Если будет инфляция что будет с кредитами
Обновлено: 07.05.2024
Рассказываем, как бороться с обесцениванием накоплений, не рискуя при этом лишиться вообще всех сбережений.
Из‑за инфляции на одну и ту же сумму сегодня вы можете купить меньше, чем какое‑то время назад. Каждый год уровень инфляции в России меняется, официальный показатель Годовая инфляция в России замедлилась до 2,8% сейчас 2,8%. Но уже к концу 2020‑го ожидается Какой будет инфляция в России в 2020 году рост обесценивания денег до 4%.
При этом для каждого человека уровень инфляции будет разным. Он зависит от категории ваших покупок и расходов. Даже если в стране общий уровень инфляции 2% в год, ваш собственный показатель может составлять, например, 8%. Это значит, что, пусть даже вы ничего не тратите, за год всё равно потеряете часть бюджета просто из‑за инфляции. Защитить свой капитал от обесценивания не так сложно, как кажется. Вот шесть работающих способов.
1. Банковский вклад в рублях
Классическое размещение средств под процент. Этот способ удобен своей простотой: вы относите деньги в банк и выбираете удобный вам формат.
Срочный вклад — средства размещаются на фиксированный период, допустим на 6 месяцев или год. Вы отдаёте банку деньги, а дальше выбираете: получать проценты каждый месяц на счёт или дождаться итоговой суммы с приростом в конце срока. Если закрыть такой вклад раньше, проценты забрать не выйдет.
Бессрочный вклад — вы размещаете деньги в банке, получаете проценты и можете забрать всё в любой момент без потери накоплений. Это бывает удобно, но проценты по таким депозитам обычно ниже: банк не может предсказать, когда вы захотите забрать свои средства, поэтому не может предложить высокую доходность.
У вкладов до 1,4 миллиона рублей есть большое преимущество — они застрахованы Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» государством. Это значит, что вы сможете вернуть эти деньги, даже если банк разорится. Если вы накопили больше этой суммы, возможно, есть смысл разделить капитал на несколько депозитов. Список банков с защищёнными вкладами можно посмотреть на сайте Агентства по страхованию вкладов.
Проценты по депозитам варьируются в интервале 4–7%. На небольшой сумме не получится много заработать, но и этого хватит, чтобы покрыть общую инфляцию по стране.
2. Мультивалютный вклад
Это банковский депозит, состоящий из счётов в разных валютах. Например, в рублях, евро и долларах. Он поможет защитить деньги не только от инфляции, но и от валютных скачков. Допустим, вы копите на немецкую машину и храните сбережения на вкладе. Резкое снижение курса рубля приведёт к тому, что цена авто в евро не изменится, но покупка станет дороже для вас в рублях. Если хранить сбережения не только в российской валюте, вы не ощутите на себе разницу в цене. Как правило, ваши средства внутри вклада можно свободно конвертировать в разные валюты. Если вы ориентируетесь в экономической ситуации, сможете зарабатывать ещё и на разнице курсов.
Начисления, как правило, идут отдельно по каждой из валют. Минусы такого вклада — более низкие проценты, чем те, что предлагаются для рублёвых депозитов. Всё зависит от конкретного банка, но мультивалютные депозиты редко приносят больше 5%. Если для вас устойчивость сбережений в разных валютах важнее, чем несколько процентов доходности плюсом, такой вклад справится с этой миссией.
3. Золото
Речь идёт не о ювелирных украшениях, а о живом драгоценном металле, например в виде слитков. Золото — непривычный инвестиционный инструмент, но он помогает сохранить деньги в долгосрочной перспективе (больше года). Самые большие плюсы драгоценных металлов — стабильность и защищённость. Как правило, во времена кризисов инвесторы покупают золото активнее, чем акции: оно сохраняет собственную ценность, даже когда валюты и бумаги её теряют. Акция может превратиться в ненужный кусок бумаги, а золото — нет. Цена на драгметалл остаётся примерно одинаковой, но в последние годы наблюдается Gold price history небольшой рост.
Ограниченность золота как актива — низкая ликвидность. Такие слитки или монеты сложно моментально продать по рыночной цене. Но этот вопрос можно решить, если инвестировать с помощью ОМС — обезличенного металлического счёта. Это банковский счёт, на котором размещается купленный в банке металл. В таком случае вы сможете быстро обменять накопленное золото на деньги. Необязательно вкладывать сразу все свои средства в золото. Можно хранить в нём финансовую подушку в 10% ваших сбережений, чтобы использовать их в старости.
Инвестировать в драгметаллы можно, даже если у вас нет больших накоплений. В Ак Барс Банке разработали первую карту, с которой кешбэк и процент на остаток начисляются в золоте. Карта Aurum даёт возможность пользоваться всеми привычными банковскими операциями и одновременно накапливать граммы золота за все потраченные и хранящиеся на счёте средства. Оценивать, каким объёмом драгоценного металла вы располагаете, можно в личном кабинете. А когда вы накопите хотя бы 1 грамм золота, его можно будет забрать или поменять на наличные. Золото можно докупать самостоятельно в приложении банка и пополнять свой металлический счёт.
4. ПИФы
Паевой инвестиционный фонд — это своего рода коллективный кошелёк. Инвесторы передают деньги компании, управляющей ПИФом, а она — вкладывает их по своему усмотрению. Вам не нужно разбираться в акциях и ситуации на рынке: финансовые специалисты сами определят наиболее прибыльные и надёжные активы. Как правило, стать инвестором в ПИФе можно даже с маленькой суммой, вкладывайте хоть 1 000 рублей.
Можно выбрать специализацию ПИФа: некоторые работают только с драгметаллами, другие вкладываются главным образом в ценные бумаги нефтегазовой отрасли, третьи — универсальны. Чтобы в любой момент забрать сбережения и выйти из ПИФа, отдавайте предпочтение открытым паевым фондам. В интервальных фондах продавать паи можно только в определённые периоды. А из закрытых забрать деньги получится по истечении срока работы фонда. Покупать паи можно онлайн: это не сложнее, чем приобрести билет на самолёт.
5. Инвестиционное страхование жизни
Этот инструмент — возможность обезопасить себя и близких от трат, если с вами что‑то случится, и защитить деньги от инфляции. Инвестиционное страхование жизни работает так: вы заключаете договор со страховой компанией и позволяете ей распоряжаться вашими финансами. После завершения срока соглашения вы получаете деньги и накопления. Последние делятся на две части: гарантийную и инвестиционную. Гарантийная часть — возврат ваших денег. Инвестиционная — дополнительный доход, который накопился, если ситуация на фондовом рынке была благоприятной.
Страховщики могут предложить вам две программы: агрессивную и консервативную. В первом случае они будут вкладываться в более рисковые акции с высоким уровнем доходности. Во втором — в стабильные и низкодоходные. Выбирать вам. Следует помнить, что, в отличие от банковских вкладов, инвестиционное страхование жизни не защищается государством. Если с компанией что‑то случится, можно лишиться денег. Поэтому вкладываться в ИСВ стоит только с помощью крупных и проверенных игроков рынка.
6. Надёжные ценные бумаги
В области ценных бумаг тоже действует главный закон инвестирования: чем выше доходность, тем больше риска. Если у вас нет опыта в этой области, лучше не пытаться на глаз оценивать потенциал компаний, а начинать с самых надёжных вариантов. Наиболее стабильными ценными бумагами считаются государственные — облигации федерального займа (ОФЗ). Пусть они не принесут большой доход, но как минимум помогут победить инфляцию и не потерять сбережения.
Они работают так: Минфин выпускает облигации с определённой ценностью. Покупая облигацию, вы даёте государству право пользоваться вашими деньгами, а оно взамен возвращает вам потраченные средства с процентами. Обычно заработок по ОФЗ не превышает 7%. Надёжным вложением считаются привилегированные акции — такие ценные бумаги, по которым заранее известны дивиденды.
Во время кризиса деньги обесцениваются, а компании терпят убытки. В этих же условиях драгоценные металлы, напротив, стабильны и даже могут подорожать. С картой Aurum вы будете получать кешбэк и процент на остаток чистым золотом. Например, за три месяца вы заработаете 1 грамм драгметалла, если будете тратить 30 тысяч рублей в месяц и хранить на счёте 200 тысяч рублей. Сумма накоплений неограниченна, а золото поступает на карту со всех покупок и с любой суммы на счёте.
Дефолт представляет собой невозможность государства платить по займам внутри страны или за ее пределами. Как правило, он грозит переходом населения на жесткую экономию, а многие финансовые учреждения это фактически приводит к банкротству. Именно поэтому граждане хотят знать, что будет с кредитами при дефолте в России в 2021 году.
Как дефолт влияет на кредиты
В России дефолт был всего один раз — в 1998 году. Тогда страна не могла рассчитываться с иностранными кредиторами по советским долгам. Поэтому банки внесли коррективы в свою работу. После дефолта финансовые учреждения начали специально завышать ставки по кредитам. Это было необходимо для того, чтобы во время кризиса понести минимальные убытки. Иначе говоря, заемщики помогают финансовым учреждениям не стать банкротами.
Поэтому проценты по займам в России достаточно высокие. В странах с более развитой и стабильной экономикой ставка не превышает 5-10 %. В России этот показательт иногда достигает и 30 %.
Немного иначе обстоят дела с иностранными кредитами. Как правило, они дешевле российских займов. Но, несмотря на это, далеко не каждый заемщик имеет положительный опыт с кредитами за рубежом.
Интересно! Стоит ли покупать недвижимость в 2021 году
Как будут развиваться события
Специалисты не могут точно предположить, что ждет экономику России в 2021 году. В настоящий момент отмечается мировой финансовый кризис, который отражается на каждой стране по-своему. Власти России делают все возможное, чтобы обезопасить население от дефолта. Однако есть важные моменты, которые невозможно игнорировать.
По прогнозам специалистов, надвигается мировая рецессия. При этом не исключается циклический характер экономики. В течение долгого времени происходил подъем, что в итоге неизбежно приводит к глобальному спаду. В России дефолт может проявиться в стремительном падении рубля.
Еще в феврале 2020 года финансовые брокеры предупреждали о падении рубля. Тогда многие не восприняли информацию всерьез. Люди продолжили брать кредиты, не задумываясь о последствиях. В итоге пандемия привела к стремительному снижению цены на нефть, из-за чего доллар резко поднялся. Кроме того, из-за невозможности государства покрыть иностранные долги может наступить банкротство.
Интересно! ЕНВД в 2021 году для ИП
Здесь эксперты расходятся во мнении. Одни считают, что заемщик не обязан выплачивать долг, так как не имеет средств. Однако другие придерживаются противоположного мнения. Они утверждают, что человек является единственным выходом из ситуации для финансовых учреждений.
Это обусловлено тем, что кредиты могут повысить прибыльность. В таком случае финансовые учреждения стремятся как можно быстрее получить денежные средства от заемщиков. Нередко они обращаются в судебные органы, чтобы досрочно получить долги от населения.
Когда наступит дефолт
Что делать заемщику
Специалисты дают несколько рекомендаций, как лучше поступить при обвале рубля. Если следовать инструкции, можно избежать больших проблем с банками. Итак, эксперты рекомендуют:
Не оформлять валютный кредит, если человек получает доход в российских рублях. Это приведет к большим переплатам.
Внимательно читать договор займа. Только после этого можно подписывать документ.
Брать кредит исключительно в критической ситуации. Например, на покупку бытовой техники лучше воздержаться от займа. А для экстренного лечения можно брать деньги в банке.
Брать большую сумму. В таком случае предусмотрена фиксированная ставка, которая не изменится при дефолте.
Стараться досрочно погашать валютный кредит.
Не оформлять кредит, который не удастся погасить. При девальвации нередко происходит снижение дохода. В результате кредит загонит заемщика в долговую яму. Как правило, из такой ситуации практически невозможно выбраться.
Важно оценить, как финансовое учреждение относится к ставкам. Стоит отдавать предпочтение банку, в котором процент по кредиту остается неизменным.
Эксперты не могут с точностью предсказать, как будут развиваться события. При этом не удастся заранее подготовиться. Единственное, что возможно сделать, — снизить негативное влияние. Поэтому прежде чем брать кредит, стоит несколько раз задуматься в его необходимости. Чтобы максимально обезопасить себя от банкротства, необходимо прислушаться к мнению экспертов и их рекомендациям.
Ключевая ставка Центробанка сейчас составляет 20% Ключевая ставка Банка России / Центробанк . Что, конечно, сказалось на ставках по кредитам. Банки не благотворительные учреждения, и им сейчас приходится тяжело. Предлагать займы со ставкой ниже ключевой им просто невыгодно. И хотя на сайтах кредитных организаций всё ещё можно найти щедрые предложения со ставкой ниже, не факт, что она сохранится, когда дело дойдёт до согласования заявки.
В этих условиях брать кредит, особенно на крупную сумму, невыгодно: переплата будет сумасшедшей. Если взять для примера ипотеку в размере 2 миллионов сроком на 20 лет, то при ставке в 10% переплата составила бы 2,63 миллиона, при 20% — 6,15 миллиона.
Есть исключения, когда о кредите можно подумать. В первую очередь это льготная ипотека — например дальневосточная под 2% годовых. Специальные программы, подобные этой, обещают не отменять Власти Приморья заявили, что ставки по госпрограммам ипотек в крае не выросли / КП . Или если банк заранее согласовал кредит под невысокий процент и всё ещё готов вам его выдать.
Но размышлять стоит не столько о низких процентах, сколько о собственной платёжеспособности в ближайшее время. Даже если ставка совсем крошечная, а кредит больше поход на рассрочку, основной долг тоже придётся чем‑то возвращать. Если вы заняты в отрасли, которую трясёт во время любого кризиса, это вариант не для вас. Нужно быть очень уверенным в том, что доход в ближайшее время сохранится.
Что делать с уже имеющимся кредитом
В первую очередь стоит перечитать договор и поискать в нём строчку с информацией, может ли банк изменить ставку при наступлении каких‑либо обстоятельств. Контракты, в которых процентная ставка привязана к какому‑то изменяющемуся параметру, существуют. При этом в документе должны Определение об отказе в передаче дела в Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № ВАС‑15748/10 / ВАС РФ быть прописаны верхний и нижний её предел, а также подробности процедуры, как именно это происходит. То есть если это ваш случай, вы можете понять, какая максимальная ставка может вас ждать.
Но в большинстве договоров она фиксированная, так что вы сможете выдохнуть: у вас очень дешёвый кредит. И поэтому вам остаётся просто аккуратно вносить ежемесячные платежи, чтобы не нарваться на штрафы.
Что касается досрочных выплат, тут стоит как следует подумать и посмотреть на условия по кредиту. Если говорить, например, об ипотеке, ставки по депозитам, которые считаются максимально неприбыльным консервативным инструментом, в два раза выше, чем по заключённым до февраля 2022 года жилищным кредитам. И, с одной стороны, есть смысл деньги для досрочного погашения кредита вкладывать во что‑то, что должно увеличить ваш капитал.
А с другой, рано или поздно кредит всё равно придётся гасить. И здесь давайте посчитаем. Пусть у нас будет кредит в 2 миллиона под 8% годовых на 10 лет. Если внести досрочно 300 тысяч и выбрать уменьшение срока займа, то получится сэкономить на переплате почти 314 тысяч. Предположим, что эти 300 тысяч мы кладём на полгода на вклад под 20% годовых с капитализацией. Через полгода забираем 331,5 тысяч и отдаём их в счёт ипотеки. Это сэкономит 316 тысяч на переплатах. То есть большой разницы нет.
Но есть и другой нюанс. Если при инфляции деньги обесцениваются, то и долг обесценивается тоже. Только пока купюры у вас, распоряжаетесь ими вы. А они могут понадобиться. Не стоит также забывать о риске потерять работу. С кредитом эта проблема встанет ещё острее. Так что нужно иметь подушку безопасности, которая покроет несколько платежей. Возможно, её стоит сформировать, отложив переплаты на некоторое время.
В любом случае сначала считайте, потом действуйте.
Что делать, если больше не получается платить кредит
Поговорите со специалистами банка
В любой непонятной ситуации лучше обратиться в банк, чтобы обсудить, возможны ли изменения условий кредита. Обычно в результате ежемесячный платёж уменьшали, а срок выплат увеличивали. Это, конечно, повышало переплату. Но, если удастся сохранить ставку, это уже успех.
Возьмите ипотечные каникулы
Для заёмщиков с жилищными кредитами с 2019 года существуют Федеральный закон от 01 мая 2019 года № 76‑ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заёмщиком — физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заёмщика, по которым обеспечены ипотекой, по требованию заёмщика» ипотечные каникулы. Это период до шести месяцев, в течение которого можно не отдавать ежемесячные платежи или вносить их частично. Долг при этом не списывается, его всё равно придётся вернуть. А ещё заплатить проценты за период каникул — они будут начисляться по ставке договора.
Ипотечные каникулы можно взять, если доход снизился более чем на 30% или произошли другие обстоятельства, ухудшающие материальное положение. При этом кредитное жильё — единственное, используется для личных нужд, а сумма займа — не выше 15 миллионов.
Подробнее о ипотечных каникулах можно прочесть в отдельном материале Лайфхакера.
Подумайте о кредитных каникулах
Это нововведение Законопроект № 80712‑8 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» . Взять кредитные каникулы можно на любой банковский заём, оформленный до 1 марта 2022 года.
За ними можно обратиться, если в последний месяц доходы снизились на 30% и более по сравнению со средним заработком в 2021 году. Максимальный размер кредита, с которым разрешается использовать каникулы, пока не определён.
В остальном условия похожи на те, что у ипотечных. Можно самостоятельно выбрать срок каникул — от месяца до полугода. В этот период банк не будет требовать платежи или добавлять за них пени. Но проценты за этот период начислит и затем приплюсует их к сумме долга. Причём для ипотек он это сделает по ставке договора, а для потребительских кредитов и кредитных карт — по ставке ⅔ среднерыночного значения полной стоимости кредита, установленного Центробанком.
Нужно ли платить за материальную выгоду от экономии при процентах
По Налоговому кодексу, если ставка по кредиту ниже ⅔ ставки рефинансирования Банка России на дату внесения платежа, то экономия на процентах считается материальной выгодой НК РФ Статья 212. Особенности определения налоговой базы при получении доходов в виде материальной выгоды . Это доход, с него нужно отдавать НДФЛ. Причём в этом случае ставка составляет 35% НК РФ Статья 224. Налоговые ставки . И это взбудоражило заёмщиков, которые не хотят платить дополнительных налогов.
- Если кредит выдан работодателем или взаимозависимой НК РФ Статья 105.1. Взаимозависимые лица организацией / предпринимателем.
- Если экономия — это материальная помощь или встречное исполнение организацией или ИП своих обязательств перед заёмщиком. Например, это плата человеку за оказанные им услуги.
То есть в основном закон касается сотрудников банков. Но и им платить налог не придётся, если в кредит куплено жильё, по которому есть право на налоговый вычет.
*Деятельность Meta Platforms Inc. и принадлежащих ей социальных сетей Facebook и Instagram запрещена на территории РФ.
Совет директоров Банка России 18 марта 2022 года принял решение сохранить ключевую ставку на рекордном уровне 20% годовых.
Напомним, Центробанк на внеочередном заседании совета директоров 28 февраля поднял ключевую ставку сразу на 10,5 процентного пункта — с 9,5% до 20% годовых. Вслед за ЦБ банки тоже подняли до сопоставимого уровня ставки по депозитным и кредитным продуктам, что привело к росту спроса на вклады и накопительные счета и к резкому замедлению потребительского кредитования.
Разбираемся, чего ждать дальше вкладчикам и заемщикам.
Как ключевая ставка влияет на экономику
Ключевая ставка – основной инструмент денежно-кредитной политики Центрального банка. Это процент, под который ЦБ выдает кредиты коммерческим банкам и принимает от них деньги на депозиты.
Ключевая ставка прямым образом влияет на инфляцию: чем выше ставка, тем дороже деньги в экономике. Вслед за ставкой ЦБ повышаются ставки по кредитам и депозитам. В такой ситуации люди предпочитают реже брать кредиты и, соответственно, меньше тратить, и чаще делают сбережения. И наоборот: при снижении ключевой ставки люди реже размещают деньги на депозитах и охотней берут кредиты. Это приводит к увеличению спроса, росту цен и разгону инфляции.
Что будет со вкладами?
К настоящему моменту размер ключевой ставки позволил значительно повысить привлекательность рублевых депозитов. Ставки по сберегательным продуктам превысили 20% годовых.
При этом февральское повышение ключевой ставки в целом достигло своей цели – предотвратить отток рублевых средств из банков и снизить риски системного банковского кризиса. Многие банки уже отчитались о рекордных объемах привлеченных средств.
Поэтому, после пикового повышения депозитных ставок, некоторые организации начали снижать среднюю ставку по депозитам населению с 20% до 18%.
Вероятно, такая тенденция продолжится и в ближайшие месяцы, и ставки по вкладам будут находиться в пределах от 17% до 20%. Так что сейчас есть возможность зафиксировать высокую ставку.
Самые популярные вклады со специальными условиями
Что будет с кредитами?
На перегретый рынок потребительского кредитования резкое повышение ключевой ставки ЦБ подействовало как холодный душ. Банки подняли ставки по кредитам и ужесточили требования к заемщикам, в результате чего за первую неделю марта рынок потребкредитования просел почти вдвое. По данным НБКИ, количество заявок от заемщиков снизилось по сравнению с предыдущей неделей в феврале на 55%, одобрений — на 47%. В некоторых сегментах положительные решения по заявкам практически заморожены. Так, доля одобрений по небольшим необеспеченным кредитам до 30 тыс. рублей составляет всего 8%.
В ближайшие месяцы определяющим фактором для кредитного рынка станет рост ставок в результате санкционного давления, считают эксперты. По оценке рейтингового агентства НРА, в ближайшие три месяца ставки по ипотеке (без учета льготных программ) будут оставаться в диапазоне 21,5–23%. В сегменте автокредитования можно ожидать ставок в пределах 23%–28% по новым автомобилям и 25%–29% – по подержанным. По потребительским кредитам, в зависимости от типа кредита, ставки составят 22%–35%.
Чего ждать дальше?
В краткосрочной перспективе процентная политика банков будет зависеть от успехов политики по стабилизации финансовых рынков, а также конъюнктуры внутреннего денежного рынка, поясняет главный аналитик ПСБ Денис Попов. Благодаря притоку денег вкладчиков и снижению темпов кредитования, у банков на счетах может возникнуть стабильный профицит ликвидности, что повлечет снижение ставок по вкладам населению. Однако, при появлении новых стрессовых условий, вероятен обратный сценарий и новый виток роста процентных ставок.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
Кредиты для многих людей стали единственным источником пополнения семейного бюджета. Но выплаты по ним серьезно влияют на финансового благополучие. Именно поэтому заемщики стараются как можно быстрее сбросить с себя долговое бремя и используют для этого право на досрочное погашение кредита.
В банках используют два типа досрочного погашения:
Уменьшение срока кредитования.
При каждом досрочном погашении (один раз за период, регулярно каждый месяц или несколько раз за период) ежемесячный платеж остается неизменным, а срок уменьшается.
Пример. Кредит 200 000 руб. на 1 год под 12 % годовых. заемщик 1 раз вносит дополнительно 50 000 руб. в счет досрочного погашения. Срок выплат сократится на 3 месяца. Расчеты удобнее проводить с помощью специального кредитного калькулятора.
Уменьшение суммы ежемесячного платежа.
В этом случае после внесения суммы для досрочного погашения уменьшается величина ежемесячного взноса. Оставим данные предыдущего примера:
Обратите внимание на дату внесения досрочного платежа. В данном примере 50 000 руб. были перечислены 3 июня. В этом случае сумма попала в июньскую выплату, и уменьшение взноса произошло уже с июля. Если бы сумму досрочки заемщик перевел 4 июня (в день внесения обязательного платежа), то она попала бы только в июльскую выплату, и уменьшение взноса произошло бы с августа.
Как инфляция влияет на кредит?
Экономика любой страны мира существует в условиях инфляции – показателя, который характеризует обесценивание денег со временем. Умеренные темпы приводят к экономическому росту, высокие или слишком низкие – к стагнации и спаду. Так как кредит представляет собой получение денег от банка на определенный срок, то на него тоже влияет инфляция. Влияние проявляется с двух сторон:
- По мере роста инфляции повышаются ставки по кредитам. Так государство пытается сократить спрос на заемные деньги и уменьшить потребление, что приводит впоследствии к снижению инфляционных явлений. И наоборот, по мере сокращения инфляции, падают ставки по кредитам.
- Деньги, полученные в долг на срок более 1 года, со временем теряют свою стоимость под воздействием инфляции. Другими словами, сумма сегодня – это больше, чем сумма через год, два и т. д. лет. Таким образом, выплаты по кредиту для заемщика с каждым годом будут стоить меньше, чем он платит сегодня.
Получается, что выгоднее взять сегодня кредит, если ожидается рост инфляции. Во-первых, процентная ставка будет увеличиваться в результате применения государством мер по регулированию процесса обесценивания денег. Во-вторых, номинально придется вернуть меньше, чем взяли. Но такие правила работают, если и доходы растут пропорционально инфляции. Не всегда это происходит.
Рассмотрим, как влияет инфляция на сумму досрочного погашения в зависимости от его типа.
Инфляция и досрочное погашение с уменьшением срока кредита
- Кредит 200 000 руб. взят в январе 2020 г. на 2 года под 12 % годовых с аннуитетными платежами.
- Заемщик в декабре 2020 г. планирует дополнительно внести 50 000 руб. в счет досрочного погашения.
- Заемщик выбрал погашение с уменьшением срока кредита.
- Инфляция на 2020 г. и следующие 2 года планируется не выше 4 % годовых (0,33 % в месяц).
Определить: как влияет инфляция на выплаты по кредиту.
Определим влияние инфляции на сумму платежа.
| № платежа | Платеж, руб. | Платеж с учетом инфляции, руб. |
|---|---|---|
| 0…10 | 9414,69 | 9383,62…9078,52 |
| 11 | 9414,69 | 9048,56 |
| 12 | 9414,69 | 9018,70 |
| 13 | 9414,69 | 8988,94 |
| 14 | 9414,69 | 8959,28 |
| 15 | 9414,69 | 8929,71 |
| 16 | 9414,69 | 8900,24 |
| 17 | 9414,69 | 8870,87 |
| 18 | 919,12 | 863,17 |
| Итого | 170383,62 | 165112,93 |
Пояснения к таблице:
- Инфляция за месяц = 0,33 %
- Платеж с учетом инфляции за 1-й месяц = Платеж*(100 – 0,33) / 100 = 9 383,62 руб.
- Платеж с учетом инфляции за 11-й месяц = Платеж*((100 – 0,33)/100)^11 = 9 048,56 руб. и т.д.
Сумма платежей с учетом инфляции на 5 270,69 руб. меньше, чем без учета.
Инфляция и досрочное погашение с уменьшением суммы ежемесячного платежа
Проведем аналогичные расчеты, но досрочное погашение выберем с уменьшением суммы ежемесячного платежа.
Определим влияние инфляции на сумму платежа:
| № платежа | Платеж, руб. | Платеж с учетом инфляции, руб. |
|---|---|---|
| 0…10 | 9414,69 | 9383,62…9078,52 |
| 11 | 5291,09 | 5 085,32 |
| 12 | 5291,09 | 5 068,54 |
| 13 | 5291,09 | 5 051,82 |
| 14 | 5291,09 | 5 035,15 |
| 15 | 5291,09 | 5 018,53 |
| 16 | 5291,09 | 5 001,97 |
| 17 | 5291,09 | 4 985,46 |
| 18 | 5291,09 | 4 969,01 |
| 19 | 5291,09 | 4 952,61 |
| 20 | 5291,09 | 4 936,27 |
| 21 | 5291,09 | 4 919,98 |
| 22 | 5291,09 | 4 903,74 |
| 23 | 5287,08 | 4 883,86 |
| Итого | 172 341,75 | 166 345,72 |
Сумма платежей с учетом инфляции на 5 996,03 руб. меньше, чем без учета.
Какой тип досрочного погашения выгоднее с точки зрения инфляции?
Сведем полученные результаты в одну таблицу и определим, какой тип досрочного погашения получился выгоднее:
| Показатели | Досрочное погашение с уменьшением срока кредита | Досрочное погашение с уменьшением суммы платежа |
|---|---|---|
| Сумма платежей без учета инфляции, руб. | 170383,62 | 172 341,75 |
| Сумма платежей с учетом инфляции, руб. | 165 112,93 | 166 345,72 |
| Разница, руб. | 5 270,69 | 5 996,03 |
При досрочном погашении с уменьшением суммы платежа заемщик заплатит меньше c учетом инфляции. Даже не смотря на то, что при одинаковых суммах досрочка с уменьшением срока более выгодна. Но надо учитывать, что срок кредитования в этом случае останется неизменным – 2 года, тогда как при досрочке с уменьшением срока он сократится на 5 месяцев.
Разница между двумя типами досрочного погашения получилась незначительной, потому что в примере рассмотрен небольшой срок кредитования 2 года, всего один досрочный платеж и небольшая инфляция 4 % годовых. При изменении в большую сторону перечисленных показателей, разница в платежах увеличится.
Заключение
Инфляция – неизбежный процесс в экономике любой страны, но ее не стоит воспринимать, как зло. В умеренных темпах она способствует экономическому росту. Поэтому надо просто научиться ее использовать на благо своих финансов.
Автор статьи
Читайте также: