственников), «новый» банк получает клиентов, их счета, их средства и так далее по принципу правопреемственности. А раз так, никаких дополнительных документов клиент специально оформлять не должен, как и в обязательном порядке приходить в отделение».

Достучаться до клиентов

Настоящей головной болью для банков при ребрендинге, слияниях, поглощениях и объединениях является задача не потерять клиентов — физических лиц. Граждане, доверившие свои средства банку, не склонны к переменам и рассчитывают на стабильность во всем. Есть высокие риски того, что, услышав по сарафанному радио, что его кредитную организацию купили или переименовали, люди могут предпочесть закрыть свои депозиты и забрать деньги — как говорится, от греха подальше.

Банки, в свою очередь, не жалеют сил и средств для того, чтобы заранее предупредить клиентов об изменениях, успокоить и объяснить, что ничего страшного не происходит, а также убедить не переходить в другие кредитные организации.

Так, в начале октября было объявлено о начале работы нового объединенного банка «Открытие», созданного путем присоединения к банку с таким же названием (правда, ранее называвшемуся Русским Банком Развития) «Петровского». «Мы информировали своих клиентов о переходе под общий бренд не только в последние несколько дней на завершающем этапе реорганизации, — рассказывают в банке. — Письменные уведомления об объединении заранее размещались на информационных стендах во всех точках обслуживания розничных клиентов «Петровского» и «Открытия», в том числе в допофисах и на сайте банка». Кроме того, информационную поддержку клиентов в процессе реорганизации в постоянном режиме оказывали операционисты и сотрудники колл-центров.

Начальник управления маркетинга и коммуникаций ЮниКредит Банка Ирэн Шкаровская (напомним, что до перехода под контроль международной финансовой группы UniСredit это был Международный Московский Банк) отмечает, что оповещение клиентов о новом названии банка было одним из ключевых пунктов масштабного проекта по ребрендингу. По ее словам, юридические лица оповещались об изменении названия банка посредством циркулярных писем, а вот с частными клиентами было сложнее. «Здесь были задействованы все возможные на тот момент каналы коммуникаций», — указывает Шкаровская.

Специально о ребрендинге банк издал брошюру, которая размещалась в отделениях банка и была доступна для клиентов. На сайте кредитной организации был создан специальный, постоянно обновляемый раздел с ответами на часто задаваемые вопросы. Были готовы к ответам на вопросы в колл-центре банка. Кроме того, клиенты получали информацию о ребрендинге по электронной почте, прикрепленную к выпискам по картам, также банк проводил SMS-рассылку.

«Переезд» вкладов

В 2008—2009 годах розничный бизнес банка «ВТБ Северо-Запад» (ранее санкт-петербургский Промстройбанк) был переведен в ВТБ 24. «По закону мы не могли автоматически перевести депозитный портфель из «ВТБ Северо-Запад» в ВТБ 24, — отмечает вице-президент, управляющий филиалом ВТБ 24 в Санкт-Петербурге Михаил Иоффе. — Для этого необходимо волеизъявление каждого клиента: он должен написать заявление. Соответственно, депозиты переводились зачастую по окончании сроков действия вкладов: когда клиенты приходили закрывать или пролонгировать свои вклады, им предлагалось написать такое заявление и перевести средства в ВТБ 24». В банке отмечают, что зачастую вкладчику не надо было даже ходить в другое отделение, он продолжал обслуживаться там, где привык: сеть дополнительных офисов «ВТБ Северо-Запад» также была передана ВТБ 24.

Вкладчикам «Северной Казны» для перевода своих депозитов нужно было подписать два документа. Как рассказал член правления, руководитель блока «Розничный бизнес» Альфа-Банка Алексей Марей в интервью Елене Ищеевой на Банки.ру, один документ — для банка «Северная Казна», второй — для Альфа-Банка. Деньги переводились на депозит в Альфа-Банке без комиссии и «день в день». Если срок действия переводимого вклада уже истек, то он перечислялся вместе с процентами на новый депозит в «Альфе», и клиент мог его либо пролонгировать, либо закрыть. Если же вкладчик желал закрыть депозит досрочно, то ему предлагалось перевести деньги в «Альфу» с начисленными процентами за фактический срок нахождения средств во вкладе. «В «Северной Казне» было немало депозитов, при досрочном расторжении которых проценты теряются», — указывал Марей. При этом переводимый вклад сохранял срочность, указанную в договоре с «Северной Казной», и процентные ставки. «Если у вкладчика по договору депозит заканчивался 1 ноября, то он и должен был находиться в Альфа-Банке до 1 ноября», — отмечал член правления Альфа-Банка. По словам Марея, такая система переводов депозитных средств привлекла внимание клиентов, так как позволяла капитализировать проценты.

«Письменное согласие вкладчика на перевод его депозита необходимо в соответствии с Гражданским кодексом, — указывает Голубев. — По сути, в данном случае банк является заемщиком, а вкладчик — кредитором. В соответствии с законодательством кредитор должен дать свое согласие на то, что возврат его средств, выданных в долг банку на определенный срок, будет обеспечен другим заемщиком».

А вот вклады клиентов Международного Московского Банка в ходе ребрендинга фактически никуда не «переезжали» — после переименования кредитной организации в ЮниКредит Банк клиентские договоры перезаключались только по истечении срока их действия в рабочем порядке.

Главное — платить

Как ни странно, но переводить кредитные портфели в случаях ребрендинга, объединения или слияния банкам проще.

«Кредитный портфель «ВТБ Северо-Запад» был передан в качестве уступки прав требования в ВТБ 24, сами кредиты переводились в ВТБ 24 автоматически, — рассказывает Иоффе. — Клиентам адресовались уведомительные письма о том, что теперь держателем их кредитов является ВТБ 24. Письма в обязательном порядке были отправлены по почте — это необходимо было сделать в соответствии с действующим законодательством. Но, по сути, для заемщиков ничего не менялось: им не надо было переоформлять кредитный договор или менять график платежей. Они просто должны были продолжать обслуживать свои займы в любом офисе ВТБ 24».

Вице-президент ВТБ 24 указывает, что если по каким-то причинам заемщик не получал уведомительного письма, например того, что проживает не по месту прописки, то это не являлось проблемой. Если он продолжал вносить платежи на свой ссудный счет в «ВТБ Северо-Запад», средства автоматически направлялись в ВТБ 24, и клиент не страдал никоим образом. «По моим ощущениям, сложностей у клиентов не было. Это было обязательным условием: пока мы не отладили все технические нюансы, мы не начинали миграцию», — подчеркивает он.

В ЮниКредит Банке отмечают, что никаких дополнительных соглашений к кредитным договорам клиентам писать не пришлось.

Александр Голубев указывает, что заключение специального дополнительного соглашения к кредитному договору обязательно в случаях, когда банк продает кредит клиента другой организации и возможность такой продажи прямо не предусмотрена текстом договора. Тогда заемщик, обязанный по действующему договору выплачивать кредит одному банку, уведомляется о смене кредитора и подписывает соответствующее дополнительное соглашение.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

Как поступить в моем случае с задолженностью перед банком. Я взял в российском отделении украинского банка кредит на некую сумму денег. Потом все отделения банка закрыли, и что делать с кредитом стало неясно и куда платить? Теперь мне звонят с нового какого-то банка, который представляется тем банком, только с новым именем. Этот банк требует погасить задолженность по кредиту. Но у меня договор с украинским банком. Как узнать переименовали ли этот банк? Как лучше поступить с погашением кредита? Могут ли они взыскать с меня долг? Какие документы мне нужно запросить у этого банка? Ведь у него должен быть договор о реструктуризации моего долга?

Банк поменял название и требует возместить кредит. - консультация юриста

Анна Ковтуненко

Здравствуйте! Реструктуризация долга-это по сути тот же долг только выплачивается он на других условиях по сравнению с теми, на которых он брался. К примеру, если взяли большую сумму и не смогли ее погасить, то банк может перестать на время погашения долга взыскивать с вас проценты или может быть пересмотрен график платежей. То есть в банке на данный момент вы числитесь, как и числились должником, но по независящим от вас причин вы не можете исполнить свое право по погашению долга. Сейчас вы должны разобраться с банком и понять, что из себя теперь он представляет и откуда у этого нового банка сведения о вашем долге. Для этого, вы обязательно должны посетить банк, не звонить и узнавать, а именно посетить. На основании того, что вы должник уже как бы нового банка, вы должны будете попросить показать документы, в которых говориться о том, что банк «Ромашка» стал банком «колокольчик», но взял все кредиты и другие платежи на себя банк «колокольчик». То есть, вы должны будете удостовериться, что платите практически тем же, у кого кредит и брали. Вы пишите, что вам звонят и просят вернуть долги, то есть погасить кредит, но вам не звонят и не говорят, чтобы вы пришли и переоформили ваш кредитный договор, в котором вы обязуетесь погасить долг перед банком, который уже не существует. Изменение название банка это не просто переписать вывеску, по закону, это является уже другим самостоятельным учреждением и если должники не переоформят свои кредитные договора, получается, что у нового банка должников нет и кредитов тоже нет. Если банк вас будет заставлять платить проценты или пенни по задолженности, которая образовалась не по вашей вине, платить ее не надо, а если банк ее хочет взыскать, пусть обращается в суд, а на суде уже станет понятно, кто не прав, и кому не платить.

Банк уговорил клиента вместе с кредитным договором оформить страховку его жизни и трудоспособности на время выплаты займа. Потом кредитная организация поменяла страховщика в этом соглашении, не сообщив об этом потребителю. Клиент узнал о таком изменении лишь спустя полтора года и начал судиться с банком, ссылаясь на то, что не давал одобрение на замену страховой компании. Нижестоящие инстанции разошлись в оценке ситуации, а Верховный суд объяснил, какие обстоятельства нужно установить судам в подобных спорах.

Банк обязан уведомлять должника обо всех изменениях договора, даже когда намерен улучшить условия для клиента, говорит юрист АБ "Линия Права" Фаррух Саримсоков. Однако на практике кредитные организации не всегда так делают. С этим и столкнулась Наталья Чиркова*. В 2011 году она взяла долгосрочный кредит в банке "Восточный". Вместе с этим соглашением банк ей предложил дополнительную услугу – застраховать свою жизнь и трудоспособность в партнерской фирме "МАКС" на время выплаты займа. Клиент согласилась и оформила страховку, за которую ей нужно было уплачивать 3027 руб. в месяц. Документ изначально рассчитывался на один год с возможностью автоматического продления на аналогичный срок, если клиент не попросит о его прекращении. Выгодоприобретателем по такому соглашению являлся "Восточный", а потребитель мог расторгнуть этот договор в одностороннем порядке в любое время.

Замена без предупреждения

В декабре 2013 года банк поменял в соглашении страховщика на новую фирму – "Резерв", но Чирковой об этом никто не сообщил. Кредитная организация ограничилась объявлением у себя на сайте, что больше не сотрудничает с компанией "МАКС", и вместо нее все страховые договоры теперь заключаются с "Резервом". Платежи с клиентов продолжили взимать по предыдущим ставкам, поэтому такую подмену среди потребителей сразу мало кто обнаружил.

В начале 2015 года Чиркова решила расторгнуть страховое соглашение, для чего дважды направляла в банк письменные просьбы об этом. Однако в своих ответах кредитная организация поясняла, что основания для прекращения договора отсутствуют. Тогда клиент написала письмо в страховую компанию "МАКС". Но там ей ответили, что фирма уже полтора года не сотрудничает с банком. Летом 2015 года возмущенная Чиркова направила претензию в "Восточный" с требованием вернуть ей излишне уплаченные 90 810 руб. Она ссылалась на то, что договор между кредитной организацией и "МАКСом" закончился еще 1 декабря 2013 года, а на оформление страховки в новой компании она согласия не давала.

На этот раз банк согласился расторгнуть договор, но пояснил, что документ каждый декабрь автоматически продляется на год вперед, поэтому за оставшиеся 6 месяцев текущего года Чирковой все же придется заплатить. Кроме того, кредитная организация в своем ответе подчеркнула, что деньги клиента исправно переводятся за ту же самую страховую услугу фирме "Резерв".

Нижестоящие суды разошлись во мнениях

Чиркову подобный ответ не устроил, и она обратилась в суд. Истец потребовала признать первоначальное страховое соглашение недействительным и взыскать с банка: 75 675 руб. убытков, проценты за пользование чужими деньгами в размере 9 791 руб., неустойку за отказ добровольно выплатить деньги – 75 675 руб. и компенсацию морального вреда на сумму 10 000 руб. Октябрьский районный суд Рязани удовлетворил требования заявителя, но лишь частично. Судья Виталий Осин указал, что банк должен был предупредить клиента о замене страховщика в договоре, но не сделал этого.

Первая инстанция признала страховой договор недействительным и постановила выплатить Чирковой 75 675 руб. убытков и проценты за пользование чужими деньгами в размере 9791 руб. (дело № 2-2136/2016 ~ М-1883/2016). В остальной части суд истцу отказал, сославшись на то, что при требовании потребителя признать сделку недействительной применяются положения Гражданского кодекса (п. 33 Постановления Пленума Верховного суда от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей"). А в ГК не предусмотрена выплата компенсации морального вреда и неустойки в подобных случаях, пояснил суд.

Апелляция пришла к другому выводу. Рязанский областной суд отметил, что информацию о замене страховщика по договору банк опубликовал у себя на сайте. Кроме того, условия соглашения с новой страховой компанией остались прежними и не изменили отношения Чирковой и банка, добавила апелляционная инстанция. Рязанский областной суд отказал клиенту кредитной организации в иске.

ВС указал, какие обстоятельства апелляция не учла

Чиркова не согласилась с решением апелляции и обжаловала его в Верховный суд. ВС обратил внимание на то, что Рязанский областной суд не дал оценки отказу банка расторгнуть страховой договор по первому требованию клиента. Хотя самое соглашение такую возможность допускало.

Эксперты "Право.ru": "Просите банк об индивидуальном уведомлении по поводу изменений"

Условия кредитного договора с клиентом, которые банк может поменять в одностороннем порядке:

– уменьшить постоянную процентную ставку;

– уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора;

– уменьшить размер неустойки (штрафа, пеней) или отменить ее полностью либо частично;

– установить период, в течение которого неустойка не взимается, либо принять решение об отказе требовать такой платеж;

– изменить общие условия кредитного договора, если это не приведет к увеличению размера платежей клиента по существующим отношения с банком;

При этом банк обязан рассказать заемщику о таких изменениях в том порядке, который стороны согласовали в договоре.

Источник: ч. 16 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353 "О потребительском кредите (займе)"

Вообще, банк вправе в одностороннем порядке менять отдельные условия договора, если об этом сказано в документе, поясняет Индира Моргоева, юрист правового бюро "Олевинский, Буюкян и партнеры". Поэтому юрист советует клиентам требовать от банка включать в соглашения условия об индивидуальном уведомлении по поводу возможных изменений договора: через e-mail или обычную почту. Соглашаясь с коллегами, Саримсоков уточняет, что банк не может в одностороннем порядке изменить процентную ставку в кредитном договоре с клиентом: "Иначе такое соглашение могут признать недействительным". Кроме того, банк не может списывать деньги со счетов клиентов без их согласия в счет погашения долгов этих граждан по кредитам (дело № А12-46554/2014), поясняет юрист. Основная же проблема в сфере потребительского кредитования сводится к тому, что потребители зачастую не читают все условия договора, резюмирует Саримсоков.

* – имена и фамилии участников процесса изменены редакцией

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: