Если муж банкротится может ли жена взять кредит

Обновлено: 29.04.2024

В жизни случается разное. Бывает так, что один из супругов резко теряет в заработке, и от этого страдает вся семья: дети по-прежнему хотят есть, коммуналку нужно платить, а если еще и кредиты… Если раньше денежный вопрос толкал такую семью в долговую яму на долгие годы, то сейчас у людей есть реальный и законный шанс освободиться от долгов и вздохнуть спокойно. Просто нужно осуществить банкротство одного из супругов. В этой статье мы подробно опишем, что происходит, когда муж или жена идет на личное банкротство.

Что важно знать при банкротстве одного из супругов

У большинства граждан, уже осуществивших банкротство физического лица, есть дети, мужья или жены. И сейчас эти семьи живут счастливо: их потомкам вдобавок к наследству не достанутся многотысячные долги, а кредиторы не будут их преследовать до конца жизни. Но человеку, который только попал в сложную ситуацию, тяжело оценить все возможные плюсы и минусы банкротства. Информации в интернете немного, и часто она ложная. Первое, о чем стоит подумать потенциальному банкроту — оценить все риски, которые несет процедура, защитить имущество. Однако сначала перед гражданином встает другой вопрос: как мое банкротство отразится на семье? Не будет ли хуже?

Как банкротство отразиться на семье

Банкротство физического лица — процедура законная. Поэтому негативно отразиться на репутации родственников просто не может. А вот имущественные вопросы следует рассмотреть подробнее. Самый волнующий потенциальных банкротов вопрос — совместно нажитое имущество. Сразу стоит отметить, что по закону оно действительно может попасть в конкурсную массу. Например, если в браке семья успела купить дачу, то она отправится на реализацию. После продажи половина средств будет направлена кредиторам, а вторая половина — другому супругу. Подробнее расскажем об этом дальше.

Отдельно стоит выделить вопрос наследования. Когда человек вступает в наследство, он принимает на себя не только имущество и деньги усопшего, но и становится ответчиком по его долгам. То есть, долги достаются не родителям, не детям, а именно тем, кто официально вписан в завещание или самостоятельно вступил в права наследования. Если человек отказывается от имущества умершего родственника, например, квартиры, то никаких долгов ему по наследству не переходит. Принять в наследство квартиру и отказаться от долгов не получится. При банкротстве учитываются интересы иждивенцев банкрота. Это значит, что семью не оставят без средств существования и сумма, которую арбитражный управляющий будет ежемесячно выдавать банкроту, у семейного человека будет больше. Индивидуальные нюансы процедуры следует предварительно обсудить с юристом по банкротству на консультации.

Банкротство и совместно нажитое имущество

Согласно закону «О несостоятельности (банкротстве)», в процедуре все личное имущество должника подлежит реализации. Кроме того, в конкурсную массу попадают вещи, автомобили, недвижимость, которые принадлежат и потенциальному банкроту, и его супругу или супруге, в том числе и бывшему, на правах общей собственности.

Связанные материалы

Совместно нажитое имущество — это имущество, нажитое во время брака, и являющееся совместной собственностью супругов

К нему относятся доходы каждого из супругов от трудовой и интеллектуальной деятельности (то есть, зарплата и другие виды заработка), пенсии, пособия и прочие денежные выплаты, если те не имеют специального целевого назначения. Также в совместно нажитое имущество входят недвижимость и все вещи, приобретенные на совместные доходы, а также ценные бумаги, банковские вклады, доли в капитале. Все это является совместно нажитым, вне зависимости от того, чье имя вписано в графе «владелец».

Совместно нажитым не является: материальная помощь, выплаты в связи с утратой трудоспособности и другие целевые денежные транши. Например, наследство или выигрыш в лотерею. А также имущество, приобретенное до брака или на добрачные средства.

Какое имущество заберут при банкротстве?

Важно понимать, что все имущество должника попадает в конкурсную массу. В отношении всех вещей, недвижимости и транспортных средств вводится процедура реализации имущества. Напомним, что списание долгов возможно только по итогу этой процедуры. Но тут есть один важный нюанс: существует перечень имущества, которое не подлежит реализации в процедуре. На него не может быть наложено взыскание. К примеру, единственное жилье.

Отзывы Более тысячи реальных историй банкротства наших клиентов.

Банкротство и брачный контракт

В теории, арбитражный управляющий, получающий контроль над всем имуществом потенциального банкрота на время процедуры, должен реализовать все совместно нажитое и отдать 50% полученных средств супругу или супруге должника. И избежать этого можно только в одном случае: не позже, чем за три года до начала процедуры супруги успели заключить брачный договор, в котором четко прописано что и кому принадлежит. В этом случае на реализацию отправятся только вещи банкрота. Все остальное останется неприкосновенно.

Рекомендуем ознакомиться Финансовый управляющий. Одна из ключевых фигур в деле о банкротстве

Как сохранить максимум при банкротстве супруга?

Выше мы рассказали, как все должно происходить в теории. Однако на практике ситуация выглядит не так страшно.

Имущество супруга банкрота не исследуют в рамках процедуры

При условии того, что процесс банкротства физического лица запускает сам гражданин, он сам же выбирает и арбитражного управляющего, с которым ему будет комфортно работать.
Таким образом, если не дожидаться, пока кредиторы подадут в суд, а самому инициировать процедуру банкротства, можно сохранить максимум. Арбитражный управляющий будет действовать в интересах должника, а значит, не будет так рьяно выискивать имущество по реестрам и организациям, как это сделает управляющий, нанятый банком.
Проблемы в этом случае могут возникнуть только с кредиторами-физическими лицами. Однако в руках грамотных юристов такие ситуации также решаются. Богатая практика успешного завершения таких дел есть в Национальном центре банкротств.

Дмитрий Токарев Генеральный директор НЦБ «Обычно, если банкротится один из супругов, имущество другого в расчет не берется. Но бывают и исключения. В практике у нас был подобный случай: кредитор, являющийся физическим лицом после того, как суд принял решение о полном списании долгов с клиента, подал апелляцию и попросил еще раз проверить все имущество. Мнения судей разделились. Но юристы НЦБ предусмотрели такой вариант развития событий и предоставили все нужные сведения. Как итог — кредитору было отказано, а клиент полностью освободился от своих долгов».

«Я просто перепишу все на жену!» или главная ошибка семейного банкрота

Оказавшись в сложной финансовой ситуации, человек начинает паниковать и идет на все, чтобы спасти свое имущество. Паника — далеко не лучший друг логики. Именно тут-то и совершаются главные ошибки потенциального банкрота. Мужья переписывают на жен квартиры, жены переписывают на мужей машины. Люди быстро заключают брачные договоры и надеются, что это им поможет разрешить ситуацию и оставить кредиторов ни с чем. Как показывает практика, такие истории быстро становятся явными, и семья лишается имущества. Не щадят даже детей: имущество, подаренное даже маленьким детям перед банкротством, легко изымается и отправляется в конкурсную массу.

В процессе банкротства физического лица проверяются все сделки за последние три года. И если какие-то выглядят подозрительно, тут же оспариваются, а имущество — изымается

Поэтому первое, что должна сделать семья, желающая сохранить свое имущество при банкротстве одного из супругов — обратиться в надежную компанию, которая сможет эффективно провести процедуру при минимальных затратах. За бесплатной консультацией всегда можно обратиться в Национальный центр банкротств.

Откладывать в долгий ящик не стоит: если в суд первым обратиться кредитор, сохранить не удастся практически ничего.

Если вы больше не можете и не хотите тянуть на себе бремя должника, можете осуществить процедуру банкротства физического лица. Это единственный законный способ заставить банки списать все ваши долги.

Процедура банкротства физического лица полностью законная процедура, которая никак не отразится на вашей репутации. Однако совместным имуществом, возможно, придется пожертвовать. Подробнее — тут .

Паника — плохой помощник в финансовых вопросах. Такие сделки при реализации имущества легко оспариваются. Чтобы навсегда освободиться от долгов, стоит запустить законную процедуру банкротства. Как это сделать, описано тут .

В конкурсную массу включается только совместно нажитое имущество. А узнать, что еще останется при вас, можно в этой статье .

Как уже неоднократно повторял, процедура банкротства имеет много нюансов.

Давайте затронем сегодня один из популярных вопросов на консультациях: что грозит супругу, если я решу списать долги? Пострадает ли наше совместное имущество?

Понятно, что часть людей, решившихся на банкротство - это люди, состоящие в браке. А если состоят в браке, обычно имеют квартиру, машину, обстановку в доме.

Согласно Семейному Кодексу РФ, все имущество, приобретенное за время брака, является общей собственностью пары.

Означает ли банкротство гражданина, состоящего в браке, что без гроша останется вся его семья?

Начну с честного наблюдения из своей практики - хотя по закону банкротство одного супруга не должно затрагивать интересы второго, на практике это невозможно.

Что же происходит с имуществом семьи при банкротстве физического лица?

1. Если имущество приобретено в браке , то оно продается, и 50 % от вырученной суммы оставляется супругу, 50 % включается в конкурсную массу для покрытия долгов банкрота.

2. Если имущество было приобретено до брака , и тому есть официальное подтверждение, то оно реализации в счет погашения обязательств супруга-банкрота не подлежит.

3. Если часть семейного капитала была подарена супругу-не должнику третьим лицом (допустим, родители подарили машину или получил наследство), то ответ отрицательный: оформленное по дарственной имущество, не может быть продано за долги второго супруга.

4. Если был заключен брачный договор , в котором прописано, какое конкретно имущество принадлежит исключительно супругу банкрота, то оно не может быть продано.

Важно, чтобы брачный договор был подписан достаточно давно. Оформленный накануне банкротства, может быть оспорен и аннулирован, как нарушающий права кредиторов банкрота.

Не на все имущество супругов при банкротстве физического лица может быть обращено взыскание –единственное жилье супругов не может быть продано, как и предметы первой необходимости.

В ГПК РФ приведен полный перечень того, что продать за долги нельзя.

Как можно спасти имущество от его реализации на торгах. Можно ли его дарить, продавать, прятать перед процедурой банкротства?

Часто физические лица, предвидя возможное банкротство, переписывают свое имущество на родственников или иных лиц.

❗При признании физического лица банкротом суд детально рассматривает все сделки, которые были совершены должником за 3 года до подачи заявления о банкротстве.❗

Финансовому управляющему необходимо проверить, а не специально ли вы уменьшили свое имущество, продали или подарили что-то родственникам, друзьям или другим заинтересованным лицам.

Например, если сделка была совершена по явно заниженной цене ниже рыночной стоимости проданного имущества – имеются все основания для признания ее недействительной.

☝ Если Вы не можете точно определить, могут ли аннулировать ваши сделки, то лучше обратитесь за юридической консультацией ко мне.

Я также подскажу, можно ли сохранить ваше имущество в процедуре законным порядком. Иногда требуется подготовка к банкротству, прежде чем подавать заявление.

Что касается других последствий, то кроме как возможной реализации совместного имущества, других ограничений у супруга при вашем банкротстве нет!

А так, по закону: с работы супруга не уволят, за границу ездить будет, детей не отберут, кредиты давать будут.

Все страшные истории - выдумки! Уж не знаю кого - бабушек или кредиторов, чтобы вы оставались должниками и не хотели списать долги.

Итак, в этой статье коснулся основных моментов, о которых нужно знать при банкротстве супруга, но в каждом индивидуальном деле необходимо разбираться детально.

📢 Я предлагаю бесплатную консультацию, на которой мы с вами определимся - подходит и выгодна ли вам процедура банкротства, что будет с семейным имуществом.

8 (800) 200-46-92 – Бесплатная консультация

Процедура признания банкротства дает должнику реальную возможность избавиться от непосильных долгов, но влечет за собой ряд негативных последствий для самого банкрота и для его родственников. Если ограничения, налагаемые на гражданина-банкрота, четко описаны в ФЗ‑127 (ст. 213.30), то влияние предстоящего банкротства на супруга и близких родственников не столь очевидны.

Узнают ли о банкротстве родственники и работодатель

На стадии реализации имущества финансовый управляющий обращается к работодателю банкрота – с этого момента работодатель должен переводить зарплату на специальный счет для включения полученных доходов в конкурсную массу . Банкроту не стоит опасаться негативной реакции со стороны работодателя, потому что запрос финуправляющего носит исключительно деловой, информационный характер.

Регулярные звонки, жесткие требования и даже угрозы – это инструменты коллекторов , а не финансового управляющего. Наоборот, с момента открытия делопроизводства о финансовой несостоятельности должника деятельность коллекторов и кредиторов по возврату долга полностью замораживается. Родственникам, друзьям и коллегам больше не придется выслушивать навязчивые требования повлиять на должника или помочь вернуть долг.

Чего ждать родственникам должника

Сам статус банкрота никак не влияет на родственников должника. Факт банкротства отца, матери, братьев или сестер не требует указывать в анкете при приеме на работу, в госслужбу или при заполнении заявки на кредит. Вероятные негативные последствия банкротства для родственников возникают на этапе реализации имущества и связаны с наличием совместного и общедолевого имущества.

Если должник совместно с родственником владеет общим объектом недвижимости (и при этом у него есть собственное жилье), финуправляющий обязан взыскать долю в этом недвижимом имуществе. Через суд доля должника в общей собственности будет выделена в натуре и выставлена на продажу. Родственник рискует делить недвижимость с совершенно посторонним человеком (покупателем), что закономерно приведет к конфликту интересов.
Все сделки за последние 3 года, связанные с отчуждением ценного имущества банкрота в пользу родственников, возможно будут аннулированы. Кроме того, у управляющего и кредиторов есть право оспорить и признать в суде недействительными все сделки по отчуждению имущества в пользу заинтересованного лица, ухудшившие финансовое положение должника, совершенные за три года до подачи заявления на банкротство.

Чего ждать супругу банкрота

Семейный кодекс РФ предполагает совместное ведение хозяйства и солидарную ответственность мужа и жены по общим обязательствам, если иное не предусмотрено брачным договором. В современных российских реалиях брачный контракт скорее исключение, поэтому банкротство одного из супругов может серьезно отразиться на благополучии всей семьи.

Законом ФЗ-127 предусмотрена возможность взыскания доли банкрота в совместно нажитом имуществе семьи, даже если формально оно принадлежит другому супругу. Считается, что все накопления, ценные бумаги, недвижимость, драгоценности, приобретенные в браке, покупались за счет общих доходов и принадлежат обоим супругам в равных долях. Таким образом, супругу банкрота следует трезво оценивать свои риски по потере собственности:

Наверняка финансовый управляющий настоит на реализации совместно нажитого имущества через аукцион (согласно ст. 213.26 Закона № 127 ). Доля банкрота будет включена в конкурсную массу, а оставшиеся деньги возвращены супругу.
Вполне вероятно, что супругу банкрота придется отвечать по долгам своим имуществом и своей доле в совместно нажитой собственности. Так произойдет в случае, если кредиторам удастся через суд доказать общий характер долговых обязательств и привлечь супруга банкрота к солидарной ответственности по их уплате.

8 (800) 200-46-92 – Бесплатная консультация

Что будет с имуществом

Банкротство одного из супругов значительно отражается на привычном укладе жизни всей семьи. Имущество, приобретенное за годы супружества, будет в полном объеме или частично утрачено во время судебного процесса. Вырученные средства будут направлены на погашение задолженности перед кредиторами.

Важно! Если в качестве других собственников выступают несовершеннолетние дети, то можно оспорить реализацию недвижимости целиком, настояв на выделение доли банкрота в натуре.

Все совместно нажитое имущество уходит на реализацию. Доля банкрота уходит на погашение задолженности, остаток – возвращается второму супругу.

Для поддержания баланса интересов должника и его семьи от притязаний кредиторов освобождены:

единственное жилье;
одежда и вещи первой необходимости, принадлежащие семье должника.

Скрытые последствия

Прежде чем решиться на банкротство, должнику важно правильно оценить свою конкретную ситуацию, имущественное и правовое положение. Нужно помнить, что на исход судебного разбирательства влияют многие факторы, в том числе действия и сделки, совершенные должником до начала процедуры. Остановимся на неприятностях, которые могут настичь банкрота и его родных и о чем часто умалчивают юридические компании, предоставляющие услуги по сопровождению банкротства.

По закону банкрот несет ответственность, если существуют признаки:

Преднамеренности – гражданин дарил и продавал свое имущество по заведомо низкой цене, прощал долги, намеренно провоцируя свою несостоятельность.
Фиктивности – подача заявления о несостоятельности при наличии достаточных средств для расчета с кредиторами.
Неправомерности – совершение незаконных сделок с имуществом (расчеты с одним из кредиторов в ущерб остальных, личная продажа или утаивание дохода во время этапа реализации имущества).

Если кредиторы потерпели значительный ущерб (1,5 млн и более) от перечисленных действий, гражданин-банкрот может быть привлечен к уголовной ответственности (ст. 196, 197 УК РФ). Если ущерб меньше, банкроту грозит административная ответственность (ст. 14.12, 14.13 КоАП РФ).

Если есть доказательств незаконной деятельности банкрота, арбитражный суд завершает процедуру продажи имущества без освобождения от долгов. Человек терпит реальные финансовые потери: процедура банкротства проведена и оплачена, а долги остались.Как избежать негативных последствий

Оценивайте риски и готовьтесь к банкротству заранее. Весьма эффективно будет:

заранее (в начале супружеской жизни) заключить брачный контракт;
провести раздел имущества по соглашению сторон или в суде с целью выделения доли «в натуре» — покупка доли в квартире или доме является непопулярным лото на торгах и часто остается нереализованной;
не вступать в наследство до окончания банкротства – но здесь риск полной утраты наследства или дальнейших притязаний кредиторов.

Дадут ли кредит, если родственник признан банкротом

Возможность одобрения кредита не зависит от банкротства родственника, если не пытаться указать его в качестве созаемщика и поручителя. Сложнее обстоит дело с кредитованием супруга банкрота: здесь велика вероятность отказа. На время проведения торгов зарплата супруга будет вычтена из общего дохода семьи, что значительно снизит платежеспособность потенциального заемщика. Кроме того, плохая деловая репутация участников сделки увеличивает риски кредитной организации и соответственно повышает процент по кредиту.

Уже год как вместе не живем. Жена с детьми ушла к родителям. Подали на развод, и выяснилось, что жена за период брака накопила много долгов: брала потребительские кредиты и займы. Последний год она вообще не платила за кружки детей, поэтому там тоже задолженность. Общая сумма — 2 млн рублей.

На вопрос читателя отвечает автор Тинькофф Журнала Мишель Коржова:

«Хотя ваша жена брала кредиты, пока вы были в браке, не факт, что платить по ним придется вам. Судебная практика по этому вопросу сильно различается.

Супруге придется доказывать, что деньги были потрачены на нужды семьи. Того, что долг возник в период брака, недостаточно, чтобы поделить его пополам. Но также может быть недостаточно просто сказать, что один из супругов не знал о кредите.

Общее имущество супругов

По закону нажитое в браке имущество распределяется поровну между супругами. Исключение одно: супруги подписали брачный договор или соглашение о разделе имущества. ст. 34 СК РФ

В брачном договоре можно оговорить, в каких долях имущество будет делиться при разводе. Причем как то, которое у супругов уже есть, так и то, которое может появиться в будущем в период брака. Отдельно можно прописать, что каждый из супругов сам отвечает по своим долгам, возникшим в браке.

Брачный договор можно подписать в любое время — и до свадьбы, и после. Действовать он начнет только после того, как брак зарегистрируют.

С соглашением о разделе имущества другая история. По нему можно разделить только то имущество, которое уже есть. При этом соглашение можно подписать как во время брака, так и после развода.

К совместно нажитому имуществу не относятся подарки, наследство и имущество, которое появилось до брака, — это личное имущество каждого из супругов. ст. 36 СК РФ

Как делятся долги при разводе

С долгами немного сложнее. Верховный суд объяснил, что обязательства супругов признаются общими, только если доказано, что кредитные деньги потрачены на семейные нужды. Аналогичное правило есть в семейном кодексе. п. 2 ст. 45 СК РФ

Суды это правило иногда не учитывают: говорят, раз кредит взят в браке, значит, его можно разделить по умолчанию. Правда, потом Верховный суд отменяет их решения.

Определение ВС РФ от 01.03.2016 № 75-КГ15-12 PDF, 728 КБ

Доказать, что кредитные деньги были потрачены на нужды семьи, должен тот супруг, который хочет разделить обязательства. Вот как это работает. Например, один из супругов оформил кредит и потратил его на ремонт общей квартиры. Суд, скорее всего, решит, что деньги пошли на семейные нужды. А если на эти деньги супруг сделал ремонт в квартире ребенка от первого брака, суд может посчитать, что кредит он потратил на личные нужды. А значит, и долг должен выплачивать только он.

Поэтому главный для вас вопрос: удастся ли жене доказать, что она тратила кредитные деньги на нужды семьи?

Вы сообщили, что не живете с супругой уже год, но еще не развелись. Это называется раздельным проживанием. Если жена брала кредиты в этот период, суд может признать, что это ее личные обязательства. Но опять же, если супруге не удастся доказать, что даже при раздельном проживании деньги она тратила на семью. п. 4 ст. 38 СК РФ

Что говорят суды

Практика по разделу имущества между супругами очень разная, но в любом случае суды должны учитывать, пошли ли кредитные деньги на нужды семьи.

Даже если потребительский кредит оформлен на одного из супругов, второго все равно могут заставить по нему платить. Аргумент, что кто-то не знал о кредите, может не сработать.

Например, в Москве супруги в браке взяли два потребительских кредита, а также купили земельный участок. Все кредиты оформили на мужа, а после развода жена отказалась выплачивать половину суммы долга. Когда муж обратился в суд, жена заявила, что якобы не знала о кредитах.

Суд сказал, что кредиты супруги взяли задолго до развода, а значит, жена не могла о них не знать. Более того, после того как супруги взяли кредит, они купили земельный участок, то есть деньги пошли на нужды семьи.

После развода муж внес 592 тысячи рублей в счет погашения долга. Суд решил, что с жены нужно взыскать 296 тысяч — половину от этих денег. Апелляционный суд оставил решение в силе.

А вот пример противоположного решения.

Муж взял кредит, о котором не рассказал жене. После развода он обратился в суд и потребовал признать долг общим и взыскать с бывшей супруги половину выплаченной суммы.

Свои требования бывший муж объяснил так: кредит он брал в период брака, деньги потратил, чтобы погасить долги семьи, и жена должна была об этом знать. Суд первой инстанции удовлетворил требования.

Бывшая супруга не согласилась с решением и подала апелляционную жалобу. По ее мнению, суд не учел, что именно истец должен доказать, что другой супруг знал о кредите и деньги были потрачены на семью.

Апелляционный суд рассмотрел жалобу и затребовал у бывшего мужа доказательства. Тот не смог убедить суд ни в том, что супруга знала о кредите, ни в том, что деньги были потрачены на нужды семьи. В итоге суд апелляционной инстанции отменил решение нижестоящего суда.

Если не хотите платить по тайным кредитам

Как я поняла, вы переживаете, что по кредитам по умолчанию придется платить вам. Но чтобы заставить вас выплатить половину взятых в кредит денег, вашей жене придется обратиться в суд. Ей нужно будет доказать два факта:

То, что кредиты она брала в период брака и совместного проживания.
То, что деньги она тратила на семью. Например, на одежду детей, образование или отдых.

Я рекомендую подготовиться к тому, что с вашей стороны могут потребоваться ответные аргументы, особенно если супруга представит доказательства, что кредитные деньги пошли на нужды семьи. Например, можете попробовать убедить суд, что кредиты были необязательны, что на все семейные нужды вы выделяли жене деньги: переводили на карту, дали доступ к своему счету или самостоятельно оплачивали эти расходы. Можно приложить справку о доходе, подтверждающую, что у вас была возможность оплачивать семейные нужды без кредитов.

Если автомобиль и земельный участок вы купили после того, как супруга начала оформлять кредиты, суд может посчитать, что заемные деньги пошли на это. Поэтому, возможно, вам понадобится подтвердить источник денег для покупки земли и машины. Это может быть информация о доходе, банковская выписка за тот период или сведения о том, что вы продали какое-то имущество, чтобы купить землю и автомобиль.

Если супруга не планирует перекладывать на вас половину ответственности, вам в суд идти не нужно.

Если хотите помочь супруге

Если у вас с женой хорошие отношения и платить по кредитам она решит сама, возможно, вы захотите как-то помочь ей снизить финансовую нагрузку. Я не знаю, есть ли у вашей супруги доход, поэтому мне сложно сказать, какими инструментами для выплаты долга она может воспользоваться. Поэтому напишу в общих чертах.

Рефинансирование. Если у жены есть доход и не было просрочек по кредитам, она может попробовать рефинансировать их, чтобы снизить процентную ставку. Это удобный способ, с помощью которого можно объединить все долги у одного кредитора на более выгодных условиях.

Выгода будет зависеть от того, на каких условиях супруга взяла изначальные кредиты и займы и сколько уже по ним выплатила. Если погашение происходит аннуитетными платежами и жена уже заплатила большую часть процентов, особой выгоды от рефинансирования не будет.

Более того, если у супруги долги на большую сумму, а доход низкий и большая долговая нагрузка, банки могут отказать в рефинансировании. Банк будет думать, что ваша жена не справится с выплатами.

Кредитные каникулы или реструктуризация. Если у супруги финансовые трудности или уже есть просрочки, она может попробовать обратиться к кредиторам и попросить о более лояльных условиях выплаты долга. Мы уже рассказывали, что у каждого кредитора могут быть свои условия помощи заемщикам.

Но нужно быть готовым, что кредитор может отказать: лояльные условия предоставляются строго на усмотрение кредитора, помогать он не обязан. Исключение — ипотечные каникулы и кредитные каникулы из-за эпидемии коронавируса.

Также нужно учитывать, что сама процедура не бесплатная. В рамках банкротства надо оплатить услуги финансового управляющего, расходы на публикации о статусе банкрота и прочие судебные издержки. В среднем эти расходы обходятся в 70—80 тысяч рублей, но могут быть и больше.

При банкротстве супруги риски есть и для вас. В браке у вас появилось совместное имущество — его могут включить в конкурсную массу вместе с личным имуществом жены, если оно есть. Конкурсная масса — это все движимое и недвижимое имущество должника, из которого можно будет погашать долги. После продажи совместного имущества половина денег пойдет на погашение долгов супруги, остальное — вам.

Но это в общих чертах. В процедуре банкротства масса нюансов, поэтому этот вариант я рекомендую рассматривать только как крайнюю меру.

Соглашение с супругой. Если вы хотите финансово помочь супруге, но при этом не готовы делать это безвозмездно, есть еще вариант. Можете выплатить долги супруги, но при условии, что вам полностью перейдет какое-то имущество или она со временем вернет вам деньги.

Даже если у вас с женой хорошие отношения, все договоренности нужно оформить письменно. Советую для этого обратиться к юристу, который зафиксирует вашу договоренность на бумаге. Так вы наверняка оформите все документы правильно и сможете отстоять свои интересы, если вдруг супруга откажется возвращать деньги или передавать имущество.

Рекомендую вам почитать некоторые наши статьи, чтобы понять, какие еще вопросы могут всплыть в случае развода:

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале. Задать вопрос

Лайфхак: к ак использовать кредитку и богатеть

Мы в Тинькофф Журнале любим находить неочевидные способы заработка и делиться ими с читателями: вас уже более 16 млн человек.

Казалось бы, единственный способ зарабатывать на кредитках — открыть свой банк. Но можно выбрать путь попроще: пройти пять наших коротких уроков. Один урок — 10 минут вашего времени.

Считается, что кредитные карты нужны лишь тогда, когда денег на что-то не хватает. Открываем страшную правду — это совсем не так. Расскажем, как сделать так, чтобы банки платили вам за то, что пользуетесь их деньгами.

«Вам никогда больше в жизни не дадут кредит. » - примерно такую «страшную» угрозу Вы со стопроцентной вероятностью услышите от коллекторов и служб взыскания банков, когда сообщите им о своем намерении обанкротиться. Насколько реальна эта угроза, да и является ли это проблемой вообще? Давайте разберемся.

Руководитель проекта «Долгам.НЕТ»;
Практикующий юрист, арбитражный управляющий

Наша компания присутствует на рынке оказания услуг по сопровождению процедур банкротства физических лиц с 2015 года – с момента ввода института банкротства граждан в России. За это время тысячи благодарных клиентов завершили с нашей помощью личные банкротства и полностью избавились от долгов.

Существуют ли законодательные запреты на получение кредита после банкротства? Ответ – НЕТ! По окончании процедуры банкротства полномочия финансового управляющего прекращаются. Гражданин вновь становится финансово самостоятельным, может открывать счета в банках, пользоваться банковскими картами, вкладывать, инвестировать денежные средства, а также выступать поручителем и брать кредиты. Единственное ограничение, которое устанавливается Законом о банкротстве – обязательство гражданина сообщать о факте своего банкротства в случае обращения за кредитом в течение пяти лет с момента завершения или прекращения процедуры (см. п.1 ст. 213.30 Закона о банкротстве).

И это очень важное требование, которое нужно обязательно соблюдать. Поясним. Банк, разумеется, узнает о факте Вашего банкротства независимо от того, указана будет такая информация в анкете-заявке на кредит или нет. Кредитная заявка обязательно пройдет процедуру андеррайтинга (проверки), в ходе которой банк изучит Вашу кредитную историю и обязательно увидит в ней факт банкротства. Но если Вы не укажете такую информацию, последствия в случае просрочки будут печальны. Вы можете быть привлечены к ответственности (административной или уголовной – зависит от суммы) по статье незаконное получение кредита, в связи с сокрытием существенной информации о себе. Обратите внимание: в большинстве типовых форм анкет, заявок на кредит нет стандартного вопроса "проходили ли Вы процедуру банкротства". Эти сведения в таком случае нужно обязательно указать в разделах «дополнительная информация», «прочие сведения» и им подобных.

Итак, разобрались, законодательного заперта нет. Почему же банк может отказать в выдаче кредита гражданину, прошедшему процедуру личного банкротства? Ответим вопросом на вопрос. А почему банки отказывают в кредите гражданам и не помышляющим о банкротстве?

Как уже говорилось, ваша кредитная заявка пройдет проверку - процедуру андеррайтинга. Будет изучена Ваша кредитная история и Ваше имущественное положение. Сотрудник банка (а чаще всего это специальная программа) оценит вероятность возврата и примет решение, выдавать или нет. Дело в том, что государство забоится о правах вкладчиков и следит, чтоб банки не потеряли их деньги. Для этого банки, выдавая кредит проблемным заемщикам, обязаны создать резерв под возможные потери. Чем более проблемный заемщик, тем выше размер резерва. Откуда берутся деньги на создание резервов? Из прибыли банка (далеко немаленькой). Уменьшение размера прибыли не нравится менеджменту банка, который из-за этого не получит премию, бонус. Менеджмент банка «подкрутит гайки» - установит более жесткие требования к заемщикам. Получается самоподдерживающаяся система. В зависимости от текущего положения дел у банка он может проводить жесткую или мягкую кредитную политику.

Какие факторы повлияют на вероятность одобрения кредита?

Кредитная история – чем «чище», тем лучше.
Размер вашего официального дохода – чем выше, тем лучше.
Наличие залога и/или поручителей.
Общее состояние экономики в целом и финансовой системы в частности – в кризис банки менее охотно выдают кредиты.
Настроение, с которым проснулся сегодня банковский ИИ (искусственный интеллект) – шутка. Хотя…

Кредитная история после банкротства и ее влияние на одобрение кредита

Именно кредитная история чаще всего играет определяющую роль при одобрении кредита или займа. Кредитную историю ухудшают прежде всего просрочки.

Если Вы перестали платить по кредитам вообще, кредитная история ухудшится.
Если Вы неоднократно допускали просрочки, но все же смогли погасить кредит (заняли, к примеру, у родственников), кредитная история ухудшится.

Кредитная история ухудшается, вероятность одобрения кредита снижается. Не обязательно стать банкротом, чтобы получить отказ во всех банках.

То есть на то, дадут или нет кредит, влияет не только и не столько сам факт банкротства, а то, как Вы к банкротству пришли. Если в Вашей истории будет много просрочек у многих кредиторов, восстанавливаться (очищаться) она будет очень долго.

Парадоксально, но факт: чем быстрее вы войдете в процедуру банкротства, не увеличивая просрочки и количество кредиторов, тем, на наш взгляд, больше шансов получить кредит после ее окончания.

У каждого банка алгоритмы оценки свои, но в целом они похожи. И в основе их лежит кредитная история. Свою кредитную историю можно узнать в бюро кредитных историй. Некоторые бюро (например, НБКИ) бесплатно рассчитывают вероятность одобрения кредита по своим методикам – кредитный рейтинг.

Кредитный рейтинг реальных людей, прошедших процедуру банкротства

Некоторые из наших сотрудников имели в прошлом проблемы с долгами и признавались банкротами (И это очень помогает нам понять потребности наших клиентов и зачастую является плюсом при трудоустройстве в нашу компанию).

Кредитный рейтинг НБКИ нашего сотрудника 1, прошедшего процедуру банкротства в 2017 году, в настоящее время у него открыт овердрафт к дебетовой карте и есть кредитка с небольшим лимитом: Рейтинг сотрудника 2, не допускавшего просрочек, досрочно погашавшего кредиты и не пользовавшегося открытой ему кредитной картой (в настоящий момент кредитных обязательств не имеет): Рейтинг сотрудника, прошедшего процедуру банкротства в 2019 году. В настоящий момент кредитных обязательств не имеет:

Интересные моменты:

Ухудшить кредитную историю очень просто – погашайте кредиты досрочно. См. факторы, повлиявшие на снижение рейтинга у сотрудника 2.

Шансы получить кредит у прошедшего процедуру банкротства заемщика выше, чем у заемщика, досрочно погашавшего кредиты! Сравните кредитные рейтинги сотрудников 2 и 3.

А теперь обещанные результаты обзвона наших клиентов. Мы дозвонились до 40 наших бывших клиентов. Это довольно значительная статистическая выборка:

4 наших клиента кредиты получили. Автокредит 1,5 млн. под довольно низкую ставку, автокредит 750 тыс., потребительский на 450 тыс., кредитная карта с лимитом 70 тыс.
8 нашим клиентам в кредитах/кредитных картах отказали. Справедливости ради следует отметить, что 5 из них обращались ради интереса, потребности в кредитах не испытывая.
28 за кредитами не обращались. Приведем некоторые цитаты: «Дышу свободно, сплю спокойно – кредиты не нужны!», «Даже слово такое слышать не хочу!», «Нет потребности, не обращался», «Очень обожглась, больше нет желания попадать в такую ситуацию».

Следует отметить, что абсолютно всем нашим клиентам: и тем, которые получили кредиты после банкротства, и тем, которым отказали, и тем, которые за кредитом не обращались приходят периодические смски из банков: «Вам одобрен кредит!».

Выводы:

Банкротам кредиты дают! В подтверждение – реальная статистика наших сотрудников и наших клиентов.
Чтобы увеличить шансы на получение кредита – предоставьте залог, поручительство, подтвердите высокий стабильный доход. И не обращайтесь в банки, «пострадавшие» от Вашего банкротства – в них Вы, скорее всего, в «чёрном» списке.
Обязательно указывайте о факте Вашего личного банкротства при обращении за кредитом, займом!
Чем меньше Вы допустите просрочек перед банкротством, тем выше шансы получить кредит после его окончания.
Ну, и самое главное. Банкротство – это шанс начать жизнь без долгов. Вряд ли Вам захочется возвращаться в долговую кабалу вновь. Наши клиенты подтверждают это!

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: